تجزیه و تحلیل سیستم سازماندهی کار کارت های پلاستیکی. درس: سازماندهی کار با کارت های پلاستیکی

هزاران نفر و سازمان های متعدد صاحب کارت های پلاستیکی سیستم های پرداخت بین المللی و داخلی، کارت های محلی بانک های مختلف هستند و نمی خواهند از امکاناتی که "پلاستیک" ارائه می دهد، جدا شوند. کارت های پلاستیکی با تنوع خود ما را بیش از پیش شگفت زده می کنند. علاقه به آنها به سرعت در حال افزایش است. به خودی خود، داشتن کارت پلاستیکی به معنای وضعیت اجتماعی بالاتر مشخصی از کارمند است و بر تصویر تجاری مدرن شرکت تأکید می کند.

به طور شماتیک، مکانیسم پرداخت با استفاده از کارت های پلاستیکی در شکل 2.1 نشان داده شده است.

شکل 2.1 - مکانیسم تسویه با استفاده از کارت پلاستیکی در یک سیستم پرداخت محلی

بیایید این نمودار را توضیح دهیم. دارنده کارت با مراجعه به نقطه خدمات، کارت را برای پرداخت کالا (خدمات) یا دریافت وجه نقد ارائه می دهد. یک نقطه خدمات می تواند نه تنها یک شرکت تجاری و خدماتی، بلکه یک شعبه بانک یا یک دستگاه خودپرداز - در مورد صدور وجه نقد باشد. یک کارمند نقطه خدمات با استفاده از داده های نشان داده شده در خود کارت، اصالت کارت و صلاحیت دارنده آن را تأیید می کند. سپس او روند مجوز را هدایت می کند و از صادر کننده درخواست می کند تا صلاحیت دارنده کارت و توانایی های مالی او را تأیید کند. نتیجه رویه مجوز، اجازه یا ممنوعیت انجام عملیات است. فناوری مجوز بستگی به طرح سیستم پرداخت، نوع کارت و تجهیزات فنی نقطه خدمات دارد.

مکانیسم در نظر گرفته شده کلاسیک است و مبنای محاسبات اکثر کارت های پلاستیکی بانکی استفاده شده در جهان است که مغناطیسی هستند. اما موقعیت هایی وجود دارد که استفاده از کارت های نوار مغناطیسی نامطلوب یا به سادگی غیرممکن است.

به عنوان مثال، اگر به دلیل عدم وجود شبکه های ارتباطی پرسرعت قابل اعتماد، انجام مجوز در حالت "آنلاین" مشکل یا حتی غیرممکن باشد، راه برون رفت از وضعیت تغییر فناوری مجوز است، یعنی به جای آن، مجوز در حالت "تن خط"، در حالت خارج از خط انجام می شود.

انجام این مجوز الزامات خاصی را بر روی کارت تحمیل می کند، به عنوان مثال: وجود اطلاعات در کارت در مورد اندازه محدودیت هزینه. امکان کاهش کنترل شده در مقدار موجودی حد در نتیجه مجوز (عملیات بدهکاری کارت)؛ امکان بازگرداندن سقف کارت (عملیات اعتبار کارت). برای برآورده کردن این الزامات، کارت باید حداقل دارای حافظه قابل نوشتن باشد. در اصل، کارت های نوار مغناطیسی این امکان را می دهند. با این حال، ظرفیت کم حافظه، و از همه مهمتر، درجه ضعیف حفاظت در برابر تغییر غیرمجاز داده های ثبت شده بر روی نوار مغناطیسی، آنها را برای خدمات آفلاین نامناسب می کند. برعکس، کارت هوشمند نیازهای لازم را تا حد زیادی برآورده می کند.

برای انجام مجوز "خارج از خط"، یک کارت هوشمند در خواننده پایانه POS قرار می گیرد و پس از آن بر اساس داده های سیستم ذخیره شده در آنها، اطلاعات رد و بدل شده و شناسایی متقابل بین آنها صورت می گیرد. اگر این روش با موفقیت انجام شود، دارنده کد پین را با استفاده از پایانه POS وارد می کند و کارمند نقطه خدمات مبلغ خرید را وارد می کند و پس از آن مبلغ خرید به طور خودکار با محدودیت باقیمانده روی کارت مقایسه می شود.

اگر مبلغ از موجودی تجاوز نکند، کارت موجودی حد را با مقدار خرید داده شده کاهش می دهد و پایانه PQS داده های تراکنش را ثبت می کند. پس از آن، کارت به همراه یک نسخه از فاکتور و کالا (یا ارائه خدمات) به دارنده بازگردانده می شود (شکل 2.2).

شکل 2.2 - مکانیسم انجام مجوز "خارج از خط" با استفاده از کارت هوشمند

بسته به گزینه های اجرای فنی فرآیند، در طول روز پس از تراکنش ها، اطلاعات مربوط به تراکنش ها توسط خود پایانه PQS یا توسط رایانه ای که ترمینال به آن متصل است یا توسط یک کارت هوشمند نقطه خدمات ویژه جمع آوری می شود. در ترمینال قرار داده شده است.

علاوه بر مکانیسم تسویه حساب در نظر گرفته شده، در یک سیستم پرداخت محلی، لازم است مکانیسم استفاده از کارت پلاستیکی در یک سیستم پرداخت توسعه یافته که بزرگتر از سیستم محلی است، در نظر گرفته شود.

در چنین سیستم پرداختی، مکانیسم معاملات تسویه با تعیین حدود وظایف صادرکننده و خریدار، و همچنین افزودن یک بانک تسویه حساب و یک شرکت پردازش به لیست شرکت کنندگان پیچیده می شود (شکل 2.3).

مهمترین چیز برای دارنده کارت، شرایط سرویس دهی به حساب کارت وی است، یعنی آنچه در بانک ها طرح پرداخت (تسویه) نامیده می شود. و از آنجایی که همین طرح پرداخت برای مشتری تعیین کننده است، پس برای بانک ها ساخت شایسته یک طرح پرداخت جذاب مهمترین عامل در اثربخشی برنامه کارت است.

شکل 2.3 - طرح سازماندهی پرداخت های بدون نقد با استفاده از کارت پلاستیکی در یک سیستم پرداخت توسعه یافته

برخی از کارشناسان غربی کل انواع طرح های پرداخت را به سه گروه بزرگ تقسیم می کنند - اعتبار، تسویه، بدهی یا بدهی.

طرح اعتباری موجودی اولیه صفر در حساب کارت را فراهم می کند. کلیه تراکنش های کارت به صورت اعتباری ثبت می شود که دارنده کارت باید تحت شرایط خاصی آن را بازپرداخت کند.

ماهیت کارت بدهی این است که عملیات انجام شده روی آن در همان روز از حساب بانکی مشتری بدهکار (بدهی) می شود. اگر مبلغ تراکنش از موجودی حساب بیشتر شود، تراکنش انجام نمی شود. به طور طبیعی، کارت های نقدی برای هر تراکنش نیاز به مجوز دارند. اما خطر وام غیرمجاز به حداقل می رسد.

کارت های پلاستیکی بانکی به درستی موقعیت یک ابزار پرداخت میانی را در محاسباتی که می توان از انتقال بدهی و اعتبار استفاده کرد، اشغال می کند.

نقل و انتقالات اعتباری در سیستم تسویه حساب محلی (جایی که بانک به طور همزمان به عنوان صادرکننده و خریدار عمل می کند) با کارت های نوار مغناطیسی انجام می شود که فناوری یک پیام را انجام می دهد - یک درخواست مجوز با نشان دادن همزمان بدهی وجوه از حساب کارت (شکل 2.4). ).

شکل 2.4 - طرح تسویه و سیستم محلی با استفاده از کارت های نوار مغناطیسی

1. پرداخت هزینه خرید (درج کارت در ریدر).

استعلام بدهی مشتری

تایید پرداخت بدهی

4-5. انتقال وجه از حساب دارنده کارت به حساب یک شرکت تجاری یا خدماتی.

اگر قطعی بودن پرداخت در نظر گرفته نشود، تسویه حساب در این سامانه با هر طرح پرداختی که مبنای آن باشد، هم از طریق کارت های نقدی و هم از طریق کارت های اعتباری امکان پذیر است (در این صورت، پس از مدت تعیین شده در قرارداد، ششم عملیات انجام خواهد شد - بازپرداخت بدهی دارنده کارت به صادرکننده وام).

حواله های اعتباری نیز هنگام پرداخت با کارت های اعتباری صورت می گیرد که اجرای آن تنها بر روی کارت های هوشمند (کارت های دارای ریز مدار یکپارچه) امکان پذیر است. در کارت‌های هوشمندی که مفاهیم «کیف پول الکترونیکی» را پیاده‌سازی می‌کنند، موجودی وجوه موجود در ریزپردازنده ذخیره می‌شود. قبل از انجام عملیات، با مبلغ خرید کالا، خدمات، پیش پرداخت نقدی درخواستی مقایسه شده و در صورت مثبت بودن چک به میزان عملیات کاهش می یابد.

یکی از ویژگی های "کیف پول الکترونیکی" این است که وقتی مبلغ روی کارت نوشته می شود، به طور خودکار از حساب کارت به یک حساب تلفیقی ویژه که کل موجودی "کیف پول های الکترونیکی" را منعکس می کند، برداشت می شود. اطلاعات تراکنش های انجام شده در پایانه الکترونیکی ذخیره شده و به عنوان مجموع کل تراکنش ها به سیستم حسابداری کارت منتقل می شود که متعاقباً از این حساب تلفیقی و به نفع گیرنده وجوه برداشت می شود (شکل 2.5).

مفهوم "کیف پول های الکترونیکی" به عنوان یک محصول مالی شامل محدودیت خاصی در میزان وجوه ذخیره شده در کیف پول و استفاده از آن برای پرداخت های نسبتاً کوچک است، بنابراین، به عنوان یک قاعده، وارد کردن کد پین قبل از انجام معامله الزامی نیست.

شکل 2.5 - طرح پرداخت با استفاده از کارت - "کیف پول های الکترونیکی"

طرح فناورانه برای پشتیبانی از تراکنش‌ها با کارت‌های پیش‌پرداخت باید امکان انتقال اطلاعات تسویه‌کننده را از خریدار به صادرکننده به صورت کوتاه یا تجمیع‌شده فراهم کند، زیرا سیستم‌های پرداخت به دنبال کاهش هزینه تراکنش‌های پشتیبانی با مبالغ ناچیز هستند. اطلاعات تسویه، حاوی حداقل بخش مورد نیاز تراکنش ها، به صادرکننده این امکان را می دهد که به سادگی از حساب خود حذف کند، که منعکس کننده کل موجودی "کیف پول های الکترونیکی"، مبالغ دریافتی از خریدارها است.

از آنجایی که کارت حاوی اطلاعاتی در مورد وضعیت حساب مالک است، عملیات برای مبالغ غیرمجاز به صورت آفلاین انجام می شود، یعنی. بدون ارتباط با مرکز مجوز. کارت در یک خواننده ویژه (ترمینال POS) قرار می گیرد، دارنده کارت PIN-kid خود را روی صفحه کلید ترمینال وارد می کند و فروشنده مبلغ خرید را وارد می کند. ترمینال اصالت و قدرت خرید کارت را بررسی می کند و در صورت وجود وجه کافی در حساب، موجودی کارت به میزان تراکنش کاهش می یابد. وجوه پس از یک جلسه ارتباطی با بانک به حساب فروشنده واریز می شود. طرح پرداخت توسط یک کارت با یک ریز مدار داخلی در شکل 2.6 نشان داده شده است.

شکل 2.6 - طرح پرداخت با استفاده از کارت با یک ریز مدار یکپارچه

1. وارد کردن پین کد و مبلغ خرید.

شناسایی و تایید پرداخت بدهی کارت.

مبلغ خرید را از روی کارت حذف کنید.

اطلاعات مربوط به عملیات انجام شده

به روز رسانی لیست سیاه

ثبت معاملات

تسویه حساب بین بانک ها

تسویه حساب بانک خدمات دهنده با شرکت تجارت، خدمات.

تسویه حساب دارنده کارت با بانک صادرکننده.

پرداخت ها با استفاده از کارت های دارای ریزتراشه یکپارچه به طور قابل توجهی روند پرداخت را سرعت می بخشد و ساده می کند و نیازی به استفاده مداوم از خطوط مخابراتی ندارد. کارت های هوشمند دارای سطوح امنیتی بیشتری نسبت به کارت های مغناطیسی هستند، بنابراین استفاده از آنها امن تر است. جنبه فنی تعریف کارت های پلاستیکی در نظر گرفته شده در مقاله، نویسنده را تشویق می کند تا ماهیت اقتصادی آنها را بیشتر مورد توجه قرار دهد.

ویژگی اصلی کارت پلاستیک بانکی به عنوان نوعی سیستم کارت پلاستیکی این است که به دلیل پول نبودن و بدون توجه به درجه کمال فنی، مجموعه خاصی از اطلاعات را ذخیره می کند یا دسترسی به پایگاه های اطلاعاتی را فراهم می کند که به آن امکان می دهد به عنوان یک واحد عمل کند. از ابزارهای مترقی برای سازماندهی پرداخت های بدون نقد در حوزه گردش پولی که به پیچیدگی و تقویت پویایی خدمات مالی کمک می کند.

استفاده از کارت بانکی برای پرداخت هزینه خرید (دریافت وجه نقد) تنها پس از کسب مجوز از صادرکننده (مجوز کارت) امکان پذیر می شود. خرید کالا در شبکه توزیع با استفاده از کارت بانکی به شرح زیر انجام می شود (شکل 2.7).

رایج ترین کارت ها کارت هایی با نوار مغناطیسی هستند که روی آنها سه مسیر اختصاص داده شده است. یکی از آنها برای بازنویسی داده ها در طول هر تراکنش کارت طراحی شده است و دو مورد دیگر برای اهداف شناسایی استفاده می شوند. قبل از صدور چنین کارتی برای مشتری، برخی از مشخصات شناسایی بر روی سطح آن نقش بسته است: نام خانوادگی، نام، نام خانوادگی مشتری، شماره حساب وی، نمونه امضا، مدت اعتبار و غیره. همان اطلاعات در آهنگ اول و دوم وارد می شود.

شکل 2.7 - خرید کالا در شبکه توزیع با استفاده از کارت بانکی

1. دارنده کارت بانکی آن را برای قرار دادن در پایانه الکترونیکی در اختیار صندوقدار قرار می دهد و کد پین وی را شماره گیری می کند.

2. ترمینال داده ها را از کارت می خواند، صندوقدار مبلغ پرداختی توسط دارنده را از صفحه کلید تایپ می کند.

بانک صادر کننده تراکنش را تایید می کند.

ترمینال مبلغ خرید را از کارت بانکی برداشت می کند و برگه ای تنظیم می کند (که توسط دارنده کارت امضا می شود). در همان زمان، دارنده کارت کالای خریداری شده را دریافت می کند، یک کپی از برگه را دریافت می کند و کارت به او بازگردانده می شود.

مؤسسه معاملاتی در پایان هر روز کاری، برگه های صادر شده برای آن روز را به بانک ارائه دهنده خود منتقل می کند. آنها عملیات انجام شده را مستند می کنند.

بانک پذیرنده کلیه اوراق را چک کرده و کل مبلغ آنها را به حساب تسویه شرکت بازرگانی واریز می کند.

خریدار اطلاعات مربوط به تراکنش‌ها را با استفاده از کارت‌های بانکی که صادرکننده آن خریدار نیست، به مرکز پردازش ارسال می‌کند.

مرکز پردازش اطلاعات ارائه شده را پردازش می کند و آن را برای تسویه حساب متقابل آنها به اطلاع شرکت کنندگان می رساند.

بانک تسویه تعهدات متقابل بانک‌های مشارکت‌کننده را با برداشت مبلغ مربوطه از حساب کارگزار بانک صادرکننده که نزد خود نگهداری می‌کند و واریز آن به حساب کارگزار بانک خریداری‌کننده بازپرداخت می‌کند.

صادرکننده مبلغ خرید را از جمله کارمزدها از حساب مشتری خود برداشت می کند.

بنابراین، کارت نوار مغناطیسی فقط برای اهداف شناسایی استفاده می شود و اطلاعاتی در مورد وضعیت فعلی حساب کارت و محدودیت های اعمال شده ندارد. مشخصات فنی آن به گونه ای است که نمی تواند حجم زیادی از اطلاعات را حمل کند و از درجه حفاظت پایینی در برابر دسترسی های غیرمجاز برخوردار است. کاستی های مشابه در هنگام استفاده از نسل بعدی کارت ها - کارت های هوشمند برطرف می شود.

کارت هوشمند اطلاعات مربوط به وضعیت حساب کارت و چند تراکنش اخیر با کارت را در حافظه ذخیره می کند. چنین کارتی چند منظوره است، محافظت بالایی در برابر دسترسی غیرمجاز دارد و اجازه می دهد تا در حالت آفلاین مجوز دریافت کنید. در این صورت نیازی به اتصال مستقیم خروجی با مرکز پردازش نیست. کارت اطلاعات را با ترمینال الکترونیکی مبادله می کند و "تشخیص" صورت می گیرد، سپس موجودی وجوه روی کارت به میزان خرید کاهش می یابد. در نتیجه زمان اخذ مجوز چندین برابر کاهش می یابد. شرکت بازرگانی در طول روز اطلاعات معاملات انجام شده را به مرکز پردازش ارائه می کند. این یک ثبت نام از پرداخت ها برای تراکنش های کارت تشکیل می دهد و آن را به اطلاع همه شرکت کنندگان می رساند. به طور معمول، وجوه توسط خریدار در همان روز به حساب تاجر واریز می شود.

«اینترنت بانک» را می توان نوعی استفاده از فناوری «بانک-مشتری» دانست که در درجه اول به معنای مدیریت مشتریان با حساب های بانکی آنها بدون خروج از منزل (دفتر) است. این فناوری در برخی موارد به شما امکان می دهد در حالت چند ارزی کار کنید، یعنی. انجام عملیات در چندین ارز (البته بدون احتساب عملیات به پول ملی).

فناوری های تسویه حساب و پرداخت مورد استفاده در اینترنت (به اصطلاح پول دیجیتال) بخش جدیدی از بازار پول را تشکیل می دهد. آنها را می توان به طور مشروط به 5 نوع تقسیم کرد که 3 نوع اول مستلزم داشتن کارت اعتباری بانکی از سوی مشتری است و فروشنده باید با بانک در مورد پذیرش کارت برای پرداخت توافق کند (شکل 2.8).

شکل 2.8 - فناوری تسویه حساب و پرداخت در اینترنت

تبادل متن را پاک کنید. این ساده ترین راه برای پرداخت آنلاین است - با کارت اعتباری (مانند سفارش تلفنی)، با تمام اطلاعات لازم از طریق اینترنت (شماره کارت، نام و آدرس مالک) بدون هیچ گونه احتیاط خاصی منتقل شده است. معایب آشکار است: اطلاعات را می توان به راحتی رهگیری کرد و به ضرر دارنده کارت استفاده کرد. این روش در حال حاضر عملا استفاده نمی شود.

استفاده از رمزگذاری اطلاعات این گزینه ایمن تری برای پرداخت با کارت اعتباری است و تمام اطلاعات با استفاده از پروتکل های جلسه ایمن از طریق اینترنت منتقل می شود. اگرچه رهگیری اطلاعات در طول تراکنش تقریباً غیرممکن است، اما چنین اطلاعاتی در معرض خطر دسترسی غیرمجاز به آن در سرور تاجر است. همچنین امکان جعل و یا تعویض شماره شناسایی هم توسط فروشنده و هم توسط خریدار وجود دارد.

3. استفاده از هویت. این گزینه استفاده از کارت اعتباری در اینترنت بسیار قابل اعتمادتر است، زیرا در این مورد از پروتکل های ویژه تبادل اطلاعات امن با استفاده از گواهی های دیجیتال و امضای دیجیتالی استفاده می شود که مشتری و فروشنده را تأیید می کند، به استثنای امتناع از انجام شرایط توافق و جایگزینی کدهای شناسایی

سیستم های پاکسازی هنگام استفاده از تسویه در اینترنت، مشتری موظف به افشای اطلاعات شخصی و بانکی خود به فروشگاه نیست. در عوض او فقط شناسه یا نام خود را در سیستم گزارش می کند و پس از آن فروشگاه تایید یا رد پرداخت را دریافت می کند. در واقع، پرداخت به فروشگاه تضمین شده است، در حالی که مشتری داده های خود را یک بار با استفاده از پروتکل های ایمن (نه لزوماً از طریق اینترنت) به سیستمی منتقل می کند که در آن به طور ایمن نیز محافظت می شود. پول به هر شکلی که در اختیار مشتری باشد در سیستم واریز می شود. این سیستم همچنین گواهی های دیجیتالی با شناسایی مشتری و تاجر صادر می کند و از امضای دیجیتال الکترونیکی استفاده می کند.

پول نقد دیجیتال یک نوع انقلابی از تسویه و پرداخت در اینترنت، پول نقد دیجیتال است - اعداد بسیار بزرگ (فایل های الکترونیکی) که نقش اسکناس و سکه را بازی می کنند. روش های مدرن رمزنگاری عملکرد قابل اعتماد آنها را تضمین می کند. هزینه های عملیاتی چنین سیستمی حداقل است. علاوه بر این، پول نقد دیجیتال می تواند ناشناس ماندن کامل باشد، زیرا هیچ اطلاعاتی در مورد مشتری که آن را خرج کرده است ندارد. یک نوع پول نقد دیجیتال می تواند چک دیجیتال باشد. پول نقد دیجیتال می تواند به صورت فیزیکی هم در رایانه شخصی و هم در کارت هوشمند باشد.

بانک های روسیه در سال های اخیر به امکانات اینترنت علاقه مند شده اند. این امر قبل از هر چیز به این دلیل است که فناوری ارائه خدمات بانکی از طریق اینترنت امکان کاهش حدود 10 برابری هزینه های عملیات بانکی را فراهم می کند.

سیستم های بانک-مشتری در درجه اول مورد نیاز خود بانک ها است. البته نه برای همه، بلکه برای کسانی که با موفقیت کار می کنند و پایگاه مشتریان خود را گسترش می دهند. در عین حال، ارزیابی کارایی مالی این سیستم ها برای بانک ها هنوز دشوار است.

از دیدگاه مشتریان، مهمترین مزیت خدمات بانکداری الکترونیک، امکان کسب هرگونه اطلاعات در هر ساعت از شبانه روز (در کنار استفاده از سایر امکانات) است. اما به طور کلی، برای مشتریان بانک (اعم از اشخاص حقیقی و حقوقی)، عامل اصلی بازدارنده آن ها از پیوستن به تعداد کاربران این گونه سیستم ها، میزان پرداختی برای خدمات سیستم است.

موضوع: کارت های پلاستیکی به عنوان یک نوع کالای بانکی

مقدمه

1. جوهره اقتصادی کارت های پلاستیکی

1.1 مفهوم محصول بانکی

1.2 کارت های پلاستیکی به عنوان یک محصول بانکی

1.3 اصول عملکرد کارت های پلاستیکی

2. ویژگی های عملیات Sberbank روسیه با کارت های پلاستیکی

2.1 انواع کارت های پلاستیکی Sberbank روسیه

2.2 تجزیه و تحلیل عملیات با کارت های پلاستیکی بانک اورال شورای امنیت روسیه

3. مشکلات و چشم انداز توسعه بازار کارت های پلاستیکی در روسیه

نتیجه

فهرست منابع استفاده شده

مقدمه

همراه با بازار مصرف روسیه، بازار کارت های پلاستیکی نیز به سرعت در حال توسعه است. پرداخت با کارت در حال تبدیل شدن به یک هنجار همه جا - یکی از ویژگی های زندگی مدرن است. فروشگاه‌ها و رستوران‌ها، هتل‌ها و آژانس‌های مسافرتی، عرضه‌کنندگان کالاها و خدمات مختلف به فناوری‌های کارت می‌پیوندند، در حالی که روی علاقه و محبت بیشتر مصرف‌کنندگان خود حساب می‌کنند.

هدف این پایان نامه بررسی کارت های پلاستیکی به عنوان یکی از انواع محصولات بانکی می باشد. برای رسیدن به این هدف، نویسنده وظایف زیر را حل خواهد کرد:

بررسی ماهیت کارت های پلاستیکی؛

در نظر گرفتن ویژگی های عملیات بانک پس انداز روسیه با کارت های پلاستیکی؛

شناسایی مشکلات و چشم انداز توسعه بازار کارت های پلاستیکی در روسیه.

کارت های بانکی موضوع مطالعه در این مقاله می باشد. اساس مطالعه کار بانک پس انداز روسیه با کارت های پلاستیکی است.

برای انجام تحقیق در این پایان نامه، از استدلال های متخصصان اصلی در زمینه کارت های پلاستیکی استفاده خواهد شد، مانند: Andreev A.A., Vartanov M., Bystrov L., Golovin Yu.V., Ivanov N.V., Korobova G.G., Lavrushina O.I.، Makarova G.L.، Nemchinov V.K. و دیگران، و همچنین اسناد نظارتی تنظیم کننده این نوع فعالیت بانکی، مواد نشریات، داده های آماری و داده های اینترنت.

این اثر با توجه به ساختار خود از یک مقدمه، سه فصل، یک نتیجه‌گیری، فهرست منابع و یک پیوست تشکیل شده است.

فصل دوم کار Sberbank روسیه را با کارت های پلاستیکی تجزیه و تحلیل می کند، انواع و انواع کارت های ارائه شده توسط بانک را در نظر می گیرد.

1. جوهره اقتصادی کارت های پلاستیکی

1.1 مفهوم محصول بانکی

در ادبیات اقتصادی، بحث در مورد محتوا و تمایز مفاهیمی مانند «عملیات بانکی»، «خدمات بانکی»، «محصول بانکی» ادامه دارد. تجزیه و تحلیل ادبیات علمی مدرن، شناسایی رویکردهای مختلف برای تعریف این مفاهیم و نظام مندی آنها را ممکن ساخته است.

محققان با رویکرد بازاریابی، مقوله‌هایی مانند «عملیات بانکی» و «خدمات بانکی» را تشخیص می‌دهند. توجه داشته باشید که به نظر می رسد این روش سنتی ترین روش باشد. خدمات بانکی به عنوان انجام برخی اقدامات توسط بانک در راستای منافع مشتری تعریف می شود. 1 مفهوم مدرن "محصول بانکی" در این رویکرد استفاده نمی شود.

توجه داشته باشید که با این رویکرد، در چارچوب مفهومی دیگر، ترکیبی از تعاریف «محصول بانکی» و «خدمات بانکی» وجود دارد. Utkin E.A. 2 پیشنهاد می کند محصول (خدمات) بانکی را به عنوان انواع اقدامات در بازار مالی، معاملات پولی انجام شده توسط بانک های تجاری در ازای کارمزد و به نفع مشتریان خود و همچنین اقداماتی با هدف بهبود و افزایش تعریف کند. کارایی کسب و کار بانکی مارکوا V.D. 3 محصول بانکی را مجموعه ای از خدمات بانکی برای عملیات فعال و غیرفعال تعریف می کند.

نمایندگان رویکرد دیگر Lavrushin O.I.، Bykova N.I.، Golovin Yu.V. و سایر محققین بنابراین، به طور خاص، Golovin Yu.V. 4 پول را به عنوان منبعی تعریف می کند که توسط بانک ها مطابق با الزامات قوانین عینی اقتصادی "تولید" می شود. نویسنده تفاوتی بین اجزای «پولی» و «غیر پولی» محصول بانکی قائل نیست.

تجزیه و تحلیل قوانین بانکداری مدرن 5 به ما امکان می دهد نتیجه بگیریم که مفاهیمی مانند "خدمات بانکی" و "عملیات بانکی" به طور مبهم تفسیر می شوند و مفهوم "محصول بانکی" منعکس نمی شود.

تعدادی از محققین اشاره می کنند که معیاری که امکان تشخیص "خدمات بانکی" از "عملیات بانکی" را ممکن می سازد، مکانیسم برآورده کردن نیازهای مشتری است (شکل 1 را ببینید).

شکل 1- طرح رابطه بین بانک و مشتری مطابق با مفهوم مشتری

بنابراین، به ویژه، Korobov Yu.I. 6 از "محصول بانکی" به عنوان مترادف "خدمات بانکی" استفاده می کند. او خاطرنشان می کند که خدمات در نتیجه عملیات بانکی دارای ویژگی های متمایز خود هستند، یعنی انتزاعی بودن، نوسانات تقاضا برای خدمات بانکی، ارضای ثانویه نیازها و موارد دیگر. 7

محققان مدرن، خدمات بانکی را به عنوان یک فعالیت بانکی با هدف رفع نیازهای مشتریان (شرکت کنندگان در روابط اقتصادی) در افزایش منابع مالی، به دست آوردن منابع اضافی، انجام پرداخت ها، ذخیره سازی و ارائه اطلاعات تعریف می کنند. در فرآیند ارائه خدمات بانکی، یک محصول بانکی ظاهر می شود. محصول بانکی چیزی است که مشتری در واقع از بانک خریداری می کند. هشت

به نظر نگارنده، برای تعریف اصطلاح «محصول بانکی» باید معیارهای مراجعه به این محصول مشخص شود. اصطلاح "محصول بانکی" یک پدیده نسبتاً جدید در تئوری و عمل بانکداری است.

نویسنده با نظر L.V. Konakova 9 موافق است که می توان موارد زیر را در بین معیارهای تعریف "محصول بانکی" گنجاند: یک محصول بانکی ارائه شده در بازار باید هم برای مشتری بانک و هم مستقیماً برای بانک مفید باشد. و خواص مفید خاصی داشته باشد.

G.Yu. مشچریاکف تعریف می کند: «... خدمات بانکی مجموعه ای از عملیات است که هر نیاز مشتری را برآورده می کند. خدمات بانکی شامل عملیات مختلفی است که در فرآیند گردش پول انجام می شود. این همان چیزی است که آنها را از انواع دیگر خدمات متمایز می کند.

تنها یک خدمات بانکی را می توان به عنوان یک محصول شناسایی کرد - صدور پول، از جمله فرم الکترونیکی آن.

همه خدمات دیگر، به نظر او، حرکت پول را تضمین می کنند، از جمله حرکت آنها از حسابی به حساب دیگر و تشکیل وجوه.

در مفهوم بازاریابی، مفهوم سه سطحی محصول توسط F. Kotler 11 توسعه یافته است که شامل:

محصول بر اساس طراحی: مزیت یا خدمات اصلی؛

کالاها در عملکرد واقعی: نام تجاری، بسته بندی، کیفیت، طراحی خارجی، خواص.

محصول تقویت شده: تحویل، خدمات پس از فروش، گارانتی، نصب.

با قیاس با این رویکرد، پاولوف V.V. 12 پیشنهاد می کند "محصول بانکی" به شکل زیر ارائه شود:

1) محصول بر اساس طرح: مزیت یا خدمت اصلی که زیربنای محصول بانکی است.

2) کالاها در عملکرد واقعی: عملیات بانکی، فناوری بانکی، اسناد بانکی.

3) یک محصول با تقویت: خدمات (محیط مادی که در آن خدمات ارائه می شود؛ فرآیند ارائه خدمات؛ پرسنل بانک).

پاولوف V.V. اشاره می کند که همه این عناصر یک محصول بانکی را تشکیل می دهند. خدمات بانکی زیربنای ارزش مصرف کننده یک محصول بانکی است.

عناصر فهرست شده در سطح دوم بر جنبه های مختلف تولید یک محصول بانکی تأثیر می گذارد: عملیات بانکی فقط بر هزینه تأثیر می گذارد. فن آوری های بانکی بر هزینه و ارزش مشتری تأثیر می گذارد. و اسناد بانکی جنبه حقوقی محصول را منعکس می کند.

سطح سوم محصول بانکی با ویژگی های «گسترش یافته» شکل می گیرد که ارزش مصرف کننده محصول را افزایش می دهد. افزایش رقابت در تجارت بانکی برای مشتریان شرکتی، بانک های روسیه را مجبور به توسعه و ارائه محصولات جدید بانکی می کند.

با جمع بندی این رویکردها، می توانیم یک نتیجه کلی بگیریم. اما تمامی حامیان مفاهیم مختلف، رسالت بانک‌ها را افزایش سطح رفتار منطقی مشارکت‌کنندگان در روابط اقتصادی در شرایط نااطمینانی بازار، کاهش هزینه‌های معاملاتی و به حداقل رساندن عدم تقارن اطلاعاتی در روابط بین خود می‌دانند.

و بنابراین، بیایید سعی کنیم مشخص کنیم که چه چیزی محصول بانکی نامیده می شود. یک محصول بانکی مجموعه ای از عملیات بانکی و مالی اصلاح شده برای رفع نیازهای مشتری است که می تواند به عنوان یک خدمات بانکی جدید یا ترکیبی از خدمات بانکی سنتی قرار گیرد که در یک زنجیره تکنولوژیکی ساخته شده است که امکان حل یک مشکل خاص مشتری و جلب رضایت او را فراهم می کند. تقاضا در خدمات پیچیده

به عنوان مثال، یک محصول بانکی - یک "پروژه حقوق و دستمزد" می تواند شامل سه عملیات باشد:

صدور کارت های پلاستیکی توسط بانک برای کارکنان شرکت؛

ایجاد محدودیت اعتباری کارت های پلاستیکی به میزان 1 تا 2 حقوق کارمند.

نصب دستگاه خودپرداز در شرکت

به عنوان یک قاعده، یک محصول بانکی گروه خاصی از مشتریان را هدف قرار می دهد. به عنوان مثال، گروه های مشتریان را می توان با ترکیبی از موارد زیر تشکیل داد:

اشخاص حقیقی و حقوقی؛

مقیم و غیر مقیم؛

سرمایه گذاران بزرگ، متوسط، کوچک و غیره

بر اساس نوع فعالیت:

الف) شرکت های بیمه

ب) صندوق های بازنشستگی؛

ج) بانک های خبرنگار؛

د) شرکت های سرمایه گذاری؛

ه) مغازه ها؛

و) مجریان تور و غیره

لازم به ذکر است که محصولات جدید بانکی بر اساس تجزیه و تحلیل نیازهای مشتری و امکان رضایت آنها توسط بانک ها ایجاد می شود. محصولات بانکی را می توان بر اساس ویژگی های مشتری و / یا بر اساس معیارهای زیر طبقه بندی کرد:

دفتر مرکزی، شعب؛

روبل، ارز؛

بهره یا کمیسیون؛

مکان و زمان ارائه خدمات؛

علائم خاص یک عملیات بانکی مخصوص هر خدمت خاص است.

بانک با توجه به منافع شرکت کنندگان در روابط اقتصادی، نیازهای اساسی آنها را برآورده می کند:

1. در افزایش اندازه (افزایش) منابع.

2. در به دست آوردن (بسیج) منابع اضافی.

3. در انجام تسویه و پرداخت.

4. در نگهداری پول و اشیاء قیمتی.

5. در کسب اطلاعات، مشاوره و کمک.

مطابق با این، یک محصول بانکی را می توان شکلی از دولت برای یک خدمات بانکی در نظر گرفت و عناصر یک محصول بانکی هستند (نگاه کنید به شکل 2).

شکل 2 - عناصر یک محصول بانکی

خدمات بانکی (تسویه، سپرده، اعتبار)؛

عملیات بانکی (تشکیل محصول، تولیدی، مدیریتی، تحلیلی)؛

فن آوری های بانکی (فرایندها) - به عنوان مثال. ترتیب، ترتیب عملیات؛

اسناد بانکی - یعنی رسانه های مادی که حقوق و تعهدات بانک و مشتری را هنگام ارائه محصول بانکی تأیید می کند.

ایجاد یک رویکرد روشن برای ترسیم مفاهیم اساسی بانکداری با هدف ساده‌سازی اصطلاحات بانکی است که تا حد زیادی فعالیت‌های خدمات بازاریابی بانک را تعیین می‌کند و به وضوح وظایف آنها را شکل می‌دهد و اهداف عملکرد را تعریف می‌کند.

1.2 کارت های پلاستیکی به عنوان یک محصول بانکی

کارت های بانکی برای پرداخت غیرنقدی کالاها و خدمات توسط دارنده کارت و همچنین دریافت وجه نقد از حساب بانکی خود در دستگاه های خودپرداز ویژه تقریباً در هر نقطه از جهان طراحی شده اند. این نوع کارت ها بیشترین علاقه را دارند، زیرا این کارت ها عمدتا هم برای خرید اینترنتی و هم در تجارت آفلاین استفاده می شوند.

معمولاً روی کارت پلاستیکی بانکی، اطلاعات زیر وجود دارد:

در قسمت جلویی کارت، نام مالک، شماره کارت، تاریخ انقضای کارت، آرم بانک صادرکننده کارت، آرم سیستم پرداخت درج شده است. در برخی از کارت ها، هولوگرام به عنوان یکی از ابزارهای محافظت در برابر جعل استفاده می شود.

در سمت عقب کارت جایی برای امضای دارنده کارت، یک نوار مغناطیسی، گاهی اوقات عکس مالک و آرم شبکه های خودپرداز وجود دارد که می توان کارت را نقد کرد.

شماره کارت شامل 16 رقم است: شش رقم اول کد بانک صادر کننده (بانک صادر کننده) است. نه بعدی شماره کارت بانکی (شماره حساب کارت) است. آخرین رقم کنترل است.

بر اساس ویژگی های عملکردی، کارت های بانکی به اعتباری و بدهی تقسیم می شوند. کارت اعتباری به صاحب خود اجازه می دهد در هنگام پرداخت کالا یا خدمات، اعتبار مشخصی را دریافت کند که هزینه آن بیشتر از موجودی حساب بانکی متصل به کارت (حساب کارت) است.

وام صادر شده باید در مدت معینی بازپرداخت شود. بازپرداخت وام از طریق سپرده بیمه ای که مشتری در هنگام افتتاح حساب کارت نزد بانک واریز می کند و یا با واریز پولی که دارنده کارت به صورت نقدی و یا با انتقال وجه به حساب واریز می کند قابل بازپرداخت است.

دارنده کارت نقدی می‌تواند هزینه خرید کالا و خدمات و همچنین دریافت وجه نقد از دستگاه‌های خودپرداز را تنها در حد مبلغ موجود در حساب کارت انجام دهد. در ایالات متحده، کارت های اعتباری غالب هستند؛ در اروپای غربی، کارت های نقدی اکثریت همه کارت های پرداخت را تشکیل می دهند.

لازم به ذکر است که مفهوم "کارت اعتباری" را می توان در معنای وسیع تری به کار برد. اغلب اوقات "کارت های اعتباری" به انواع کارت های بانکی اطلاق می شود، یعنی مفهوم "کارت بانکی" با مفهوم "کارت اعتباری" جایگزین می شود. در این مفهوم کلی، مفهوم کارت اعتباری را می توان در بسیاری از نشریات چاپی و آنلاین یافت. در این کار، همچنین، مگر اینکه از متن چیز دیگری نتیجه بگیرد، کارت اعتباری باید به عنوان یک کارت بانکی پلاستیکی درک شود.

