Plastikinių kortelių darbo organizavimo sistemos analizė. Kursinis darbas: Darbo su plastikinėmis kortelėmis organizavimas

Tūkstančiai žmonių ir daugybė organizacijų turi plastikines tarptautinių ir vietinių mokėjimo sistemų korteles, vietines įvairių bankų korteles ir nenori pasidalyti su „plastiko“ teikiamu patogumu. Plastikinės kortelės mus vis labiau stebina savo įvairove. Susidomėjimas jais sparčiai auga. Pats savaime plastikinės kortelės turėjimas jau reiškia tam tikrą aukštesnį darbuotojo socialinį statusą ir pabrėžia modernų įmonės verslo įvaizdį.

Schematiškai atsiskaitymo plastikinėmis kortelėmis mechanizmas parodytas 2.1 pav.

2.1 pav. – Atsiskaitymų plastikine kortele mechanizmas vietinėje mokėjimo sistemoje

Paaiškinkime šią diagramą. Kortelės turėtojas, atvykęs į aptarnavimo punktą, pateikia kortelę, kad galėtų atsiskaityti už prekes (paslaugas) arba gauti grynųjų pinigų. Aptarnavimo vieta gali būti ne tik prekybos ir paslaugų įmonė, bet ir banko skyrius ar bankomatas – grynųjų pinigų išdavimo atveju. Aptarnavimo punkto darbuotojas, naudodamasis pačioje kortelėje nurodytais duomenimis, patikrina kortelės autentiškumą ir turėtojo teisę ja disponuoti. Tada jis vadovauja autorizacijos procedūrai, prašydamas išdavėjo patvirtinti kortelės turėtojo įgaliojimus ir jo finansines galimybes. Leidimo procedūros rezultatas – leidimas arba draudimas atlikti operaciją. Autorizacijos technologija priklauso nuo mokėjimo sistemos schemos, kortelės tipo ir aptarnavimo punkto techninės įrangos.

Nagrinėjamas mechanizmas yra klasikinis ir juo grindžiami daugumos pasaulyje naudojamų banko plastikinių kortelių, kurios yra magnetinės, skaičiavimai. Tačiau yra situacijų, kai magnetinių juostų kortelių naudojimas yra nepageidautinas arba tiesiog neįmanomas.

Pavyzdžiui, jei autorizaciją atlikti „on-line“ režimu yra problematiška ar net neįmanoma dėl patikimų didelės spartos ryšio tinklų trūkumo, išeitis iš situacijos yra pakeisti autorizavimo technologiją, o būtent autorizacija „ton-line“ režimu, ji atliekama neprisijungus.

Vykdant šį įgaliojimą kortelei keliami tam tikri reikalavimai, būtent: kortelėje turi būti duomenų apie išlaidų limito dydį; galimybė kontroliuoti limito likučio vertę dėl autorizavimo (kortelės nurašymo operacijos); galimybė atkurti kortelės limitą (kortelės įskaitymo operacija). Kad atitiktų šiuos reikalavimus, kortelė turi turėti bent jau įrašomąją atmintį. Iš esmės magnetinės juostelės kortelės leidžia tai naudoti. Tačiau maža atminties talpa ir, svarbiausia, silpnas apsaugos nuo neteisėto magnetinėje juostelėje įrašytų duomenų pakeitimo laipsnis daro juos netinkamus aptarnavimui neprisijungus. Atvirkščiai, lustinė kortelė labiau atitinka būtinus reikalavimus.

„Off-line“ autorizacijai atlikti į POS-terminalo skaitytuvą įdedama lustinė kortelė, po kurios, remiantis jose saugomais sistemos duomenimis, tarp jų apsikeičiama informacija ir vyksta abipusis atpažinimas. Sėkmingai atlikus šią procedūrą, turėtojas, naudodamas POS-terminalą, įveda PIN kodą, o aptarnavimo punkto darbuotojas – pirkinio sumą, po kurios pirkimo suma automatiškai lyginama su likusiu kortelės limitu.

Jei suma neviršija likučio, kortelė sumažina limito likutį nurodyta pirkimo suma, o PQS-terminalas įrašo operacijos duomenis. Po to kortelė grąžinama turėtojui kartu su sąskaitos faktūros ir prekių (arba paslaugų suteikimo) kopija (2.2 pav.).

2.2 pav. „Neprisijungus“ autorizavimo naudojant intelektualiąją kortelę mechanizmas

Priklausomai nuo proceso techninio įgyvendinimo galimybių, per parą po operacijų informacija apie operacijas kaupiama arba pačiame PQS terminale, arba kompiuteryje, prie kurio terminalas prijungtas, arba specialios aptarnavimo punkto lustine kortele. patalpintas terminale.

Be svarstomo atsiskaitymo mechanizmo, vietinėje mokėjimo sistemoje būtina apsvarstyti plastikinės kortelės naudojimo mechanizmą sukurtoje mokėjimo sistemoje, kuri yra didesnė už vietinę.

Tokioje mokėjimo sistemoje atsiskaitymo operacijų mechanizmas apsunkinamas atribojant emitento ir pirkėjo funkcijas, taip pat į dalyvių sąrašą įtraukiant atsiskaitymų banką ir perdirbimo įmonę (2.3 pav.).

Kortelės turėtojui svarbiausia, kokiomis sąlygomis aptarnaujama jo kortelės sąskaita, tai yra tai, kas bankuose vadinama mokėjimo (atsiskaitymo) schema. Ir kadangi būtent ši mokėjimo schema yra lemiama klientui, bankams kompetentinga patrauklios mokėjimo schemos sukūrimas yra svarbiausias veiksnys, lemiantis kortelių programos efektyvumą.

2.3 pav. - Atsiskaitymų negrynaisiais pinigais, naudojant plastikinę kortelę, organizavimo schema sukurtoje mokėjimo sistemoje

Kai kurie Vakarų ekspertai visą mokėjimo schemų įvairovę skirsto į tris dideles grupes – kredito, atsiskaitymo, debeto ar debeto.

Kredito schemoje numatytas nulinis pradinis likutis kortelės sąskaitoje. Visos operacijos su kortele įrašomos į kreditą, kurį kortelės turėtojas tam tikromis sąlygomis turi grąžinti.

Debeto kortelės esmė ta, kad joje atlikta operacija yra nurašoma (nurašoma) iš kliento banko sąskaitos tą pačią dieną. Jei operacijos suma viršija sąskaitos likutį, operacija neatliekama. Žinoma, debeto kortelėms reikalingas autorizavimas kiekvienai operacijai. Tačiau neautorizuotos paskolos rizika yra sumažinta iki minimumo.

Banko plastikinės kortelės skaičiuojant teisėtai užima tarpinės mokėjimo priemonės poziciją, kurią galima naudoti tiek debeto, tiek kredito pervedimams.

Kredito pervedimai vyksta vietinėje atsiskaitymų sistemoje (kur bankas vienu metu veikia kaip emitentas ir gavėjas) su magnetinės juostelės kortelėmis, kurios atlieka vieno pranešimo technologiją – autorizacijos prašymą kartu nurodant lėšų nurašymą iš kortelės sąskaitos (2.4 pav. ).

2.4 pav. Atsiskaitymų schema ir vietinė sistema naudojant magnetines juosteles korteles

1. Apmokėjimas už pirkinį (kortelės įdėjimas į skaitytuvą).

Paklausimas apie kliento mokumą.

Mokumo patvirtinimas.

4-5. Lėšų pervedimas iš kortelės turėtojo sąskaitos į prekybos ar paslaugų įmonės sąskaitą.

Jei neatsižvelgiate į mokėjimo baigtinumą, atsiskaitymai šioje sistemoje galimi bet kokia mokėjimo schema, kuri yra pagrindas, tiek debeto, tiek kredito kortelėmis (šiuo atveju pasibaigus sutartyje nurodytam laikotarpiui, bus atlikta 6-oji operacija – kortelės turėtojo skolos grąžinimas išdavėjui už paskolą).

Kredito pervedimai vyksta ir atsiskaitant išankstinio mokėjimo kortelėmis, kurių įgyvendinimas galimas tik lustinėse kortelėse (kortelėse su integruota mikroschema). Intelektualiosiose kortelėse, kurios įgyvendina „elektroninės piniginės“ sąvokas, turimų lėšų likutis saugomas mikroprocesoriuje. Prieš užbaigiant operaciją, ji palyginama su prekių, paslaugų pirkimo suma, prašomu grynųjų pinigų avansu ir, esant teigiamam patikrinimo rezultatui, sumažinama operacijos suma.

„Elektroninės piniginės“ ypatybė yra ta, kad į kortelę įrašius sumą, ji automatiškai nurašoma iš kortelės sąskaitos į specialią konsoliduotą sąskaitą, atspindinčią bendrą „elektroninių piniginių“ likutį. Informacija apie atliktas operacijas saugoma elektroniniame terminale ir perduodama į kortelių apskaitos sistemą kaip visų operacijų suma, kuri vėliau nurašoma iš šios konsoliduotos sąskaitos ir lėšų gavėjo naudai (2.5 pav.).

„Elektroninių piniginių“ kaip finansinio produkto sąvoka suponuoja tam tikrą piniginėje laikomų lėšų kiekio limitą ir jų panaudojimą santykinai nedideliems mokėjimams, todėl paprastai prieš atliekant operaciją PIN kodo įvesti nereikia.

2.5 pav. Mokėjimų kortelėmis schema – „elektroninės piniginės“

Technologinė operacijų su išankstinio mokėjimo kortelėmis palaikymo schema turėtų leisti perduoti atsiskaitymo informaciją iš pirkėjo išdavėjui sutrumpintą arba apibendrintą formą, nes mokėjimo sistemomis siekiama sumažinti nereikšmingų sumų operacijų palaikymo išlaidas. Atsiskaitymų informacija, turinti minimalią reikalaujamą operacijų dalį, leidžia emitentui tiesiog nurašyti nuo savo sąskaitos, kuri atspindi bendrą „elektroninių piniginių“ likutį, sumas, gautas iš pirkėjų.

Kadangi kortelėje yra informacija apie savininko sąskaitos būklę, operacija dėl neautorizuotų sumų atliekama neprisijungus, t.y. be ryšio su autorizacijos centru. Kortelė įdedama į specialų skaitytuvą (POS-terminalą), kortelės turėtojas terminalo klaviatūroje suveda savo PIN-kid, o pardavėjas – pirkimo sumą. Terminalas patikrina kortelės autentiškumą ir perkamąją galią, o jei sąskaitoje yra pakankamai lėšų, kortelės likutis sumažinamas operacijos suma. Lėšos pervedamos į pardavėjo sąskaitą po bendravimo su banku sesijos. Mokėjimų kortele su įmontuota mikroschema schema parodyta 2.6 pav.

2.6 pav. Mokėjimų naudojant kortelę su integruota mikroschema schema

1. PIN kodo ir pirkinio sumos įvedimas.

Kortelės mokumo identifikavimas ir patikrinimas.

Nurašykite pirkinio sumą nuo kortelės.

Informacija apie atliktas operacijas.

Juodojo sąrašo atnaujinimas.

Sandorių registras.

Atsiskaitymai tarp bankų.

Aptarnaujančio banko atsiskaitymai su prekybos, paslaugų įmone.

Kortelės turėtojo atsiskaitymai su kortelę išdavusiu banku.

Atsiskaitymai kortelėmis su integruota mikroschema žymiai pagreitina ir supaprastina atsiskaitymo procesą, nereikalauja nuolatinio naudojimosi telekomunikacijų linijomis. Intelektualiosios kortelės turi daugiau saugumo lygių nei magnetinės kortelės, todėl jas saugiau naudoti. Straipsnyje aptariamas techninis plastikinių kortelių apibrėžimo aspektas skatina autorių toliau svarstyti jų ekonominę esmę.

Pagrindinė banko plastikinės kortelės, kaip plastikinių kortelių sistemos tipo, ypatybė yra ta, kad ji, nebūdama pinigais ir nepriklausomai nuo techninio tobulumo laipsnio, saugo tam tikrą informacijos rinkinį arba suteikia prieigą prie duomenų bazių, leidžiančių jai tarnauti kaip vienai. pažangių atsiskaitymų negrynaisiais pinigais organizavimo priemonių pinigų apyvartoje, prisidedančių prie finansinių paslaugų dinamiškumo komplikavimo ir stiprinimo.

Naudotis banko kortele atsiskaityti už pirkinį (grynųjų pinigų gavimą) tampa įmanoma tik gavus išdavėjo leidimą (kortelės autorizaciją). Prekių pirkimas paskirstymo tinkle banko kortele vykdomas taip (2.7 pav.).

Labiausiai paplitusios kortelės su magnetine juostele, ant kurių skiriami trys takeliai. Vienas iš jų skirtas perrašyti duomenis kiekvienos operacijos metu kortele, o kiti du naudojami identifikavimui. Prieš išduodant tokią kortelę klientui, jos paviršiuje įspaudžiamos kai kurios identifikavimo charakteristikos: pavardė, vardas, kliento patronimas, jo sąskaitos numeris, parašo pavyzdys, galiojimo laikas ir kt. Ta pati informacija įvedama į pirmąjį ir antrąjį takelius.

2.7 pav. – Prekių pirkimas paskirstymo tinkle naudojant banko kortelę

1. banko kortelės turėtojas pateikia ją kasininkei įdėti į elektroninį terminalą ir surenka savo PIN kodą;

2. terminalas nuskaito duomenis iš kortelės, kasininkas iš klaviatūros suveda turėtojo sumokėtą sumą;

Išduodantis bankas patvirtina operaciją;

Terminalas nurašo pirkinio sumą nuo banko kortelės ir surašo kvitą (jį pasirašo kortelės turėtojas). Kartu kortelės turėtojas gauna įsigytas prekes, kvito kopiją ir kortelė jam grąžinama;

Prekybos įmonė kiekvienos darbo dienos pabaigoje tą dieną išduotus čekius perduoda ją aptarnaujančiam bankui. Jie dokumentuoja atliktas operacijas;

Priimantis bankas patikrina visus lapelius ir perveda visą jų sumą į prekybos įmonės atsiskaitomąją sąskaitą;

Įgyjantis asmuo apdorojimo centrui siunčia informaciją apie operacijas naudojant banko korteles, kurių išdavėjas nėra pirkėjas;

Apdorojimo centras apdoroja pateiktą informaciją ir perduoda ją dalyvių dėmesiui tarpusavio atsiskaitymams;

Atsiskaitymų bankas grąžina dalyvaujančių bankų tarpusavio įsipareigojimus, nurašydamas atitinkamą sumą iš jo tvarkomos banko emitento korespondentinės sąskaitos ir įskaitydamas ją į įsigyjančiojo banko korespondentinę sąskaitą;

Išdavėjas nurašo pirkimo sumą, įskaitant mokesčius, iš savo kliento sąskaitos.

Taigi kortelė su magnetine juostele naudojama tik identifikavimo tikslais ir joje nėra informacijos apie esamą kortelės sąskaitos būklę ir taikomus apribojimus. Jo techninės charakteristikos yra tokios, kad jis negali perduoti daug informacijos ir turi žemą apsaugos nuo neteisėtos prieigos lygį. Panašūs trūkumai įveikiami naudojant naujos kartos korteles – lustines korteles.

Intelektualioji kortelė atmintyje saugo informaciją apie kortelės sąskaitos būseną ir keletą paskutinių operacijų su kortele. Tokia kortelė yra daugiafunkcė, turi aukštą apsaugą nuo neteisėtos prieigos ir leidžia autorizuoti neprisijungus. Šiuo atveju nereikia tiesiogiai prijungti išleidimo angos su apdorojimo centru. Kortelė keičiasi informacija su elektroniniu terminalu ir vyksta „atpažinimas“, tada lėšų likutis kortelėje sumažinamas pirkinio suma. Dėl to leidimo gavimo laikas sutrumpėja kelis kartus. Prekybos įmonė per dieną perdirbimo centrui pateikia informaciją apie atliktas operacijas. Jis sudaro mokėjimų už kortele operacijų registrą ir atkreipia į jį visų dalyvių dėmesį. Paprastai pirkėjas lėšas į prekybininko sąskaitą įskaito tą pačią dieną.

„Internetinė bankininkystė“ gali būti laikoma tam tikra „banko-kliento“ technologijos panaudojimu, kuri visų pirma reiškia klientų banko sąskaitų tvarkymą neišeinant iš namų (biuro). Ši technologija kai kuriais atvejais leidžia dirbti kelių valiutų režimu, t.y. atlikti operacijas keliomis valiutomis (žinoma, neskaičiuojant operacijų nacionaline valiuta).

Internete naudojamos atsiskaitymo ir mokėjimo technologijos (vadinamieji skaitmeniniai pinigai) sudaro naują pinigų rinkos segmentą. Jas sąlygiškai galima suskirstyti į 5 tipus, iš kurių pirmieji 3 reikalauja, kad klientas turėtų banko kredito kortelę, o pardavėjas – susitarimas su banku dėl kortelių priėmimo atsiskaityti (2.8 pav.).

2.8 pav. Atsiskaitymų ir mokėjimų internetu technologija

Aiškus apsikeitimas tekstu. Tai pats paprasčiausias būdas atsiskaityti internetu – kreditine kortele (kaip ir užsakant telefonu), visą reikiamą informaciją (kortelės numerį, savininko vardą, pavardę ir adresą) persiunčiant internetu be jokių ypatingų atsargumo priemonių. Trūkumai yra akivaizdūs: informaciją galima lengvai perimti ir panaudoti kortelės turėtojo nenaudai. Dabar šis metodas praktiškai nenaudojamas.

Informacijos šifravimo naudojimas. Tai saugesnė mokėjimo kredito kortele galimybė, visa informacija perduodama internetu naudojant saugius seanso protokolus. Nors operacijos metu informacijos perimti beveik neįmanoma, tokiai informacijai gresia neteisėta prieiga prie jos prekybininko serveryje. Taip pat pardavėjas ir pirkėjas gali padirbti arba pakeisti identifikavimo numerį.

3. Tapatybių naudojimas. Ši kredito kortelės naudojimo internete galimybė yra daug patikimesnė, nes šiuo atveju naudojami specialūs saugaus apsikeitimo informacija protokolai, naudojant skaitmeninius sertifikatus ir skaitmeninį parašą, kuris patvirtina klientą ir pardavėją, išskyrus atsisakymą vykdyti sutarties sąlygas. susitarimą ir identifikavimo kodų pakeitimą.

kliringo sistemos. Naudodamasis tarpuskaita internetu, klientas neprivalo atskleisti parduotuvei savo asmens ir banko duomenų. Vietoje to jis sistemoje praneša tik savo asmens dokumentą arba vardą, o po to parduotuvė gauna mokėjimo patvirtinimą arba paneigimą. Tiesą sakant, atsiskaitymas į parduotuvę yra garantuotas, o klientas vieną kartą gerai apsaugotais protokolais (nebūtinai internetu) perduoda savo duomenis į sistemą, kurioje jie taip pat yra saugiai apsaugoti. Pinigai įnešami į sistemą bet kokiu klientui prieinamu būdu. Sistema taip pat išduoda skaitmeninius sertifikatus, identifikuojančius klientą ir prekybininką, ir naudoja elektroninį skaitmeninį parašą.

Skaitmeniniai grynieji pinigai. Revoliucinis atsiskaitymų ir mokėjimų internete tipas yra skaitmeniniai grynieji pinigai – labai dideli skaičiai (elektroniniai failai), kurie atlieka banknotų ir monetų vaidmenį. Šiuolaikiniai kriptografijos metodai užtikrina patikimą jų veikimą. Tokios sistemos eksploatavimo išlaidos yra minimalios. Be to, skaitmeniniai grynieji pinigai gali užtikrinti visišką anonimiškumą, nes juose nėra jokios informacijos apie juos išleidusį klientą. Skaitmeninių grynųjų pinigų variantas gali būti skaitmeninis čekis. Skaitmeniniai grynieji pinigai fiziškai gali būti tiek asmeniniame kompiuteryje, tiek lustinėje kortelėje.

Rusijos bankai pastaraisiais metais susidomėjo interneto galimybėmis. Taip yra visų pirma dėl to, kad banko paslaugų teikimo internetu technologija leidžia apie 10 kartų sumažinti banko operacijų išlaidas.

Banko-kliento sistemos pirmiausia reikalingos patiems bankams. Žinoma, ne visiems, bet sėkmingai dirbantiems ir plečiantiems savo klientų ratą. Kartu bankams vis dar sunku įvertinti šių sistemų finansinį efektyvumą.

Klientų požiūriu, svarbiausias elektroninės bankininkystės paslaugų privalumas yra galimybė gauti bet kokią informaciją bet kuriuo paros metu (kartu su kitomis funkcijomis). Bet apskritai bankų klientams (tiek fiziniams, tiek juridiniams asmenims) pagrindinis veiksnys, stabdantis juos prisijungti prie tokių sistemų vartotojų skaičiaus, išlieka mokėjimo už sistemos paslaugas suma.

Tema: Plastikinės kortelės kaip banko produkto rūšis

Įvadas

1. Ekonominė plastikinių kortelių esmė

1.1 Bankinio produkto samprata

1.2 Plastikinės kortelės kaip banko produktas

1.3 Plastikinių kortelių veikimo principai

2. Rusijos „Sberbank“ operacijų su plastikinėmis kortelėmis ypatybės

2.1 Rusijos „Sberbank“ plastikinių kortelių tipai

2.2 Operacijų su Rusijos Saugumo Tarybos Uralo banko plastikinėmis kortelėmis analizė

3. Plastikinių kortelių rinkos plėtros Rusijoje problemos ir perspektyvos

Išvada

Naudotų šaltinių sąrašas

Įvadas

Kartu su Rusijos vartotojų rinka sparčiai vystosi ir plastikinių kortelių rinka. Mokėjimas kortele tampa visur paplitusia norma – vienu iš šiuolaikinio gyvenimo bruožų. Parduotuvės ir restoranai, viešbučiai ir kelionių agentūros, įvairių prekių ir paslaugų tiekėjai jungiasi prie kortelių technologijų, tikėdamiesi papildomo vartotojų susidomėjimo ir meilės.

Šio baigiamojo darbo tikslas – ištirti plastikines korteles kaip vieną iš bankinių produktų rūšių. Siekdamas šio tikslo, autorius išspręs šias užduotis:

Plastikinių kortelių esmės studijavimas;

Rusijos taupomojo banko operacijų su plastikinėmis kortelėmis ypatybių svarstymas;

Rusijos plastikinių kortelių rinkos plėtros problemų ir perspektyvų nustatymas.

Šiame darbe nagrinėjamos banko kortelės. Tyrimo pagrindas – Rusijos taupomojo banko darbas su plastikinėmis kortelėmis.

Atliekant tyrimą šioje disertacijoje bus remiamasi pagrindinių plastikinių kortelių srities ekspertų, tokių kaip Andreev A.A., Vartanov M., Bystrov L., Golovin Yu.V., Ivanov N.V., Korobova G.G., argumentai. Lavrushina O.I., Makarova G.L., Nemčinovas V.K. ir kt., taip pat norminius dokumentus, reglamentuojančius šios rūšies bankinę veiklą, periodinių leidinių medžiagą, statistinius duomenis ir duomenis iš interneto.

Pagal struktūrą darbą sudaro įvadas, trys skyriai, išvados, literatūros sąrašas ir priedas.

Antrame skyriuje analizuojamas Rusijos „Sberbank“ darbas su plastikinėmis kortelėmis, aptariami banko siūlomų kortelių tipai ir tipai.

1. Ekonominė plastikinių kortelių esmė

1.1 Bankinio produkto samprata

Ekonominėje literatūroje toliau diskutuojama apie tokių sąvokų kaip „bankinė operacija“, „bankinė paslauga“, „bankinis produktas“ turinį ir diferenciaciją. Šiuolaikinės mokslinės literatūros analizė leido nustatyti įvairius šių sąvokų apibrėžimo būdus ir jas susisteminti.

Taikydami rinkodaros metodą, mokslininkai išskiria tokias kategorijas kaip „bankinė operacija“ ir „bankinė paslauga“. Atkreipkite dėmesį, kad šis metodas atrodo pats tradicinis. Banko paslauga apibrėžiama kaip tam tikrų veiksmų, kuriuos bankas atlieka kliento interesais, atlikimas. 1 Šiuolaikinė „banko produkto“ sąvoka šiuo požiūriu nenaudojama.

Atkreipkite dėmesį, kad taikant šį metodą, kitos koncepcijos rėmuose, yra „bankinio produkto“ ir „bankinės paslaugos“ apibrėžimų derinys. Utkin E.A. 2 siūlo bankinį produktą (paslaugą) apibrėžti kaip įvairius veiksmus finansų rinkoje, pinigines operacijas, kurias komerciniai bankai atlieka už atlygį savo klientų vardu ir interesais, taip pat veiksmus, kuriais siekiama pagerinti ir padidinti. bankinio verslo efektyvumą. Markova V.D. 3 apibrėžia banko produktą kaip banko paslaugų rinkinį, skirtą aktyvioms ir pasyvioms operacijoms.

Kito požiūrio atstovai yra Lavrushin O.I., Bykova N.I., Golovin Yu.V. ir kiti tyrinėtojai. Taigi, visų pirma, Golovin Yu.V. 4 apibrėžia pinigus kaip išteklius, kuriuos „pagamina“ bankai pagal objektyvių ekonomikos dėsnių reikalavimus. Autorius neskiria „piniginių“ ir „nepiniginių“ bankinio produkto komponentų.

Šiuolaikinės bankininkystės teisės aktų analizė 5 leidžia daryti išvadą, kad tokios sąvokos kaip „bankinė paslauga“ ir „bankinė operacija“ aiškinamos nevienareikšmiškai, o „bankinio produkto“ sąvoka neatspindi.

Nemažai tyrinėtojų pažymi, kad „bankinės paslaugos“ ir „bankinės operacijos“ atskyrimo kriterijus yra klientų poreikių tenkinimo mechanizmas (žr. 1 pav.).

1 pav. Banko ir kliento santykių schema pagal kliento koncepciją

Taigi, ypač Korobovas Yu.I. 6 vartojamas „bankinis produktas“ kaip „bankinės paslaugos“ sinonimas. Jis pažymi, kad paslaugos, atsirandančios dėl bankinių operacijų, turi savo išskirtinių bruožų – abstraktumą, bankinių paslaugų paklausos nepastovumą, antrinį poreikių tenkinimą ir kt. 7

Šiuolaikiniai tyrinėtojai bankinę paslaugą apibrėžia kaip banko veiklą, nukreiptą į klientų (ūkinių santykių dalyvių) poreikių tenkinimą didinant finansinius išteklius, gaunant papildomus išteklius, atliekant mokėjimus, kaupiant ir teikiant informaciją. Teikiant banko paslaugą atsiranda banko produktas. Bankinis produktas yra tai, ką klientas iš tikrųjų perka iš banko. aštuoni

Autoriaus nuomone, norint apibrėžti terminą „bankinis produktas“, būtina identifikuoti kriterijus, pagal kuriuos nurodomas šis produktas. Sąvoka „bankinis produktas“ yra gana naujas reiškinys bankininkystės teorijoje ir praktikoje.

Autorius sutinka su L. V. Konakovos nuomone 9, kad tarp „bankinio produkto“ apibrėžimo kriterijų galima priskirti: rinkoje siūlomas banko produktas turi būti naudingas tiek banko klientui, tiek tiesiogiai bankui; ir turėti tam tikrų naudingų savybių.

G.Yu. Meshcheryakovas apibrėžia „...bankinę paslaugą kaip operacijų rinkinį, kuris patenkina bet kokius kliento poreikius. Bankines paslaugas sudaro įvairios operacijos, atliekamos pinigų apyvartos procese. Tuo jie skiriasi nuo kitų paslaugų rūšių.

Produktu galima identifikuoti tik vieną banko paslaugą – pinigų išleidimą, įskaitant elektroninę formą“ 10 .

Visos kitos paslaugos, jo nuomone, užtikrina pinigų judėjimą, įskaitant jų judėjimą iš sąskaitos į sąskaitą ir lėšų formavimą.

Marketingo koncepcijoje buvo sukurta trijų lygių F. Kotlerio 11 produkto koncepcija, kuri apima:

Produktas pagal dizainą: pagrindinė nauda ar paslauga;

Realaus veikimo prekės: prekės pavadinimas, pakuotė, kokybė, išorinis dizainas, savybės;

Sustiprintas gaminys: pristatymas, aptarnavimas po pardavimo, garantijos, montavimas.

Analogiškai su šiuo požiūriu, Pavlovas V.V. 12 siūloma „bankinį produktą“ pateikti tokia forma:

1) produktas pagal dizainą: pagrindinė nauda ar paslauga, kuria grindžiamas banko produktas;

2) realiai atliekamos prekės: bankinės operacijos, banko technologija, bankiniai dokumentai;

3) produktas su pastiprinimu: paslauga (materialinė aplinka, kurioje teikiama paslauga; paslaugos teikimo procesas; banko personalas).

Pavlovas V.V. pažymi, kad visi šie elementai sudaro banko produktą. Banko paslauga yra banko produkto vartotojo vertės pagrindas.

Antrame lygyje išvardyti elementai turi įtakos įvairiems bankinio produkto gamybos aspektams: bankinės operacijos turi įtakos tik sąnaudoms; bankininkystės technologijos turi įtakos ir sąnaudoms, ir klientų vertei; ir banko dokumentai atspindi teisinį prekės aspektą.

Trečiąjį bankinio produkto lygį formuoja „išplėstos“ savybės, didinančios produkto vartotojišką vertę. Didėjanti konkurencija bankininkystės versle dėl verslo klientų verčia Rusijos bankus kurti ir siūlyti naujus bankinius produktus.

Apibendrinant šiuos metodus, galime padaryti bendrą išvadą. Tačiau visi įvairių koncepcijų šalininkai bankų tikslą mato didinti ekonominių santykių dalyvių racionalaus elgesio lygį rinkos neapibrėžtumo sąlygomis, mažinti jų sandorių kaštus ir iki minimumo sumažinti informacijos asimetriją tarpusavio santykiuose.

Taigi, pabandykime nustatyti, kas vadinama bankiniu produktu. Bankinis produktas – tai modifikuotų bankinių ir finansinių operacijų rinkinys, skirtas bet kokiems kliento poreikiams išspręsti, kuris gali būti pozicionuojamas kaip nauja banko paslauga arba tradicinių bankinių paslaugų derinys, integruotas į technologinę grandinę, leidžiančią išspręsti konkrečią kliento problemą ir patenkinti jo poreikius. sudėtingų paslaugų paklausa.

Pavyzdžiui, banko produktas – „atlyginimo projektas“ gali būti sudarytas iš trijų operacijų:

Banko vykdomas plastikinių kortelių išdavimas įmonės darbuotojams;

Plastikinių kortelių kredito limito nustatymas 1-2 darbuotojų atlyginimų sumai;

Bankomato įrengimas įmonėje.

Paprastai banko produktas yra skirtas konkrečiai klientų grupei. Pavyzdžiui, klientų grupės gali būti sudarytos iš šių derinių:

Fiziniai ir juridiniai asmenys;

Rezidentai ir nerezidentai;

Stambūs, vidutiniai, smulkūs investuotojai ir kt.

Pagal veiklos tipą:

a) draudimo bendrovės

b) pensijų fondai;

c) bankai korespondentai;

d) investicinės bendrovės;

e) parduotuvės;

f) kelionių organizatoriai ir kt.

Pažymėtina, kad nauji bankiniai produktai kuriami remiantis kliento poreikių ir jų tenkinimo bankų galimybių analize. Banko produktai gali būti klasifikuojami pagal kliento savybes ir (arba) pagal šiuos kriterijus:

Pagrindinė buveinė, filialai;

Rubliai, valiuta;

Palūkanos arba komisiniai;

Paslaugos teikimo vieta ir laikas;

Specialūs bankinės operacijos požymiai būdingi kiekvienai konkrečiai paslaugai.

Veikdamas ekonominių santykių dalyvių interesais, bankas tenkina pagrindinius jų poreikius:

1. didinant išteklių dydį (prieaugį);

2. papildomų išteklių gavimas (mobilizavimas);

3. atliekant atsiskaitymus ir mokėjimus;

4. pinigų ir vertybių saugojimui;

5. gaunant informaciją, konsultacijas ir pagalbą.

Pagal tai bankinis produktas gali būti laikomas banko paslaugos valdymo forma, o bankinio produkto elementai yra (žr. 2 pav.).

2 pav. – Bankinio produkto elementai

Bankinės paslaugos (atsiskaitymas, indėlis, kreditas);

Bankinės operacijos (produkto formavimo, produktyvios, vadybinės, analitinės);

Bankininkystės technologijos (procesai) – t.y. operacijų seka, tvarka;

Banko dokumentai – t.y. materialinė laikmena, patvirtinanti banko ir kliento teises ir pareigas teikiant banko produktą.

Nustatant aiškų požiūrį į pagrindinių bankininkystės sąvokų atskyrimą, siekiama efektyvinti bankininkystės terminologiją, kuri didele dalimi lemia banko rinkodaros paslaugų veiklą, aiškiai formuojant jų funkcijas ir apibrėžiant funkcionavimo objektus.

1.2 Plastikinės kortelės kaip banko produktas

Banko kortelės skirtos kortelės turėtojui atsiskaityti negrynaisiais pinigais už prekes ir paslaugas, taip pat gauti grynuosius pinigus iš savo banko sąskaitos specialiuose bankomatuose beveik bet kurioje pasaulio vietoje. Šio tipo kortelės kelia didžiausią susidomėjimą, nes šios kortelės dažniausiai naudojamos tiek perkant internetu, tiek prekiaujant neprisijungus.

Plastikinėje banko kortelėje paprastai yra ši informacija:

Kortelės priekinėje pusėje nurodytas savininko vardas, pavardė, kortelės numeris, kortelės galiojimo laikas, kortelę išdavusio banko logotipas, mokėjimo sistemos logotipas. Kai kuriose kortelėse holograma naudojama kaip viena iš apsaugos nuo klastojimo priemonių.

Kitoje kortelės pusėje yra vieta kortelės savininko parašui, magnetinė juostelė, kartais savininko nuotrauka ir bankomatų tinklų logotipai, kuriuose galima išgryninti kortelę.

Kortelės numeris susideda iš 16 skaitmenų: pirmieji šeši yra išduodančio banko (Issuing Bank) kodas; kiti devyni – banko kortelės numeris (kortelės sąskaitos numeris); paskutinis skaitmuo yra valdiklis.

Pagal funkcines savybes banko kortelės skirstomos į kreditines ir debetines. Kredito kortelė leidžia jos savininkui atsiskaityti už prekes ar paslaugas gauti tam tikrą kreditą, kurio kaina yra didesnė nei su kortele susietos banko sąskaitos (kortelės sąskaitos) likutis.

Išduota paskola turi būti grąžinta per tam tikrą laikotarpį. Paskola gali būti grąžinta iš draudimo indėlio, kurį klientas sumoka atidarydamas kortelės sąskaitą banke, arba įskaitant kortelės turėtojo įneštus pinigus grynaisiais arba pinigų pervedimu į sąskaitą.

Debetinės kortelės savininkas galės atsiskaityti už prekių ir paslaugų pirkimą, taip pat gauti grynųjų pinigų iš bankomatų tik kortelės sąskaitoje esančios sumos ribose. JAV dominuoja kredito kortelės, Vakarų Europoje debeto kortelės sudaro didžiąją dalį visų mokėjimo kortelių.

Pažymėtina, kad sąvoka „kreditinė kortelė“ gali būti vartojama ir platesne prasme. Labai dažnai „kredito kortelės“ reiškia visų tipų banko korteles, tai yra, sąvoka „banko kortelė“ pakeičiama sąvoka „kreditinė kortelė“. Šia apibendrinta prasme kredito kortelės sąvoką galima rasti daugelyje spausdintų ir internetinių leidinių. Šiame darbe taip pat, jei iš konteksto neišplaukia kitaip, kreditinė kortelė turėtų būti suprantama kaip plastikinė banko kortelė.

