Χιλιάδες άνθρωποι και πολυάριθμοι οργανισμοί διαθέτουν πλαστικές κάρτες διεθνών και εγχώριων συστημάτων πληρωμών, τοπικές κάρτες διαφόρων τραπεζών και δεν θέλουν να αποχωριστούν την ευκολία που παρέχει το «πλαστικό». Οι πλαστικές κάρτες μας εκπλήσσουν όλο και περισσότερο με την ποικιλομορφία τους. Το ενδιαφέρον γι' αυτούς αυξάνεται ραγδαία. Από μόνη της, η κατοχή πλαστικής κάρτας σημαίνει ήδη κάποια υψηλότερη κοινωνική θέση του εργαζομένου και τονίζει τη σύγχρονη επιχειρηματική εικόνα της εταιρείας.
Σχηματικά, ο μηχανισμός πληρωμών με χρήση πλαστικών καρτών φαίνεται στο Σχήμα 2.1.
Εικόνα 2.1 - Μηχανισμός διακανονισμών με χρήση πλαστικής κάρτας σε τοπικό σύστημα πληρωμών
Ας εξηγήσουμε αυτό το διάγραμμα. Ο κάτοχος της κάρτας, έχοντας έρθει στο σημείο εξυπηρέτησης, παρουσιάζει την κάρτα για να πληρώσει για αγαθά (υπηρεσίες) ή για να λάβει μετρητά. Ένα σημείο εξυπηρέτησης μπορεί να είναι όχι μόνο μια εταιρεία εμπορίου και παροχής υπηρεσιών, αλλά και ένα υποκατάστημα τράπεζας ή ένα ΑΤΜ - στην περίπτωση έκδοσης μετρητών. Ένας υπάλληλος του σημείου εξυπηρέτησης επαληθεύει τη γνησιότητα της κάρτας και την καταλληλότητα του κατόχου να την απορρίψει, χρησιμοποιώντας τα δεδομένα που αναγράφονται στην ίδια την κάρτα. Στη συνέχεια, οδηγεί τη διαδικασία εξουσιοδότησης, ζητώντας από τον εκδότη να επιβεβαιώσει την εξουσία του κατόχου της κάρτας και τις οικονομικές του δυνατότητες. Το αποτέλεσμα της διαδικασίας εξουσιοδότησης είναι η άδεια ή η απαγόρευση εκτέλεσης της λειτουργίας. Η τεχνολογία εξουσιοδότησης εξαρτάται από το σχήμα του συστήματος πληρωμών, τον τύπο της κάρτας και τον τεχνικό εξοπλισμό του σημείου εξυπηρέτησης.
Ο εξεταζόμενος μηχανισμός είναι κλασικός και βασίζεται στους υπολογισμούς της πλειονότητας των χρησιμοποιημένων τραπεζικών πλαστικών καρτών στον κόσμο, οι οποίες είναι μαγνητικές. Αλλά υπάρχουν περιπτώσεις όπου η χρήση καρτών μαγνητικής ταινίας είναι ανεπιθύμητη ή απλά αδύνατη.
Για παράδειγμα, εάν είναι προβληματική ή ακόμη και αδύνατη η πραγματοποίηση εξουσιοδότησης σε λειτουργία "on-line" λόγω έλλειψης αξιόπιστων δικτύων επικοινωνίας υψηλής ταχύτητας, η διέξοδος από την κατάσταση είναι να αλλάξετε την τεχνολογία εξουσιοδότησης, δηλαδή, αντί της εξουσιοδότησης στη λειτουργία "ton-line", πραγματοποιείται σε λειτουργία off-line.
Η εκτέλεση αυτής της εξουσιοδότησης επιβάλλει ορισμένες απαιτήσεις στην κάρτα, συγκεκριμένα: την παρουσία στην κάρτα δεδομένων σχετικά με το μέγεθος του ορίου δαπανών. τη δυνατότητα ελεγχόμενης μείωσης της αξίας του υπολοίπου του ορίου ως αποτέλεσμα εξουσιοδότησης (λειτουργία χρέωσης της κάρτας)· τη δυνατότητα επαναφοράς του ορίου στην κάρτα (λειτουργία πίστωσης κάρτας). Για να πληρούνται αυτές οι απαιτήσεις, η κάρτα πρέπει, τουλάχιστον, να διαθέτει εγγράψιμη μνήμη. Κατ' αρχήν, οι κάρτες με μαγνητική λωρίδα επιτρέπουν αυτή τη χρήση. Ωστόσο, η μικρή χωρητικότητα της μνήμης και, το πιο σημαντικό, ο ασθενής βαθμός προστασίας από μη εξουσιοδοτημένη τροποποίηση των δεδομένων που έχουν καταγραφεί στη μαγνητική ταινία, τις καθιστά ακατάλληλες για off-line υπηρεσία. Αντίθετα, η έξυπνη κάρτα πληροί σε μεγαλύτερο βαθμό τις απαραίτητες προϋποθέσεις.