هر دو کارت اعتباری و نقدی می توانند فردی و شرکتی باشند. کارت های فردی (کارت های مشتری) فقط برای افراد، کارت های شرکتی - فقط برای شرکت ها (سازمان ها). کارت شرکت به حساب شرکت گره خورده است و فقط برای یک کارمند شرکت قابل صدور است. چنین کارتی می تواند توسط شرکت محدود شود و سپس برای دارنده کارت محدودیتی در استفاده از وجوه حساب شرکت تعیین می شود. در صورت عدم تعیین حد مجاز، دارنده کارت می تواند کل مبلغ حساب شرکت (مرتبط با این کارت) را واگذار کند.

به عنوان بخشی از طبقه بندی کارت ها به فردی و شرکتی، کارت های خانوادگی را می توان به یک نوع جداگانه تقسیم کرد. آنها به صورت انفرادی فقط برای افراد صادر می شوند، اما همچنین به عنوان کارت های جداگانه شرکتی می توان برای هر یک از اعضای خانواده صاحب حساب کارت صادر کرد. در عین حال، معمولاً محدودیتی برای استفاده از وجوه برای کارت های اعتباری اعضای خانواده تعیین می شود.

کارت‌های بانکی را می‌توان به سیستم‌های پرداخت یا انجمن‌های کارت (Card Associations) که کارت‌ها در آن سرویس می‌شوند، تقسیم کرد. رایج ترین کارت ها در جهان سیستم های اصلی زیر هستند: VISA، EuroCard/MasterCard و American Express (AMEX). یک کارت تنها توسط یک سیستم پرداخت قابل پشتیبانی و سرویس است.

لازم به ذکر است که برخی از سیستم های پرداخت فقط می توانند کارت هایی از نوع خاصی صادر کنند. به عنوان مثال، American Express و Diners Club فقط کارت های اعتباری صادر می کنند، در حالی که سایر سیستم های کمتر شناخته شده (به ویژه آنهایی که فقط در یک کشور کار می کنند) خطر تماس با کارت های اعتباری را ندارند و فقط کارت های نقدی صادر می کنند. رهبران جهانی VISA و EuroCard/MasterCard کارت های اعتباری و نقدی را صادر و پشتیبانی می کنند.

همچنین لازم است به چنین ویژگی کارت های اعتباری سیستم های مختلف مانند تقسیم آنها به کلاس ها توجه شود. VISA دو کلاس اصلی دارد - کلاسیک و طلا. MasterCard - Standard and Gold، American Express - Mass and Gold. انتخاب یک کارت اعتباری از یک کلاس یا دیگری به طور قابل توجهی بر میزان سپرده امنیتی انجام شده در هنگام دریافت کارت تأثیر می گذارد.

در غیر این صورت، تفاوت بین طبقات عمدتاً به دلیل اعتبار است. علاوه بر طبقات اصلی می توان کارت های پلاتینیوم، نقره ای، پایه و تعدادی دیگر را نیز صادر کرد. کارت های شرکتی به عنوان نوع خاصی از کارت ها شناخته می شوند. علاوه بر این، اخیراً چنین کارت هایی به کارت های بازرگانی (کارت برای مشاغل کوچک) و کارت های شرکتی به طور مستقیم تقسیم شده اند.

و اکنون با جزئیات بیشتر در مورد برخی از این کلاس ها:

Mastercard Standard محصول کارت کلاسیک سیستم بین المللی MasterCard International است. اینها حجیم‌ترین و محبوب‌ترین کارت‌ها در جهان هستند، زیرا به همان اندازه برای پرداخت‌های اینترنتی و برداشت پول نقد از دستگاه خودپرداز خوب هستند.

ویزا کسب و کار - از خانواده "پلاستیک" شرکتی، برای محاسبه هزینه های سفر، هزینه های سرگرمی، صورتحساب تجهیزات اداری و غیره استفاده می شود. این کلاس ارائه اطلاعات دقیق تر در مورد معاملات (عملیات بانکی شامل انتقال وجوه از یک حساب به حساب دیگر) هنگام صورتحساب را فراهم می کند. این سرویس تهیه گزارش های مالیاتی و سایر گزارش ها را برای شرکت ها بسیار تسهیل می کند.

در بخش نخبگان "پلاستیک"، بسته خدمات به طور قابل توجهی با استاندارد متفاوت است. این شامل بیمه جامع در هنگام سفر به خارج از کشور است. بیمه وجوه در حساب کارت مشتری؛ پشتیبانی شبانه روزی مشتری در هر نقطه از جهان، انواع تخفیف ها و پیشنهادات ویژه هنگام پرداخت کالا و خدمات (که دارندگان چنین کارت هایی اغلب از آن بی اطلاع هستند، اغلب به دلایل اعتباری کارت خریداری می کنند).

اما آیا بازی ارزش شمع را دارد - سوال بزرگ تفاوت بین کارت های کلاسیک / استاندارد، طلایی، پلاتینیوم و غیره است. آنچنان که بانک ها می گویند واضح نیست. اگر چه چیزی وجود دارد - هزینه تعمیر و نگهداری. اگر یک کارت Visa Classic یا MasterCard Mass برای مشتری به طور متوسط ​​20 تا 30 دلار در سال هزینه داشته باشد، طلا در حال حاضر 100 دلار هزینه دارد و پلاتینیوم تا 250 دلار حساب را تسهیل می کند.

کارت های بانکی «ابر نخبگان» نیز وجود دارد. دارندگان کارت هایی مانند "کیف پول" مانند Visa Infinity، MasterCard World Signia حتی دارای دربان نیز هستند. آنها برای مشتریان خود بلیط هواپیما سفارش می دهند، اتاق هتل رزرو می کنند، مسائل مربوط به تحویل گل را حل می کنند، به عنوان مشاور خرید عمل می کنند و به دنبال هدیه برای اقوام و کارمندان می گردند.

حال بیایید یک پیشنهاد خاص بانک برای پلاستیک "ابر نخبگان" را در نظر بگیریم. به عنوان مثال مستر بانک شرایط زیر را ارائه می دهد: سقف اعتبار تا سقف 100000 یورو در ماه و پوشش بیمه مسافرتی بیش از 500000 یورو. مستر بانک به دارندگان کارت جهانی سیگنیا امکان دریافت کارت های پلاستیکی اضافی را به صورت رایگان اعطا می کند: یک کارت جهانی سیگنیا دیگر، دو کارت طلایی، چهار کارت کلاسیک و همچنین هر تعداد کارت الکترونیکی سیستم پرداخت بین المللی. مسترکارت بین المللی این جذابیت‌ها مبلغ نسبتاً مرتبی را به همراه خواهد داشت: 900 یورو در سال برای سرویس کارت اصلی MasterCard World Signia.

بنابراین، شرایط دریافت، پیشنهادات ویژه روی کارت نه تنها به کلاس "کیف پول پلاستیکی"، سیستم پرداخت، بلکه به بانک و شرایط آن بستگی دارد.

در هر یک از این کلاس ها، کارت ها را می توان بیشتر به تعدادی زیر کلاس تقسیم کرد. شما می توانید اطلاعات بیشتر در مورد این تقسیم بندی و تفاوت بین این یا آن دسته یا زیر کلاس کارت ها را مستقیماً در وب سایت شرکت های کارتخوان بخوانید.

نوع دیگری از کارت هایی که در چارچوب سیستم های پرداخت صادر می شود، کارت های الکترونیکی هستند. چنین کارت هایی در بسیاری از سیستم های پرداخت موجود است. به عنوان مثال، در VISA، این VISA Electron، در MasterCard - Maestro است. 13 همانطور که قبلاً ذکر شد، چنین کارتهایی برجسته نیستند و فقط برای استفاده الکترونیکی در نظر گرفته شده اند. با چنین کارتی می توانید پول نقد را از دستگاه های خودپرداز دریافت کنید و فقط در خرده فروشی های مجهز به پایانه های الکترونیکی ویژه می توانید کالاها و خدمات را با آنها پرداخت کنید. کارت های الکترونیکی وجود دارد که فقط برای دریافت وجه نقد از دستگاه های خودپرداز در نظر گرفته شده است، به عنوان مثال در سیستم مستر کارت، کارت سیروس.

و در پایان، بیایید بفهمیم که کارت های خودپرداز به چه معنا هستند. ATM مخفف انگلیسی Automatic Teller Machine (گاهی اوقات به آنها ماشین بانکی خودکار (ABM) یا ماشین بانکی پرداخت (PBM) نیز می گویند) است که یک دستگاه خودپرداز است. همه کارت های بانکی را، به استثنای موارد نادر، می توان کارت های خودپرداز نامید، زیرا همه آنها توسط دستگاه های خودپرداز سرویس می شوند و می توانید از آنها پول نقد دریافت کنید.

1.3 اصول عملکرد کارت های پلاستیکی

کارت‌های پلاستیکی بانکی بانکی به هر سیستم پرداخت بین‌المللی تعلق دارند و بانک‌ها از هر طرحی که هنگام صدور آنها استفاده می‌کنند، اصول اساسی عملکرد کلیه کارت‌های صادر شده توسط بانک‌های روسیه تابع قوانین روسیه است. و اصول اساسی عملکرد کارت های پلاستیکی در روسیه توسط آیین نامه بانک مرکزی فدراسیون روسیه مورخ 9 آوریل 1998 شماره 23-P - "در مورد روش صدور کارت های بانکی توسط سازمان های اعتباری و انجام تسویه حساب ها تنظیم می شود. برای معاملات انجام شده با استفاده از آنها." 14 این ماده شامل کلیه تعاریف مربوط به صدور کارت پلاستیک بانکی می باشد.

بنابراین به فعالیت بانک تجاری مرتبط با صدور کارت بانکی، افتتاح حساب و خدمات نقدی و تسویه حساب مشتریان در هنگام انجام تراکنش با استفاده از کارت های بانکی صادر شده توسط آنها، صدور کارت بانکی می گویند. و خود بانک تجارت که کارت های بانکی را صادر می کند (صدور) صادر کننده است. و هر کارت پلاستیکی صادر شده توسط بانک متعلق به بانک صادر کننده آن است.

از سوی دیگر، دارنده کارت بانکی، مشتری بانکی (شخص حقیقی یا نماینده تام الاختیار یک شخص حقوقی) است که با موسسه اعتباری صادرکننده قرارداد برای افتتاح حساب بانکی یا سپرده بانکی، برای اعطای وام یا خدمات دیگر، که برای تراکنش با استفاده از کارت بانکی فراهم می کند.

خود کارت (بانک) وسیله ای برای تنظیم تسویه حساب و سایر اسناد قابل پرداخت به هزینه مشتری است.

کارتهای بانکی صادره توسط بانک صادرکننده برای اشخاص حقیقی از انواع زیر است:

1. کارت تسویه - کارت بانکی صادر شده برای صاحب وجوه موجود در حساب بانکی که استفاده از آن به دارنده کارت بانکی این امکان را می دهد که مطابق با شرایط توافق نامه بین صادر کننده و مشتری، از آن استفاده کند. وجوه موجود در حساب وی در محدوده هزینه تعیین شده توسط ناشر برای پرداخت کالاها و خدمات و / یا دریافت وجه نقد.

2. کارت اعتباری - کارت بانکی که استفاده از آن به دارنده کارت بانکی این امکان را می دهد که طبق شرایط توافق نامه با صادرکننده، تراکنش هایی را به میزان خط اعتباری ارائه شده توسط صادرکننده و در محدوده آن انجام دهد. محدودیت مخارج تعیین شده توسط ناشر برای پرداخت کالاها و خدمات و/یا دریافت وجه نقد. پانزده

هر کارت بانکی باید حاوی نام و نشان بانک صادرکننده باشد که به طور منحصر به فرد آن را شناسایی کند و نام سیستم پرداختی که کارت از طریق آن خدمات ارائه می‌شود.

به عنوان مثال، شکل 3 و 4 دو نوع کارت بانکی Sberbank روسیه و بانک استاندارد روسیه را نشان می دهد.

شکل 3 - کارت های پرداخت Sberbank روسیه

شکل 4 - کارت های اعتباری بانک استاندارد روسیه

اگر نمونه کارت های داده شده را به دقت مطالعه کنید، می توانید تصاویر واضح روی آنها را تشخیص دهید: نام و نشان بانک، آرم و نام سیستم پرداخت بین المللی (VISA، Maestro، MasterCard، ELEKTRON).

کارت بانکی را می توان برای یک فرد بدون توجه به تابعیت او (اعم از مقیم و غیر مقیم) صادر کرد. علاوه بر این، یک حساب مشتری می تواند تراکنش ها را با استفاده از چندین کارت بانکی از یک نوع (کارت های تسویه، کارت های اعتباری) یک یا سیستم های پرداخت مختلف صادر شده توسط یک مؤسسه اعتباری برای خود مشتری یا افراد مجاز توسط مشتری ثبت کند.

هر بانک به منظور بهبود خدمات رسانی به مشتریان خود و طبیعتاً با در نظر گرفتن منافع آنها، گزینه های مختلفی را برای استفاده از کارت های بانکی ایجاد می کند که برای مشتریان جذاب باشد.

اصل کارکرد حساب کارت و کارت بانکی را در نظر بگیرید.

1. حساب‌های جاری بانکی با کارت تسویه (دبیت) پیوست جزء حساب‌هایی هستند که بر اساس اصل سپرده‌های مطالبه فعالیت می‌کنند. برای نگهداری وجوه در حساب های جاری کارت، بانک ها سودی را با حداقل نرخ سود تعیین می کنند یا اصلاً تعیین نمی کنند. بنابراین، به عنوان مثال، Sberbank روسیه به یک حساب جاری با کارت بدهی Maestro Social که برای پرداخت حقوق بازنشستگی با نرخ 4٪ در سال در نظر گرفته شده است، بهره تعلق می گیرد. و این بالاترین درصدی است که به مانده حساب کارت تعلق می گیرد.

برای سرویس دهی به حساب های جاری (در صورت تقاضا) از کارت های پلاستیکی نقدی انواع سیستم های پرداخت بین المللی (VISA Classic، MasterCard MASS، VISA ELECTRON ...) استفاده می شود. تراکنش های نقدی با استفاده از کارت های نقدی فقط در حد موجودی وجوه روی کارت انجام می شود. حساب. بسیاری از بانک ها نیز خدماتی را در قالب صدور چندین کارت متصل به یک حساب کارت ارائه می دهند. یعنی علاوه بر کارت اصلی صادر شده به نام صاحب حساب کارت بانکی، به درخواست وی می توان کارت های نقدی اضافی را مثلاً برای اعضای خانواده وی صادر کرد.

حساب های کارت بدهی، بسته به هدف آنها، با پول از:

انتقال حقوق و دستمزد توسط سازمان مشتری.

انتقال حقوق بازنشستگی و مزایا توسط خدمات اجتماعی.

انتقال بورسیه تحصیلی توسط موسسات آموزشی.

با واریز وجه نقد توسط خود دارنده کارت.

دریافت وجه از حساب کارت بانکی دیگر، توسط

انتقال وجه از طریق دستگاه های خودپرداز با چنین عملکردی.

6) انتقال وجه از حساب سپرده مدت دار در پایان دوره سرمایه گذاری (طبق توافق) و عدم یا عدم تمایل به تمدید سپرده.

7) اعتبار وجوه اشخاص از طریق سیستم های انتقال پول.

کارت تسویه حساب (دبیت) بسیار رایج و آسان برای استفاده است و شما می توانید از آن برای موارد زیر استفاده کنید:

دریافت پول از طریق دستگاه خودپرداز، هم از بانک خود و هم سایر بانک ها؛

دریافت وجه از طریق صندوق مرکز تسویه حساب بانک؛

پرداخت های غیر نقدی برای خدمات به شرکت های شبکه خدماتی؛

از فروشگاه هایی که پایانه های بانک شما را نصب کرده اند، کالا را خریداری کنید.

پرداخت برای خدمات ارتباطی (MTS، Beeline، Telecom…)؛

انتقال وجه از یک کارت بانکی به کارت دیگر؛

پرداخت هزینه خدمات تلویزیون ماهواره ای و غیره

بسته به نوع کارت انتخاب شده، پرداخت ها را می توان در خاک روسیه یا در خاک روسیه و خارج از کشور انجام داد. کارت های پرداخت برای افراد (مقیم و غیر مقیم) با ارائه مدرک هویتی صادر می شود.

برای صدور برخی از انواع کارت ها به بانک، علاوه بر پاسپورت و TIN خود، باید گواهی بازنشستگی یا کارت دانشجویی ارائه دهید. کارت پرداخت بدهی به شما امکان می دهد از وجوه فقط در محدوده وجوه اعتباری به این حساب (سپرده) استفاده کنید. اما برای هر نوع کارت بانکی، هر بانک سقف روزانه خود را برای صدور وجه نقد تعیین می کند.

بنابراین، برای مثال، حقوقی به مبلغ 50000 روبل به حساب کارت منتقل شد و این مبلغ را می توان در بانک دریافت کرد یا از طریق دستگاه های خودپرداز و پایانه ها با استفاده از کارت نقدی برداشت کرد. اما اگر سقف برداشت روزانه وجه نقد در کارت بانکی 20000 روبل تعیین شده باشد، دریافت کل مقدار پول نقد از دستگاه خودپرداز حداقل 3 روز طول می کشد.

ذخیره طولانی مدت وجوه در چنین حساب هایی (سپرده ها) به عنوان یک قاعده، به دلیل نرخ بهره پایین یا عدم وجود آنها، درآمد سودی به همراه ندارد. اما برای اکثر حساب های کارت، هزینه ای دریافت می شود: برای نگهداری سالانه حساب، برای دریافت وجه نقد از طریق صندوق نقد یا ATM، برای سرویس کارت و غیره.

2. سپرده مدت دار، به موازات آن یک حساب کارت جاری برای مشتری افتتاح می شود، با کارت تسویه (دبیت) ضمیمه آن.

این نوع خدمات "کارت" توسط برخی بانک ها هنگام سپرده گذاری مدت دار (سپرده) انجام می شود. این خدمات بانکی به عنوان یکی از شرایط انواع خاصی از سپرده های مدت دار به سپرده گذاران ارائه می شود. در این صورت، به موازات حساب سپرده مدت دار، یک حساب کارت جاری با کارت پرداخت بانکی ضمیمه شده برای سپرده گذار صادر می شود. کارت بانکی، به عنوان یک قاعده، در این مورد برای مشتری بانک به صورت رایگان صادر می شود. و اصل حساب کارت توسط نویسنده در نسخه اول شرح داده شده است.

مطابق شرایط قرارداد سپرده مدت دار، موارد زیر را می توان به حساب جاری افتتاح شده کارت بانکی واریز کرد:

علاقه؛

سود و مبلغ خود سپرده در پایان دوره سرمایه گذاری.

برای چنین سپرده های مدت دار، برداشت سود یا پس انداز فقط از طریق کارت بانکی انجام می شود.

بنابراین، به عنوان مثال، تقریباً برای تمام سپرده های بانک استاندارد روسیه، مشتریان فرصت های اضافی را در قالب دریافت کارت بدهی (تسویه حساب) تضمین می کنند. هنگام واریز مدت دار، سپرده گذار کارت بانکی استاندارد روسی "سپرده" را رایگان دریافت می کند. در پایان مدت سپرده گذاری، مبلغ سپرده و سود به این حساب کارت بانکی واریز می شود و گزینه های دیگر حتی در نظر گرفته و ارائه نمی شود.

و به عنوان مثال بانک وام مسکن مسکو ثبت سپرده لیگ قهرمانان را با صدور کارت بانکی بین المللی همراه کرد. سود حاصل از این سپرده به صورت ماهانه به کارت بانکی بین المللی لیگ قهرمانان اروپا مسترکارت واریز می شود.

مزایای چنین خدمات بانکی برای یک سپرده گذار چیست؟ خوب ، اولاً ، در پایان مدت سپرده گذاری ، نمی توانید بلافاصله برای سپرده به بانک عجله کنید و هنگام انتخاب یک سرمایه گذاری جدید عجله نکنید ، زیرا پس انداز در بانک ذخیره می شود.

ثانیاً، در مواقعی که نیاز به وجوه وجود دارد، می توانید از سود واریز شده به این حساب یا وجوه خود سپرده که در پایان مدت سرمایه گذاری در اینجا بستانکار شده است استفاده کنید. بله، کارت بانکی به سادگی روند برداشت پول از طریق هر دستگاه خودپرداز را ساده می کند.

ثالثاً، کارت پرداختی که قبلاً باز شده است، می تواند هنگام سفر و خرید در فروشگاه ها از طریق پایانه ها، بیشتر برای اهداف شخصی شما استفاده شود و به طور دوره ای آن را با وجوه در آینده پر کنید.

و این سرویس چه چیزی به بانک ها می دهد؟ بانک برای مدتی منابع اضافی و تقریبا رایگان دریافت می کند. و از آنجایی که برداشت وجه از طریق دستگاه خودپرداز محدود به میزان سقف روزانه است، پس برداشت کل مبلغ سپرده در صورتی که قابل توجه باشد و از سقف روزانه فراتر رود، ظرف چند روز اتفاق می افتد. مشتری "احتمالا" برای دریافت وجه نقد از طریق دستگاه خودپرداز نیز کمیسیون پرداخت خواهد کرد. اما مهمترین استراتژی بانک در صدور کارت بانکی، نگه داشتن مشتری در بانک است. و اکثر مشتریان قاعدتاً پس‌انداز خود را برای مدت طولانی‌تری در حساب کارت باقی می‌گذارند یا مجدداً در همان بانک به سپرده‌های مدت دار می‌گذارند.

3. سپرده مدت دار، به موازات آن یک حساب قرض الحسنه برای مشتری باز می شود که کارت اعتباری به آن ضمیمه می شود. این ترکیبی بسیار مناسب از دو سرویس بانکی برای سپرده گذاران و به ویژه برای کسانی است که سپرده های متوسط ​​و بزرگ دارند. ویژگی این ترکیب این است که همزمان با افتتاح سپرده مدت دار، یک حساب وام نیز برای سپرده گذار باز می شود، یعنی. یک کارت اعتباری باز می شود که می توانید وام دریافت کنید.

مبلغ وام توسط بانک با درصد معینی از مبلغ سپرده تعیین می شود که معمولاً از 60 تا 70 درصد مبلغ سپرده تجاوز نمی کند و سپرده به عنوان یک وثیقه وام است. با توجه به فعالیت کم مشتریان، اخیراً این گونه سپرده ها توسط بانک ها کمتر به سپرده گذاران ارائه می شود.

مزایای استفاده از کارت اعتباری در این روش را می توان در یک مثال فرضی مشاهده کرد. فرض کنید یک مشتری مبلغ 300000 روبل برای یک دوره سالانه کمک کرده است. در درصد بالایی از 10٪ "سالانه"، و پس از 6 ماه، i.e. در اواسط مدت سپرده، او به طور فوری به بخشی از این پس انداز به مدت 2 ماه با ترمیم بعدی آنها نیاز داشت. در صورت فسخ زودهنگام قرارداد سپرده، کلیه سودهای تعلق گرفته قبلی بانک باطل می شود و در ازای آن سود به نرخ تقاضا تعلق می گیرد. درآمد از دست رفته برای کل دوره ذخیره سپرده ممکن است به 14850.00 روبل برسد (10٪ - 0.1٪ = 15000.00 - 150.00). اگر قرارداد سپرده فسخ نشود، اما در عوض از کارت اعتباری پیوست شده به سپرده مدت دار استفاده شود و وامی به مبلغ مثلاً 70٪ مبلغ سپرده، یعنی 210,000 روبل دریافت شود، مشتری همچنان ادامه خواهد داشت. با یک برد باقی بماند سود سپرده همچنان افزایش می یابد و برای سال به 30000.00 روبل می رسد. سود وام، به عنوان مثال، با حداقل نرخ بانکی 15٪ در سال، برای دو ماه به 5250.00 روبل می رسد. در نتیجه، درآمد خالص سپرده گذار ممکن است به 24750.00 روبل برسد.

4. حساب بانکی جاری که کارت پلاستیکی با اضافه برداشت مجاز به آن ضمیمه شده است.

این جالب ترین و راحت ترین شکل استفاده از کارت پلاستیکی متصل به حساب جاری است. در این صورت کارت پلاستیکی دو کاربرد دارد: هم به عنوان کارت تسویه حساب و هم به عنوان کارت اعتباری استفاده می شود. به آن کارت با اضافه برداشت مجاز یا کارت بدهی (تسویه حساب) با محدودیت اعتباری (اضافه برداشت) می گویند.

امروزه، بانک‌ها حساب‌های جاری را برای افراد باز می‌کنند و کارت‌هایی با اضافه برداشت مجاز صادر می‌کنند، عمدتاً به عنوان بخشی از پروژه‌های «حقوق» مشتریان شرکتی. بانک‌های منفرد در حال حرکت رو به جلو هستند و در حال بررسی افتتاح حساب و صدور کارت نقدی با تسهیلات اضافه برداشت برای افراد غیرکارمند مشتریان شرکتی بانک هستند.

بانک ها با ارائه خدماتی مانند اضافه برداشت به افراد، صاحبان کارت های پلاستیکی، شکل جدیدی از وام دادن به افراد - "قبل از حقوق" را معرفی می کنند. ویژگی این محصول اعتباری بانک ها این است که برای مشتری کارت پرداخت، خط اعتباری با سقف اعتبار مشخص باز می شود. 16

بنابراین، اگر مشتری متعلق به کارمندان شرکتی باشد که مشتری شرکتی بانک است و به یک حساب بانکی شخصی (جاری) که به کارت پلاستیکی متصل است، حقوق دریافت می کند، می تواند برای خط اعتباری اضافه برداشت اقدام کند. در بانک.

در نظر بگیرید که اضافه برداشت صادر شده به حساب کارت پلاستیکی چیست. اضافه برداشت یک وام گردان (خط اعتبار) است که برای پر کردن حساب بانکی شخصی یک فرد، در شرایطی که وجوه مشتری قبلاً تمام شده است، صادر می شود.

در صورت عدم وجود وجوه کافی در حساب جاری برای حل برخی از وظایف فوری و مشکلات جزئی، دریافت وام اضافه برداشت یک راه ایده آل برای خروج از وضعیت است. این معمولا یک وام کوچک و به راحتی قابل بازپرداخت است. کارت اضافه برداشت برای صدور وام گردان به میزان 60 تا 70 درصد میانگین درآمد ماهانه مشتری استفاده می شود. بازپرداخت اضافه برداشت ظرف 30 روز از تاریخ شروع بعدی استفاده از اعتبار روی کارت انجام می شود.

برای دریافت کارت بانکی با اضافه برداشت، مشتریان باید مدارک زیر را به بانک ارائه کنند:

درخواست افتتاح حساب بانکی و اخذ کارت بانکی با سقف اعتبار;

مدرک شناسایی؛

یک کپی از دفترچه کار تایید شده توسط کارفرما؛

سند تأیید تحصیل (نه همیشه)

وثیقه اضافی (گاهی اوقات) اگر شرکت مشتری شرکتی بانک نباشد و حد وام احتمالی بالاتر از نوار وام بدون تضمین تعیین شده توسط بانک شما باشد.

گواهی میانگین حقوق، در صورت عدم واریز حقوق به حساب بانکی (نه همیشه).

5. حساب وام که کارت اعتباری به آن ضمیمه شده است. این سرویسی است که به طور فعال توسط بانک ها اجرا می شود و مربوط به انواع وام های مصرف کننده از طریق کارت های اعتباری متصل به حساب وام است.

حساب قرض الحسنه با کارت اعتباری متصل به آن یک حساب قرض الحسنه بانکی است که بانک اعطای و بازپرداخت وام به وام گیرنده خاص را در آن ثبت می کند. دارنده آن با کمک کارت اعتباری، عملیاتی را در یک حساب قرض الحسنه در محدوده اعتبار تعیین شده توسط بانک انجام می دهد، به عبارت دیگر، وجوه استقراضی را خرج می کند.

درخواست کارت اعتباری منحصر به فرد و ساده ترین راه برای دریافت وام عمومی است که به وام گیرنده اجازه می دهد برای کالاها پرداخت کند، خدمات مختلف را پرداخت کند و پول نقد را از دستگاه های خودپرداز برداشت کند.

مدت وام برای کارت های اعتباری مختلف معمولاً 2-3 سال است. این یک وام گردان در محدوده وام در دسترس (تعیین شده توسط بانک) برای شما است. و اگر مشتری هنگام دریافت وام در کارت اعتباری محدودیت اعتبار را تمام نکرده باشد، در هر زمان می تواند دوباره از مانده موجود محدودیت برای نیازهای خود استفاده کند (از طریق دستگاه خودپرداز پول نقد دریافت کنید یا برای خرید و خدمات پرداخت کنید. ).

با این وام، بانک ها اصراری بر بازپرداخت ماهانه تمام اعتباری که در کارت های اعتباری تسلط دارید ندارند، اما قطعاً بازپرداخت ماهانه را پیشنهاد می کنند:

حداقل درصد (هر بانک خود را دارد) از مانده بدهی وام.

سود در ماه؛

جریمه دیرکرد پرداخت قبلی در صورت تاخیر

کمیسیون اعطای وام (برداشت وجه نقد، خدمات حساب کارت و ...)

حداکثر میزان سقف وام توسط هر بانک بر اساس روش خود از میانگین حقوق ماهانه تعیین می شود، اما با حداکثر میزان وام برای این نوع وام محدود می شود. بنابراین، به عنوان مثال، حداکثر میزان اعتبار در کارت اعتباری Zolotaya Korona Investsberbank نمی تواند از 100 هزار روبل تجاوز کند و در کارت اعتباری VISA بانک URSA - بیش از 500 هزار روبل.

برای بازپرداخت کل مبلغ وام تا پایان مدت وام، لازم است در افزایش میزان وجوه تخصیص یافته برای بازپرداخت وام فعال بوده و مانده های ماهانه بدهی وام را کنترل کرد.

بنابراین، مزایای استفاده از کارت به عوامل زیادی بستگی دارد - نوع، بانک، برنامه ها و پیشنهادات ویژه آن. اما هنوز هم می توانید مزایای کلی استفاده از "کیف پول" پلاستیکی را برجسته کنید:

کاهش خطر از دست دادن مبالغ هنگفت؛

امکان پرداخت فوری برای خرید؛

موضوع تبدیل ارز برای مشتری توسط بانک قابل حل است.

کنترل بودجه شخصی خود راحت تر است.

با این حال، شما باید از معایبی مانند:

کمیسیون عملیات (خرید، نقدینگی، تبدیل)؛

دریافت کارت همیشه رایگان نیست.

کارت ها هنوز توسط همه سازمان ها و شرکت های تجاری پذیرفته نمی شود.

2. ویژگی های عملیات Sberbank روسیه با کارت های پلاستیکی

2.1 انواع کارت های پلاستیکی Sberbank روسیه

امروزه کارت های پلاستیکی پویاترین نوع خدمات بانکی در حال توسعه هستند. یکی از موقعیت های پیشرو در بین بانک های روسیه از نظر تعداد کارت های پلاستیکی صادر شده توسط Sberbank روسیه اشغال شده است. محصولات کارت ارائه شده توسط Sberbank بسیار متعدد و متنوع هستند.

برخی از کارت های پلاستیکی Sberbank از نظر عملکرد و پارامترهای آنها به قدری مشابه هستند که در نگاه اول عملاً هیچ تفاوتی ندارند. این دقیقاً همان چیزی است که وقتی با لیست کارت های ارائه شده توسط بانک آشنا می شوید، اولین برداشت را می بینید و کاملاً موجه است. از این گذشته ، هر کارت پلاستیکی برای انتقال / اعتبار وجوه ، ذخیره سازی بعدی آنها ، نقدینگی یا پرداخت انواع خدمات در نظر گرفته شده است. اما بسته به سبک زندگی، وضعیت، نیاز و نوع وجوه اعتباری، کارت های پلاستیکی به چند نوع تقسیم می شوند. بیایید سعی کنیم هر نوع کارت را بر اساس اهدافی که برای تحقق آنها طراحی شده اند توصیف کنیم.

اگر مشتری برای انتقال دستمزد به کارت پلاستیکی نیاز دارد، می توانید ساده ترین کارت ها را انتخاب کنید: Sberbank-Maestro یا Sberbank-Visa Electron (به ترتیب سیستم های پرداخت MasterCard و Visa). دقیقاً به دلیل شیوع آنها به عنوان وسیله ای برای دریافت دستمزد است که این کارت ها وضعیت کارت های حقوق و دستمزد Sberbank روسیه را دریافت کردند.

شکل 5 به وضوح کارت های Visa Electron را نشان می دهد. آنها از نظر هزینه های نگهداری مقرون به صرفه ترین هستند. می توانید دستمزدها را به آنها اعتبار دهید، با کمک آنها خرید کنید و همچنین پول نقد را در روسیه و خارج از کشور برداشت کنید.

شکل 5 - نمونه کارت Sberbank-Visa Electron

کارت را می توان تحت شرایط زیر صادر کرد:

یک فرد - مقیم فدراسیون روسیه که دارای مدرک هویتی در سن 14 سالگی است و دارای ثبت نام (propiska) در منطقه خدمات یک بانک سرزمینی است.

در برخی موارد - برای یک فرد - مقیم فدراسیون روسیه که در قلمرو خدمات بانک منطقه ای ثبت نام (propiska) ندارد، و همچنین برای یک فرد - غیر مقیم فدراسیون روسیه. تصمیم برای صدور کارت در این موارد توسط رئیس شعبه Sberbank روسیه در محل درخواست کارت اتخاذ می شود. هجده

علاوه بر این، Sberbank-Maestro در دو نوع اضافی صادر می شود: کارت دانشجویی (شکل 6 را ببینید).

شکل 6 - Sberbank- Maestro "Student"

چنین کارتی را می توان برای دانشجویان و دانش آموزان موسسات آموزش عالی تخصصی و متوسطه و دانشجویان فارغ التحصیل، صرف نظر از نوع تحصیل (تمام وقت، عصر، پاره وقت) - افراد (هم مقیم و هم غیر مقیم روسیه) صادر کرد. فدراسیون) که به سن 14 سالگی رسیده و دارای مدرک شناسایی هستند.

کارت را می توان هم توسط بانک منطقه ای در منطقه خدماتی که مؤسسه آموزشی که مشتری در آن تحصیل می کند و هم توسط بانک منطقه ای که مشتری در منطقه خدماتی آن ثبت نام (ثبت شده) است صادر کرد.

کارت "اجتماعی" (برای مستمری بگیران یا سایر مشتریانی که مزایای اجتماعی مختلف دریافت می کنند) (شکل 7 را ببینید).

شکل 7 - Sberbank-Maestro "Social"

کارت را می توان صادر کرد:

فردی که حق دریافت مستمری (در دوران پیری، به مناسبت از دست دادن نان آور، از کارافتادگی و غیره) و همچنین مزایای مختلف اجتماعی، یارانه ها و سایر پرداخت های با ماهیت اجتماعی را دارد. به سن 14 سالگی که دارای مدرک هویتی و دارای ثبت نام (ثبت نام) در منطقه خدماتی بانک سرزمینی است.

در برخی موارد - برای یک فرد - مقیم فدراسیون روسیه که در قلمرو خدمات بانک منطقه ای ثبت نام (propiska) ندارد، و همچنین برای یک فرد - غیر مقیم فدراسیون روسیه. تصمیم برای صدور کارت در این موارد توسط رئیس شعبه Sberbank روسیه در محل درخواست کارت اتخاذ می شود. 19

سادگی مزیت اصلی این کارت های پلاستیکی است. آنها ویژگی های اضافی ندارند که گاهی اوقات فقط مشتریان را گیج می کند. در همان زمان، کارت ها به شما امکان می دهند پول نقد کنید و برای کالاها و خدمات، هم در روسیه و هم در خارج از کشور (بیش از 463 هزار دستگاه خودپرداز و بیش از 4 هزار شعبه در سراسر جهان) پرداخت کنید. این کارت‌ها کمترین هزینه نگهداری سالانه را دارند و کارت‌های دانشجویی و اجتماعی نیز سطح درآمد بیشتری را از وجوه ذخیره شده در حساب کارت فراهم می‌کنند.

به طور جداگانه، شایان ذکر است کارت های Sberbank-Maestro "Momentum" است. کارت Sberbank-Maestro "Momentum" به عنوان بخشی از قرارداد جهانی بانکی صادر می شود. کارت حاوی اطلاعاتی در مورد نام و نام خانوادگی مشتری نیست، کارت در زمان درخواست مشتری صادر می شود. حساب کارت به روبل روسیه باز می شود. کارت فقط برای خدمات در قلمرو فدراسیون روسیه پذیرفته می شود:

در کلیه نقاط تجاری و خدماتی که با آرم Maestro مشخص شده اند به مبلغ بیش از 100 هزار روبل در روز.

صدور/دریافت پول نقد منحصراً در زیرمجموعه ها و دستگاه های خودپرداز Sberbank روسیه انجام می شود، این عملیات در زیرمجموعه ها و دستگاه های خودپرداز سایر بانک ها انجام نمی شود. تراکنش های کارت با ورود اجباری کد پین انجام می شود.

اگر کار مشتری شامل سفر مداوم در سراسر کشور و خارج از کشور است، یا او فقط عاشق سفر است، باید به کارت های پلاستیکی سطح بعدی نگاه کنید - Visa Classic یا MasterCard Standard (شکل 8 را ببینید). امکان انتقال دستمزد و سایر درآمدها به این کارت ها نیز وجود دارد، اما تعداد دستگاه های خودپرداز و مراکز خدماتی پذیرنده آنها برای خدمات بسیار بیشتر است (بیش از 900 هزار دستگاه خودپرداز و بیش از 29 میلیون مرکز فروش و خدمات در سراسر جهان). در مقایسه با الکترونیک، آنها می توانند در هنگام خرید کالا یا پرداخت هزینه خدمات، تخفیف هایی را به صاحبان خود ارائه دهند.

شکل 8 - استاندارد Visa Classic/MasterCard

اگر وضعیت مشتری بالاتر از همه باشد، گزینه ایده آل ویزا گلد یا مستر کارت طلایی است. اینها کارتهایی از بالاترین سطح هستند که گواه بر پرداخت بدهی صاحب آنها هستند و بر اعتبار او تأکید می کنند (شکل 9 را ببینید).

شکل 9 - ویزا گلد و مستر کارت طلایی

تعداد زیادی دستگاه های خودپرداز و مراکز فروش و خدمات در سراسر جهان، تخفیف ها و پاداش های مختلف هنگام پرداخت کالا یا خدمات و بسیاری از امتیازات دیگر در اختیار دارندگان کارت قرار می گیرد. اما هزینه نگهداری سالانه کارت های طلایی با وضعیت بالای آنها نسبت مستقیم دارد. پیوست A شامل جدول خلاصه ای از شرایط و تعرفه های Sberbank روسیه برای صدور و نگهداری کارت های بانکی برای سال 2010 است.

Sberbank همچنین دارای کارت های جایزه است - اینها Aeroflot Visa (طلا یا کلاسیک) هستند - کارت هایی که در برنامه بین المللی Aeroflot Bonus خطوط هوایی روسیه شرکت می کنند. هنگام خرید یا پرداخت خدمات با چنین کارتی، صاحب آن تعداد مشخصی پاداش یا بهتر است بگوییم مایل های اضافی دریافت می کند که با رسیدن به یک سطح مشخص، فرصتی برای پروازهای جایزه رایگان می دهد.