Tiek kredito, tiek debeto kortelės gali būti individualios ir įmonės. Individualios kortelės (Klientų kortelės) tik fiziniams asmenims, įmonių kortelės - tik įmonėms (organizacijoms). Įmonės kortelė yra susieta su įmonės sąskaita ir gali būti išduota tik įmonės darbuotojui. Tokią kortelę įmonė gali apriboti, o tada kortelės turėtojui nustatomas lėšų panaudojimo iš įmonės sąskaitos limitas. Jei limitas nenustatytas, kortelės turėtojas gali disponuoti visa įmonės sąskaitos (susietos su šia kortele) suma.

Klasifikuojant korteles į individualias ir įmones, šeimos korteles galima išskirti į atskirą rūšį. Jos išduodamos kaip individualios kortelės tik fiziniams asmenims, bet ir kaip individualios įmonės kortelės gali būti išduodamos kiekvienam kortelės sąskaitos savininko šeimos nariui. Tuo pačiu metu šeimos narių kredito kortelėms dažniausiai nustatomas lėšų panaudojimo limitas.

Banko korteles taip pat galima suskirstyti į mokėjimo sistemas arba kortelių asociacijas (Card Associations), kuriose kortelės aptarnaujamos. Labiausiai paplitusios kortelės pasaulyje yra šios pagrindinės sistemos: VISA, EuroCard/MasterCard ir American Express (AMEX). Vieną kortelę gali palaikyti ir aptarnauti tik viena mokėjimo sistema.

Reikėtų pažymėti, kad kai kurios mokėjimo sistemos gali išduoti tik tam tikros rūšies korteles. Pavyzdžiui, „American Express“ ir „Diners Club“ išduoda tik kreditines korteles, o kitos mažiau žinomos sistemos (ypač veikiančios tik vienoje šalyje) nerizikuoja susisiekti su kredito kortelėmis ir išduoda tik debeto korteles. Pasaulio lyderiai VISA ir EuroCard/MasterCard išduoda ir palaiko tiek kredito, tiek debeto korteles.

Taip pat būtina atkreipti dėmesį į tokią skirtingų sistemų kredito kortelių savybę, kaip jas suskirstyti į klases. VISA turi dvi pagrindines klases – Classic ir Gold. MasterCard – standartinė ir auksinė, American Express – masė ir auksinė. Vienos ar kitos klasės kredito kortelės pasirinkimas reikšmingai įtakoja užstato, sumokėto gavus kortelę, dydį.

Priešingu atveju skirtumas tarp klasių daugiausia priklauso nuo prestižo. Be pagrindinių klasių, taip pat gali būti išduodamos Platinum, Silver, Basic ir daugybės kitų klasių kortelės. Įmonės kortelės išskiriamos kaip ypatinga kortelių rūšis. Be to, pastaruoju metu tokios kortelės buvo suskirstytos į vizitines (mažoms įmonėms skirtas korteles) ir tiesiogiai įmonių korteles.

O dabar išsamiau apie kai kurias iš šių klasių:

Mastercard Standard yra klasikinis tarptautinės sistemos MasterCard International kortelių produktas. Tai pačios masiškiausios ir populiariausios kortelės pasaulyje, kurios vienodai gerai tinka atsiskaityti internetu ir išsiimti grynųjų pinigų iš bankomato.

Visa Business – iš firminių „plastikinių“ šeimos, naudojamas apskaityti kelionės išlaidas, reprezentacines išlaidas, sąskaitas už biuro įrangą ir kt. Šioje klasėje išrašant sąskaitas faktūras galima pateikti išsamesnę informaciją apie operacijas (bankines operacijas, kurias sudaro lėšų pervedimas iš vienos sąskaitos į kitą). Paslauga labai palengvina mokestinių ir kitų ataskaitų įmonėms rengimą.

Elitiniame „plastiko“ segmente paslaugų paketas ženkliai skiriasi nuo standartinio. Tai apima kasko draudimą keliaujant į užsienį; lėšų draudimas kliento kortelės sąskaitoje; visą parą klientų aptarnavimas bet kurioje pasaulio vietoje, įvairios nuolaidos ir specialūs pasiūlymai atsiskaitant už prekes ir paslaugas (apie kurias tokių kortelių turėtojai dažnai nežino, kortelę perkant dažniausiai dėl prestižo).

Bet ar žaidimas vertas žvakės – didelis klausimas, kuo skiriasi Classic / Standard, Gold, Platinum ir kt. ne taip akivaizdu, kaip bankai teigia. Nors yra kažkas – priežiūros kaina. Jei „Visa Classic“ arba „MasterCard Mass“ kortelė klientui kainuoja vidutiniškai 20–30 USD per metus, tai „Gold“ jau kainuos 100 USD, o „Platinum“ palengvins sąskaitą net 250 USD.

Yra ir „superelitinių“ banko kortelių. Tokių „piniginių“ kaip „Visa Infinity“, „MasterCard World Signia“ kortelių turėtojams netgi suteikiami konsjeržai. Jie užsako savo klientams lėktuvo bilietus, rezervuoja kambarius viešbučiuose, sprendžia gėlių pristatymo klausimus, veikia kaip apsipirkimo konsultantai, ieško dovanų artimiesiems ir darbuotojams.

Dabar panagrinėkime konkretų banko pasiūlymą dėl „superelitinio“ plastiko. Pavyzdžiui, „Master Bank“ siūlo tokias sąlygas: kredito limitą iki 100 000 eurų per mėnesį ir daugiau nei 500 000 eurų kelionės draudimo apsaugą. Master-Bank suteikia World Signia kortelės turėtojams galimybę nemokamai gauti papildomų plastikinių kortelių: dar vieną World Signia kortelę, dvi auksines, keturias klasikines korteles, taip pat bet kokį tarptautinės mokėjimo sistemos elektroninių kortelių skaičių. MasterCard International. Dėl šių kerų atsiras gana „tvarkinga“ suma: 900 eurų per metus už pagrindinės MasterCard World Signia kortelės aptarnavimą.

Taigi gavimo sąlygos, specialūs pasiūlymai kortelėje priklauso ne tik nuo „plastikinės piniginės“ klasės, mokėjimo sistemos, bet ir nuo banko bei jo sąlygų.

Kiekvienoje iš šių klasių kortelės gali būti toliau skirstomos į keletą poklasių. Plačiau apie šį skirstymą ir skirtumą tarp vienos ar kitos klasės ar poklasio kortelių galite pasiskaityti tiesiogiai kortelių bendrovių tinklalapiuose.

Kitas mokėjimo sistemų išduodamų kortelių tipas yra elektroninės kortelės. Tokios kortelės yra daugelyje mokėjimo sistemų. Pavyzdžiui, VISA sistemoje tai yra VISA Electron, MasterCard - Maestro. 13 Kaip jau minėta, tokios kortelės nėra įspaustos ir skirtos tik elektroniniam naudojimui. Su tokia kortele grynųjų galite gauti bankomatuose, o atsiskaityti už prekes ir paslaugas jais galite tik specialius elektroninius terminalus turinčiose prekybos vietose. Yra elektroninių kortelių, skirtų tik gryniesiems gryniesiems gauti iš bankomatų, pavyzdžiui, MasterCard sistemoje – „Cirrus“ kortelė.

Ir pabaigai išsiaiškinkime, ką reiškia bankomatų kortelės. Bankomatas yra santrumpa iš anglų kalbos automatinio bankomato (kartais jie taip pat vadinami Automatic Banking Machine (ABM) arba Payment Banking Machine (PBM)), tai yra bankomatas. Visos banko kortelės, išskyrus retas išimtis, gali būti vadinamos bankomatų kortelėmis, nes jas visas aptarnauja bankomatai ir iš jų galite gauti grynųjų pinigų.

1.3 Plastikinių kortelių veikimo principai

Nepriklausomai nuo to, kuriai tarptautinei mokėjimo sistemai priklauso banko plastikinės kortelės ir kokio dizaino bankai jas išduodami, esminiams visų Rusijos bankų išduotų kortelių veikimo principams taikomi Rusijos įstatymai. O pagrindinius plastikinių kortelių veikimo principus Rusijoje reglamentuoja 1998 m. balandžio 9 d. Rusijos Federacijos centrinio banko reglamentas Nr. 23-P „Dėl kredito organizacijų banko kortelių išdavimo ir atsiskaitymų tvarkos“. už operacijas, atliktas naudojant juos“. 14 Šioje nuostatoje pateikiamos visos su banko plastikinių kortelių išdavimu susijusios sąvokos.

Taigi komercinio banko veikla, susijusi su banko kortelių išdavimu, sąskaitų atidarymu ir grynųjų pinigų bei atsiskaitymo paslaugomis klientams, atliekant operacijas naudojant jiems išduotas banko korteles, vadinama banko kortelių išdavimu. O pats komercinis bankas, kuris išduoda (išduoda) banko korteles, yra išdavėjas. O bet kokia banko išduota plastikinė kortelė priklauso ją išdavusiam bankui.

Kita vertus, banko kortelės turėtojas yra banko klientas (fizinis asmuo ar juridinio asmens įgaliotas atstovas), sudaręs sutartį su kortelę išdavusia kredito įstaiga dėl banko sąskaitos ar indėlio atidarymo, paskolos išdavimo ar kitos paslaugos, kurios numato operacijas banko kortele.

Pati kortelė (bankas) yra atsiskaitymo ir kitų kliento lėšomis apmokamų dokumentų surašymo priemonė.

Išduodančio banko fiziniams asmenims išduodamos banko kortelės yra šių tipų:

1. Atsiskaitymų kortelė - banko sąskaitoje esančių lėšų savininkui išduota banko kortelė, kurios naudojimas leidžia banko kortelės turėtojui pagal davėjo ir kliento sutarties sąlygas disponuoti jo sąskaitoje esančias lėšas neviršijant emitento nustatyto išlaidų limito, apmokėti už prekes ir paslaugas ir/ar grynųjų pinigų gavimą;

2. Kreditinė kortelė - banko kortelė, kurios naudojimas leidžia banko kortelės turėtojui pagal sutarties su davėju sąlygas atlikti operacijas davėjo suteiktos kredito linijos dydžiu ir ribose. emitento nustatytą išlaidų limitą, atsiskaityti už prekes ir paslaugas ir (arba) gauti grynųjų pinigų. penkiolika

Ant bet kurios banko kortelės turi būti nurodytas išdavusio banko pavadinimas ir logotipas, vienareikšmiškai jį identifikuojantis bei mokėjimo sistemos, per kurią kortelė aptarnaujama, pavadinimas.

Pavyzdžiui, 3 ir 4 paveiksluose pavaizduotos dviejų tipų Rusijos „Sberbank“ ir „Russian Standard Bank“ banko kortelės.

3 pav. Rusijos „Sberbank“ mokėjimo kortelės

4 pav. Rusijos standartinio banko kreditinės kortelės

Atidžiai išstudijavę pateiktus kortelių pavyzdžius, ant jų galėsite išskirti aiškius vaizdus: banko pavadinimą ir logotipą, tarptautinės mokėjimo sistemos (VISA, Maestro, MasterCard, ELEKTRON) logotipą ir pavadinimą.

Banko kortelė gali būti išduodama asmeniui, nepriklausomai nuo jo pilietybės (ir nuolatinio, ir nerezidento). Be to, vienoje kliento sąskaitoje galima įrašyti operacijas naudojant kelias tos pačios rūšies vienos ar skirtingų mokėjimo sistemų banko korteles (atsiskaitymo korteles, kredito korteles), kurias kredito įstaiga išduoda pačiam klientui arba jo įgaliotiems asmenims.

Siekdamas pagerinti savo klientų aptarnavimą ir, žinoma, atsižvelgdamas į jų interesus, kiekvienas bankas kuria įvairias klientams patrauklias banko kortelių naudojimo galimybes.

Apsvarstykite kortelės sąskaitos ir banko kortelės veikimo principą.

1. Einamosios banko sąskaitos su prisegta atsiskaitymo (debeto) kortele priklauso sąskaitų, veikiančių indėlių iki pareikalavimo principu, kategorijai. Už lėšų laikymą einamosiose kortelių sąskaitose bankai nustato palūkanas su minimaliomis palūkanomis arba nenustato iš viso. Taigi, pavyzdžiui, Rusijos „Sberbank“ skaičiuoja palūkanas už einamąją sąskaitą su pridedama „Maestro Social“ debeto kortele, skirta pensijoms mokėti 4% per metus. Ir tai yra didžiausias sukauptas kortelės sąskaitų likučių procentas.

Einamosioms sąskaitoms aptarnauti (pagal pareikalavimą) naudojamos įvairių tarptautinių mokėjimo sistemų debetinės plastikinės kortelės (VISA Classic, MasterCard MASS, VISA ELECTRON ...) Debeto operacijos debeto kortelėmis atliekamos tik neviršijant kortelėje esančių lėšų likučio. sąskaitą. Daugelis bankų taip pat siūlo kelių kortelių, susietų su viena kortelės sąskaita, išdavimo paslaugą. Tai yra, be pagrindinės kortelės, išduotos banko kortelės sąskaitos savininko vardu, jo prašymu gali būti išduodamos papildomos debeto kortelės, pavyzdžiui, jo šeimos nariams.

Debeto kortelių sąskaitos, atsižvelgiant į jų paskirtį, papildomos pinigais iš:

Darbo užmokesčio pervedimai iš kliento organizacijos.

Socialinių paslaugų pensijų ir pašalpų pervedimai.

Švietimo įstaigų stipendijų pervedimai.

Pats kortelės turėtojas įnešdamas grynuosius pinigus.

Lėšų gavimas iš kitos banko kortelės sąskaitos, iki

lėšų pervedimas per tokią funkciją turinčius bankomatus.

6) Lėšų pervedimas iš terminuotųjų indėlių sąskaitų investavimo laikotarpio pabaigoje (pagal sutartį) ir indėlio nebuvimas ar nenoras pratęsti.

7) Asmenų lėšų, gaunamų per pinigų pervedimo sistemas, kreditavimas.

Atsiskaitymo (debeto) kortelė yra labai paplitusi ir paprasta naudoti, o ją galite naudoti norėdami:

Gaukite pinigus per bankomatą tiek savo, tiek ir kituose bankuose;

Gauti pinigus per banko atsiskaitymų centro kasą;

Negrynaisiais atsiskaitymais už paslaugas paslaugų tinklo įmonėms;

Pirkti prekes parduotuvėse, kuriose yra įrengti Jūsų banko terminalai;

Mokėkite už ryšio paslaugas (MTS, Beeline, Telecom...);

Pervesti lėšas iš vienos banko kortelės į kitą;

Mokėkite už palydovinės televizijos paslaugas ir kt.

Priklausomai nuo pasirinktos kortelės tipo, mokėjimai gali būti atliekami Rusijos teritorijoje arba Rusijos teritorijoje ir užsienyje. Asmenims (gyventojams ir nerezidentams) mokėjimo kortelės išduodamos pateikus asmens dokumentą.

Norėdami išduoti tam tikrų tipų korteles bankui, be paso ir TIN turite pateikti pensijos pažymėjimą arba studento pažymėjimą. Debeto mokėjimo kortelė leidžia naudoti lėšas tik į šią sąskaitą įskaitytų lėšų (indėlio) ribose. Bet kiekvienai banko kortelės rūšiai kiekvienas bankas nustato savo grynųjų pinigų išdavimo dienos limitą.

Taigi, pavyzdžiui, 50 000 rublių atlyginimas buvo pervestas į kortelės sąskaitą, o šią sumą galima gauti banke arba išsiimti per bankomatus ir terminalus naudojant debeto kortelę. Bet jei banko kortelės dienos grynųjų pinigų išėmimo limitas yra 20 000 rublių, tada visos grynųjų pinigų sumos gavimas iš bankomato gali užtrukti mažiausiai 3 dienas.

Ilgalaikis lėšų saugojimas tokiose sąskaitose (indėliuose), kaip taisyklė, neatneša palūkanų pajamų dėl mažų palūkanų ar jų išvis nebuvimo. Bet už daugumą kortelių sąskaitų imamas mokestis: už metinę sąskaitos priežiūrą, už grynųjų pinigų gavimą per kasą ar bankomatą, už kortelės aptarnavimą ir kt.

2. Terminuotasis indėlis, kartu su kuriuo klientui atidaroma einamosios kortelės sąskaita, prie kurios pridedama atsiskaitymo (debeto) kortelė.

Tokio tipo „kortelių“ paslaugą kai kurie bankai taiko darydami terminuotus indėlius (indėlius). Ši banko paslauga indėlininkams siūloma kaip viena iš tam tikrų tipų terminuotųjų indėlių sąlygų. Tokiu atveju indėlininkui, lygiagrečiai su terminuoto indėlio sąskaita, išduodama einamoji kortelės sąskaita, prie kurios pridedama banko mokėjimo kortelė. Banko kortelė, kaip taisyklė, tokiu atveju banko klientui išduodama nemokamai. O kortelės sąskaitos principą autorius aprašo pirmajame variante.

Pagal terminuoto indėlio sutarties sąlygas į atidarytą banko kortelės einamąją sąskaitą gali būti įskaityta:

Palūkanos;

Palūkanos ir paties indėlio suma investavimo laikotarpio pabaigoje.

Tokiems terminuotiems indėliams palūkanų arba santaupų išėmimas vykdomas tik per banko kortelę.

Taigi, pavyzdžiui, beveik visiems Rusijos standartinio banko indėliams klientams garantuojamos papildomos galimybės gauti debeto (atsiskaitymo) kortelę. Atlikdamas terminuotąjį indėlį, indėlininkas nemokamai gaus Rusijos standarto „Indėlis“ banko kortelę. Pasibaigus indėlio terminui, indėlio suma ir palūkanos įskaitomos į šią banko kortelės sąskaitą, o kiti variantai net nesvarstomi ir nesiūlomi.

Pavyzdžiui, Maskvos hipotekos bankas kartu su Čempionų lygos indėlio registravimu išdavė tarptautinę banko kortelę. Už šį indėlį sukauptos palūkanos kas mėnesį pervedamos į MasterCard UEFA Čempionų lygos tarptautinę banko kortelę.

Kokie yra tokios banko paslaugos privalumai indėlininkui? Na, visų pirma, pasibaigus indėlio terminui, negalite skubėti iš karto į banką dėl indėlio ir neskubėti renkantis naują investiciją, nes santaupos saugomos banke.

Antra, prireikus lėšų galite panaudoti į šią sąskaitą pervestas palūkanas arba paties indėlio lėšas, čia įskaitytas pasibaigus investavimo terminui. Taip, banko kortelė paprasčiausiai supaprastins pinigų išėmimo per bet kurį bankomatą procedūrą.

Trečia, jau atidaryta mokėjimo kortelė gali būti naudojama toliau savo reikmėms keliaujant ir apsiperkant parduotuvėse per terminalus, ateityje periodiškai ją papildant lėšomis.

O ką ši paslauga duoda bankams? Bankas kurį laiką gauna papildomų ir beveik nemokamų išteklių. O kadangi lėšų išėmimas per bankomatą ribojamas dienos limito dydžiu, tai visos indėlio sumos išėmimas, jei jis yra reikšmingas ir viršija dienos limitą, įvyksta per kelias dienas. Klientas „galbūt“ mokės ir komisinį mokestį už grynųjų pinigų gavimą per bankomatą. Tačiau svarbiausia banko strategija išduodant debeto kortelę – išlaikyti klientą banke. O dauguma klientų savo santaupas, kaip taisyklė, palieka kortelių sąskaitose ilgesniam laikui arba vėl deda į terminuotus indėlius tame pačiame banke.

3. Terminuotasis indėlis, kartu su kuriuo klientui atidaroma paskolos sąskaita, prie kurios pridedama kredito kortelė. Tai labai patogus dviejų banko paslaugų derinys indėlininkams, o ypač tiems, kurie turi vidutinius ir didelius indėlius. Šio derinio ypatumas tas, kad vienu metu su terminuoto indėlio atidarymu indėlininkui atidaroma ir paskolos sąskaita, t.y. atidaroma kredito kortelė, kurioje galite gauti paskolą.

Paskolos sumą bankas nustato tam tikru procentu nuo indėlio sumos, dažniausiai neviršijančią 60-70% indėlio sumos, o indėlis yra tarsi paskolos užstatas. Dėl mažo klientų aktyvumo pastaruoju metu tokio tipo indėlius bankai indėlininkams siūlo vis rečiau.

Tokio kredito kortelės naudojimo naudą galima pamatyti hipotetiniame pavyzdyje. Tarkime, klientas metiniam laikotarpiui įmokėjo 300 000,00 rublių. dideliu procentu 10% „metinis“, o po 6 mėn., t.y. įpusėjus indėlio terminui, jam staiga skubiai prireikė dalies šių santaupų 2 mėnesiams su vėlesniu jų atkūrimu. Indėlio sutarties nutraukimo prieš terminą atveju visos anksčiau banko sukauptos palūkanos anuliuojamos, o palūkanos priskaičiuojamos pagal pareikalavimo normą. Negautos pajamos už visą indėlio saugojimo laikotarpį gali siekti 14 850,00 rublių (10% - 0,1% = 15 000,00 - 150,00). Jei indėlio sutartis nenutraukiama, o naudojama prie terminuoto indėlio pridėta kredito kortelė ir gaunama paskola, tarkime, 70% indėlio sumos, tai yra 210 000,00 rublių, klientas vis tiek likti su pergale. Palūkanos už indėlį ir toliau kaupiamos ir per metus sieks 30 000,00 rublių. Paskolos palūkanos, pavyzdžiui, taikant minimalią 15% banko palūkanų normą per du mėnesius, sudarys 5 250,00 rublių. Dėl to indėlininko grynosios pajamos gali siekti 24 750,00 rublių.

4. Einamoji banko sąskaita, prie kurios prijungta plastikinė kortelė su autorizuotais overdraftu.

Tai įdomiausia ir patogiausia prie einamosios sąskaitos pritvirtintos plastikinės kortelės naudojimo forma. Šiuo atveju plastikinė kortelė turi du naudojimo būdus: ji naudojama ir kaip atsiskaitymo, ir kaip kredito kortelė. Ji vadinama kortele su leistinu overdraftu arba debeto (atsiskaitymo) kortele su kredito limitu (overdraftu).

Šiandien bankai fiziniams asmenims atidaro einamąsias sąskaitas ir išduoda korteles su leidžiamais overdraftais, daugiausia kaip verslo klientų „atlyginimo“ projektų dalis. Atskiri bankai jau žengia į priekį ir pradeda svarstyti galimybę atidaryti sąskaitą ir išduoti debeto kortelę su overdraftu banko verslo klientų ne darbuotojams.

Fiziniams asmenims, plastikinių kortelių savininkams siūlydami tokią paslaugą kaip overdraftas, bankai pristato naują skolinimo asmenims formą – „iki atlyginimo“. Šio bankų kredito produkto ypatumas yra tas, kad mokėjimo kortelės klientui atidaroma kredito linija su tam tikru kredito limitu. 16

Taigi, jei klientas priklauso įmonės, kuri yra verslo klientas, darbuotojams ir gauna atlyginimą į asmeninę (einamąją) banko sąskaitą, susietą su plastikine kortele, tuomet jis gali kreiptis dėl Overdrafto kredito linijos. Banke.

Apsvarstykite, kas yra overdraftas, išduotas plastikinės kortelės sąskaitai. Overdraftas – tai atnaujinama paskola (kredito linija), kuri išduodama fizinio asmens asmeninei banko sąskaitai papildyti, esant situacijai, kai kliento lėšos jau baigiasi.

Jei einamojoje sąskaitoje neužtenka lėšų tam tikroms neatidėliotinoms užduotims išspręsti ir nedidelėms problemoms spręsti, overdrafto paskola yra ideali išeitis iš situacijos. Dažniausiai tai yra nedidelė ir lengvai grąžinama paskola. Overdrafto kortele išduodama atnaujinama paskola, kurios suma siekia 60-70% kliento vidutinių mėnesinių pajamų. Overdraftas grąžinamas per 30 dienų nuo kito kredito kortelės naudojimo pradžios dienos.

Norėdami gauti banko kortelę su overdraftu, klientai bankui turi pateikti šiuos dokumentus:

Prašymas atidaryti banko sąskaitą ir gauti banko kortelę su kredito limitu;

Asmens tapatybę patvirtinantis dokumentas;

Darbdavio patvirtinta darbo knygos kopija;

Išsilavinimą patvirtinantis dokumentas (ne visada)

Papildomas užstatas (kartais), jei įmonė nėra banko verslo klientas, o galimas skolinimo limitas viršija Jūsų banko nustatytą neužtikrinto skolinimo ribą.

Pažyma apie vidutinį darbo užmokestį, jei atlyginimas nepervedamas į banko sąskaitą (ne visada).

5. Paskolos sąskaita, prie kurios pridedama kredito kortelė. Tai bankų aktyviai diegiama paslauga, susijusi su įvairiais vartojimo kreditais per prie paskolos sąskaitos prijungtas kredito korteles.

Paskolos sąskaita su pridedama kredito kortele – tai banko paskolos sąskaita, kurioje bankas fiksuoja paskolos suteikimą ir grąžinimą konkrečiam paskolos gavėjui. Kredito kortelės pagalba jos turėtojas atlieka operacijas su paskolos sąskaita banko nustatyto kredito limito ribose, kitaip tariant, išleidžia skolintas lėšas.

Kredito kortelės kreipimasis yra unikalus ir lengviausias būdas gauti bendrosios paskirties paskolą, leidžiančią skolininkui atsiskaityti už prekes, atsiskaityti už įvairias paslaugas ir pasiimti grynųjų pinigų iš bankomatų.

Įvairių kredito kortelių paskolos terminas paprastai yra 2-3 metai. Tai yra atnaujinama paskola jums turimo (banko nustatyto) skolinimo limito ribose. Ir jei klientas neišnaudojo kredito limito pirmą kartą gavęs paskolą kreditine kortele, tada jis bet kada gali vėl panaudoti turimą limito likutį savo poreikiams (pasiimti grynųjų per bankomatą arba atsiskaityti už pirkinius ir paslaugas ).

Su šiuo skolinimu bankai nereikalauja kas mėnesį grąžinti visą kreditą, kurį įsisavinote kredito kortelėse, tačiau tikrai pasiūlys grąžinti kas mėnesį:

Minimalus procentas (kiekvienas bankas turi savo) nuo skolos už paskolą likučio;

Palūkanos per mėnesį;

Delspinigiai už pavėluotą ankstesnės įmokos sumokėjimą, jei buvo pavėluota;

komisiniai už paskolos suteikimą (už grynųjų pinigų išėmimą, už kortelės sąskaitos aptarnavimą ir kt.)

Maksimali skolinimo limito suma kiekvienam bankui nustatoma pagal savo metodiką nuo vidutinio mėnesinio atlyginimo, tačiau yra ribojama maksimalia paskolos suma šiai paskolai. Taigi, pavyzdžiui, maksimali „Investsberbank“ kredito kortelės „Zolotaya Korona“ kredito suma negali viršyti 100 tūkstančių rublių, o URSA banko VISA kredito kortelėje - daugiau nei 500 tūkstančių rublių.

Norint grąžinti visą paskolos sumą iki paskolos termino pabaigos, būtina aktyviai didinti paskolai grąžinti skiriamas lėšas, kontroliuoti paskolos skolos mėnesinius likučius 17 .

Taigi kortelės naudojimo nauda priklauso nuo daugelio faktorių – rūšies, banko, jo specialių programų ir pasiūlymų. Tačiau vis tiek galite pabrėžti bendrus plastikinės „piniginės“ naudojimo pranašumus:

sumažinti riziką prarasti dideles pinigų sumas;

galimybė akimirksniu atsiskaityti už pirkinį;

valiutos konvertavimo klausimą klientui gali išspręsti bankas;

patogiau valdyti savo asmeninį biudžetą;

Tačiau turėtumėte žinoti tokius trūkumus kaip:

komisiniai už operacijas (pirkimas, išgryninimas, konvertavimas);

kortelės gavimas ne visada nemokamas;

korteles vis dar nepriima visos organizacijos ir prekybos įmonės.

2. Rusijos „Sberbank“ operacijų su plastikinėmis kortelėmis ypatybės

2.1 Rusijos „Sberbank“ plastikinių kortelių tipai

Šiandien plastikinės kortelės yra dinamiškiausiai besivystanti banko paslaugų rūšis. Viena iš pirmaujančių pozicijų tarp Rusijos bankų pagal išduotų plastikinių kortelių skaičių yra Rusijos „Sberbank“. „Sberbank“ siūlomų kortelių produktų yra gana daug ir įvairių.

Kai kurios „Sberbank“ plastikinės kortelės savo funkcijomis ir parametrais yra tokios panašios, kad iš pirmo žvilgsnio praktiškai nesiskiria. Būtent toks pirmas įspūdis susidaro susipažinus su banko siūlomų kortelių sąrašu ir tai visai pagrįsta. Juk bet kuri plastikinė kortelė skirta lėšų pervedimui/kreditavimui, tolesniam jų saugojimui, išgryninimui ar atsiskaitymui už įvairias paslaugas. Tačiau priklausomai nuo gyvenimo būdo, statuso, poreikių ir įskaitytų lėšų tipo plastikinės kortelės skirstomos į keletą tipų. Pabandykime apibūdinti kiekvieną kortelių tipą, atsižvelgdami į tikslus, kuriuos jos skirtos įgyvendinti.

Jei klientui reikia plastikinės kortelės darbo užmokesčiui pervesti, tuomet galite rinktis paprasčiausias korteles: Sberbank-Maestro arba Sberbank-Visa Electron (atitinkamai MasterCard ir Visa mokėjimo sistemos). Būtent dėl jų paplitimo kaip darbo užmokesčio gavimo šios kortelės gavo Rusijos „Sberbank“ atlyginimų kortelių statusą.

5 paveiksle aiškiai pavaizduotos Visa Electron kortelės. Pagal priežiūros išlaidas jie yra patys prieinamiausi. Galite įskaityti jiems darbo užmokestį, su jų pagalba pirkti, taip pat pasiimti grynųjų pinigų tiek Rusijoje, tiek užsienyje.

5 paveikslas – kortelės Sberbank-Visa Electron pavyzdys

Kortelė gali būti išduota tokiomis sąlygomis:

Fizinis asmuo - Rusijos Federacijos gyventojas, turintis asmens dokumentą, sulaukęs 14 metų ir užsiregistravęs (propiska) teritorinio banko aptarnavimo zonoje;

Kai kuriais atvejais - fiziniam asmeniui - Rusijos Federacijos gyventojui, neturinčiam registracijos (propiska) teritorinio banko aptarnavimo teritorijoje, taip pat asmeniui - ne Rusijos Federacijos rezidentui. Sprendimą išduoti kortelę tokiais atvejais priima Rusijos „Sberbank“ filialo vadovas kortelės prašymo vietoje. aštuoniolika

Be to, „Sberbank-Maestro“ išduodamas dviejų papildomų tipų: Studento pažymėjimas (žr. 6 pav.).

6 paveikslas - Sberbank- Maestro "Studentas"

Tokia kortelė gali būti išduodama vidurinių specializuotų ir aukštųjų mokyklų studentams ir studentams bei magistrantams, neatsižvelgiant į mokymosi formą (nuolatinis, vakarinis, neakivaizdinis) – fiziniams asmenims (ir Rusijos Federacijos gyventojams, ir nerezidentams). Federacija), kurie yra sulaukę 14 metų ir turi asmens dokumentą .

Kortelę gali išduoti tiek teritorinis bankas, kurio aptarnavimo teritorijoje yra mokymosi įstaiga, kurioje klientas mokosi, tiek teritorinis bankas, kurio aptarnavimo teritorijoje klientas yra registruotas (registruotas).

„Socialinė“ kortelė (pensininkams ar kitiems klientams, gaunantiems įvairias socialines pašalpas) (žr. 7 pav.).

7 pav. Sberbank-Maestro „Social“

Kortelė gali būti išduota:

Asmuo, turintis teisę gauti pensiją (senatvės, maitintojo netekimo, invalidumo ir kt.), taip pat įvairias socialines pašalpas, subsidijas ir kitas socialinio pobūdžio išmokas, turintis sulaukęs 14 metų, turintis asmens dokumentą ir užsiregistravęs (įsiregistravęs) teritorinio banko aptarnavimo zonoje;

Pagrindinis šių plastikinių kortelių privalumas yra paprastumas. Jie neturi papildomų funkcijų, kurios kartais tik klaidina klientus. Tuo pačiu metu kortelės leidžia išsigryninti pinigus ir atsiskaityti už prekes ir paslaugas tiek Rusijoje, tiek užsienyje (daugiau nei 463 tūkst. bankomatų ir daugiau nei 4 tūkst. prekybos vietų visame pasaulyje). Šių kortelių kasmetinė priežiūra yra mažiausia, o studentų ir socialinių kortelių kortelės taip pat padidina pajamas iš kortelės sąskaitoje laikomų lėšų.

Atskirai verta paminėti „Sberbank-Maestro“ „Momentum“ korteles. „Sberbank-Maestro“ „Momentum“ kortelė išduodama kaip universaliosios bankininkystės sutarties dalis. Kortelėje nėra duomenų apie kliento vardą ir pavardę, kortelė išduodama kliento prašymo metu. Kortelės sąskaita atidaroma Rusijos rubliais. Kortelė priimama aptarnauti tik Rusijos Federacijos teritorijoje:

Visose prekybos ir aptarnavimo vietose, pažymėtose Maestro logotipu, ne daugiau kaip 100 tūkstančių rublių per dieną;

Grynųjų pinigų išdavimas/priėmimas vykdomas tik Rusijos Sberbank padaliniuose ir bankomatuose, kitų bankų padaliniuose ir bankomatuose šios operacijos neatliekamos. Operacijos kortele atliekamos privalomai įvedant PIN kodą.

Jei kliento darbas susijęs su nuolatinėmis kelionėmis po šalį ir užsienį, ar jis tiesiog mėgsta keliauti, tuomet reikėtų žiūrėti į kito lygio plastikines korteles – Visa Classic arba MasterCard Standard (žr. 8 pav.). Taip pat į šias korteles galima pervesti darbo užmokestį ir kitas pajamas, tačiau jas aptarnauti priimančių bankomatų ir aptarnavimo punktų skaičius kur kas didesnis (daugiau nei 900 tūkst. bankomatų ir daugiau nei 29 mln. pardavimo ir aptarnavimo taškų visame pasaulyje). Palyginti su elektroniniais, jie gali suteikti savo savininkams nuolaidas perkant prekes ar atsiskaitant už paslaugas.

8 pav. – Visa Classic/MasterCard Standard

Jei kliento statusas yra svarbiausias, idealus pasirinkimas būtų Visa Gold arba Gold MasterCard. Tai aukščiausio lygio kortelės, liudijančios jų savininko mokumą ir pabrėžiančios jo prestižą (žr. 9 pav.).

9 pav. Visa Gold ir Gold MasterCard

Daugybė bankomatų ir prekybos bei aptarnavimo punktų visame pasaulyje, įvairios nuolaidos ir premijos atsiskaitant už prekes ar paslaugas bei daugybė kitų privilegijų kortelių turėtojams. Tačiau auksinių kortelių metinės priežiūros išlaidos yra tiesiogiai proporcingos aukštai jų būklei. A priede pateikiama Rusijos „Sberbank“ banko kortelių išdavimo ir priežiūros sąlygų ir tarifų suvestinė lentelė 2010 m.

„Sberbank“ taip pat turi premijų korteles - tai „Aeroflot Visa“ („Gold“ arba „Classic“) - kortelės, kurios dalyvauja „Russian Airlines“ tarptautinėje programoje „Aeroflot Bonus“. Pirkdamas ar atsiskaitydamas už paslaugas tokia kortele jos savininkas gauna tam tikrą skaičių premijų, o tiksliau papildomų mylių, kurios pasiekus tam tikrą lygį suteikia galimybę nemokamais apdovanojimais.

Taip pat Visa Classic „Auksinė kaukė“ – kortelė teatro žiūrovams. Be pagrindinių „Visa Classic“ kortelės funkcijų, klientai turi galimybę naudotis nuolaidomis užsakydami ar perkant bilietus, informuodami apie bilietų gavimą el. paštu, VIP statusą perkant bilietus už 60 tūkstančių rublių per metus, dalyvavimą įvairiuose burtuose.