Για την πραγματοποίηση εξουσιοδότησης "off-line", τοποθετείται μια έξυπνη κάρτα στον αναγνώστη του τερματικού POS, μετά την οποία, με βάση τα δεδομένα συστήματος που είναι αποθηκευμένα σε αυτά, ανταλλάσσονται πληροφορίες και πραγματοποιείται αμοιβαία αναγνώριση μεταξύ τους. Σε περίπτωση επιτυχούς ολοκλήρωσης αυτής της διαδικασίας, ο κάτοχος εισάγει τον κωδικό PIN χρησιμοποιώντας το τερματικό POS και ο υπάλληλος του σημείου εξυπηρέτησης εισάγει το ποσό αγοράς, μετά το οποίο το ποσό αγοράς συγκρίνεται αυτόματα με το όριο που απομένει στην κάρτα.
Εάν το ποσό δεν υπερβαίνει το υπόλοιπο, η κάρτα μειώνει το υπόλοιπο του ορίου κατά το δεδομένο ποσό αγοράς και το τερματικό PQS καταγράφει τα δεδομένα συναλλαγής. Μετά από αυτό, η κάρτα επιστρέφεται στον κάτοχο μαζί με αντίγραφο του τιμολογίου και των αγαθών (ή της παροχής υπηρεσιών) (Εικόνα 2.2).
Εικόνα 2.2 - Ο μηχανισμός για την εκτέλεση εξουσιοδότησης "εκτός σύνδεσης" με χρήση έξυπνης κάρτας
Ανάλογα με τις επιλογές για την τεχνική υλοποίηση της διαδικασίας, κατά τη διάρκεια της ημέρας μετά τις συναλλαγές, οι πληροφορίες για τις συναλλαγές συγκεντρώνονται είτε από το ίδιο το τερματικό PQS είτε από τον υπολογιστή στον οποίο είναι συνδεδεμένο το τερματικό είτε από μια ειδική έξυπνη κάρτα σημείου εξυπηρέτησης τοποθετείται στο τερματικό.
Εκτός από τον εξεταζόμενο μηχανισμό διακανονισμού, σε ένα τοπικό σύστημα πληρωμών, είναι απαραίτητο να εξεταστεί ο μηχανισμός χρήσης πλαστικής κάρτας σε ένα αναπτυγμένο σύστημα πληρωμών που είναι μεγαλύτερο από το τοπικό.
Σε ένα τέτοιο σύστημα πληρωμών, ο μηχανισμός των συναλλαγών διακανονισμού περιπλέκεται με την οριοθέτηση των λειτουργιών του εκδότη και του αγοραστή, καθώς και με την προσθήκη μιας τράπεζας διακανονισμού και μιας εταιρείας επεξεργασίας στη λίστα συμμετεχόντων (Εικόνα 2.3).
Το πιο σημαντικό για τον κάτοχο της κάρτας είναι οι συνθήκες κάτω από τις οποίες εξυπηρετείται ο λογαριασμός της κάρτας του, δηλαδή αυτό που ονομάζεται σχήμα πληρωμών (διακανονισμού) στις τράπεζες. Και δεδομένου ότι αυτό ακριβώς το σύστημα πληρωμών είναι καθοριστικό για τον πελάτη, τότε για τις τράπεζες, η κατάλληλη κατασκευή ενός ελκυστικού συστήματος πληρωμών είναι ο πιο σημαντικός παράγοντας για την αποτελεσματικότητα του προγράμματος καρτών.
Εικόνα 2.3 - Σχέδιο οργάνωσης πληρωμών χωρίς μετρητά με χρήση πλαστικής κάρτας σε ανεπτυγμένο σύστημα πληρωμών
Ορισμένοι δυτικοί εμπειρογνώμονες χωρίζουν ολόκληρη την ποικιλία των συστημάτων πληρωμών σε τρεις μεγάλες ομάδες - πίστωση, διακανονισμός, χρέωση ή χρέωση.
Το πιστωτικό σύστημα προβλέπει μηδενικό αρχικό υπόλοιπο στον λογαριασμό της κάρτας. Όλες οι συναλλαγές με την κάρτα καταγράφονται με πίστωση, την οποία ο κάτοχος της κάρτας πρέπει να εξοφλήσει υπό ορισμένες προϋποθέσεις.
Η ουσία μιας χρεωστικής κάρτας είναι ότι η πράξη που πραγματοποιείται σε αυτήν χρεώνεται (χρεώνεται) από τον τραπεζικό λογαριασμό του πελάτη την ίδια ημέρα. Εάν το ποσό της συναλλαγής υπερβαίνει το υπόλοιπο του λογαριασμού, η συναλλαγή δεν εκτελείται. Φυσικά, οι χρεωστικές κάρτες απαιτούν εξουσιοδότηση για κάθε συναλλαγή. Αλλά ο κίνδυνος ενός μη εγκεκριμένου δανείου ελαχιστοποιείται.
Οι τραπεζικές πλαστικές κάρτες δικαιωματικά καταλαμβάνουν τη θέση ενός ενδιάμεσου μέσου πληρωμής στους υπολογισμούς, το οποίο μπορεί να χρησιμοποιηθεί τόσο σε χρεωστικές όσο και σε πιστωτικές μεταφορές.
Οι μεταφορές πίστωσης πραγματοποιούνται στο τοπικό σύστημα διακανονισμού (όπου η τράπεζα ενεργεί ταυτόχρονα ως εκδότης και αγοραστής) με κάρτες μαγνητικής λωρίδας που εκτελούν την τεχνολογία ενός μηνύματος - ένα αίτημα εξουσιοδότησης με ταυτόχρονη ένδειξη χρέωσης κεφαλαίων από τον λογαριασμό της κάρτας (Εικόνα 2.4 ).