و همچنین ویزا کلاسیک "ماسک طلایی" - کارتی برای تماشاگران تئاتر. علاوه بر کارکردهای اصلی کارت ویزا کلاسیک، مشتریان هنگام رزرو یا خرید بلیط، اطلاع رسانی در مورد دریافت بلیط از طریق ایمیل، وضعیت VIP هنگام خرید بلیط به مبلغ 60 هزار روبل در سال، مشارکت به تخفیف دسترسی دارند. در قرعه کشی های مختلف

شکل 10 کارت های جایزه Sberbank روسیه را نشان می دهد.

شکل 10 - کارت های جایزه Sberbank روسیه

همچنین لازم به ذکر است کارت هایی با برنامه های خیریه - این Visa Gold "Give Life" است. اولین کارت بانکی پرداخت Sberbank روسیه با یک برنامه خیریه. بنیاد هدیه زندگی در سال 2006 به ابتکار چولپان خاماتووا و دینا کورزون تأسیس شد. هدف این بنیاد کمک به کودکان مبتلا به انکولوژی، هماتولوژی و سایر بیماری های جدی است:

برای خرید داروهای گران قیمت؛

برای تحقیقات میکروبیولوژیکی؛

برای جستجو و فعال کردن اهداکنندگان مغز استخوان و سایر اقدامات پزشکی لازم.

Sberbank روسیه کمک مالی را از درآمد خود به مبلغ زیر به صندوق هدیه زندگی منتقل می کند:

50% کارمزد برای سال اول نگهداری کارت؛

0.3 درصد از خرید مشتری. بیست

Sberbank روسیه کمک مالی را از حساب کارت به مبلغ: 0.3٪ از خریدهای مشتری به صندوق Podari Zhizn منتقل می کند. همین شرایط در هنگام باز کردن یک ویزا کلاسیک ساده "Give Life" اعمال می شود (شکل 11 را ببینید).

شکل 11 - کارت های بانکی پرداخت Visa Classic Sberbank روسیه با برنامه خیریه "Give Life"

کارت های AS Sberkart در حال حاضر کمی بین مشتریان بانک توزیع می شود. دلیل این امر: هزینه بالای صدور کارت نسبت به کارت های مغناطیسی و همچنین تعداد محدود خودپرداز و امتیاز پذیرش کارت. حتی همه دستگاه های خودپرداز Sberbank چنین کارت هایی را قبول نمی کنند، نه اینکه به دستگاه های خودپرداز سایر بانک ها اشاره کنیم. علاوه بر این، چنین کارتی فقط در داخل کشور قابل استفاده است.

همچنین باید در مورد تفاوت اساسی این دو نوع محصول تولید شده توسط بانک گفت که در خود فناوری ساخت و استفاده از کارت و همچنین روش های ذخیره و پردازش اطلاعات است. کارت‌های بانکی بین‌المللی متعلق به کلاس کارت‌های مغناطیسی هستند (یعنی کارت‌هایی با نوار مغناطیسی که اطلاعات خاصی در مورد دارنده حساب ذخیره می‌کند و از طریق آن ارتباط با مرکز پردازش بانک صورت می‌گیرد) (شکل 12 را ببینید).

شکل 12 - کارت ریزپردازنده Sbercard

کارت های اسبرکارت AS کاملاً متفاوت هستند، آنها مبتنی بر ریزپردازنده هستند (یا همانطور که به آنها کارت های هوشمند تراشه نیز گفته می شود). هر کارت دارای یک ریزپردازنده (تراشه) داخلی است که در واقع یک مینی کامپیوتر است. شما می توانید وجوه موجود در چنین کارتی را فقط با واریز کردن آنها از حساب خود به آن کارت استفاده کنید. می توانید هم کل مبلغ را به حساب واریز کنید و هم قسمتی جداگانه از آن را. از این لحظه به بعد، می توان گفت، پول از قبل به طور مستقیم در کارت موجود است و در صورت عدم ارتباط با بانک، حتی به صورت آفلاین نیز در دسترس است.

علاوه بر این، به لطف این فناوری، کارت‌های هوشمند امن‌تر تلقی می‌شوند، زیرا دسترسی به کل حساب کاملاً بسته است و رمزهای عبور اعتبار و برداشت وجوه متفاوت است و توسط خود مالک تعیین می‌شود و نه بانک. علاوه بر این، بر خلاف یک نوار مغناطیسی، جعل یک تراشه تقریبا غیرممکن است، بنابراین، در کل تاریخ وجود کارت های ریزپردازنده، حتی یک مورد تقلب با آنها شناخته نشده است. اما کارت های با نوار مغناطیسی به دلیل هزینه بالای صدور آنها و کمترین تعداد نقاط پذیرش و خدمات، هم در اینجا و هم در خارج از کشور رواج بیشتری یافته است.

با این حال، با توجه به رشد سریع تراکنش‌های جعلی در سال‌های اخیر، ممکن است وضعیت تغییر کند و کارت‌های هوشمند در آینده قدرت را در دست بگیرند. در این صورت، بانک هایی که قبلاً چنین کارت هایی را صادر می کنند، از جمله Sberbank، مزیت رقابتی قابل توجهی خواهند داشت.

تمام کارت‌های پلاستیکی Sberbank که در بالا توضیح داده شد، کارت‌های نقدی هستند، یعنی. مشتری حق استفاده از وجوه را فقط در مقدار موجود در کارت دارد. اما کارت های اعتباری در دارایی های Sberbank نیز موجود است. روش دریافت آنها در مقایسه با روش درخواست وام معمولی آسان تر است. در این حالت نه وثیقه و نه ضمانت شخص ثالث لازم نیست.

کارت اعتباری به شما این امکان را می دهد که مکرراً از وجوه در حد مجاز استفاده کنید، یعنی. بر اساس اصل خط اعتباری چرخشی عمل می کند. همچنین مهلتی برای محاسبه سود در نظر گرفته شده است (در صورت بازپرداخت کل مبلغ بدهی در مدت مهلت، نرخ سود 0 درصد است). کارت اعتباری همچنین می تواند به عنوان کارت بدهی استفاده شود، اما با امکان اضافه برداشت (یعنی موجودی منفی حساب).

شکل 13 اولین کارت اعتباری با نمادهای رسمی XXII بازی های المپیک زمستانی 2014 در سوچی را نشان می دهد.

شکل 13 - ویزای "سوچی 2014"

طراحی منحصر به فرد کارت اعتباری ویزا Sberbank روسیه "سوچی 2014" با توجه به نتایج مسابقه همه روسی "طراحی کارت ویزا Sberbank روسیه برای XXII بازی های المپیک زمستانی 2014 در سوچی" مشخص شد.

کارت اعتباری ویزای سوچی 2014 صادر شده توسط Sberbank روسیه مشمول شرایط زیر است:

تابعیت فدراسیون روسیه؛

سن از 21 تا: 52 سال - برای زنان / 57 سال - برای مردان.

ثبت نام دائمی (propiska) در منطقه ای که کارت صادر می شود.

وجود کارت معتبر "حقوق" Sberbank روسیه - حداقل 6 ماه یا وجود وام صادر شده "Trust" از بانک پس انداز روسیه به مبلغ بیش از 100 هزار روبل. 21

مزایای کارت اعتباری به شرح زیر است:

سادگی و دسترسی به استفاده از وجوه اعتباری - در هر زمانی که نیاز به پرداخت برای خرید و خدمات دارید، کارت اعتباری ویزا Sberbank روسیه "سوچی 2014" همیشه همراه شما است. کارت برای پرداخت در روسیه و سایر کشورها پذیرفته می شود - هر کجا که آرم سیستم پرداخت ویزا وجود دارد.

استفاده چندگانه از وام - سقف اعتباری که برای کارت صرف شده است بازیابی می شود و با بازپرداخت بدهی دوباره برای استفاده در دسترس است. محدودیت با مقدار وام بازپرداخت شده بازیابی می شود.

امکان عدم پرداخت سود وام برای استفاده از وام - در صورت بازپرداخت کل مبلغ بدهی در مدت مهلت (50 روز تقویمی)، سود وام دریافت نمی شود.

پرداخت خدمات و اطلاعات روی کارت در هر زمان از طریق اینترنت در سیستم Sberbank Online @ yn و از طریق تلفن همراه با استفاده از سرویس بانک موبایل در دسترس است. خدمات "موبایل بانک" به هر دارنده کارت اعتباری ویزا Sberbank روسیه "سوچی 2014" رایگان ارائه می شود.

برداشت وجه نقد و واریز وجه به حساب کارت از طریق یکی از بزرگترین شبکه های خودپرداز در روسیه Sberbank روسیه.

به لطف چنین انواع کارت های پلاستیکی Sberbank، هر مشتری می تواند مناسب ترین گزینه را برای خود انتخاب کند، که نه تنها تمام نیازهای دارنده کارت را برآورده می کند، بلکه او را با کارکردهای غیر ضروری یا وجه نقد اضافی بار نمی کند. خرج کردن

2.2 تجزیه و تحلیل عملیات با کارت های پلاستیکی بانک اورال شورای امنیت روسیه

Sberbank روسیه بزرگترین بانک در فدراسیون روسیه و CIS است. دارایی های آن یک چهارم سیستم بانکی کشور را تشکیل می دهد و سهم آن در سرمایه بانکی در سطح 30 درصد است. طبق مجله The Banker (1 ژوئیه 2009)، Sberbank از نظر سرمایه اصلی (سرمایه ردیف 1) در بین بزرگترین بانک های جهان در رتبه 38 قرار گرفت.

Sberbank روسیه که در سال 1841 تأسیس شد، امروز یک بانک جهانی مدرن است که نیازهای گروه های مختلف مشتریان را در طیف گسترده ای از خدمات بانکی برآورده می کند.

طبق گزارش اداره تسویه و خدمات نقدی برای افراد بانک پس انداز روسیه، حجم صدور کارت ها تا اول ژانویه 2010 به 39.8 میلیون کارت رسید که نسبت به سال 2009 30.7 درصد افزایش داشت. تعداد کارت های سیستم های پرداخت بین المللی Visa و MasterCard در سال 2009 با 34.9 درصد افزایش به 36.7 میلیون کارت رسید که شامل: MasterCard و Maestro - 21.8 میلیون کارت; ویزا و ویزا الکترون - 14.9 میلیون کارت. تعداد کارت های ریزپردازنده SBERCART به 3.1 میلیون کارت رسید.

در سال 2010، بانک به همکاری با گروه های هدف مشتریانی که محصولات و خدمات ویژه کارت برای آنها توسعه یافته است، ادامه می دهد. از دسامبر 2008، Sberbank به عنوان بخشی از پروژه Visa Give Life کارت صادر می کند. این پروژه که در بازار روسیه بی نظیر است، با همکاری بنیاد خیریه پوداری ژیزن برای کمک به کودکان مبتلا به بیماری های انکوهماتولوژیک و سایر بیماری های جدی اجرا می شود. کارت Gift of Life Visa علاوه بر عملکرد استاندارد یک کارت پرداخت، انتقال وجه از حساب کارت به صندوق را تضمین می کند. تا 1 ژانویه 85.9 هزار ویزا کارت "Give Life" صادر شده است. در سال 2009، 26.3 میلیون روبل با استفاده از کارت های Sberbank برای درمان کودکان به صندوق Podari Zhizn منتقل شد.

در سال 2009، Sberbank کارت های اعتباری و پلاتینیوم را به محدوده کارت های Podari Zhizn Visa اضافه کرد و بیش از 300 فروشگاه خرده فروشی را برای همکاری تحت این برنامه جذب کرد. تعداد کل کارت های اعتباری و کارت های دارای اضافه برداشت مجاز 763000 است. بدهی وام در حساب های کارت، از جمله حساب های کارت با اضافه برداشت مجاز، 8.6 میلیارد روبل است.

از اول ژانویه، 570.4 هزار کارت آئروفلوت ویزا صادر شد (افزایش 61.7 درصدی در سال 2009)، که دارندگان آنها به طور همزمان اعضای برنامه پاداش Aeroflot هستند که توسط JSC Aeroflot - خطوط هوایی روسیه اجرا می شود.

تعداد کارت های Sberbank-Maestro "Social" در نظر گرفته شده برای دریافت مستمری، کمک هزینه، یارانه و سایر پرداخت های اجتماعی در سال 2009 69.2 درصد افزایش یافت و به 8.3 میلیون کارت رسید.

تعداد مشتریان بانک موبایل در سال 2009 با 87.3 درصد افزایش به 12.6 میلیون نفر رسید. در سال 2009، 573.8 میلیون اعلان تراکنش کارت ارسال شده است.

12.3 هزار نقطه برداشت نقدی در سیستم Sberbank وجود دارد. Sberbank 22.9 هزار دستگاه خودپرداز را نصب و راه اندازی کرد که از این تعداد: 22.9 هزار پرداخت برای خدمات شرکت ها (اپراتورهای تلفن همراه، تلویزیون ماهواره ای و غیره) را می پذیرند.

5.3 هزار نفر برای واریز به حساب های کارت وجه نقد دریافت می کنند. Sberbank همچنین 10.6 هزار پایانه اطلاعات و پرداخت را به بهره برداری رساند.

تعداد فروشگاه‌های خرده‌فروشی و خدماتی که Sberbank با آنها قراردادهایی در مورد پذیرش کارت‌های بانکی به عنوان وسیله پرداخت منعقد کرده است به 92.5 هزار رسید.

تعداد تراکنش‌های شبکه دستگاه‌های سلف سرویس Sberbank با استفاده از کارت‌های بانکی بین‌المللی، بدون احتساب تراکنش‌های برداشت وجه نقد، در سال 2009 از 133.8 میلیون تراکنش فراتر رفت.

گردش مالی در شبکه تجاری خرید Sberbank در سال 2009 نسبت به مدت مشابه در سال 2008 29.6٪ افزایش یافت و به 202.9 میلیارد روبل رسید.

بانک اورال اسبربانک روسیه یکی از 17 بانک سرزمینی بزرگترین موسسه بانکی روسیه - بانک پس انداز تجاری سهامی فدراسیون روسیه است و در قلمرو مناطق Sverdlovsk، Chelyabinsk، Kurgan و جمهوری باشقورتستان فعالیت می کند. . بانک اورال دارای گسترده ترین شبکه شعب در منطقه است و طیف کاملی از خدمات بانکی را به بازاری با بیش از 13.1 میلیون نفر ارائه می دهد.

به طور سنتی، بانک Ural Sberbank روسیه پیشرو در منطقه در زمینه خدمات رسانی به افراد است. بانک سپرده هایی را به روبل، دلار آمریکا و یورو، برنامه های مختلف وام دهی برای مردم (برای خرید مسکن، آموزش، نیازهای فوری و غیره) ارائه می دهد، کارت های بانکی سیستم های پرداخت بین المللی و AS SBERKART را صادر می کند، انتقال پول انجام می دهد، می پذیرد. خدمات شهری و سایر پرداخت ها به نفع اشخاص حقوقی، فروش سکه و شمش از فلزات گرانبها، افتتاح حساب های فلزی غیر شخصی.

بانک Ural Sberbank روسیه طیف گسترده ای از خدمات را به مشتریان شرکت ارائه می دهد: خدمات بانکی جامع برای اشخاص حقوقی (به روبل و ارز خارجی). امانت دادن؛ تامین مالی پروژه های سرمایه گذاری و عملیات صادرات و واردات؛ اجرای پروژه های "حقوق"؛ خدمات رسانی به شرکت کنندگان در فعالیت های اقتصادی خارجی؛ عملیات با فلزات گرانبها؛ عملیات با اوراق بهادار؛ جمع آوری، تحویل پول نقد و سایر اشیاء قیمتی؛ خدمات صندوق بازنشستگی غیردولتی Sberbank روسیه.

اولین بانک های پس انداز در شهر اوفا در اوایل دهه 60 قرن نوزدهم ظاهر شد که توسط بانک دولتی روسیه اداره می شد. در اواسط دهه 90 قرن نوزدهم، حدود 40 بانک پس‌انداز در اوفا و استان اوفا فعال بودند. اولین بانک مرکزی پس انداز کارگری در 8 اوت 1923 در اوفا افتتاح شد. امروزه Sberbank of Ufa، همراه با شعب Sberbank Chelyabinsk و Kurgan، یکی از سه بخش اصلی OJSC Ural Bank است که به Sterlitamak، Salavat، Neftekamsk، Beloretsk و سایر شهرها و شهرهای جمهوری باشقورتستان خدمات ارائه می دهد. 23

مدیریت و هماهنگی فعالیت موسسات Sberbank واقع در Ufa توسط دفتر مرکزی شعبه باشکر Sberbank روسیه انجام می شود. تا به امروز، 37 شعبه و حدود 700 شعبه Sberbank روسیه تقریباً تمام شهرها و مناطق جمهوری باشقورتوستان را پوشش می دهند.

Sberbank روسیه در اوفا دارای یک شبکه شعبه است که علاوه بر دفتر مرکزی شامل:

65 دفتر اضافی؛

11 میز نقدی عملیاتی.

خدمات اصلی Sberbank روسیه در Ufa شامل (به جدول 1 مراجعه کنید).

جدول 1 - خدمات اصلی شورای امنیت روسیه در اوفا

انواع اصلی خدمات
برای مشتریان خصوصی	برای اشخاص حقوقی
عملیات سپرده گذاری به ارزهای ملی و خارجی؛	مدیریت حساب؛
وام دادن به افراد	اعطای وام به اشخاص حقوقی؛
پرداخت دستمزد از طریق Sberbank؛	صدور و پرداخت قبوض بانکی؛
عملیات با چک مسافرتی؛	خدمات ویژه برای مشاغل کوچک؛
مبادله ارز نقدی؛	صدور گواهی سپرده بانکی؛
	نگهداری و صدور کارت های بانکی؛
خدمات سپرده گذاری برای افراد؛	اجاره گاوصندوق؛
صندوق بازنشستگی غیردولتی؛	خدمات سپرده گذاری برای اشخاص حقوقی؛
خدمات اجاره ایمن؛
پرداخت حقوق بازنشستگی از طریق Sberbank روسیه.	صندوق بازنشستگی Sberbank.

از سال 2009، به مشتریان بانک فرصت داده شد تا یک قرارداد خدمات بانکی جهانی (UDBO) (با دریافت همزمان کارت بانکی Momentum) منعقد کنند، که همکاری با بانک را برای مشتری راحت‌تر کرده و خدمات را به میزان قابل توجهی کاهش می‌دهد. زمان.

در سال 2010، پروژه Basic Product در Ufa مورد بهره برداری آزمایشی قرار گرفت - مجموعه ای از فرصت های جدید که برای مشتری ارائه می شود که UDBO را به عنوان یک مجموعه استاندارد از خدمات صادر کرده است. در این صورت مشتری می تواند تمامی سپرده ها، کارت ها، وام ها، سفارشات ثابت، حساب های فلزی خود را در «حساب شخصی» از طریق دستگاه خودپرداز، اطلاعات و پایانه پرداخت «Sberbank Online @ yn» مشاهده کند و عملیات انتقال آنلاین بین حساب های خود را انجام دهد. ، کارت، وام. برای شناسایی مشتری از کارت بانکی Momentum یا هر کارت بانکی دیگری استفاده می شود.

در مجموع، طی 3 سال گذشته، این بانک حدود 600000 کارت پلاستیکی در سراسر جمهوری صادر کرده است، از جمله کارت های کلاسیک - VISA و MasterCard، و انواع ویژه کارت های اجتماعی با هزینه خدمات ترجیحی کمتر - "دانشجویی" و "اجتماعی". ". به عنوان مثال، کارتی مانند "اجتماعی" در جمهوری برای دریافت حقوق بازنشستگی، مزایا و سایر پرداخت های اجتماعی بسیار مورد استفاده قرار می گیرد. 24

هر چهارم مستمری بگیر در باشقیرستان مستمری با کارت دریافت می کند. زیرساخت کارت در زمینه تجارت و خدمات روز به روز در سراسر جمهوری در حال توسعه است، تعداد بیشتری از فروشگاه ها کارت های بانکی Sberbank روسیه را برای پرداخت کالا می پذیرند.

ساختار درآمد کمیسیون بانک اورال شورای امنیت روسیه را در نظر بگیرید که در جدول 2 نشان داده شده است.

جدول 2 - درآمد کارمزد و کمیسیون بانک اورال شورای امنیت روسیه در پویایی از 2007 - 2009 میلیارد روبل

شاخص ها				تغییر دادن،٪
تسویه حساب و خدمات نقدی برای اشخاص حقوقی. افراد
خدمات تسویه حساب و نقدی افراد
عملیات با کارت های پلاستیکی
سایر درآمدهای کارمزد و کمیسیون

همانطور که از جدول 2 مشاهده می شود، منبع اصلی درآمد کمیسیون، معاملات تسویه و نقد با مشتریان است (43.4 درصد افزایش). عملیات با کارت های پلاستیکی به مدت سه سال 21.6 درصد افزایش داشته است.

اطلاعات مربوط به فعالیت شعبه باشقیر و شعب آن از نظر پرداخت با استفاده از کارت های بانکی در جدول 3 آمده است.

جدول 3 - اطلاعات فعالیت های شعبه باشقیر برای شهرک سازی با استفاده از کارت های پلاستیکی در دینامیک از سال 2007 - 2009

شاخص ها
تعداد مشتریان (واحد):
اشخاص حقوقی
اشخاص حقیقی
تعداد کارت های در گردش (تعدد) که از این تعداد:
تخمین زده
اعتبار
تعداد امتیازات نقدی (تعداد)
تعداد دستگاه های خودپرداز (تعداد)
تعداد پایانه های نصب شده (تعداد)

به طور کلی، پویایی حفظ می شود. افزایش در همه شاخص ها است: جریان مشتریان در حال رشد است - هم افراد و هم شرکت ها. تعداد کارت های در گردش در حال افزایش است - افزایش نسبت به سال گذشته حدود 20٪ بود. همچنین، بانک همچنان به افزایش تقاضا پاسخ می دهد و به طور مداوم تعداد دستگاه های خودپرداز، پایانه ها، نقاط نقدی را افزایش می دهد. اگر یک سال پیش امکان پرداخت با کارت در 2744 امتیاز وجود داشت، اکنون 3690 مکان وجود دارد - افزایش بیش از 30٪.

به نوبه خود، مشتریان بانک ها از فرصت های ارائه شده استفاده می کنند و همچنین تعداد تراکنش ها را با استفاده از کارت های پلاستیکی افزایش می دهند (جدول 4 را ببینید).

جدول 4 - اطلاعات تراکنش های استفاده از کارت های پلاستیکی از سال 2007 تا 2009

شاخص ها
تعداد معاملات انجام شده توسط مشتریان شعبه در قلمرو باشکریا (هزار قطعه)، از جمله:
هنگام پرداخت کالا و خدمات
هنگام دریافت پول نقد
مبلغ معاملات (میلیون روبل):
هنگام پرداخت کالا و خدمات
هنگام دریافت پول نقد
تعداد تراکنش های انجام شده توسط مشتریان شعبه در خارج از باشکری (هزار تراکنش)، از جمله:
هنگام پرداخت کالا و خدمات
هنگام دریافت پول نقد
مقدار معاملات (میلیون روبل)
هنگام پرداخت کالا و خدمات
هنگام دریافت پول نقد

اما اگر حجم دریافتی های نقدی را با میزان تراکنش های پرداختی برای کالاها و خدمات مقایسه کنیم، تصویر زیر را مشاهده خواهیم کرد (نگاه کنید به شکل 14).

لازم به ذکر است که اکثریت قریب به اتفاق تراکنش ها برداشت از کارت حقوق و دستمزد در نزدیکترین دستگاه خودپرداز است، اگرچه تعداد تراکنش های پرداخت با سرعت نسبتا خوبی در حال رشد است.

با این حال، یک روند مثبت وجود دارد. بنابراین، از ابتدای سال 2008، نسبت تعداد عملیات برداشت به تسویه در شبکه تجارت و خدمات 95٪ به 5٪ بود و در ابتدای سال 2009 این نسبت در حال حاضر 93٪ به 7٪ بود.

شکل 14 - ساختار تسویه حساب ها با استفاده از کارت های بانکی تا تاریخ 1389/01/01، %

همچنین لازم به ذکر است که در طول دوره مورد تجزیه و تحلیل، بانک به طور فعال پیشرفت های جدید و بهبود یافته موجود را معرفی کرد و به طور قابل توجهی قابلیت های خدماتی را هم برای سازمان هایی که دستمزد را برای سرویس دهی به بانک منتقل می کردند و هم برای دارندگان کارت ویزا پرداخت می کردند. از 1 ژانویه 2010، تعداد شرکت های شریک بانک که کارکنان آنها در کارت های پلاستیکی ویزا دستمزد دریافت می کنند بیش از 316 شخص حقوقی و کارآفرین باشکری بود. در عین حال، حجم ثبت نام در پروژه های حقوق و دستمزد در سال 2009 نسبت به سال قبل 20 درصد افزایش یافته است (شکل 15 را ببینید).

در شرایط افزایش رقابت، چه از سوی بانک های منطقه ای و چه از سوی شعب بانک های غیر مقیم، یکی از مهم ترین وظایف بانک در سال 2010 حفظ و تقویت موقعیت خود در بازار خدمات شرکت ها و سازمان های باشقیراست.

شکل 15 - پویایی ثبت نام در پروژه های حقوق و دستمزد برای سال 2006 - 2009 در شعبه باشقیر بانک پس انداز روسیه، میلیارد روبل

در تاریخ 01.01.2010، تعداد ویزا کارت های صادر شده از 66000.00 فراتر رفت. موجودی حساب های کارت ویژه مشتریان نسبت به سال قبل 8.6٪ افزایش یافته است و در ابتدای سال به 614114 هزار روبل رسیده است (شکل 16 را ببینید). 25

شکل 16 - دینامیک موجودی در حساب های کارت ویژه شعبه باشقیر برای سال 2009، میلیون روبل.

در سال 2009، سیاست بانک در خصوص کار با شرکت های تجاری و خدماتی در زمینه همکاری در خدمات کارت های پلاستیکی مورد بازنگری قرار گرفت. در سال 2009، شبکه تجارت و خدمات بانک برای خدمات کارت های سیستم ویزا 44 درصد افزایش یافت. از 20 سپتامبر تا 20 نوامبر 2009، بانک Ural Sberbank روسیه یک تبلیغ ویژه برای دارندگان کارت بانکی برگزار کرد - "کارت به جای کیف پول".

همه دارندگان کارت های Sberbank روسیه که در دوره مشخص شده برای خرید و خدمات نه به صورت نقدی، بلکه با کارت بانکی پرداخت می کردند، به طور خودکار در کمپین شرکت کردند. تنها شرط این بود که در طول دوره اقدام لازم است حداقل 15 خرید انجام شود که مقدار هر یک از آنها باید بیش از 300 روبل باشد.

هزار شرکت کننده فعال که بیشترین تعداد خرید را انجام دادند، جوایز نقدی از بانک و جوایزی از شرکای کمپین دریافت کردند: زنجیره خرده فروشی آتلانت، زنجیره داروخانه 36.6 و سینمای تایتانیک-سینما. علاوه بر جوایز اصلی، دارندگان کارت Sberbank توانستند هنگام پرداخت برای خرید و خدمات شرکت های شریک کمپین، تخفیف دریافت کنند: 10٪ تخفیف تضمین شده در سینما تایتانیک، 3٪ در زنجیره داروخانه 36.6.

انجام فعالیت ها با تغییر همزمان شرایط همکاری با بنگاه های تجاری و خدماتی منجر به افزایش گردش مالی و درآمد حاصل از تراکنش های غیرنقدی با استفاده از کارت های پلاستیکی شد.

در سال 2010، تبلیغات نیز ادامه دارد. Sberbank روسیه و MasterCard® تبلیغاتی را به مناسبت روز جهانی کودک برگزار می کنند. مشتریانی که هزینه خرید خود را از 1 ژوئن تا 21 ژوئن 2010 با کارت MasterCard® یا Maestro® Sberbank روسیه به مبلغ حداقل 1000 روبل پرداخت کرده اند، در قرعه کشی شرکت می کنند که در آن جوایز استودیو Disney-Pixar قرعه کشی می شود. . 26

جایزه بزرگ سفر به دیزنی لند پاریس برای 4 نفر است. همچنین 1000 مجموعه چای و پازل با شخصیت‌های داستان اسباب‌بازی دیزنی-پیکسار: فرار بزرگ، که در 17 ژوئن 2010 نمایش داده می‌شود، وجود خواهد داشت. هرچه پرداخت کارت بیشتر باشد، شانس بیشتری برای برنده شدن جایزه خواهد داشت.

بنابراین، می‌توان نتیجه گرفت که حجم مشتریانی که امروزه توسط بانک اورال اسبربانک روسیه در باشکری ارائه می‌شود، امکان توسعه خود پروژه‌های پلاستیکی و همچنین شبکه دستگاه‌های خودپرداز، کانال‌های ارتباطی، پایانه‌ها در فروشگاه‌ها و زنجیره‌های خرده‌فروشی را فراهم می‌کند. راحتی استفاده از این کارت ها

علیرغم این واقعیت که ابزار اصلی معرفی کارت های پلاستیکی اجرای پروژه های حقوق و دستمزد در شرکت های بزرگ و متوسط ​​است، در اکثر موسسات بانک پس انداز در باشکریه نیز صدور استاندارد کارت های پلاستیکی برای مشتریان وجود دارد. در نهایت، لازم به ذکر است که امروز بانک Ural Sberbank روسیه به طور فعال مشکل ایجاد یک شبکه چند سرویس واحد را در مناطقی که به مشتریان خود خدمات می دهد، حل می کند، که با دستگاه های خودپرداز، با پایانه ها کار می کند و همچنین اجازه می دهد. مجوز الکترونیکی کارت های پلاستیکی بین المللی

3. مشکلات و چشم انداز توسعه بازار کارت های پلاستیکی در روسیه

در چارچوب توسعه روابط اقتصادی جهانی، فرآیند یکپارچه سازی اقتصادهای دولت های جداگانه و توسعه سیستم های پرداخت، به ویژه در راستای توسعه اشکال پرداخت غیرنقدی در حال وقوع است که در به نوبه خود، به طور گسترده در دنیای مدرن استفاده می شود.

یکی از ابزارهای پرداخت غیرنقدی، کارت پلاستیکی است. در اکثر کشورهای توسعه یافته اقتصادی، کارت پلاستیکی یک ویژگی جدایی ناپذیر از حوزه تجارت و خدمات است. انجام تراکنش ها به کمک کارت های پرداخت نشان دهنده میزان یکپارچگی نظام بانکی و جامعه است. همین بس که پرداخت غیرنقدی کالا و خدمات در کشورهای صنعتی در ساختار کل معاملات پولی به 90 درصد می رسد. اقتصاددانان کارت پلاستیکی را "خدمات قرن" می نامند که یکی از عناصر کلیدی "انقلاب فناوری در بانکداری" است.

بنابراین، مطالعه مشکلات استفاده از کارت های پلاستیکی در روسیه به ویژه مرتبط به نظر می رسد، و مطالعه رویه جهانی و چشم انداز توسعه بازار کارت های پلاستیکی در روسیه در حال حاضر اهمیت ویژه ای پیدا می کند.

مقیاس و ماهیت استفاده از کارت های پرداخت به طور منطقی به عنوان یکی از مهمترین شاخص های سطح توسعه کسب و کار بانکداری خرد در نظر گرفته می شود. کارت پلاستیکی یک ابزار پرداخت بلندمدت و اعتبار قابل استفاده مجدد است که امروزه از بالاترین درجه محافظت در برابر جعل برخوردار است و همچنین حاوی اطلاعات شناسایی در مورد دارنده کارت است که امکان بررسی میزان پرداخت بدهی وی را فراهم می کند 27 .

در پی این بحران، بسیاری از بانک های داخلی به طور قابل توجهی وضعیت مالی مشتریانی را که به استفاده از پول پلاستیکی به صورت اعتباری عادت کرده اند، بدتر کرده اند.

در طول دوره رشد اقتصادی در روسیه، تقریباً تمام مصرف کنندگان خدمات بانکی با افشای ناقص اطلاعات در مورد وام توسط بانک ها مواجه شدند. در نتیجه مشتری متوجه نمی شود که برای هر جابجایی باید هزینه پرداخت کنید و نرخ به هیچ وجه آنقدرها که در تبلیغات می گویند کوچک و جذاب نیست. با این حال، دادستانی، دادگاه ها و Rospotrebnadzor به سرمایه گذاران آموختند که به شیوه ای متمدنانه با وام گیرندگان رفتار کنند: در برخی از مسائل قبلاً یک هنجار رفتاری وجود دارد که توسط قانون ثابت شده یا در دادگاه تعیین شده است. در مورد بقیه، معلوم می شود که هر چیزی که حرام نباشد مجاز است. به همین دلیل است که در شرایط بحرانی، بانک‌های روسی در تلاش هستند تا جایی که قانون هنوز به آن نرسیده است، سود کسب کنند. بزرگترین فرصت ها برای آنها در زمینه کارت های اعتباری باز می شود. 28

بیایید برخی از مشکلات توسعه بازار کارت های پلاستیکی در روسیه را مشخص کنیم.

1. افزایش نرخ بهره

اکثر بانک ها برای استفاده از وجوه وام سود خود را افزایش داده اند. برای ماه ها، در حالی که کشور در تب ناشی از بحران است، نرخ محصولات کارت اعتباری 7-10٪ افزایش یافته است. به عنوان مثال، برای کارت های اعتباری و سپرده ترکیبی بانک توسعه روسیه برای وجوه دریافتی اعتباری، از 14 به 22 درصد به روبل و از 10 به 19 درصد به دلار و یورو افزایش یافت. هزینه کامل اعتبار (نرخ موثر) کارت های سیتی بانک از 29 درصد به 43.1 درصد افزایش یافت. 5 تا 10 درصد (بسته به برنامه های وام دهی) وام های کارت های بانک جی آی مانی و بانک آوانگارد افزایش قیمت داشته است.

2. اطلاع مشتری از تغییر نرخ سود

اگر از قبل به مصرف کننده خدمات هشدار داده شود، افزایش نرخ سود نیمی از دردسر است. اما همه بانک ها این کار را آشکارا انجام نمی دهند، یعنی با ارسال اخطاریه به دارنده کارت از طریق پست. برخی از موسسات مالی به امید صرفه جویی در هزینه، ارسال نامه های "کاغذی" به مشتریان را متوقف کردند و به پیامک اطلاع رسانی در مورد تغییر شرایط کارت روی آوردند. همچنین رویکرد کمتر دوستانه ای برای مصرف کننده وجود دارد - اطلاع رسانی به او از طریق انتشار در مطبوعات سراسر روسیه. این کار به ویژه در بانک اعتباری و مالی خانه انجام شد و یک آگهی در روزنامه Komsomolskaya Pravda قرار داد.

3. معرفی کارمزد برای گزینه اتصال یک حساب وام یا مهلت برای وام دادن.

این در مورد بانک هایی که کارت های بدهی-اعتباری یا اضافه برداشت صادر می کنند صدق می کند. گاهی اوقات، اگر مشتری بخواهد از خدمات خاصی استفاده کند، بانک برای اتصال آن پورسانت می گیرد. بنابراین، اگر دارنده کارت بانک توسعه روسیه نیاز به مهلت دارد (در این مورد 30 روز است)، بسته به ارز وام، باید 20 دلار، 20 یورو یا 600 روبل بپردازد.

4. افزایش هزینه برداشت پول از کارت اعتباری در دستگاه خودپرداز.

البته بانک‌ها سعی می‌کنند مشتریان را به این ایده عادت دهند که کارت‌های اعتباری برای پرداخت با آنها در فروشگاه‌ها وجود دارد و صرفاً پول نقد از آنها برداشت نمی‌شود. اما، افسوس، اغلب اتفاق می افتد که امروز به یک کش نیاز دارید. قبل از بحران، برداشت پول به طور متوسط ​​3-7٪ از مبلغ درخواستی (بسته به بانک - صادرکننده کارت) در یک دستگاه خودپرداز بومی و 5-8٪ در یک دستگاه خودپرداز شخص ثالث هزینه داشت.

برخی از موسسات اعتباری برای پرداخت کارت از طریق خودپرداز خود اصلاً سود دریافت نمی کردند. در حال حاضر، حتی بانک UniCredit، که به یک سیاست محافظه کارانه پایبند است، کمیسیون مناسبی را معرفی کرده است: 3٪ - در خودپرداز خود و 4٪ - در خودپرداز شخص دیگری. بانک جی آی مانی کارمزد برداشت وجه نقد از طریق دستگاه خودپرداز را به 10 درصد افزایش داد. اما سیتی بانک به طور سنتی علاوه بر سود برای این عملیات، مبلغ ثابتی را نیز می گیرد - 3٪ به علاوه 450 روبل. در عین حال، بسیاری از مؤسسات مالی شخصاً افزایش هزینه خدمات را به مشتریان اطلاع نمی دهند و خود را به پیامی در وب سایت خود محدود می کنند.

5-کاهش سقف اعتبار

برای اکثر کارت‌های اعتباری تازه صادر شده، محدودیت‌ها در مقایسه با مبالغی که بانک‌ها قبل از بحران به مشتریان ارائه می‌کردند، به‌طور قابل توجهی کاهش یافته است. در نتیجه، برای کارمندان یک شرکت با حقوق یکسان، اندازه محدودیت اعتباری می تواند به طور قابل توجهی متفاوت باشد. بنابراین، برای کارمندی که ماهانه 60 هزار روبل دریافت می کند، با استفاده از کارت های بانک UniCredit صادر شده قبلی، سقف 180 هزار روبل بود و برای همان کارت هایی که امروز صادر می شود، فقط 81 هزار روبل در اختیار همکارش قرار می گیرد، بانک می تواند این سقف را کاهش دهد. اگر وام گیرنده مراقب نباشد، روی یک کارت اعتباری معتبر.

6. برآورد بیش از حد نرخ های متقاطع تبدیل ارز.

کارت های اعتباری وسیله ای برای پرداخت هستند. به خصوص آن دسته از روس هایی که علاقه مند به خرید در خارج از کشور هستند، دوست دارند از آنها استفاده کنند. بسیاری اعتراف می‌کنند که کارت‌های اعتباری را می‌گیرند «در صورتی که فروش نقدی تمام شود». در عین حال، تعداد کمی از مردم در نظر می گیرند که چقدر در تبدیل از دست می رود. از این گذشته ، حساب روی کارت به روبل نگهداری می شود. اگر با کارت اعتباری سیستم ویزا در اروپا پرداخت می کنید، تبدیل ارز سه برابر می شود: ویزا تسویه حساب ها را به دلار آمریکا انجام می دهد، بنابراین روبل های کارت مشتری ابتدا به دلار و تنها پس از آن به یورو تبدیل می شود. و نرخ های ارز در حال حاضر توسط بانک صادرکننده در سطحی بالاتر از نرخ فعلی ارز در بازار تعیین شده است. با این حال، مشکل قیمت‌گذاری در تراکنش‌های متقابل در مورد کارت‌های نقدی نیز صدق می‌کند، اما در مورد کارت اعتباری، آنها دوچندان ناخوشایند هستند: نرخ تبدیل متورم باعث ایجاد بیش از حد بدهی برای کاربر می‌شود.