10 paveiksle parodytos Rusijos „Sberbank“ premijos kortelės.

10 pav. Rusijos „Sberbank“ premijos kortelės

Taip pat verta paminėti korteles su labdaros programomis – tai Visa Gold „Give Life“. Pirmoji Rusijos „Sberbank“ mokėjimo banko kortelė su labdaros programa. Fondas „Gyvybės dovana“ buvo įkurtas 2006 m. Chulpan Khamatova ir Dinos Korzun iniciatyva. Fondo tikslas – padėti onkologinėmis, hematologinėmis ir kitomis sunkiomis ligomis sergantiems vaikams:

Dėl brangių vaistų įsigijimo;

Mikrobiologiniams tyrimams;

Kaulų čiulpų donorų paieška ir aktyvinimas bei kiti būtini medicininiai veiksmai.

Rusijos „Sberbank“ perveda į „Gyvybės dovanų“ fondą iš savo pajamų:

50% mokestis už pirmuosius kortelės aptarnavimo metus;

0,3% klientų pirkinių. dvidešimt

Rusijos „Sberbank“ perveda į „Podari Zhizn“ fondą auką iš kortelės sąskaitos, kurios suma: 0,3% kliento pirkinių. Tokios pat sąlygos galioja atidarant paprastą Visa Classic „Give Life“ (žr. 11 pav.).

11 pav. Mokėjimo banko kortelės „Visa Classic“ Rusijos „Sberbank“ su labdaros programa „Duok gyvybę“

AS Sberkart kortelės šiuo metu nežymiai paskirstytos tarp banko klientų. To priežastis – didelė kortelių išdavimo kaina, palyginti su magnetinėmis, taip pat ribotas bankomatų ir kortelių priėmimo taškų skaičius. Tokias korteles priima net ne visi „Sberbank“ bankomatai, jau nekalbant apie kitų bankų bankomatus. Be to, tokia kortele galima naudotis tik šalies viduje.

Taip pat būtina pasakyti apie esminį šių dviejų banko gaminamų produktų tipų skirtumą, kurį sudaro pati kortelių gaminimo ir naudojimo technologija, taip pat informacijos saugojimo ir apdorojimo būdai. Tarptautinės banko kortelės priskiriamos magnetinių kortelių klasei (t.y. kortelės su magnetine juostele, kurioje saugoma tam tikra informacija apie sąskaitos turėtoją ir per kurią vyksta bendravimas su banko apdorojimo centru) (žr. 12 pav.).

12 paveikslas – Sbercard mikroprocesoriaus kortelė

AS Sbercard kortelės yra visiškai skirtingos, jos yra mikroprocesorinės (arba, kaip dar vadinamos, lustinės, lustinės kortelės). Kiekviena tokia kortelė turi įmontuotą mikroprocesorių (lustą), kuris iš tikrųjų yra mini kompiuteris. Tokioje kortelėje esančias lėšas galite naudoti tik pirmiausia įskaitę jas iš savo sąskaitos. Į sąskaitą galite įnešti ir visą sumą, ir atskirą jos dalį. Nuo šio momento pinigai, galima sakyti, jau yra tiesiai kortelėje ir yra prieinami net neprisijungus, nesant ryšio su banku.

Be to, šios technologijos dėka intelektualiosios kortelės laikomos saugesnėmis, nes prieiga prie visos sąskaitos yra visiškai uždaryta, o slaptažodžiai lėšoms įskaityti ir nurašyti skiriasi ir juos nustato pats savininkas, o ne bankas. Be to, lusto, skirtingai nei magnetinės juostelės, suklastoti beveik neįmanoma, todėl per visą mikroprocesorinių kortelių egzistavimo istoriją nėra žinomas nė vienas sukčiavimo su jomis atvejis. Tačiau dėl brangaus jų išdavimo ir mažiausio priėmimo bei aptarnavimo punktų skaičiaus kortelės su magnetine juostele paplito tiek čia, tiek užsienyje.

Tačiau, atsižvelgiant į pastaraisiais metais sparčiai augantį nesąžiningų sandorių skaičių, situacija gali pasikeisti ir ateityje gali imti viršų lustinės kortelės. Tokiu atveju bankai, kurie jau išduoda tokias korteles, įskaitant „Sberbank“, turės didelį konkurencinį pranašumą.

Visos aukščiau aprašytos Sberbank plastikinės kortelės yra debeto kortelės, t.y. klientas turi teisę naudoti lėšas tik neviršijant kortelėje esančios sumos. Tačiau kredito kortelės taip pat yra „Sberbank“ turtuose. Jų gavimo procedūra yra paprastesnė lyginant su įprastos paskolos prašymo procedūra. Šiuo atveju nereikia nei užstato, nei trečiųjų šalių garantijų.

Kreditinė kortelė leidžia pakartotinai naudoti lėšas limito ribose, t.y. veikia atnaujinamos kredito linijos principu. Palūkanoms skaičiuoti taip pat numatytas lengvatinis laikotarpis (jei per lengvatinį laikotarpį grąžinama visa skolos suma, palūkanų norma yra 0 proc.). Kredito kortelę galima naudoti ir kaip debeto kortelę, tačiau su galimybe pereikvoti (t.y. neigiamas sąskaitos likutis).

13 paveiksle pavaizduota pirmoji kreditinė kortelė su oficialiais 2014 m. XXII žiemos olimpinių žaidynių Sočyje simboliais.

13 paveikslas – viza „Sočis 2014“

Rusijos „Sberbank“ išduotai „Sochi 2014 Visa“ kredito kortelei taikomos šios sąlygos:

Rusijos Federacijos pilietybė;

amžius nuo 21 iki: 52 metų - moterims / 57 metai - vyrams;

nuolatinė registracija (propiska) regione, kuriame kortelė išduodama;

galiojančios Rusijos „Sberbank“ „atlyginimo“ kortelės buvimas - mažiausiai 6 mėnesiai arba išduota Rusijos taupomojo banko paskola „Trust“, kurios suma viršija 100 tūkstančių rublių. 21

Štai kredito kortelės pranašumai:

Kredito lėšų naudojimo paprastumas ir prieinamumas - bet kuriuo metu, kai reikia sumokėti už pirkinius ir paslaugas, Rusijos „Sberbank“ „Sochi 2014“ „Visa“ kredito kortelė visada yra su jumis. Kortele galima atsiskaityti Rusijoje ir kitose šalyse – visur, kur yra „Visa“ mokėjimo sistemos logotipas.

Daugkartinis paskolos panaudojimas – kortelei išleistas kredito limitas atstatomas ir grąžinant skolą vėl galima naudotis. Limitas atstatomas pagal grąžintos paskolos sumą.

Galimybė nemokėti paskolos palūkanų norint pasinaudoti paskola – grąžinus visą skolos sumą per atidėjimo laikotarpį (50 kalendorinių dienų), palūkanos už paskolą neskaičiuojamos.

Atsiskaityti už paslaugas ir informaciją kortele galima bet kada internetu Sberbank Online @ yn sistemoje ir mobiliuoju telefonu naudojantis Mobiliojo banko paslauga. Kiekvienam Rusijos Sberbank „Sochi 2014“ Visa kredito kortelės turėtojui „Mobiliojo banko“ paslauga teikiama nemokamai.

Grynųjų pinigų išėmimas ir lėšų įnešimas į kortelės sąskaitą per vieną didžiausių Rusijos bankomatų tinklų Rusijoje „Sberbank“.

Dėl tokios „Sberbank“ plastikinių kortelių rūšių įvairovės kiekvienas klientas galės pasirinkti sau tinkamiausią variantą, kuris ne tik patenkins visus kortelės turėtojo poreikius, bet ir neapkraus jo nereikalingomis funkcijomis ar papildomais grynaisiais pinigais. išlaidų.

2.2 Operacijų su Rusijos Saugumo Tarybos Uralo banko plastikinėmis kortelėmis analizė

Rusijos „Sberbank“ yra didžiausias bankas Rusijos Federacijoje ir NVS šalyse. Jos turtas sudaro ketvirtadalį šalies bankų sistemos, o jo dalis bankų kapitale siekia 30%. Žurnalo „The Banker“ (2009 m. liepos 1 d.) duomenimis, „Sberbank“ užėmė 38 vietą pagal pagrindinį kapitalą (1 lygio kapitalą) tarp didžiausių bankų pasaulyje.

1841 m. įkurtas Rusijos „Sberbank“ šiandien yra modernus universalus bankas, tenkinantis įvairių klientų grupių poreikius teikiant platų bankinių paslaugų spektrą.

Rusijos taupomojo banko Atsiskaitymų ir grynųjų pinigų paslaugų fiziniams asmenims departamento duomenimis, 2010 m. sausio 1 d. kortelių išdavimas sudarė 39,8 mln. kortelių, ty 30,7 proc. daugiau nei 2009 m. Tarptautinių mokėjimo sistemų „Visa“ ir „MasterCard“ kortelių skaičius 2009 m. išaugo 34,9 proc. ir sudarė 36,7 mln. kortelių, iš jų: „MasterCard“ ir „Maestro“ – 21,8 mln. „Visa“ ir „Visa Electron“ – 14,9 mln. SBERCART mikroprocesorinių kortelių skaičius siekė 3,1 mln.

2010 metais bankas toliau dirba su tikslinėmis klientų grupėmis, kurioms sukurti specialūs kortelių produktai ir paslaugos. Nuo 2008 m. gruodžio mėn. „Sberbank“ išduoda korteles pagal projektą „Visa Give Life“. Unikalus Rusijos rinkoje projektas vykdomas bendradarbiaujant su labdaros fondu „Podari Zhizn“, skirtu padėti onkohematologinėmis ir kitomis sunkiomis ligomis sergantiems vaikams. Kortelė Gift of Life Visa, be standartinių mokėjimo kortelės funkcijų, užtikrina lėšų pervedimą iš kortelės sąskaitos į Fondą. „Visa“ kortelių „Padovanok gyvybę“ sausio 1 d. išduota 85,9 tūkst. 2009 m. naudojant „Sberbank“ korteles vaikų gydymui į „Podari Zhizn“ fondą buvo pervesta 26,3 mln.

2009 m. „Sberbank“ papildė „Podari Zhizn Visa“ kortelių asortimentą kreditinėmis ir platininėmis kortelėmis ir pritraukė daugiau nei 300 mažmeninės prekybos vietų bendradarbiauti pagal programą. Bendras kredito kortelių ir kortelių su leidžiamu overdraftu skaičius – 763 000; paskolos skola kortelių sąskaitose, įskaitant kortelių sąskaitas su leidžiamu overdraftu, yra 8,6 milijardo rublių.

Sausio 1 d. buvo išduota 570,4 tūkst. „Aeroflot Visa“ kortelių (2009 m. augimas – 61,7 proc.), kurių turėtojai kartu yra OJSC „Aeroflot - Russian Airlines“ vykdomos „Aeroflot Bonus“ programos nariai.

Sberbank-Maestro „Social“ kortelių, skirtų pensijoms, pašalpoms, subsidijoms ir kitoms socialinėms išmokoms gauti, skaičius 2009 metais išaugo 69,2 proc. ir sudarė 8,3 mln.

Mobiliojo banko klientų skaičius 2009 m. išaugo 87,3 proc. ir sudarė 12,6 mln. 2009 m. buvo išsiųsta 573,8 mln.

„Sberbank“ sistemoje yra 12,3 tūkst. „Sberbank“ įrengė ir pradėjo eksploatuoti 22,9 tūkst. bankomatų, iš kurių: 22,9 tūkst. priima atsiskaitymus už įmonių (korinio ryšio operatorių, palydovinės televizijos ir kt.) paslaugas;

Grynųjų pinigų už įskaitymą į kortelių sąskaitas gauna 5,3 tūkst. „Sberbank“ taip pat pradėjo eksploatuoti 10,6 tūkst. informacijos ir mokėjimo terminalų.

Mažmeninės prekybos ir paslaugų padalinių, su kuriomis „Sberbank“ sudarė sutartis dėl banko kortelių, kaip mokėjimo priemonių, priėmimo, skaičius siekė 92,5 tūkst.

Operacijų skaičius „Sberbank“ savitarnos įrenginių tinkle naudojant tarptautines banko korteles, neįskaitant grynųjų pinigų išėmimo operacijų, 2009 m. viršijo 133,8 mln.

2009 m. „Sberbank“ įsigyjančiojo prekybos tinklo apyvarta, palyginti su tuo pačiu 2008 m. laikotarpiu, išaugo 29,6 % ir sudarė 202,9 mlrd. rublių 22 .

„Ural Bank of Sberbank of Russia“ yra vienas iš 17 didžiausios Rusijos bankų įstaigos - Rusijos Federacijos akcinio komercinio taupomojo banko - teritorinių bankų ir veikia Sverdlovsko, Čeliabinsko, Kurgano regionų ir Baškirijos Respublikos teritorijoje. . „Ural Bank“ turi plačiausią padalinių tinklą regione ir teikia visas banko paslaugas daugiau nei 13,1 mln. žmonių rinkai.

Tradiciškai „Ural Bank of Sberbank of Russia“ yra regiono lyderis asmenų aptarnavimo srityje. Bankas siūlo indėlius rubliais, JAV doleriais ir eurais, įvairias kreditavimo programas gyventojams (būsto įsigijimui, mokslui, neatidėliotiniems poreikiams ir kt.), išduoda tarptautinių mokėjimo sistemų ir AS SBERKART banko korteles, atlieka pinigų pervedimus, priima komunalinius ir kitus mokėjimus juridinių asmenų naudai, parduoda brangiųjų metalų monetas ir luitus, atidaro nuasmenintas metalo sąskaitas.

„Ural Bank of Sberbank of Russia“ verslo klientams siūlo platų paslaugų spektrą: išsamias banko paslaugas juridiniams asmenims (rubliais ir užsienio valiuta); skolinimas; investicinių projektų ir eksporto-importo operacijų finansavimas; „atlyginimo“ projektų įgyvendinimas; užsienio ekonominės veiklos dalyvių aptarnavimas; operacijos su tauriaisiais metalais; operacijos su vertybiniais popieriais; grynųjų pinigų ir kitų vertybių surinkimas, pristatymas; Rusijos „Sberbank“ nevalstybinio pensijų fondo paslaugos.

Pirmosios taupomosios kasos Ufos mieste atsirado XIX amžiaus 60-ųjų pradžioje, kurias administravo Rusijos valstybinis bankas. XIX amžiaus 90-ųjų viduryje Ufoje ir Ufos provincijoje jau veikė apie 40 taupomųjų kasų. Pirmoji darbo centrinė taupomoji kasa buvo atidaryta Ufoje 1923 m. rugpjūčio 8 d. Šiandien Ufos „Sberbank“ kartu su Čeliabinsko ir Kurgano „Sberbank“ filialais yra vienas iš trijų pagrindinių OJSC „Ural Bank“ padalinių, aptarnaujančių Sterlitamaką, Salavatą, Neftekamską, Belorecką ir kitus Baškirijos Respublikos miestus bei miestelius. 23

„Sberbank“ įstaigų, esančių Ufoje, valdymą ir veiklos koordinavimą vykdo Rusijos „Sberbank“ baškirų filialo centrinis biuras. Iki šiol 37 Rusijos „Sberbank“ filialai ir apie 700 filialų apima beveik visus Baškirijos Respublikos miestus ir rajonus.

Rusijos „Sberbank“ Ufoje turi filialų tinklą, kuriame, be pagrindinės buveinės, yra:

65 papildomi biurai;

11 veikiančių kasų.

Pagrindinės Rusijos „Sberbank“ paslaugos Ufoje yra (žr. 1 lentelę).

1 lentelė. Pagrindinės Rusijos Saugumo Tarybos tarnybos Ufoje

Pagrindinės paslaugų rūšys
Privatiems klientams	Juridiniams asmenims
Operacijos su indėliais nacionaline ir užsienio valiuta;	Sąskaitos valdymas;
Paskolos fiziniams asmenims	Skolinimas juridiniams asmenims;
Darbo užmokesčio mokėjimas per „Sberbank“;	Banko sąskaitų išrašymas ir apmokėjimas;
Operacijos su kelionių čekiais;	Speciali paslauga mažoms įmonėms;
Grynųjų pinigų keitimas užsienio valiuta;	Banko indėlių sertifikatų išdavimas;
	Banko kortelių priežiūra ir išdavimas;
Depozitoriumo paslaugos asmenims;	Seifų nuoma;
Nevalstybinis pensijų fondas;	Depozitoriumo paslaugos juridiniams asmenims;
Seifų nuomos paslaugos;
Pensijų mokėjimas per Rusijos „Sberbank“.	„Sberbank“ pensijų fondas.

Nuo 2009 m. banko klientams suteikiama galimybė sudaryti Universaliosios bankininkystės paslaugų sutartį (UDBO) (kartu gaunant „Momentum“ banko kortelę), kuri leis klientui patogiau bendradarbiauti su banku ir žymiai sutrumpinti aptarnavimo laiką. .

2010 m. Ufoje buvo pradėtas bandomasis projektas „Pagrindinis produktas“ – naujų galimybių rinkinys, kuris bus suteiktas klientui, išdavusiam UDBO kaip standartinį paslaugų rinkinį. Tokiu atveju klientas gali matyti visus savo indėlius, korteles, paskolas, nuolatinius pavedimus, metalines sąskaitas „asmeninėje sąskaitoje“ per bankomatą, informacijos ir mokėjimo terminalą „Sberbank Online @ yn“ ir atlikti internetines pervedimo operacijas tarp savo sąskaitų. , kortelės, paskolos. Kliento tapatybei nustatyti naudojama Momentum banko kortelė arba bet kuri kita banko kortelė.

Iš viso per pastaruosius 3 metus bankas visoje respublikoje išdavė apie 600 tūkstančių plastikinių kortelių, tarp kurių yra ir klasikinės – VISA ir MasterCard, ir specialių rūšių socialinių kortelių su mažesne lengvatinio aptarnavimo kaina – „Studentas“ ir „ Socialinis“. Pavyzdžiui, tokia kortelė kaip „Socialinė“ respublikoje labai plačiai naudojama pensijoms, pašalpoms ir kitoms socialinėms išmokoms gauti. 24

Kas ketvirtas pensininkas Baškirijoje pensiją gauna su kortele. Kortelių infrastruktūra prekybos ir paslaugų srityje kasdien vystosi visoje respublikoje, vis daugiau parduotuvių priima Rusijos „Sberbank“ banko korteles atsiskaityti už prekes.

Apsvarstykite Rusijos Saugumo Tarybos Uralo banko komisinių pajamų struktūrą, kuri parodyta 2 lentelėje.

2 lentelė. Rusijos Saugumo Tarybos Uralo banko mokesčių ir komisinių pajamų dinamika 2007–2009 m. milijardo rublių

Rodikliai				Pokytis, %
Rodikliai				Pokytis, %
Atsiskaitymų ir grynųjų pinigų paslaugos juridiniams asmenims. asmenų
Atsiskaitymų ir grynųjų pinigų paslaugos asmenų
Operacijos su plastikinėmis kortelėmis
Kitos mokesčių ir komisinių pajamos

Kaip matyti iš 2 lentelės, pagrindinis komisinių pajamų šaltinis yra atsiskaitymai ir grynųjų pinigų operacijos su klientais (padidėjimas 43,4 proc.). Operacijos su plastikinėmis kortelėmis trejus metus išaugo 21,6%.

Informacija apie Baškirijos filialo ir jo filialų veiklą, atsiskaitant banko kortelėmis, pateikta 3 lentelėje.

3 lentelė. Informacija apie baškirų filialo veiklą atsiskaitymams naudojant plastikines korteles dinamikoje 2007–2009 m.

Rodikliai
Klientų skaičius (vnt.):
Juridiniai asmenys
Asmenys
Apyvartoje esančių kortelių skaičius (vnt.), iš jų:
Apskaičiuota
Kreditas
Grynųjų pinigų taškų skaičius (vnt.)
Bankomatų skaičius (vnt.)
Įdiegtų terminalų skaičius (vnt.)

Apskritai dinamika išsaugoma. Didėja visuose rodikliuose: auga klientų srautas – tiek fizinių asmenų, tiek įmonių; apyvartoje esančių kortelių daugėja – per pastaruosius metus augimas siekė apie 20 proc. Taip pat bankas ir toliau reaguoja į paklausos augimą, nuolat didindamas bankomatų, terminalų, grynųjų pinigų taškų skaičių. Jei prieš metus kortele buvo galima atsiskaityti 2744 taškuose, tai dabar tokių vietų jau yra 3690 – padaugėjo daugiau nei 30 proc.

Savo ruožtu banko klientai pasinaudoja teikiamomis galimybėmis, taip pat padidina operacijų plastikinėmis kortelėmis skaičių (žr. 4 lentelę).

4 lentelė. Informacija apie operacijas naudojant plastikines korteles, 2007-2009 m

Rodikliai
Sandorių, kuriuos atliko filialo klientai Baškirijos teritorijoje, skaičius (tūkstantis sandorių), įskaitant:
Mokant už prekes ir paslaugas
Kai gaunami grynieji pinigai
Operacijų suma (milijonai rublių):
Mokant už prekes ir paslaugas
Kai gaunami grynieji pinigai
Filialo klientų už Baškirijos ribų atliktų operacijų skaičius (tūkstantis operacijų), įskaitant:
Mokant už prekes ir paslaugas
Kai gaunami grynieji pinigai
Operacijų suma (milijonai rublių)
Mokant už prekes ir paslaugas
Kai gaunami grynieji pinigai

Tačiau jei kasos pajamų apimtį palygintume su prekių ir paslaugų apmokėjimo operacijų dydžiu, pamatytume tokį vaizdą (žr. 14 pav.).

Pažymėtina, kad didžioji dauguma operacijų yra pinigų išėmimai iš atlyginimo kortelės artimiausiame bankomate, nors mokėjimo operacijų skaičius auga gana gerais tempais.

Tačiau pastebima teigiama tendencija. Taigi 2008 metų pradžioje pinigų išėmimo operacijų ir atsiskaitymų santykis prekybos ir paslaugų tinkle siekė 95% iki 5%, o 2009 metų pradžioje jau buvo 93% ir 7%.

14 pav. Atsiskaitymų banko kortelėmis struktūra 2010-01-01, %

Taip pat pažymėtina, kad analizuojamu laikotarpiu Bankas aktyviai diegė naujus ir tobulino esamus pokyčius, ženkliai išplėtė paslaugų galimybes tiek organizacijoms, kurios pervedė darbo užmokestį už aptarnavimą Bankui ir priima komunalinius bei kitus mokėjimus, tiek „Visa“ kortelių turėtojams. 2010 m. sausio 1 d. banko partnerių įmonių, kurių darbuotojai gauna darbo užmokestį „Visa“ plastikinėmis kortelėmis, skaičius buvo daugiau nei 316 Baškirijos juridinių asmenų ir verslininkų. Tuo pat metu 2009 m., palyginti su ankstesniais metais, stojančiųjų į darbo užmokesčio projektus apimtys išaugo 20 proc. (žr. 15 pav.).

Padidėjus konkurencijai tiek iš regioninių bankų, tiek iš nerezidentų bankų filialų, vienas iš svarbiausių Banko uždavinių 2010 m. yra išlaikyti ir stiprinti savo pozicijas Baškirijos įmonių ir organizacijų aptarnavimo rinkoje.

15 pav. Priėmimo į atlyginimų projektus dinamika 2006–2009 m. Rusijos taupomojo banko baškirų skyriuje – milijardai rublių

2010-01-01 išduotų „Visa“ kortelių skaičius viršijo 66 000,00. Klientų specialiųjų kortelių sąskaitų likučiai, lyginant su praėjusiais metais, padidėjo 8,6% ir metų pradžioje sudarė 614 114 tūkst. rublių (žr. 16 pav.). 25

16 paveikslas - Baškirijos filialo specialiųjų kortelių sąskaitų likučių dinamika 2009 m., milijonai rublių.

2009 m. buvo peržiūrėta banko politika dėl darbo su prekybos ir paslaugų įmonėmis bendradarbiavimo aptarnaujant plastikines korteles. 2009 metais banko „Visa“ sistemos kortelių aptarnavimo ir paslaugų tinklas padidintas 44 proc. 2009 m. rugsėjo 20 – lapkričio 20 dienomis Rusijos Sberbanko Uralo bankas surengė specialią akciją banko kortelių turėtojams – „Kortelė vietoj piniginės“.

Visi Rusijos „Sberbank“ kortelių turėtojai, nurodytu laikotarpiu už pirkinius ir paslaugas atsiskaitę ne grynaisiais, o banko kortele, automatiškai dalyvavo akcijoje. Vienintelė sąlyga buvo ta, kad per akcijos laikotarpį būtina atlikti ne mažiau kaip 15 pirkimų, kurių kiekvieno suma turi viršyti 300 rublių.

Tūkstančiui aktyvių dalyvių, įsigijusių daugiausiai pirkinių, atiteko piniginiai atlygiai iš banko ir prizai iš akcijos partnerių: prekybos tinklo „Atlant“, vaistinių tinklo „36,6“ ir kino teatro „Titanikas“. Be pagrindinių prizų, „Sberbank“ kortelių turėtojai galėjo gauti nuolaidą atsiskaitydami už akcijos įmonių partnerių pirkinius ir paslaugas: garantuota 10% nuolaida „Titaniko“ kino teatre, 3% – 36,6 vaistinių tinkle.

Vykdant veiklą kartu keičiant bendradarbiavimo su prekybos ir paslaugų įmonėmis sąlygas, išaugo apyvarta ir pajamos iš negrynųjų pinigų operacijų naudojant plastikines korteles.

2010 metais akcijos taip pat tęsiasi. Rusijos „Sberbank“ ir „MasterCard®“ rengia akciją, skirtą Tarptautinei vaikų gynimo dienai. Klientai, sumokėję už pirkinius nuo 2010 m. birželio 1 d. iki birželio 21 d. Rusijos Sberbank MasterCard® arba Maestro® kortele, kurių suma ne mažesnė nei 1000 rublių, dalyvauja loterijoje, kurioje ištraukiami Disney-Pixar studijos prizai. . 26

Pagrindinis prizas – kelionė į Disneilendą® Paryžių 4 asmenims. Taip pat bus 1000 arbatos rinkinių ir galvosūkių su personažais iš „Disney-Pixar“ filmo „Žaislų istorija: Didysis pabėgimas“, kurio premjera 2010 m. birželio 17 d. Kuo daugiau mokėjimų kortele, tuo daugiau galimybių laimėti prizą.

Taigi galime daryti išvadą, kad šiuo metu Baškirijoje Rusijos Sberbanko Uralo banko aptarnaujamų klientų apimtys leidžia plėtoti tiek pačius plastiko projektus, tiek bankomatų, ryšio kanalų, terminalų parduotuvėse ir prekybos tinkluose tinklą, kuris užtikrina patogumas naudotis šiais kartingais.

Nepaisant to, kad pagrindinė plastikinių kortelių įvedimo priemonė yra darbo užmokesčio projektų įgyvendinimas didelėse ir vidutinėse įmonėse, daugumoje Taupomojo banko įstaigų Baškirijoje taip pat yra įprastas plastikinių kortelių išdavimas klientams. Galiausiai reikia pažymėti, kad šiandien Rusijos Sberbanko Uralo bankas aktyviai sprendžia problemą sukurti vieną daugiafunkcinį tinklą tuose regionuose, kuriuose jis aptarnauja savo klientus, kuris dirbs su bankomatais, su terminalais ir taip pat leis. elektroninis tarptautinių plastikinių kortelių autorizavimas.

3. Plastikinių kortelių rinkos plėtros Rusijoje problemos ir perspektyvos

Pasaulio ekonominių santykių raidos kontekste vyksta atskirų valstybių ekonomikų integravimo ir mokėjimo sistemų plėtros procesas, visų pirma atsiskaitymo negrynaisiais pinigais formų plėtros kryptimi, kuri, 2010 m. savo ruožtu, yra plačiai naudojami šiuolaikiniame pasaulyje.

Viena iš atsiskaitymo negrynaisiais pinigais priemonių yra plastikinė kortelė. Daugumoje ekonomiškai išsivysčiusių šalių plastikinė kortelė yra neatsiejamas prekybos ir paslaugų sferos atributas. Operacijų atlikimas mokėjimo kortelėmis rodo bankų sistemos ir visuomenės integracijos laipsnį. Pakanka pasakyti, kad atsiskaitymas negrynaisiais pinigais už prekes ir paslaugas pramoninėse šalyse siekia 90% visų piniginių operacijų struktūroje. Ekonomistai plastikinę kortelę vadina „šimtmečio paslauga“, vienu iš pagrindinių „bankininkystės technologijų revoliucijos“ elementų.

Todėl plastikinių kortelių naudojimo problemų Rusijoje tyrimas atrodo ypač aktualus, o pasaulinės praktikos ir plastikinių kortelių rinkos plėtros perspektyvų Rusijoje tyrimas šiuo metu įgauna specifinę reikšmę.

Mokėjimo kortelių naudojimo mastai ir pobūdis pagrįstai laikomi vienu iš svarbiausių mažmeninės bankininkystės verslo išsivystymo lygio rodiklių. Plastikinė kortelė – tai daugkartinio naudojimo ilgalaikio mokėjimo ir kredito priemonė, kuri šiandien turi aukščiausią apsaugos nuo padirbinėjimo laipsnį, joje taip pat yra kortelės turėtojo identifikavimo informacija, leidžianti patikrinti jo mokumą 27 .

Po krizės daugelis šalies bankų gerokai pablogino klientų, įpratusių naudoti plastikinius pinigus kreditui, finansinę padėtį.

Rusijos ekonomikos augimo laikotarpiu beveik visi bankinių paslaugų vartotojai susidūrė su neišsamiu bankų informacijos apie paskolas atskleidimu. Dėl to klientas nesupranta, kad už kiekvieną judesį reikia mokėti, o tarifas jokiu būdu nėra toks mažas ir patrauklus, kaip sakoma skelbime. Tačiau prokuratūra, teismai ir „Rospotrebnadzor“ išmokė finansininkus su skolininkais elgtis civilizuotai: kai kuriais klausimais jau galioja įstatyme fiksuota ar teisme nustatyta elgesio norma. Kalbant apie visa kita, pasirodo, kad viskas, kas nedraudžiama, yra leidžiama. Štai kodėl krizės metu Rusijos bankai bando pasipelnyti ten, kur įstatymas dar nepasiekė. Didžiausios galimybės jiems atsiveria kreditinių kortelių srityje. 28

Išskirkime kai kurias plastikinių kortelių rinkos plėtros Rusijoje problemas.

1. Palūkanų normos didinimas

Dauguma bankų padidino palūkanas už paskolos lėšų panaudojimą. Mėnesius, kol šalis siaučia nuo krizės, kreditinių kortelių produktų tarifai išaugo 7–10%. Pavyzdžiui, kombinuotoms Rusijos plėtros banko kredito ir indėlių kortelėms už kreditą gautas lėšas jis padidėjo nuo 14 iki 22% rubliais ir nuo 10 iki 19% doleriais ir eurais. Visa kredito kaina (efektyvioji norma) Citibank kortelėse padidėjo nuo 29% iki 43,1%. 5-10% (priklausomai nuo skolinimo programų) pabrango paskolos GI Money Bank ir Avangard Bank kortelėse.

2. Kliento informavimas apie palūkanų normos pasikeitimą

Palūkanų padidinimas yra pusė bėdos, jei paslaugų vartotojas yra įspėjamas iš anksto. Tačiau ne visi bankai tai daro atvirai, tai yra siųsdami pranešimą kortelės turėtojui paštu. Kai kurios finansų įstaigos, tikėdamosi sutaupyti, nustojo siųsti klientams „popierinius“ laiškus ir perėjo prie SMS, informuojančios apie kortelių sąlygų pasikeitimus. Egzistuoja ir ne toks draugiškas požiūris į vartotoją – jį informuoti skelbiant visos Rusijos spaudoje. Tai visų pirma buvo padaryta Namų kredito ir finansų banke, įdėjus skelbimą laikraštyje „Komsomolskaja pravda“.

3. Mokesčio už galimybę prijungti paskolos sąskaitą arba lengvatinį laikotarpį skolinimui įvedimas.

Tai taikoma bankams, išduodantiems debeto kredito arba overdrafto korteles. Kartais, jei klientas nori pasinaudoti tam tikra paslauga, bankas už jos prijungimą ima komisinį mokestį. Taigi, jei Rusijos plėtros banko kortelės turėtojui reikalingas lengvatinis laikotarpis (šiuo atveju tai yra 30 dienų), jis turės sumokėti 20 dolerių, 20 eurų arba 600 rublių, priklausomai nuo paskolos valiutos.

4. Pinigų išėmimo iš kreditinės kortelės bankomate išlaidų padidėjimas.

Žinoma, bankai bando pripratinti klientus prie minties, kad kreditinės kortelės egzistuoja tam, kad jomis galėtų atsiskaityti parduotuvėse, o ne tik išimti grynuosius iš jų. Bet, deja, dažnai nutinka taip, kad šiandien jums reikia talpyklos. Iki krizės grynųjų pinigų išėmimas vietiniame bankomate kainavo vidutiniškai 3-7% nuo prašomos sumos (priklausomai nuo banko – kortelės išdavėjo), o trečiosios šalies bankomate – 5-8%.

Kai kurios kredito įstaigos iš viso neskaičiavo palūkanų už kortelių išgryninimą bankomate. Dabar net konservatyvios politikos besilaikantis „UniCredit Bank“ įvedė atitinkamą komisinį mokestį: 3% – savo bankomate ir 4% – svetimame. GI Money Bank mokestį už grynųjų pinigų išėmimą per bankomatą padidino iki 10%. Tačiau „Citibank“ tradiciškai ima, be palūkanų už šią operaciją, fiksuotą sumą - 3% plius 450 rublių. Tuo pačiu metu daugelis finansų įstaigų asmeniškai nepraneša klientams apie paslaugų kainos padidėjimą, apsiribodamos pranešimu savo svetainėse.

5. Kredito limito sumažinimas

Daugumos naujai išduodamų kredito kortelių limitai buvo gerokai sumažinti, lyginant su sumomis, kurias bankai klientams teikė prieš krizę. Dėl to tos pačios įmonės darbuotojams, gaunantiems vienodą atlyginimą, kredito limito dydis gali labai skirtis. Taigi darbuotojui, kuris per mėnesį gauna 60 tūkstančių rublių, naudojant anksčiau išduotas UniCredit banko korteles, limitas buvo 180 tūkstančių rublių, o už tokias pačias šiandien išduotas korteles kolegai suteikiama tik 81 tūkst. Bankas gali sumažinti limitą galiojančioje kredito kortelėje, jei skolininkas nėra atsargus.

6. Valiutos konvertavimo kryžminių kursų pervertinimas.

Kreditinės kortelės yra mokėjimo priemonė. Ypač jais mielai naudojasi tie rusai, kurie domisi apsipirkimu užsienyje. Daugelis pripažįsta, kad ima kreditines korteles „tik tuo atveju, jei išpardavimui pritrūktų grynųjų“. Tuo pačiu metu mažai žmonių galvoja, kiek daug prarandama konvertuojant. Juk kortelė kortelėje laikoma rubliais. Jei atsiskaitysite „Visa“ kredito kortele Europoje, valiutos konvertavimas bus trigubas: „Visa“ atsiskaito JAV doleriais, todėl rubliai iš kliento kortelės pirmiausia bus konvertuojami į dolerius, o tik tada į eurus. O valiutų kursus emitentas bankas jau nustato aukštesniu nei dabartinis valiutos kursas rinkoje. Tačiau kryžminių operacijų kainodaros problema galioja ir debeto kortelėms, tačiau kreditinės kortelės atveju jos yra dvigubai nemalonios: išpūstas konvertavimo kursas vartotojui sukuria papildomą skolos perviršį.