Εικόνα 2.4 - Σχέδιο τακτοποίησης και τοπικό σύστημα με χρήση καρτών μαγνητικής λωρίδας
1. Πληρωμή για την αγορά (εισαγωγή της κάρτας στον αναγνώστη).
Ερώτηση σχετικά με τη φερεγγυότητα του πελάτη.
Επιβεβαίωση φερεγγυότητας.
4-5. Μεταφορά χρημάτων από τον λογαριασμό του κατόχου της κάρτας σε λογαριασμό επιχείρησης εμπορίου ή παροχής υπηρεσιών.
Εάν δεν λάβετε υπόψη την οριστικότητα της πληρωμής, τότε οι διακανονισμοί σε αυτό το σύστημα είναι δυνατοί με οποιοδήποτε πρόγραμμα πληρωμής που αποτελεί τη βάση, τόσο με χρεωστικές όσο και με πιστωτικές κάρτες (στην περίπτωση αυτή, μετά την περίοδο που ορίζεται στη σύμβαση, η Θα πραγματοποιηθεί 6η πράξη - εξόφληση της οφειλής του κατόχου της κάρτας προς τον εκδότη επί του δανείου).
Μεταφορές πίστωσης γίνονται και κατά την πληρωμή με προπληρωμένες κάρτες, η υλοποίηση των οποίων είναι δυνατή μόνο σε έξυπνες κάρτες (κάρτες με ενσωματωμένο μικροκύκλωμα). Σε έξυπνες κάρτες που υλοποιούν τις έννοιες του «ηλεκτρονικού πορτοφολιού», το υπόλοιπο των διαθέσιμων κεφαλαίων αποθηκεύεται στον μικροεπεξεργαστή. Πριν ολοκληρωθεί η πράξη, συγκρίνεται με το ποσό της αγοράς αγαθών, υπηρεσιών, της ζητούμενης προκαταβολής μετρητών και, σε περίπτωση θετικού αποτελέσματος του ελέγχου, μειώνεται κατά το ποσό της πράξης.
Ένα χαρακτηριστικό του «ηλεκτρονικού πορτοφολιού» είναι ότι όταν το ποσό γράφεται στην κάρτα, αυτό χρεώνεται αυτόματα από τον λογαριασμό της κάρτας σε έναν ειδικό ενοποιημένο λογαριασμό που αντικατοπτρίζει το συνολικό υπόλοιπο των «ηλεκτρονικών πορτοφολιών». Οι πληροφορίες για τις συναλλαγές που πραγματοποιήθηκαν αποθηκεύονται στο ηλεκτρονικό τερματικό και μεταφέρονται στο λογιστικό σύστημα της κάρτας ως το άθροισμα όλων των συναλλαγών, οι οποίες στη συνέχεια χρεώνονται από αυτόν τον ενοποιημένο λογαριασμό και υπέρ του παραλήπτη των χρημάτων (Εικόνα 2.5).
Η έννοια των "ηλεκτρονικών πορτοφολιών" ως χρηματοοικονομικού προϊόντος συνεπάγεται ένα ορισμένο όριο στο ποσό των κεφαλαίων που αποθηκεύονται στο πορτοφόλι και τη χρήση του για σχετικά μικρές πληρωμές, επομένως, κατά κανόνα, η εισαγωγή κωδικού PIN δεν απαιτείται πριν από την πραγματοποίηση μιας συναλλαγής.
Εικόνα 2.5 - Σχέδιο πληρωμών με χρήση καρτών - "ηλεκτρονικά πορτοφόλια"
Το τεχνολογικό σύστημα υποστήριξης συναλλαγών με προπληρωμένες κάρτες θα πρέπει να επιτρέπει τη μεταφορά των πληροφοριών διακανονισμού από τον αγοραστή στον εκδότη σε περικομμένη ή συγκεντρωτική μορφή, καθώς τα συστήματα πληρωμών επιδιώκουν να μειώσουν το κόστος υποστήριξης συναλλαγών με ασήμαντα ποσά. Οι πληροφορίες διακανονισμού, που περιέχουν το ελάχιστο απαιτούμενο μέρος των συναλλαγών, επιτρέπουν στον εκδότη να διαγράψει απλώς από τον λογαριασμό του, ο οποίος αντικατοπτρίζει το συνολικό υπόλοιπο των «ηλεκτρονικών πορτοφολιών», τα ποσά που έλαβε από τους αγοραστές.
Εφόσον η κάρτα περιέχει πληροφορίες σχετικά με την κατάσταση του λογαριασμού του κατόχου, η λειτουργία για μη εξουσιοδοτημένα ποσά εκτελείται εκτός σύνδεσης, π.χ. χωρίς επικοινωνία με το κέντρο εξουσιοδότησης. Η κάρτα εισάγεται σε έναν ειδικό αναγνώστη (τερματικό POS), ο κάτοχος της κάρτας εισάγει το PIN-kid του στο πληκτρολόγιο του τερματικού και ο πωλητής εισάγει το ποσό αγοράς. Το τερματικό ελέγχει τη γνησιότητα και την αγοραστική δύναμη της κάρτας και εάν υπάρχουν αρκετά χρήματα στον λογαριασμό, το υπόλοιπο της κάρτας μειώνεται κατά το ποσό της συναλλαγής. Τα χρήματα μεταφέρονται στον λογαριασμό του πωλητή μετά από μια συνεδρία επικοινωνίας με την τράπεζα. Το σχέδιο πληρωμών με κάρτα με ενσωματωμένο μικροκύκλωμα φαίνεται στο Σχήμα 2.6.