7. طبقه بندی مشتریان بسته به ریسک اعتباری کارفرما.

کسانی که قصد دارند برای اولین بار برای دریافت کارت اعتباری به بانک مراجعه کنند، باید بدانند که باید در یک مبارزه تلخ توانایی پرداخت بدهی خود را ثابت کنند. موسسات مالی برنامه های خود را برای ارزیابی وام گیرندگان بالقوه سخت تر کرده اند: در همه جا گواهی درآمد (فرم 2-NDFL) مورد نیاز است، اما این سند اغلب کافی نیست. مؤسسات اعتباری خطر ورشکستگی کارفرمای وام گیرنده را محاسبه می کنند و چشم انداز بدون درآمد یک فرد خاص را بسته به منطقه ای که در آن تقاضا دارد ارزیابی می کنند. اگر مشتری بالقوه در بخش بانکداری، ساخت و ساز، کار در زنجیره های خرده فروشی مشغول به کار باشد، موقعیت بازار و بار بدهی شرکت کارفرمای او برای ورشکستگی احتمالی به دقت بررسی می شود.

8. بازپرداخت کارمزد بازپرداخت وام از طریق دستگاه ها و خدماتی که متعلق به بانک نیست.

روس ها به این واقعیت عادت کرده اند که بازپرداخت وام ها - و در عین حال پرداخت برای استفاده از ارتباطات تلفن همراه، اینترنت و تلویزیون ماهواره ای - بدون مراجعه به شعبه بانک، یعنی از طریق پایانه هایی که در آن قرار دارند، امکان پذیر است. تقریبا در هر گوشه پنج سال پیش، شما مجبور بودید برای "راحتی" کار کنید، اما در پاییز سال 2008، تقریباً همه شبکه ها گزارش دادند که خدمات آنها رایگان است.

در واقع بانک ها و اپراتورها کارمزد را بر عهده گرفتند. امروز آنها تقریباً به طور کامل از جبران هزینه های چنین پایانه هایی خودداری کردند - و دوباره پرداخت کمیسیون به مصرف کنندگان منتقل شد. بنابراین، هنگام بازپرداخت وام از طریق ترمینال، نه تنها باید مبلغ بدهی را پرداخت کرد، بلکه برای خدمات اضافی نیز پرداخت کرد. بنابراین بهترین کار این است که به روش قدیمی به بانک بروید. درست است، این توصیه فقط برای آن دسته از موسسات مالی قابل اعمال است که دارای دفاتر و شعب اضافی هستند. به عنوان مثال، بانک Tinkoff Credit Systems هیچ دفتری ندارد و تمام پرداخت های روی کارت های اعتباری آن از طریق دستگاه های خودپرداز و پایانه های شخص ثالث انجام می شود.

9. ارائه کارمزد برای اطلاع رسانی پیامکی به مشتری یا بانکداری اینترنتی.

1. Fominna E., Kazantzev D. تجارت کوچک در روسیه: وضعیت و مشکلات. نحوه دسترسی: http://smao.ru/ru/tp/analytics/article_1023.html.

2. Kryukov S. حمایت از کسب و کار کوچک افزایش می یابد. (OJSC "RBD"). نحوه دسترسی: http://www.rosbr.ru.

داوران:

در. سدلنیکووا، کاندیدای علوم تاریخی، شعبه دانشگاه آموزشی دولتی اومسک در تارا؛

تلویزیون. زینکویچ، کاندیدای علوم اقتصادی، مدیریت منطقه شهرداری تارا، کمیته اقتصاد و مدیریت اموال شهرداری.

UDC336.717.13

E.V. ایوانووا

شعبه اومسک از دانشگاه مالی زیر نظر دولت فدراسیون روسیه

تحلیل بازار عملیات بانکی با کارت های پلاستیکی

کارت‌های پلاستیکی یک محصول نسبتاً جدید بانکی هستند، اما قبلاً توانسته‌اند جای خود را در بین خدمات بانکی باز کنند. کار با کارت های پلاستیکی یکی از امیدوار کننده ترین کارها برای بانک ها در حال حاضر است. در این مقاله نحوه تهیه و استفاده از کارت ها تحلیل شده، انواع آنها در نظر گرفته شده و مزایا و معایب آن شناسایی شده است. نویسنده مشکلات توسعه بازار کارت های بانکی را تدوین کرد و نتیجه گرفت که برای تشدید توسعه بازار کارت های بانکی در فدراسیون روسیه، کار مداوم و سیستماتیک با جمعیت و شرکت های تجاری برای تغییر رویکرد کلیشه ای به شهرک ها لازم است. در شبکه تجاری، که باید با همکاری نزدیک بین سازمان های اعتباری و مقامات، قدرت و اداره دولتی انجام شود.

کلیدواژه: کارت های بانکی، بانک ها، پرداخت های غیرنقدی، سیستم پرداخت بین المللی.

در شرایط مدرن توسعه اقتصادی، روند یکپارچه سازی سیستم های بانکی کشورهای منفرد و توسعه سیستم های پرداخت، به ویژه در جهت توسعه اشکال پرداخت غیر نقدی وجود دارد که به نوبه خود، به طور گسترده در دنیای مدرن استفاده می شود. یکی از ابزارهای پرداخت غیرنقدی، کارت پلاستیکی است. در کشورهای توسعه یافته اقتصادی، کارت پلاستیکی ویژگی اصلی حوزه تجارت و خدمات است. انجام تراکنش ها به کمک کارت های پرداخت نشان دهنده میزان یکپارچگی نظام بانکی و جامعه است. همین بس که پرداخت غیرنقدی کالا و خدمات در کشورهای صنعتی در ساختار کل معاملات پولی به 90 درصد می رسد.

بازار کارت های پرداخت به طور فزاینده ای به میدان رقابت بین بانک های روسیه تبدیل می شود. تراکنش های کارت بانکی یکی از سودآورترین انواع فعالیت های بانکی است. به طور متوسط، درآمد هر واحد هزینه در تجارت کارت بیشتر از سایر انواع عملیات است.

اگر کارت‌های بانکی را با حساب‌های سپرده به‌عنوان مکانیزمی برای جذب وجوه از جمعیت مقایسه کنیم، آن‌گاه کارت‌های اولی کمتر مؤثر هستند، زیرا نرخ سود آنها می‌تواند به میزان قابل توجهی کمتر از نرخ سود سپرده باشد. اما علاقه به کارت ها باقی می ماند، زیرا نه به دلیل علاقه به عوامل دیگر: سهولت استفاده، ارائه خودکار وام بانکی، امکان بازپرداخت.

برای تاخیر در بازپرداخت بدهی، دریافت منظم اطلاعات کامل در مورد عملیات انجام شده.

معرفی سیستم تسویه حساب مبتنی بر کارت های بانکی نیز مزایایی برای بانک دارد: غلبه بر محدودیت های مکانی در جذب و خدمت رسانی به مشتریان. جذب مشتریان جدید شرکتی و خصوصی؛ افزایش سرمایه در گردش؛ کاهش هزینه های سربار

بازار کارت های بانکی در روسیه توسعه نسبتاً گسترده ای داشته است. کارت های پلاستیکی جایگاه پیشرو در روسیه در میان سایر ابزارهای پرداخت خرده فروشی را به خود اختصاص می دهند. اما، علیرغم توسعه سریع بازار کارت روسیه و رشد مداوم همه شاخص های آن، کارت ها در روسیه هنوز به یک وسیله پرداخت کامل تبدیل نشده اند و بیش از 90٪ برای برداشت پول نقد و نه برای پرداخت استفاده می شود. کالا ها و خدمات. روی انجیر 1 سهم تراکنش های تجاری از طریق کارت های پلاستیکی در روسیه را در سال 2013 برای هر منطقه فدرال (بر حسب درصد) نشان می دهد.

■ مسکو و منطقه مسکو

■ SPb iLO

■ شمال غربی

■ اورال

■ سیبری

■ مرکزی

■ Privolzhsky شرق دور

برنج. 1. سهم عملیات تجاری (%)

با وجود این، سیستم های پلاستیکی مختلفی در روسیه در حال استقرار و شتاب گرفتن هستند و کارشناسان بازار کارت های پرداخت بانکی را یکی از امیدوار کننده ترین مناطق برای توسعه خدمات بانکی برای مردم می دانند.

گرایشی به سمت ادغام سیستم‌های پرداخت محلی کوچک با سیستم‌های در مقیاس ملی وجود دارد که با گسترش سرزمینی خدمات و عملکرد محصولات کارت همراه است.

بنابراین، یکی از ویژگی های بازار کارت های پلاستیکی داخلی به مبارزه برای مشتریان تبدیل شده است و در نتیجه روند کاهش قیمت کارت ها و دریافت هزینه برای استفاده از آنها وجود دارد.

توسعه بازار کارت های پرداخت روسیه یکی از مهم ترین عوامل در حل مشکلات کاهش پرداخت های نقدی و توسعه پرداخت های بدون نقد در زمینه پرداخت های خرده فروشی است. برای حل این مشکل، بانک روسیه در تلاش است تا شرایطی را برای بهبود بیشتر ابزارهای پرداخت خرده فروشی مدرن ایجاد کند که به توسعه صنعت کارت در روسیه کمک می کند. توسعه صنعت کارت افزایش شفافیت تراکنش های مالی، افزایش درآمدهای مالیاتی را تضمین می کند، هزینه های مربوط به خدمات گردش پول نقد را کاهش می دهد، منجر به افزایش حجم وجوه جذب شده به بخش بانکی می شود و بر این اساس، توانمندی های اعتباری بانک ها و همچنین تا حد زیادی به توسعه فعال حوزه های فعالیت مرتبط مانند صنعتی، اجتماعی و اشتغال کمک می کند.

رشد تعداد پرداخت های غیر نقدی با استفاده از کارت تا حد زیادی است

با افزایش تعداد تراکنش های پرداخت برای مسکن و خدمات عمومی، خدمات ارتباطی سیار، ارائه دهندگان اینترنت، تلویزیون کابلی و غیره از طریق دستگاه های خودپرداز و تلفن همراه همراه است.

سهم تراکنش‌های غیرنقدی با کارت از کل حجم خرده‌فروشی، پذیرایی عمومی و خدمات پولی به مردم در سال 1392 نسبت به سال 1391 1.2 برابر شده و به 2.7 درصد رسیده است که نشان‌دهنده روند مثبت در استفاده از کارت به عنوان ابزار پرداخت بدون نقد

در سال 2013، بانک های روسیه با رشد سالانه حدود 20 درصدی، به افزایش حجم کارت های پلاستیکی صادر شده ادامه دادند. با این حال، با وجود پتانسیل عظیم بازار کارت و جغرافیای وسیع، فرهنگ استفاده از چنین ابزارهای مالی در روسیه هنوز به حد لازم نرسیده است.

بر اساس گزارش CBR، بیش از 65 درصد از بانک ها کارت پرداخت صادر و یا خریداری می کنند (655 موسسه اعتباری از 954)، تعداد کارت های بانکی صادر شده توسط آنها (داده های 1 آوریل 2013) بالغ بر 210 میلیون کارت بوده است. 28 درصد بیشتر از سال 2012 است.

بیش از 80 درصد کارت های بانکی صادر شده توسط سیستم های پرداخت بین المللی VISA و MasterCard صادر شده است. سیستم های پرداخت روسی (Sberkart، Zolotaya Korona، STB Card، UnionCard) از 6٪ تا 12٪ از بازار را کنترل می کنند (شکل 2).

برنج. 2. تعداد تراکنش ها بر اساس انواع کارت ها در سال 2013 (%)

تمرکز بازار کارت های پرداخت روسیه بر صدور و نگهداری کارت های سیستم های پرداخت بین المللی به دلایل زیر است. در مرحله اول، زیرساخت توسعه یافته تر برای پذیرش کارت های پرداخت سیستم های پرداخت بین المللی در روسیه و خارج از کشور. در روسیه، کارت های سیستم های پرداخت VISA Int. و MasterCard Int. تقریباً همه دستگاه‌های خودپرداز برای خدمات پذیرفته می‌شوند (سهم در تعداد کل حدود 90 درصد است)، امتیازات نقدی (تقریباً 90 درصد) و دستگاه‌هایی (پایانه‌های الکترونیکی، چاپگرها و دستگاه‌های خودپرداز) برای پرداخت کالا (کارها و خدمات) (تقریباً 90) ٪).

ثانیاً، توسعه سیستم‌های پرداخت داخلی به دلیل فقدان نرم‌افزار و سخت‌افزار سازگار مانع می‌شود. تفاوت در فناوری پردازش تراکنش؛ عدم ضمانت پذیرش کارت های صادر شده در چارچوب یک سیستم توسط بانک های عضو. رقابت و ویژگی های فن آوری عملکرد سیستم های موجود در روسیه مانع از ادغام آنها در آینده نزدیک می شود، که به طور کلی یک عامل بازدارنده برای توسعه پرداخت های بدون نقد در زمینه پرداخت های خرده فروشی است.

در سال 2013، بانک های روسیه به افزایش حجم کارت های پلاستیکی صادر شده ادامه دادند، اما نرخ رشد تا حدودی کاهش یافت.

بنابراین، طبق رتبه بندی RBC، بزرگترین بانک از نظر تعداد کارت های پلاستیکی فعال در گردش از 1 ژوئیه 2013، Sberbank است. مشتریان این بزرگترین بانک در روسیه 58.2 میلیون کارت پلاستیکی در دست دارند. از

در 1 ژوئیه 2012، مشتریان تقریباً 47.8 میلیون کارت داشتند، یعنی افزایش نسبت به سال 21.9٪ یا کمی کمتر از 10.5 میلیون کارت. (جدول).

شماره بانک تعداد کارت های فعال صادر شده (قطعه) تا تاریخ 1392/07/01 تعداد کارت های فعال صادر شده (قطعه) از تاریخ 1391/07/01 تغییر (قطعه)

1 Sberbank 58,262,731 47,792,488 10,470,243

2 VTB 24 12,019,072 10,338,679 1,680,393

3 Uralsib 5,360,071 6,385,571 -1,025,500

4 Rosbank 2,625,578 3,404,527 -778,949

5 SKB-bank 2,146,911 1,360,289 786,622

6 TransCreditBank 1,959,828 2,040,356 -80,528

7 Credit Europe Bank 1,738,474 1,516,545 221,929

8 Moskomprivatbank 1,623,413 1,434,813 188,600

9 Raiffeisenbank 1,504,314 1,245,761 258,553

10 Promsvyazbank 1,430,312 1,218,885 211,427

Sberbank در حال حاضر به طور فعال در حال توزیع کارت های پلاستیکی، اعم از تسویه حساب و اعتبار، در بین بسیاری از مشتریان خود است. در میان تمام اجزای سبد خرده فروشی، بخش کارت اعتباری بانک با سریع ترین سرعت رشد کرد: در سال 2013، پرتفوی 1.7 برابر به 270 میلیارد روبل افزایش یافت. تعداد کارت های صادر شده در طول سال از 12.1 میلیون فراتر رفت که به Sberbank اجازه داد موقعیت رهبری خود را در این بخش تقویت کند و سهم خود را در بازار ملی از 19.9٪ به 23.5٪ افزایش دهد. در آگوست 2013، Sberbank کارت های پریمیوم جدیدی را تحت طرح تعرفه برتر معرفی کرد: Visa Platinum PayWave و World MasterCard Black Edition PayPass. در طول سال، تعداد کارت های حقوق کار 1.9 میلیون افزایش یافت - تا 21.1 میلیون. حجم انتقال دستمزد 28 درصد افزایش یافت و به 6.3 تریلیون روبل رسید. تعداد بازنشستگانی که از طریق Sberbank مستمری اجتماعی دریافت می کنند به 21.8 میلیون نفر افزایش یافت. در همان زمان، سهم بازنشستگانی که از طریق Sberbank مستمری دریافت می کنند از تعداد کل بازنشستگان اجتماعی در فدراسیون روسیه به 53.2٪ افزایش یافت.

VTB 24 4 برابر کمتر از Sberbank کارت های پلاستیکی فعال در گردش دارد - بیش از 12 میلیون. در طول سال، VTB 24 همچنین تعداد کارت های پلاستیکی فعال در گردش را افزایش داد. بر حسب درصد، رشد 16.3 درصد بود.

Uralsib از نظر تعداد کارت های پلاستیکی فعال در رتبه سوم قرار دارد - تا اول جولای 2013 تقریباً 5.4 میلیون کارت پلاستیک فعال داشته است که 16 درصد کمتر از گردش یک سال گذشته است.

به طور کلی، از بین ده ها بانک - پیشرو در بازار کارت های پلاستیکی، کاهش حجم کارت های در گردش در سه بانک Uralsib، Rosbank و TransCreditBank مشاهده می شود.

عملیات بانک تجاری با کارت های اعتباری باید از منظر رفتار خود بانک و از منظر اجرای آن توسط مشتری مورد توجه قرار گیرد. برای بانک ها، صدور کارت های پلاستیکی یک روش سودآور برای سرمایه گذاری منابع مالی است و بنابراین، تقریباً هر بانکی کارت یا کارت سیستم های پرداخت بین المللی خود را صادر می کند.

یکی از دستاوردهای Sberbank در بخش خرده فروشی افزایش حجم تجارت کارت و سایر خدمات ارائه شده بر اساس کمیسیون است. در نتیجه تعداد معاملات انجام شده افزایش یافته و درآمد مربوطه افزایش یافته است. رشد کلان تعداد معاملات با افزایش سهم معاملات غیرنقدی همراه بود.

ترکیب این عوامل که ناشی از سرمایه گذاری هنگفت در کیفیت خدمات است، منجر به افزایش 28.3 درصدی درآمد کمیسیون از عملیات خرده فروشی شد. در عین حال درآمد کمیسیون از تراکنش های کارت بانکی افزایش یافت

56 درصد بنابراین، تراکنش با کارت های بانکی به عامل اصلی رشد درآمد کمیسیون Sberbank تبدیل شده است: طی دو سال گذشته، دریافتی از آنها بیش از دو برابر شده است.

در حال حاضر، Sberbank کارت های سیستم های پرداخت بین المللی Visa، MasterCard، American Express را صادر می کند. انواع کارت های پلاستیکی Sberbank عبارتند از: بدهی، اعتباری، اجتماعی، مجازی، با برند مشترک.

Sberbank Maestro و Visa Electron مقرون به صرفه ترین کارت ها برای خدمات هستند. بر روی آنها، مشتری می تواند با دستمزد اعتباری داشته باشد، با کمک آنها خرید انجام دهد و همچنین پول نقد برداشت کند.

کارت پلاستیکی Visa Electron یا Maestro دارای تعدادی محدودیت قابل توجه است. اولاً، پذیرش آنها در برخی از کشورهای خارجی (مثلاً در ایالات متحده آمریکا یا ایرلند) محدود است، اما این فقط در مورد پایانه های فروشگاه های خرده فروشی اعمال می شود، دستگاه های خودپرداز باید چنین کارت هایی را در همه جا ارائه دهند. ثانیاً، به عنوان یک قاعده، نمی توان چنین کارت هایی را در فروشگاه آنلاین پرداخت کرد. شما نمی توانید آنها را به یک حساب در یک سیستم پرداخت الکترونیکی (PayPal، YandexMoney یا WebMoney) مرتبط کنید.

کارت صدور فوری Sberbank MaestroMomentum درست در زمان تماس با بانک صادر می شود - ارائه گذرنامه کافی است. هیچ هزینه خدماتی برای چنین کارتی وجود ندارد، که با ناراحتی در استفاده "جبران" می شود. بنابراین، این کارت فقط برای خدمات در روسیه پذیرفته می شود (وارد کردن کد پین برای هر تراکنش لازم است)، و پول نقد فقط در شعب Sberbank و دستگاه های خودپرداز صادر می شود / پذیرفته می شود. برخلاف سایر کارت ها، مالک تنها می تواند یک MaestroMomentum داشته باشد.

کارت های کلاسیک مانند VisaClassic یا MasterCardStandart از نظر ترکیبی از ویژگی ها و هزینه خدمات بهینه هستند. در مقایسه با الکترونیک، آنها می توانند در هنگام خرید کالا یا پرداخت هزینه خدمات، تخفیف هایی را به صاحبان خود ارائه دهند.

یک کارت نقدی کلاسیک Sberbank 750 روبل هزینه دارد. در سال، کارت های اضافی را می توان به کارت اصلی صادر کرد، هزینه نگهداری آنها 450 روبل خواهد بود. کارت های اعتباری دسته کلاسیک با نرخ بهره جذاب 24 درصد ارائه می شوند. نگهداری آنها نیز سالانه 750 روبل برای مشتری هزینه دارد.

برای شرکت کنندگان در پروژه های حقوق و دستمزد، Sberbank کارت های اعتباری را با شرایط ویژه صادر می کند (نرخ ها پایین تر است، فقط گذرنامه و پرسشنامه از اسناد مورد نیاز است) برای افراد - کارمندان مشتریان "حقوق" آنها، صاحبان کارت های شخصی Sberbank، و همچنین به عنوان وام گیرندگان وام مسکن، مصرف کننده و خودرو.

کارت های پریمیوم کارت های نقره ای ویزا و مستر کارت، کارت های طلایی ویزا گلد یا مستر کارت طلایی، کارت های پلاتینیوم از جمله PlatinumAmericanExpress هستند. کارت طلایی Sberbank محدودیت های بالاتری را برای برداشت پول نقد از دستگاه های خودپرداز یا پرداخت برای خرید در فروشگاه ها، نرخ بهره مطلوب تر وام یا اضافه برداشت به مالک ارائه می دهد. کارت پلاتینیوم علاوه بر این امکان دسترسی به پیشنهادات و تخفیف های ویژه ای را نیز فراهم می کند که توسط همکاران سیستم پرداخت برای دارندگان کارت ارائه می شود. کارت های طلایی همچنین دارای برنامه های وابسته با تخفیف و تبلیغات هستند، اما تعداد آنها کمتر است و اغلب پیشنهادات جالبی پیدا نمی شود.

کارت های پلاستیکی بدهی دسته های حق بیمه 3000 روبل برای مشتریان هزینه خواهد داشت. سالانه کارت های اعتباری طلایی نیز 3000 روبل هزینه خواهند داشت. نرخ سود کارت اعتباری 23 درصد خواهد بود. مهلت برای همه کارت ها 50 روز است.

کارت پلاتین از نظر خدمات سالانه گران ترین است - 15000 روبل. در سال اول و 10000 پس از آن، اما نرخ سود آن می تواند تا 17٪ باشد. صاحبان سپرده به مبلغ 3 میلیون روبل یا بیشتر می توانند برای شماره PlatinumAmericanExpress روی شرایط ترجیحی حساب کنند. اندازه محدودیت اعتباری به صورت فردی تعیین می شود، اما برای کارت های معمولی کمتر از کارت های Gold و Platinum است.

کارت جوانان به دو صورت بدهی و اعتباری صادر می شود. کارت های نقدی جوانان به عنوان بخشی از برنامه Respect from Sberbank صادر می شود. این کارت ها حق تخفیف از شرکا و همچنین امکان دریافت کمک هزینه تحصیلی یا حقوق به حساب را می دهد.

چنین کارتی نگهداری سالانه کارت جوانان برای دارنده 150 روبل هزینه دارد.

کارت حمل و نقل VisaElectron Transport یا Maestro Transport ترکیبی از عملکردهای کارت حقوق و دستمزد و بلیط سفر نامحدود در مترو مسکو است. کارت با یک برنامه حمل و نقل از قبل فعال شده صادر می شود - صاحب آن نیازی به تماس با صندوقدار در مترو ندارد، در حالی که محدودیتی در تعداد سفرها و فاصله زمانی برای عبور مجدد وجود ندارد. یک شهروند فدراسیون روسیه در سن

14 سال است، اما طبق شرایط توافق نامه با سازمان - کارفرمای این شهروند صادر می شود.

کارت‌های نقدی مجازی VisaVirtual، MasterCardVirtual بدون صدور حامل مواد (یعنی کارت پلاستیکی واقعی) صادر می‌شوند. جزئیات چنین کارت هایی فقط برای پرداخت کالاها و خدمات در اینترنت استفاده می شود. هنگامی که کارتی به نام مشتری صادر می شود، مشتری از شماره کارت 16 رقمی و مدت اعتبار آن مطلع می شود که در حساب شخصی مشتری در Sberbank Online نمایش داده می شود. علاوه بر این، یک پیامک با کد CVV2 یا CVC2 (که هنگام انجام تراکنش کارت مجازی استفاده می شود) به تلفن همراه مشتری ارسال می شود.

توجه به این نکته مهم است که بر خلاف سایر کارت ها که ممکن است بانکداری تلفن همراه و اینترنتی به آنها متصل نباشد، کارت مجازی منحصراً بر اساس شرایط پیوند به این خدمات - و فقط برای مشتریان فعلی Sberbank - صادر می شود. در مورد پر کردن حساب چنین کارتی، فقط غیر نقدی انجام می شود (با انتقال وجه از حساب کارت بدهی اصلی از طریق Sberbank Online یا یک دستگاه سلف سرویس Sberbank).

کارت هدیه Sberbank نوعی "هدیه نقدی" برای تا

15 هزار روبل این یک کارت بدهی بی نام است که صادر می شود، در حالی که Sberbank توافق نامه ای در مورد صدور و نگهداری آن منعقد نمی کند - شخصی که این کارت را برای ارائه به شخص دیگری خریداری می کند، آن را به سادگی به عنوان یک محصول خریداری می کند و آن را با مبلغی که قصد دارد پر می کند. حاضر.

"هدیه" پلاستیکی به گیرنده این حق را می دهد که کالا یا خدمات را به مبلغی که در کارت نشان داده شده است دریافت کند، در حالی که دارنده با امضا (روی کارت و در گذرنامه که باید هنگام پرداخت با این کارت ارائه شود) شناسایی می شود. شما همچنین می توانید با چنین کارتی در اینترنت پرداخت کنید: در پشت آن یک کد 3 رقمی CVV2 وجود دارد که دارنده آن برای انجام تراکنش های اینترنتی به آن نیاز دارد.

کارت های اجتماعی در دو دسته دانشجویی و اجتماعی صادر می شود. کمک هزینه تحصیلی در مورد اول، حقوق بازنشستگی و مزایای اجتماعی در مورد دوم تعلق می گیرد. کارت بانکی دسته اجتماعی Sberbank را می توان بر اساس درخواست یا از سن 10 سالگی برای افراد 14 ساله و بالاتر (ساکن و غیر مقیم) صادر کرد - مشروط بر اینکه کودک از نزدیک با دارنده کارت اصلی یا زیر نظر او باشد. مراقبت. کارت دانشجویی از سن 14 سالگی برای دانش آموزان و دانشجویان صادر می شود.

خدمات کارت اجتماعی رایگان است، اما اگر مشتری تصمیم به صدور کارت اضافی به حساب داشته باشد، هزینه هر کارت اضافی 150 روبل خواهد بود. سالانه هزینه نگهداری از کارت دانشجویی 150 روبل است. در سال. صدور کارت اضافه به حساب کارت مشتری ارائه نمی شود.

کارت های مشترک به عنوان بخشی از برنامه های مشترک Sberbank و شرکای آن صادر می شود. Sberbank دارای 3 برنامه جایزه است: دو برنامه با نام تجاری (Visa Aeroflot و MasterCard MTS) و یک برنامه خیریه (Visa Give Life). هر سه کارت می توانند اعتباری یا بدهی، معمولی یا طلایی باشند.

مشترکین یک اپراتور تلفن همراه و بزرگترین شرکت هواپیمایی در روسیه - دارندگان کارت های مسترکارت و ویزا، به ترتیب، می توانند امتیازها و مایل ها را به عنوان بخشی از برنامه های شریک MTS-Bonus و Aeroflot-Bonus جمع آوری کنند، و دارندگان ویزا "Give Life" - در یک برنامه خیریه شرکت کنید (50٪ از هزینه برای سال اول خدمات کارت و 0.3٪ از مقدار خریدهای انجام شده روی آن توسط Sberbank به صندوق به همین نام واریز می شود).

برای هر هزینه 1 دلار / یورو یا 30 روبل. 1 مایل اعتبار داده می شود (VisaClassic) یا

1.5 مایل (VisaGold) تحت برنامه Aeroflot-Bonus یا 1 امتیاز - تحت برنامه MTS-Bonus. علاوه بر این، هنگام افتتاح حساب، امتیاز خوش آمدگویی/مایل تعلق می گیرد.

بیایید پیشنهاد کارت های بانکی بانک های رقابت با Sberbank - Russian Standard و VTB-24 را تجزیه و تحلیل کنیم.

در بانک استاندارد روسیه، علاوه بر کارت های کلاسیک، "طلا" و "پلاتین"، تعدادی پیشنهاد با مزایای اضافی برای مالک وجود دارد. به عنوان مثال، کارت RSB World MasterCard Cash Back Card پس از هر خریدی که توسط مالک انجام می شود (حداکثر 3٪ ارزش آنها) به حساب بازپرداخت می شود.

کارت پلاستیکی شفاف Blue American Express به یک برنامه بیمه حوادث در سراسر جهان متصل است. علاوه بر این، در صورت سرقت پول از چنین کارتی، استاندارد روسی متعهد می شود که غرامتی به مبلغ 10000 دلار آمریکا به صاحب آن بپردازد.

هزینه سالانه خدمات کارت های اعتباری در این بانک از 600 روبل است. (نسخه کلاسیک) تا 3000 روبل. (کارت های پریمیوم). حداقل پرداخت ماهانه: 5-10٪ از مانده موجودی، بسته به نوع کارت. مهلت برای همه پیشنهادات اعتباری 55 روز است. اما نرخ سود سالانه بستگی به نوع کارت دارد و از 28% تا 36% در سال متغیر است.

یکی دیگر از ویژگی های کارت های اعتباری استاندارد روسیه این است که صاحب آن به طور خودکار به عضویت باشگاه تخفیف در می آید. این باشگاه بیش از هزار مغازه، سالن زیبایی، رستوران و مرکز تفریحی دارد. با پرداخت در این شبکه ها با کارت اعتباری روسی استاندارد می توانید تا 30 درصد تخفیف کالاها و خدمات دریافت کنید.

شرایط اصلی کارت های اعتباری VTB 24 عبارتند از: اندازه سقف اعتبار (تعیین شده بر اساس توان پرداخت بدهی متقاضی)، نرخ سود (از 17٪)، مهلت (از 50 روز)، حداقل پرداخت یک بار (5). ٪ از بدهی)، مدت اعتبار کارت (2 سال)، مدت اعتبار محدود نیست.

VTB-24 کارت های پلاستیکی مشابهی را ارائه می دهد:

ویزا کلاسیک و چند ارزی (از ویژگی های بارز این برنامه امکان داشتن سه حساب به ارزهای مختلف به صورت همزمان: یورو، دلار و روبل)، کارت های نقدی و اعتباری است. هزینه خدمات 750 روبل است. در سال. حد مجاز در روز 300 هزار است اما در ماه نباید از یک میلیون بیشتر شود. مدت اعتبار کارت نقدی VTB-24 2 سال است. هنگام برداشت وجه نقد از طریق سایر دستگاه های خودپرداز، کمیسیون 1٪ است.

کارت حقوق و دستمزد VTB-24.

کارت های پلاستیکی Gold VTB-24.

کارت های اعتباری و نقدی Visa Platinum و Premium. ویژگی بارز این برنامه وام، امکان بازگرداندن بخشی از پول خرج شده است. امکان انتخاب یکی از پرکاربردترین دسته خدمات و کالاهای ارائه شده (رستوران، پمپ بنزین، لوازم آرایشی و بهداشتی، داروخانه) وجود دارد که با خرید در این زمینه، 5% مبلغ پرداختی به حساب بازگردانده می شود.

برنامه وابسته برای ارائه تخفیف برای پروازها - کارت مشترک برند VTB-24 و Transaero.

برنامه جایزه "شرایط من" MasterCard Standard. مزیت اصلی امکان بازگشت به کارت 5٪ از قیمت خرید ارائه شده توسط لیست تنظیم شده است. بانک VTB-24 در هنگام خرید کالاهایی که در لیست نیستند، مبلغ 1% از هزینه ها را به حساب باز می گرداند.

بنابراین، بانک های پیشرو محصولات کارت مشابهی را ارائه می دهند. هر بانک برنامه های وابسته برای هر دو کارت بدهی و اعتباری دارد. محصولات برای بخش ممتاز و کلاسیک ارائه می شوند.

مشاهده می شود که شرایط ارائه کارت اعتباری توسط این یا بانک دیگر کمی با یکدیگر متفاوت است. هر یک از سه بانک برای فردی فراهم می کند

رویکرد جدید به مشتری نرخ بهره وام به نوع کارت اعتباری، درآمد وام گیرنده و مبلغ وام بستگی دارد. بانک های مورد بحث در بالا از دو نوع سیستم پرداخت استفاده می کنند - ویزا و مستر کارت. هنگام استفاده از کارت های اعتباری ویزا و مستر کارت در فدراسیون روسیه، هیچ تفاوتی بین آنها وجود ندارد. این تفاوت ها هنگام رفتن به خارج خود را نشان می دهد. واقعیت این است که تبدیل ارز در سیستم ویزا از طریق دلار آمریکا و در سیستم MasterCard - از طریق یورو انجام می شود. بنابراین برای افرادی که به طور مکرر از کشورهای اروپایی بازدید می کنند، کارت اعتباری مستر کارت مناسب ترین و برای سایر کشورها کارت اعتباری ویزا خواهد بود. در تمام موارد دیگر، هرکس می تواند سیستمی را که بیشتر دوست دارد انتخاب کند.

بر اساس تجزیه و تحلیل، ما به طور کلی مشکلات اصلی بازار کارت های پلاستیکی را برجسته می کنیم:

تا به امروز، یک سیاست دولتی تمام عیار در مورد بازار کارت های پلاستیکی ایجاد نشده است که تنظیم کل طیف روابط بین فعالان بازار را فراهم می کند. بنابراین، در مارس 2014، پس از اعمال تحریم‌های ایالات متحده علیه روسیه در ارتباط با الحاق کریمه به روسیه، سیستم‌های پرداخت بین‌المللی ویزا و مستر کارت برای دومین بار در تاریخ سرویس‌دهی کارت‌های چندین بانک روسی را در فروشگاه‌های خرده‌فروشی و دستگاه‌های خودپرداز متوقف کردند. در شبکه بین‌المللی، ایجاد سیستم ملی کارت‌های پرداخت در کشور، مستقل از وضعیت روابط بین‌الملل، دوباره مطرح شده است. آماده سازی اصلاحات قانون فدرال "در مورد سیستم پرداخت ملی" با هدف بستن زیرساختی و اطلاعاتی فرآیند انتقال پول در روسیه آغاز شد، یعنی مراکز عملیاتی و مراکز تسویه پرداخت باید در قلمرو روسیه واقع شوند. روسیه. این لایحه همچنین ممنوعیت انتقال (تامین) دسترسی به اطلاعات مربوط به تراکنش های پرداخت داخلی به کشورهای خارجی را فراهم می کند.

در پایان مارس 2014، جامعه به طور جدی بحث ایجاد یک سیستم ملی کارت های پرداخت را آغاز کرد. در 27 مارس 2014، ولادیمیر پوتین، رئیس جمهور فدراسیون روسیه، ایجاد یک سیستم پرداخت ملی در روسیه را تصویب کرد و دستور داد که این سیستم در اسرع وقت توسعه و اجرا شود.

سرمایه گذاری ناکافی در توسعه شبکه های منطقه ای.

بی اعتمادی مردم به سیستم بانکی و به ویژه کارت های پلاستیکی.

سواد مالی پایین جمعیت، ناشی از عدم آموزش کار با کارت و بروز سوء تفاهم، ترس و متعاقب آن عدم تمایل به استفاده از کارت بانکی به عنوان ابزار پرداخت.

عدم وجود انگیزه های مالی برای استفاده از کارت توسط مصرف کنندگان و عرضه کنندگان کالا و خدمات.

همین لحظات است که دلیل عدم تمایل بسیاری از مشتریان به صدور کارت اعتباری است. مصرف کنندگان به سادگی نمی دانند که با استفاده عاقلانه از کارت می توان مزایای زیادی به دست آورد.

تجارت "پلاستیک" در روسیه در حال حاضر - یکی از جهت گیری های اصلی توسعه خدمات بانکی. کارت ها به عنوان یک خدمات مالی به عنوان وسیله پرداخت برای مشتریان شرکتی و افراد و همچنین راحت ترین راه برای دریافت وام مورد تقاضا هستند.

مشکلات اصلی در توسعه بازار کارت های پلاستیکی نبود زیرساخت ها و پایین بودن سطح سواد مالی مردم است. علاوه بر این، سطح پایین درآمد جمعیت نیز نقش خاصی در کاهش سرعت توسعه بازار دارد.

لازم است برخی از ویژگی های توسعه بازار کارت های پلاستیکی در روسیه را برجسته کنیم:

1. افزایش نرخ بهره. اکثر بانک ها برای استفاده از وجوه وام سود خود را افزایش داده اند.

2. اطلاع مشتری از تغییر نرخ سود. متاسفانه نه هر بانکی

تسهیلات، لازم می داند هر یک از مشتریان خود را از تغییرات نرخ سود آگاه کند. همه بانک ها از طریق پست اخطاریه برای دارنده کارت ارسال نمی کنند. برخی از سازمان‌های مالی به‌دنبال صرفه‌جویی در هزینه‌ها، به اطلاع‌رسانی پیامکی درباره تغییرات شرایط کارت روی آورده‌اند. همچنین روش های کمتر مشتری پسندی برای ارائه اطلاعات وجود دارد - انتشار در مطبوعات سراسر روسیه. این کار به ویژه در بانک اعتباری و مالی خانه انجام شد و یک آگهی در روزنامه Komsomolskaya Pravda قرار داد.

3. معرفی کارمزد اضافی برای گزینه اتصال حساب اعتباری یا دوره وام بدون بهره (مهلت). این هزینه‌های اضافی برای بانک‌هایی اعمال می‌شود که کارت‌های بدهی/اعتباری یا اضافه برداشت صادر می‌کنند.

4. افزایش هزینه برداشت پول از کارت اعتباری در دستگاه خودپرداز. البته بانک‌ها سعی می‌کنند مشتریان را به این ایده عادت دهند که کارت‌های اعتباری برای پرداخت با آنها در فروشگاه‌ها وجود دارد و صرفاً پول نقد از آنها برداشت نمی‌شود. اما اغلب اتفاق می افتد که در این زمان است که مشتری - دارنده کارت - به پول نقد نیاز دارد. قبل از بحران، برداشت پول به طور متوسط ​​3-7٪ از مبلغ مورد نیاز (بسته به بانکی که کارت را صادر کرده است) در دستگاه خودپرداز خودتان هزینه داشت و همچنین حداقل مبلغی برای برداشت پول نقد وجود دارد، به عنوان مثال، 350 روبل. در بانک مسکو در حال حاضر کارمزد برداشت نقدی به 10 درصد می رسد (کارت اعتباری آلفا بانک). پیش از این، برخی از موسسات اعتباری برای پرداخت کارت از طریق خودپرداز خود اصلاً سود دریافت نمی کردند. در عین حال، بسیاری از مؤسسات مالی شخصاً افزایش هزینه خدمات را به مشتریان اطلاع نمی دهند و خود را به پیامی در وب سایت خود محدود می کنند.