7. Klientų klasifikavimas pagal darbdavio kredito riziką.

Planuojantys pirmą kartą kreiptis į banką dėl kredito kortelės turi suprasti, kad savo mokumą teks įrodyti aršioje kovoje. Finansų institucijos sugriežtino potencialių skolininkų vertinimo programas: visur reikalaujama pažymos apie pajamas (forma 2-NDFL), tačiau dažnai šio dokumento neužtenka. Kredito įstaigos skaičiuoja paskolos gavėjo darbdavio bankroto riziką ir įvertina konkretaus asmens likimo be pajamų perspektyvas, priklausomai nuo to, kurioje srityje jis yra paklausus. Jei potencialus klientas įsidarbins bankų sektoriuje, statybose, dirba mažmeninės prekybos tinkluose, jo darbdavio įmonės padėtis rinkoje ir skolų krūvis bus atidžiai ištirtas dėl galimo bankroto.

8. Mokesčių už paskolų grąžinimą per bankui nepriklausančius įrenginius ir paslaugas kompensavimas.

Rusai jau priprato, kad grąžinti paskolas – ir tuo pačiu atsiskaityti už naudojimąsi mobiliuoju ryšiu, internetu ir palydovine televizija – galima neatvykus į banko skyrių, tai yra per terminalus, esančius beveik kiekviename. kampas. Prieš penkerius metus teko išsisukinėti dėl „patogumo“, tačiau 2008 m. rudenį beveik visi tinklai pranešė, kad jų paslaugos yra nemokamos.

Tiesą sakant, bankai ir operatoriai perėmė mokestį. Šiandien jie beveik visiškai atsisakė kompensuoti tokių terminalų išlaidas – ir vėl komisiniai buvo pervesti vartotojams. Todėl grąžinant paskolą per terminalą reikia ne tik sumokėti skolos sumą, bet ir sumokėti už papildomas paslaugas. Taigi geriausia eiti į banką senamadišku būdu. Tiesa, šis patarimas gali būti taikomas tik toms finansų įstaigoms, kurios turi biurus ir papildomus filialus. Pavyzdžiui, „Tinkoff Credit Systems“ bankas neturi biurų, o visi mokėjimai jo kredito kortelėmis vyksta per trečiųjų šalių bankomatus ir terminalus.

9. Mokesčio už kliento informavimą SMS žinutėmis arba už internetinę bankininkystę įvedimas.

1. Fominna E., Kazantzev D. Smulkusis verslas Rusijoje: būklė ir problemos. Prieigos būdas: http://smao.ru/ru/tp/analytics/article_1023.html.

2. Kryukov S. Smulkaus verslo rėmimas didėja. (OJSC "RBD"). Prieigos būdas: http://www.rosbr.ru.

Recenzentai:

ANT. Sedelnikova, istorijos mokslų kandidatė, Omsko valstybinio pedagoginio universiteto Taroje filialas;

T.V. Zinkevičius, ekonomikos mokslų kandidatas, Taros savivaldybės rajono administracija, Savivaldybės turto ekonomikos ir valdymo komitetas.

UDC336.717.13

E.V. Ivanova

Finansų universiteto prie Rusijos Federacijos vyriausybės Omsko skyrius

BANKINIŲ OPERACIJŲ SU PLASTIKINĖMIS KORTELĖMIS RINKOS ANALIZĖ

Plastikinės kortelės yra palyginti naujas banko produktas, tačiau jau spėjo užimti savo vietą tarp bankinių paslaugų. Darbas su plastikinėmis kortelėmis šiuo metu yra vienas perspektyviausių bankams. Straipsnyje analizuojamas kortelių suteikimas ir naudojimas, nagrinėjami jų tipai, išskiriami privalumai ir trūkumai. Autorius suformulavo banko kortelių rinkos plėtros problemas ir padarė išvadą, kad norint suaktyvinti banko kortelių rinkos plėtrą Rusijos Federacijoje, būtinas nuolatinis ir sistemingas darbas su gyventojais ir prekybos įmonėmis, siekiant pakeisti stereotipinį požiūrį į atsiskaitymus. prekybos tinkle, kuris turi būti vykdomas glaudžiai bendradarbiaujant kredito organizacijoms ir institucijoms.valstybės valdžia ir administravimas.

Raktažodžiai: banko kortelės, bankai, atsiskaitymai negrynaisiais pinigais, tarptautinė mokėjimo sistema.

Šiuolaikinėmis ekonominės plėtros sąlygomis vyksta atskirų valstybių bankų sistemų integravimo ir mokėjimo sistemų plėtros procesas, ypač atsiskaitymo negrynaisiais pinigais formų kūrimo kryptimi, kurios, savo ruožtu, yra plačiai naudojamas šiuolaikiniame pasaulyje. Viena iš atsiskaitymo negrynaisiais pinigais priemonių yra plastikinė kortelė. Ekonomiškai išsivysčiusiose šalyse plastikinė kortelė yra pagrindinis prekybos ir paslaugų sferos atributas. Operacijų atlikimas mokėjimo kortelėmis rodo bankų sistemos ir visuomenės integracijos laipsnį. Pakanka pasakyti, kad atsiskaitymas negrynaisiais pinigais už prekes ir paslaugas pramoninėse šalyse siekia 90% visų piniginių operacijų struktūroje.

Mokėjimo kortelių rinka vis labiau tampa Rusijos bankų konkurencijos lauku. Operacijos banko kortelėmis yra viena iš pelningiausių bankinės veiklos rūšių. Vidutiniškai pajamos, tenkančios vienam išlaidų vienetui, kortelių versle yra didesnės nei kitų rūšių operacijose.

Jei lygintume banko korteles su indėlių sąskaitomis kaip gyventojų lėšų pritraukimo mechanizmą, tai pirmosios yra mažiau efektyvios, nes jų palūkanos gali būti žymiai mažesnės nei indėlio palūkanos. Tačiau palūkanos kortelėmis išlieka, nes tai lemia ne tiek palūkanos, kiek kiti veiksniai: naudojimo paprastumas, automatinis banko paskolos suteikimas, galimybė grąžinti.

vilkinti skolos grąžinimą, nuolatinis visos informacijos apie atliktas operacijas gavimas.

Atsiskaitymų banko kortelėmis sistemos įdiegimas bankui turi ir privalumų: įveikiami erdviniai klientų pritraukimo ir aptarnavimo apribojimai; naujų verslo ir privačių klientų pritraukimas; apyvartinių lėšų padidėjimas; pridėtinių išlaidų mažinimas.

Banko kortelių rinka Rusijoje išaugo gana plačiai. Plastikinės kortelės užima pirmaujančią vietą Rusijoje tarp kitų mažmeninių mokėjimo priemonių. Tačiau, nepaisant sparčios Rusijos kortelių rinkos plėtros ir nuolatinio visų jos rodiklių augimo, kortelės Rusijoje vis dar netapo visaverte atsiskaitymo priemone ir daugiau nei 90% yra naudojamos gryniesiems išsiimti, o ne mokėti už prekes ir paslaugos. Ant pav. 1 parodyta prekybos operacijų plastikinėmis kortelėmis dalis Rusijoje 2013 m. kiekviename federaliniame rajone (%).

■ Maskva ir Maskvos sritis

■ SPb iLO

■ Šiaurės vakarų

■ Uralas

■ Sibiro

■ Centrinė

■ Privolzhsky Tolimieji Rytai

Ryžiai. 1. Prekybos operacijų dalis (%)

Nepaisant to, Rusijoje diegiamos ir įgauna pagreitį įvairios plastikinės sistemos, o banko mokėjimo kortelių rinką ekspertai vadina viena perspektyviausių bankinių paslaugų gyventojams plėtros sferų.

Pastebėta mažų vietinių mokėjimų sistemų jungimosi tendencija su nacionalinio masto sistemomis, o tai siejama su teritorine paslaugų plėtra ir kortelių produktų funkcionalumu.

Todėl būdinga vidaus plastikinių kortelių rinkos ypatybė tapo kova dėl klientų, dėl kurių atsiranda tendencija mažinti kortelių kainą ir imti mokesčius už naudojimąsi jomis.

Rusijos mokėjimo kortelių rinkos plėtra yra vienas iš svarbiausių veiksnių sprendžiant grynųjų pinigų mažinimo ir mokėjimų negrynaisiais pinigais mažmeninių mokėjimų srityje problemas. Siekdamas išspręsti šią problemą, Rusijos bankas stengiasi sudaryti sąlygas toliau tobulinti šiuolaikines mažmeninio mokėjimo priemones, kurios prisideda prie kortelių pramonės plėtros Rusijoje. Kortelių pramonės plėtra užtikrina finansinių operacijų skaidrumo didėjimą, mokestinių pajamų didėjimą, ženkliai sumažina išlaidas, susijusias su grynųjų pinigų apyvartos aptarnavimu, didina į bankų sektorių pritraukiamų lėšų apimtį ir atitinkamai bankų kreditavimo galimybes, taip pat didele dalimi prisideda prie aktyvios susijusių veiklos sričių – pramonės, socialinės ir užimtumo – plėtros.

Iš esmės auga atsiskaitymų negrynaisiais kortelėmis skaičius

yra susijęs su bankomatais ir mobiliaisiais telefonais atliekamų apmokėjimo už būstą ir komunalines paslaugas, mobiliojo ryšio paslaugas, interneto tiekėjus, kabelinę televiziją ir kt. operacijų skaičiaus padidėjimu.

Operacijų negrynaisiais pinigais kortelėmis dalis bendroje mažmeninės prekybos, viešojo maitinimo ir mokamų paslaugų gyventojams apimtyje 2013 m., palyginti su 2012 m., išaugo 1,2 karto ir sudarė 2,7 proc., o tai taip pat rodo teigiamas vartojimo tendencijas kortelė kaip atsiskaitymo be grynųjų pinigų priemonė.

2013 m. Rusijos bankai toliau didino išduodamų plastikinių kortelių apimtį, kasmet augdami apie 20%. Tačiau nepaisant didžiulio kortelių rinkos potencialo ir plačios geografijos, tokių finansinių priemonių naudojimo kultūra Rusijoje dar nepasiekė reikiamo lygio.

CBR duomenimis, daugiau nei 65% bankų išduoda ir/ar įsigyja mokėjimo korteles (655 kredito įstaigos iš 954), jų išduotų banko kortelių skaičius (2013 m. balandžio 1 d. duomenys) siekė 210 mln. yra 28% daugiau nei 2012 m.

Daugiau nei 80% išduotų banko kortelių buvo išduotos tarptautinėmis mokėjimo sistemomis VISA ir MasterCard. Rusijos mokėjimo sistemos (Sberkart, Zolotaya Korona, STB Card, UnionCard) valdo nuo 6% iki 12% rinkos (2 pav.).

Ryžiai. 2. Operacijų skaičius pagal kortelių rūšis 2013 m. (%)

Rusijos mokėjimo kortelių rinkos dėmesys tarptautinių mokėjimo sistemų kortelių išdavimui ir priežiūrai yra dėl šių priežasčių. Pirma, labiau išvystyta tarptautinių mokėjimo sistemų mokėjimo kortelių priėmimo tiek Rusijoje, tiek užsienyje infrastruktūra. Rusijoje mokėjimo sistemų kortelės VISA Int. ir MasterCard Int. aptarnauti priimami beveik visi bankomatai (dalis bendrame skaičiuje apie 90 proc.), kasos punktai (beveik 90 proc.) ir įrenginiai (elektroniniai terminalai, imprinteriai ir bankomatai), kuriais atsiskaitoma už prekes (darbus ir paslaugas) (beveik 90). % ).

Antra, vidaus mokėjimo sistemų plėtrai trukdo suderinamos programinės ir techninės įrangos trūkumas; sandorių apdorojimo technologijos skirtumas; garantijų trūkumas, kad bankai nariai priimtų korteles, išduotas pagal vieną sistemą. Konkurencija ir technologiniai Rusijoje egzistuojančių sistemų veikimo ypatumai trukdo jų integracijai artimiausioje ateityje, o tai apskritai atgraso nuo atsiskaitymų negrynaisiais pinigais plėtrai mažmeninių mokėjimų srityje.

2013 metais Rusijos bankai toliau didino išduodamų plastikinių kortelių apimtį, tačiau augimo tempai kiek sulėtėjo.

Taigi, pagal RBC reitingą, didžiausias bankas pagal aktyvių plastikinių kortelių skaičių apyvartoje 2013 m. liepos 1 d. yra „Sberbank“. Šio didžiausio Rusijos banko klientų rankose yra 58,2 mln. Nuo

2012 m. liepos 1 d. klientai turėjo beveik 47,8 mln. kortelių, tai yra, per metus išaugo 21,9 proc. arba kiek mažiau nei 10,5 mln. (lentelė).

Nr. Bankas Išduotų aktyvių kortelių skaičius (vnt.) 2013-01-07 Išleistų aktyvių kortelių skaičius (vnt.) 2012-07-01 Pokytis (vnt.)

1 „Sberbank“ 58 262 731 47 792 488 10 470 243

2 VTB 24 12 019 072 10 338 679 1 680 393

3 Uralsib 5 360 071 6 385 571 -1 025 500

4 Rosbank 2 625 578 3 404 527 -778 949

5 SKB-bankas 2 146 911 1 360 289 786 622

6 TransCreditBank 1 959 828 2 040 356 -80 528

7 Credit Europe Bank 1 738 474 1 516 545 221 929

8 Moskomprivatbank 1 623 413 1 434 813 188 600

9 Raiffeisenbank 1 504 314 1 245 761 258 553

10 Promsvyazbank 1 430 312 1 218 885 211 427

„Sberbank“ dabar aktyviai platina plastikines korteles, tiek atsiskaitymų, tiek kredito, tarp daugelio savo klientų. Iš visų mažmeninio portfelio komponentų sparčiausiai augo banko kredito kortelių segmentas: 2013 m. portfelis išaugo 1,7 karto iki 270 mlrd. RUB. Per metus išduotų kortelių skaičius viršijo 12,1 mln., o tai leido „Sberbank“ sustiprinti savo lyderio pozicijas šiame segmente, padidindamas savo dalį nacionalinėje rinkoje nuo 19,9% iki 23,5%. 2013 m. rugpjūčio mėn. „Sberbank“ pristatė naujas „Premium“ korteles pagal „Premier“ tarifų planą: „Visa Platinum PayWave“ ir „World MasterCard Black Edition PayPass“. Per metus dirbančių atlyginimų kortelių padaugėjo 1,9 mln. – iki 21,1 mln. Darbo užmokesčio pervedimų apimtys išaugo 28% ir sudarė beveik 6,3 trilijonus rublių. Pensininkų, gaunančių socialinę pensiją per „Sberbank“, skaičius išaugo iki 21,8 mln. Tuo pačiu metu pensininkų, gaunančių pensijas per „Sberbank“, dalis bendrame socialinių pensininkų skaičiuje Rusijos Federacijoje padidėjo iki 53,2%.

VTB 24 apyvartoje yra 4 kartus mažiau aktyvių plastikinių kortelių nei „Sberbank“ – daugiau nei 12 mln. Per metus VTB 24 taip pat padidino apyvartoje esančių aktyvių plastikinių kortelių skaičių. Procentais augimas siekė 16,3%.

Trečioje vietoje pagal apyvartoje esančių aktyvių plastikinių kortelių skaičių yra „Uralsib“ – 2013 m. liepos 1 d. aktyvių plastikinių kortelių buvo beveik 5,4 mln., tai yra mažiau nei prieš metus, ty 16 proc. .

Apskritai, iš dešimčių bankų - plastikinių kortelių rinkos lyderių, apyvartoje esančių kortelių kiekio sumažėjimas pastebimas trijuose bankuose: "Uralsib", "Rosbank" ir "TransCreditBank".

Komercinio banko operacijos su kreditinėmis kortelėmis turėtų būti vertinamos paties banko ir jų vykdymo kliento požiūriu. Bankams plastikinių kortelių išdavimas yra pelningas finansinių išteklių investavimo būdas, todėl beveik kiekvienas bankas išduoda savo ar tarptautinių mokėjimo sistemų korteles.

Vienas iš „Sberbank“ laimėjimų mažmeninės prekybos sektoriuje yra kortelių verslo ir kitų komisinių paslaugų apimčių padidėjimas. Dėl to išaugo vykdomų sandorių skaičius ir išaugo atitinkamos pajamos. Didelį operacijų skaičiaus augimą lydėjo operacijų negrynaisiais pinigais dalies padidėjimas.

Dėl šių veiksnių derinio, kurį lėmė didžiulės investicijos į paslaugų kokybę, komisinių pajamos iš mažmeninės prekybos padidėjo 28,3 proc.; tuo pat metu didėjo komisinių pajamos iš operacijų banko kortelėmis

56 proc. Taigi pagrindiniu „Sberbank“ komisinių pajamų augimo veiksniu tapo operacijos banko kortelėmis: per pastaruosius dvejus metus įplaukos iš jų išaugo daugiau nei dvigubai.

Šiuo metu „Sberbank“ išduoda tarptautinių mokėjimo sistemų „Visa“, „MasterCard“, „American Express“ korteles. „Sberbank“ plastikinių kortelių tipai yra: debeto, kredito, socialinės, virtualios, bendro prekės ženklo.

„Sberbank Maestro“ ir „Visa Electron“ yra pigiausios kortelės aptarnavimui. Juose klientui gali būti įskaitytas darbo užmokestis, su jų pagalba galima pirkti, taip pat atsiimti grynųjų.

Visa Electron arba Maestro plastikinė kortelė turi keletą reikšmingų apribojimų. Pirma, kai kuriose užsienio šalyse (pavyzdžiui, JAV ar Airijoje) jų priėmimas yra ribotas, tačiau tai galioja tik prekybos vietose esantiems terminalams, bankomatai tokias korteles turi aptarnauti visur. Antra, tokiomis kortelėmis, kaip taisyklė, negalima atsiskaityti internetinėje parduotuvėje. Negalite jų susieti su sąskaita elektroninėje mokėjimo sistemoje (PayPal, YandexMoney arba WebMoney).

„Sberbank MaestroMomentum“ momentinio išdavimo kortelė išduodama iškart kreipiantis į banką – pakanka pateikti pasą. Tokios kortelės aptarnavimo mokestis netaikomas, jį „kompensuoja“ naudojimosi nepatogumai. Taigi ši kortelė priimama aptarnauti tik Rusijoje (atliekant kiekvieną operaciją reikia įvesti PIN kodą), o grynieji pinigai išduodami / priimami tik „Sberbank“ skyriuose ir bankomatuose. Skirtingai nuo kitų kortelių, savininkas gali turėti tik vieną MaestroMomentum.

Klasikinės kortelės, tokios kaip „VisaClassic“ ar „MasterCardStandart“, yra optimalios funkcijų derinio ir paslaugų kainos atžvilgiu. Palyginti su elektroniniais, jie gali suteikti savo savininkams nuolaidas perkant prekes ar atsiskaitant už paslaugas.

Klasikinė „Sberbank“ debeto kortelė kainuoja 750 rublių. per metus prie pagrindinės kortelės gali būti išduodamos papildomos kortelės, jų priežiūra kainuos 450 rublių. Klasikinės kategorijos kredito kortelės siūlomos su patrauklia 24% palūkanų norma. Jų priežiūra klientui taip pat kainuos 750 rublių per metus.

Darbo užmokesčio projektų dalyviams „Sberbank“ specialiomis sąlygomis išduoda kreditines korteles (įkainiai mažesni, iš dokumentų reikia tik paso ir anketos) asmenims - jų „atlyginimo“ klientų darbuotojams, „Sberbank“ asmeninių kortelių savininkams, taip pat. kaip hipotekos, vartojimo ir automobilių paskolų gavėjai.

Premium kortelės yra Visa ir MasterCard sidabrinės kortelės, VisaGold arba MasterCardGold auksinės kortelės, platinos kortelės, įskaitant PlatinumAmericanExpress. „Sberbank“ auksinė kortelė suteikia savininkui didesnius grynųjų pinigų išėmimo iš bankomatų ar atsiskaitymo už pirkinius parduotuvėse limitus, palankesnes paskolos ar overdrafto palūkanas. Be to, platinos kortelė suteikia prieigą prie specialių pasiūlymų ir nuolaidų, kurias kortelių turėtojams pateikia mokėjimo sistemos partneriai. Auksinėse kortelėse taip pat yra partnerių programų su nuolaidomis ir akcijomis, tačiau jų yra mažiau, o įdomių pasiūlymų nerandama dažnai.

Premium kategorijų plastikinės debetinės kortelės klientams kainuos 3000 rublių. kasmet. Auksinės kredito kortelės taip pat kainuos 3000 rublių. Kredito kortelės palūkanų norma bus 23%. Visų kortelių atidėjimo laikotarpis yra 50 dienų.

Platinos kortelė yra brangiausia pagal metinę paslaugą - 15 000 rublių. pirmaisiais metais, o vėliau – 10 000, tačiau palūkanos už ją gali siekti iki 17 proc. 3 milijonų ar daugiau rublių indėlių savininkai gali pasikliauti lengvatinėmis PlatinumAmericanExpress emisijos sąlygomis. Kredito limito dydis nustatomas individualiai, tačiau įprastoms kortelėms jis yra mažesnis nei auksinėms ir platininėms kortelėms.

Jaunimo kortelės išduodamos ir debetinės, ir kreditinės. Jaunimo debeto kortelės išduodamos kaip „Respect from Sberbank“ programos dalis. Šios kortelės suteikia teisę į partnerių nuolaidas, taip pat galimybę gauti stipendiją ar atlyginimą į sąskaitą

tokia korta. Kasmetinė jaunimo kortelės priežiūra turėtojui kainuos 150 rublių.

Transporto kortelė VisaElectron Transport arba Maestro Transport sujungia atlyginimo kortelės ir neriboto kelionės bilieto Maskvos metro funkcijas. Kortelė išduodama su jau suaktyvinta transporto programa – jos savininkui nereikia kreiptis į kasininką metro, tuo tarpu kelionių skaičiui ir pakartotinio pravažiavimo laiko intervalui nėra jokių apribojimų. Rusijos Federacijos pilietis nuo m

14 metų, tačiau jis išduodamas susitarimo su organizacija - šio piliečio darbdaviu - sąlygomis.

Virtualios debeto kortelės VisaVirtual, MasterCardVirtual išduodamos neišduodant medžiagos laikiklio (t. y. tikrosios plastikinės kortelės). Tokių kortelių duomenys naudojami tik atsiskaitant už prekes ir paslaugas internetu; kai kortelė išduodama kliento vardu, pastarasis informuojamas apie 16 skaitmenų kortelės numerį ir jos galiojimo laiką, kurie rodomi kliento asmeninėje paskyroje Sberbank Online. Be to, į kliento mobilųjį telefoną siunčiama SMS žinutė su CVV2 arba CVC2 kodu (naudojama atliekant virtualios kortelės operaciją).

Svarbu pažymėti, kad, skirtingai nuo kitų kortelių, prie kurių negali būti susieta mobilioji ir internetinė bankininkystė, virtuali kortelė išduodama tik susiejimo su šiomis paslaugomis sąlygomis – ir tik esamiems „Sberbank“ klientams. Kalbant apie tokios kortelės sąskaitos papildymą, tai atliekama tik negrynaisiais pinigais (pervedant lėšas iš pagrindinės debeto kortelės sąskaitos per „Sberbank Online“ arba „Sberbank“ savitarnos įrenginį).

„Sberbank“ dovanų kortelė yra savotiška „grynųjų pinigų dovana“ iki

15 tūkstančių rublių Tai neįvardyta momentinio išleidimo debetinė kortelė, o „Sberbank“ nesudaro sutarties dėl jos išdavimo ir priežiūros – asmuo, perkantis šią kortelę, kad padovanotų kitam asmeniui, tiesiog perka ją kaip produktą ir papildo suma, kurią ketina pateikti.

Plastikinė „dovana“ suteikia teisę gavėjui gauti prekes ar paslaugas už kortelėje nurodytą sumą, o turėtojas identifikuojamas parašu (kortelėje ir pase, kurį reikia pateikti atsiskaitant šia kortele). Tokia kortele galite atsiskaityti ir internete: jos gale yra 3 skaitmenų CVV2 kodas, kurio turėtojui reikės atlikti operacijas internete.

Socialinės kortelės išduodamos dviejų kategorijų – studentų ir socialinių. Pirmą kartą kaupiamos stipendijos, antrąja – pensijos ir socialinės pašalpos. „Sberbank“ socialinės kategorijos banko kortelė gali būti išduodama 14 metų ir vyresniems asmenims (rezidentams ir nerezidentams) pagal prašymą arba nuo 10 metų, jei vaikas yra glaudžiai susijęs su pagrindiniu kortelės turėtoju arba yra jo valdomas. priežiūra. Mokinio pažymėjimas išduodamas studentams ir studentams nuo 14 metų.

Socialinė kortelė aptarnaujama nemokamai, tačiau klientui nusprendus į sąskaitą išduoti papildomą kortelę, kiekviena papildoma kortelė kainuos 150 rublių. kasmet. Studento pažymėjimo išlaikymas kainuoja 150 rublių. metais. Papildomų kortelių išdavimas į kliento kortelės sąskaitą nenumatytas.

Bendro prekės ženklo kortelės išduodamos kaip dalis bendrų „Sberbank“ ir jo partnerių programų. „Sberbank“ turi 3 premijų programas: dvi bendro prekės ženklo („Visa Aeroflot“ ir „MasterCard MTS“) ir labdaringą („Visa Give Life“). Visos trys kortelės gali būti kreditinės arba debetinės, paprastos arba auksinės.

Mobiliojo ryšio operatoriaus ir didžiausio Rusijos oro vežėjo abonentai - atitinkamai MasterCard ir Visa kortelių turėtojai gali kaupti papildomų taškų ir mylių dalyvaudami partnerių programose MTS-Bonus ir Aeroflot-Bonus, o "Visa" turėtojai "Give Life" - dalyvauti labdaros programoje (50% mokesčio už pirmuosius kortelės aptarnavimo metus ir 0,3% joje įsigytų pirkinių sumos „Sberbank“ įskaito į to paties pavadinimo fondą).

Už kiekvieną išleistą 1 dolerį / eurą arba 30 rublių. Įskaitoma 1 mylia (VisaClassic) arba

1,5 mylios (VisaGold) pagal Aeroflot-Bonus programą arba 1 taškas - pagal MTS-Bonus programą. Be to, atidarius sąskaitą, suteikiami pasveikinimo taškai/mylės.

Išanalizuokime su Sberbank konkuruojančių bankų banko kortelių pasiūlą – Rusijos standartą ir VTB-24.

Rusijos standartiniame banke, be klasikinių, „auksinių“ ir „platininių“ kortelių, yra nemažai pasiūlymų su papildoma nauda savininkui. Pavyzdžiui, RSB World MasterCard Cash Back Card kortelė numato pinigų grąžinimą į sąskaitą po kiekvieno savininko pirkinio (iki 3% jų vertės).

Blue American Express skaidri plastikinė kortelė yra prijungta prie pasaulinės draudimo nuo nelaimingų atsitikimų programos. Be to, jei iš tokios kortelės buvo pavogti pinigai, „Russian Standard“ įsipareigoja jos savininkui sumokėti 10 000 JAV dolerių kompensaciją.

Metinis mokestis už kreditinių kortelių aptarnavimą šiame banke yra nuo 600 rublių. (klasikinė versija) iki 3000 rublių. (premium kortelės). Minimali mėnesinė įmoka: 5-10% mokėtino likučio, priklausomai nuo kortelės tipo. Atidėjimo laikotarpis visiems kredito pasiūlymams yra 55 dienos. Tačiau metinė palūkanų norma priklauso nuo kortelės tipo ir svyruoja nuo 28% iki 36% per metus.

Kitas „Russian Standard“ kredito kortelių ypatumas yra tai, kad jų savininkas automatiškai tampa „Discount Club“ nariu. Klube yra daugiau nei tūkstantis parduotuvių, grožio salonų, restoranų ir pramogų centrų. Mokėdami šiuose tinkluose „Russian Standard“ kreditine kortele, prekėms ir paslaugoms galite gauti iki 30% nuolaidų.

Pagrindinės VTB 24 kredito kortelių sąlygos: kredito limito dydis (nustatomas pagal pareiškėjo mokumą), palūkanų norma (nuo 17%), lengvatinis laikotarpis (nuo 50 dienų), minimalus vienkartinis mokėjimas (5). % nuo skolos sumos), kortelės galiojimo laikas (2 metai), kredito terminas neribojamas.

VTB-24 siūlo panašias plastikines korteles:

Visa Classical ir kelių valiutų (išskirtinis šios programos bruožas – galimybė vienu metu turėti tris sąskaitas skirtingomis valiutomis: eurais, doleriais ir rubliais), debeto ir kredito kortelėmis. Paslaugos kaina yra 750 rublių. metais. Dienos limito suma – 300 tūkst., tačiau per mėnesį ji neturėtų viršyti milijono. VTB-24 debeto kortelės galiojimo laikas yra 2 metai. Išimant grynuosius pinigus per kitus bankomatus, komisinis mokestis yra 1 proc.

Atlyginimo kortelė VTB-24.

Plastikinės kortelės Gold VTB-24.

Visa Platinum ir Premium kredito ir debeto kortelės. Išskirtinis šios paskolų programos bruožas – galimybė grąžinti dalį išleistų pinigų. Galima pasirinkti vieną iš dažniausiai naudojamų paslaugų ir prekių kategorijų (restoranai, degalinės, kosmetika, vaistinės), perkant šioje srityje, 5% sumokėtos sumos grąžinama į sąskaitą.

Partnerių programa, suteikianti nuolaidas skrydžiams - VTB-24 ir Transaero bendro prekės ženklo kortelė.

Premijų programa „Mano sąlygos“ MasterCard Standard. Pagrindinis privalumas – galimybė į kortelę grąžinti 5% nuo pirkimo kainos, numatytos reguliuojamo sąrašo. Perkant prekes, kurios nėra įtrauktos į sąrašą, VTB-24 bankas grąžins į sąskaitą 1% išlaidų sumą.

Taigi pirmaujantys bankai siūlo panašius kortelių produktus. Kiekvienas bankas turi debeto ir kredito kortelių filialų programas. Siūlomi gaminiai premium ir classic segmentams.

Matyti, kad vieno ar kito banko kredito kortelės suteikimo sąlygos viena nuo kitos šiek tiek skiriasi. Kiekvienas iš trijų bankų numato individualų

naujas požiūris į klientą. Paskolos palūkanų norma priklausys nuo kredito kortelės tipo, paskolos gavėjo pajamų ir paskolos sumos. Aukščiau aptarti bankai naudoja dviejų tipų mokėjimo sistemas – „Visa“ ir „Master Card“. Naudojant „Visa“ ir „Master Card“ kredito korteles Rusijos Federacijoje, jos nesiskiria. Šie skirtumai išryškėja vykstant į užsienį. Faktas yra tas, kad valiutos konvertavimas „Visa“ sistemoje vyksta per JAV dolerį, o „MasterCard“ sistemoje - per eurą. Todėl dažnai Europos šalyse besilankantiems žmonėms labiausiai tiks MasterCard kreditinė kortelė, o visoms kitoms – Visa kredito kortelė. Visais kitais atvejais kiekvienas gali pasirinkti sau labiausiai patinkančią sistemą.

Remdamiesi analize, išryškiname pagrindines plastikinių kortelių rinkos problemas apskritai:

Iki šiol nėra sukurta visavertė valstybės politika plastikinių kortelių rinkos atžvilgiu, kuri numatytų reguliuoti visą spektrą santykių tarp rinkos dalyvių. Taigi 2014 m. kovo mėn., JAV įvedus sankcijas Rusijai dėl Krymo prijungimo prie Rusijos, tarptautinės mokėjimo sistemos „Visa“ ir „Master Card“ antrą kartą istorijoje nustojo aptarnauti kelių Rusijos bankų korteles mažmeninės prekybos vietose ir bankomatuose. tarptautinio tinklo, vėl tapo aktualus nacionalinės mokėjimo kortelių sistemos sukūrimas šalyje, nepriklausomas nuo tarptautinių santykių padėties. Federalinio įstatymo „Dėl nacionalinės mokėjimo sistemos“ pataisų rengimas buvo pradėtas siekiant infrastruktūriškai ir informaciniu požiūriu uždaryti pinigų pervedimų Rusijos viduje procesą, ty operatyviniai centrai ir mokėjimų kliringo centrai turi būti įsikūrę Rusijos Federacijos teritorijoje. Rusija. Įstatymo projektas taip pat numato uždrausti perduoti (suteikti) prieigą į užsienio valstybes prie informacijos apie vidaus mokėjimo operacijas.

2014 metų kovo pabaigoje visuomenė pradėjo rimtai diskutuoti apie nacionalinės mokėjimo kortelių sistemos sukūrimą. 2014 m. kovo 27 d. Rusijos Federacijos prezidentas Vladimiras Putinas pritarė nacionalinės mokėjimo sistemos kūrimui Rusijoje ir įsakė ją kuo greičiau sukurti ir įdiegti.

Nepakankamos investicijos į regioninių tinklų plėtrą.

Gyventojų nepasitikėjimas bankų sistema ir ypač plastikinėmis kortelėmis.

Žemas gyventojų finansinis raštingumas, nulemtas nepakankamo mokymo dirbti su kortelėmis ir išreikštas nesusipratimu, baime ir vėlesniu nenoru naudoti banko kortelę kaip mokėjimo priemonę.

Trūksta finansinių paskatų tiek vartotojams, tiek prekių ir paslaugų tiekėjams naudotis kortelėmis.

Būtent dėl šių akimirkų daugelis klientų nenori išduoti kredito kortelių. Vartotojai tiesiog nežino, kad protingai naudojant kortelę galima gauti daug naudos.

„Plastikinis“ verslas Rusijoje šiuo metu yra viena iš pagrindinių bankinių paslaugų plėtros krypčių. Kortelės yra paklausios kaip finansinė paslauga, kaip atsiskaitymo priemonė verslo klientams ir privatiems asmenims, taip pat patogiausias būdas gauti paskolą.

Pagrindinės plastikinių kortelių rinkos plėtros problemos – infrastruktūros trūkumas ir žemas gyventojų finansinio raštingumo lygis. Be to, tam tikrą vaidmenį stabdant rinkos plėtrą atlieka žemas gyventojų pajamų lygis.

Būtina pabrėžti kai kurias plastikinių kortelių rinkos plėtros Rusijoje ypatybes:

1. Palūkanų normos padidinimas. Dauguma bankų padidino palūkanas už paskolos lėšų panaudojimą.

2. Kliento informavimas apie palūkanų normos pasikeitimą. Deja, ne kiekvienas bankas

atleidimo, mano, kad būtina informuoti kiekvieną savo klientą apie palūkanų normos pokyčius. Ne visi bankai siunčia pranešimą kortelės turėtojui paštu. Kai kurios finansinės organizacijos, tikėdamosi sutaupyti, perėjo prie informavimo SMS žinutėmis apie kortelių sąlygų pasikeitimus. Yra ir ne tokie patogūs klientui informacijos pateikimo būdai – publikavimas visos Rusijos spaudoje. Tai visų pirma buvo padaryta Namų kredito ir finansų banke, įdėjus skelbimą laikraštyje „Komsomolskaja pravda“.

3. Papildomo mokesčio už kredito sąskaitos prijungimo galimybę arba beprocentinio skolinimo periodą (lengvatinio laikotarpio) įvedimas. Šie papildomi mokesčiai taikomi bankams, išduodantiems debeto/kredito arba overdrafto korteles.

4. Pinigų išėmimo iš kreditinės kortelės bankomate išlaidų padidėjimas. Žinoma, bankai bando pripratinti klientus prie minties, kad kreditinės kortelės egzistuoja tam, kad jomis galėtų atsiskaityti parduotuvėse, o ne tik išimti grynuosius iš jų. Tačiau dažnai atsitinka taip, kad būtent šiuo metu klientui – kortelės turėtojui – reikia grynųjų pinigų. Iki krizės grynųjų pinigų išėmimas nuosavame bankomate kainavo vidutiniškai 3-7% reikiamos sumos (priklausomai nuo kortelę išduodančio banko), taip pat yra nustatyta minimali grynųjų pinigų išėmimo suma, pavyzdžiui, 350 rublių. Maskvos banke. Šiuo metu grynųjų pinigų išėmimo mokesčiai siekia 10% (Alfa-Bank kredito kortelė). Anksčiau kai kurios kredito organizacijos visai neimdavo palūkanų už kortelių išgryninimą bankomate. Tuo pačiu metu daugelis finansų įstaigų asmeniškai nepraneša klientams apie paslaugų kainos padidėjimą, apsiribodamos pranešimu savo svetainėse.