Εικόνα 2.6 - Σχέδιο πληρωμών με χρήση κάρτας με ενσωματωμένο μικροκύκλωμα
1. Εισάγετε τον κωδικό PIN και το ποσό της αγοράς.
Αναγνώριση και επαλήθευση της φερεγγυότητας της κάρτας.
Διαγράψτε το ποσό αγοράς από την κάρτα.
Πληροφορίες για τις εκτελεσθείσες πράξεις.
Ενημέρωση μαύρης λίστας.
Μητρώο συναλλαγών.
Διακανονισμοί μεταξύ τραπεζών.
Διακανονισμοί της τράπεζας εξυπηρέτησης με την επιχείρηση εμπορίου, εξυπηρέτησης.
Διακανονισμοί του κατόχου της κάρτας με την εκδότρια τράπεζα.
Οι πληρωμές με κάρτες με ενσωματωμένο μικροτσίπ επιταχύνουν και απλοποιούν σημαντικά τη διαδικασία πληρωμών, δεν απαιτούν συνεχή χρήση τηλεπικοινωνιακών γραμμών. Οι έξυπνες κάρτες έχουν περισσότερα επίπεδα ασφάλειας από τις μαγνητικές κάρτες, επομένως είναι πιο ασφαλείς στη χρήση τους. Η τεχνική πτυχή του ορισμού των πλαστικών καρτών που εξετάζεται στην εργασία ενθαρρύνει τον συγγραφέα να εξετάσει περαιτέρω την οικονομική τους ουσία.
Το κύριο χαρακτηριστικό μιας τραπεζικής πλαστικής κάρτας ως τύπου συστήματος πλαστικών καρτών είναι ότι, χωρίς να είναι χρήματα και ανεξάρτητα από τον βαθμό τεχνικής τελειότητας, αποθηκεύει ένα συγκεκριμένο σύνολο πληροφοριών ή παρέχει πρόσβαση σε βάσεις δεδομένων, κάτι που της επιτρέπει να λειτουργεί ως ένα των προοδευτικών μέσων οργάνωσης πληρωμών χωρίς μετρητά στη σφαίρα της νομισματικής κυκλοφορίας, συμβάλλοντας στην περιπλοκή και την ενίσχυση του δυναμισμού των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών.
Η χρήση τραπεζικής κάρτας για την πληρωμή μιας αγοράς (απόκτηση μετρητών) είναι δυνατή μόνο μετά την εξασφάλιση της άδειας του εκδότη (εξουσιοδότηση της κάρτας). Η αγορά αγαθών σε δίκτυο διανομής με χρήση τραπεζικής κάρτας πραγματοποιείται ως εξής (Εικόνα 2.7).
Οι πιο διαδεδομένες είναι οι κάρτες με μαγνητική λωρίδα, στις οποίες κατανέμονται τρεις πίστες. Ένα από αυτά έχει σχεδιαστεί για να αντικαθιστά δεδομένα κατά τη διάρκεια κάθε συναλλαγής με κάρτα και τα άλλα δύο χρησιμοποιούνται για σκοπούς αναγνώρισης. Πριν από την έκδοση μιας τέτοιας κάρτας σε έναν πελάτη, ορισμένα χαρακτηριστικά ταυτοποίησης είναι ανάγλυφα στην επιφάνειά της: επώνυμο, όνομα, πατρώνυμο του πελάτη, αριθμός λογαριασμού, δείγμα υπογραφής, περίοδος ισχύος κ.λπ. Οι ίδιες πληροφορίες εισάγονται στο πρώτο και το δεύτερο κομμάτι.
Εικόνα 2.7 - Αγορά αγαθών σε δίκτυο διανομής με χρήση τραπεζικής κάρτας
1. Ο κάτοχος της τραπεζικής κάρτας την παρέχει στο ταμείο για τοποθέτηση στο ηλεκτρονικό τερματικό και καλεί τον κωδικό PIN του.
2. το τερματικό διαβάζει τα δεδομένα από την κάρτα, το ταμείο πληκτρολογεί από το πληκτρολόγιο το ποσό που πληρώνει ο κάτοχος.
Η εκδότρια τράπεζα επιβεβαιώνει τη συναλλαγή.
Το τερματικό χρεώνει το ποσό αγοράς από την τραπεζική κάρτα και συντάσσει απόδειξη (υπογράφεται από τον κάτοχο της κάρτας). Ταυτόχρονα, ο κάτοχος της κάρτας παραλαμβάνει τα αγαθά που αγόρασε, ένα αντίγραφο του δελτίου και η κάρτα του επιστρέφεται.