5. کاهش سقف اعتبار. برای اکثر کارت‌های اعتباری تازه صادر شده، محدودیت‌ها در مقایسه با مبالغی که بانک‌ها قبل از بحران به مشتریان ارائه می‌کردند، به‌طور قابل توجهی کاهش یافته است. در نتیجه، کارکنان یک شرکت با حقوق یکسان ممکن است محدودیت اعتباری متفاوتی داشته باشند. بنابراین، برای کارمندی که ماهانه 60 هزار روبل دریافت می کند، در کارت هایی که قبلاً صادر شده بود، سقف 180 هزار روبل بود و در همان کارت هایی که امروز صادر می شود، فقط 81 هزار روبل در اختیار همکارش قرار می گیرد. بانک می تواند سقف را کاهش دهد. کارت اعتباری معتبر اگر وام گیرنده مراقب نباشد. با این حال، تا پایان سال 2014، وضعیت ممکن است در جهت مخالف، یعنی بازگشت به محدودیت های بزرگ (پیش از بحران) توسعه یابد.

6. وابستگی به سیستم های پرداخت بین المللی.

بنابراین، مشکلات ذکر شده در بالا تأثیر منفی بر بازار کارت های پلاستیکی در روسیه گذاشت، اعتماد مصرف کنندگان بالقوه را تضعیف کرد و مشتریان فعلی بانک را ناامید کرد.

حذف لحظات مشکل ساز در استفاده از کارت ها باید به تقویت اعتبار بانک ها و بازگرداندن اعتماد مصرف کننده به خدمات نوین بانکی و در نتیجه افزایش تعداد کاربران کارت کمک کند.

در خاتمه، می‌خواهم یادآوری کنم که کارت‌های پلاستیکی تنها در صورت شروع آگاهانه کارت‌های پلاستیکی به یک خط در گزارش‌های سیستم‌های پرداخت تبدیل نمی‌شوند، بلکه به یک وسیله پرداخت واقعی تبدیل می‌شوند. این زمانی اتفاق می افتد که آنها به عنوان بخشی از پروژه های حقوق و دستمزد به مشتریان تحمیل نشوند.

بنابراین، پس از تجزیه و تحلیل تمام مشکلات مربوط به گردش کارت های پلاستیکی در روسیه، می توانیم مکانیسم زیر را برای حل آنها پیشنهاد کنیم:

توسعه یک چارچوب نظارتی که ویژگی های گردش کارت های پلاستیکی را مشخص می کند.

کار اطلاعاتی و آموزشی در میان جمعیت.

حفاظت از منابع اطلاعاتی در برابر دسترسی غیرمجاز.

پیاده سازی و توسعه برنامه های تشویقی مشتری.

گسترش و بهبود مستمر طیف محصولات و خدمات ارائه شده به مشتریان از طریق افزایش کارت های برندسازی مشترک، به عنوان مثال، ارائه برنامه های پاداش در ارتباط با راه آهن روسیه.

گسترش عملکرد پایانه های پرداخت خودمان - ارائه

امکان پر کردن کارت از طریق پایانه های سایر بانک ها. این بسیار راحت است، زیرا نیازی به صرف وقت برای سفر به دفتر یا جستجوی پایانه نقدی / خودپرداز یک بانک خاص ندارید.

معرفی کارت الکترونیک جهانی. با کمک کارت می توانید مالیات و جریمه پرداخت کنید، پاسپورت و سایر مدارک را دریافت کنید. همچنین می توان از کارت به جای بلیط برای سفر در وسایل نقلیه عمومی و ... استفاده کرد.

اجرای پایانه های نوآورانه با فناوری ثبت و شناسایی امضا. این کار روند پرداخت کارت را سرعت می بخشد و سطح بالایی از خدمات را به مشتریان ارائه می دهد.

به لطف چنین نوآوری هایی، مزایای فن آوری های پرداخت غیر نقدی در بانک های روسیه خود را نشان می دهد و فرصت های جدیدی برای تسخیر بازار کارت های پلاستیکی برای مشارکت کنندگان در حال رشد باز می شود. توسعه بیشتر رویدادها به وضعیت کلی اقتصاد کلان کشور، اقدامات دولت و مدیریت بانک برای توسعه بخش امیدوارکننده وام کارت بستگی دارد.

فهرست کتابشناختی

2. وب سایت رسمی Sberbank (OJSC) [منبع الکترونیکی]. - حالت دسترسی: http://sberbank.ru/.

3. سایت رسمی بانک "استاندارد روسیه" [منبع الکترونیکی]. - حالت دسترسی: http://www.rsb.ru/.

4. وب سایت رسمی VTB Bank 24 [منبع الکترونیکی]. - حالت دسترسی: http://www.vtb24.ru/.

6. داده های مربوط به پرداخت ها در کارت های روسی از انتقال به خارج از کشور منع می شود [منبع الکترونیکی]. - حالت دسترسی: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

شعبه اومسک از دانشگاه مالی تحت دولت فدراسیون روسیه تجزیه و تحلیل بازار عملیات بانکی با کارت های پلاستیکی در روسیه

کارت‌های پلاستیکی یک محصول نسبتاً جدید بانکی هستند، اما می‌توانند جای خود را در بین خدمات بانکی باز کنند. کار با کارت های پلاستیکی در حال حاضر یکی از امیدوار کننده ترین کارها برای بانک ها است. در این مقاله به تحلیل نقشه های تهیه و استفاده، دیدگاه های آنها و مزایا و معایب پرداخته شده است. نویسنده مشکل توسعه بازار کارت های بانکی را فرموله می کند و به این نتیجه می رسد که برای فعال سازی توسعه بازار کارت های بانکی در روسیه نیاز به کار مداوم و سیستماتیک با جمعیت و شرکت های تجاری برای تغییر رویکرد کلیشه ای برای محاسبه در شبکه تجاری که باید با همکاری نزدیک با سازمان های اعتباری با ارگان های قدرت و اداره دولتی اجرا شود.

کلمات کلیدی: کارت های اعتباری، بانک ها، پرداخت های غیر نقدی، سیستم پرداخت بین المللی.

1. وب سایت رسمی RBC. رتبه بندی نحوه دسترسی: http://rating. rbc.ru.

2. سایت رسمی Sberbank. نحوه دسترسی: http://sberbank.ru/.

3. سایت رسمی بانک استاندارد روسیه. نحوه دسترسی: http://www.rsb.ru/.

4. وب سایت رسمی بانک VTB 24. نحوه دسترسی: http://www.vtb24.ru/.

5. سایت رسمی آژانس رتبه بندی "Expert RA". نحوه دسترسی: http://www.raexpert.ru.

6. داده های مربوط به پرداخت کارت های روسی از انتقال به خارج از کشور. نحوه دسترسی: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

داوران:

N.P. Rebrova، دکترای اقتصاد، استاد، شعبه Omsk از دانشگاه مالی تحت دولت فدراسیون روسیه؛

N.V. پوزینا، کاندیدای علوم اقتصادی، دانشیار مؤسسه تجارت و فناوری اطلاعات سیبری.

موسسه آموزشی غیر دولتی

آموزش عالی حرفه ای

"موسسه بازرگانی خاکاس"

کار فارغ التحصیل

با موضوع: چشم انداز توسعه عملیات بانک های تجاری با کارت های پلاستیکی

آبکان 2012

مقدمه

فصل 1. مبانی نظری عملیات بانک های تجاری با کارت های بانکی

1.1 تاریخچه توسعه کارت پلاستیکی. انواع کارت های پلاستیکی مدرن

1.2 نقش یک بانک مدرن در استفاده از کارت های بانکی

1.3 ویژگی های عملکرد سیستم پرداخت با استفاده از کارت های پلاستیکی

فصل 2. تجزیه و تحلیل فعالیت بانک با استفاده از کارت های پلاستیکی به عنوان مثال شعبه آباکان شماره.

2.1 مشخصات کلی شعبه آباکان به عنوان موضوع بازار خدمات بانکی

2.2 تجزیه و تحلیل عملیات بانک بر اساس کارت های پلاستیکی

3تحلیل سودآوری بانک در عملیات با کارت های پلاستیکی

نتیجه

کتابشناسی - فهرست کتب

کاربرد

مقدمه

بخش بانکداری مدرن مهمترین حوزه اقتصاد ملی روسیه است. تغییرات در اقتصاد جهان، وضعیت واقعی اقتصادی امروزه منجر به نیاز حیاتی بانک ها به تسلط بر روش ها و تکنیک های جدید با هدف حمایت از تجارت شده است. هدف همگانی شدن فعالیت بانکی، فراتر رفتن از مرزهای عملیات سنتی و افزایش رقابت است.

امروزه یک بانک تجاری مدرن تعداد زیادی خدمات را به مشتریان خود ارائه می دهد. با این حال، پویاترین نوع در حال توسعه، موضوع کارت های پلاستیکی است.

در طول چند دهه گذشته، استفاده از کارت های پلاستیکی شخصی در سراسر جهان به اندازه بسیار چشمگیری رسیده است. بازار کارت های بانکی روسیه نیز در سال های اخیر به سرعت در حال توسعه بوده است. دلیل آن روند جهانی در توسعه پرداخت های بدون نقد است.

کارت های پلاستیکی امکان سازماندهی عملکرد یک شبکه تسویه حساب جهانی واحد را فراهم می کند که امکان پرداخت روزانه انبوه جمعیت کشور را فراهم می کند و منجر به کاهش چشمگیر سهم تراکنش های نقدی و تغییر کیفی در ساختار جریان های مالی در روسیه می شود. . در حال حاضر سهم پرداخت های غیرنقدی از کل گردش مالی قابل توجه است، گردش غیرنقدی با کارت در حال افزایش است که بازتابی از ثبات و رشد متعادل کل بازار «کارت» است.

روسیه پس از تجدید ساختار سیستم بانکی، ظهور تعداد زیادی از بانک ها، بیمه ها و شرکت های مالی که به امکان استفاده از کارت علاقه مند شدند، وارد روابط بازار شد.

در شرایط مدرن که رقابت بین بانک ها در این حوزه به شدت خاصی رسیده است، توجه به سازوکار عملیات بانکی با کارت های پلاستیکی اهمیت ویژه ای پیدا می کند.

ارتباط موضوع انتخاب شده برای مطالعه در چشم انداز توسعه و افزایش بیشتر سهم پرداخت های غیر نقدی در کل توده تراکنش های مالی نهفته است. کارت های بانکی باعث کاهش حجم گردش پول نقد، کاهش هزینه های مربوط به اجرای تراکنش های نقدی، ذخیره سازی و حمل و نقل وجه نقد و سرعت قابل توجهی در پرداخت های غیر نقدی می شود.

مشکلات در نظر گرفته شده در پایان نامه برای اکثر بانک های تجاری درگیر در ترویج این محصول بانکی معمول است. بنابراین، داشتن یک استراتژی مشخص که تا حد امکان با مأموریت بانک، اهداف استراتژیک و اهداف آن مطابقت داشته باشد، بسیار مهم است. همه موارد فوق حاکی از اهمیت عملی بالای تحقیق انجام شده در پایان نامه است.

هدف از این مطالعه در این پایان نامه توسعه اقداماتی برای بهبود عملیات بانکی با کارت های پلاستیکی است.

برای دستیابی به هدف تعیین شده در چارچوب پایان نامه، حل وظایف زیر ضروری است:

1.اصول عملیات بانک های تجاری با کارت های بانکی را در نظر بگیرید.

2.تجزیه و تحلیل عملیات بانک با استفاده از کارت های پلاستیکی با استفاده از مثال شعبه آباکان شماره 8602 Sberbank روسیه.

.توسعه اقداماتی برای بهبود عملکرد بانک ها با کارت های پلاستیکی.

در فصل اول پایان نامه، مبانی نظری عملیات بانک های تجاری با کارت های بانکی بررسی شده، جنبه های تاریخی توسعه کارت پلاستیکی تشریح شده و ویژگی هایی به انواع کارت های پلاستیکی مدرن ارائه شده است. ویژگی های عملکرد سیستم پرداخت با استفاده از کارت های پلاستیکی را مورد بحث قرار می دهد.

فصل دوم به تحلیل فعالیت های یک بانک تجاری با استفاده از کارت های پلاستیکی به عنوان مثال شعبه آباکان شماره 8602 بانک پس انداز روسیه می پردازد. شرح کلی شعبه آباکان به عنوان موضوع بازار خدمات بانکی ارائه شده است. ویژگی های مکانیزم عملیات بانکی با کارت های پلاستیکی در نظر گرفته شده است. تحلیلی از سودآوری تراکنش های کارت پلاستیکی ارائه شده است. ارزیابی چشم انداز توسعه یک سیستم تسویه حساب مبتنی بر استفاده از کارت های پلاستیکی ارائه شده است.

فصل سوم اقداماتی برای بهبود عملیات بانکی با کارت های پلاستیکی ارائه می کند.

هنگام انجام تحقیقات کاربردی، امکان تدوین توصیه هایی برای بهینه سازی فعالیت های یک موسسه اعتباری با بدهی های معوق مشتری فراهم شد.

در این پایان نامه بر اساس تحلیل سیستمی، جنبه هایی از عملکرد یک بانک با استفاده از کارت های پلاستیکی در نظر گرفته شده است.

هنگام انجام تحقیقات کاربردی، امکان توسعه اقداماتی برای بهبود عملکرد یک بانک تجاری با کارت های پلاستیکی بر اساس جنبه های عملی فعالیت های آن فراهم شد.

هنگام انجام تحقیق در کار، از روش هایی مانند نظری، تجربی، ریاضی استفاده شد.

موضوع تحقیق در پایان نامه، شعبه آباکان شماره 8602 بانک پس انداز روسیه - یک موسسه مالی در حال توسعه پویا، که یکی از پیشتازان بازار ارائه خدمات و محصولات بانکی است.

موضوع تحقیق، تحلیل عملیات یک بانک تجاری با کارت های پلاستیکی است.

در بررسی موضوع، از منابع رسمی اینترنتی استفاده شد، آثار اقتصاددانان و تحلیلگران روسی و خارجی مرتبط با جنبه های عملیات با کارت های بانکی و به طور کلی فعالیت های بانکی مورد بررسی قرار گرفت. این موضوعات در آثار نویسندگانی مانند: Azarov M.V., Bukato V.I., Vishnevsky A.A., Zhukov A.I., Lavrushin O.I., Mamonova I.D., Milyukov A. .I., Usoskin V.M., Isaenko A.N.Tokova., Takovani. ، و دیگران.

فصل اول مبانی نظری عملیات بانک های تجاری با کارت بانکی

1.1جنبه های تاریخی توسعه کارت های پلاستیکی

در زندگی مدرن ما، شما با وجود یک حساب بانکی کسی را شگفت زده نخواهید کرد و تقریباً همه اکنون با اصل عملکرد یک کارت پلاستیکی آشنا هستند. با این حال، روش سیستم های پرداخت قبل از تبدیل شدن به یک وسیله مدرن پرداخت الکترونیک، مسیر تکاملی طولانی را طی کرده است.

کارت بانکی چیست؟ تقسیم بندی اصلی کارت های پلاستیکی با توجه به انواع و اهداف صدور آنها صورت می گیرد. کارت بانکی صادرکنندگان مختلفی دارد.

وقتی صحبت از کارت‌های اعتباری می‌شود، بر یک طرح پرداخت بین دارنده یک کارت پلاستیکی و به عنوان مثال، یک فروشگاه یا یک شرکت بیمه (صادرکننده) دلالت دارد که ممکن است لزوماً یک بانک نباشد.

در مورد زمان ظهور کارت های پلاستیکی، این موضوع تا حدودی بحث برانگیز است. کل تفاوت بستگی به این دارد که در مورد کدام کارت صحبت کنیم. وقتی در مورد کارت صحبت می شود، آنها مفاهیم مختلف را با هم اشتباه می گیرند. برخی در مورد کارت های اعتباری صحبت می کنند، برخی دیگر آنها را کارت بانکی و برخی دیگر آنها را کارت های پلاستیکی می نامند.

اعتقاد بر این است که کارت های اعتباری برای اولین بار ظاهر شدند، آنها هنوز کارت های پلاستیکی یا بانکی نبودند. آنها فقط برای تأیید اعتبار مالک در خارج از بانکش بودند. بدون شک، چنین ابزاری برای وام دادن تنها در ایالات متحده ممکن است به وجود آید، جایی که اعتبار مصرف کننده برای افراد از اواخر قرن نوزدهم شروع به شکوفایی کرد. در اوایل سال 1914، برخی از فروشگاه ها شروع به صدور کارت های ویژه برای ثروتمندترین مشتریان دائمی کردند تا آنها را به خودشان ببندند.

در سال 1928، شرکت بوستون Farrington Manufacturing اولین کارت‌ها را صادر کرد، این صفحات فلزی بودند که آدرسی روی آن‌ها فشرده شده بود و فقط برای مشتریان معتبر صادر می‌شد. فروشنده چنین صفحه ای را در دستگاه مخصوصی که اصطلاحاً چاپگر نامیده می شود قرار داده و آن را رول می کند. حروفی که روی آن نقش بسته بود روی قبض فروش چاپ شده بود.

بعدها، عناصری از طرح مالی و اعتباری مانند بازپرداخت ماهانه بدهی، با مهلت (یعنی وام بدون بهره) و موارد دیگر اختراع شد. بسیاری از کارشناسان بر این باورند که آغاز کارت های اعتباری بانکی توسط جان اس بیگینز، یکی از متخصصان اعتبار مصرف کننده در بانک ملی Flatbush در بروکلین گذاشته شد. در سال 1946، بیگینز یک طرح اعتباری به نام Charge-it را سازماندهی کرد. این طرح شامل رسیدهایی بود که فروشگاه های محلی برای خریدهای کوچک از مشتریان می پذیرفتند. پس از خرید، فروشگاه این فیش ها را به بانک منتقل کرد و بانک از حساب خریداران پرداخت کرد.

برای اولین بار، زنجیره تسویه کلاسیک در Flatbush آزمایش شد که اکنون در تجارت کارت بانکی در همه جا استفاده می شود. با این حال، محقق بانکی لوئیس ماندل معتقد است که اولین سیستم کارت پرداخت انبوه، Diners Club بود که در سال 1949 تأسیس شد.

تفاوت اصلی آن با سیستم های قبلی این بود که بین مشتریان و شرکت های تجاری ارائه دهنده کالا و خدمات، واسطه ای وجود دارد که از شهرک ها مراقبت می کند. این همان چیزی است که به Diners Club اجازه داد تا برخلاف کارت‌های فروشگاهی، کارت‌های «بنزین»، به اولین کارت جهانی و بسیار عظیم تبدیل شود.

یک روز، در سال 1949، آلفرد بلومینگدیل، که نوه موسس یکی از بزرگترین فروشگاه های آمریکایی بود، به نیویورک پرواز کرد و در آنجا فرانسیس مک نامارا، دوست قدیمی خود را ملاقات کرد. مک نامارا سپس ریاست شرکت مالی Hamilton Credit Corp را بر عهده داشت که در آن زمان 35000 دلار توسط مشتریان بدهکار بود، در حالی که مک نامارا تردید داشت که هرگز این بدهی ها به او بازگردانده شود. پس از ملاقات، آنها تصمیم گرفتند ناهار را با هم در رستوران Majers Cabin Grill، که در نزدیکی ساختمان امپایر استیت، در مرکز شهر منهتن قرار داشت، صرف کنند. در طول ناهار، گفتگو به یک مشتری مک نامارا در برانکس تبدیل شد. این کارآفرین به همسایگانش اجازه داد تا از حساب بانکی او برای بهره استفاده کنند. دستیاران فروشگاه تلفنی با او تماس گرفتند و از او اجازه گرفتند تا هزینه خرید خود را در حسابش یادداشت کنند.

این روش وام دادن جدید نبود، اما نوآوری در اینجا حضور واسطه ای بود که از اعتبار خود برای ارائه اعتبار به افرادی استفاده کرد که در غیر این صورت نمی توانستند آن را دریافت کنند. منهتن با تعداد زیادی رستوران که در آن تعداد زیادی از بازرگانان به طور مرتب غذا می خورند، مکانی مناسب برای آنها برای توسعه یک تجارت جدید به نظر می رسید. آنها تحت تأثیر احساسات از صاحب رستوران خواستند که بیاید و از او بپرسد که قصد دارد برای مشتریان جدیدی که قرار است برایش بفرستند چقدر پول بدهد. صاحبش بدون اینکه پلک هم بزند بلافاصله جواب داد: هفت درصد. نرخی که دهه هاست در حوزه کارت های اعتباری تعیین شده است، اینگونه متولد شد.

کمی بعد که تجارت کارت آنها رونق گرفت، از همان صاحب این رستوران پرسیدند که این «هفت درصد» معروف را از کجا آورده است. مالک پاسخ داد: آژانس مسافرتی ده تا درخواست می کرد.

به منظور گسترش دایره مشتریان و همچنین شناسایی آنها در رستوران ها، بنیانگذاران تصمیم گرفتند از رکوردهای برجسته استفاده کنند که در آن زمان کاملاً شناخته شده بودند و در بسیاری از فروشگاه ها و شرکت های بنزین استفاده می شدند.

بنابراین، در طول ناهار، تصمیم به ایجاد یک شرکت جدید گرفته شد. آنها با پیشنهاد استفاده از خدمات ارائه شده، اعلامیه هایی را در زیر درهای نزدیک دفاتر درازکش کاشتند. برای نسخه آزمایشی کارت ها هزینه ای دریافت نشد و سابقه اعتباری این سازمان به هیچ وجه بررسی نشد.

مراجعه کننده ای که به این سازمان مراجعه می کرد برای دریافت کارت فقط کافی بود ظاهر مناسبی داشته باشد و اعلام کند که در همان ساختمان است.

10-12 رستوران مجاور این شهر درگیر خدمات رسانی به مشتریان بودند. این شرکت در ماه اول حدود 140 دلار درآمد از گردش مالی دریافت کرد، در حالی که گردش مالی تنها 2000 دلار بود. در طول ماه بعد، تجارت بسیار سریعتر شروع به توسعه کرد و نیاز به سرمایه بیشتری برای وام دادن وجود داشت.
بلومینگدیل به درخواست شرکای خود برای سهم اضافی، شرط اجباری را تعیین کرد: افزایش سهم خود در سرمایه شرکت. نیویورکی ها که به موفقیت نهایی این اقدام اطمینان داشتند، تسلیم نشدند. سپس بلومینگدیل تجارت کارت خود را به همین روش در لس آنجلس راه اندازی کرد. او 25 رستوران جذب کرد و پس از 3 ماه گردش مالی ماهانه او بیش از 150 هزار دلار بود، اما او نیز شروع به تجربه مشکلات کرد. سپس شرکا تصمیم گرفتند با هم متحد شوند. پس از ادغام آنها، کسب و کار به طور جهانی به عنوان Diners Club شناخته شد، 70٪ از همه چیز متعلق به McNamara بود، 30٪ باقی مانده دقیقاً به نصف بین Snyder و Bloomingdale تقسیم شد.

همزمان با توسعه بازار ایالات متحده آمریکا، معاملات با کارت در همه جا مطرح شد. در سال 1951، Diners Club اولین مجوز استفاده از طرح ها و نام آنها را در انگلستان داد. و پس از آن، سیستم های شناخته شده ای مانند Visa، MasterCard، American Express ظاهر شدند.

در خارج از کشور، کارت های جهانی به طبقه بندی تقسیم می شدند و برای پرداخت هزینه رستوران ها، هتل ها و سفرهای تجاری در نظر گرفته شده بودند. سایرین - کارت های صرفاً بانکی، برای مشتریان عادی در نظر گرفته شده بودند و دارای شخصیت مصرف کننده بودند.

در دهه 50، بیش از 100 بانک در آمریکا برنامه های کارت اعتباری خود را آغاز کردند.

اما دوره جدیدی در توسعه تجارت کارت های پلاستیکی در سال 1958 با ورود به تجارت کارت اولین بانک بزرگ آمریکایی - Bank of America آغاز شد.

در همان زمان، سیستم جدید Cart Blanch توسط شرکت خصوصی سابق هتل های هیلتون ایجاد شد که توسط بانک ملی شهر (که بعداً بانک شهر نامیده شد) در سال 1965 خریداری شد. اولین کارت امریکن اکسپرس در 1 اکتبر 1958 صادر شد و تنها در یک سال بیش از 475000 دارنده کارت خصوصی و حدود 32000 تجارت داشت.

اول از همه، موفقیت آمریکن اکسپرس به دلیل دستیابی به کارت مسافرتی جهانی متعلق به انجمن هتل های آمریکایی است که قبلاً شبکه بین المللی گسترده ای برای خدمات چک های مسافرتی امریکن اکسپرس داشت و سرمایه های بسیار زیادی که باعث شد آن را به دست آورد. امکان وام دادن به مشتریان

در روند توسعه برنامه های کارت، بسیاری از بانک ها با مشکل محلی بودن شبکه خدمات کارت مواجه شدند. همچنین، تجارت کارت توسط بانک ها به عنوان چیزی ثانویه، نوعی خدمات به مشتریان تلقی می شد. در نتیجه، تعداد دارندگان به طور قابل توجهی کاهش یافت، هزینه های عملیاتی و نکول وام ها به طور قابل توجهی رشد کردند.
در مقایسه با زیان‌های متحمل شده توسط بانک‌ها، موفقیت بانک آمریکارد، منتشر شده توسط بانک آمریکا، رشد کرد. برتری این بانک در شبکه گسترده شعب آن در کالیفرنیا با مشتریان ثروتمندش بود. در اواخر دهه 60، بانک‌های صادرکننده BankAmerikard خواستار خارج شدن برنامه کارت بانک آمریکا از کنترل شدید شدند. بنابراین، در جولای 1970، National Ban-Amercard Ink ایجاد شد. - NBI (NBI). در سال 1976، NBI کارت بانک آمریکارد خود را به چیزی که امروزه بیشتر به عنوان ویزا شناخته می شود تغییر نام داد.

افزایش سریع کارت های بانک آمریکارد به سطح بالاتری از ابزارهای پرداخت در سراسر کشور، ادغام گروهی از بانکداران را که نماینده 17 موسسه مالی هستند، تسریع کرده است. آنها تصمیم گرفتند شبکه ای از بانک ها را در خارج از شعب بانک ایجاد کنند، جایی که تمرکز مشتریان بالقوه بیشتر است، به عنوان مثال، در ایستگاه های راه آهن، علیرغم این واقعیت که اجاره فضا برای دستگاه های خودپرداز بیشتر است.

تقریباً 30٪ از کل دستگاه های خودپرداز در اروپای غربی، حدود 26٪ در ژاپن، 25٪ در ایالات متحده آمریکا قرار دارند. بیشترین تعداد کاربران خودپرداز در بریتانیا ثبت شده است، فرانسه در رتبه دوم و آلمان در رتبه سوم قرار دارند.

در حال حاضر، کارشناسان روسیه، هند و بلغارستان را امیدوارکننده ترین بازار پایانه ها در آینده نزدیک می دانند که انتظار می رود تعداد دستگاه های خودپرداز به ترتیب 421، 625 و 364 درصد رشد کند.

تعداد کل دارندگان کارت JCB در سال 1980 تقریباً دو برابر مجموع کارت‌های ویزا و مسترکارت ژاپن بود.

بنابراین، در سیستم بانکداری مدرن، بزرگترین سازمان پرداخت، VISA Int است. حدود 60 درصد از بازار کارت های بانکی را به خود اختصاص داده است. دومین کارت بزرگ Europay/MasterCard Int است که 30 درصد دیگر از بازار را در اختیار دارد. 10 درصد باقی مانده بر روی کارت سایر سازمان های بین المللی و بانک های مختلف است.

سیستم های مبتنی بر کارت های جدید به طور فعال در بازار روسیه معرفی شدند. معروف ترین آنها "تاج طلایی" است که توسط بانک تجارت سیبری و با استفاده از فناوری و سخت افزار شرکت های غربی ایجاد شده است. این اولین سیستم تسویه حساب کارت هوشمند بین منطقه ای تمام روسیه است.

کارت های تاج طلایی جهانی هستند، از آنها برای پرداخت حقوق، به عنوان کارت شرکت، برای محاسبه حقوق بازنشستگی، به عنوان دفترچه پس انداز، و همچنین وسیله ای برای پرداخت در فروشگاه ها و پرداخت هزینه های عمده فروشی کالا استفاده می شود.

Sberbank روسیه، Promstroibank و Agroprombank که در پاییز 1994 توافق نامه ای را امضا کردند، توسط فناوری تراشه هدایت شدند و هماهنگی اقدامات در این جهت را فراهم کردند. اما به لطف شبکه گسترده ای از شعب و دفاتر، هر یک از این غول ها می توانند صدها و میلیون ها را برای مشتریان خود صادر کنند.

دامنه کارت های پلاستیکی هر روز در حال گسترش است. کارت های پلاستیکی به طور گسترده برای پرداخت های بدون نقد، کنترل دسترسی، شناسایی و سایر اهداف استفاده می شود.

با کمک آنها، مشکلات مربوط به پرداخت نقدی، با ارائه خدمات بیمه (کارت پلاستیکی به عنوان بیمه نامه)، اسناد شناسایی و خدمات پیش پرداخت (ارتباطات همراه، تلفن، اینترنت) به راحتی حل می شود.

کارت پلاستیکی صفحه ای با ابعاد استاندارد (54x86x0.76 میلی متر) است که از پلاستیک خاصی ساخته شده است که در برابر تأثیرات مکانیکی و حرارتی مقاوم است. کارت های پلاستیکی از نظر هدف، عملکرد و ویژگی های فنی متفاوت هستند.

کارت های پلاستیکی تخفیف<#"justify">کارت های هوشمند. ریزپردازنده به شما اجازه می دهد تا عملیات خاصی را روی داده های ذخیره شده در کارت انجام دهید. این عملیات سیستم عامل کارت را تشکیل می دهد که مجموعه ای غنی از ویژگی های مدیریت حافظه، ابزار کاربردی و امنیتی را ارائه می دهد.

کارت های هوشمند به طور فزاینده ای در زندگی روزمره مورد استفاده قرار می گیرند - سیستم های کنترل دسترسی، سیستم های ضد سرقت، اتوماسیون لجستیک، کارت های هوشمند بدون تماس (کیف پول های الکترونیکی، ردیابی زمان در محل کار و غیره).

کارت های هوشمند از نظر قابلیت اطمینان و ویژگی های عملیاتی به طور قابل توجهی برتر از کارت های مغناطیسی معمولی هستند. کارت های هوشمند به صورت آفلاین کار می کنند.

انجام هر گونه عملیات با استفاده از کارت هوشمند مستلزم تعیین رمز عبور شخصی توسط مالک است. این رمز عبور روی خود کارت نوشته شده است، به این معنی که روش دسترسی به مراکز مجوز لازم نیست.

کیف پول پلاستیکی الکترونیکی.<#"justify">1.2 نقش بانک تجاری در استفاده از کارت های پلاستیکی

واضح است که بانک تجاری مدرن و کارت های پلاستیکی از هم جدا نیستند. کارت های بانکی فرصت های زیادی را در اختیار دارندگان خود قرار می دهند: پرداخت برای خرید و برداشت پول نقد از دستگاه های خودپرداز. رزرو اتاق هتل و خرید بلیط هواپیما و راه آهن؛ هنگام سفر به خارج از کشور از اعلام وجوه روی کارت بانکی خودداری کنید. شرکت در نقشه های بانک و سیستم های پرداخت؛ مدیریت سریع وجوه و کنترل کلیه تراکنش هایی که با استفاده از کارت بانکی انجام می شود.

استفاده گسترده از کارت های بانکی به مؤسسات اعتباری این امکان را می دهد که نه تنها تجارت خود را گسترش دهند، بلکه شروع به ارائه خدمات مالی به آن دسته از مردمی کنند که قبلاً از خدمات بانک ها استفاده نکرده اند. همزمان، دفاتر پست و فروشگاه‌های خرده‌فروشی، از جمله خواربارفروشی‌ها، داروخانه‌ها، خرده‌فروش‌ها و پمپ بنزین‌ها، به نقاطی برای ارائه خدمات پرداخت و سایر خدمات بانکی تبدیل می‌شوند.

برای اقشار کم درآمد جامعه، استفاده از محصولات کارتی می تواند مکانیزم مناسب و موثری برای دسترسی به خدمات مالی باشد. برای بسیاری از مشتریان کم‌درآمد، این می‌تواند برای اولین بار دسترسی به خدمات مالی قانونی را باز کند، زیرا خدمات حقوقی معمولاً بسیار ایمن‌تر و ارزان‌تر از گزینه‌های سایه‌ای (خاکستری) هستند.

در عصر جهانی شدن و رفع موانع فرامرزی، مشارکت کنندگان در بازارهای پول و سرمایه - بانک های تجاری و سرمایه گذاری، بورس ها، شرکت های مدیریتی و سازمان های زیرساختی - با وظیفه دشوار سازگاری و حفظ رقابت پذیری روبرو هستند.

در این «مسابقه فناوری»، بازار مالی ملی و رگولاتورها در حال رسیدن به عقب هستند. مشکلات اقتصادی مرتبط با کمبود پایگاه منابع با توسعه نیافتگی قوانین، عدم اطمینان قانونی و گاهی اوقات ممنوعیت های نظارتی مستقیم در هم تنیده است.

توسعه سریع و پایدار اقتصاد کشور نه تنها به معرفی فناوری‌های جدید، کارآمدتر تولیدی و مالی بستگی دارد، بلکه به تمایل و توانایی مردم برای پذیرش و استفاده از این فناوری‌ها نیز بستگی دارد.

اثربخشی مشارکت جمعیت روسیه در اقتصاد مدرن به طور مستقیم به درک چگونگی استفاده از محصولات مالی جدید به نفع شما بستگی دارد و این کار بدون دانش و مهارت های اولیه امکان پذیر نیست.

بانک نقش بزرگی در ارائه محصولات مالی ایفا می کند و در اینجا واضح است که ابتکارات با هدف افزایش دانش ما در مورد فناوری های جدید مالی - کارت های اعتباری، پول الکترونیکی، بانکداری تلفن همراه و غیره مستحق هر گونه حمایت هستند.

وضعیت بازار خرید بازرگان نشان می دهد که زمان بسیار زیادی تا شکل گیری بازار کارت های پلاستیکی بالغ در روسیه می گذرد. در حال حاضر، ضعیف ترین بخش بازار کارت های پلاستیکی در روسیه، بازار خرید تاجر است. شکل گیری آن در فدراسیون روسیه پس از ایجاد ایده کارت پلاستیکی به عنوان ابزاری برای دریافت پول نقد در میان اکثریت جمعیت آغاز شد.

علاوه بر این، بخش قابل توجهی از اقتصاد سایه، که در دهه 90 قرن بیستم برای روسیه معمول بود، اجازه توسعه زیرساخت های پرداخت را به تاجر نمی داد.

علاوه بر این، باید ذهنیت سنتی بخش بزرگی از جمعیت را در نظر گرفت که هنوز پول واقعی را فقط به صورت نقدی درک می کنند. در عین حال، تحت تأثیر عوامل رشد قدرتمند، بازار خرید بازرگان در حال حاضر نرخ های بالایی از توسعه را نشان می دهد، بنابراین دلیلی وجود دارد که باور کنیم در آینده نزدیک یکی از فعال ترین بخش های رو به رشد بانکداری روسیه خواهد بود. اما برای این منظور، بانک ها باید تلاش خود را به سمت برگزاری تبلیغاتی هدایت کنند که به دارندگان کارت آموزش می دهند تا از آنها به عنوان ابزار پرداخت استفاده کنند و نه به عنوان وسیله ای برای پول نقد.

در حال حاضر، بازاریابی بانکی در روسیه به تازگی شروع به توسعه کرده است، اغلب برای توسعه استراتژی های توسعه یا انجام مطالعات یکباره، بانک ها به خدمات آژانس های ویژه متوسل می شوند یا از مدیران خارجی دعوت می کنند. در قلب بازاریابی بانکی، استراتژی رفع نیازهای مشتریان است که منجر به افزایش سودآوری بانک ها می شود.

بر اساس تحقیقات کارشناسان غربی، بانک های خرد که قادر به اجرای چنین استراتژی هستند، می توانند سودآوری عملیات خود را 50 تا 100 درصد به ازای هر مشتری افزایش دهند. اما، متأسفانه، بانک‌های روسیه هنوز اثربخشی بازاریابی بانکی شایسته را ارزیابی نکرده‌اند و هزینه‌های بازاریابی در مقایسه با 15 درصدی که شرکت‌های تولیدکننده کالاهای مصرفی هزینه می‌کنند، اکنون از 2٪ تجاوز نمی‌کند.

عوامل بازدارنده توسعه بازاریابی بانکی به عنوان یک خط کسب و کار، علاوه بر هزینه های کم، شامل ساختار سازمانی بسیاری از بانک ها می شود که در آن بخش های مختلف مسیر خود را هدایت می کنند، اغلب محصولات را به گروهی از مشتریان ارائه می دهند و توجه مشتری را متمرکز می کنند. روی محصول خود

در این مورد، برنامه (استراتژی) توسعه کلی نسبتاً ضعیف است. بنابراین با شناسایی کارکردهای بانک‌های تجاری و تأثیر آن‌ها بر بخش تولید، می‌توان به این نکته اشاره کرد که نظام بانکی و تولید مواد دو مؤلفه به هم مرتبط فرآیند بازتولید هستند. بنابراین بهبود، تثبیت و تقویت نظام بانکی به عاملی ضروری و تعیین کننده در ثبات و احیای کل اقتصاد تبدیل می شود.

بانک یکی از حلقه های سیستم ساختارهای بازار است. توسعه آن شرط لازم برای ایجاد واقعی مکانیزم بازار است. و یک بانک تجاری است که وظایف مختلفی را انجام می دهد و وارد روابط پیچیده ای بین خود و سایر اهداف اقتصاد می شود.

قبل از هر بانکی که تصمیم می گیرد در تجارت "کارت" شرکت کند، دو راه برای توسعه وجود دارد. راه اول ارائه طیف وسیع تری از خدمات به دایره باریکی از مشتریان - صاحبان مقادیر قابل توجهی ارز خارجی است. راه دوم این است که بر طیف گسترده ای از افرادی که کارت ها استفاده از روبل روسیه را برای آنها تسهیل می کند، در درجه اول در داخل کشور تمرکز کنید.

تجربه جهانی نشان می دهد که در هر کشوری در کنار کشورهای بین المللی، سیستم های پرداخت محلی با موفقیت عمل می کنند. قوی ترین آنها با موفقیت با بین المللی همکاری کردند. با این حال، پیش بینی اینکه چه اتفاقی برای این یا آن سیستم پرداخت موجود روسیه در آینده خواهد افتاد، عملا غیرممکن است. بادوام ترین سیستمی خواهد بود که دارای شبکه خدمات گسترده در مناطقی باشد که اکثریت جمعیت کشور در آن زندگی می کنند.