5. Kredito limito sumažinimas. Daugumos naujai išduodamų kredito kortelių limitai buvo gerokai sumažinti, lyginant su sumomis, kurias bankai klientams teikė prieš krizę. Dėl to tos pačios įmonės darbuotojai, gaunantys vienodą atlyginimą, gali turėti labai skirtingus kredito limitus. Taigi darbuotojui, kuris per mėnesį gauna 60 tūkstančių rublių, anksčiau išduotose kortelėse limitas buvo 180 tūkstančių rublių, o iš tų pačių šiandien išduotų kortelių kolegai suteikiama tik 81 tūkst. Bankas gali sumažinti limitą galiojančią kredito kortelę, jei skolininkas nėra atsargus. Tačiau iki 2014 metų pabaigos situacija gali vystytis priešinga linkme, tai yra grįžti prie didelių (prieškrizinių) ribų.

6. Priklausomybė nuo tarptautinių mokėjimo sistemų.

Taigi aukščiau išvardintos problemos neigiamai atsiliepė plastikinių kortelių rinkai Rusijoje, sumenkindamos potencialių vartotojų pasitikėjimą ir nuvildamos esamus banko klientus.

Probleminių kortelių naudojimo momentų pašalinimas turėtų padėti sustiprinti bankų reputaciją ir atkurti vartotojų pasitikėjimą šiuolaikinėmis banko paslaugomis, o kartu ir išplėsti kortelių naudotojų skaičių.

Baigdamas noriu pastebėti, kad plastikinės kortelės netaps mokėjimo sistemų ataskaitų eilute, o tikra mokėjimo priemone tik tuomet, jei turėtojai jas pradės sąmoningai. Taip atsitiks, kai jie nebus primesti klientams kaip atlyginimų projektų dalis.

Taigi, išanalizavę visas problemas, susijusias su plastikinių kortelių apyvarta Rusijoje, galime pasiūlyti tokį jų sprendimo mechanizmą:

Plastikinių kortelių apyvartos specifiką fiksuojančios norminės bazės sukūrimas.

Informacinis ir švietėjiškas darbas tarp gyventojų.

Informacijos išteklių apsauga nuo neteisėtos prieigos.

Klientų skatinimo programų įgyvendinimas ir vystymas.

Plėsti ir nuolat tobulinti klientams siūlomų produktų ir paslaugų asortimentą, didinant bendro prekės ženklo korteles, pavyzdžiui, kartu su Rusijos geležinkeliais siūlant premijų programas.

Plečiame savo mokėjimo terminalų funkcionalumą – suteikiame

galimybė papildyti kortelę per kitų bankų terminalus. Tai labai patogu, nes jums nereikia gaišti laiko keliaujant į biurą ar ieškant konkretaus banko grynųjų pinigų terminalo / bankomato.

Universalios elektroninės kortelės pristatymas. Kortelės pagalba galite sumokėti mokesčius ir baudas, gauti pasą ir kitus dokumentus. Taip pat kortelę galima naudoti vietoj bilieto keliaujant viešuoju transportu ir pan.

Inovatyvių terminalų su parašo fiksavimo ir atpažinimo technologija diegimas. Tai paspartins mokėjimo kortele procesą, suteiks klientams aukšto lygio paslaugas.

Tokių naujovių dėka atsiras atsiskaitymo negrynaisiais pinigais technologijų pranašumai Rusijos bankuose ir atsivers naujos galimybės užkariauti plastikinių kortelių rinką stabiliai augantiems dalyviams. Tolesnė įvykių raida priklauso nuo bendros makroekonominės situacijos šalyje, valstybės ir banko vadovybės veiksmų plėtojant perspektyvų kreditavimo kortelių segmentą.

Bibliografinis sąrašas

2. Oficiali Sberbank (OJSC) svetainė [Elektroninis išteklius]. - Prieigos režimas: http://sberbank.ru/.

3. Oficiali banko „Russian Standard“ svetainė [Elektroninis išteklius]. - Prieigos režimas: http://www.rsb.ru/.

4. Oficiali VTB Bank 24 svetainė [Elektroninis išteklius]. - Prieigos režimas: http://www.vtb24.ru/.

6. Duomenis apie atsiskaitymus rusiškomis kortelėmis bus uždrausta perkelti į užsienį [Elektroninis išteklius]. - Prieigos režimas: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Finansų universiteto prie Rusijos Federacijos Vyriausybės Omsko skyrius BANKINĖS OPERACIJŲ SU PLASTIKINĖMIS KORTELĖMIS RUSIJA RINKOS ANALIZĖ

Plastikinės kortelės yra palyginti naujas banko produktas, tačiau jis galėtų užimti savo vietą tarp bankinių paslaugų. Darbas su plastikinėmis kortelėmis šiuo metu bankams yra vienas perspektyviausių. Straipsnyje analizuojami teikimo ir naudojimo žemėlapiai, aptarti jų požiūriai, privalumai ir trūkumai. Autorius suformuluoja Banko kortelių rinkos plėtros problemą ir padarė išvadą, kad norint suaktyvinti Rusijos bankinių kortelių rinkos plėtrą reikia nuolatinio ir sistemingo darbo su gyventojais ir komercinėmis įmonėmis, siekiant pakeisti stereotipinį požiūrį į skaičiavimus. prekybos tinklas, kuris turėtų būti įgyvendinamas glaudžiai bendradarbiaujant su kredito organizacijomis su valstybės valdžios ir valdymo organais.

Raktažodžiai: kredito kortelės, bankai, atsiskaitymai negrynaisiais pinigais, tarptautinė mokėjimo sistema.

1. Oficiali RBC svetainė. įvertinimas. Prieigos būdas: http://rating. rbc.ru.

2. Oficiali „Sberbank“ svetainė. Prieigos būdas: http://sberbank.ru/.

3. Oficiali Rusijos standartinio banko svetainė. Prieigos būdas: http://www.rsb.ru/.

4. Oficiali banko VTB svetainė 24. Prieigos būdas: http://www.vtb24.ru/.

5. Oficiali reitingų agentūros „Expert RA“ svetainė. Prieigos būdas: http://www.raexpert.ru.

6. Duomenys apie atsiskaitymus rusiškomis kortelėmis nuo persiuntimo į užsienį. Prieigos būdas: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Recenzentai:

N.P. Rebrova, ekonomikos mokslų daktarė, Finansų universiteto prie Rusijos Federacijos Vyriausybės Omsko filialo profesorė;

N.V. Puzina, ekonomikos mokslų kandidatė, Sibiro verslo ir informacinių technologijų instituto docentė.

Nevalstybinė švietimo įstaiga

aukštasis profesinis išsilavinimas

"KHAKASS VERSLO INSTITUTAS"

BAIGIAMOSIOS DARBOS

Tema: KOMERCINIŲ BANKŲ OPERACIJOS PLASTIKINĖMIS KORTELĖMIS PLĖTROS PERSPEKTYVOS

Abakanas 2012 m

Įvadas

1 skyrius. Komercinių bankų operacijų banko kortelėmis teoriniai pagrindai

1.1 Plastikinės kortelės kūrimo istorija. Šiuolaikinių plastikinių kortelių tipai

1.2Šiuolaikinio banko vaidmuo naudojant banko korteles

1.3Mokėjimo sistemos, naudojant plastikines korteles, veikimo ypatumai

2 skyrius. Banko veiklos naudojant plastikines korteles analizė Abakano filialo Nr.

2.1 Bendrosios Abakano filialo, kaip banko paslaugų rinkos subjekto, charakteristikos

2.2 Banko operacijų pagal plastikines korteles analizė

3Banko operacijų su plastikinėmis kortelėmis pelningumo analizė

Išvada

Bibliografija

Taikymas

ĮVADAS

Šiuolaikinis bankų sektorius yra svarbiausia Rusijos nacionalinės ekonomikos sritis. Pokyčiai pasaulio ekonomikoje, reali ekonominė padėtis šiandien lėmė gyvybiškai svarbų bankų poreikį įsisavinti naujus metodus ir būdus, kuriais siekiama paremti verslą. Būtent to ir siekiama universalizuoti bankinę veiklą, peržengti tradicinių operacijų ribas, didinti konkurenciją.

Šiandien modernus komercinis bankas savo klientams teikia daugybę paslaugų. Tačiau dinamiškiausiai besivystanti rūšis yra plastikinių kortelių išdavimas.

Per pastaruosius kelis dešimtmečius asmeninių plastikinių kortelių naudojimas visame pasaulyje pasiekė labai įspūdingą dydį. Pastaraisiais metais sparčiai vystosi ir Rusijos banko kortelių rinka. Priežastis – pasaulinė atsiskaitymo negrynaisiais pinigais plėtros tendencija.

Plastikinės kortelės leidžia organizuoti vieno universalaus atsiskaitymų tinklo funkcionavimą, kuris leidžia aptarnauti masinius kasdienius šalies gyventojų mokėjimus ir žymiai sumažina grynųjų pinigų operacijų dalį bei kokybinius finansinių srautų struktūros pokyčius Rusijoje. . Šiuo metu atsiskaitymų negrynaisiais pinigais dalis bendroje apyvartoje yra reikšminga, didėja apyvarta negrynaisiais kortelėmis, o tai atspindi visos „kortelių“ rinkos stabilumą ir subalansuotą augimą.

Rusija į rinkos santykius žengė po bankų sistemos pertvarkos, atsiradus daugybei bankų, draudimo ir finansų kompanijų, kurios susidomėjo galimybe naudotis kortelėmis.

Šiuolaikinėmis sąlygomis, kai konkurencija tarp bankų šioje srityje yra pasiekusi ypatingą intensyvumą, ypač svarbus tampa banko operacijų su plastikinėmis kortelėmis mechanizmas.

Tyrimui pasirinktos temos aktualumas slypi atsiskaitymų negrynaisiais pinigais dalies plėtros ir tolesnio didėjimo perspektyvose bendroje finansinių operacijų masėje. Banko kortelės sumažins grynųjų pinigų apyvartos apimtį, sumažins išlaidas, susijusias su grynųjų pinigų operacijų vykdymu, grynųjų pinigų saugojimu ir transportavimu bei žymiai pagreitins atsiskaitymus negrynaisiais pinigais.

Baigiamajame darbe nagrinėjamos problemos būdingos daugumai komercinių bankų, dalyvaujančių šio bankinio produkto reklamoje. Todėl jiems labai svarbu turėti aiškią strategiją, kuri kuo labiau atitiktų banko misiją, strateginius tikslus ir uždavinius. Visa tai, kas išdėstyta aukščiau, rodo didelę praktinę baigiamajame darbe atlikto tyrimo reikšmę.

Šio baigiamojo darbo tyrimo tikslas – parengti priemones, skirtas pagerinti banko operacijas su plastikinėmis kortelėmis.

Norint pasiekti baigiamajame darbe iškeltą tikslą, būtina išspręsti šias užduotis:

1.Apsvarstykite komercinių bankų operacijų su banko kortelėmis pagrindus.

2.Analizuokite banko operacijas naudodami plastikines korteles pagal Rusijos „Sberbank“ Abakano filialo Nr. 8602 pavyzdį.

.Sukurti priemones, skirtas pagerinti banko operacijas su plastikinėmis kortelėmis.

Pirmajame baigiamojo darbo skyriuje nagrinėjami teoriniai komercinių bankų operacijų banko kortelėmis pagrindai, aprašomi plastikinės kortelės kūrimo istoriniai aspektai, charakterizuojamos šiuolaikinių plastikinių kortelių rūšys. Jame aptariamos mokėjimo sistemos, naudojant plastikines korteles, veikimo ypatybės.

Antrame skyriuje analizuojama komercinio banko veikla naudojant plastikines korteles Rusijos taupomojo banko Abakano filialo Nr. 8602 pavyzdžiu. Pateikiamas bendras Abakano filialo, kaip bankinių paslaugų rinkos subjekto, apibūdinimas. Nagrinėjamos banko operacijų su plastikinėmis kortelėmis mechanizmo ypatybės. Pateikta plastikinių kortelių operacijų pelningumo analizė. Įvertinamos atsiskaitymo sistemos, pagrįstos plastikinių kortelių naudojimu, plėtros perspektyvos.

Trečiame skyriuje pateikiamos priemonės, skirtos pagerinti banko operacijas su plastikinėmis kortelėmis.

Atliekant taikomuosius tyrimus, atsirado galimybė suformuluoti rekomendacijas, kaip optimizuoti kredito įstaigos, turinčios pradelstų klientų įsiskolinimus, veiklą.

Šiame darbe, remiantis sistemos analize, nagrinėjami banko, naudojant plastikines korteles, funkcionavimo aspektai.

Atliekant taikomuosius tyrimus, atsirado galimybė parengti priemones komercinio banko veiklai plastikinėmis kortelėmis tobulinti, remiantis praktiniais veiklos aspektais.

Atliekant tyrimą darbe buvo naudojami tokie metodai kaip teorinis, empirinis, matematinis.

Darbo tyrimo objektas yra Rusijos taupomojo banko Abakano skyrius Nr. 8602 – dinamiškai besivystančios finansų institucijos, kuri yra viena iš lyderių bankinių paslaugų ir produktų teikimo rinkoje.

Tyrimo objektas – komercinio banko operacijų plastikinėmis kortelėmis analizė.

Nagrinėjant temą buvo naudojami oficialūs interneto šaltiniai, išnagrinėti Rusijos ir užsienio ekonomistų bei analitikų darbai, susiję su operacijų su banko kortelėmis ir bankininkyste apskritai aspektais. Šios problemos nagrinėjamos ir analizuojamos tokių autorių darbuose kaip: Azarov M.V., Bukato V.I., Višnevskis A.A., Žukovas A.I., Lavrushin O.I., Mamonova I.D., Milyukov A. .I., Usoskin V.M., Isaenko A.N., R. Tagir, Tobekova K. , ir kiti.

1 SKYRIUS KOMERCINIŲ BANKŲ OPERACIJOS BANKO KORTELĖMIS TEORINIAI PAGRINDAI

1.1Plastikinių kortelių kūrimo istoriniai aspektai

Mūsų šiuolaikiniame gyvenime jūs nieko nenustebinsite banko sąskaitos buvimu, o plastikinės kortelės veikimo principu dabar yra susipažinę beveik visi. Tačiau mokėjimo sistemų metodas nuėjo ilgą evoliucijos kelią, kol tapo modernia elektroninių mokėjimų priemone.

Kas yra banko kortelė? Pagrindinis plastikinių kortelių skirstymas vyksta pagal jų išdavimo rūšis ir paskirtį. Banko kortelės išdavėjai yra skirtingi.

Kalbant apie kreditines korteles, tai reiškia atsiskaitymo tarp plastikinės kortelės turėtojo ir, pavyzdžiui, parduotuvės arba draudimo bendrovės (išdavėjo), kuri nebūtinai gali būti bankas, schemą.

Kalbant apie plastikinių kortelių atsiradimo laiką, šis klausimas yra šiek tiek prieštaringas. Visas skirtumas priklauso nuo to, apie kurias kortas kalbėti. Kalbėdami apie korteles, jie painioja skirtingas sąvokas. Vieni kalba apie kreditines korteles, kiti – banko kortelėmis, treti – plastikinėmis.

Manoma, kad kredito kortelės atsirado pirmosios, jos dar nebuvo nei plastikinės, nei banko kortelės. Jie turėjo tik patvirtinti savininko kreditingumą už jo banko ribų. Be jokios abejonės, tokia skolinimo priemonė galėjo atsirasti tik JAV, kur vartojimo kreditai fiziniams asmenims pradėjo klestėti nuo XIX amžiaus pabaigos. Jau 1914 m. kai kurios parduotuvės turtingiausiems nuolatiniams pirkėjams pradėjo leisti specialias korteles, kad jas pririštų prie savęs.

1928 metais Bostono kompanija Farrington Manufacturing išleido pirmąsias korteles, tai buvo metalinės plokštelės, ant kurių buvo išspaustas adresas ir kurios buvo išduodamos tik kreditingiems klientams. Pardavėjas tokią plokštelę įdėjo į specialų įrenginį, vadinamąjį imprinterį, ir suvyniojo. Ant jo išspaustos raidės buvo išspausdintos pardavimo kvite.

Vėliau buvo išrasti tokie finansinės ir kredito schemos elementai kaip mėnesinis skolos grąžinimas, su lengvatiniu laikotarpiu (t.y. paskola be palūkanų) ir daug daugiau. Daugelis ekspertų mano, kad banko kredito kortelių pradžią padėjo Johnas S. Bigginsas, vienas iš Flatbush nacionalinio banko Brukline vartojimo kreditų specialistų. 1946 m. Bigginsas suorganizavo kredito schemą „Charge-it“. Schema apėmė kvitus, kuriuos vietinės parduotuvės priimdavo iš klientų už nedidelius pirkinius. Po pirkimo, parduotuvė šiuos kvitus perdavė bankui, kuris juos apmokėjo iš pirkėjų sąskaitų.

Pirmą kartą Flatbush mieste buvo išbandyta klasikinė atsiskaitymų grandinė, kuri dabar visur naudojama bankinių kortelių versle. Tačiau bankininkystės tyrinėtojas Lewisas Mandellas mano, kad pirmoji masinio mokėjimo kortelių sistema buvo „Diners Club“, įkurta 1949 m.

Pagrindinis jo skirtumas nuo ankstesnių sistemų buvo tas, kad tarp klientų ir prekes bei paslaugas siūlančių komercinių įmonių yra tarpininkas, kuris rūpinasi atsiskaitymais. Būtent tai leido Diners Club tapti pirmąja ir labai masyvia universalia kortele, skirtingai nei parduotuvių kortelės, „benzininės“ kortelės.

Vieną dieną, 1949 m., Alfredas Bloomingdale'as, kuris buvo vienos didžiausių Amerikos universalinių parduotuvių įkūrėjo anūkas, nuskrido į Niujorką ir ten susitiko su savo senu draugu Francisu McNamara. Tada McNamara vadovavo finansų bendrovei Hamilton Credit Corp, kuriai tuo metu klientai buvo skolingi 35 000 USD, o McNamara abejojo, ar jam kada nors bus grąžintos šios skolos. Po susitikimo jie nusprendė kartu papietauti restorane Majers Cabin Grill, kuris buvo netoli Empire State Building, Manheteno centre. Per pietus pokalbis nukrypo apie McNamara klientą Bronkse. Šis verslininkas leido kaimynams naudotis jo banko sąskaita palūkanoms. Parduotuvės pardavėjos jam paskambino telefonu, gavusios leidimą į jo sąskaitą užsirašyti pirkinių kainą.

Šis skolinimo būdas nebuvo naujas, tačiau naujovė čia buvo tarpininko, kuris pasinaudojo savo kreditingumu, suteikdamas kreditą žmonėms, kurie kitaip jo negalėtų gauti. Manhetenas su daugybe restoranų, kuriuose nuolat pietauja daug verslininkų, atrodė jiems tinkama vieta plėtoti naują verslą. Emocijų įtakoje jie paprašė restorano savininko ateiti ir paklausti, kiek jis ketina mokėti už naujus klientus, kuriuos ketina jam siųsti. Savininkas, net nepamirkęs akies, iškart atsakė: „Septyni procentai“. Taip gimė tarifas, kuris kredito kortelių srityje buvo nustatytas dešimtmečius.

Kiek vėliau, pradėjus klestėti jų kortelių verslui, jie paklausė to paties šio restorano savininko, iš kur jis gavo šiuos garsiuosius „septynis procentus“. Savininkas atsakė: „Kelionių agentas būtų paprašęs dešimties“.

Siekdami plėsti klientų ratą, taip pat juos identifikuoti restoranuose, bendraįkūrėjai nusprendė panaudoti reljefinius įrašus, kurie tuo metu jau buvo gana gerai žinomi ir buvo naudojami daugelyje parduotuvių bei benzino įmonių.

Taigi per pietus buvo nuspręsta sukurti naują įmonę. Prie gulinčių kabinetų po durimis jie pasodino lankstinukus su pasiūlymu pasinaudoti teikiama paslauga. Už bandomąją kortelių versiją nebuvo imamas mokestis, o šios organizacijos kredito istorija niekaip nebuvo tikrinama.

Norėdami gauti kortelę, į šią organizaciją atvykęs klientas turėjo tik tinkamai atrodyti ir deklaruoti, kad yra tame pačiame pastate.

Į klientų aptarnavimą įsitraukė 10-12 netoliese esančių šio miesto restoranų. Bendrovė pirmąjį mėnesį iš apyvartos gavo apie 140 USD pajamų, o apyvarta siekė tik 2000 USD. Per kitą mėnesį verslas pradėjo vystytis daug sparčiau, atsirado poreikis didesnio kapitalo skolinimui.
Savo partnerių prašymu dėl papildomo įnašo Bloomingdale'as iškėlė privalomą sąlygą: padidinti savo dalį įmonės kapitale. Galutine šio įsipareigojimo sėkme įsitikinę niujorkiečiai nepasidavė. Tada Bloomingdale pradėjo savo kortelių verslą tokiu pat būdu Los Andžele. Jis pritraukė 25 restoranus, o po 3 mėnesių jo mėnesio apyvarta jau buvo daugiau nei 150 tūkstančių dolerių, tačiau jis taip pat pradėjo patirti sunkumų. Tada partneriai nusprendė susijungti. Po jų susijungimo verslas tapo visuotinai žinomas kaip „Diners Club“, 70% visko priklausė McNamara, likusieji 30% buvo padalinti tiksliai per pusę tarp Snyder ir Bloomingdale.

Plėtojant Jungtinių Amerikos Valstijų rinką, visur buvo įvestos operacijos su kortelėmis. 1951 m. Diners Club suteikė pirmąją licenciją naudoti jų schemas ir pavadinimą JK. O po to atsirado tokios gerai žinomos sistemos kaip Visa, MasterCard, American Express.

Užsienyje universalios kortelės buvo skirstomos į klasifikacijas ir buvo skirtos atsiskaityti už restoranus, viešbučius, verslo keliones. Kitos – grynai banko kortelės, buvo skirtos eiliniams klientams ir turėjo vartotojišką charakterį.

Šeštajame dešimtmetyje daugiau nei 100 bankų Amerikoje pradėjo savo kredito kortelių programas.

Tačiau naujas plastikinių kortelių verslo plėtros laikotarpis prasidėjo 1958 m., Kai kortelių verslą pradėjo pirmasis didžiausias Amerikos bankas - Bank of America.

Tuo pat metu naują „Cart Blanch“ sistemą sukūrė buvusi privati korporacija „Hilton Hotels“, kurią 1965 m. nupirko „National City Bank“ (vėliau pavadintas „City Bank“). Pirmoji „American Express“ kortelė buvo išduota 1958 m. spalio 1 d. ir vos per vienerius metus joje buvo daugiau nei 475 000 privačių kortelių turėtojų ir apie 32 000 įmonių.

Visų pirma, „American Express“ sėkmę lėmė „Universal Travel Card“, priklausančios Amerikos viešbučių asociacijai, kuri jau turėjo platų tarptautinį „American Express“ kelionių čekių aptarnavimo tinklą, įsigijimas ir labai dideli finansiniai ištekliai, dėl kurių ji tapo. galima paskolinti klientams.

Kurdami kortelių programas, daugelis bankų susidūrė su kortelių aptarnavimo tinklo vietos problema. Taip pat kortelių verslą bankai suvokė kaip kažką antraeilio, savotišką paslaugą klientams. Dėl to ėmė ženkliai mažėti turėtojų skaičius, ženkliai išaugo veiklos sąnaudos ir paskolų nevykdymai.
Palyginti su bankų patirtais nuostoliais, Bank of America išleisto Bank Americard sėkmė augo. Banko pranašumas buvo platus filialų tinklas Kalifornijoje ir turtingas klientas. 60-ųjų pabaigoje bankai, išleidę BankAmerikard, pareikalavo, kad Amerikos banko kortelių programa būtų pašalinta iš griežtos kontrolės. Taigi 1970 m. liepos mėn. buvo sukurtas National Ban-Amercard Ink. - NBI (NBI). 1976 m. NBI pervadino savo „Bank Americard“ kortelę į dabar geriau žinomą kaip „Visa“.

Spartus „Bank Americard“ kortelių augimas į aukštesnį šalies masto mokėjimo priemonių lygį paskatino bankininkų, atstovaujančių 17 finansinių institucijų, grupės konsolidaciją. Jie nusprendė sukurti bankų tinklą už banko skyrių ribų, kur didžiausios vadinamųjų potencialių klientų koncentracijos, pavyzdžiui, geležinkelio stotyse, nepaisant to, kad bankomatų patalpų nuoma yra didesnė.

Maždaug 30% bankomatų iš bendro skaičiaus yra Vakarų Europoje, apie 26% – Japonijoje, 25% – JAV. Daugiausia bankomatų vartotojų fiksuojama JK, antroje vietoje yra Prancūzija, trečioje – Vokietija.

Šiuo metu perspektyviausia terminalų rinka artimiausiu metu ekspertai laiko Rusiją, Indiją ir Bulgariją, kur bankomatų skaičius turėtų išaugti atitinkamai 421%, 625% ir 364%.

Bendras JCB kortelių turėtojų skaičius 1980 m. buvo beveik dvigubai didesnis nei Japonijos VISA ir MasterCards kartu paėmus.

Taigi šiuolaikinėje bankų sistemoje didžiausia mokėjimo organizacija yra VISA Int. Ji užima apie 60% banko kortelių rinkos. Antra pagal dydį – Europay/MasterCard Int, kuri valdo dar 30 % rinkos. Likę 10% tenka kitų tarptautinių organizacijų ir įvairių bankų kortelėms.

Rusijos rinkoje buvo aktyviai pristatytos naujomis kortelėmis pagrįstos sistemos. Garsiausia yra „Auksinė karūna“, sukurta Sibiro prekybos banko ir naudojant Vakarų firmų technologijas bei techninę įrangą. Tai pirmoji visos Rusijos tarpregioninė intelektualiųjų kortelių atsiskaitymo sistema.

Auksinės karūnos kortelės yra universalios, jos naudojamos atlyginimams mokėti, kaip įmonės kortelė, pensijoms skaičiuoti, taupomoji knygelė, taip pat atsiskaitymo priemonė parduotuvėse bei atsiskaityti už didmeninį prekių pristatymą.

1994 m. rudenį susitarimą pasirašę Rusijos „Sberbank“, „Promstroybank“ ir „Agroprombank“ vadovavosi lustų technologija, numatant veiksmų šia kryptimi koordinavimą. Tačiau dėl plataus filialų ir filialų tinklo kiekvienas iš šių milžinų gali išleisti šimtus ir milijonus savo klientams.

Plastikinių kortelių apimtis plečiasi kiekvieną dieną. Plastikinės kortelės plačiai naudojamos atsiskaitymui be grynųjų pinigų, prieigos kontrolei, identifikavimui ir kitiems tikslams.

Jų pagalba nesunkiai išsprendžiami nemalonumai dėl atsiskaitymo grynaisiais, su draudimo paslaugų teikimu (plastikinė kortelė kaip draudimo liudijimas), asmens dokumentais ir išankstinio mokėjimo paslaugomis (mobilusis ryšys, telefonija, internetas).

Plastikinė kortelė – tai standartinių išmatavimų (54x86x0,76mm) plokštė, pagaminta iš specialaus plastiko, atsparaus mechaniniam ir šiluminiam poveikiui. Plastikinės kortelės skiriasi savo paskirtimi, funkcinėmis ir techninėmis savybėmis.

Plastikinės nuolaidų kortelės<#"justify">Išmaniosios kortelės. Mikroprocesorius leidžia atlikti tam tikras operacijas su kortelėje saugomais duomenimis. Šios operacijos sudaro kortelės operacinę sistemą, kuri suteikia gausų atminties valdymo, paslaugų ir saugos funkcijų rinkinį.

Išmaniosios kortelės vis dažniau naudojamos kasdieniame gyvenime – tai praėjimo kontrolės sistemos, apsaugos nuo vagystės sistemos, logistikos automatika, išmaniosios bekontaktės kortelės (elektroninės piniginės, laiko sekimas darbo vietoje ir kt.).

Išmaniosios kortelės savo patikimumu ir eksploatacinėmis savybėmis gerokai pranašesnės už įprastas magnetines korteles. Intelektualiosios kortelės veikia neprisijungus.

Norint atlikti bet kokią operaciją naudojant intelektualiąją kortelę, savininkas turi nustatyti asmeninį slaptažodį. Šis slaptažodis įrašytas pačioje kortelėje, o tai reiškia, kad prieigos prie autorizavimo centrų procedūra nereikalinga.

Elektroninė plastikinė piniginė.<#"justify">1.2 Komercinio banko vaidmuo naudojant plastikines korteles

Akivaizdu, kad modernus komercinis bankas ir plastikinės kortelės yra neatsiejami dalykai. Banko kortelės jų turėtojams suteikia daug galimybių: atsiskaityti už pirkinius ir išsiimti grynųjų pinigų iš bankomatų; užsisakyti viešbučio kambarius ir įsigyti oro bei geležinkelio bilietus; nedeklaruoti lėšų banko kortelėje keliaujant į užsienį; dalyvauti Banko ir mokėjimo sistemų brėžiniuose; operatyviai valdyti lėšas ir kontroliuoti visas operacijas, kurios atliekamos naudojant banko kortelę.

Plačiai paplitęs banko kortelių naudojimas leidžia kredito įstaigoms ne tik plėsti verslą, bet ir pradėti teikti finansines paslaugas tiems gyventojų sluoksniams, kurie anksčiau nesinaudojo bankų paslaugomis. Tuo pačiu metu pašto skyriai ir mažmeninės prekybos vietos, įskaitant bakalėjos parduotuves, vaistines, mažmenininkus ir degalines, tampa mokėjimo ir kitų bankinių paslaugų teikimo taškais.

Mažas pajamas gaunantiems gyventojų sluoksniams kortelių naudojimas gali būti patogus ir efektyvus būdas gauti finansines paslaugas. Daugeliui mažas pajamas gaunančių klientų tai galėtų pirmą kartą atverti prieigą prie teisinių finansinių paslaugų, nes teisinės paslaugos paprastai yra daug saugesnės ir pigesnės nei „šešėlinės“ (pilkos) alternatyvos.

Globalizacijos ir tarpvalstybinių kliūčių šalinimo eroje pinigų ir kapitalo rinkų dalyviams – komerciniams ir investiciniams bankams, vertybinių popierių biržoms, valdymo įmonėms ir infrastruktūros organizacijoms – tenka sunki užduotis prisitaikyti ir išlaikyti konkurencingumą.

Šiose „technologijų lenktynėse“ nacionalinė finansų rinka ir reguliavimo institucijos vejasi. Ekonominės problemos, susijusios su išteklių bazės trūkumu, yra glaudžiai susijusios su nepakankamu teisės aktų išvystymu, teisiniu neapibrėžtumu, o kartais ir tiesioginiais reguliavimo draudimais.

Sparti ir tvari šalies ūkio plėtra priklauso ne tik nuo naujų, efektyvesnių gamybos ir finansinių technologijų diegimo, bet ir nuo gyventojų noro bei gebėjimo tokias technologijas priimti ir naudoti.

Rusijos gyventojų dalyvavimo šiuolaikinėje ekonomikoje efektyvumas tiesiogiai priklauso nuo supratimo, kaip nauji finansiniai produktai gali būti panaudoti jūsų naudai, ir to negalima padaryti be pagrindinių žinių ir įgūdžių.

Bankas vaidina didžiulį vaidmenį teikdamas finansinius produktus, todėl akivaizdu, kad iniciatyvos, skirtos gilinti žinias apie naujas finansines technologijas – kreditines korteles, elektroninius pinigus, mobiliąją bankininkystę ir kt., nusipelno visokeriopos paramos.

Prekybinių kortelių rinkos būklė rodo, kad praeis labai daug laiko, kol Rusijoje susiformuos brandi plastikinių kortelių rinka. Šiuo metu silpniausias plastikinių kortelių rinkos segmentas Rusijoje yra prekybininkų įsigijimo rinka. Jo formavimasis Rusijos Federacijoje prasidėjo po to, kai daugumai gyventojų įsitvirtino plastikinės kortelės kaip grynųjų pinigų gavimo priemonės idėja.

Be to, nemaža šešėlinės ekonomikos dalis, kuri buvo būdinga Rusijai XX amžiaus 90-aisiais, neleido plėtoti prekybininko, įsigyjančio mokėjimo infrastruktūros.

Be to, reikėtų atsižvelgti į tradicinį didelės dalies gyventojų mentalitetą, kuris realius pinigus vis dar suvokia tik grynaisiais. Tuo pačiu metu, veikiama galingų augimo faktorių, prekybininkų įsigijimo rinka šiuo metu demonstruoja didelius plėtros tempus, todėl yra pagrindo manyti, kad artimiausiu metu ji išliks vienu iš aktyviausiai augančių Rusijos bankininkystės segmentų. rinkos, tačiau tam bankai turi nukreipti savo pastangas rengdami akcijas, skirtas išmokyti kortelių turėtojus naudoti jas kaip mokėjimo priemonę, o ne kaip pinigų išgryninimo priemonę.

Šiuo metu bankų rinkodara Rusijoje tik pradeda vystytis, dažnai, norėdami sukurti plėtros strategijas ar atlikti vienkartines studijas, bankai kreipiasi į specialių agentūrų paslaugas arba kviečiasi užsienio vadybininkus. Bankų rinkodaros esmė – klientų poreikių tenkinimo strategija, kuri lemia bankų pelningumo didėjimą.

Remiantis Vakarų ekspertų tyrimais, tokią strategiją galintys įgyvendinti mažmeniniai bankai gali padidinti savo veiklos pelningumą 50-100% vienam klientui. Deja, Rusijos bankai dar neįvertino kompetentingos bankinės rinkodaros efektyvumo, o rinkodaros kaštai dabar neviršija 2%, palyginti su 15% plataus vartojimo prekes gaminančių įmonių.

Bankinės rinkodaros, kaip verslo krypties, vystymąsi stabdantys veiksniai, be mažų kaštų, yra daugelio bankų organizacinė struktūra, kai įvairūs padaliniai veda savo kryptimi, dažnai siūlydami produktus tai pačiai klientų grupei, sutelkdami kliento dėmesį. ant jų gaminio.

Šiuo atveju bendras plėtros planas (strategija) yra gana silpnas. Taigi, identifikavus komercinių bankų funkcijas ir jų įtaką gamybos sektoriui, galima pastebėti, kad bankų sistema ir materialinė gamyba yra du tarpusavyje susiję atgaminimo proceso komponentai. Todėl bankų sistemos tobulinimas, stabilizavimas ir stiprinimas tampa būtinu ir lemiamu visos ekonomikos stabilizavimo ir atgaivinimo veiksniu.

Bankas yra viena iš rinkos struktūrų sistemos grandžių. Jos kūrimas yra būtina sąlyga realiam rinkos mechanizmui sukurti. O tai komercinis bankas, atliekantis įvairias funkcijas ir užmezgantis sudėtingus santykius tarp savęs ir kitų ūkio objektų.

Prieš kiekvieną banką, kuris nusprendžia užsiimti „kortelių“ verslu, yra du plėtros būdai. Pirmasis būdas – teikti vis platesnį paslaugų spektrą siauram klientų ratui – nemažų sumų užsienio valiutos savininkams. Antrasis būdas – orientuotis į platų žmonių ratą, kuriems kortelės palengvintų naudojimąsi Rusijos rubliais, pirmiausia šalies viduje.

Pasaulio patirtis rodo, kad kiekvienoje šalyje kartu su tarptautinėmis sėkmingai veikia vietinės mokėjimo sistemos. Stipriausi iš jų sėkmingai bendradarbiavo su tarptautiniais. Tačiau nuspėti, kas nutiks vienai ar kitai esamai Rusijos mokėjimo sistemai ateityje, praktiškai neįmanoma. Perspektyviausia bus ta sistema, kuri turės platų paslaugų tinklą tuose regionuose, kuriuose gyvena didžioji dalis šalies gyventojų.