Στο τέλος κάθε εργάσιμης ημέρας, η εμπορική επιχείρηση μεταφέρει τα δελτία που εκδόθηκαν για την ημέρα στην τράπεζα που την εξυπηρετεί. Τεκμηριώνουν τις πράξεις που πραγματοποιήθηκαν.
Η εξαγοράζουσα τράπεζα ελέγχει όλα τα δελτία και μεταφέρει το συνολικό τους ποσό στον λογαριασμό διακανονισμού της εμπορικής εταιρείας.
Ο αγοραστής αποστέλλει στο κέντρο επεξεργασίας πληροφορίες σχετικά με συναλλαγές με χρήση τραπεζικών καρτών, ο εκδότης των οποίων δεν είναι ο αποκτών.
Το κέντρο επεξεργασίας επεξεργάζεται τις παρεχόμενες πληροφορίες και τις διαβιβάζει στην προσοχή των συμμετεχόντων για τις αμοιβαίες διευθετήσεις τους.
Η τράπεζα διακανονισμού αποπληρώνει τις αμοιβαίες υποχρεώσεις των συμμετεχουσών τραπεζών χρεώνοντας το αντίστοιχο ποσό από τον ανταποκριτή λογαριασμό της εκδότριας τράπεζας που διατηρεί και πιστώνοντάς το στον ανταποκριτή της τράπεζας που εξαγοράζει.
Ο εκδότης χρεώνει το ποσό αγοράς, συμπεριλαμβανομένων των προμηθειών, από τον λογαριασμό του πελάτη του.
Έτσι, μια κάρτα μαγνητικής λωρίδας χρησιμοποιείται μόνο για σκοπούς αναγνώρισης και δεν περιέχει πληροφορίες σχετικά με την τρέχουσα κατάσταση του λογαριασμού κάρτας και τους περιορισμούς που ισχύουν. Τα τεχνικά χαρακτηριστικά του είναι τέτοια που δεν μπορεί να μεταφέρει μεγάλο όγκο πληροφοριών και έχει χαμηλό βαθμό προστασίας από μη εξουσιοδοτημένη πρόσβαση. Παρόμοιες ελλείψεις ξεπερνιούνται κατά τη χρήση της επόμενης γενιάς καρτών - έξυπνων καρτών.
Η έξυπνη κάρτα αποθηκεύει στη μνήμη πληροφορίες σχετικά με την κατάσταση του λογαριασμού της κάρτας και σχετικά με τις τελευταίες συναλλαγές με την κάρτα. Μια τέτοια κάρτα είναι πολυλειτουργική, έχει υψηλή προστασία από μη εξουσιοδοτημένη πρόσβαση και επιτρέπει την εξουσιοδότηση σε λειτουργία εκτός σύνδεσης. Σε αυτήν την περίπτωση, δεν απαιτείται απευθείας σύνδεση της πρίζας με το κέντρο επεξεργασίας. Η κάρτα ανταλλάσσει πληροφορίες με το ηλεκτρονικό τερματικό και λαμβάνει χώρα η «αναγνώριση», στη συνέχεια το υπόλοιπο των κεφαλαίων στην κάρτα μειώνεται κατά το ποσό της αγοράς. Ως αποτέλεσμα, ο χρόνος απόκτησης άδειας μειώνεται αρκετές φορές. Κατά τη διάρκεια της ημέρας, η εμπορική εταιρεία υποβάλλει πληροφορίες για τις συναλλαγές που πραγματοποιήθηκαν στο κέντρο επεξεργασίας. Δημιουργεί μητρώο πληρωμών για συναλλαγές με κάρτα και το θέτει υπόψη όλων των συμμετεχόντων. Συνήθως, τα κεφάλαια πιστώνονται στον λογαριασμό του εμπόρου από τον αγοραστή την ίδια ημέρα.
Το «internet-banking» μπορεί να θεωρηθεί ένα είδος χρήσης της τεχνολογίας «τράπεζα-πελάτης», που σημαίνει, πρώτα απ' όλα, τη διαχείριση πελατών με τους τραπεζικούς τους λογαριασμούς χωρίς να φύγουν από το σπίτι τους (γραφείο). Αυτή η τεχνολογία σε ορισμένες περιπτώσεις σας επιτρέπει να εργάζεστε σε λειτουργία πολλαπλών νομισμάτων, π.χ. πραγματοποιούν πράξεις σε πολλά νομίσματα (χωρίς να υπολογίζονται, φυσικά, οι πράξεις σε εθνικό νόμισμα).
Οι τεχνολογίες διακανονισμού και πληρωμών που χρησιμοποιούνται στο Διαδίκτυο (το λεγόμενο ψηφιακό χρήμα) αποτελούν ένα νέο τμήμα της χρηματαγοράς. Μπορούν να χωριστούν υπό όρους σε 5 τύπους, οι πρώτοι 3 από τους οποίους απαιτούν από τον πελάτη να έχει τραπεζική πιστωτική κάρτα και ο πωλητής να έχει συμφωνία με την τράπεζα για την αποδοχή καρτών για πληρωμή (Εικόνα 2.8).