با توجه به موارد فوق، در شرایط مدرن بررسی مبانی اقتصادی و عوامل ثبات بانک های تجاری بسیار حائز اهمیت است. بررسی عوامل ثبات بانک ها به معنای مطالعه آنها در ارتباط با سایر واحدها و بخش های اقتصادی است و به این معنی است که فرآیندهای تعامل بانکداری و سایر بخش های اقتصاد چقدر توسعه یافته است. بنابراین، باید نتیجه گرفت که در عمل جهانی، کارت های پلاستیکی اولویت ابزار مالی برای تسویه حساب ها هستند. بیش از یک میلیارد نفر در سراسر جهان از آنها استفاده می کنند. این توانایی و آمادگی بانک برای کار با کارت های پلاستیکی است که شرط لازم برای دستیابی بانک به سطح بالایی از خدمات در سطح استانداردهای جهانی است.

1.3ویژگی های عملکرد سیستم پرداخت با استفاده از کارت های پلاستیکی

یکی از جهت گیری های مترقی در سازمان پرداخت های بدون نقد، توسعه سیستم های پرداخت مبتنی بر استفاده از کارت های پلاستیکی است.

اکنون علاوه بر سیستم های کارت پرداخت بین المللی، سیستم های پرداخت بین بانکی کاملا روسی ایجاد شده و در حال فعالیت هستند. رایج ترین آنها STB Card (STB Card) و Union Card (Union Card) هستند.

اکثر کشورها قوانین خاصی برای تنظیم تراکنش های کارت های پلاستیکی دارند. کارهای خاصی در این راستا در روسیه در حال انجام است. نوار مغناطیسی که روی کارت پلاستیکی قرار دارد به شما این امکان را می دهد که در حین کار با کارت های پلاستیکی اطلاعات لازم را از آن بنویسید و بخوانید. در این مورد از دستگاه های خاصی استفاده می شود و روش های ضبط و خواندن مشابه روش هایی است که در ضبط صوت خانگی استفاده می شود. استانداردهای ملی و بین المللی زیادی برای کارت های مغناطیسی وجود دارد، اما استاندارد با نوار مغناطیسی سه مسیره در پشت کارت بیشترین کاربرد را دارد. آهنگ اول و دوم فقط خواندن نقشه ثبت شده در طول انتشار را امکان پذیر می کند. ظرفیت اطلاعاتی آنها به ترتیب 79 و 40 کاراکتر است. آهنگ سوم با ظرفیت 107 کاراکتر امکان خواندن و نوشتن را در حین نگهداری کارت فراهم می کند.

در سیستم های پرداخت، برای بهبود امنیت کار با کارت های پلاستیکی، اطلاعات چاپ شده بر روی نوار مغناطیسی دارای ویژگی شناسایی هستند و هیچ نشانگر هزینه ای وجود ندارد. به عنوان یک قاعده، دارنده کارت، صادرکننده، شماره حساب، تاریخ صدور کارت، مدت اعتبار مشخص می شود.

کارت های پلاستیکی دارای ریزتراشه از درجه حفاظت بالاتری در برابر تقلب و جعل برخوردار هستند. آنها به شما اجازه می دهند اطلاعات محرمانه را به طور ایمن در حافظه ریز مدار ذخیره کنید، از جمله نشانگرهای هزینه. ساختار داده های این کارت ها ممکن است با ساختار نشان داده شده در شکل مطابقت داشته باشد. برای محافظت از مناطق داده در برابر دسترسی غیرمجاز، فیلدهایی ارائه شده است که دسترسی به این داده ها را کنترل می کند.

استفاده از این کلیدها امکان دسترسی به خواندن اطلاعات از ناحیه مربوطه یا نوشتن اطلاعات را فراهم می کند. به عنوان یک قاعده، فعال کردن یک کلید فقط اجازه خواندن اطلاعات را می دهد و فعال کردن همه کلیدها به طور همزمان امکان نوشتن آن را فراهم می کند.

ویژگی ها و قابلیت های موجود کارت های پلاستیکی نمی تواند بر ویژگی های ساخت و عملکرد سیستم های پرداخت تأثیر بگذارد.

به طور کلی، یک سیستم پرداخت توسعه یافته شامل: دارندگان کارت؛ بانک های صادرکننده کارت؛ بانک های تملک کننده (خرید کننده)؛ بانک های تسویه حساب؛ مغازه ها و سایر نقاط خدماتی؛ شرکت های فرآوری

هنگام دریافت کارت های پلاستیکی، صاحبان آن ها با کارمندان بانک های صادرکننده این کارت ها تماس مستقیم دارند. بانک پس از بررسی وضعیت مالی و اعتبار مشتری خود تصمیم به صدور کارت برای وی می گیرد. حسابداری تراکنش های انجام شده با استفاده از کارت پلاستیکی در حساب خاصی انجام می شود که گاهی اوقات به اختصار «حساب کارت ویژه» نیز خوانده می شود. روابط بین بانک و دارنده کارت با توافق نامه ای رسمیت می یابد که روش دریافت کمیسیون، دریافت و پرداخت سود را تعیین می کند.

دارنده کارت معاملات اصلی را با کارت در فروشگاه ها (موسسات بازرگانی) و سایر نقاط ارائه دهنده انواع خدمات انجام می دهد. در عین حال، این تجار باید در سیستم پرداختی که از پرداخت با استفاده از چنین کارتی پشتیبانی می کند، قرار گیرند. آنها باید بتوانند مبالغی را برای کالاها و خدمات ارائه شده به دارندگان کارت در حساب های بانکی خود دریافت کنند. خدمات این گونه بنگاه های تجاری توسط بانک های تملک کننده انجام می شود. در یک مورد خاص، این ممکن است همان بانک صادر کننده ای باشد که کارت پلاستیکی را صادر کرده است. وجود بانک سوم (تسویه حساب) در سامانه نیز امکان پذیر است. این امکان را به شما می دهد که بین بانک صادرکننده و بانک پذیرنده تسویه حساب کنید، اما وجود این بانک در سیستم نیز ضروری نیست.

به طور کلی پرداخت با استفاده از کارت پلاستیکی با نوار مغناطیسی را می توان به شرح زیر توصیف کرد. فروشگاه با تحویل کالا به دارنده کارت، امکان پرداخت با استفاده از این کارت را بررسی می کند و با قبض مشتری به مبلغ مناسب برگه ای تنظیم می کند. با توجه به فیش های ارائه شده، بانک پذیرنده مبلغ را به حساب تسویه بنگاه تجاری واریز و از طریق مرکز پردازش به صورت الکترونیکی نسبت به انجام تسویه با بانک صادرکننده اقدام می کند. در این صورت ممکن است بانک تسویه حساب درگیر باشد. بانک صادرکننده بر اساس مجلات الکترونیکی دریافتی از طریق مرکز پردازش، به حساب کارت دارنده کارت اعتبار می‌دهد. بانک گشاینده با ارائه صورت حساب مشتری را از وضعیت حساب وی مطلع می کند. طبق این بیانیه، مشتری وضعیت حساب خود را کنترل می کند و وام ارائه شده را به موقع تکمیل یا بازپرداخت می کند.

عملیات با کارت پلاستیکی مجهز به ریزپردازنده می تواند تقریباً از همین الگو پیروی کند.

استثنا فرآیند مجوز است. دیگر نیازی به حالت آنلاین (ارتباط مستقیم با مرکز پردازش) ندارد، اما می تواند به طور مستقل در محل فروش (در حالت آفلاین) انجام شود. انتقال اطلاعات از بنگاه تجاری در مورد معاملات انجام شده به مرکز پردازش پس از مدتی مثلاً یک روز اتفاق می افتد. مرکز پردازش به طور دوره ای "لیست سیاه" شرکت تجاری را به روز می کند که مجوز را در حالت آفلاین ارائه می دهد.

حسابداری عملیات با کارت های پلاستیکی به طرح انتخابی برای سازماندهی شهرک ها با استفاده از یک کارت خاص بستگی دارد. دو طرح اصلی پرداخت وجود دارد: استفاده از کارت های پلاستیکی بدهی و اعتباری.

کارت دبیت پلاستیکی تسویه حساب را در محدوده موجودی اعتبار در حساب کارت ویژه مشتری فراهم می کند. یک کارت پلاستیکی اعتباری امکان تشکیل مانده بدهی در یک حساب کارت ویژه را فراهم می کند، یعنی نوعی وام را به مشتری ارائه می دهد.

هنگام استفاده از کارت پلاستیکی نقدی، خطرات بانک ها کاهش می یابد، اما دامنه خدمات ارائه شده محدود می شود. کارت های نقدی برای مشتریانی صادر می شود که سابقه اعتباری یا وثیقه لازم برای وام های صادر شده را ندارند.

سپرده بیمه می تواند به عنوان یکی از انواع ضمانت عمل کند. وجود آن به شما این امکان را می دهد که در کارت به میزان سپرده تضمینی وام صادر کنید.

به طور خلاصه، لازم به ذکر است که تراکنش با کارت های اعتباری ویژگی مشخص خود را دارد که در ویژگی های امنیت گردش آنها گنجانده شده است.

بازار کارت های پلاستیکی مدرن کاملاً متنوع است و به عنوان یک دستیار فعال برای مصرف کننده مدرن در تنوع مصرف خدمات مختلف و خرید کالا عمل می کند. یکی از جهت‌گیری‌های پیشرو در سازمان‌دهی پرداخت‌های بدون نقد، توسعه سیستم‌های پرداخت دقیقاً مبتنی بر استفاده از کارت‌های پلاستیکی مدرن است.

فصل 2 تجزیه و تحلیل فعالیت های بانک با استفاده از کارت های پلاستیکی به عنوان مثال از شعبه آبکان شماره 8602 SBERBANK روسیه

2.1مشخصات کلی شعبه آباکان به عنوان موضوع بازار خدمات بانکی

شعبه آباکان به شماره 8602 یکی از شعبه های بانک پس انداز تجاری سهامی فدراسیون روسیه (OJSC) است که سال هاست با موفقیت تعهدات خود را در قبال مشتریان انجام می دهد و به عنوان بزرگترین موسسه مالی در جمهوری خاکاسیا قادر به حل مسائل است. یک رویکرد یکپارچه برای خدمات رسانی به مشتریان خود. مکان: 655017، RH، ابکان، خ. پوشکین، 165. مدیر - رومانوف الکساندر یوریویچ.

OSB شماره 8602 آباکان یک موسسه اعتباری مستقل نیست، بنابراین در نظر گرفتن شعبه به صورت مجزا نامناسب به نظر می رسد. با توجه به این امر لازم است شعبه آباکان در آینده به صورت جامع در ساختار کلی Sberbank مورد توجه قرار گیرد.

Sberbank روسیه بر اساس بانک های پس انداز ایجاد شد که با فرمان امپراتور نیکلاس اول در سال 1842 در کشور ظاهر شد. در سال 1987، بانک پس انداز کار و وام دادن به مردم نام خود را به دست آورد - Sberbank اتحاد جماهیر شوروی، شامل 15 بانک جمهوری. در سال 1990، Sberbank وضعیت یک بانک تجاری سهامی را به دست آورد و در سال 1991 به مالکیت بانک مرکزی درآمد. تا به امروز، 58٪ از سهام Sberbank متعلق به بانک مرکزی فدراسیون روسیه است. مابقی بین اشخاص حقیقی و حقوقی و همچنین سرمایه گذاران خارجی توزیع می شود. نام فعلی Sberbank روسیه OJSC در سپتامبر 2010 توسط بانک دریافت شد.

هدف اصلی آن دستیابی به نتایج مالی قابل توجه، حفظ بازدهی معیار سرمایه با درخواست خدمات ارائه شده توسط بانک در زمینه خدمات مدیریت نقدی، کارت های بانکی، عملیات با اوراق بهادار دولتی، ارز، عملیات تبدیلی، اعطای وام به اشخاص حقوقی است. و افراد

هدف اصلی فعالیت بانک جذب وجوه از اشخاص حقیقی و حقوقی، انجام اعتبار و تسویه حساب و سایر عملیات و معاملات بانکی با اشخاص حقیقی و حقوقی است. نتیجه نهایی کسب سود است.

وظایف اصلی بانک این شعبه عملیات بانکی زیر را انجام می دهد:

-جذب وجوه اشخاص حقیقی و حقوقی در سپرده (در صورت تقاضا و برای مدت معین)؛

-وجوه جذب شده از اشخاص حقیقی و حقوقی را از طرف خود و به هزینه خود مکان می دهد.

-افتتاح و نگهداری حساب های بانکی اشخاص حقیقی و حقوقی، انجام تسویه حساب از طرف مشتریان، از جمله بانک های خبرنگار.

-جمع آوری وجوه نقد، برات، اسناد پرداخت و تسویه و ارائه خدمات نقدی به اشخاص حقیقی و حقوقی.

-خرید و فروش ارز به صورت نقدی و غیر نقدی؛

-ذخایر را جذب می کند و فلزات گرانبها را قرار می دهد.

-صدور ضمانت نامه بانکی؛

-انتقال پول را از طرف افراد بدون افتتاح حساب بانکی انجام می دهد (به استثنای سفارشات پستی).

علاوه بر عملیات بانکی ذکر شده در بالا، بانک معاملات زیر را انجام می دهد:

-ضمانت نامه هایی را برای اشخاص ثالث صادر می کند و تعهدات را به صورت نقدی انجام می دهد.

-این حق را به دست می آورد که از اشخاص ثالث انجام تعهدات را به صورت نقدی مطالبه کند.

-مدیریت امانت وجوه و سایر اموال را طبق توافق با اشخاص حقیقی و حقوقی انجام می دهد.

-معاملات با فلزات گرانبها و سنگ های قیمتی را مطابق با قوانین فدراسیون روسیه انجام می دهد.

-اجاره به اشخاص حقیقی یا حقوقی اماکن یا گاوصندوق مخصوص برای نگهداری اسناد و اشیاء قیمتی؛

-انجام عملیات لیزینگ؛

-ارائه خدمات کارگزاری، مشاوره و اطلاعات؛

-صدور و خدمات کارت های پلاستیکی سیستم های پرداخت بین المللی و روسی؛

-ارائه خدمات برای معاملات صادرات و واردات مشتریان با استفاده از ابزارهای مالی مختلف پذیرفته شده در رویه بانکی بین المللی.

-کنترل ارز را بر عملیات مشتریان - اشخاص حقیقی و حقوقی انجام می دهد.

صندوق ذخیره بانک مطابق با قوانین فعلی فدراسیون روسیه تشکیل می شود. اندازه صندوق حداقل 15% سرمایه مجاز بانک است و برای پوشش زیان بانک در صورت وجود و همچنین بازخرید اوراق قرضه و بازخرید سهام بانک در صورت عدم وجود وجوه دیگر در نظر گرفته شده است.

سرمایه مجاز بانک به مبلغ 1,000,000,000 روبل تشکیل شده و به 19,000,000 سهام عادی با ارزش اسمی 50 روبل تقسیم می شود. و 50,000,000 سهام ممتاز با ارزش اسمی 1 روبل.

سرمایه مجاز معادل کل ارزش اسمی سهام بانک است که توسط سهامداران کسب شده و حداقل مقدار دارایی بانک را که منافع طلبکاران آن را تضمین می کند، تعیین می کند.

اندازه سرمایه مجاز ممکن است با افزایش ارزش اسمی سهام موجود یا قرار دادن سهام اضافی افزایش یابد و همچنین ممکن است با کاهش ارزش سهام موجود، کاهش تعداد کل آنها یا با تملک و بازخرید بخشی از سهام کاهش یابد. سهام

منابع اعتباری بانک به دلایل زیر تشکیل می شود:

-وجوه خود بانک (به استثنای هزینه دارایی های ثابت کسب شده توسط آن، سرمایه گذاری در سهام در سرمایه مجاز بانک ها و سایر اشخاص حقوقی و سایر وجوه غیرمتحرک)؛

-وجوه اشخاص حقوقی که در حساب های بانکی آنها نگهداری می شود.

-سپرده های افراد جذب شده برای مدت معین و بر اساس تقاضا؛

-وام از سایر بانک ها

OSB شماره 8602 آباکان فعالیت خود را بر اساس همان هدف بانک پس انداز انجام می دهد، کلیه معاملات و عملیات فوق را بر اساس وکالتنامه انجام می دهد.

به منظور تعیین محل آباکان OSB شماره 8602 در سیستم Sberbank، توصیه می شود ساختار سازمانی آن (Sberbank) را تجزیه و تحلیل کنید (پیوست A).

هیأت عالی مدیریت مجمع عمومی صاحبان سهام است که اساسنامه را تصویب و هیأت نظارت را انتخاب و سایر تصمیمات را اتخاذ می کند. هیئت نظارت فعالیت های Sberbank را مدیریت می کند، اولویت های توسعه آن را تعیین می کند و هیئت مدیره را تشکیل می دهد که اختیارات مدیریت فعلی را به او واگذار می کند.

سیستم مدیریت شبکه شعب چهار لینک: دفتر مرکزی; 17 بانک سرزمینی؛ 1145 شعبه; 18980 زیرمجموعه های ساختاری داخلی - دفاتر اضافی و میزهای نقدی عملیاتی خارج از میز نقدی.

شعبه آبکان دارای یک شبکه شعبه است که متشکل از 6 دفتر اضافی و 22 صندوق در خارج از میزهای نقدی است که هم مجموعه ای استاندارد از خدمات را ارائه می دهد و هم در توسعه حوزه های تجاری خاص و خدمات به مشتریان انفرادی در تمام مناطق واقع شده است. و شهرک های بزرگ جمهوری قزاقستان و طیف کاملی از خدمات Sberbank را به مشتریان ارائه می دهد.

از آنجایی که شعبه یک زیرمجموعه ساختاری بانک سیبری شرقی است، ساختار مدیریت (پیوست B) متمرکز است، تقسیم به بخش ها بر اساس یک مبنای عملکردی، با عناصر ساختار تقسیمی انجام می شود.

این بخش شامل زیرمجموعه های ساختاری است که هر یک بر فعالیت های VSP در مناطق خود نظارت می کنند (بخش های ساختاری داخلی - میزهای نقدی عملیاتی و دفاتر اضافی). اصلی: بخش اعتبار؛ بخش سپرده ها و اسکان جمعیت؛ بخش تسویه حساب و خدمات نقدی برای اشخاص حقوقی و بودجه؛ بخش ارز، عملیات غیر تجاری و اوراق بهادار، بخش کارت های بانکی.

برای مؤثرترین فعالیت حل مسائل پرسنل در بخش، یک بدنه مدیریتی گروهی - شورای بخش وجود دارد. شورای شعبه فعالیت های خود را بر اساس منشور Sberbank روسیه، مقررات مربوط به شعبه، قطعنامه های هیئت نظارت و هیئت مدیره Sberbank روسیه انجام می دهد.

ترکیب شخصی شورای شعبه به پیشنهاد مدیر شعبه آباکان به دستور رئیس بانک سیبری شرقی Sberbank روسیه تصویب می شود.

شوراي شعبه متشكل از مدير شعبه - رئيس شوراي شعبه، معاونان وي، حسابدار ارشد، رؤساي بخشهاي پيشرو شعبه، رؤساي شعب شعبه است.

کار شورای شعبه بر اساس برنامه های بلندمدت مصوب آن سازماندهی می شود. شورای شعبه در صورت نیاز توسط مدیر دعوت می شود، اما حداقل هفته ای یک بار.

شورای شعبه با توجه به وظایف محوله:

-تعیین مسیرهای اصلی برای بهبود فعالیت های شعبه، اقداماتی برای پاسخگویی همه جانبه به نیازهای مشتریان در خدمات بانکی؛

-مشکلات تولیدی و اجتماعی کارکنان بخش را حل می کند.

-به گزارش های روسای بخش های ساختاری در مورد وضعیت کار گوش می دهد.

-مواد ممیزی فعالیت های بخش را در نظر می گیرد.

-مسایل گزینش، استقرار، ارزیابی و عزل رؤسای بخشهای اداره را بررسی می کند.

در OSB شماره 8602 آبکان به منظور ارتقای ترکیب کارکنان، ارتقای مهارت کارکنان بانک، تشکیل و تربیت ذخیره پرسنل مدیریتی و نظارت بر سازگاری حرفه ای و روانی کارکنان تازه استخدام شده در حال انجام است.

در این بخش 562 کارمند وجود دارد که 70.8 درصد آنها دارای تحصیلات عالی هستند که 59.2 درصد آنها دارای تحصیلات عالی تخصصی هستند. 60 کارمند در این مدت بدون وقفه در فعالیت های اصلی خود در دانشگاه ها مشغول به تحصیل هستند.

در سال 2006، در چارچوب توسعه حرفه ای، 295 کارمند در زمینه های اولویت دار فعالیت بانکی آموزش دیدند.

با استفاده از اشکال رایج آموزش (بازی تجاری، بحث گروهی، حل مسائل موقعیتی و عملی)، کار برای مطالعه جو اخلاقی و روانی در تیم به منظور جلوگیری از موقعیت های درگیری و بهبود خدمات به مشتریان انجام می شود.

امروزه Sberbank یک بانک تجاری جهانی است که طیف گسترده ای از خدمات بانکی با کیفیت بالا را به مشتریان خود ارائه می دهد. Sberbank با تمرکز بر تنوع پایگاه مشتریان خود، انواع وام‌ها را به شرکت‌ها و سازمان‌ها در تمام بخش‌های اقتصاد، مردم و مقامات دولتی ارائه می‌کند و به طور مؤثر وجوه جمع‌آوری‌شده از جمعیت و اشخاص حقوقی را در راستای منافع سپرده‌گذاران، مشتریان و مشتریان قرار می‌دهد. سهامداران

OSB شماره 8602 آباکان در شرایط کاهش سودآوری ابزارهای اصلی بازار مالی، همراه با افزایش رقابت در تمامی بخش‌های بازار مالی، توجه ویژه‌ای به ارتقای کیفیت خدمات برای تمامی رده‌های مشتریان خود و بهبود سیستم فروش دارد. برای محصولات بانکی مزایا و معایب شعبه شورای امنیت فدراسیون روسیه در مقایسه با بانک های تجاری واقع در منطقه در پیوست B ارائه شده است.

این بانک توجه ویژه ای به حل مشکل توسعه شتابان سپرده های بلندمدت دارد؛ عملیات اعطای وام به مشتریان خصوصی به سرعت در حال توسعه است.

این بانک همچنین به رویکرد یکپارچه برای خدمات رسانی به مشتریان خود اهمیت زیادی می دهد. مشتریان نه تنها خدمات تسویه حساب و نقدی، بلکه مسائل مربوط به وام، جمع آوری، حقوق و دستمزد، معاملات ارزی، خدمات کارت های پلاستیکی و موارد دیگر را نیز ارائه می دهند.

خدمات رسانی به جریان‌های نقدی غیرنقدی افراد همچنان یکی از حوزه‌های اولویت‌دار است، نسبت بازنشستگان از وزارت کار و توسعه اجتماعی، وزارت دفاع، وزارت امور داخلی و سایر سازمان‌های مجری قانون مستمری دریافت می‌کنند. OSB آباکان در حال رشد است.

کار مداوم برای جذب شرکت ها و سازمان های جمهوری خارکف برای پرداخت دستمزد از طریق حساب های کارت بانکی و سپرده ها در حال انجام است.

Sberbank روسیه، به نمایندگی از Abakan OSB، به عنوان یک بانک مجاز برای پرداخت غرامت سپرده های جمعیت، به طور مداوم با آسیب پذیرترین اقشار جمعیت جمهوری خاکاسیا کار می کند.

2.2تحلیل عملیات بانکی بر اساس کارت های پلاستیکی

Abakan OSB شماره 8602 Sberbank روسیه یکی از موقعیت های پیشرو در بازار منطقه ای کارت های بانکی در میان موسسات اعتباری که با کارت های بانکی کار می کنند را به خود اختصاص داده است. این بانک طیف کاملی از محصولات کارت را به اشخاص حقوقی و مشتریان خصوصی ارائه می دهد. انواع اصلی آنها را در نظر بگیرید.

کارت های بانکی Sberbank روسیه برای نیازهای شخصی. تا به امروز، این بانک گسترده ترین طیف محصولات کارت را ارائه می دهد: Sberbank - Maestro "Social" - یک کارت رایگان برای افرادی که حق دریافت حقوق بازنشستگی را دارند. Sberbank-Maestro "Student" - کارتی با شرایط ترجیحی برای افراد دارای کارت دانشجویی، صرف نظر از شکل آموزش و پرورش و موسسه آموزشی. کارت Visa Classic و Euro / Master Card Mass - برای افرادی که قصد استفاده از کارت را در روسیه، خارج از کشور و در اینترنت دارند - منابع. Sberbank - Visa Electron و Sberbank-Maestro - برای افرادی که قصد استفاده از کارت را در روسیه و خارج از کشور دارند و در عین حال نگهداری آن ارزان است.

Sberbank روسیه به دارندگان کارت بین المللی خدمات منحصر به فرد بانکداری تلفن همراه را ارائه می دهد. این سرویس در هر کشوری موجود است. با استفاده از این سرویس، دارنده کارت بانکی بین‌المللی با استفاده از تلفن همراه می‌تواند به سرعت اطلاعات تراکنش‌های انجام‌شده روی کارت، تاریخچه مختصری از تراکنش‌های کارت و همچنین اطلاعات سقف موجود را دریافت کند. در صورت مفقود شدن کارت یا مشکوک به تراکنش های متقلبانه با آن، دارنده کارت می تواند با استفاده از تلفن همراه کارت را مسدود کند. در صورت درخواست مشتری، در حساب کارت در شعبه ای که حساب افتتاح می شود، امکان صدور دستور بلند مدت برای انتقال غیر نقدی قبوض آب و برق، تکمیل حساب کارت از حساب دیگری که در آن افتتاح شده است، وجود دارد. و غیره ماهانه بدون حضور شما در روز تعیین شده توسط شما به میزان تعیین شده توسط شما از حساب شما به حساب اشخاص حقوقی یا حقیقی واریز خواهد شد.

به صاحبان سپرده های مدت دار Sberbank روسیه، به انتخاب خود، این فرصت داده می شود تا کارت های بانکی را با شرایط خاص (نگهداری ترجیحی حساب سالانه) در طول مدت سپرده در محل افتتاحیه صادر کنند (بازنشر). همچنین برای افرادی که برای پرداخت هزینه تحصیل در موسسات آموزشی وام دریافت کرده اند شرایط ویژه ای برای صدور کارت بانکی در نظر گرفته شده است. دارندگان کارت می توانند کارت های اضافی را به حساب خود برای عزیزان خود صادر کنند. علاوه بر این، امکان تعیین محدودیت در کارت برای دارندگان کارت اصلی و اضافی وجود دارد.

سادگی مزیت اصلی این کارت های پلاستیکی است. آنها ویژگی های اضافی ندارند که گاهی اوقات فقط مشتریان را گیج می کند. در عین حال، کارت ها به شما امکان می دهند پول نقد کنید و برای کالاها و خدمات، هم در روسیه و هم در خارج از کشور (بیش از 463000 دستگاه خودپرداز و بیش از 4000 شعبه در سراسر جهان) پرداخت کنید. کارت‌ها کمترین هزینه نگهداری سالانه را دارند و کارت‌های دانشجویی و اجتماعی همچنین سطح درآمد بیشتری را از وجوه ذخیره شده در حساب کارت فراهم می‌کنند.

به طور جداگانه، شایان ذکر است کارت های Sberbank-Maestro "Momentum" است. تحت قرارداد خدمات بانکی جهانی صادر شده است. کارت حاوی اطلاعاتی در مورد نام و نام خانوادگی مشتری نیست، کارت در زمان درخواست مشتری صادر می شود. حساب کارت به روبل روسیه باز می شود. کارت فقط برای خدمات در قلمرو فدراسیون روسیه پذیرفته می شود: در تمام نقاط تجاری و خدماتی که با آرم Maestro مشخص شده اند به مبلغ بیش از 100000 روبل در روز. برداشت / دریافت وجه نقد منحصراً در زیرمجموعه ها و دستگاه های خودپرداز Sberbank روسیه انجام می شود ، این عملیات در زیرمجموعه ها و خودپردازهای سایر بانک ها انجام نمی شود. تراکنش های کارت با ورود اجباری کد پین انجام می شود.

اگر کار مشتری با سفرهای مداوم در سراسر کشور و خارج از کشور مرتبط است، یا او فقط عاشق سفر است، کارت های پلاستیکی Visa Classic یا MasterCard Standard ارائه می شود - ضمیمه D.

امکان انتقال دستمزد و سایر درآمدها به این کارت ها نیز وجود دارد، اما تعداد دستگاه های خودپرداز و مراکز خدماتی پذیرنده آنها برای خدمات بسیار بیشتر است (بیش از 900 هزار دستگاه خودپرداز و بیش از 29 میلیون مرکز فروش و خدمات در سراسر جهان). در مقایسه با الکترونیک، آنها می توانند در هنگام خرید کالا یا پرداخت هزینه خدمات، تخفیف هایی را به صاحبان خود ارائه دهند.

اگر وضعیت مشتری بالاتر از همه باشد، ویزا گلد یا مستر کارت طلایی گزینه ایده آلی در نظر گرفته می شود. تعداد نسبتاً زیادی دستگاه های خودپرداز و مراکز فروش و خدمات، تخفیف ها و پاداش ها هنگام پرداخت کالا یا خدمات، و بسیاری از امتیازات دیگر در اختیار دارندگان کارت هستند. اینها کارتهایی از بالاترین سطح هستند و گواهی بر پرداخت بدهی صاحب آنها دارند و بر اعتبار او تأکید می کنند - ضمیمه D.

Sberbank همچنین دارای کارت های جایزه است - این ویزای Aeroflot (طلا یا کلاسیک) است - کارت های شرکت کننده در برنامه بین المللی Aeroflot-Bonus خطوط هوایی روسیه - صاحب آن تعداد مشخصی پاداش یا به عبارتی مایل های اضافی دریافت می کند که در صورت رسیدن به مقدار مشخصی سطح فرصتی برای پروازهای جایزه رایگان می دهد. و همچنین ویزا کلاسیک "ماسک طلایی" - کارتی برای تماشاگران تئاتر. علاوه بر عملکردهای اصلی کارت ویزا کلاسیک، مشتریان هنگام رزرو یا خرید بلیط، اطلاع از بلیط ها از طریق ایمیل، وضعیت VIP هنگام خرید بلیط به مبلغ 60000 روبل، به تخفیف دسترسی دارند. در هر سال، شرکت در نقاشی های مختلف.

پیوست E کارت های پاداش بانک را نشان می دهد.

همچنین لازم به ذکر است کارت هایی با برنامه های خیریه - این Visa Gold "Give Life" است. اولین کارت بانکی پرداخت Sberbank روسیه با یک برنامه خیریه. بنیاد هدیه زندگی در سال 2006 به ابتکار چولپان خاماتووا و دینا کورزون تأسیس شد. هدف این بنیاد کمک به کودکان مبتلا به انکولوژیک، هماتولوژی و سایر بیماری های جدی است - ضمیمه G.

تمام کارت‌های پلاستیکی Sberbank که در بالا توضیح داده شد، کارت‌های نقدی هستند، یعنی. مشتری حق استفاده از وجوه را فقط در مقدار موجود در کارت دارد.

کارت های اعتباری نیز در دارایی های Sberbank موجود است. روش دریافت آنها در مقایسه با روش درخواست وام معمولی آسان تر است. در این حالت نه وثیقه و نه ضمانت شخص ثالث لازم نیست. کارت اعتباری به شما این امکان را می دهد که مکرراً از وجوه در حد مجاز استفاده کنید، یعنی. بر اساس اصل خط اعتباری چرخشی عمل می کند. همچنین مهلتی برای محاسبه سود در نظر گرفته شده است (در صورت بازپرداخت کل مبلغ بدهی در مدت مهلت، نرخ سود 0 درصد است). کارت اعتباری همچنین می تواند به عنوان کارت بدهی استفاده شود، اما با امکان اضافه برداشت (یعنی موجودی منفی حساب).

از جمله شعبه آباکان به شماره 8602 برای توزیع اولین کارت اعتباری با نمادهای رسمی بیست و دوم بازی های المپیک زمستانی 2014 سوچی - ضمیمه یک.

طراحی منحصر به فرد کارت اعتباری ویزا Sberbank روسیه "سوچی 2014" با توجه به نتایج مسابقه همه روسی "طراحی کارت ویزا Sberbank روسیه برای XXII بازی های المپیک زمستانی 2014 در سوچی" مشخص شد. باید به مزایای کارت اعتباری اشاره کرد. سادگی و دسترسی به استفاده از وجوه اعتباری - در هر زمان که نیاز به پرداخت برای خرید و خدمات باشد، کارت اعتباری ویزا Sberbank روسیه "سوچی 2014" همیشه همراه شما است. کارت برای پرداخت در روسیه و سایر کشورها پذیرفته می شود - هر کجا که آرم سیستم پرداخت ویزا وجود دارد.

استفاده چندگانه از وام - سقف اعتباری که برای کارت صرف شده است بازیابی می شود و با بازپرداخت بدهی دوباره برای استفاده در دسترس است. محدودیت با مقدار وام بازپرداخت شده بازیابی می شود. پرداخت خدمات و اطلاعات کارت در هر زمان از طریق اینترنت در سامانه «Sberank Online @ yn» و از طریق تلفن همراه با استفاده از سرویس «موبایل بانک» در دسترس است. این سرویس به هر دارنده کارت اعتباری ویزا 2014 سوچی Sberbank روسیه ارائه می شود.

در حال حاضر، بانک سیبری شرقی Sberbank روسیه، و به ویژه شعبه آباکان، خدمات - بازپرداخت بدهی وام را با استفاده از کارت های بانکی در دستگاه های سلف سرویس (infokiosk) معرفی و به طور گسترده مورد استفاده قرار داده اند. برای پرداخت، دارنده کارت می تواند شماره حساب، مبلغ را به تنهایی وارد کند یا درخواست فرم تعیین شده را پر کند - در آینده، اطلاعات مربوط به وام به طور خودکار روی صفحه نمایش داده می شود (از جمله شماره حساب وام). و مقدار).

علاوه بر بازپرداخت بدهی وام، کیوسک های اطلاعاتی برای انجام تراکنش های غیر نقدی آشنا با کارت ها طراحی شده اند: بارگیری وجوه. تاریخچه نقشه؛ موجودی روی کارت؛ مانده وجوه افشا نشده؛ انتقال از حساب بسته به حساب باز

به طور کلی صدور کارت های بانکی در شعبه به میزان بیشتری در چارچوب طرح های حقوق و دستمزد انجام می شود. کارت های شخصی عمدتاً توسط افراد در موارد زیر استفاده می شود: به عنوان جایگزینی برای انتقال وجه در قلمرو روسیه، انتقال وجه نقد در قلمرو آن و خارج از آن، برای دریافت وام و بانک. به دلیل عدم وجود درصد جذاب برای شهروندان در Sberbank، نگهداری وجوه در کارت های شخصی جالب نیست. کارت های شخصی وسیله ای برای معاملات کوتاه مدت قابل مذاکره است که دایره مصرف کنندگان بالقوه این سرویس بانکی Sberbank را محدود می کند.

با ارزیابی انجام وظایف اصلی برای کار مشتری انجام شده در سال 2011، می توان به علاقه فزاینده اشخاص حقوقی به پروژه های حقوق و دستمزد با استفاده از کارت های بانکی، ظهور اعتماد عمومی به این خدمات اشاره کرد. در عین حال، افزایش تعداد شرکت‌های تجاری و خدماتی که کارت‌ها، دستگاه‌های خودپرداز و نقاط نقدی را در منطقه و در سراسر روسیه می‌پذیرند، به تدریج ذهنیت افراد عادی را تغییر می‌دهد که به این خدمات بانکی به عنوان بخشی جدایی ناپذیر عادت می‌کنند. از زندگی مدرن Sberbank که با کارت های بانکی کار می کند تا پایان سال 2011 تعداد دستگاه های خودپرداز در منطقه را برای خدمت به دارندگان کارت به میزان قابل توجهی افزایش داد.

به دارندگان کارت بسته به مدت زمان ذخیره، مقیاسی از نرخ بهره بالا در موجودی حساب ارائه می شود، در حالی که امکان استفاده از وجوه رایگان به استثنای حداقل موجودی وجود دارد که بر روی آن سود تعلق می گیرد که برای مشتریان بسیار جذاب است. علاوه بر این، عملیات زمان کمتری می برد (پر کردن فوری حساب کارت، عدم انباشت وجوه زیادی در شعب بانک).

شعبه آباکان برای جذب سازمان ها و بنگاه های منطقه، چه کسانی که از کارت های پلاستیکی بانک های شخص ثالث استفاده می کنند و چه آنهایی که با این نوع خدمات ارائه نمی شوند، تلاش می کند. از شرکت های فعال پایدار، می توان مشتریان را جدا کرد: AIC "MAVR"، OJSC "Khakaskhleboprodukt" و غیرمشتریان بخش برای جریان های نقدی اصلی OJSC "Razrez" Izykhsky، OJSC "Evrazruda" و شرکت های تابعه اداره معدن آباکان

با تحلیل بازار خدمات بانکی منطقه با استفاده از کارت‌های پلاستیکی، می‌توان به انواع برنامه‌های ترجیحی اضافی و فرصت‌های منحصربفرد برای دارندگان کارت توسط شعبه 8602 آبکان اشاره کرد که نقطه قوت کل بانک است. دارندگان کارتی که در شعبه حساب باز کرده‌اند، فعالانه از سفارش‌های بلندمدت استفاده می‌کنند، کارت‌های اضافی را به حساب خود صادر می‌کنند، به خدمات موبایل بانک متصل می‌شوند و بیمه نامه خریداری می‌کنند.

به منظور کاهش صف های خدمات مشتریان در صندوق های عامل و دفاتر اضافی شعبه، انجام تراکنش با کارت های بانکی، بانک به طور سیستماتیک امتیاز - صدور و نقاط پرداخت نقدی کارت های سیستم های پرداخت بین المللی را افزایش می دهد. به منظور افزایش سرعت خدمات به مشتریان، بسیاری از عملیات به صورت خودکار انجام می شود، تجهیزات فنی به روز می شوند و کارکنان به طور سیستماتیک آموزش می بینند.

اکنون آشکار می شود که در شرایط توسعه فعال فناوری های الکترونیکی، ناپدید شدن تدریجی پول نقد و جایگزینی آنها با همتایان الکترونیکی - کارت های پرداخت، کیف پول های الکترونیکی (نصب شده بر روی رایانه ها و تلفن های همراه) امکان پذیر است. بسیاری از کارشناسان بر این باورند که در مقایسه با پول نقد، آینده متعلق به ابزارهای پرداخت تکنولوژیک تر، ارزان تر، راحت تر و مطمئن تر است.

افزایش تقاضای پول نقد از سوی جمعیت جمهوری خاکاسیا با تشدید روند دلارزدایی تسهیل می شود. طبق داده‌های تراز پرداخت‌های فدراسیون روسیه، مازاد فروش ارز توسط جمعیت و شرکت‌های غیر مالی نسبت به خرید آن در سال 2010 نسبت به سال 2009 9 برابر افزایش یافته است.