Atsižvelgiant į tai, kas išdėstyta aukščiau, šiuolaikinėmis sąlygomis labai svarbu ištirti komercinių bankų ekonominius pagrindus ir stabilumo veiksnius. Bankų stabilumo veiksnių tyrimas – tai jų tyrimas kartu su kitais ūkio subjektais ir sektoriais, išsiaiškinant, kaip išplėtoti bankų ir kitų ūkio sektorių sąveikos procesai. Taigi, darytina išvada, kad pasaulinėje praktikoje plastikinės kortelės yra prioritetinė finansinė priemonė atsiskaitymams. Jas naudoja daugiau nei milijardas žmonių visame pasaulyje. Būtent banko gebėjimas ir pasirengimas dirbti su plastikinėmis kortelėmis yra būtina sąlyga, kad bankas pasiektų aukštą aptarnavimo lygį, atitinkantį pasaulinius standartus.

1.3Mokėjimo sistemos veikimo naudojant plastikines korteles ypatybės

Viena iš pažangių mokėjimų negrynaisiais pinigais organizavimo krypčių yra plastikinių kortelių naudojimu pagrįstų mokėjimo sistemų kūrimas.

Dabar, be tarptautinių mokėjimo kortelių sistemų, sukurtos ir veikia grynai rusiškos tarpbankinės mokėjimo sistemos. Labiausiai paplitusios yra STB kortelė (STB kortelė) ir Sąjungos kortelė (sąjunginė kortelė).

Dauguma šalių turi specialius įstatymus, reglamentuojančius plastikinių kortelių operacijas. Tam tikri darbai šia kryptimi vykdomi Rusijoje. Ant plastikinės kortelės esanti magnetinė juostelė leidžia užsirašyti ir iš jos nuskaityti reikiamą informaciją atliekant operacijas su plastikinėmis kortelėmis. Šiuo atveju naudojami specialūs įrenginiai, o įrašymo ir skaitymo būdai yra panašūs į naudojamus buitiniame magnetofone. Yra daug nacionalinių ir tarptautinių magnetinių kortelių standartų, tačiau plačiausiai naudojamas standartas su trijų takelių magnetine juostele kortelės gale. Pirmasis ir antrasis takeliai leidžia tik nuskaityti žemėlapį, įrašytą emisijos metu. Jų informacinė talpa yra atitinkamai 79 ir 40 simbolių. Trečiasis takelis, kurio talpa yra 107 simboliai, leidžia skaityti ir rašyti kortelės priežiūros metu.

Mokėjimo sistemose, siekiant pagerinti darbo su plastikinėmis kortelėmis saugumą, ant magnetinės juostelės atspausdinta informacija turi identifikavimo pobūdį, nėra išlaidų rodiklių. Paprastai identifikuojamas kortelės turėtojas, išdavėjas, sąskaitos numeris, kortelės išdavimo data, galiojimo laikas.

Plastikinės kortelės su mikroschemomis turi aukštesnį apsaugos nuo sukčiavimo ir padirbinėjimo laipsnį. Jie leidžia saugiai saugoti konfidencialią informaciją mikroschemos atmintyje, įskaitant išlaidų rodiklius. Šių kortelių duomenų struktūra gali atitikti paveikslėlyje pavaizduotą struktūrą. Siekiant apsaugoti duomenų sritis nuo neteisėtos prieigos, pateikiami laukai, valdantys prieigą prie šių duomenų.

Šių klavišų naudojimas leidžia skaityti informaciją iš atitinkamos srities arba rašyti informaciją. Paprastai vieno rakto aktyvinimas leidžia tik nuskaityti informaciją, o aktyvavus visus raktus iš karto leidžia ją įrašyti.

Esamos plastikinių kortelių savybės ir galimybės negali tik paveikti mokėjimo sistemų konstrukcijos ir veikimo.

Apskritai sukurta mokėjimo sistema susideda iš: kortelių turėtojų; korteles išduodantys bankai; acquiring banks (acquirer); atsiskaitymų bankai; parduotuvės ir kiti aptarnavimo punktai; perdirbimo įmonės.

Gaudami plastikines korteles jų savininkai turi tiesioginius ryšius su šias korteles išduodančių bankų darbuotojais. Bankas, patikrinęs savo kliento finansinę padėtį ir kreditingumą, nusprendžia jam išduoti kortelę. Operacijų, atliktų naudojant plastikinę kortelę, apskaita vykdoma specialioje sąskaitoje, kuri kartais trumpinama kaip „specialios kortelės sąskaita“. Banko ir kortelės turėtojo santykiai įforminami sutartimi, kurioje nustatoma komisinių ėmimo, palūkanų gavimo ir mokėjimo tvarka.

Kortelės turėtojas pagrindines operacijas kortele atlieka parduotuvėse (prekybos įmonėse) ir kituose įvairias paslaugas teikiančiose vietose. Tuo pačiu šie prekybininkai turi būti įtraukti į mokėjimo sistemą, kuri palaiko mokėjimus naudojant tokią kortelę. Jie turėtų turėti galimybę į savo banko sąskaitas gauti sumas už kortelių turėtojams suteiktas prekes ir paslaugas. Tokių prekybos įmonių aptarnavimą atlieka įsigyjantys bankai. Konkrečiu atveju tai gali būti tas pats bankas, kuris išdavė plastikinę kortelę. Galimas ir trečiojo (atsiskaitymų) banko egzistavimas sistemoje. Tai leidžia atlikti atsiskaitymus tarp išduodančio banko ir priimančiojo banko, tačiau šio banko buvimas sistemoje taip pat nėra būtinas.

Apskritai mokėjimus naudojant plastikinę kortelę su magnetine juostele galima apibūdinti taip. Parduotuvė, išleisdama prekes kortelės turėtojui, patikrina galimybę atsiskaityti šia kortele ir surašo atitinkamos sumos kliento kvitą. Pagal pateiktus lapelius priimantis bankas perveda sumą į prekybos įmonės atsiskaitomąją sąskaitą ir per apdorojimo centrą elektroniniu būdu surašo atsiskaitymus su juos išdavusiu banku. Tokiu atveju gali būti įtrauktas atsiskaitymų bankas. Išduodantis bankas, remdamasis elektroniniais žurnalais, gautais per apdorojimo centrą, kredituoja kortelę turėtojo kortelės sąskaitą. Išduodantis bankas informuoja klientą apie jo sąskaitos būklę pateikdamas sąskaitos išrašą. Pasak pareiškimo, klientas kontroliuoja savo sąskaitos būklę, laiku papildydamas ar grąžindamas suteiktą paskolą.

Operacijos su plastikine kortele su mikroprocesoriumi gali būti atliekamos maždaug taip pat.

Išimtis yra autorizacijos procesas. Tam nebereikalaujama prijungties režimo (tiesioginis ryšys su apdorojimo centru), bet gali vykti autonomiškai pardavimo vietoje (neprisijungus). Informacija iš prekybos įmonės apie atliktas operacijas į apdorojimo centrą perduodama po kurio laiko, pavyzdžiui, po paros. Apdorojimo centras periodiškai atnaujina prekybos įmonės „juodąjį sąrašą“, suteikiantį įgaliojimą neprisijungus prie interneto.

Operacijų su plastikinėmis kortelėmis apskaita priklauso nuo pasirinktos atsiskaitymų, naudojant tam tikrą kortelę, organizavimo schemos. Yra dvi pagrindinės mokėjimo schemos: naudojant debeto ir kredito plastikines korteles.

Debetinė plastikinė kortelė suteikia atsiskaitymus kliento specialiosios kortelės sąskaitos kredito likučio ribose. Kreditinė plastikinė kortelė leidžia suformuoti debeto likutį specialioje kortelės sąskaitoje, t.y. suteikti klientui savotišką paskolą.

Naudojantis debeto plastikine kortele, sumažėja bankų rizikos, tačiau susiaurėja teikiamų paslaugų apimtis. Debeto kortelės išduodamos klientams, neturintiems reikiamos kredito istorijos ar užstato išduotoms paskoloms.

Draudimo užstatas gali būti viena iš užstato rūšių. Jo buvimas leidžia išduoti paskolas kortelėje neviršijant užstato sumos.

Apibendrinant reikia pažymėti, kad operacijos su kreditinėmis kortelėmis turi savo ryškų pobūdį, slypintį jų apyvartos saugumo specifikoje.

Šiuolaikinių plastikinių kortelių rinka yra gana įvairi ir tarnauja kaip aktyvus šiuolaikinio vartotojo pagalbininkas įvairioms paslaugoms ir prekių pirkimui. Viena iš pažangių mokėjimų negrynaisiais pinigais organizavimo krypčių yra mokėjimo sistemų, pagrįstų būtent šiuolaikinių plastikinių kortelių naudojimu, kūrimas.

2 SKYRIUS BANKŲ VEIKLOS PASLAUGINĖS KORTELĖS ANALIZĖ, PAGAL RUSIJOS SBERBANK ABAKAN FILIALĄ NR. 8602 PAVYZDŽIU

2.1Bendrosios Abakano filialo, kaip bankinių paslaugų rinkos subjekto, charakteristikos

Abakano filialas Nr. 8602 yra vienas iš Rusijos Federacijos akcinio komercinio taupomojo banko (OJSC) filialų, daugelį metų sėkmingai vykdantis savo įsipareigojimus klientams, būdama didžiausia finansų įstaiga Chakasijos Respublikoje, galinti spręsti problemas. integruoto požiūrio į klientų aptarnavimą. Vieta: 655017, RH, Abakanas, g. Puškinas, 165. Vadovas – Romanovas Aleksandras Jurjevičius.

Abakan OSB Nr. 8602 nėra nepriklausoma kredito įstaiga, todėl atrodo netikslinga filialą vertinti atskirai. Atsižvelgiant į tai, ateityje būtina visapusiškai apsvarstyti Abakano filialą bendroje „Sberbank“ struktūroje.

Rusijos „Sberbank“ buvo sukurtas taupomųjų kasų pagrindu, kurios šalyje atsirado imperatoriaus Nikolajaus I dekretu 1842 m. 1987 m. Darbo taupymo ir gyventojų skolinimo bankas įgijo pavadinimą - SSRS Sberbank, jį apėmė 15 respublikinių bankų. 1990 metais „Sberbank“ įgijo akcinio komercinio banko statusą, o 1991 metais tapo Centrinio banko nuosavybe. Iki šiol 58% „Sberbank“ akcijų priklauso Rusijos Federacijos centriniam bankui. Likusi dalis paskirstoma fiziniams ir juridiniams asmenims, taip pat užsienio investuotojams. Dabartinį „Sberbank of Russia OJSC“ pavadinimą bankas gavo 2010 m. rugsėjo mėn.

Pagrindinis jo tikslas – pasiekti reikšmingų finansinių rezultatų, išlaikyti lyginamąją kapitalo grąžą, kreipiantis dėl Banko teikiamų paslaugų grynųjų pinigų valdymo paslaugų, banko kortelių, operacijų su valstybės vertybiniais popieriais, valiutos keitimo, konvertavimo operacijų, skolinimo juridiniams asmenims srityse. ir asmenys.

Pagrindinis banko veiklos tikslas – pritraukti lėšų iš fizinių ir juridinių asmenų, atlikti kredito ir atsiskaitymo bei kitas bankines operacijas ir sandorius su fiziniais ir juridiniais asmenimis. Galutinis rezultatas yra pelnas.

Pagrindinės banko užduotys. Filialas atlieka šias bankines operacijas:

-pritraukia fizinių ir juridinių asmenų lėšas indėliuose (pagal pareikalavimą ir tam tikram laikotarpiui);

-savo vardu ir savo lėšomis talpina pritrauktas fizinių ir juridinių asmenų lėšas;

-atidaro ir tvarko fizinių ir juridinių asmenų sąskaitas bankuose, vykdo atsiskaitymus klientų, įskaitant bankus korespondentus, vardu;

-renka grynuosius pinigus, vekselius, mokėjimo ir atsiskaitymo dokumentus bei teikia grynųjų pinigų paslaugas fiziniams ir juridiniams asmenims;

-perka ir parduoda užsienio valiutą grynaisiais ir negrynaisiais pinigais;

-pritraukia nuosėdas ir deda tauriuosius metalus;

-išduoda banko garantijas;

-fizinių asmenų vardu atlieka pinigų pervedimus neatidaręs sąskaitų banke (išskyrus pašto perlaidas).

Be aukščiau išvardytų bankinių operacijų, Bankas atlieka šias operacijas:

-išduoda garantijas tretiesiems asmenims, numatant įsipareigojimų įvykdymą grynaisiais pinigais;

-įgyja teisę reikalauti iš trečiųjų asmenų prievoles įvykdyti pinigais;

-vykdo lėšų ir kito turto patikėjimo valdymą pagal sutartį su fiziniais ir juridiniais asmenimis;

-vykdo sandorius su brangiaisiais metalais ir brangakmeniais pagal Rusijos Federacijos įstatymus;

-išnuomoja fiziniams/juridiniams asmenims specialias patalpas ar seifus dokumentams ir vertybėms laikyti;

-vykdo lizingo operacijas;

-teikia tarpininkavimo, konsultavimo ir informacijos paslaugas;

-išduoda ir aptarnauja tarptautinių ir Rusijos mokėjimo sistemų plastikines korteles;

-teikia paslaugas klientų eksporto-importo operacijoms naudojant įvairias tarptautinėje bankų praktikoje priimtas finansines priemones;

-vykdo klientų – fizinių ir juridinių asmenų – operacijų valiutos kontrolę.

Banko rezervinis fondas sudaromas pagal galiojančius Rusijos Federacijos įstatymus. Fondo dydis yra ne mažesnis kaip 15% banko įstatinio kapitalo, jis skirtas padengti banko nuostolius, jei tokių yra, taip pat išpirkti obligacijas ir išpirkti banko akcijas, nesant kitų lėšų.

Banko įstatinis kapitalas sudaro 1 000 000 000 rublių ir yra padalintas į 19 000 000 paprastųjų akcijų, kurių nominali vertė 50 rublių. ir 50 000 000 privilegijuotųjų akcijų, kurių nominali vertė 1 rublis.

Įstatinis kapitalas yra lygus bendrai akcininkų įsigytų banko akcijų nominaliai vertei ir nustato minimalų banko turto dydį, garantuojantį jo kreditorių interesus.

Įstatinis kapitalas gali būti didinamas padidinant apyvartoje esančių akcijų nominalią vertę arba pateikiant papildomas akcijas, taip pat gali būti sumažintas sumažinant išleistų akcijų vertę, sumažinant bendrą jų skaičių arba įsigyjant ir išperkant dalį akcijų. akcijų.

Banko kredito ištekliai susidaro dėl:

-nuosavos banko lėšos (išskyrus jo įsigyto ilgalaikio turto vertę, investicijas į bankų ir kitų juridinių asmenų įstatinio kapitalo akcijas ir kitas įmobilizuotas lėšas);

-juridinių asmenų lėšos, esančios jų banko sąskaitose;

-fizinių asmenų indėliai, pritraukti tam tikram laikotarpiui ir pagal pareikalavimą;

-paskolos iš kitų bankų.

Abakan OSB Nr.8602 savo veiklą vykdo remdamasi tuo pačiu tikslu kaip ir Taupomasis bankas, visas aukščiau nurodytas operacijas ir operacijas atlieka pagal įgaliojimą.

Norint nustatyti Abakano OSB Nr.8602 vietą Sberbank sistemoje, patartina išanalizuoti jo (Sberbank) organizacinę struktūrą (A priedas).

Aukščiausias valdymo organas yra visuotinis akcininkų susirinkimas, kuris tvirtina įstatus, renka stebėtojų tarybą ir priima kitus sprendimus. Stebėtojų taryba vadovauja „Sberbank“ veiklai, nustato jo plėtros prioritetus ir sudaro valdybą, kuriai pavedami dabartinio valdymo įgaliojimai.

Keturių grandžių filialų tinklo valdymo sistema: Centrinis biuras; 17 teritorinių bankų; 1145 filialai; 18980 vidinių struktūrinių padalinių – papildomų biurų ir veikiančių kasų už kasos ribų.

Abakan filialas turi filialų tinklą, kurį sudaro 6 papildomi biurai ir 22 veikiančios kasos už kasų ribų, teikiančios tiek standartinį paslaugų kompleksą, tiek besispecializuojančios tam tikrų verslo sričių plėtroje bei individualiame klientų aptarnavime, esančius visuose rajonuose. ir didelės Kazachstano Respublikos gyvenvietės ir siūlo klientams visą „Sberbank“ paslaugų spektrą.

Kadangi filialas yra struktūrinis Rytų Sibiro banko padalinys, valdymo struktūra (B priedas) yra centralizuota, skirstymas į skyrius vykdomas pagal funkcinį pagrindą, su padalininės struktūros elementais.

Skyriuje yra struktūriniai padaliniai, kurių kiekvienas kuruoja VSP veiklą savo srityse (vidiniai struktūriniai padaliniai - veikiančios kasos ir papildomi biurai). Pagrindinis: kredito skyrius; gyventojų indėlių ir atsiskaitymų sektorius; atsiskaitymų ir grynųjų pinigų paslaugų sektorius juridiniams asmenims ir biudžetams; užsienio valiutos, ne prekybos operacijų ir vertybinių popierių sektorius, banko kortelių sektorius.

Efektyviausiai personalo klausimų sprendimo veiklai skyriuje veikia kolegialus skyriaus valdymo organas - skyriaus taryba. Filialo taryba savo veiklą vykdo remdamasi Rusijos Sberbank chartija, Filialo nuostatais, Stebėtojų tarybos ir Rusijos Sberbank Valdybos nutarimais.

Asmeninė filialo tarybos sudėtis Abakano filialo vadovo teikimu tvirtinama Rusijos Sberbank Rytų Sibiro banko pirmininko įsakymu.

Filialo tarybą sudaro filialo vadovas – filialo tarybos pirmininkas, jo pavaduotojai, vyriausiasis buhalteris, filialo vadovaujančių skyrių vedėjai, filialo filialų vadovai.

Filialo tarybos darbas organizuojamas pagal jos patvirtintus ilgalaikius planus. Filialo tarybą pagal poreikį, bet ne rečiau kaip kartą per savaitę šaukia vadovas.

Filialo taryba pagal jai pavestas užduotis:

-nustato pagrindines filialo veiklos tobulinimo kryptis, priemones kompleksiškai patenkinti klientų poreikius teikiant bankines paslaugas;

-sprendžia skyriaus darbuotojų gamybines ir socialines problemas;

-išklauso struktūrinių padalinių vadovų pranešimus apie darbų būklę;

-svarsto skyriaus veiklos auditų medžiagą;

-svarsto skyriaus skyrių vedėjų atrankos, įdarbinimo, vertinimo ir atleidimo iš pareigų klausimus.

Abakano OSB Nr. 8602, siekiant tobulinti darbuotojų sudėtį, vyksta banko darbuotojų kvalifikacijos tobulinimo, vadovaujančio personalo rezervo formavimo ir apmokymo bei naujai priimtų darbuotojų profesinės ir psichologinės adaptacijos stebėjimas.

Skyriuje dirba 562 darbuotojai, iš kurių 70,8 % turi aukštąjį išsilavinimą, iš jų 59,2 % turi aukštąjį specializuotą išsilavinimą. Universitetuose šį laikotarpį nenutrūkstamai pagrindinės veiklos studijuoja 60 darbuotojų.

2006 m. profesinio tobulėjimo programose prioritetinėse bankinės veiklos srityse buvo apmokyti 295 darbuotojai.

Naudojant populiarias mokymo formas (verslo žaidimas, grupinė diskusija, situacinių ir praktinių problemų sprendimas), dirbama tiriant moralinį ir psichologinį klimatą komandoje, siekiant užkirsti kelią konfliktinėms situacijoms ir gerinti klientų aptarnavimą.

Šiandien „Sberbank“ yra universalus komercinis bankas, savo klientams siūlantis platų aukštos kokybės banko paslaugų spektrą. Sutelkdamas dėmesį į savo klientų bazės įvairovę, „Sberbank“ teikia visų rūšių paskolas įmonėms ir organizacijoms visuose ekonomikos sektoriuose, gyventojams ir valdžios institucijoms, efektyviai paskirstydamas iš gyventojų ir juridinių asmenų surinktas lėšas indėlininkų, klientų ir akcininkai.

Mažėjant pagrindinių finansų rinkos priemonių pelningumui ir didėjant konkurencijai visuose finansų rinkos segmentuose, Abakan OSB Nr. 8602 ypatingą dėmesį skiria visų kategorijų klientų aptarnavimo kokybei gerinti ir pardavimo sistemai tobulinti. bankiniams produktams. Rusijos Federacijos Saugumo Tarybos filialo pranašumai ir trūkumai, palyginti su regione esančiais komerciniais bankais, pateikti B priede.

Bankas ypatingą dėmesį skiria paspartintos ilgalaikių indėlių plėtros problemos sprendimui, toliau sparčiai vystosi kreditavimo privatiems klientams operacijos.

Bankas taip pat teikia didelę reikšmę integruotam požiūriui į klientų aptarnavimą. Klientams siūlomos ne tik atsiskaitymo ir grynųjų pinigų paslaugos, bet ir skolinimo, inkasavimo, darbo užmokesčio, valiutos keitimo operacijų, plastikinių kortelių paslaugos ir daug daugiau.

Asmenų negrynųjų pinigų srautų aptarnavimas išlieka viena iš prioritetinių sričių, pensininkų iš Darbo ir socialinės plėtros ministerijos, Krašto apsaugos ministerijos, Vidaus reikalų ministerijos ir kitų teisėsaugos institucijų, gaunančių pensijas per VSP, dalis. Abakano OSB auga.

Nuolat dirbama siekiant pritraukti Charkovo Respublikos įmones ir organizacijas mokėti darbo užmokestį per banko kortelių sąskaitas ir indėlius.

Rusijos „Sberbank“, atstovaujamas Abakano OSB, būdamas įgaliotas bankas mokėti kompensacijas už gyventojų indėlius, nuolat dirba su pažeidžiamiausiais Chakasijos Respublikos gyventojų sluoksniais.

2.2Banko operacijų pagal plastikines korteles analizė

Rusijos Sberbank Abakan OSB Nr. 8602 užima vieną iš pirmaujančių pozicijų regioninėje banko kortelių rinkoje tarp kredito įstaigų, dirbančių su banko kortelėmis. Bankas siūlo visą kortelių produktų asortimentą juridiniams ir privatiems klientams. Apsvarstykite pagrindinius jų tipus.

Rusijos „Sberbank“ banko kortelės asmeniniams poreikiams. Iki šiol bankas siūlo plačiausią kortelių produktų asortimentą: Sberbank – Maestro „Social“ – nemokama kortelė asmenims, turintiems teisę gauti pensiją; „Sberbank-Maestro“ „Studentas“ - lengvatinių sąlygų kortelė asmenims, turintiems studento pažymėjimą, neatsižvelgiant į išsilavinimo formą ir švietimo įstaigą; Visa Classic ir Euro card / Master Card Mass - asmenims, planuojantiems naudotis kortele Rusijoje, užsienyje ir internete - ištekliai; „Sberbank“ – „Visa Electron“ ir „Sberbank-Maestro“ – asmenims, planuojantiems naudotis kortele Rusijoje ir užsienyje ir tuo pačiu nebrangiai išlaikyti.

Rusijos „Sberbank“ siūlo tarptautinių kortelių turėtojams unikalią mobiliosios bankininkystės paslaugą. Ši paslauga teikiama bet kurioje šalyje. Naudodamasis šia paslauga tarptautinės banko kortelės turėtojas, naudojantis mobiliuoju telefonu, galės greitai gauti informaciją apie kortele atliktas operacijas, trumpą kortelės operacijų istoriją, taip pat informaciją apie turimą limitą. Pametus kortelę arba kilus įtarimų dėl nesąžiningų operacijų su ja, jos turėtojas gali užblokuoti kortelę naudodamasis mobiliuoju telefonu. Kliento pageidavimu kortelės sąskaitoje filiale, kuriame atidaryta sąskaita, galima išduoti ilgalaikį pavedimą negrynaisiais komunalinių mokesčių pervedimu, kortelės sąskaitos papildymu iš kitos sąskaitos, atidarytos m. ir tt Kas mėnesį, Jums nedalyvaujant Jūsų nurodytą dieną, Jūsų nustatyto dydžio lėšos iš Jūsų sąskaitos bus pervedamos į juridinių ar fizinių asmenų sąskaitas.

Rusijos „Sberbank“ terminuotųjų indėlių savininkams jų pasirinkimu suteikiama galimybė specialiomis sąlygomis išduoti (atnaujinti) banko korteles (lengvatinė metinė sąskaitos priežiūra) indėlio termino metu indėlio atidarymo vietoje. Specialios banko kortelių išdavimo sąlygos suteikiamos ir asmenims, gavusiems paskolą apmokėti už mokslą ugdymo įstaigose. Kortelių turėtojai į savo sąskaitą gali išduoti papildomas korteles artimiesiems. Be to, galima nustatyti kortelių limitus pagrindiniams ir papildomiems kortelių turėtojams.

Pagrindinis šių plastikinių kortelių privalumas yra paprastumas. Jie neturi papildomų funkcijų, kurios kartais tik klaidina klientus. Tuo pačiu metu kortelės leidžia išsigryninti pinigus ir atsiskaityti už prekes ir paslaugas tiek Rusijoje, tiek užsienyje (daugiau nei 463 000 bankomatų ir daugiau nei 4 000 prekybos vietų visame pasaulyje). Kortelių kasmetinės priežiūros išlaidos yra mažiausios, o studento ir socialinės kortelės taip pat padidina pajamas iš kortelės sąskaitoje laikomų lėšų.

Atskirai verta paminėti „Sberbank-Maestro“ „Momentum“ korteles. Jis išduodamas pagal universaliosios bankininkystės paslaugų sutartį. Kortelėje nėra duomenų apie kliento vardą ir pavardę, kortelė išduodama kliento prašymo metu. Kortelės sąskaita atidaroma Rusijos rubliais. Kortelė priimama aptarnauti tik Rusijos Federacijos teritorijoje: visose prekybos ir aptarnavimo vietose, pažymėtose Maestro logotipu, už sumą, neviršijančią 100 000 rublių per dieną; grynųjų pinigų išėmimas/priėmimas vykdomas tik Rusijos „Sberbank“ padaliniuose ir bankomatuose, kitų bankų padaliniuose ir bankomatuose šios operacijos neatliekamos. Operacijos kortele atliekamos privalomai įvedant PIN kodą.

Jei kliento darbas susijęs su nuolatinėmis kelionėmis po šalį ir užsienį arba jis tiesiog mėgsta keliauti, tuomet siūlomos Visa Classic arba MasterCard Standard plastikinės kortelės – D priedas.

Taip pat į šias korteles galima pervesti darbo užmokestį ir kitas pajamas, tačiau jas aptarnauti priimančių bankomatų ir aptarnavimo punktų skaičius kur kas didesnis (daugiau nei 900 tūkst. bankomatų ir daugiau nei 29 mln. pardavimo ir aptarnavimo taškų visame pasaulyje). Palyginti su elektroniniais, jie gali suteikti savo savininkams nuolaidas perkant prekes ar atsiskaitant už paslaugas.

Jei kliento statusas yra svarbiausias, idealus pasirinkimas yra Visa Gold arba Gold MasterCard. Kortelių turėtojams yra prieinama gana daug bankomatų ir prekybos bei paslaugų taškų, nuolaidos ir premijos atsiskaitant už prekes ar paslaugas bei daug kitų privilegijų. Tai aukščiausio lygio kortelės, liudijančios jų savininko mokumą bei pabrėžiančios jo prestižą – D priedas.

„Sberbank“ taip pat turi premijų korteles - tai „Aeroflot Visa“ (Gold arba Classic) - kortelės, dalyvaujančios „Russian Airlines“ tarptautinėje programoje „Aeroflot-Bonus“ - jos savininkas gauna tam tikrą skaičių premijų, o tiksliau papildomų mylių, kurias pasiekus tam tikrą lygis suteikia galimybę nemokamai atlikti apdovanojimus; taip pat Visa Classic „Auksinė kaukė“ – atvirutė teatro žiūrovams. Be pagrindinių „Visa Classic“ kortelės funkcijų, klientai turi galimybę naudotis nuolaidomis užsakydami ar perkant bilietus, informuodami apie bilietų gavimą el. paštu, VIP statusą perkant bilietus už 60 000 rublių. per metus, dalyvavimas įvairiuose piešiniuose.

E priede pateikiamos banko premijos kortelės.

Visos aukščiau aprašytos Sberbank plastikinės kortelės yra debeto kortelės, t.y. klientas turi teisę naudoti lėšas tik neviršijant kortelėje esančios sumos.

Kreditinės kortelės taip pat yra „Sberbank“ turtuose. Jų gavimo procedūra yra paprastesnė lyginant su įprastos paskolos prašymo procedūra. Šiuo atveju nereikia nei užstato, nei trečiųjų šalių garantijų. Kreditinė kortelė leidžia pakartotinai naudoti lėšas limito ribose, t.y. veikia atnaujinamos kredito linijos principu. Palūkanoms skaičiuoti taip pat numatytas lengvatinis laikotarpis (jei per lengvatinį laikotarpį grąžinama visa skolos suma, palūkanų norma yra 0 proc.). Kredito kortelę galima naudoti ir kaip debeto kortelę, tačiau su galimybe pereikvoti (t.y. neigiamas sąskaitos likutis).

Be kita ko, Abakano filialas Nr.8602 aktyviai dirba, kad būtų išplatinta pirmoji kreditinė kortelė su oficialia 2014 m. XXII žiemos olimpinių žaidynių Sočyje simbolika – I priedas.

Unikalus Rusijos „Sberbank“ „Visa“ kredito kortelės „Sočis 2014“ dizainas buvo nustatytas pagal visos Rusijos konkurso „Jūsų Rusijos Sberbank „Visa“ kortelės 2014 m. XXII žiemos olimpinėms žaidynėms Sočyje dizainas“ rezultatus. Reikėtų atkreipti dėmesį į kredito kortelės pranašumus. Kredito lėšų naudojimo paprastumas ir prieinamumas - bet kuriuo metu, kai reikia sumokėti už pirkinius ir paslaugas, Rusijos „Sberbank“ „Sochi 2014“ „Visa“ kredito kortelė visada yra su jumis. Kortele galima atsiskaityti Rusijoje ir kitose šalyse – visur, kur yra „Visa“ mokėjimo sistemos logotipas.

Daugkartinis paskolos naudojimas – kortelei išleistas kredito limitas atstatomas ir grąžinant skolą vėl galima naudotis. Limitas atstatomas pagal grąžintos paskolos sumą. Atsiskaityti už paslaugas ir informaciją kortele galima bet kada internetu „Sberank Online @ yn“ sistemoje ir mobiliuoju telefonu naudojantis „Mobiliojo banko“ paslauga. Ši paslauga teikiama kiekvienam „Sochi 2014 Visa“ kredito kortelės turėtojui Rusijos „Sberbank“.

Šiuo metu Rusijos „Sberbank“ Rytų Sibiro bankas ir ypač Abakano filialas pristatė ir plačiai naudoja paslaugą - paskolos skolos grąžinimą naudojant banko korteles savitarnos įrenginiuose (infokioskuose). Norėdami atlikti mokėjimą, kortelės turėtojas gali pats įvesti sąskaitos numerį, sumą arba užpildyti nustatytos formos prašymą – ateityje informacija apie paskolą bus automatiškai rodoma ekrane (įskaitant paskolos sąskaitos numerį). ir suma).

Be paskolos skolos grąžinimo, informaciniai kioskai skirti atlikti jau pažįstamas negrynųjų pinigų operacijas kortelėmis: lėšų įkrovimą; žemėlapio istorija; likutis kortelėje; neatskleistų lėšų likutis; pervedimas iš uždaros sąskaitos į atvirą.

Apskritai banko kortelių išdavimas filiale daugiau vykdomas pagal darbo užmokesčio projektus. Asmenines korteles daugiausia naudoja fiziniai asmenys šiais atvejais: kaip alternatyva lėšų pervedimui Rusijos teritorijoje, grynųjų pinigų pervedimui jos teritorijoje ir už jos ribų, norint gauti paskolą ir banką. Kadangi „Sberbank“ piliečiams nėra patrauklaus procento, laikyti lėšas asmeninėse kortelėse nėra įdomu. Asmeninės kortelės yra trumpalaikių apyvartinių operacijų priemonė, kuri riboja potencialių šios „Sberbank“ banko paslaugos vartotojų ratą.

Vertinant pagrindinių 2011 m. vykdyto klientų darbo užduočių vykdymą, galima pastebėti didėjantį juridinių asmenų susidomėjimą darbo užmokesčio skaičiavimo projektais naudojant banko korteles bei visuomenės pasitikėjimo šia paslauga atsiradimą. Tuo pačiu metu regione ir visoje Rusijoje daugėjant prekybos ir paslaugų įmonių, priimančių korteles, bankomatus ir grynųjų pinigų taškus, pamažu keičiasi paprasto žmogaus, kuris pripranta prie šios bankinės paslaugos kaip neatsiejamos dalies, mąstymą. šiuolaikinio gyvenimo dalis. Su banko kortelėmis dirbantis „Sberbank“ iki 2011 m. pabaigos gerokai padidino bankomatų skaičių regione, aptarnaujančių kortelių turėtojus.

Kortelių turėtojams siūlomos didelės palūkanų normos už sąskaitų likučius, priklausomai nuo saugojimo laikotarpio, o yra galimybė naudotis laisvomis lėšomis, išskyrus minimalų likutį, nuo kurio skaičiuojamos palūkanos, o tai klientams labai patrauklu. Be to, operacija trunka mažiau laiko (momentinis kortelės sąskaitos papildymas, didelio lėšų kaupimo nebuvimas banko skyriuose).

Abakano filialas siekia pritraukti regiono organizacijas ir įmones – tiek besinaudojančias trečiųjų šalių bankų plastikinėmis kortelėmis, tiek tas, kurios nedirba su tokiomis siūlomomis paslaugomis. Iš stabiliai veikiančių įmonių galima išskirti klientus: AIC „MAVR“, OJSC „Khakaskhleboprodukt“ ir ne departamento klientus pagrindiniams OJSC „Razrez“ Izykhsky“, OJSC „Evrazruda“ ir dukterinių įmonių pinigų srautams. Abakano kalnakasybos administracija.

Analizuojant regiono bankinių paslaugų rinką naudojant plastikines korteles, galima pastebėti daugybę papildomų lengvatinių programų ir unikalių galimybių kortelių turėtojams, kurias siūlo Abakano filialas Nr. 8602, o tai yra viso banko stiprybė. Kortelių turėtojai, atsidarę sąskaitą filiale, aktyviai naudojasi ilgalaikiais pavedimais, išduoda į sąskaitą papildomas korteles, jungiasi prie Mobiliojo banko paslaugos, įsigyja draudimo polisus.

Siekdamas mažinti klientų aptarnavimo eiles veikiančiose kasose ir papildomuose filialo padaliniuose, atliekant operacijas banko kortelėmis, bankas sistemingai didina tarptautinių mokėjimo sistemų kortelių grynųjų pinigų išdavimo ir išmokėjimo taškus. Siekiant padidinti klientų aptarnavimo greitį, daugelis operacijų atliekamos automatiškai, atnaujinama techninė įranga, sistemingai apmokomi darbuotojai.

Dabar tampa akivaizdu, kad aktyvios elektroninių technologijų plėtros sąlygomis galimas grynųjų pinigų laipsniškas išnykimas ir jų pakeitimas elektroniniais atitikmenimis – mokėjimo kortelėmis, elektroninėmis piniginėmis (įdiegtomis kompiuteriuose ir mobiliuosiuose telefonuose). Daugelis ekspertų mano, kad ateitis priklauso technologiškesnėms, pigesnėms, patogesnėms ir saugesnėms mokėjimo priemonėms, palyginti su grynaisiais.

Grynųjų pinigų paklausos didėjimą iš Chakasijos Respublikos gyventojų skatina suaktyvėjęs dolerio mažinimo procesas. Rusijos Federacijos mokėjimų balanso duomenimis, 2010 m. gyventojų ir nefinansinių įmonių parduotų valiutos perviršis, palyginti su jos pirkimu 2010 m., palyginti su 2009 m., padidėjo 9 kartus.