Εικόνα 2.8 - Τεχνολογία διακανονισμών και πληρωμών στο Διαδίκτυο
Καθαρή ανταλλαγή κειμένου. Αυτός είναι ο ευκολότερος τρόπος πληρωμής μέσω Διαδικτύου - με πιστωτική κάρτα (όπως κατά την τηλεφωνική παραγγελία), με μεταφορά όλων των απαραίτητων πληροφοριών (αριθμός κάρτας, όνομα και διεύθυνση του ιδιοκτήτη) μέσω Διαδικτύου χωρίς ιδιαίτερες προφυλάξεις. Τα μειονεκτήματα είναι προφανή: οι πληροφορίες μπορούν εύκολα να υποκλαπούν και να χρησιμοποιηθούν εις βάρος του κατόχου της κάρτας. Αυτή η μέθοδος πλέον δεν χρησιμοποιείται πρακτικά.
Χρήση κρυπτογράφησης πληροφοριών. Αυτή είναι μια πιο ασφαλής επιλογή για πληρωμή με πιστωτική κάρτα, με όλες τις πληροφορίες να μεταδίδονται μέσω Διαδικτύου χρησιμοποιώντας πρωτόκολλα ασφαλούς περιόδου λειτουργίας. Αν και είναι σχεδόν αδύνατο να υποκλαπούν πληροφορίες κατά τη διάρκεια μιας συναλλαγής, τέτοιες πληροφορίες κινδυνεύουν από μη εξουσιοδοτημένη πρόσβαση σε αυτές στον διακομιστή του εμπόρου. Υπάρχει επίσης η δυνατότητα πλαστογράφησης ή αντικατάστασης του αριθμού αναγνώρισης τόσο από τον πωλητή όσο και από τον αγοραστή.
3. Χρήση ταυτοτήτων. Αυτή η επιλογή χρήσης πιστωτικής κάρτας στο Διαδίκτυο είναι πολύ πιο αξιόπιστη, καθώς σε αυτήν την περίπτωση χρησιμοποιούνται ειδικά πρωτόκολλα ασφαλούς ανταλλαγής πληροφοριών χρησιμοποιώντας ψηφιακά πιστοποιητικά και ψηφιακή υπογραφή που πιστοποιούν τον πελάτη και τον πωλητή, αποκλείοντας την άρνηση εκπλήρωσης των όρων της συμφωνία και την αντικατάσταση κωδικών αναγνώρισης.
συστήματα εκκαθάρισης. Όταν χρησιμοποιεί εκκαθάριση εντός Διαδικτύου, ο πελάτης δεν υποχρεούται να αποκαλύψει τα προσωπικά και τραπεζικά του δεδομένα στο κατάστημα. Αντίθετα, αναφέρει μόνο την ταυτότητά του ή το όνομά του στο σύστημα, μετά το οποίο το κατάστημα λαμβάνει επιβεβαίωση ή διάψευση της πληρωμής. Μάλιστα, η πληρωμή στο κατάστημα είναι εγγυημένη, ενώ ο πελάτης μεταφέρει τα δεδομένα του μία φορά χρησιμοποιώντας καλά ασφαλισμένα πρωτόκολλα (όχι απαραίτητα μέσω Διαδικτύου) σε ένα σύστημα όπου και αυτά προστατεύονται με ασφάλεια. Τα χρήματα κατατίθενται στο σύστημα με οποιοδήποτε τρόπο είναι διαθέσιμο στον πελάτη. Το σύστημα εκδίδει επίσης ψηφιακά πιστοποιητικά που ταυτοποιούν τον πελάτη και τον έμπορο και χρησιμοποιεί ηλεκτρονική ψηφιακή υπογραφή.
Ψηφιακά μετρητά. Ένας επαναστατικός τύπος διακανονισμών και πληρωμών στο Διαδίκτυο είναι τα ψηφιακά μετρητά - πολύ μεγάλοι αριθμοί (ηλεκτρονικά αρχεία), που παίζουν το ρόλο των τραπεζογραμματίων και των κερμάτων. Οι σύγχρονες μέθοδοι κρυπτογραφίας διασφαλίζουν την αξιόπιστη λειτουργία τους. Το κόστος λειτουργίας ενός τέτοιου συστήματος είναι ελάχιστο. Επιπλέον, τα ψηφιακά μετρητά μπορούν να παρέχουν πλήρη ανωνυμία, καθώς δεν φέρουν πληροφορίες για τον πελάτη που τα ξόδεψε. Μια παραλλαγή ψηφιακών μετρητών μπορεί να είναι μια ψηφιακή επιταγή. Τα ψηφιακά μετρητά μπορούν να βασιστούν φυσικά τόσο σε προσωπικό υπολογιστή όσο και σε έξυπνη κάρτα.
Οι ρωσικές τράπεζες έχουν αρχίσει να ενδιαφέρονται για τις δυνατότητες του Διαδικτύου τα τελευταία χρόνια. Αυτό οφείλεται, καταρχάς, στο γεγονός ότι η τεχνολογία παροχής τραπεζικών υπηρεσιών μέσω Διαδικτύου καθιστά δυνατή τη μείωση του κόστους των τραπεζικών εργασιών κατά περίπου 10 φορές.
Τα συστήματα τράπεζας-πελάτη χρειάζονται πρωτίστως οι ίδιες οι τράπεζες. Όχι για όλους, φυσικά, αλλά για όσους εργάζονται με επιτυχία και διευρύνουν το πελατολόγιο τους. Ταυτόχρονα, εξακολουθεί να είναι δύσκολο για τις τράπεζες να αξιολογήσουν τη χρηματοοικονομική αποτελεσματικότητα αυτών των συστημάτων.