یکی از عوامل رشد پرداخت های نقدی نیز تعداد زیادی از تراکنش های انجام شده توسط مردم در خرده فروشی های کوچک متعدد است که در آنها پول نقد تنها وسیله پرداخت است. همچنین در حال حاضر بخش قابل توجهی از کالاها در بازارهای پوشاک، مختلط و مواد غذایی به فروش می رسد. بدین ترتیب در سال 1388 سهم فروش در بازارهای پوشاک، مختلط و مواد غذایی حدود 20 درصد از کل گردش مالی خرده فروشی بوده است.

تمایل به خرید در بازارها با سطح درآمد نسبتا پایین جمعیت توضیح داده می شود. بنابراین، در سال 2010، بیش از نیمی از شهروندان روسیه کمتر از 8000 میانگین درآمد سرانه ماهانه داشتند.

رشد نقدینگی در گردش نیز با توسعه شبکه ای از دستگاه های خودپرداز تسهیل می شود که در هر زمان وجه نقد لازم را در اختیار مشتریان قرار می دهد، از این رو سیستم خودپرداز دائماً به مقدار کافی پول نقد نیاز دارد تا بتواند به راحتی کار کند. در ابتدا، توسعه شبکه ATM به نوبه خود با صدور گسترده کارت های بانکی در چارچوب پروژه های به اصطلاح "حقوق" تسهیل شد.

در این صورت نوع کارت و بانک به صورت اداری تعیین می شود، یعنی مصرف کننده نهایی - دارنده کارت - در انتخاب محصول شرکت نمی کند. علاوه بر این، همه دارندگان کارت های "حقوق" نمی دانند که چه نوع ابزار جهانی در دست دارند و می توانند هنگام پرداخت کالا و خدمات از آن استفاده کنند. در عین حال، به لطف رسانه ها، شهروندان ما به خوبی می دانند که کلاهبرداران چگونه می توانند حساب های کارت را باطل کنند.

بانک روسیه به طور مداوم در تلاش است تا استفاده از وسایل پرداخت الکترونیکی را گسترش دهد. در عمل بین المللی، علاوه بر کارت های بانکی، سایر روش های پرداخت غیر نقدی نیز در حال توسعه است. در حال حاضر بیشتر و بیشتر از "کیف پول های الکترونیکی" استفاده می شود که ساده ترین نسخه های آن در روسیه نیز موجود است (از جمله کارت های تلفن و کارت های مترو).

بر اساس گزارش بانک روسیه، در آغاز سال 2010، 1189 موسسه اعتباری در فدراسیون روسیه فعالیت می کردند که از این تعداد 723 موسسه (بیش از 60٪) کارت های پرداخت را صادر و/یا به دست آوردند. مجموع برای سه ماهه اول 2010 یک میلیون و 71 هزار و 800 میلیون کارت بانکی صادر شد که بیش از 90 درصد آن کارت بانکی بود. به طور جداگانه، باید این واقعیت را برجسته کنیم که اکثریت قریب به اتفاق کارت های پرداخت در روسیه (90٪) در چارچوب پروژه های "حقوق" صادر می شوند.

تحلیل وضعیت فعلی شعبه 8602 آباکان در زمینه توسعه شهرک‌ها بر اساس استفاده از کارت‌های پلاستیکی، نتیجه‌گیری را ممکن کرد.

طی سال های 2010-2011 شعبه آبکان به طور مستمر با شاخص‌هایی از طرح کسب‌وکار مانند «کارمزد سرویس‌دهی کارت‌های بانکی»، «گردش مالی در شبکه تجارت و خدمات»، «موجودی در حساب‌های کارت‌های افراد» و بر این اساس، «رشد وجوه» از این طرح برخوردار بوده است. جمعیت جذب موجودی حساب های کارت بانکی. شاخص "تعداد کارت های بین المللی در تاریخ های گزارش از 95٪ تا 113٪ از ارزش برنامه ریزی شده به دلیل عوامل زیر متغیر است:

-شبکه خدمات کارت حقوق و دستمزد توسعه یافته تر در شرکت های تجاری و خدماتی؛ عدم تکمیل فوری حساب؛ حضور در منطقه بانک های رقیب صادرکننده کارت های مشابه.

تمامی بانک‌هایی که با کارت‌های بانکی کار می‌کنند، تا پایان سال 2011 تعداد دستگاه‌های خودپرداز در منطقه را برای خدمت به دارندگان کارت افزایش دادند. مزایای اصلی بانک های رقیب عبارتند از:

-سیاست تعرفه انعطاف پذیر در خدمات رسانی به مشتریان با کارت های پلاستیکی: تعرفه های شخصی برای دارندگان کارت مطلوب تر است (سیستم تخفیف برای صدور کارت، نرخ بهره پایین برای انتقال وجه از حساب و غیره). تعرفه های فردی برای پروژه های حقوق و دستمزد، در بیشتر موارد - نگهداری رایگان پروژه های حقوق و دستمزد، بدون پرداخت مبلغ کمیسیون از لیست حقوق و دستمزد، در حالی که در زمان معامله فقط کمیسیون از خود دارندگان کارت ارائه می شود که برای سازمان های بودجه ای که انجام می دهند بسیار جذاب است. هزینه های حقوق و دستمزد را برنامه ریزی نکنید.

-برای دارندگان کارت، بسته به مدت زمان ذخیره، مقیاس نرخ سود بالا در موجودی حساب ارائه می شود، در حالی که امکان استفاده از وجوه رایگان به استثنای حداقل موجودی وجود دارد که بر روی آن سود تعلق می گیرد که برای مشتریان بسیار جذاب است. ;

-عملیات زمان کمتری می برد (پر کردن فوری حساب کارت بین المللی، عدم وجود انباشت وجوه زیادی در شعب بانک).

به عنوان دلایلی که مانع توسعه این نوع خدمات در کل منطقه می شود، می توان به موارد زیر اشاره کرد:

-دوری جمهوری خاکاسیا از مرکز و جریان های مالی اصلی، جایی که کارت پلاستیکی وسیله ای مترقی برای پرداخت و حمل و نقل است.

-نگرش محتاطانه کارکنان نسبت به این محصول بانکی، رد هر چیز جدید.

-پایگاه مادی و فنی قدیمی برخی از شرکت ها برای تشکیل لیست (برای افتتاح حساب، برای انتقال دستمزد) که باعث نگرش منفی تیم نیز می شود.

بزرگترین مشتریان شعبه آباکان شرکت های تولیدی هستند که محصولات آنها نه تنها در بین ساکنان جمهوری خاکاسیا بلکه در خارج از مرزهای آن نیز تقاضای زیادی دارد. اینها سازمان هایی مانند APK "Mavr"، JSC "Ayan" هستند. تولید بنگاه ها هم برای توسعه اقتصادی و هم برای توسعه اجتماعی جمهوری اهمیت زیادی دارد. همچنین، لیست مشتریان مهم و VIP از اشخاص حقوقی و کارآفرینان بدون تشکیل شخصیت حقوقی که در تجارت سوخت و روان کننده ها (شرکت سوخت خاکاس، خکاسنفت محصول و غیره)، شرکت های صنعت انرژی (OJSC Khakasenergo)، ارتباطات فعالیت می کنند، تشکیل شده است. (OJSC Sibirtelecom). فهرستی از مشتریان عمده در پیوست K ارائه شده است.

در اغلب موارد، مشتریان از کیفیت و تنوع خدمات ارائه شده به آنها راضی هستند. دلیل اصلی که ممکن است بر عزیمت مشتری به بانک دیگر تأثیر بگذارد، سیاست تعرفه ای بانک است که به گفته مشتریان، نرخ سود پایینی برای مانده حساب ها و کارمزد بالایی برای خدمات تسویه حساب و نقدی دارد.

در عین حال، عامل اصلی تأثیرگذار بر "وفاداری" مشتریان بزرگ به بانک، امکان اعطای وام با منابع قابل توجه بانکی است، مشروط بر اینکه نرخ بهره Sberbank در وام دادن به اشخاص حقوقی نسبت به سایر بانک های تجاری به اندازه کافی پایین باشد. اکثر مشتریان قابل توجه بانک به صورت مستمر از منابع اعتباری بانک استفاده می کنند و محصولات وام دهی مانند سفته، اضافه برداشت و وام های ارزی نیز رواج یافته است. خدمات جامع برای مشتریان شرکتی، رویکرد فردی به انواع، حجم خدمات و تعرفه های شخصی جهت کلی کار این بخش را در سال 2012 تعیین می کند. پویایی رشد پروژه های حقوق و دستمزد در جدول 1 نشان داده شده است.

جدول 1 - پویایی صدور کارت برای پروژه های حقوق و دستمزد برای دوره 1388-1390

Indicator 2009 (Pcs.) 2010 (Pcs.) 2011 (Pcs.) Deviation 2009-2011 12345 شماره کارت 1764624524254027756 بانک پرداخت کارت پلاستیک

انحراف حاصل نشان دهنده افزایش 7756 در کارت های پروژه حقوق و دستمزد نسبت به سال 2009 است که نشان دهنده روند مثبت رشد انتشار است. جهت کلی بانک به عنوان نگرش نسبت به مشتریان شرکت های بزرگ و همچنین نسبت به مشتریان مشاغل متوسط ​​و کوچک با صدور کارت های سیستم های پرداخت بین المللی تعریف می شود. در عین حال، کاهش هزینه های خود شعبه و طیف گسترده ای از محصولات کارت با خرید خدمات اضافی برای دارنده کارت، همکاری دو طرفه سودمند را به همراه دارد.

تا پایان سال 2011، شعبه 62 حساب تجاری با استفاده از کارت های شرکتی با مانده 01/01/2012 - 6.82 میلیون روبل افتتاح کرد. افزایش موجودی حساب های کارت بانکی افراد برای سال از تاریخ گزارش به 17 میلیون روبل رسید. موجودی حساب‌های کارت‌های «حقوق» کارکنان بنگاه‌ها و سازمان‌ها معادل ۵۵ درصد وجوه موجود در حساب‌های افراد است. بر اساس صندوق دستمزد، اعم از سازمان های شخص ثالث و شعبه آباکان، می توان نتیجه گرفت که میانگین «تسویه» وجوه در حساب های کارت های بانکی زارپلاتنایا تقریباً 42 درصد وجوه منتقل شده است.

در سال 2011 تعداد 5 دستگاه خودپرداز کارت حقوق و دستمزد، 5 دستگاه خودپرداز کارت بین المللی، 4 دستگاه خودپرداز عمومی افزایش یافت. مشتری برای یک پروژه حقوق و دستمزد). هفت دستگاه خودپرداز برای خدمات کارت های حقوق و دستمزد و سیستم های پرداخت بین المللی راه اندازی شده است که دو دستگاه در مرحله ثبت نام هستند. همچنین امکان برداشت وجه نقد از خودپردازهای عمومی با استفاده از کارت امریکن اکسپرس وجود دارد. کار برای نصب دستگاه های خودپرداز در مکان های دسترسی شبانه روزی برای مشتریان در حال انجام است. دستگاه های خودپرداز مجهز به نظارت تصویری هستند. در مجموع 36 پایانه شعبه آباکان در شبکه تجاری جمهوری خاکاسیا نصب شده است که امکان پرداخت هزینه کالا و خدمات ارائه شده با تخفیف 2 تا 4 درصدی را به شما می دهد. پایانه ها کارت های پروژه حقوق و دستمزد را ارائه می دهند. کارت های سیستم های بین المللی - 4. در سال 2011، گردش تجارت کارت ها از طریق پایانه های نصب شده و نقاط تجاری و خدماتی به 6670 هزار روبل رسید که 2.4 برابر بیشتر از گردش مالی در سال 2010 بود. برای وضوح، میانگین میزان برداشت وجه نقد در فدراسیون روسیه را در نظر بگیرید - شکل 1.

شکل 1 - میانگین مقادیر برداشت وجه نقد در فدراسیون روسیه

در سال 2011، مقدار وجه نقد برداشت شده 5200 روبل و میانگین دریافتی برای پرداخت کالا و خدمات با کارت 1600 روبل بود. یک سال قبل، میانگین میزان برداشت نقدی در دستگاه خودپرداز 5500 روبل بود، متوسط ​​اندازه رسید برای پرداخت کالا و خدمات با کارت 2000 روبل بود.

در مورد وضعیت روسیه بر اساس مناطق، مشخص شد که بزرگترین عملیات برداشت وجه نقد در منطقه خودمختار چوکوتکا (به طور متوسط ​​10360 روبل در هر عملیات)، مسکو و منطقه مسکو (به طور متوسط ​​8455 روبل در هر عملیات) انجام می شود. ، منطقه ماگادان (میانگین 7771 روبل در هر عملیات)، منطقه ساخالین (میانگین 7435 روبل در هر عملیات) و منطقه کامچاتکا (میانگین 7210 روبل در هر عملیات). کوچکترین تراکنش های برداشت نقدی در منطقه پسکوف (3112 روبل در هر تراکنش)، جمهوری چوواش (3112 روبل در هر تراکنش)، جمهوری اودمورت (3108 روبل در هر تراکنش)، منطقه کورگان (3008 روبل در هر تراکنش) و اولیانوفسک ثبت شده است. منطقه ( 2749 روبل برای یک عملیات) - شکل 2.

شکل 2- پویایی برداشت وجه نقد به تفکیک مناطق

تجزیه و تحلیل نمودار 2 نشان داد که جمهوری خاکاسیا از نظر حجم برداشت نقدی نسبت به سایر مناطق پایین تر است. بزرگترین چک برای پرداخت کالا و خدمات با استفاده از کارت های بانکی در مسکو و منطقه مسکو ثبت شد. در اینجا، اندازه متوسط ​​تراکنش برای پرداخت کالا یا خدمات 3300 روبل است.

شکل 3- دینامیک برداشت چک به تفکیک مناطق

تجزیه و تحلیل نشان داد که کمترین تراکنش برای پرداخت برای کالاها و خدمات در سال 2009 در جمهوری خاکاسیا (به طور متوسط، 421 روبل)، جمهوری اودمورت (به طور متوسط، 418 روبل)، منطقه اورنبورگ (به طور متوسط، 390 روبل) ثبت شده است. روبل)، منطقه اولیانوفسک (به طور متوسط ​​360 روبل) و جمهوری موردوویا (به طور متوسط ​​347 روبل).

با عنایت به موارد فوق، می توان به این نکته اشاره کرد که اکثریت قریب به اتفاق تراکنش ها به منظور برداشت وجه نقد انجام می شود و میزان تراکنش ها برای پرداخت کالا و خدمات بسیار ناچیز است.

نفوذ پایانه های پرداخت به فروشگاه ها و نقاط فروش و همچنین گسترش دستگاه های خودپرداز هنوز در قلمرو خاکاسیا بسیار کم است.

به عبارت دیگر، بازار کارت های بانکی هم در روسیه و هم در مناطق، به ویژه در جمهوری خاکاسیا، حتی با وجود سرمایه گذاری های عظیم در ارتقای کارت ها توسط بانک ها و سیستم های پرداخت، هنوز توسعه نیافته است.

با این وجود مشتریان بانک های منطقه از فرصت های ارائه شده استفاده کرده و تعداد تراکنش های خود را با استفاده از کارت افزایش می دهند (جدول 2).

جدول 2 - اطلاعات مربوط به معاملات برای دوره 2009-2011

شاخص ها 2009 2010 2011 1234 تعداد تراکنش های انجام شده توسط مشتریان در قلمرو خاکاسیا (هزار قطعه)، از جمله: 5355.45343.95800.2 - هنگام پرداخت برای کالاها و خدمات 1564.11511.11511.000 میلیون تومان (200000000000000000000000000000000000000000000000000000) : 14304.714975.517543.0 - هنگام پرداخت کالا و خدمات 493.2554.8693.4 - هنگام دریافت نقدی 13811.514420.816849.6 مشتری در خارج از Khakassia (هزار واحد) ، از جمله: 31،823،515.0 - هنگام پرداخت هزینه برای کالاها و خدمات 11،516،110.3 مبلغ تراکنش (میلیون روبل) 240.6192، 4122.5 - هنگام پرداخت برای کالاها و خدمات67،1107،564.4 - هنگام دریافت وجه نقد173،584،958.1

اگر حجم دریافتی‌های نقدی را با میزان تراکنش‌های پرداخت کالا و خدمات مقایسه کنیم، بدیهی است که بیشتر تراکنش‌ها برداشت از کارت حقوق و دستمزد در نزدیک‌ترین دستگاه خودپرداز است، اگرچه تعداد تراکنش‌های پرداختی نسبتاً در حال رشد است. سرعت بالا

با این حال، یک روند مثبت وجود دارد.

از ابتدای سال 2012، نسبت تعداد برداشت ها به تسویه در شبکه معاملاتی 95 درصد به 5 درصد بود و در ابتدای سال 2011 این نسبت در حال حاضر 93 درصد به 7 درصد بود (شکل 4).

توجه: 93% - برداشت وجه نقد از خودپردازها، 7% - تراکنش های پرداخت

شکل 4 - ساختار شهرک ها از 1391/01/01، %

لازم به ذکر است که شعبه آباکان به طور فعال پیشرفت‌های جدیدی را ارائه نکرده است که به طور قابل توجهی قابلیت‌های خدماتی را هم برای سازمان‌هایی که دستمزد برای خدمات را به بانک منتقل می‌کنند و هم برای دارندگان کارت ویزا انجام می‌دهند. از اول ژانویه 2011، حجم ثبت نام در پروژه های حقوق و دستمزد در سال 2011 تنها 20 درصد نسبت به سال قبل افزایش یافت (شکل 5).

شکل 5 - پویایی ثبت نام در پروژه های حقوق و دستمزد برای دوره 2009-2011

به منظور کاهش صف های خدمات مشتریان در صندوق های عامل و دفاتر اضافی شعبه، انجام تراکنش با کارت های بانکی، افزایش سیستماتیک امتیاز - صدور و نقاط پرداخت نقدی برای کارت های سیستم های پرداخت بین المللی انجام می شود. به منظور افزایش سرعت خدمات به مشتریان، بسیاری از عملیات به صورت خودکار انجام می شود، تجهیزات فنی به روز می شوند و کارکنان به طور سیستماتیک آموزش می بینند.

در سال 2010، ITT ها (پایانه های اطلاعاتی و تراکنش) در تمامی صندوق ها و سایر صندوق ها نصب شد. دفاتری که برای پذیرش پرداخت های خرده فروشی و انجام عملیات سلف سرویس مشتری با استفاده از کارت های ریزپردازنده و کارت های نوار مغناطیسی و همچنین برای اطلاع رسانی و خدمات مرجع به مردم طراحی شده اند.

علیرغم اینکه ابزار اصلی معرفی کارت های پلاستیکی اجرای پروژه های حقوق و دستمزد در شرکت های بزرگ و متوسط ​​است، در اکثر موسسات در خاکاسیا نیز صدور استاندارد کارت های پلاستیکی برای مشتریان وجود دارد.

لازم به ذکر است که امروزه این شعبه مشکل ایجاد یک شبکه چند سرویس واحد را در مناطقی که به مشتریان خود خدمات رسانی می کند را حل کرده است که با دستگاه های خودپرداز، دارای پایانه ها کار می کند و همچنین امکان مجوز الکترونیکی کارت های پلاستیکی بین المللی را فراهم می کند.

2.3 تجزیه و تحلیل سودآوری بانک در عملیات با کارت های پلاستیکی

انجام فعالیت‌ها با تغییر همزمان شرایط همکاری با بنگاه‌های تجاری و خدماتی و افراد، به تدریج منجر به افزایش گردش مالی و درآمد حاصل از تراکنش‌های غیرنقدی با استفاده از کارت‌های پلاستیکی می‌شود.

تجزیه و تحلیل سودآوری عملیات با کارت های پلاستیکی در بخش نتایج زیر را نشان داد.

مکانیسم عملکرد سیستم تسویه حساب مبتنی بر استفاده از کارت های پلاستیکی است و شامل عملیات انجام شده با استفاده از دستگاه های خودپرداز، سیستم های تسویه الکترونیک در سازمان های تجاری، سیستم های خدمات مشتریان بانکی در منزل و محل کار می باشد. سهم خدمات از کل خدمات در جدول 3 ارائه شده است.

جدول 3 - سهم خدمات از کل خدمات برای دوره 2009-2011

سال سهم خدمات در خدمات، % برداشت وجه نقد خدمات تجارت و خدمات123200998.60.4201094.85.2201194.25.8

در دوره مورد بررسی، کاهش مستمر وجه نقد و افزایش گردش غیرنقدی در شعبه آباکان شماره 8602 Sberbank روسیه مشاهده شد.

سهم تجارت و خدمات خدماتی از 0.4 درصد به 5.8 درصد (5.4 واحد) افزایش یافت.

توسعه زیرساخت خدمات با افزایش تعداد نقاط خدمات کارت پلاستیک تسهیل می شود.

برای دوره 2009-2011. این بخش کار بر روی نصب پایانه های نقدی، پایانه های فروشگاه ها و همچنین پایانه های سیستم محلی انجام داد، بنابراین، تعداد معاملات نیز افزایش یافت - جدول 4.

جدول 4 - تعداد تراکنش با کارت های بانکی برای دوره 1388-1390

اندیکاتور (تعدادی) 2009 2010 2011 انحراف % 12345 پایانه های نقدی 254785678990987357 پایانه های بازرگانی 234543215670241

تجزیه و تحلیل فعالیت معاملات برای دوره مورد مطالعه 2009-2011. مشتریان شعب نشان دادند که دارندگان کارت در مجموع 260238 تراکنش انجام داده اند.

بنابراین، افزایش نسبتاً زیادی در تعداد تراکنش‌ها از طریق دستگاه‌های خودپرداز نشان داده شد که در سال 2011 نسبت به سال 2009 377٪ افزایش یافته است، کمترین خدمات برای تراکنش‌ها از طریق پایانه‌های سیستم محلی مشاهده می‌شود: 152 درصد نسبت به سال 2009 افزایش یافته است. .

در کل معاملات کاهشی نداشته و نرخ رشد 303 درصد بوده است.

افزایش تعداد تراکنش ها از طریق دستگاه های خودپرداز نشان می دهد که برخی از تراکنش ها مربوط به برداشت وجه است.

پویایی تغییرات تراکنش در شکل 6 نشان داده شده است.

شکل 6 - دینامیک تغییرات در معاملات

در مورد مبالغ تراکنش های کارت های بانکی برای دوره 2009-2011، روند افزایشی در مبالغ تراکنش ها برای دوره مورد مطالعه وجود دارد - جدول 5.

جدول 5 - پویایی تراکنش ها به مبلغ، هزار روبل

نام نشانگر 2009 2010 2011 خاموش، هزار روبل Systems146722201570103ATMs128999011609815909total7209610347112206849972

تجزیه و تحلیل نشان داد که مجموع کل معاملات برای دوره 2009-2010. از 72098 به 122068 هزار روبل افزایش یافت. نرخ رشد 169 درصد بود.

میزان تراکنش های انجام شده از طریق پایانه های POS از 67890 هزار روبل افزایش یافت. - در سال 2009 تا 101900 - در سال 2011

ارزش مقدار تراکنش های انجام شده از طریق دستگاه های خودپرداز از 1289 هزار روبل افزایش یافت. در سال 2009 به 16098 هزار روبل. نرخ رشد 1248 درصد بود.

ارزش معاملات انجام شده از طریق پایانه های تجاری از 1450 هزار روبل افزایش یافته است. در سال 2009 تا 2500 هزار روبل. نرخ رشد 172 درصد بود.

ارزش مبالغ تراکنش های انجام شده از طریق پایانه های سیستم محلی از 1471 هزار روبل افزایش یافته است. در سال 2009 به 1570 هزار روبل. - در سال 2010 نرخ رشد 107 درصد بود.

به وضوح، پویایی مبالغ معاملات برای دوره 2009-2010. در شکل 7 نشان داده شده است.

شکل 7 - پویایی معاملات برای دوره 2009-2011

بدین ترتیب بیشترین سهم در کل دوره مورد بررسی از کل مبلغ تراکنش ها مربوط به تراکنش های انجام شده از طریق پایانه های POS است.

بیشترین نرخ رشد تراکنش ها برای تراکنش های انجام شده از طریق دستگاه های خودپرداز مشاهده می شود.

جدول 6 - پویایی موجودی وجه نقد در حساب های کارت برای دوره 2009-2011

اندیکاتور 2009 2010 2011 خاموش، هزار روبل 12345 موجودی حساب، هزار روبل 541.921749.166014.415472.5 موجودی حساب، هزار دلار 95.30109.9893.99 31

در دوره مورد بررسی، میزان موجودی حساب ها به ارز روسیه از 541.92 هزار روبل افزایش یافت. - در سال 2009، تا 6014.41 هزار روبل. - در سال 2009. به عبارت دیگر رشد 1109.83 درصد بوده است - شکل 8.

شکل 8 - دینامیک موجودی حساب های کارت به ارز روسیه

برای حساب های ارزی در دوره 2009-2011. موجودی حساب ها از 95.30 هزار دلار به 109.98 هزار دلار افزایش یافته است و در دوره 2009-2011. کاهش موجودی حساب به 93.99 هزار دلار رسیده است.

پویایی موجودی حساب های کارت به ارز خارجی به وضوح در شکل 9 نشان داده شده است.

شکل 9 - پویایی موجودی حساب های کارت به ارز خارجی

جدول 7 - اطلاعات در مورد نتایج مالی بانک با کارت های بانکی برای سال 2009-2011، هزار روبل.

شاخص 2009 2010 2011 انحراف، هزار روبل 12345 درآمد کارمزد و کمیسیون از عملیات با کارت های پلاستیکی770.471392.053567.092998.62 هزینه های اداری و اقتصادی از عملیات با کارت های پلاستیکی381.51028.49419.51020.4911.510.491.121.510.494.199.121.510.499.121.199.199.199.2011.51080.4941.

تجزیه و تحلیل داده ها نشان داد که برای دوره زمانی 2009-2011. درآمد کمیسیون از عملیات با کارت های پلاستیکی از 770.47 به 1567.09 هزار روبل افزایش یافت. نرخ رشد در سال 2009-2010 بالغ بر. 180.68٪، در 2010-2011 - 184.41٪.

افزایش درآمد بانک در درجه اول به دلیل گسترش فعالیت های آن و جذب مشتریان جدید است. شکل 10 پویایی درآمد حاصل از عملیات با کارت های پلاستیکی را نشان می دهد.

شکل 10- دینامیک درآمد حاصل از عملیات با کارت های پلاستیکی

بر اساس داده های جدول، واضح است که با معرفی کارت ها از 381.5 به 1128.0 هزار روبل، هزینه های اداری و اقتصادی افزایش یافته است. در همان زمان، نرخ رشد در سال 2009-2010 بالغ بر. 283.47 درصد و در سال 2010-2011. - 178.36٪. همچنین، با معرفی کارت های پلاستیکی از 29.1 تا 3100.1 هزار روبل. در همان زمان، نرخ رشد در سال 2009-2010 بالغ بر. - 935.43٪، و در 2010-2011. - 113.88٪.

بنابراین، در نتیجه تجزیه و تحلیل درآمد حاصل از کارت های پلاستیکی، نتایج زیر به دست آمد.

مکانیسم واقعی عملکرد سیستم تسویه حساب در بانک مبتنی بر استفاده از کارت های پلاستیکی است و شامل عملیات انجام شده با استفاده از دستگاه های خودپرداز، سیستم های تسویه الکترونیک در سازمان های تجاری است. سهم تجارت و خدمات خدماتی از 0.4 درصد به 5.8 درصد (5.4 واحد) افزایش یافت. توسعه زیرساخت خدمات با افزایش تعداد نقاط خدمات کارت پلاستیک تسهیل می شود. تجزیه و تحلیل فعالیت معاملات برای دوره مورد مطالعه 2009-2011. مشتریان شعب نشان دادند که دارندگان کارت در مجموع 260238 تراکنش انجام داده اند.

افزایش تعداد تراکنش ها از طریق دستگاه های خودپرداز نشان می دهد که برخی از تراکنش ها مربوط به برداشت وجه است. ارزش مقدار تراکنش های انجام شده از طریق دستگاه های خودپرداز از 1289 هزار روبل افزایش یافت. در سال 2009 به 16098 هزار روبل. نرخ رشد 1248 درصد بود. ارزش مبالغ تراکنش های انجام شده از طریق پایانه های سیستم محلی از 1471 هزار روبل افزایش یافته است. در سال 2009 به 1570 هزار روبل. - در سال 2010 نرخ رشد 107 درصد بود. بدین ترتیب بیشترین سهم در کل دوره مورد بررسی از کل مبلغ تراکنش ها مربوط به تراکنش های انجام شده از طریق پایانه های POS است. بیشترین نرخ رشد تراکنش ها برای تراکنش های انجام شده از طریق دستگاه های خودپرداز مشاهده می شود. برای حساب های ارزی در دوره 2009-2011. همچنین موجودی حساب ها افزایش یافته است. تجزیه و تحلیل داده ها همچنین نشان داد که برای دوره زمانی 2009-2011. افزایش درآمد کمیسیون از عملیات با کارت های پلاستیکی وجود دارد. نرخ رشد در سال 2009-2010 بالغ بر. 180.68٪، در 2010-2011 - 184.41٪. افزایش درآمد بانک در درجه اول به دلیل گسترش فعالیت های آن و جذب مشتریان جدید است. همچنین بدیهی است که AHR با معرفی کارت ها افزایش یافته است، نرخ رشد در سال های 2009-2010 بوده است. 283.47 درصد و در سال 2010-2011. - 178.36٪.

به طور خلاصه، لازم به ذکر است که در کنار نتایج خوب در کار با کارت های پلاستیکی، همچنان مشکلاتی پیش روی شعبه آباکان شماره 8602 Sberbank روسیه وجود دارد.

اول از همه، این سهم پایینی از خدمات تجاری و خدماتی است که نشان دهنده فرهنگ بانکداری ضعیف ساکنان جمهوری است. این شعبه رویدادهای کافی را برای توضیح مزایای استفاده از کارت های پلاستیکی در پرداخت های بدون نقد، تبلیغات انجام نمی دهد.

همچنین، پروژه‌های جدید با استفاده از طرح‌های پلاستیکی به‌منظور جذب مشتریان جدید بانکی، از جمله، فعالانه اجرا نمی‌شوند. پروژه های حقوق و دستمزد و کسب.

علاوه بر این، دوری جمهوری خاکاسیا از مرکز و جریان های مالی اصلی، جایی که کارت پلاستیکی وسیله ای مترقی برای پرداخت و حمل و نقل است، به گفته نویسنده، یکی از دلایل اصلی مانع توسعه است. پرداخت با استفاده از کارت های پلاستیکی

اکنون وظیفه اصلی توسعه کارت های بانکی شماره 8602 شعبه آبکان باید افزایش مقیاس فعالیت در تمامی حوزه های کارت، ارتقای محصولات کارت به منظور مطابقت با استانداردهای بین المللی باشد. ایجاد سیستم پرداخت بانکی که شامل مجموعه واحد محصولات کارتی و شبکه پذیرش کارت واحد است که باید شامل شبکه ای از خودپردازها و پایانه ها باشد، ادامه یابد و دامنه کارت های بانکی برای اشخاص حقیقی و حقوقی گسترش یابد. موجودیت ها.

فصل 3

تجزیه و تحلیل عملیات با کارت های پلاستیکی در شعبه آباکان به شماره 8602 نشان داد که آنها ابزاری سودآور در سیستم پرداخت هستند و ماهیت جعبه ابزار سازماندهی یک سیستم کارآمد و کارآمد از پرداخت های بدون نقد بر اساس آنها است.

نگارنده به منظور بهبود عملیات با کارت های پلاستیکی انجام شده توسط شعبه آباکان شماره 8602، پیشنهاداتی را که در زیر مورد بحث قرار می گیرد، تدوین کرده است.

توسعه خدمات "بانکداری همراه".

توسعه زیرساخت برای خدمات کارت های بانکی و همچنین توسعه ارتباطات سیار منجر به نیاز به معرفی فعال خدمات بانکی "جوان" "Mobile Bank" - مجموعه ای از خدمات ارائه شده توسط Sberbank روسیه از طریق ارتباطات سیار به دارندگان کارت های بین المللی Sberbank روسیه. اتصال به این سرویس امکان دسترسی سریع به اطلاعات کارت های بانکی را با استفاده از تلفن همراه فراهم می کند. به عنوان بخشی از این سرویس، بانک اطلاعات لحظه ای تراکنش های کارت بانکی را به تلفن همراه متصل مشتری در قالب پیامک ارسال می کند.

این سرویس به مشتریان این امکان را می دهد که نه تنها اطلاعات کارت های متصل به موبایل بانک را دریافت کنند، بلکه می توانند از حساب کارت بدون مراجعه به بانک به نفع سازمان هایی که بانک با آنها روابط قراردادی مربوطه دارد، پرداخت کنند و همچنین به سرعت تعیین کنند. مناطق استفاده از کارت به منظور کاهش خطر تراکنش های جعلی کارت.

توسعه خدمات "بانکداری اینترنتی".

اخیراً به دلیل افزایش شدت فرآیندهای تجاری، نیاز به سرعت بخشیدن به معاملات تسویه و پرداخت انجام شده از طریق بانک ها احساس شده است.

هنگام استفاده از شبکه های بی سیم (Wi-Fi و Wi-Max)، توسعه فعال فناوری GPRS فرصت های بیشتری را برای دارندگان رایانه شخصی باز می کند: دسترسی به اینترنت پرسرعت در دسترس تر می شود. با استفاده از هر دستگاه تلفن همراه مبتنی بر معماری Intel®XScale، می‌توانید به سرعت وضعیت فعلی حساب بانکی خود را مشاهده کنید، با استفاده از سرویس پرداخت FakturaPay، هزینه خدمات شهری یا تلفن همراه خود را پرداخت کنید، صورت‌حساب بانکی درخواست کنید یا محدودیت‌های تعیین‌شده را برای یک پلاستیک تغییر دهید. کارت یا سیم کارت SimMP.

سرویس بانکداری اینترنتی Faktura.ru که در حال حاضر برای 37 بانک در دسترس است، دسترسی ایمن به حساب های بانکی از هر رایانه ای از طریق اینترنت و امکان پرداخت و انجام سایر عملیات روی حساب را از راه دور - بدون مراجعه به دفتر بانک - فراهم می کند. تنها چیزی که برای کار در سیستم مورد نیاز است یک کامپیوتر متصل به اینترنت و یک گواهی دیجیتال الکترونیکی است. این سرویس برای مشتریان بانکی شرکتی و خصوصی طراحی شده است.

ارائه این سرویس می تواند درآمد قابل توجهی را برای بانک به همراه داشته باشد. علاوه بر این، برای مشتریان راحت است، زیرا هیچ نرم افزار خاصی برای نصب روی کامپیوتر لازم نیست. کارکنانی از کارکنان فنی را برای سرویس دهی به بخش مشتری از سیستم حفظ کنید. نگرانی در مورد ایمنی داده های محلی در صورت خرابی یا تعویض رایانه، نصب مجدد سیستم عامل.

هنگام استفاده از سیستم Faktura.ru، مشتری مزایای زیر را در کار خود دریافت می کند: طیف گسترده ای از خدمات بانکی، صرف نظر از موقعیت مکانی او؛ توانایی کار در یک سیستم با حساب در بانک های مختلف؛ توانایی کار با یک سند در حالت چند کاربره.

عملکرد استفاده از سیستم اینترنت به بانک اجازه می دهد تا طیف وسیعی از خدمات اضافی را به مشتریان ارائه دهد. علاوه بر این، مشتری یک فرصت واقعی برای مدیریت حساب از طریق اینترنت خواهد داشت.

اکثر مردم، صرف نظر از اینکه چقدر درآمد دارند و چگونه درآمد خود را مدیریت می کنند، باید برای خدمات زیادی هزینه کنند و به طور منظم وقت شخصی خود را صرف این امر می کنند. با کمک بانکداری اینترنتی، می توان این روش سنگین را برای مشتریان ساده کرد: آنها مجبور نیستند برای دریافت پرداخت ها هر ماه به صندوق های نقدی مراجعه کنند و در صف بایستند.

علاوه بر این، امکان توسعه یکی از حوزه های بانکداری اینترنتی - "کیف پول اینترنتی" ("Yandex.Money") - مجموعه ای از نرم افزار و سخت افزار است که اطلاعات و تعامل فن آوری را بین اپراتور سیستم، کاربران سیستم و بازرگانان فراهم می کند. هنگام پرداخت با استفاده از اینترنت به منظور پرداخت تراکنش بین کاربران و فروشندگان. کاربر می تواند با استفاده از کارت های پلاستیکی VISA Classik، Eurocard / MasterCard Mass، VISA Gold و Eurocard / Master Gold، Sberbank-Maestro و Sberbank-VISA Electron به اپراتور سیستم در عرض چند ثانیه به هر مقدار پرداختی انجام دهد.

3.بهبود معرفی کارت های اجتماعی.

لازم است یک کارت اجتماعی - یک کارت پلاستیکی شخصی چند منظوره - فعالانه معرفی شود. چنین کارتی به دارندگان سفر رایگان، پس انداز پول، ارائه مزایا و تخفیف در فروشگاه ها، دسترسی به اطلاعات شخصی در سازمان مالیاتی، خدمات استخدامی، مسکن و خدمات عمومی و غیره را برای دارندگان ارائه می دهد. کارت حق دریافت دارنده را تایید می کند. پشتیبانی اجتماعی، دسترسی مجاز به منابع اطلاعاتی دولتی را فراهم می کند. و علاوه بر این، اگر یک پیشنهاد بانکی در کارت اجتماعی وجود داشته باشد، این یک کارت بانکی معمولی است که برای مدیریت دارنده کارت، مستمری یا سایر پرداخت ها به حساب آن دریافت می شود. با این حال، معرفی کارت اجتماعی درآمد نقدی فعالی را به همراه نخواهد داشت، اما وفاداری مشتریان فعلی و بالقوه را افزایش می دهد.

4.بهبود طراحی کارت های پلاستیکی

Sberbank باید طراحی کارت را به عنوان یکی از اجزای اصلی توسعه بیشتر خود در نظر بگیرد.

نسخه زیر از نقشه پیشنهاد شده است. امکان قرار دادن سنسورهای نور بر روی خود پلاستیک وجود دارد. به عنوان مثال، سنسور آبی هنگام پرداخت نقدی برای خرید روشن می شود و سنسور سبز با امتیاز جایزه روشن می شود.

برای مشتریان کلاس VIP، امکان ساخت کارتی از پلاستیک شفاف، با قرار دادن سنگ‌های قیمتی و فلزات روی آن وجود دارد.

از جمله اینکه امکان تولید کارت بر اساس طرح فردی (مثلاً با عکس مشتری) وجود دارد. مزایای چنین کارتی این است که توجه کسانی را که پروژه به سمت آنها هدایت می شود، جلب می کند، وفاداری آنها را افزایش می دهد و گروه های هدف محدود را جذب می کند.

-موقعیت یابی جنسیتی (موقعیت یابی برای گروه های منحصر به فرد) - ایجاد نقشه برای مردان، نقشه ها برای زنان.

-موقعیت یابی ارزش - به عنوان مثال، ایجاد نقشه برای شهروندان مذهبی، و همچنین نقشه هایی با هدف مسائل زیست محیطی.