Atsiskaitymo grynaisiais pinigais augimo veiksnys taip pat yra daugybė gyventojų atliekamų sandorių daugelyje mažų parduotuvių, kuriose vienintelė atsiskaitymo priemonė yra grynieji pinigai. Be to, šiuo metu nemaža dalis prekių parduodama drabužių, mišrių ir maisto prekių turguose. Taigi 2009 metais pardavimų dalis drabužių, mišrių ir maisto prekių rinkose sudarė apie 20% visos mažmeninės prekybos apyvartos.

Polinkis pirkti turguose paaiškinamas palyginti žemu gyventojų pajamų lygiu. Taigi 2010 m. daugiau nei pusė Rusijos piliečių turėjo mažiau nei 8000 vidutinių mėnesinių pajamų vienam gyventojui.

Grynųjų pinigų apyvartoje augimą skatina ir bankomatų tinklo plėtra, kurie klientus aprūpina reikiamais grynaisiais bet kuriuo metu, todėl bankomatų sistemai nuolat reikia pakankamai grynųjų pinigų, kad ji veiktų sklandžiai. Iš pradžių bankomatų tinklo plėtrą savo ruožtu palengvino plataus masto banko kortelių išdavimas pagal vadinamuosius „atlyginimo“ projektus.

Šiuo atveju kortelės tipas ir bankas nustatomi administraciniu būdu, t.y. galutinis vartotojas – kortelės turėtojas – nedalyvauja renkantis prekę. Be to, ne visi „atlyginimo“ kortelių turėtojai žino, kokį universalų įrankį turi savo rankose ir kad juo gali pasinaudoti atsiskaitydami už prekes ir paslaugas. Tuo pačiu metu, žiniasklaidos dėka, mūsų piliečiai puikiai žino, kaip sukčiai gali panaikinti kortelių sąskaitas.

Rusijos bankas nuolat stengiasi plėsti elektroninių mokėjimo priemonių naudojimą. Tarptautinėje praktikoje, be banko kortelių, vystosi ir kitos atsiskaitymo negrynaisiais pinigais priemonės. Šiuo metu vis dažniau naudojamos „elektroninės piniginės“, kurių paprasčiausios versijos yra ir Rusijoje (įskaitant telefono korteles ir metro korteles).

Rusijos banko duomenimis, 2010 m. pradžioje Rusijos Federacijoje veikė 1 189 kredito įstaigos, iš kurių 723 įstaigos (daugiau nei 60 proc.) išdavė ir (arba) įsigijo mokėjimo korteles. Iš viso už pirmąjį 2010 m Buvo išduota 1 071 800 mln. banko kortelių, iš kurių daugiau nei 90% sudarė debeto kortelės. Atskirai reikėtų pabrėžti tai, kad didžioji dauguma mokėjimo kortelių Rusijoje (90%) išduodamos kaip „atlyginimo“ projektų dalis.

Abakano filialo 8602 dabartinės būklės analizė gyvenviečių plėtros srityje remiantis plastikinių kortelių naudojimu leido padaryti išvadas.

Per 2010-2011 m Abakano filialas nuosekliai vykdė tokius verslo plano rodiklius kaip „Komisiniai už banko kortelių aptarnavimą“, „Apyvarta prekybos ir paslaugų tinkle“, „Fizinių asmenų kortelių sąskaitų likučiai“, atitinkamai „Lėšų augimas“. gyventojų pritraukė likučiai banko kortelių sąskaitose. Rodiklis „Tarptautinių kortelių skaičius ataskaitų datomis svyravo nuo 95% iki 113% planuotos vertės dėl šių veiksnių:

-labiau išplėtotas darbo užmokesčio kortelių aptarnavimo tinklas prekybos ir paslaugų įmonėse; momentinio sąskaitos papildymo trūkumas; konkuruojančių bankų, išduodančių panašias korteles, buvimas regione.

Visi su banko kortelėmis dirbantys bankai iki 2011 m. pabaigos regione gerokai padidino bankomatų, aptarnaujančių kortelių turėtojus, skaičių. Pagrindiniai konkuruojančių bankų pranašumai yra šie:

-lanksti tarifų politika aptarnaujant plastikines korteles: asmeniniai, kortelių turėtojams palankesni tarifai (nuolaidų sistema išduodant korteles, mažas procentas pervedant lėšas iš sąskaitos ir kt.); individualūs darbo užmokesčio projektų tarifai, daugeliu atvejų - nemokama darbo užmokesčio projektų priežiūra, nemokant komisinių sumų iš darbo užmokesčio, tuo tarpu iš pačių kortelių turėtojų yra mokami tik komisiniai sandorio metu, o tai labai patrauklu biudžetinėms organizacijoms, kurios to nedaro. planuoti darbo užmokesčio išlaidas;

-kortelių turėtojams, priklausomai nuo saugojimo laikotarpio, siūlomos didelės palūkanų normos už sąskaitų likučius, o yra galimybė panaudoti laisvas lėšas, išskyrus minimalų likutį, nuo kurio skaičiuojamos palūkanos, o tai labai patrauklu klientai;

-operacija trunka trumpiau (momentinis tarptautinės kortelės sąskaitos papildymas, didelio lėšų kaupimo nebuvimas banko skyriuose).

Kaip priežastis, stabdančias tokio tipo paslaugų plėtrą visame regione, galime išskirti:

-Chakasijos Respublikos nutolimas nuo centro ir pagrindiniai finansiniai srautai, kur plastikinė kortelė yra progresyvesnė mokėjimo ir lėšų transportavimo priemonė;

-atsargus darbuotojų požiūris į šį bankinį produktą, atmetimas visko, kas nauja;

-pasenusi kai kurių įmonių materialinė ir techninė sąrašų formavimo (sąskaitų atidarymo, darbo užmokesčio pervedimo) bazė, kuri taip pat sukelia neigiamą kolektyvo požiūrį.

Didžiausi Abakano filialo klientai yra gamybos įmonės, kurių produktai turi didelę paklausą ne tik tarp Chakasijos Respublikos gyventojų, bet ir toli už jos ribų. Tai tokios organizacijos kaip APK „Mavr“, UAB „Ayan“. Įmonių gamyba turi didelę reikšmę tiek ekonominei, tiek socialinei Respublikos raidai. Taip pat reikšmingų ir VIP klientų sąrašą sudaro juridiniai asmenys ir verslininkai, nesudarantys juridinio asmens, užsiimantys degalų ir tepalų prekyba (Khakass Fuel Company, Khakasnefteprodukt ir kt.), energetikos pramonės įmonės (OJSC Khakasenergo), ryšiai. (OJSC Sibirtelecom). Pagrindinių klientų sąrašas pateiktas K priede.

Dažniausiai klientai yra patenkinti jiems teikiamų paslaugų kokybe ir įvairove. Pagrindinė priežastis, galinti turėti įtakos kliento išvykimui į kitą banką, yra banko tarifų politika, kuri, klientų teigimu, turi mažus palūkanas už sąskaitų likučius ir didelius komisinius už atsiskaitymus ir grynųjų pinigų paslaugas.

Tuo pačiu pagrindinis veiksnys, darantis įtaką stambių klientų „lojalumui“ bankui, yra galimybė skolinti su dideliais banko ištekliais, su sąlyga, kad „Sberbank“ paskolų juridiniams asmenims palūkanos yra pakankamai žemos, palyginti su kitais komerciniais bankais. Dauguma reikšmingų banko klientų nuolat naudojasi banko kredito ištekliais, taip pat paplito tokie skolinimo produktai kaip vekseliai, overdraftai, paskolos užsienio valiuta. Kompleksinis verslo klientų aptarnavimas, individualus požiūris į paslaugų rūšis, apimtis ir asmeninius tarifus nulemia bendrą skyriaus darbo kryptį dabartiniais 2012 m. Darbo užmokesčio projektų augimo dinamika parodyta 1 lentelėje.

1 lentelė. Kortelių išdavimo darbo užmokesčio projektams dinamika 2009-2011 m.

Rodiklis 2009 (vnt.) 2010 (vnt.) 2011 (vnt.) Nuokrypis 2009-2011 12345 Kortelių išdavimas 1764624524254027756 atsiskaitymo plastikine kortele bankas

Gautas nuokrypis rodo darbo užmokesčio projektų kortelių padidėjimą, palyginti su 2009 m., 7756, o tai rodo teigiamą emisijų augimo tendenciją. Bendra banko kryptis apibrėžiama kaip požiūris į stambius verslo klientus, taip pat į vidutinio ir smulkaus verslo klientus, išduodant tarptautinių mokėjimo sistemų korteles. Tuo pačiu sumažinus paties filialo kaštus ir platų kortelių produktų asortimentą, perkant papildomas paslaugas kortelės turėtojui, suteikiamas abipusiai naudingas bendradarbiavimas.

Iki 2011 m. pabaigos filialas atidarė 62 verslo sąskaitas naudodamas įmonės korteles, kurių likutis 2012-01-01 – 6,82 mln. Fizinių asmenų banko kortelių sąskaitų likučių padidėjimas per metus ataskaitų datą sudarė 17 mln. Įmonių ir organizacijų darbuotojų „Atlyginimo“ kortelių sąskaitų likučiai sudaro 55% lėšų sumos fizinių asmenų sąskaitose. Remiantis darbo užmokesčio fondu, tiek trečiųjų šalių organizacijomis, tiek Abakano filialu, galima daryti išvadą, kad vidutinis lėšų „atsiskaitymas“ Zarplatnaya banko kortelių sąskaitose yra maždaug 42% pervestų lėšų.

2011 m. darbo užmokesčio kortelių grynųjų pinigų išdavimo punktų padaugėjo 5, tarptautinių kortelių bankomatų - 5, bendrųjų - 4. Grynųjų pinigų išdavimo punktų filiale buvo 15, bankomatų - 9, (iš jų 1 tiesiogiai pirktas bankomatas kliento darbo užmokesčio projektui). Tiek darbo užmokesčio, tiek tarptautinių mokėjimo sistemų kortelėms aptarnauti įrengti septyni bankomatai, du – registruojami. Taip pat galima pasiimti grynųjų iš viešųjų bankomatų naudojant American Express kortelę. Visą parą klientams prieinamose vietose vyksta bankomatų įrengimo darbai. Bankomatuose yra įrengta vaizdo stebėjimo sistema. Iš viso Chakasijos Respublikos prekybos tinkle įrengti 36 Abakan filialo terminalai, leidžiantys atsiskaityti už suteiktas prekes ir paslaugas, gaunant nuolaidą nuo 2 iki 4 proc. Terminalai aptarnauja darbo užmokesčio projektų korteles, įsk. tarptautinių sistemų kortelės - 4. 2011 m. prekybos kortelėmis apyvarta per įrengtus terminalus ir prekybos bei aptarnavimo punktus siekė 6 670 tūkst. rublių, 2,4 karto viršijant 2010 m. apyvartą. Aiškumo dėlei apsvarstykite vidutinę grynųjų pinigų išėmimo sumą Rusijos Federacijoje – 1 pav.

1 pav. Vidutinės grynųjų pinigų išėmimo sumos Rusijos Federacijoje

2011 metais grynųjų pinigų suma siekė 5200 rublių, o vidutinis apmokėjimo už prekes ir paslaugas kortele kvitas siekė 1600 rublių. Prieš metus vidutinė grynųjų pinigų išėmimo suma bankomate siekė 5500 rublių, vidutinis kvito dydis, atsiskaitant už prekes ir paslaugas kortele, buvo 2000 rublių.

Kalbant apie situaciją Rusijoje pagal regionus, paaiškėjo, kad didžiausios grynųjų pinigų išėmimo operacijos atliekamos Čiukotkos autonominiame rajone (vidutiniškai 10 360 rublių už operaciją), Maskvoje ir Maskvos srityje (vidutiniškai 8455 rubliai už operaciją). , Magadano sritis (vidutiniškai 7771 rublis už operaciją), Sachalino sritis (vidutiniškai 7435 rubliai už operaciją) ir Kamčiatkos teritorija (vidutiniškai 7210 rublių už operaciją). Mažiausios grynųjų pinigų išėmimo operacijos užfiksuotos Pskovo srityje (3112 rublių už operaciją), Čiuvašijos Respublikoje (3112 rublių už operaciją), Udmurtų Respublikoje (3108 rubliai už vieną operaciją), Kurgano srityje (3008 rubliai už vieną operaciją) ir Uljanovske. regionas ( 2749 rubliai už vieną operaciją) - 2 pav.

2 pav. Grynųjų pinigų išėmimo dinamika pagal regionus

2 paveikslo analizė parodė, kad Chakasijos Respublika grynųjų pinigų išėmimo apimtimi nusileidžia kitiems regionams. Didžiausi atsiskaitymo už prekes ir paslaugas banko kortelėmis čekiai užfiksuoti Maskvoje ir Maskvos srityje. Čia vidutinis sandorio dydis apmokėti už prekes ar paslaugas yra 3300 rublių.

3 pav. Čekių išėmimo dinamika pagal regionus

Analizė atskleidė, kad mažiausiai 2009 metais atsiskaitymo už prekes ir paslaugas sandorių užfiksuota Chakasijos Respublikoje (vidutiniškai 421 rublis), Udmurtijos Respublikoje (vidutiniškai 418 rubliai), Orenburgo srityje (vidutiniškai 390). rublių) , Uljanovsko sritis (vidutiniškai 360 rublių) ir Mordovijos Respublika (vidutiniškai 347 rubliai).

Atsižvelgiant į tai, kas išdėstyta, galima pastebėti, kad didžioji dauguma operacijų atliekama grynųjų pinigų paėmimo tikslu, o apmokėjimo už prekes ir paslaugas operacijų suma išlieka gana nedidelė.

Mokėjimo terminalų skverbtis į parduotuves ir prekybos vietas, taip pat bankomatų paplitimas Chakasijoje vis dar itin menkas.

Kitaip tariant, tiek Rusijoje, tiek regionuose, ypač Chakasijos Respublikoje, banko kortelių rinka vis dar yra nepakankamai išvystyta, net nepaisant didžiulių bankų ir mokėjimo sistemų investicijų į kortelių reklamą.

Nepaisant to, regiono bankų klientai naudojasi teikiamomis galimybėmis ir didina operacijų su kortelėmis skaičių (2 lentelė).

2 lentelė. Informacija apie sandorius 2009-2011 m

Rodikliai 2009 2010 2011 1234 Klientų atliktų operacijų skaičius Chakasijos teritorijoje (tūkst. vnt.), iš jų: 5355.45343.95800.2 - atsiskaitant už prekes ir paslaugas 1564.11511.51561.9 rub. : 14304.714975.517543.0 - atsiskaitant už prekes ir paslaugas493.2554.8693.4 - gaunant grynuosius pinigus 13811.514420.816849.6 klientai už Chakasijos ribų (tūkst. vnt.), iš jų: 31.823 grynaisiais pinigais, kai mokama už prekes ir paslaugas Operacijų suma (milijonai rublių) 240,6192, 4122,5 - atsiskaitant už prekes ir paslaugas67 1107 564,4 - gavus grynuosius pinigus173 584 958,1

Palyginus grynųjų pinigų įplaukų apimtį su prekių ir paslaugų apmokėjimo operacijų dydžiu, akivaizdu, kad didžioji dalis operacijų yra pinigų išėmimai iš darbo užmokesčio kortelės artimiausiame bankomate, nors mokėjimo operacijų skaičius gana auga. didelis tempas.

Tačiau pastebima teigiama tendencija.

2012 m. pradžioje išėmimų ir atsiskaitymų santykis prekybos tinkle siekė 95 % iki 5 %, o 2011 m. pradžioje jau buvo 93 % iki 7 % (4 pav.).

Pastaba: 93% - grynųjų pinigų išėmimas iš bankomatų, 7% - mokėjimo operacijos

4 pav. - Atsiskaitymų struktūra 2012-01-01, %

Pažymėtina, kad Abakano filialas aktyviai nediegė naujovių, kurios žymiai išplečia paslaugų galimybes tiek organizacijoms, kurios pervesdavo atlyginimus už aptarnavimą bankui ir priima komunalinius bei kitus mokėjimus, tiek „Visa“ kortelių turėtojams. 2011 m. sausio 1 d. stojančiųjų į darbo užmokesčio projektus apimtys 2011 m., lyginant su ankstesniais metais, išaugo tik 20 proc. (5 pav.).

5 pav. Priėmimo į darbo užmokesčio projektus dinamika 2009–2011 m.

Siekiant sumažinti klientų aptarnavimo eiles prie veikiančių kasų ir filialo papildomuose biuruose, atliekant operacijas banko kortelėmis, sistemingai didinami tarptautinių mokėjimo sistemų kortelių grynųjų pinigų išdavimo ir išmokėjimo punktai. Siekiant padidinti klientų aptarnavimo greitį, daugelis operacijų atliekamos automatiškai, atnaujinama techninė įranga, sistemingai apmokomi darbuotojai.

2010 m. visose kasose įrengti ITT (informaciniai ir operacijų terminalai) ir papildomai. biurai, skirti priimti mažmeninius mokėjimus ir atlikti klientų savitarnos operacijas naudojant mikroprocesorines korteles ir magnetinės juostelės korteles, taip pat teikti gyventojų informavimo ir informacinių paslaugų paslaugas.

Nepaisant to, kad pagrindinė plastikinių kortelių įvedimo priemonė yra darbo užmokesčio projektų įgyvendinimas didelėse ir vidutinėse įmonėse, daugumoje Chakasijos įstaigų taip pat yra įprastas plastikinių kortelių išdavimas klientams.

Atkreiptinas dėmesys, kad šiandien filialas jau išsprendė vieno kelių paslaugų tinklo sukūrimo regionuose, kuriuose aptarnauja savo klientus, problemą, kuri dirba su bankomatais, su terminalais, taip pat leidžia elektroniniu būdu autorizuoti tarptautines plastikines korteles.

2.3 Banko operacijų su plastikinėmis kortelėmis pelningumo analizė

Vykdant veiklą kartu keičiant bendradarbiavimo sąlygas su prekybos ir paslaugų įmonėmis bei privačiais asmenimis, vis dėlto palaipsniui didėja apyvarta ir pajamos iš negrynųjų pinigų operacijų naudojant plastikines korteles.

Skyriaus operacijų su plastikinėmis kortelėmis pelningumo analizė atskleidė tokius rezultatus.

Atsiskaitymų sistemos veikimo mechanizmas pagrįstas plastikinių kortelių naudojimu ir apima operacijas, atliekamas naudojant bankomatus, elektronines atsiskaitymų sistemas prekybos organizacijose, bankines klientų aptarnavimo sistemas namuose ir darbo vietoje. Paslaugų dalis tarp visų paslaugų pateikta 3 lentelėje.

3 lentelė. Paslaugų dalis iš visų paslaugų 2009–2011 m. laikotarpiu

metai Paslaugų dalis aptarnaujant, % Grynųjų pinigų išėmimai Prekybos ir paslaugų paslaugos123200998.60.4201094.85.2201194.25.8

Nagrinėjamu laikotarpiu Rusijos Sberbank Abakano filiale Nr. 8602 nuolat mažėjo grynieji pinigai ir didėjo negrynųjų pinigų apyvarta.

Prekybos ir paslaugų paslaugų dalis padidėjo nuo 0,4% iki 5,8% (5,4 punkto).

Paslaugų infrastruktūros plėtrą skatina išaugęs plastikinių kortelių aptarnavimo taškų skaičius.

Už 2009-2011 m. departamentas atliko kasos terminalų, parduotuvių terminalų, taip pat vietinės sistemos terminalų įrengimo darbus, todėl išaugo ir operacijų skaičius - 4 lentelė.

4 lentelė. Operacijų banko kortelėmis skaičius 2009-2011 m

Rodiklis (vnt.) 2009 2010 2011 Nuokrypis, % 12345 Kasos terminalai 254785678990987357 Prekybos terminalai 234543215670241

2009-2011 m. tiriamojo laikotarpio sandorių veiklos analizė. filialo klientai parodė, kad kortelių turėtojai iš viso atliko 260 238 operacijas.

Taigi gana didelis operacijų per bankomatus padidėjimas, 2011 m., palyginti su 2009 m., išaugo 377%, mažiausia paslauga stebima atliekant operacijas per vietinės sistemos terminalus: ji išaugo 152%, palyginti su 2009 m. .

Iš viso sandorių nemažėjo, augimo tempas siekė 303%.

Didėjantis operacijų per bankomatus skaičius rodo, kad dalis operacijų yra susijusios su lėšų išėmimu.

Sandorių pokyčių dinamika parodyta 6 pav.

6 pav. – Operacijų pokyčių dinamika

Kalbant apie 2009-2011 metų laikotarpio operacijų banko kortelėmis sumas, pastebima tiriamojo laikotarpio operacijų sumų didėjimo tendencija - 5 lentelė.

5 lentelė - Sumos operacijų dinamika, tūkstančiai rublių

Rodiklio pavadinimas 2009 2010 2011 Off., tūkstančiai rublių 28999011609815909viso7209610347112206849972

Analizė parodė, kad visų sandorių suma už 2009-2010 m. padidėjo nuo 72 098 iki 122 068 tūkstančių rublių, t.y. augimo tempas siekė 169%.

Per POS terminalus atliktų operacijų suma išaugo nuo 67 890 tūkst. - 2009 metais iki 101900 - 2011 m

Per bankomatus atliktų operacijų sumos vertė padidėjo nuo 1289 tūkstančių rublių. 2009 m. iki 16098 tūkstančių rublių. Augimo tempas siekė 1248%.

Sandorių, atliktų per prekybos terminalus, vertė išaugo nuo 1 450 tūkst. 2009 m. iki 2500 tūkstančių rublių. Augimo tempas siekė 172%.

Operacijų, atliktų per vietinės sistemos terminalus, sumų vertė išaugo nuo 1471 tūkst. 2009 m. iki 1570 tūkstančių rublių. - 2010 metais augimo tempas siekė 107%.

Akivaizdu, kad sandorių sumų dinamika 2009-2010 m. parodyta 7 paveiksle.

7 pav. Sandorių dinamika 2009–2011 m. laikotarpiu

Taigi didžiausią dalį per visą nagrinėjamą laikotarpį bendroje operacijų sumoje sudaro sandoriai, atlikti per POS terminalus.

Didžiausias operacijų augimo tempas stebimas per bankomatus atliekamoms operacijoms.

6 lentelė. Pinigų likučių kortelių sąskaitose dinamika 2009–2011 m.

Rodiklis 2009 2010 2011 Išjungta, tūkst. rublių 12345 Sąskaitų likučiai, tūkst. rublių 541.921749.166014.415472.5 Sąskaitos likučiai, tūkst. dolerių 95.30109.9893.99 31

Nagrinėjamu laikotarpiu sąskaitų likučių suma Rusijos valiuta padidėjo nuo 541,92 tūkst. - 2009 m. iki 6014,41 tūkst. – 2009 m.. Kitaip tariant, augimas siekė 1109,83% – 8 pav.

8 pav. Kortelių sąskaitų likučių dinamika Rusijos valiuta

Sąskaitoms užsienio valiuta 2009-2011 m. padidėjo sąskaitų likučiai nuo 95,30 tūkst. dolerių iki 109,98 tūkst. dolerių, o 2009-2011 m. sąskaitų likučių sumažėjimas siekė 93,99 tūkst. dolerių.

Kortelių sąskaitų likučių užsienio valiuta dinamika aiškiai parodyta 9 paveiksle.

9 pav. Kortelių sąskaitų likučių užsienio valiuta dinamika

7 lentelė - Informacija apie banko su banko kortelėmis finansinius rezultatus 2009-2011 m., tūkst. rublių.

Rodiklis 2009 2010 2011 Nukrypta, tūkst. rublių 12345 Mokesčių ir komisinių pajamos iš operacijų su plastikinėmis kortelėmis770.471392.053567.092998.62 Operacijų su plastikinėmis kortelėmis administracinės ir ūkinės išlaidos381.51080.4941928,1020,10,19,19.1

Duomenų analizė parodė, kad už 2009-2011 m. padidėjo komisinių pajamos iš operacijų su plastikinėmis kortelėmis – nuo 770,47 iki 1567,09 tūkst. 2009–2010 m. augimo tempas siekė. 180,68 proc., 2010–2011 m – 184,41 proc.

Banko pajamų padidėjimą pirmiausia lemia veiklos plėtra, naujų klientų pritraukimas. 10 paveiksle parodyta pajamų iš operacijų su plastikinėmis kortelėmis dinamika.

10 pav. Pajamų iš operacijų su plastikinėmis kortelėmis dinamika

Remiantis lentelės duomenimis, akivaizdu, kad įvedus korteles administracinės ir ekonominės išlaidos padidėjo nuo 381,5 iki 1128,0 tūkst. Tuo pačiu metu augimo tempas 2009–2010 m. siekė. 283,47 proc., o 2010–2011 m. - 178,36%. Taip pat, įvedus plastikines korteles nuo 29,1 iki 3100,1 tūkst. Tuo pačiu metu augimo tempas 2009–2010 m. siekė. - 935,43 proc., o 2010-2011 m. – 113,88 proc.

Taigi, išanalizavus pajamas iš plastikinių kortelių, buvo gauti šie rezultatai.

Faktinis atsiskaitymų sistemos veikimo mechanizmas banke yra pagrįstas plastikinių kortelių naudojimu ir apima operacijas, atliekamas naudojant bankomatus, elektronines atsiskaitymų sistemas prekybos organizacijose. Prekybos ir paslaugų paslaugų dalis padidėjo nuo 0,4% iki 5,8% (5,4 punkto). Paslaugų infrastruktūros plėtrą skatina išaugęs plastikinių kortelių aptarnavimo taškų skaičius. 2009-2011 m. tiriamojo laikotarpio sandorių veiklos analizė. filialo klientai parodė, kad kortelių turėtojai iš viso atliko 260 238 operacijas.

Didėjantis operacijų per bankomatus skaičius rodo, kad dalis operacijų yra susijusios su lėšų išėmimu. Per bankomatus atliktų operacijų sumos vertė padidėjo nuo 1289 tūkstančių rublių. 2009 m. iki 16098 tūkstančių rublių. Augimo tempas siekė 1248%. Operacijų, atliktų per vietinės sistemos terminalus, sumų vertė išaugo nuo 1471 tūkst. 2009 m. iki 1570 tūkstančių rublių. - 2010 metais augimo tempas siekė 107%. Taigi didžiausią dalį per visą nagrinėjamą laikotarpį bendroje operacijų sumoje sudaro sandoriai, atlikti per POS terminalus. Didžiausias operacijų augimo tempas stebimas per bankomatus atliekamoms operacijoms. Sąskaitoms užsienio valiuta 2009-2011 m. taip pat padidėjo sąskaitų likučiai. Duomenų analizė taip pat parodė, kad už 2009–2011 m. padidėjo komisinių pajamos iš operacijų su plastikinėmis kortelėmis. 2009–2010 m. augimo tempas siekė. 180,68 proc., 2010–2011 m – 184,41 proc. Banko pajamų padidėjimą pirmiausia lemia veiklos plėtra, naujų klientų pritraukimas. Taip pat akivaizdu, kad įvedus korteles AHR didėjo, augimo tempas buvo 2009-2010 m. 283,47 proc., o 2010–2011 m. - 178,36%.

Apibendrinant reikia pažymėti, kad kartu su gerais rezultatais dirbant su plastikinėmis kortelėmis vis dar kyla problemų su Rusijos Sberbank Abakano filialu Nr. 8602.

Visų pirma, tai maža prekybos ir paslaugų paslaugų dalis, o tai rodo prastai išvystytą respublikos gyventojų bankinę kultūrą. Filialas nevykdo pakankamai renginių, aiškinančių plastikinių kortelių naudojimo atsiskaitant negrynaisiais pinigais pranašumus, akcijas.

Taip pat aktyviai nevykdomi nauji projektai naudojant plastikinius, siekiant pritraukti naujų banko klientų, t. darbo užmokesčio projektų ir įsigijimo.

Be to, Chakasijos Respublikos nutolimas nuo centro ir pagrindiniai finansiniai srautai, kai plastikinė kortelė yra progresyvesnė atsiskaitymo ir lėšų pervežimo priemonė, anot autoriaus, yra viena iš pagrindinių priežasčių, stabdančių plėtrą. mokėjimų plastikinėmis kortelėmis.

Dabar pagrindinis Abakano filialo Nr. 8602 banko kortelių kūrimo uždavinys turėtų būti veiklos masto didinimas visose kortelių verslo srityse, kortelių produktų tobulinimas, kad jie atitiktų tarptautinius standartus. Būtina tęsti darbą kuriant banko mokėjimo sistemą, apimančią vieną kortelių produktų rinkinį ir bendrą kortelių priėmimo tinklą, į kurį turėtų būti įtrauktas bankomatų ir terminalų tinklas, plečiant banko kortelių apimtį tiek fiziniams asmenims, tiek ir fiziniams asmenims. juridiniai asmenys.

3 skyrius

Abakano filialo Nr.8602 operacijų su plastikinėmis kortelėmis analizė parodė, kad jos yra pelningas įrankis atsiskaitymo sistemoje, o priemonių rinkinio esmė – jų pagrindu organizuoti gerai veikiančią ir efektyviai veikiančią atsiskaitymų negrynaisiais pinigais sistemą.

Siekdamas pagerinti Abakano filialo Nr. 8602 vykdomas operacijas su plastikinėmis kortelėmis, autorius suformulavo toliau aptartus pasiūlymus.

Paslaugos „Mobilioji bankininkystė“ plėtra.

Dėl banko kortelių aptarnavimo infrastruktūros plėtros, taip pat mobiliojo ryšio plėtros atsirado poreikis aktyviai diegti „jauną“ bankinę paslaugą „Mobilusis bankas“ – paslaugų rinkinį, kurį Rusijos „Sberbank“ teikia per mobilusis ryšys su Rusijos „Sberbank“ tarptautinių kortelių turėtojais. Prisijungus prie šios paslaugos, mobiliuoju telefonu galima greitai pasiekti informaciją apie banko korteles. Teikdamas paslaugą, Bankas SMS žinutėmis realiu laiku siunčia informaciją apie banko kortelių operacijas į kliento prijungtą mobilųjį telefoną.

Paslauga leis klientams ne tik gauti informaciją apie prie Mobiliojo banko prijungtas korteles, bet ir atlikti mokėjimus iš kortelės sąskaitos neatvykus į Banką organizacijų, su kuriomis Bankas turi atitinkamų sutartinių santykių, naudai, taip pat greitai nustatyti kortelės naudojimo regionus, siekiant sumažinti nesąžiningų kortelių operacijų riziką.

Paslaugos „Internetinė bankininkystė“ plėtra.

Pastaruoju metu didėja poreikis paspartinti atsiskaitymų ir mokėjimo operacijas, atliekamas per bankus, nes didėja verslo procesų intensyvumas.

Naudojant belaidžius (Wi-Fi ir Wi-Max) tinklus, aktyvi GPRS technologijos plėtra atveria dar didesnes galimybes asmeninių kompiuterių savininkams: tampa prieinamesnė didelės spartos interneto prieiga. Naudodami bet kurį mobilųjį įrenginį, pagrįstą Intel®XScale™ architektūra, galite greitai peržiūrėti dabartinę savo banko sąskaitos būklę, sumokėti už komunalines paslaugas ar mobilųjį telefoną naudodamiesi FakturaPay mokėjimo paslauga, paprašyti banko išrašo arba pakeisti nustatytus plastiko limitus. kortelę arba SimMP SIM kortelę.

Šiuo metu 37 bankuose prieinama Faktura.ru internetinės bankininkystės paslauga – tai saugi prieiga prie banko sąskaitų iš bet kurio kompiuterio per internetą ir galimybė atlikti mokėjimus bei atlikti kitas sąskaitos operacijas nuotoliniu būdu – nesilankant banko biure. Norint dirbti sistemoje tereikia prie interneto prijungto kompiuterio ir elektroninio skaitmeninio sertifikato. Paslauga skirta tiek verslo, tiek privačios bankininkystės klientams.

Šios paslaugos įdiegimas bankui gali atnešti didelių pajamų. Be to, klientams patogu, nes kompiuteryje nereikia įdiegti jokios specialios programinės įrangos; išlaikyti techninio personalo personalą, kuris aptarnautų kliento sistemos dalį; nerimauti dėl vietinių duomenų saugumo sugedus ar pakeitus kompiuterį, iš naujo įdiegus operacinę sistemą.

Naudodamasis Faktura.ru sistema, klientas savo darbe gauna šias naudą: platų bankinių paslaugų spektrą, nepriklausomai nuo jo buvimo vietos; galimybė dirbti vienoje sistemoje su sąskaitomis skirtinguose bankuose; galimybė dirbti su dokumentu kelių vartotojų režimu.

Naudojimosi interneto sistema funkcionalumas leidžia bankui teikti klientams daugybę papildomų paslaugų. Be to, klientas turės realią galimybę tvarkyti paskyrą internetu.

Dauguma žmonių, nepaisant to, kiek uždirba ir kaip valdo savo pajamas, turi mokėti už daugybę paslaugų, reguliariai tam skirdami asmeninio laiko. Pasitelkus internetinę bankininkystę, ši klientams varginanti procedūra gali būti supaprastinta: jiems nereikia kas mėnesį eiti į kasas gauti mokėjimus ir nestovėti eilėse.

Be to, manoma, kad galima išplėtoti vieną iš internetinės bankininkystės sričių – „Internet piniginę“ („Yandex.Money“) – programinės ir techninės įrangos rinkinį, užtikrinantį informacinę ir technologinę sąveiką tarp sistemos operatoriaus, sistemos vartotojų ir prekybininkų. atliekant mokėjimus internetu, siekiant atsiskaityti už sandorius tarp vartotojų ir pardavėjų. Naudodamasis VISA Classik, Eurocard / MasterCard Mass, VISA Gold ir Eurocard / Master Gold, Sberbank-Maestro ir Sberbank-VISA Electron plastikinėmis kortelėmis, vartotojas per kelias sekundes gali atsiskaityti sistemos operatoriui bet kokia suma.

3.Socialinių kortelių įvedimo tobulinimas.

Būtina aktyviau pristatyti socialinę kortelę – daugiafunkcę personalizuotą plastikinę kortelę. Tokios kortelės turėtojams bus suteikta galimybė nemokamai keliauti, sutaupyti pinigų, suteikti lengvatų ir nuolaidų parduotuvėse, gauti asmeninę informaciją mokesčių inspekcijoje, įdarbinimo tarnyboje, būsto ir komunalinėse paslaugose ir kt. Kortelė patvirtins turėtojo teisę gauti socialinę paramą, suteikti autorizuotą prieigą prie valstybės informacinių išteklių . O be to, jei socialinėje kortelėje yra banko pasiūlymas, tai irgi paprasta banko kortelė, į kurios sąskaitą gaunama pensija ar kitos išmokos, kortelės turėtojui valdyti. Tačiau socialinės kortelės įvedimas neatneš aktyvių grynųjų pinigų, tačiau padidins tiek esamų, tiek potencialių klientų lojalumą.

4.Plastikinių kortelių dizaino tobulinimas.

„Sberbank“ turi laikyti kortelių dizainą kaip vieną iš pagrindinių tolesnio jų kūrimo komponentų.

Siūloma tokia žemėlapio versija. Ant paties plastiko galima dėti šviesos jutiklius. Pavyzdžiui, atsiskaitant už pirkinius grynaisiais įsižiebia mėlynas jutiklis, o su premijiniais taškais – žalias.

VIP klasės klientams galima pasigaminti kortelę iš skaidraus plastiko, ant kurios dedami brangakmeniai ir metalai.

Be kita ko, galima pagaminti kortelę pagal individualų dizainą (pvz. su kliento nuotrauka). Tokios kortelės privalumai yra tai, kad ji pritrauks tų, kuriems bus skirtas projektas, dėmesį, padidins jų lojalumą ir pritrauks siauras tikslines grupes.