Από την πλευρά των πελατών, το σημαντικότερο πλεονέκτημα των υπηρεσιών ηλεκτρονικής τραπεζικής είναι η δυνατότητα λήψης οποιασδήποτε πληροφορίας οποιαδήποτε στιγμή της ημέρας (μαζί με τη χρήση άλλων λειτουργιών). Αλλά γενικά, για τους πελάτες τραπεζών (τόσο φυσικά όσο και νομικά πρόσωπα), ο κύριος παράγοντας που τους εμποδίζει να ενταχθούν στον αριθμό των χρηστών τέτοιων συστημάτων παραμένει το ποσό πληρωμής για τις υπηρεσίες του συστήματος.
Θέμα: Οι πλαστικές κάρτες ως είδος τραπεζικού προϊόντος
Εισαγωγή
1. Οικονομική ουσία των πλαστικών καρτών
1.1 Η έννοια του τραπεζικού προϊόντος
1.2 Οι πλαστικές κάρτες ως τραπεζικό προϊόν
1.3 Αρχές λειτουργίας πλαστικών καρτών
2. Χαρακτηριστικά των λειτουργιών της Sberbank της Ρωσίας με πλαστικές κάρτες
2.1 Τύποι πλαστικών καρτών της Sberbank της Ρωσίας
2.2 Ανάλυση εργασιών με πλαστικές κάρτες της Ural Bank του Συμβουλίου Ασφαλείας της Ρωσίας
3. Προβλήματα και προοπτικές για την ανάπτυξη της αγοράς πλαστικών καρτών στη Ρωσία
συμπέρασμα
Κατάλογος πηγών που χρησιμοποιήθηκαν
Εισαγωγή
Μαζί με τη ρωσική καταναλωτική αγορά, αναπτύσσεται ραγδαία και η αγορά πλαστικών καρτών. Η πληρωμή με κάρτα γίνεται ένας πανταχού παρών κανόνας - ένα από τα χαρακτηριστικά της σύγχρονης ζωής. Καταστήματα και εστιατόρια, ξενοδοχεία και ταξιδιωτικά γραφεία, προμηθευτές διαφόρων αγαθών και υπηρεσιών εντάσσονται στις τεχνολογίες καρτών, ενώ υπολογίζουν στο πρόσθετο ενδιαφέρον και στοργή από τους καταναλωτές τους.
Σκοπός της παρούσας διπλωματικής εργασίας είναι να μελετήσει τις πλαστικές κάρτες ως ένα από τα είδη τραπεζικών προϊόντων. Για την επίτευξη αυτού του στόχου, ο συγγραφέας θα λύσει τις ακόλουθες εργασίες:
Μελετώντας την ουσία των πλαστικών καρτών.
Εξέταση των χαρακτηριστικών των εργασιών του Ταμιευτηρίου της Ρωσίας με πλαστικές κάρτες.
Προσδιορισμός προβλημάτων και προοπτικών για την ανάπτυξη της αγοράς πλαστικών καρτών στη Ρωσία.
Οι τραπεζικές κάρτες αποτελούν αντικείμενο μελέτης στην παρούσα εργασία. Η βάση της μελέτης είναι το έργο του Ταμιευτηρίου της Ρωσίας με πλαστικές κάρτες.
Για τη διεξαγωγή έρευνας σε αυτή τη διατριβή, θα χρησιμοποιηθούν τα επιχειρήματα των κύριων ειδικών στον τομέα των πλαστικών καρτών, όπως οι: Andreev A.A., Vartanov M., Bystrov L., Golovin Yu.V., Ivanov N.V., Korobova G.G. ., Lavrushina O.I., Makarova G.L., Nemchinov V.K. και άλλα, καθώς και κανονιστικά έγγραφα που ρυθμίζουν αυτό το είδος τραπεζικής δραστηριότητας, υλικό περιοδικών, στατιστικά στοιχεία και δεδομένα από το Διαδίκτυο.
Σύμφωνα με τη δομή του, η εργασία αποτελείται από μια εισαγωγή, τρία κεφάλαια, ένα συμπέρασμα, έναν κατάλογο παραπομπών και ένα παράρτημα.
Το δεύτερο κεφάλαιο αναλύει το έργο της Sberbank της Ρωσίας με πλαστικές κάρτες, εξετάζει τους τύπους και τους τύπους καρτών που προσφέρει η τράπεζα.
1. Οικονομική ουσία των πλαστικών καρτών
1.1 Η έννοια του τραπεζικού προϊόντος
Στην οικονομική βιβλιογραφία συνεχίζεται η συζήτηση για το περιεχόμενο και τη διαφοροποίηση εννοιών όπως «τραπεζική λειτουργία», «τραπεζική υπηρεσία», «τραπεζικό προϊόν». Μια ανάλυση της σύγχρονης επιστημονικής βιβλιογραφίας κατέστησε δυνατό τον εντοπισμό διαφόρων προσεγγίσεων για τον ορισμό αυτών των εννοιών και τη συστηματοποίησή τους.