با اجرای اصل شفافیت، بانک باید همکاری خود را با رسانه ها برای انتشار اطلاعات موثق در مورد آن گسترش دهد. میزان اطلاعات ارائه شده را به میزان قابل توجهی افزایش می دهد، آگاهی مشتریان از استانداردهای خدمات شرکت، شرایط محصولات و خدمات ارائه شده و قابلیت های فناورانه بانک را بهبود می بخشد. باید در سمینارها و کنفرانس های مشتری، تبلیغات هدفمند با هدف گروه خاصی از مشتریان، عملی شود.

از جمله موارد زیر ضروری است: قرار دادن غرفه های تبلیغاتی در سازمان ها و موسسات نویدبخش برای جذب خدمات با استفاده از کارت های بانکی. برگزاری جلسات با تیم هایی از بنگاه ها و سازمان ها برای اطلاع رسانی در مورد انواع خدمات بانکی ارائه شده با استفاده از کارت های پلاستیکی. توسعه زیرساخت های خدمات رسانی به کارت های بانکی در منطقه و (انجام تراکنش های کارت بانکی در پنجره های مجزا در صندوق های شهر جدید و شعبه های اضافی، نصب حداکثری دستگاه خودپرداز در مکان های با دسترسی شبانه روزی). علاوه بر این، انجام نظرسنجی از مشتریان طبق پرسشنامه پیشنهادی نویسنده - ضمیمه L.

6. ایجاد منطقه آزاد دسترسی به اینترنت بی سیم از طریق سیستم وای فای.

به عنوان بخشی از برنامه وفاداری مشتری، ایجاد یک منطقه دسترسی به اینترنت بی سیم از طریق Wi-Fi در داخل دفتر ضروری است. مشتریان و شرکای بانک مستقر در شعبه می توانند به سرعت تصمیم بگیرند و اطلاعات لازم را از طریق شبکه Wi-Fi دریافت کنند.

باید قبل از هر چیز جنبه اقتصادی موضوع را در نظر گرفت. دستگاه‌های انتشار سیگنال رادیویی ارزان نیستند، اما یک شبکه بی‌سیم باید شرایط اصلی را فراهم کند - ارزان‌تر از فناوری‌های سیمی. اساساً برای شبکه های بی سیم از این نوع از یک کانکتور فرکانس بالا مخصوص استفاده می شود. با این حال، خرید آن گران و دشوار است، بنابراین نویسنده پیشنهاد می کند یک کانکتور BNC معمولی خریداری کنید، که از طریق اتصال دهنده های آن (از یک شبکه 10 مگابیت) یک کابل را به آنتن ها متصل می کند، قیمت آن نمی تواند از 15 روبل تجاوز کند / متر، و در عین حال باید تضعیف آن بیش از 30dB/100m نباشد. ما هزینه برآوردی انجام و نصب را محاسبه خواهیم کرد.

جدول 8 - هزینه های شبکه Wi-Fi

تجهیزات هزینه های کار (نفر/ساعت) هزینه ها (روبل) 123 کابل RG-6U 1 ساعت - 200 روبل = 3 ساعت * 200 روبل * 3 نفر = 1800 روبل 40 روبل * 40 متر = 1600 وای فای Edimax EW-7012 rub1 سنبله و کانکتور 100 روبل آنتن 600 روبل نصب حفاظت در برابر صاعقه 30 دقیقه * 300 روبل * 1 نفر = 300 روبل 500 روبل کل 2100 روبل 2350 روبل

محاسبه نشان داد که هزینه اولیه نصب اینترنت بی سیم از طریق شبکه Wi-Fi در مجموع برابر با 4450 روبل خواهد بود. میزان استفاده از ارزان ترین قطعات است.

بازده اقتصادی را با استفاده از فرمول زیر محاسبه می کنیم (1).

کارایی = نتیجه / هزینه (1)

این دلالت می کنه که:

E \u003d 10000 روبل / 4450 روبل \u003d 2.47 روبل.

بازده اقتصادی 2.47 روبل است. این هنگام محاسبه نتیجه سود 10000 روبل است. (به عنوان حداقل تقریبی در نظر گرفته شده است).

اقدامات پیشنهادی فوق در زمینه بهبود استفاده از کارت‌های پلاستیکی باعث افزایش علاقه مشتریان بانک به استفاده از سیستم پرداخت بدون نقد و در نتیجه افزایش موجودی حساب‌های کارت بانکی و گسترش پتانسیل اعتباری آن می‌شود.

بانک باید رویکردهای سیستماتیکی برای سیاست تبلیغاتی ایجاد کند که آن را به ابزاری مؤثر برای ایجاد پایگاه مشتری تبدیل کند. هر مزیت رقابتی بانک، هر محصول جدیدی که برای فروش ارائه می‌شود، باید برای مشتریان شناخته شده و قابل درک باشد، به راحتی قابل مقایسه باشد و به نحو مطلوبی با پیشنهادات رقبا متفاوت باشد. بانک باید در آینده به فلسفه بازاریابی پایبند باشد: جذب گروه های هدف محدود، ایجاد فردیت منحصر به فرد. ایجاد کارت به عنوان محصول مستقیماً با مشتری؛ ارزش مداری مشتری

نتیجه

در حال حاضر هیچ بانک تجاری وجود ندارد که با کارت های پلاستیکی عملیات انجام ندهد. کارت های پلاستیکی جایگاه قوی خود را در میان محبوب ترین خدمات بانکی به خود اختصاص داده اند. استفاده از خطوط ارتباطی با کارایی بالا باعث شد تا تسویه حساب های متقابل بین شرکت کنندگان در سیستم های پرداخت به میزان قابل توجهی افزایش یابد.

علاقه مشتری به کارت پلاستیکی در حال افزایش است، این نه تنها نشانه ای از وضعیت صاحب آن است، بلکه یک کالای راحتی است. بنابراین در آینده نزدیک روند رواج کارت های اعتباری ادامه دارد و تعداد دارندگان کارت با سرعت زیادی در حال افزایش است.

نگارنده در جریان تحلیل تراکنش با کارت های پلاستیکی در شعبه آباکان شماره 8602 بانک پس انداز روسیه به نتایج اصلی زیر دست یافت.

دامنه کارت های پلاستیکی هر روز در حال گسترش است. کارت های پلاستیکی به طور گسترده برای پرداخت های بدون نقد، کنترل دسترسی، شناسایی و سایر اهداف استفاده می شود. بازار کارت های پلاستیکی مدرن کاملاً متنوع است و به عنوان یک دستیار فعال برای مصرف کننده مدرن در تنوع مصرف خدمات مختلف و خرید کالا عمل می کند. با کمک آنها، مشکلات مربوط به پرداخت نقدی، با ارائه خدمات بیمه (کارت پلاستیکی به عنوان بیمه نامه)، اسناد شناسایی و خدمات پیش پرداخت (ارتباطات همراه، تلفن، اینترنت) به راحتی حل می شود.

کارت های پلاستیکی امکان بهره برداری از یک شبکه تسویه جهانی واحد را فراهم می کند که امکان سرویس دهی به پرداخت های روزانه انبوه جمعیت کشور را فراهم می کند و منجر به کاهش چشمگیر سهم تراکنش های نقدی و تغییر کیفی در ساختار جریان های مالی می شود. در حال حاضر سهم پرداخت های غیرنقدی از کل گردش مالی قابل توجه است که بازتابی از ثبات و رشد متوازن کل بازار «کارت» است.

Abakan OSB شماره 8602 Sberbank روسیه یکی از موقعیت های پیشرو در بازار منطقه ای کارت های بانکی در میان موسسات اعتباری که با کارت های بانکی کار می کنند را به خود اختصاص داده است. این بانک طیف کاملی از محصولات کارت را به اشخاص حقوقی و مشتریان خصوصی ارائه می دهد.

مزایای اصلی در زمینه معرفی خدمات "کارت" در قلمرو جمهوری خاکاسیا عبارتند از: سیاست تعرفه انعطاف پذیر در خدمات رسانی به مشتریان کارت (تعرفه های مطلوب برای دارندگان کارت، سیستم تخفیف برای صدور، بهره کم در انتقال وجه و غیره. .)؛ تعرفه های فردی برای پروژه های حقوق و دستمزد، در بیشتر موارد - نگهداری رایگان پروژه ها، بدون پرداخت مبلغ کمیسیون از حقوق و دستمزد. به دارندگان کارت بسته به مدت زمان ذخیره، مقیاسی از نرخ بهره بالا در موجودی حساب ارائه می شود، در حالی که امکان استفاده از وجوه رایگان به استثنای حداقل موجودی وجود دارد که بر روی آن سود تعلق می گیرد که برای مشتریان بسیار جذاب است. علاوه بر این، عملیات زمان کمتری می برد (پر کردن فوری حساب کارت، عدم انباشت وجوه زیادی در شعب بانک).

به عنوان دلایلی که مانع توسعه این نوع خدمات در کل منطقه می شود، می توان موارد زیر را مشخص کرد: دوری جمهوری خاکاسیا از مرکز و جریان های اصلی مالی، جایی که کارت پلاستیکی وسیله ای مترقی برای تسویه حساب است و حمل و نقل وجوه؛ نگرش کلی منفی یا محتاطانه کارکنان به این محصول بانکی، رد هر چیز جدید. پایگاه مادی و فنی قدیمی شرکت ها برای تشکیل لیست ها (برای افتتاح حساب ها، برای انتقال حقوق) و بر این اساس باعث نگرش منفی تیم می شود.

مکانیسم واقعی عملکرد سیستم تسویه حساب در بانک مبتنی بر استفاده از کارت های پلاستیکی است و شامل عملیات انجام شده با استفاده از دستگاه های خودپرداز، سیستم های تسویه الکترونیک در سازمان های تجاری است.

سهم تجارت و خدمات خدماتی از 0.4 درصد به 5.8 درصد (5.4 واحد) افزایش یافت.

توسعه زیرساخت خدمات با افزایش تعداد نقاط خدمات کارت پلاستیک تسهیل می شود. تجزیه و تحلیل فعالیت معاملات برای دوره مورد مطالعه 2009-2011. مشتریان شعب نشان دادند که دارندگان کارت در مجموع 260238 تراکنش انجام داده اند. افزایش تعداد تراکنش ها از طریق دستگاه های خودپرداز نشان می دهد که برخی از تراکنش ها مربوط به برداشت وجه است.

بیشترین نرخ رشد تراکنش ها برای تراکنش های انجام شده از طریق دستگاه های خودپرداز مشاهده می شود. برای حساب های ارزی در دوره 2009-2011. همچنین موجودی حساب ها افزایش یافته است. تجزیه و تحلیل داده ها همچنین نشان داد که برای دوره زمانی 2009-2011. افزایش درآمد کمیسیون از عملیات با کارت های پلاستیکی وجود دارد. نرخ رشد در سال 2009-2010 بالغ بر. 180.68٪، در 2010-2011 - 184.41٪.

افزایش درآمد بانک در درجه اول به دلیل گسترش فعالیت های آن و جذب مشتریان جدید است. همچنین بدیهی است که با ورود کارت‌ها هزینه‌های اداری و اقتصادی افزایش یافته است، نرخ رشد در سال‌های 1388 تا 1389 بوده است. 283.47 درصد و در سال 2010-2011. - 178.36٪.

به دلیل عدم وجود سود جذاب برای شهروندان در بانک پس انداز، تعلق به حداقل موجودی وجوه در حساب کارت بانکی، نگهداری وجوه در کارت های شخصی جالب نیست. آن ها کارت های شخصی وسیله ای برای معاملات کوتاه مدت قابل مذاکره است که دایره مصرف کنندگان بالقوه این خدمات بانکی Sberbank را محدود می کند.

نتایج مطالعات قبلی به ما اجازه می دهد در مورد ظرفیت بالقوه بزرگ بازار عمده فروشی خدمات بانکی بگوییم. بانک باید تجارت مشتریان خود را "از درون" بشناسد، اهداف و اهداف مصرف کننده شرکتی را درک کند و گزینه های مختلفی را برای بهینه سازی و بهبود مکانیسم های مالی ارائه دهد.

در جریان بررسی چشم انداز توسعه عملیات بانک های تجاری با کارت های پلاستیکی، نتایج زیر به دست آمد.

1.مبانی نظری عملیات بانک های تجاری با کارت های بانکی در نظر گرفته شده است.

2.عملیات بانکی با استفاده از کارت های پلاستیکی در نظر گرفته می شود.

.سودآوری بانک در عملیات با کارت تجزیه و تحلیل شد.

.اقداماتی برای بهبود عملیات بانکی با کارت های پلاستیکی ایجاد شده است.

بنابراین باید نتیجه گرفت که شعبه شماره 8602 آباکان در طول فعالیت خود به طور فعال در حال توسعه بوده است که تاثیر مثبتی بر پویایی رشد و تقویت موقعیت ها در منطقه داشته است. این بانک با داشتن ارزش بالایی از وجوه خود در قلمرو جمهوری خاکاسیا در بین موسسات اعتباری، فرصتی عالی برای توسعه بیشتر و سطح بالایی از قابلیت اطمینان در شرایط بی ثباتی اقتصادی دارد.

اما در مقابل افزایش رقابت چه از سوی بانک های منطقه ای و چه از سوی شعب بانک های غیرمقیم، یکی از مهمترین وظایف شعبه 8602 آباکان و به طور کلی بانک سیبری شرقی حفظ و تقویت است. بازار خدمات آنها برای شرکت ها و سازمان های قلمرو منطقه ای.

بانک نیاز به ادامه فعالیت در یک شبکه تسویه جهانی واحد دارد که امکان خدمات رسانی به پرداخت های روزانه عظیم جمعیت کشور را فراهم می کند و منجر به کاهش قابل توجه سهم تراکنش های نقدی و تغییر کیفی در ساختار جریان های مالی می شود.

کتابشناسی - فهرست کتب

1.قانون مدنی فدراسیون روسیه. قسمت اول و دوم. - م.: گروه انتشارات INFRA-M-NORMA، 9.

2.مقررات بانک مرکزی فدراسیون روسیه "در مورد روش صدور کارت های بانکی توسط موسسات اعتباری و انجام تسویه برای عملیات انجام شده با استفاده از آنها" مورخ 9 آوریل 1998 شماره 23-P (با اصلاحات و اضافات بعدی).

.آندریف A.A. کارت های پلاستیکی در روسیه - M.: BANKTSENTR، 2010. - 256 ص.

.آندریف A.A. کارت های پلاستیکی ویرایش دوم، بازبینی و بزرگ‌نمایی شده است. Comp. - م.: کنسرن "مرکز تجارت بانک"، 2010. - 312 ص.

.آباشین م.م. وسایل پرداخت الکترونیکی. - M.: Prospekt, 2009. - 209 p.

.Agapov Yu.V.، Lavrushin O.I. بحران بانکی وارد فرم باز شده است // پول و اعتبار 2009.- شماره 10.-p.15.

.آلخین بی.آی. بازار بورس و اوراق بهادار. - م.: امور مالی و آمار، 2009. - 140 ص.

.ودنیوا M.A. انواع مدرن پرداخت: کارت های بانکی. - م.: پیشرفت، 2010. - 298 ص.

.بانکداری. اد. پروفسور مارکوشینا M.A. -م.: بانک ها و صرافی ها، 2012. - 56 ص.

.بوریسوف اس.ام. سیستم بانکی روسیه: وضعیت و چشم انداز // پول و اعتبار. 1389.- شماره 2.- ص5.

.Bubnov L.N. یکی از احتمالات برای تثبیت بازار پول روسیه//حسابداری و بانک ها 2009.- №1.- p.4.

.Boissier K.. سیستم بانکی روسیه: مشکلات دوره انتقال // پول و اعتبار. 2009. - شماره 1.- ص. 31.

.Vitvitskaya T.R. "پول الکترونیکی در روسیه" / اقتصاد و زندگی 2009. - شماره 10. - ص. بیست.

.ورونین A.K. محصولات جدید بانکی مبتنی بر کارت. تسویه و کار عملیاتی در بانک تجاری. - شماره 2. - ص10.

.وارتانوف ام.ال. کارت های پلاستیکی: گذشته، حال، آینده // Financier, 2009. - شماره 8. - p.56.

.گریزوف A. انتخاب استراتژی // بانک ها و فناوری ها، 2010. شماره 2. - ص. 31.

.Golovin Yu.V. بانک ها و خدمات بانکی در روسیه: مسائل تئوری و عملی. - م.: امور مالی و آمار، 2009. - 14 ص.

.Ermolaev E.V. "تجارت کارت: نتایج و روندها" / تسویه و کار عملیاتی در بانک تجاری، 1388. شماره 2. - ص. 100.

.ایوانف N.V. "کار عملیاتی با کارت" / تسویه و کار عملیاتی در بانک تجاری، 1389. - شماره 3. - ص13.

.کلپیکوف A. فوق اشباع "پلاستیک" // کارشناس. شمال غرب، 2010. - شماره 20. ص. 32-35.

.کوروبوا G.G. بانکداری: کتاب درسی // ویرایش. دکتر اکون. علوم، پروفسور - م.: فقیه، 1383. - 75 ص.

.کوروبوف یو.آی. رقابت بانکی در شرایط روابط بازار. - ساراتوف.: 2009. - 23 ص.

.کوروبوف یو.آی. تمرین رقابت بانکی - ساراتوف: اد. مرکز صراط. اقتصاد Acad., 2009. - 64 p.

.Komissarov M. کارت های پلاستیکی. برخی مسائل اجرایی // بانک ها و فناوری ها، 2010. - شماره 2، ص. 28-29.

.Konakova L.V. بازاریابی بانکی: سازمان، ویژگی ها، روندها. - سنت پترزبورگ: دانشگاه ایالتی سن پترزبورگ، 2010. - 70 ص.

.کولیبانوا V.V. بازاریابی خدمات. - سنت پترزبورگ: وکتور، 2009. - 30 ص.

.لاوروشینا O.I. "بانکداری". - م.: امور مالی و آمار، 2010.- 27 ص.

.ماکاروا جی.ال. کارت های پلاستیکی شرکتی - M.: Finstatinform، 2009. - 37 p.

.مارکوا V.D. بازاریابی خدمات. - م.: امور مالی و آمار، 2010. - 90 ص.

.مشچریاکوف G.Yu. عملیات بانکی در بازار سرمایه وام. - م.: امور مالی و آمار، 2009. - 97 ص.

.نمچینوف V.K. فنون حسابداری و عملیات در بانکها - م.: بانک ها و صرافی ها، یونیتی، 2009. - 31 ص.

.نیکیفوروف اس. بدهی کارت سرزمین مادری // ایزوستیا، 2009.- شماره 75. ص. 9.

.Piskurovskiy G. آنچه که نقشه های روسیه فاقد هستند // Izvestia، 2009. شماره 75. ص. 9.

.پاولوف V.V. توسعه و اجرای استراتژی بازاریابی برای یک بانک جهانی در سطح منطقه ای. - سن پترزبورگ: SPbGUEF، 2010. - 40 ص.

.روداکوا O.S. خدمات الکترونیک بانکی - م.: بانک ها و صرافی ها، یونیتی، 2009. - 261 ص.

.Romanova N. Life on cards // Profile, 2009. - No. 47. p. 44-52.

.روداکوا O.S. خدمات الکترونیک بانکداری: کتاب درسی برای دانشگاه ها. - م.: بانک ها و صرافی ها، یونیتی، 2009. - 261 ص.

.سالنیکوف D.P. "سیستم های پرداخت بین المللی" // دنیای کارت ها - سیستم های پرداخت بین المللی. 2010. - شماره 12.

.سامووارشیکووا O.M. «تولید کارت با میکرو مدار در روسیه». - م.: بانک ها و صرافی ها، یونیتی، 2009. - 25 ص.

.Spiranov I. قانون مدنی تنظیم معاملات با کارت های بانکی // بانک ها و فناوری ها، 2010. - شماره 3، ص. 34-36.

.Stromsky P. تقلب با کارت // بانک ها و فن آوری ها، 2009. - شماره 3، ص. 82-83.

.Spitsyn I.O. بازاریابی بانکی - ترنوپیل: JSC "Tarneks"، 2010. - 368 p.

.ساگیتدینوف M.Sh. مبانی تعامل بین سیستم بانکی و اقتصاد منطقه ای. - اوفا، 2009. - 45 ص.

.Usoskin V.M. کارت های پلاستیکی بانکی - M.: IPC "Vazar-Ferro"، 2009. - 144 p.

.Utkin E.A.، Morozova G.I.، Morozova N.I. نوآوری در تجارت بانکی روسیه. - م.: امور مالی و آمار، 2010. - 20 ص.

.فیلیپوفسکایا L.M. ادعای کار با کارت // محاسبات و کار عملیاتی در KB. 2010. - شماره 1. - با. چهار

.Usoskin V. M. مدیریت و عملیات. - م.: آنتیدور، 2009. - 320 ص.

.Utkin E.A. بازار یابی. - M.: INFRA-M، 2010. - 147 ص.

.Khrutsky V.E. بازاریابی مدرن - م.: امور مالی و آمار، 2011. - 528 ص.

.Shipilova O. پول الکترونیکی از دیدگاه یک وکیل // World of Cards، 2011. - شماره 3، ص. 29-31.

.یاکووچوک N.K. یک انحصار جدید؟ چیزی در مورد اسرار کارت های اعتباری، // اقتصاد و زندگی، 2010. - شماره 3. - ص. سی

.Yakovchuk N. انحصار جدید؟ چیزی در مورد اسرار کارت های اعتباری، // اقتصاد و زندگی، 2011. - شماره 3. - ص15.

.Yanygin S.A. "روش های معرفی کارت های بانکی"، // بانک ها و فناوری ها. 2011. - شماره 1، - ص. 2.

54. [منبع الکترونیکی] حالت دسترسی: //<#"justify">پیوست اول

ساختار سازمانی Sberbank از 01/01/2011

پیوست B

مزایا و معایب شعبه شورای امنیت فدراسیون روسیه در مقایسه با بانک های تجاری واقع در منطقه

بانک های رقیب سیستم پرداخت مزایای بانک های رقیب مزایای کارت Sberbank روسیهJSC KedrUnion نرخ بهره بالاتر، امکان واریز وجه نقد به حساب کارت در هر شعبه بانکی، هزینه نگهداری سالانه کارت تا 100 روبل است. با کارت های بین المللی امکان برداشت پول از تقریباً هر بانکی در سراسر کشور وجود دارد پایانه های نصب شده در TST، یک سیستم منعطف کار فردی با افراد. قلمرو استفاده گسترده تر، امکان برداشت وجه با استفاده از کارت های بین المللی در سایر کشورها بانک ها، تراکنش رایگان در TST هنگام پرداخت کالا CB Rosbank STB Card، Visa Int.، MC Int. آنها از سال 1997 با کارت ها کار می کنند، یک پایگاه مشترک وجود دارد. داده هایی که به شما امکان می دهد حساب کارت خود را در هر شعبه بانک شارژ کنید، کانال های ارتباطی خوب، قراردادهای حقوق و دستمزد به صورت رایگان منعقد می شود. قلمرو استفاده گسترده تر، برنامه ها و خدمات اضافی، خدمات کمک شبانه روزی Sberbank. کارت در قلمرو جمهوری خاکاسیا، نرخ های پایین تر برای خدمات سالانه کارت، تکمیل سریع حساب های کارت بین المللی هزینه های برداشت نقدی کسر نمی شود، تعداد زیادی PVN خود، تعداد دستگاه های خودپرداز، برنامه ها و خدمات اضافی، یک دور -سرویس کمک ساعتی Sberbank FCB "Navigator" "Golden Korona" Visa Int., MC Int. صدور کارت های سیستم پرداخت Zolotaya Korona را آغاز کرد، بنابراین برای دارندگان کارت این سیستم تعداد نمایندگان پارلمان در منطقه افزایش یافت. قلمرو وسیع تر استفاده، برنامه ها و خدمات اضافی، از جمله "بانک موبایل"، یک سرویس کمک شبانه روزی Sberbank.

پیوست K

لیست مشتریان عمده شعبه

نام مشتری

OFSS برای RH

OJSC "Khakasenergo"

P-l Romashov V.M.

ZAO Khakasnefteprodukt

OJSC "فرودگاه آبکان"

CJSC شرکت سوخت خاکاس

Sibirtelecom OJSC

شرکت سیبری شرقی CJSC

JSC "Ayan"

با مسئولیت محدود "خانه تجارت آبکان"

OOO "نفراس"

OOO Farmaster

LLC AKPF "Sibtechtorg"

پیوست L

دوستان عزیز، ما خوشحالیم که از شما به عنوان مشتریان Sberbank روسیه استقبال می کنیم!

تلاش برای بالاترین استانداردهای خدمات مشتریان، ارتقای کیفیت کار، شعبه آباکان شماره 8602 Sberbank روسیه شما را به پاسخگویی به سوالات زیر دعوت می کند. پاسخ های شما به متخصصان بانک کمک می کند تا سطح خدمات مشتریان بانک را ارتقا دهند

چند سال است که مشتری بانک ما هستید؟ ______________

2.از چه محصولات بانکی استفاده می کنید؟

پذیرش پرداخت آب و برق کارت های بانکی

خدمات وام خصوصی انتقال پول از افراد

صدور گواهی سپرده خدمات برای عملیات با خارجی واحد پول

دریافت دستمزد، حقوق بازنشستگی عملیات با گرانبها فلزات

جستجو برای سپرده های فعال و بسته پرداخت های الکترونیکی "Client-Sberbank"

عملیات با اوراق بهادار

3.قبل از تبدیل شدن به مشتری ما، به غیر از Sberbank، آیا از خدمات سایر بانک ها استفاده می کردید؟ اگر پاسخ شما "نه" است، به سوال شماره 6 بروید

آره خیر

4.لطفاً از خدمات کدام بانک ها استفاده کرده اید یا در حال حاضر استفاده می کنید؟

بانک خاکاسیا سدر

HMB مسکو.مرکز

رازبانک بانک MDM

تاکسی راسلخوزبانک

چرا به خدمات در Sberbank روسیه روی آوردید؟

موقعیت مکانی راحت تر

ارتباط بهتر با مشتری

بانک قابل اعتماد تر

حرفه ای بودن و شایستگی بالای کارکنان

نارضایتی از تماس با بانک های سابق

بدون هیچ دلیل خاصی

حرفه ای بودن در خدمات 1 2 3 4 5

رفتار دوستانه کارکنان بانک 1 2 3 4 5

کارایی خدمات 1 2 3 4 5

ظاهر کارمندان بانک 1 2 3 4 5

توجه به مشتری 1 2 3 4 5

7. آیا در انتخاب بانک ها به رتبه اعتبار آنها توجه کرده اید؟

آره خیر

ادامه

ضمیمه ها L

آیا فکر می کنید اطلاعات کافی در مورد محصولات بانکی دریافت می کنید؟

آره پاسخ دادن به آن سخت است خیر

9.کدام روش برای کسب اطلاعات در مورد خدمات بانکی برای شما ارجح تر است؟

رسانه های جمعی پست تبلیغاتی

غرفه اطلاعات یک راه دیگر

مشاوره تخصصی

آیا کارمندان بانک در هنگام بروز مشکل تلاش می کنند تا شما را درک کنند و مشکل شما را حل کنند؟

آره بدون موقعیت های مشکل ساز

نه پاسخ دادن به آن سخت است

لطفاً اطلاعاتی در مورد خودتان ارائه دهید:

جنسیت شما چیست؟

شوهر همسران

12. سن شما چند است؟

تا 25 سال سن 46-55 ساله

25-36 ساله 56-65 ساله

37-45 ساله بیش از 65 سال

13.تحصیلات شما؟

اولیه ناقص بالاتر

میانگین بالاتر

ثانویه تخصصی من مدرک دارم

14.اگر شاغل هستید، لطفاً حوزه فعالیت را ذکر کنید:

صنعت خدمات خانگی

ساخت و ساز مراقبت های بهداشتی

حمل و نقل آموزش، علم، فرهنگ

تجارت، پذیرایی مالی، اعتباری، بیمه

ارتباط کنترل

مسکن و خدمات عمومی

صنعت دیگر

15.میانگین درآمد هر عضو خانواده شما در ماه چقدر است؟

تا 2000 روبل. 7001 - 10000 روبل.

2001 - 3000 روبل 10001 - 15000 روبل.

3001 - 5000 روبل. 15001 - 20000 روبل.

5001 - 7000 روبل. بیش از 20000 روبل.

از پاسخ تان متشکرم! ما خوشحالیم که شما را در بانک خود می بینیم!

کار پایان نامه توسط من کاملا مستقل انجام شد. تمامی مطالب و مفاهیم استفاده شده از متون علمی منتشر شده و سایر منابع به آنها ارجاع دارند.

«» 2012

________________

(امضا) (نام و نام خانوادگی.)

پاسخ دهندگان در پاسخ به این سوال که برای چه پولی می پردازید، پاسخ داده اند: 45.5٪ - خرید نمی کنم، 38٪ - خرید غذا، 23٪ - قبض در رستوران ها و کافه ها، 35٪ - خرید لباس و لوازم خانگی کوچک. و 55٪ از پاسخ دهندگان برای خریدهای بیش از 15 هزار روبل با کارت پلاستیکی بانکی پرداخت می کنند. در میان دارندگان کارت های پلاستیکی بانکی که برای خرید با کارت پرداخت نمی کنند، دارندگان کارت های حقوق و دستمزد غالب هستند - 77.7٪.

مشخصات جمعیتی دارندگان کارت اعتباری به شرح زیر است: آنها به طور مساوی مرد و زن هستند، 46.4٪ متعلق به گروه سنی 25 تا 34 سال هستند، اکثریت - 58٪ - دارای تحصیلات عالی هستند. درآمد استفاده کنندگان از این نوع کارت ها متوسط ​​و بالاتر از حد متوسط ​​است، معادل حدود 15-20 هزار روبل برای هر عضو خانواده. در پاسخ به این سوال که "آیا از میزان سقف اعتبار راضی هستید؟" دارندگان کارت اعتباری به شرح زیر پاسخ دادند: 51 درصد کاملا راضی و 25 درصد تا حدی راضی هستند. در پاسخ به این سؤال که «آیا درخواست شما برای افزایش سقف زمانی که با بانک تماس گرفتید برآورده شد؟ آیا برای افزایش سقف اعتبار کارت پلاستیکی بانکی اقدام کرده اید؟ 70 درصد پاسخ دادند که تلاشی برای افزایش سقف اعتبار نکردند، تقریباً 10 درصد به بانک مراجعه کردند و بانک به طور کامل درخواست آنها را برآورده کرد، 6.5 درصد از پاسخ دهندگان گفتند که بانک تا حدی درخواست آنها را برآورده کرده است. همچنین از دارندگان کارت اعتباری این سوال پرسیده شد که آیا از بانکداری اینترنتی استفاده می کنید؟ 20 درصد از پاسخ دهندگان نشان دادند که از آن استفاده می کنند، 53 درصد از آن استفاده نمی کنند و 20 درصد پاسخ دادند که نمی دانند چیست. در مورد فراوانی استفاده از کارت های بانکی، 34.7 درصد خاطرنشان کردند که 2 تا 3 بار در ماه از آنها وجه نقد برداشت می کنند و 23.8 درصد یک بار در ماه این کار را انجام می دهند. 50.6 درصد از شرکت کنندگان در نظرسنجی در پاسخ به روش های واریز به حساب، گفتند که هرگز وجه نقد را به حساب کارت واریز نمی کنند. پول به کارت حقوق و دستمزد می رود و 18.9 درصد اعلام کرده اند که این کار را به صورت نقدی در شعب بانک انجام می دهند. وقتی از شما پرسیده شد که دستگاه های خودپرداز بانک شما چقدر راحت قرار دارند، 58٪ پاسخ دادند که کاملا راحت است، 21.3٪ نشان دادند که راحت است، اما دستگاه های خودپرداز کافی وجود ندارد. در عین حال 71.7 درصد همیشه کارت بانکی پلاستیکی به همراه دارند و 16.7 درصد تنها در مواقع ضروری آن را با خود می برند. به ویژه، با توجه به این واقعیت که اغلب گم می شود، این واقعیت توسط تقریبا یک پنجم پاسخ دهندگان مورد توجه قرار گرفت.

بنابراین، می توان اشاره کرد که بازار کارت های پلاستیکی روسیه دستخوش تغییرات مثبتی در ساختار صدور و به ویژه افزایش سهم کارت های دارای عملکرد اعتباری است. با این حال، این تاثیر مورد انتظار را بر ساختار پرداخت ها ندارد. متأسفانه، اغلب کارت ها توسط بانک ها به عنوان بخشی از برنامه های وام دهی مصرف کننده صادر می شود و از نظر دارندگان، چیزی جز ابزاری برای تبدیل وام دریافتی به پول نقد نیست. برای بانک ها، معرفی کارت در طرح وام مصرفی اغلب نقش مهم دیگری را ایفا می کند، یعنی به عنوان یک راه کاملا قانونی برای افزایش نرخ بهره موثر به هزینه کارمزد برداشت نقدی عمل می کند.

هنگام بررسی بازار کارت های پلاستیکی روسیه، نمی توان تعداد تراکنش های انجام شده با استفاده از کارت را تجزیه و تحلیل نکرد. حدود 30% (شکل 11 را ببینید). از مجموع موسسات اعتباری ارائه دهنده خدمات کارت، حدود 30 درصد فقط وجه نقد صادر می کنند (آنها به خرید بازرگانی نمی پردازند) و 7 درصد موسسات اعتباری فقط برای مشتریان خود وجه نقد صادر می کنند. خرید بازرگان واقعاً نوع جذابی از تجارت بانکی در روسیه نیست. تا حد زیادی، این نتیجه "جنگهای اکتسابی" است که از اواسط دهه 1990 در روسیه در جریان است. از آنجایی که دامپینگ همیشه سلاح اصلی آنها بوده است، مهم ترین پیامد آن افت شدید متوسط ​​سطح کمیسیون معاملات در بازار و کاهش سودآوری خرید بازرگانان بود. بنابراین، دلایل زیادی برای این باور وجود دارد که در عمل، سهم بانک‌هایی که درگیر تملک نمی‌شوند (اگرچه دارای مجوزهای مناسب هستند) به طور قابل توجهی از 30 درصد رسمی فراتر می‌رود. پیش بینی اینکه بازار چقدر سریع می تواند با وضعیت فعلی کنار بیاید دشوار است. با این حال، اتخاذ تدابیر تشویقی با ماهیت قانونگذاری در حال حاضر کاملاً مناسب به نظر می رسد.

برنج. یازده - پویایی زیرساخت طراحی شده برای انجام تراکنش ها با استفاده از کارت های پرداخت، واحدهای[ 14]

در سال 2011 دارندگان روسی 1641.09 میلیون تراکنش در داخل و خارج از کشور انجام دادند که 35.7 درصد بیشتر از سال 2010 بود. از این داده ها به دست می آید که در سال 2011. ماهیت توسعه بازار کارت روسیه از نوع گسترده بود: نرخ رشد انتشار (38.4٪) بالاتر از نرخ رشد تراکنش ها بود. ماهیت گسترده توسعه کسب و کار گواه کارایی پایین آن است: رشد گردش مالی به دلیل افزایش تعداد محصولات رخ می دهد و نه به دلیل افزایش بازده استفاده از آنها. در این راستا، بازار کارت روسیه با بازارهای کشورهای توسعه یافته اقتصادی متفاوت است، جایی که نرخ رشد صدور کمتر از نرخ رشد ترافیک تراکنش است.

سهم تراکنش های پرداختی از کل گردش کارت به طور بی سابقه ای پایین است.

در سال 1390 بیشترین سهم (2/51 درصد) در حجم پرداخت های خرد غیرنقدی از طریق نقل و انتقالات افراد بدون افتتاح حساب بانکی بوده است. سهم پرداخت های خرده فروشی غیرنقدی با استفاده از کارت های پرداخت 39.1٪، با استفاده از اینترنت و تلفن همراه - 9.7٪ بود.

شاخص های مشخص کننده سهم پرداخت های خرده فروشی برای کالاها و خدمات (نقدی، غیر نقدی) در گردش مالی خرده فروشی، پویایی پرداخت های خرده فروشی برای کالاها و خدمات، گردش مالی خرده فروشی در سال 2009-2011 تجزیه و تحلیل پویایی گردش مالی خرده فروشی، نقدی و غیر نقدی پرداخت‌های خرده‌فروشی در سال 2011 در مقایسه با سال 2010، نشان می‌دهد که نرخ رشد حجم کل خرده‌فروشی، پرداخت‌های خرده‌فروشی برای کالاها و خدمات به صورت نقدی و غیرنقدی پرداخت‌های خرده‌فروشی کالا و خدمات به 14.9، 17.2 درصد و 41.7 درصد رسیده است. ، به ترتیب. میانگین ارزش یک تراکنش در سال 2012، 3936 روبل در سال 2011 بود. این رقم 3666 روبل بود. مثل همیشه در سال 2012 اکثریت قریب به اتفاق معاملات انجام شده توسط دارندگان روسی مربوط به دریافت های نقدی بود. مبلغ کل تراکنش های پرداختی بالغ بر 656962.4 میلیون روبل یا 10.17 درصد از کل گردش مالی است. توجه داشته باشید که این رقم تا حدودی بهتر از سال 2011 است که تراکنش های پرداخت تنها 9.03 درصد از گردش مالی را تشکیل می دادند. در عین حال، بدیهی است که پیشرفت مورد انتظار در بازار کارت روسیه در سال 2012 این اتفاق نیفتاد: مانند قبل، حدود 90٪ از گردش کارت ها توسط دریافت های نقدی محاسبه می شود. علیرغم توسعه نسبتاً سریع زیرساخت پایانه POS و پویایی سریع بخش کارت اعتباری، دارندگان روسی عجله ای برای استفاده از کارت ها برای انجام معاملات پرداخت در شرکت های تجاری و خدماتی ندارند. مدل کسب و کار کارت حقوق و دستمزد همچنان در بازار کارت روسیه غالب است.

جدول 2 شاخص هایی که توسعه بازار کارت های پرداخت روسیه را مشخص می کند. [ 15 ]

	کارت، در پایان سال (هزار قطعه) تعداد پرداخت صادر شده کارت به ازای هر ساکن، در پایان سال	126 033	144 479	200 170
	تعداد معاملات انجام شده با با استفاده از کارت های پرداخت (میلیون واحد)
	میانگین تعداد معاملات روی 1 کارت انجام شد
	حجم معاملات انجام شده با استفاده از کارت های پرداخت (میلیارد روبل) میانگین حجم معاملات، روی 1 کارت انجام شد* (هزار روبل.)	10 068,5	13 012,8	16 909,3
	نسبت حجم غیر نقدی معاملات انجام شده با با استفاده از کارت های پرداخت قلمرو روسیه، به تولید ناخالص داخلی (%)
	سهم معاملات غیر نقدی متعهد با استفاده از کارت های پرداخت در روسیه، در گردش خرده فروشی (%)

طبق گزارش بانک مرکزی فدراسیون روسیه، تعداد مؤسسات اعتباری درگیر در صدور و/یا دریافت کارت های بانکی در روسیه در سال 2011 بالغ بر 679 موسسه مالی است.