-lyčių padėties nustatymas (pozicionavimas unikalioms grupėms) - žemėlapių kūrimas vyrams, žemėlapiai moterims;

-vertės pozicionavimas – pavyzdžiui, žemėlapių kūrimas religiniams piliečiams, taip pat žemėlapiai, skirti aplinkosaugos problemoms spręsti.

Įgyvendindamas skaidrumo principą, bankas turėtų plėsti bendradarbiavimą su žiniasklaida, skleisti apie tai patikimą informaciją; žymiai padidinti teikiamos informacijos kiekį, pagerinti klientų informavimą apie įmonių aptarnavimo standartus, siūlomų produktų ir paslaugų sąlygas, banko technologines galimybes. Tai turėtų būti praktiškai įgyvendinama klientų seminaruose ir konferencijose, tikslinėse akcijose, nukreiptose į konkrečią klientų grupę.

Be kita ko, būtina: reklaminių stendų išdėstymas organizacijose ir įmonėse, kurios yra perspektyvios pritraukti paslaugoms naudojant banko korteles; rengti susitikimus su įmonių ir organizacijų komandomis, siekiant informuoti apie banko paslaugų, siūlomų naudojant plastikines korteles, rūšis; banko kortelių aptarnavimo infrastruktūros plėtra regione ir (banko kortelių operacijų atlikimas atskiruose languose naujame mieste veikiančiose kasose ir papildomuose filialuose, maksimaliai įrengiant bankomatus vietose, kuriose yra galimybė naudotis visą parą). Be to, būtina atlikti klientų apklausas pagal autorės pasiūlytą anketą – L priedas.

6. Belaidžio interneto prieigos per Wi-Fi sistemą laisvosios zonos sukūrimas.

Vykdant klientų lojalumo programą, biure būtina sukurti belaidžio interneto prieigos zoną per Wi-Fi. Banko klientai ir partneriai, įsikūrę filiale, gali greitai priimti sprendimus, gaudami reikiamą informaciją per Wi-Fi tinklą.

Pirmiausia reikia atsižvelgti į ekonominę klausimo pusę. Radijo signalo sklidimo įrenginiai nėra pigūs, tačiau bevielis tinklas turi užtikrinti pagrindinę sąlygą – būti pigesnis už laidines technologijas. Iš esmės tokio tipo belaidžiams tinklams naudojama speciali aukšto dažnio jungtis. Tačiau tai brangu ir sunku įsigyti, todėl autorius siūlo įsigyti įprastą BNC jungtį, per kurios jungtis (iš 10 megabitų tinklo) prie antenų prijungiamas laidas, kurio kaina negali viršyti 15 rublių / metras, ir tuo pačiu jis turi turėti slopinimą ne daugiau kaip 30dB/100m. Paskaičiuosime numatomas atlikimo ir montavimo išlaidas.

8 lentelė – Wi-Fi tinklo išlaidos

ĮrangaDarbo sąnaudos (žmogus/val.) Išlaidos (rubliai)123 RG-6U kabelis1 valanda - 200 rublių = 3 valandos * 200 rublių * 3 žmonės = 1800 rublių 40 rublių * 40 m = 1600Wi-Fi Edimax EW-7128G1000 rub. Spygliai ir jungtys 100 rublių Antena 600 rublių Apsaugos nuo žaibo įrengimas 30 min * 300 rublių * 1 asmuo = 300 rublių 500 rublių Iš viso 2100 rublių 2350 rublių

Skaičiavimas parodė, kad pradinė belaidžio interneto įdiegimo per „Wi-Fi“ tinklą kaina iš viso bus lygi 4450 rublių. yra nebrangiausių komponentų naudojimo kiekis.

Ekonominį naudingumą apskaičiuojame pagal formulę (1).

Efektyvumas = rezultatas / kaina (1)

Tai reiškia:

E \u003d 10000 rublių / 4450 rubliai \u003d 2,47 rubliai.

Ekonominis efektyvumas yra 2,47 rubliai. Tai yra skaičiuojant 10 000 rublių pelno rezultatą. (imta kaip apytikslis minimumas).

Aukščiau pasiūlytos priemonės plastikinių kortelių naudojimo gerinimo srityje padidins banko klientų susidomėjimą atsiskaitymo be grynųjų pinigų sistema, taip padidindamos banko kortelių sąskaitų likučius ir praplėsdamos jo kreditavimo potencialą.

Bankas turėtų sukurti sistemingą požiūrį į reklamos politiką, kad jis taptų veiksminga priemone kuriant klientų bazę. Kiekvienas banko konkurencinis pranašumas, kiekvienas naujas parduodamas produktas turi būti žinomas ir suprantamas klientams, lengvai palyginamas ir naudingai skirtis nuo konkurentų pasiūlymų. Bankas ir ateityje turi laikytis marketingo filosofijos: pritraukti siauras tikslines grupes, ugdyti savitą individualumą; kortelės kaip produkto kūrimas tiesiogiai su klientu; orientacija į kliento vertybes.

Išvada

Šiuo metu nėra komercinio banko, kuris nevykdytų operacijų plastikinėmis kortelėmis. Plastikinės kortelės užėmė tvirtas pozicijas tarp populiariausių banko paslaugų. Didelio našumo ryšio linijų naudojimas leido žymiai pagreitinti mokėjimų sistemų dalyvių tarpusavio atsiskaitymus.

Kliento susidomėjimas plastikine kortele auga, tai ne tik jos savininko statuso ženklas, bet ir komforto prekė. Todėl artimiausiu metu kreditinių kortelių populiarinimo tendencija tęsiasi, o kortelių turėtojų skaičius sparčiai auga.

Analizuodamas operacijas plastikinėmis kortelėmis Rusijos taupomojo banko Abakano filiale Nr. 8602, autorius gavo šiuos pagrindinius rezultatus.

Plastikinių kortelių apimtis plečiasi kiekvieną dieną. Plastikinės kortelės plačiai naudojamos atsiskaitymui be grynųjų pinigų, prieigos kontrolei, identifikavimui ir kitiems tikslams. Šiuolaikinių plastikinių kortelių rinka yra gana įvairi ir tarnauja kaip aktyvus šiuolaikinio vartotojo pagalbininkas įvairioms paslaugoms ir prekių pirkimui. Jų pagalba nesunkiai išsprendžiami nemalonumai dėl atsiskaitymo grynaisiais, su draudimo paslaugų teikimu (plastikinė kortelė kaip draudimo liudijimas), asmens dokumentais ir išankstinio mokėjimo paslaugomis (mobilusis ryšys, telefonija, internetas).

Plastikinės kortelės leidžia eksploatuoti vieną universalų atsiskaitymo tinklą, leidžiantį aptarnauti masinius kasdienius šalies gyventojų atsiskaitymus ir ženkliai sumažinti grynųjų pinigų operacijų dalį bei kokybinį finansinių srautų struktūros pasikeitimą. Šiuo metu atsiskaitymų negrynaisiais pinigais dalis bendroje apyvartoje yra reikšminga, o tai atspindi visos „kortelių“ rinkos stabilumą ir subalansuotą augimą.

Pagrindiniai privalumai „kortelių“ paslaugų įvedimo Chakasijos Respublikos teritorijoje srityje yra šie: lanksti tarifų politika aptarnaujant kortelių klientus (palankūs tarifai kortelių turėtojams, nuolaidų sistema išduodant, mažos palūkanos pervedant lėšas ir kt.); individualūs darbo užmokesčio projektų tarifai, dažniausiai - nemokama projektų priežiūra, nemokant komisinių sumų iš darbo užmokesčio. Kortelių turėtojams siūlomos didelės palūkanų normos už sąskaitų likučius, priklausomai nuo saugojimo laikotarpio, o yra galimybė naudotis laisvomis lėšomis, išskyrus minimalų likutį, nuo kurio skaičiuojamos palūkanos, o tai klientams labai patrauklu. Be to, operacija trunka mažiau laiko (momentinis kortelės sąskaitos papildymas, didelio lėšų kaupimo nebuvimas banko skyriuose).

Kaip priežastis, stabdančias tokio tipo paslaugų plėtrą visame regione, galima išskirti Chakasijos Respublikos nutolimą nuo centro ir pagrindinius finansinius srautus, kur plastikinė kortelė yra progresyvi atsiskaitymo priemonė ir lėšų gabenimas; bendras neigiamas ar atsargus darbuotojų požiūris į šį bankinį produktą, visko naujo atmetimas; pasenusi įmonių materialinė techninė bazė sąrašų formavimui (sąskaitoms atidaryti, atlyginimams pervesti) ir atitinkamai sukelia neigiamą kolektyvo požiūrį.

Prekybos ir paslaugų paslaugų dalis padidėjo nuo 0,4% iki 5,8% (5,4 punkto).

Paslaugų infrastruktūros plėtrą skatina išaugęs plastikinių kortelių aptarnavimo taškų skaičius. 2009-2011 m. tiriamojo laikotarpio sandorių veiklos analizė. filialo klientai parodė, kad kortelių turėtojai iš viso atliko 260 238 operacijas. Didėjantis operacijų per bankomatus skaičius rodo, kad dalis operacijų yra susijusios su lėšų išėmimu.

Didžiausias operacijų augimo tempas stebimas per bankomatus atliekamoms operacijoms. Sąskaitoms užsienio valiuta 2009-2011 m. taip pat padidėjo sąskaitų likučiai. Duomenų analizė taip pat parodė, kad už 2009–2011 m. padidėjo komisinių pajamos iš operacijų su plastikinėmis kortelėmis. 2009–2010 m. augimo tempas siekė. 180,68 proc., 2010–2011 m – 184,41 proc.

Banko pajamų padidėjimą pirmiausia lemia veiklos plėtra, naujų klientų pritraukimas. Taip pat akivaizdu, kad diegiant korteles išaugo administracinės ir ūkinės išlaidos, augimo tempai buvo 2009-2010 m. 283,47 proc., o 2010–2011 m. - 178,36%.

Kadangi nėra patrauklių piliečiams palūkanų taupomajame banke, sukauptų nuo minimalaus lėšų likučio banko kortelės sąskaitoje, laikyti lėšas asmeninėse kortelėse nėra įdomu. Tie. asmeninės kortelės yra trumpalaikių apyvartinių operacijų priemonė, kuri riboja potencialių šios „Sberbank“ banko paslaugos vartotojų ratą.

Ankstesnių tyrimų rezultatai leidžia teigti apie didelį potencialų didmeninės bankinių paslaugų rinkos pajėgumą. Bankas turi pažinti savo klientų verslą „iš vidaus“, suprasti verslo vartotojo tikslus ir uždavinius bei pasiūlyti įvairius finansinių mechanizmų optimizavimo ir tobulinimo variantus.

Tiriant komercinių bankų veiklos su plastikinėmis kortelėmis plėtros perspektyvas gauti šie rezultatai.

1.Nagrinėjami komercinių bankų operacijų banko kortelėmis teoriniai pagrindai;

2.Svarstomos banko operacijos naudojant plastikines korteles;

.Išanalizuotas banko operacijų su kortelėmis pelningumas;

.Sukurtos priemonės banko operacijoms su plastikinėmis kortelėmis pagerinti.

Taigi darytina išvada, kad per visą savo veiklą Abakano filialas Nr. 8602 aktyviai vystėsi, o tai turėjo teigiamos įtakos augimo dinamikai ir pozicijų stiprėjimui regione. Turėdamas didelę nuosavų lėšų vertę Chakasijos Respublikos teritorijoje tarp kredito įstaigų, bankas turi puikią galimybę tolesnei plėtrai ir aukšto lygio patikimumui ekonominio nestabilumo sąlygomis.

Tačiau didėjant konkurencijai tiek iš regioninių bankų, tiek iš nerezidentų bankų filialų, vienas iš svarbiausių Abakano filialo Nr. 8602 ir Rytų Sibiro banko uždavinių apskritai yra išlaikyti ir stiprinti. jų paslaugų rinka regiono teritorijos įmonėms ir organizacijoms.

Bankas turi ir toliau veikti viename universaliame atsiskaitymų tinkle, leidžiančiame aptarnauti didžiulius kasdienius šalies gyventojų mokėjimus ir ženkliai sumažinti grynųjų pinigų operacijų dalį bei kokybiškai pakeisti finansinių srautų struktūrą.

Bibliografija

1.Rusijos Federacijos civilinis kodeksas. Pirma ir antra dalys. - M.: Leidybos grupė INFRA-M-NORMA, 9.

2.1998 m. balandžio 9 d. Rusijos Federacijos centrinio banko reglamentas „Dėl kredito įstaigų banko kortelių išdavimo ir atsiskaitymo už operacijas, atliktas naudojant jomis tvarką“ Nr. 23-P (su vėlesniais pakeitimais ir papildymais).

.Andrejevas A.A. Plastikinės kortelės Rusijoje. - M.: BANKTSENTR, 2010. - 256 p.

.Andrejevas A.A. Plastikinės kortelės. 2-asis leidimas, pataisytas ir padidintas. Komp. - M.: Koncernas "Banko verslo centras", 2010. - 312 p.

.Abashin M.M. Elektroninės mokėjimo priemonės. - M.: Prospekt, 2009. - 209 p.

.Agapovas Yu.V., Lavrushinas O.I. Bankų krizė įžengė į atvirą formą // Pinigai ir kreditas 2009.- Nr.10-p.15.

.Alekhin B.I. Akcijų ir obligacijų rinka. - M.: Finansai ir statistika, 2009. - 140 p.

.Vedeneeva M.A. Šiuolaikinės atsiskaitymo rūšys: banko kortelės. - M.: Pažanga, 2010. - 298 p.

.Bankininkystė. Red. prof. Markušina M.A. -M.: Bankai ir biržos, 2012. - 56 p.

.Borisovas S.M. Rusijos bankų sistema: valstybė ir perspektyvos// Pinigai ir kreditas. 2010.- Nr 2.- p.5.

.Bubnovas L.N. Viena iš Rusijos pinigų rinkos stabilizavimo galimybių//Apskaita ir bankai 2009.- №1.- p.4.

.Boissier K.. Rusijos bankų sistema: pereinamojo laikotarpio problemos// Pinigai ir kreditas. 2009. - Nr.1.- p. 31.

.Vitvitskaya T.R. "Elektroniniai pinigai Rusijoje" / Ekonomika ir gyvenimas 2009. - Nr. 10. - p. dvidešimt.

.Voroninas A.K. Nauji banko produktai, pagrįsti kortelėmis. Atsiskaitymai ir operatyvinis darbas komerciniame banke. - Nr.2. - P.10.

.Vartanovas M.L. Plastikinės kortelės: praeitis, dabartis, ateitis // Finansininkas, 2009. - Nr 8. - p.56.

.Grizovas A. Strategijos pasirinkimas // Bankai ir technologijos, 2010. Nr. 2. - p. 31.

.Golovinas Yu.V. Bankai ir bankų paslaugos Rusijoje: teorijos ir praktikos klausimai. - M.: Finansai ir statistika, 2009. - 14 p.

.Ermolajevas E.V. "Kortų verslas: rezultatai ir tendencijos" / Atsiskaitymai ir operatyvinis darbas komerciniame banke, 2009. Nr. 2. - p. 100.

.Ivanovas N.V. "Operatyvinis darbas su kortelėmis" / Atsiskaitymai ir operatyvinis darbas komerciniame banke, 2010. - Nr. 3. - p.13.

.Klepikovas A. „Plastikinis“ persotinimas // Ekspertas. Šiaurės vakarai, 2010. - Nr. 20. p. 32-35.

.Korobova G.G. Bankininkystė: vadovėlis // Red. Dr Econ. mokslai, prof. - M.: Teisininkas, 2004. - 75 p.

.Korobovas Yu.I. Bankų konkurencija rinkos santykių sąlygomis. - Saratovas.: 2009. - 23 p.

.Korobovas Yu.I. Bankų konkurencijos praktika. - Saratovas: Red. Centras Saratas. Ekonomika Akad., 2009. - 64 p.

.Komissarov M. Plastikinės kortelės. Kai kurie įgyvendinimo klausimai // Bankai ir technologijos, 2010. - Nr. 2, p. 28-29.

.Konakova L.V. Banko rinkodara: organizavimas, ypatumai, tendencijos. - Sankt Peterburgas: Sankt Peterburgo valstybinis universitetas, 2010. - 70 p.

.Kulibanova V.V. Paslaugų rinkodara. - Sankt Peterburgas: Vector, 2009. - 30 p.

.Lavrushina O.I. "Bankai". - M.: Finansai ir statistika, 2010.- 27 p.

.Makarova G.L. Įmonės plastikinės kortelės. - M.: Finstatinform, 2009. - 37 p.

.Markova V.D. Paslaugų rinkodara. - M.: Finansai ir statistika, 2010. - 90 p.

.Meshcheryakov G.Yu. Bankinės operacijos paskolų kapitalo rinkoje. - M.: Finansai ir statistika, 2009. - 97 p.

.Nemčinovas V.K. Apskaitos ir veiklos metodai bankuose. - M.: Bankai ir biržos, UNITI, 2009. - 31 p.

.Nikiforovas S. Tėvynės kortelių skola // Izvestija, 2009.- Nr. 75. p. 9.

.Piskurovskiy G. Ko trūksta Rusijos žemėlapiams // Izvestija, 2009. Nr. 75. p. 9.

.Pavlovas V.V. Universalaus banko rinkodaros strategijos kūrimas ir įgyvendinimas regioniniu lygiu. - Sankt Peterburgas: SPbGUEF, 2010. - 40 p.

.Rudakova O.S. Bankinės elektroninės paslaugos. - M.: Bankai ir biržos, UNITI, 2009. - 261 p.

.Romanova N. Gyvenimas ant kortų // Profilis, 2009. - Nr. 47. p. 44-52.

.Rudakova O.S. Bankininkystės e-paslaugos: Vadovėlis universitetams. - M.: Bankai ir biržos, UNITI, 2009. - 261 p.

.Salnikovas D.P. „Tarptautinės mokėjimo sistemos“ // Kortelių pasaulis – tarptautinės mokėjimo sistemos. 2010. - Nr. 12.

.Samovarščikova O.M. „Kortų su mikroschema gamyba Rusijoje“. - M.: Bankai ir biržos, UNITI, 2009. - 25 p.

.Spiranovas I. Operacijų banko kortelėmis civilinis teisinis reglamentavimas // Bankai ir technologijos, 2010. - Nr. 3, p. 34-36.

.Stromskis P. Sukčiavimas kortelėmis // Bankai ir technologijos, 2009. - Nr. 3, p. 82-83.

.Spitsyn I.O. Banko rinkodara. - Ternopilis: UAB "Tarneks", 2010. - 368 p.

.Sagitdinovas M.Sh. Bankų sistemos ir regiono ekonomikos sąveikos pagrindai. - Ufa, 2009. - 45 p.

.Usoskinas V.M. Banko plastikinės kortelės. - M.: IPC "Vazar-Ferro", 2009. - 144 p.

.Utkin E.A., Morozova G.I., Morozova N.I. Naujovės Rusijos bankininkystės versle. - M.: Finansai ir statistika, 2010. - 20 p.

.Filippovskaya L.M. Reikalavimo darbai su kortelėmis // Skaičiavimai ir operatyviniai darbai KB. 2010. – Nr.1. - Su. keturi.

.Usoskin V. M. Valdymas ir operacijos. - M.: Antidoras, 2009. - 320 p.

.Utkin E.A. Rinkodara. - M.: INFRA-M, 2010. - 147 p.

.Chrutskis V.E. Šiuolaikinė rinkodara. - M.: Finansai ir statistika, 2011. - 528 p.

.Shipilova O. Elektroniniai pinigai teisininko požiūriu // Kortų pasaulis, 2011. - Nr. 3, p. 29-31.

.Jakovčiukas N.K. „Nauja monopolija? Kažkas apie kredito kortelių paslaptis, // Ekonomika ir gyvenimas, 2010. - Nr. 3. - p. trisdešimt.

.Jakovčiukas N. Naujas monopolis? Kažkas apie kredito kortelių paslaptis, // Ekonomika ir gyvenimas, 2011. - Nr. 3. - p.15.

.Yanygin S.A. „Banko kortelių įvedimo metodai“, // Bankai ir technologijos. 2011. - Nr.1, - p. 2.

54.[Elektroninis išteklius] Prieigos režimas: //<#"justify">A PRIEDAS

„Sberbank“ organizacinė struktūra 2011-01-01

B priedas

Rusijos Federacijos Saugumo Tarybos skyriaus pranašumai ir trūkumai, palyginti su regione esančiais komerciniais bankais

Konkuruojantys bankaiMokėjimo sistemaKonkuruojančių bankų pranašumaiRusijos Sberbank privalumaiJSC KedrUnion Card Didesnės palūkanų normos, galimybė įnešti grynųjų į kortelės sąskaitą bet kuriame banko padalinyje, metinės kortelės priežiūros kaina yra iki 100 rublių. , operacijų atlikimas užtrunka mažiau laiko , su tarptautinėmis kortelėmis yra galimybė išsigryninti pinigus beveik iš bet kurio banko visoje šalyje TST įrengti terminalai, lanksti individualaus darbo su asmenimis sistema Platesnė naudojimo teritorija, galimybė išsigryninti lėšas naudojant tarptautines korteles kitose bankai, nemokama operacija TST atsiskaitant už prekes.CB Rosbank STB Card,Visa Int.,MC Int.Su kortelėmis dirba nuo 1997 metų,yra bendra bazė duomenys leidžiantys papildyti kortelės sąskaitą bet kuriame banko skyriuje, geri ryšio kanalai, atlyginimo sutartys sudaromos nemokamai.Platesnė naudojimo teritorija, papildomos programos ir paslaugos, visą parą veikianti Sberbank pagalbos tarnyba. kortelės Chakasijos Respublikos teritorijoje, mažesni metinių kortelių aptarnavimo tarifai, greitas tarptautinių kortelių sąskaitų papildymas.Nėra mokesčio už lėšų išgryninimą, didelis nuosavo PVM kiekis, bankomatų skaičius, papildomos programos ir paslaugos, Visą parą veikianti Sberbank FCB pagalbos tarnyba "Navigator" "Golden Korona" Visa Int., MC Int. Pradėjo išduoti mokėjimo sistemos Zolotaya Korona korteles, todėl šios sistemos kortelių turėtojams regione padidėjo parlamentarų skaičius. naudojimo teritorija, papildomos programos ir paslaugos, įsk. „Mobilusis bankas“, visą parą veikianti „Sberbank“ pagalbos tarnyba.

K priedas

Pagrindinių pagrindinių filialo klientų sąrašas

Kliento vardas

OFSS RH

UAB "Khakasenergo"

P-l Romashovas V.M.

ZAO Khakasnefteprodukt

OJSC "Oro uostas-Abakanas"

CJSC Khakass Fuel Company

Sibirtelecom OJSC

CJSC Rytų Sibiro įmonė

UAB "Ayan"

UAB "Abakan Trade House"

OOO "Nefras"

OOO Ūkininkas

LLC AKPF "Sibtechtorg"

L priedas

Mieli draugai, džiaugiamės galėdami pasveikinti jus kaip Rusijos „Sberbank“ klientus!

Siekdamas aukščiausių klientų aptarnavimo standartų, gerindamas darbo kokybę, Rusijos Sberbank Abakano skyrius Nr. 8602 kviečia atsakyti į žemiau pateiktus klausimus. Jūsų atsakymai padės banko specialistams pagerinti banko klientų aptarnavimo lygį

Kiek metų esate mūsų banko klientas? __________________

2.Kokius banko produktus naudojate?

Komunalinių mokėjimų priėmimas banko kortelės

Privataus skolinimo paslaugos f/asmenų pinigų pervedimai

Indėlių sertifikatų išdavimas paslaugos operacijoms su užsieniu valiuta

Darbo užmokesčio, pensijų gavimas operacijos su brangiaisiais metalai

Ieškokite aktyvių ir uždarytų indėlių elektroniniai mokėjimai „Klientas-Sberbank“

Operacijos su vertybiniais popieriais

3.Ar prieš tapdamas mūsų klientu, be „Sberbank“, naudojotės kitų bankų paslaugomis? Jei atsakėte „ne“, pereikite prie 6 klausimo

Taip Nr

4.Nurodykite, kokių bankų paslaugomis naudojotės ar šiuo metu naudojatės?

Chakasijos bankas Kedras

HMB Maskva.Centras

Rosbankas Banko MDM

TAKSI Rosselkhozbank

Kodėl perėjote prie Rusijos „Sberbank“ paslaugų?

Patogesnė vieta

Geresni santykiai su klientais

Patikimesnis bankas

Aukštas darbuotojų profesionalumas ir kompetencija

Nepasitenkinimas ryšiais su buvusiais bankais

Be ypatingos priežasties

profesionalumas aptarnavimo srityje 1 2 3 4 5

banko darbuotojų draugiškumas 1 2 3 4 5

paslaugų efektyvumas 1 2 3 4 5

banko darbuotojų išvaizda 1 2 3 4 5

dėmesys klientui 1 2 3 4 5

7. Ar rinkdamiesi bankus atkreipėte dėmesį į jų patikimumo įvertinimą?

Taip Nr

TĘSINIMAS

PRIEDAI L

Ar manote, kad gaunate pakankamai informacijos apie banko produktus?

Taip sunku atsakyti Nr

9.Kuris informacijos apie banko paslaugas gavimo būdas jums priimtinesnis?

Žiniasklaida reklaminis paštas

Informaciniai stendai Kitas būdas

Specialisto konsultacija

Ar banko darbuotojai stengiasi Jus suprasti ir išspręsti Jūsų problemą iškilus probleminei situacijai?

Taip jokių probleminių situacijų

Ne sunku atsakyti

Pateikite šiek tiek informacijos apie save:

Kokia tavo lytis?

Vyras žmonos

12. Koks tavo amžius?

Iki 25 metų 46-55 metų amžiaus

25-36 metų amžiaus 56-65 metų amžiaus

37-45 metų amžiaus virš 65 metų

13.Jūsų išsilavinimas?

Pirminis nepilnas aukštesnis

Vidutinis aukštesnė

Specializuotas vidurinis Turiu diplomą

14.Jei dirbate, nurodykite veiklos sritį:

Industrija buitinė paslauga

Statyba sveikatos apsauga

Transportas švietimas, mokslas, kultūra

Prekyba, maitinimas finansai, kreditas, draudimas

Ryšys kontrolė

būsto ir komunalinių paslaugų

Kita pramonė

15.Kokios yra vidutinės pajamos vienam jūsų šeimos nariui per mėnesį?

Iki 2000 rub. 7001-10000 rub.

2001 - 3000 rublių 10 001 - 15 000 rub.

3001-5000 rub. 15 001–20 000 rublių.

5001-7000 rub. daugiau nei 20 000 rublių.

Dėkojame už atsakymus! Džiaugiamės galėdami jus matyti mūsų banke!

Baigiamąjį darbą atlikau visiškai savarankiškai. Visoje panaudotoje medžiagoje ir koncepcijose iš publikuotos mokslinės literatūros ir kitų šaltinių yra nuorodos į jas.

«» 2012 m

________________

(parašas) (PILNAS VARDAS.)

Paklausti, už ką mokate, respondentai atsakė taip: 45,5% - neperku, 38% - maistą, 23% - sąskaitas restoranuose ir kavinėse, 35% - drabužių ir smulkios buitinės technikos pirkimą. O 55% respondentų už pirkinius, kurių vertė didesnė nei 15 tūkstančių rublių, atsiskaito banko plastikine kortele. Tarp banko plastikinių kortelių turėtojų, neatsiskaitančių už pirkinius kortele, vyrauja darbo užmokesčio kortelių turėtojai - 77,7 proc.

Kredito kortelių turėtojų demografinės charakteristikos yra tokios: jie yra vienodai vyrai ir moterys, 46,4% priklauso amžiaus grupei nuo 25 iki 34 metų, dauguma - 58% - turi aukštąjį išsilavinimą. Šio tipo kortelių vartotojų pajamos yra vidutinės ir didesnės nei vidutinės, atitinkančios apie 15-20 tūkstančių rublių vienam šeimos nariui. Į klausimą „Ar jus tenkina kredito limito dydis? kredito kortelių turėtojų atsakė taip: visiškai patenkinti 51%, o iš dalies patenkinti 25%. Į klausimus „Ar kreipęsis į banką jūsų prašymas padidinti limitą buvo patenkintas? Ar bandėte padidinti banko plastikinės kortelės kredito limitą? 70% atsakė, kad nebandė didinti kredito limito, beveik 10% kreipėsi į banką, o bankas patenkino jų prašymą visiškai, 6,5% respondentų teigė, kad bankas patenkino jų prašymą iš dalies. Kreditinių kortelių turėtojams taip pat buvo užduotas klausimas „Ar naudojatės internetine bankininkyste?“. 20% respondentų nurodė, kad naudoja, 53% nevartoja, o 20% atsakė, kad nežino, kas tai yra. Kalbėdami apie banko kortelių naudojimo dažnumą, 34,7% pažymėjo, kad grynuosius iš jų išima 2-3 kartus per mėnesį, 23,8% tai daro kartą per mėnesį. Atsakydami apie įnešimo į sąskaitą būdus, 50,6% apklausos dalyvių teigė niekada neįnešantys grynųjų į kortelės sąskaitą, t.y. pinigų patenka į atlyginimo kortelę, o banko skyriuose tai darantys grynaisiais nurodė 18,9 proc. Į klausimą, kaip patogiai išsidėstę Jūsų banko bankomatai, 58% atsakė, kad gana patogu, 21,3% nurodė, kad patogu, tačiau bankomatų neužtenka. Tuo pačiu 71,7% visada su savimi turi plastikinę banko kortelę, o 16,7% ją pasiima tik tada, kai reikia. Ypač dėl to, kad jis dažnai prarandamas, šį faktą pažymėjo beveik penktadalis apklaustųjų.

Taigi galima pastebėti, kad Rusijos plastikinių kortelių rinkoje vyksta teigiami pokyčiai išleidimo struktūroje ir ypač didėja kortelių su kreditine funkcija dalis. Tačiau tai neturi laukiamo poveikio mokėjimų struktūrai. Deja, dažnai korteles išduoda bankai vykdydami vartojimo skolinimo programas ir, turėtojų požiūriu, jos yra ne kas kita, kaip įrankis gautą paskolą paversti pinigais. Bankams kortelės įvedimas į vartojimo paskolų schemą dažnai atlieka dar vieną svarbų vaidmenį, o būtent, tai yra visiškai legalus būdas pakelti efektyvią palūkanų normą grynųjų pinigų išėmimo mokesčio sąskaita.

Nagrinėjant Rusijos plastikinių kortelių rinką, neįmanoma neanalizuoti kortelių atliktų operacijų skaičiaus. apie 30 % (žr. 11 pav.). Iš visų kortelių paslaugas teikiančių kredito įstaigų apie 30% išduoda tik grynuosius pinigus (prekybiniu priėmimu neužsiima), o 7% kredito įstaigų grynuosius pinigus išduoda tik savo klientams. Prekybininkų įsigijimas Rusijoje tikrai nėra patraukli bankininkystės rūšis. Didžiąja dalimi tai yra „įsigijimo karų“, kurie Rusijoje vyksta nuo dešimtojo dešimtmečio vidurio, pasekmė. Kadangi dempingas juose visada buvo pagrindinis ginklas, svarbiausia jo pasekmė buvo stiprus vidutinio prekybos komisinių rinkos lygio kritimas ir prekybinio įsigijimo pelningumo sumažėjimas. Todėl yra pagrindas manyti, kad praktikoje bankų, kurie neužsiima įsigijimu (nors ir turi atitinkamas licencijas), dalis gerokai viršija oficialius 30 proc. Kaip greitai pati rinka susidoros su esama situacija, prognozuoti sunku. Tačiau teisėkūros pobūdžio skatinamųjų priemonių priėmimas jau atrodo visai tinkamas.

Ryžiai. vienuolika - Infrastruktūros dinamika, skirta operacijoms atlikti naudojant mokėjimo korteles, įrenginius[ 14]

2011 metais Rusijos turėtojai šalyje ir užsienyje atliko 1 641,09 mln. sandorių arba 35,7% daugiau nei 2010 m. Iš šių duomenų darytina išvada, kad 2011 m. Rusijos kortelių rinkos plėtros pobūdis buvo plataus pobūdžio: emisijų augimo tempas (38,4 proc.) buvo didesnis nei operacijų augimo tempas. Platus verslo plėtros pobūdis liudija apie jo mažą efektyvumą: apyvartos augimas atsiranda dėl produktų skaičiaus padidėjimo, o ne dėl padidėjusios jų naudojimo grąžos. Šiuo atžvilgiu Rusijos kortelių rinka neigiamai skiriasi nuo ekonomiškai išsivysčiusių šalių rinkų, kuriose išdavimo augimo tempas yra mažesnis nei operacijų srauto augimo tempas.

Mokėjimo operacijų dalis bendroje kortelių apyvartoje išlieka beprecedenčiai maža.

2011 m. didžiausią dalį (51,2 proc.) mažmeninių mokėjimų negrynaisiais pinigais apimtyje atliko fizinių asmenų pavedimai neatidarant banko sąskaitos. Mažmeninių atsiskaitymų negrynaisiais pinigais mokėjimo kortelėmis dalis sudarė 39,1%, internetu ir mobiliaisiais telefonais – 9,7%.

Rodikliai, apibūdinantys mažmeninių atsiskaitymų už prekes ir paslaugas (grynaisiais, negrynaisiais) dalį mažmeninėje apyvartoje, mažmeninių mokėjimų už prekes ir paslaugas dinamiką, mažmeninės prekybos apyvartą 2009-2011 m. mažmeniniai mokėjimai grynaisiais pinigais 2011 m., palyginti su 2010 m., tai rodo, kad visos mažmeninės prekybos apimties, mažmeninių mokėjimų už prekes ir paslaugas grynaisiais bei negrynaisiais mokėjimais už prekes ir paslaugas augimo tempai sudarė 14,9, 17,2 ir 41,7 procento. %, atitinkamai. Vidutinė vieno sandorio vertė 2012 metais buvo 3936 rubliai, 2011 m. šis skaičius buvo 3666 rubliai. Kaip visada, 2012 m didžioji dalis Rusijos turėtojų sandorių buvo susiję su grynųjų pinigų įplaukomis. Bendra mokėjimo operacijų suma sudarė 656 962,4 mln. rublių, arba 10,17% visos apyvartos. Atkreipkite dėmesį, kad šis skaičius yra šiek tiek geresnis nei 2011 m., kai mokėjimo operacijos sudarė tik 9,03% apyvartos. Kartu akivaizdu, kad ilgai lauktas proveržis Rusijos kortelių rinkoje 2012 m. to neįvyko: kaip ir anksčiau, apie 90% kortelių apyvartos sudaro kasos kvitai. Nepaisant gana sparčiai besivystančios POS terminalų infrastruktūros ir sparčios kreditinių kortelių segmento dinamikos, Rusijos turėtojai neskuba naudoti kortelių mokėjimo operacijoms prekybos ir paslaugų įmonėse. Darbo užmokesčio kortelių verslo modelis išlieka dominuojantis Rusijos kortelių rinkoje.

2 lentelė Rodikliai, apibūdinantys Rusijos mokėjimo kortelių rinkos raidą. [ 15 ]


kortelės, metų pabaigoje (tūkstantis vienetų) Išduoto mokėjimo numeris kortelių vienam gyventojui, metų pabaigoje	126 033	144 479	200 170
Operacijų, atliktų su naudojant mokėjimo korteles (milijonai vienetų)
Vidutinis operacijų skaičius atlikta 1 kortele
Operacijų, atliktų su naudojant mokėjimo korteles (milijardas rublių) Vidutinė sandorių apimtis, atlikta 1 kortele* (tūkstantis rublių.)	10 068,5	13 012,8	16 909,3
Negrynųjų pinigų kiekio santykis su naudojant mokėjimo korteles Rusijos teritorija, į BVP (%)
Negrynųjų operacijų dalis, įsipareigojo naudoti mokėjimo kortelės Rusijoje, mažmeninėje apyvartoje (%)

Rusijos Federacijos centrinio banko duomenimis, kredito įstaigų, užsiimančių banko kortelių išdavimu ir (arba) įsigijimu Rusijoje, skaičius 2011 m. siekė 679 finansų įstaigas.