Με μια προσέγγιση μάρκετινγκ, οι ερευνητές διακρίνουν κατηγορίες όπως «τραπεζική λειτουργία» και «τραπεζική υπηρεσία». Σημειώστε ότι αυτή η προσέγγιση φαίνεται να είναι η πιο παραδοσιακή. Η τραπεζική υπηρεσία ορίζεται ως η εκτέλεση από την τράπεζα ορισμένων ενεργειών προς το συμφέρον του πελάτη. 1 Η σύγχρονη έννοια του «τραπεζικού προϊόντος» δεν χρησιμοποιείται σε αυτή την προσέγγιση.
Σημειώστε ότι με αυτή την προσέγγιση, στο πλαίσιο μιας άλλης έννοιας, υπάρχει συνδυασμός των ορισμών του «τραπεζικού προϊόντος» και της «τραπεζικής υπηρεσίας». Ούτκιν Ε.Α. 2 προτείνει να οριστεί ένα τραπεζικό προϊόν (υπηρεσία) ως μια ποικιλία ενεργειών στη χρηματοπιστωτική αγορά, νομισματικές συναλλαγές που πραγματοποιούνται από εμπορικές τράπεζες έναντι αμοιβής για λογαριασμό και προς το συμφέρον των πελατών τους, καθώς και ενέργειες που αποσκοπούν στη βελτίωση και αύξηση την αποτελεσματικότητα των τραπεζικών εργασιών. Markova V.D. Το 3 ορίζει ένα τραπεζικό προϊόν ως ένα σύνολο τραπεζικών υπηρεσιών για ενεργητικές και παθητικές λειτουργίες.
Εκπρόσωποι μιας άλλης προσέγγισης είναι οι Lavrushin O.I., Bykova N.I., Golovin Yu.V. και άλλους ερευνητές. Έτσι, συγκεκριμένα, ο Golovin Yu.V. 4 ορίζει το χρήμα ως έναν πόρο που «κατασκευάζεται» από τις τράπεζες σύμφωνα με τις απαιτήσεις αντικειμενικών οικονομικών νόμων. Ο συγγραφέας δεν κάνει διάκριση μεταξύ «νομισματικών» και «μη νομισματικών» στοιχείων του τραπεζικού προϊόντος.
Μια ανάλυση της σύγχρονης τραπεζικής νομοθεσίας 5 μας επιτρέπει να συμπεράνουμε ότι έννοιες όπως "τραπεζική υπηρεσία" και "τραπεζική λειτουργία" ερμηνεύονται διφορούμενα και η έννοια του "τραπεζικού προϊόντος" δεν αντανακλάται.
Ορισμένοι ερευνητές σημειώνουν ότι το κριτήριο για τη διάκριση της «τραπεζικής υπηρεσίας» από την «τραπεζική λειτουργία» είναι ο μηχανισμός για την κάλυψη των αναγκών των πελατών (βλ. Εικόνα 1).
Σχήμα 1 - Σχέδιο της σχέσης μεταξύ της τράπεζας και του πελάτη σύμφωνα με την έννοια του πελάτη
Έτσι, συγκεκριμένα, ο Korobov Yu.I. 6 χρησιμοποιεί το "τραπεζικό προϊόν" ως συνώνυμο του όρου "τραπεζική υπηρεσία". Σημειώνει ότι οι υπηρεσίες ως αποτέλεσμα των τραπεζικών εργασιών έχουν τα δικά τους διακριτικά χαρακτηριστικά, δηλαδή, αφαιρετικότητα, αστάθεια στη ζήτηση για τραπεζικές υπηρεσίες, δευτερεύουσα ικανοποίηση αναγκών και άλλα. 7
Οι σύγχρονοι ερευνητές ορίζουν την τραπεζική υπηρεσία ως μια τραπεζική δραστηριότητα που στοχεύει στην κάλυψη των αναγκών των πελατών (συμμετεχόντων σε οικονομικές σχέσεις) στην αύξηση των χρηματοοικονομικών πόρων, την απόκτηση πρόσθετων πόρων, την πραγματοποίηση πληρωμών, την αποθήκευση και την παροχή πληροφοριών. Στη διαδικασία παροχής τραπεζικής υπηρεσίας εμφανίζεται ένα τραπεζικό προϊόν. Ένα τραπεζικό προϊόν είναι αυτό που ο πελάτης αγοράζει πραγματικά από την τράπεζα. οκτώ
Κατά τη γνώμη του συγγραφέα, για να οριστεί η ορολογία "τραπεζικό προϊόν", είναι απαραίτητο να προσδιοριστούν τα κριτήρια αναφοράς σε αυτό το προϊόν. Ο όρος «τραπεζικό προϊόν» είναι ένα αρκετά νέο φαινόμενο στη θεωρία και την πρακτική των τραπεζών.
Ο συγγραφέας συμφωνεί με την άποψη της L.V. Konakova 9 ότι είναι δυνατό να συμπεριληφθούν τα ακόλουθα μεταξύ των κριτηρίων για τον ορισμό ενός «τραπεζικού προϊόντος»: ένα τραπεζικό προϊόν που προσφέρεται στην αγορά πρέπει να είναι επωφελές τόσο για τον πελάτη της τράπεζας όσο και απευθείας για την τράπεζα, και να έχει ορισμένες χρήσιμες ιδιότητες.
G.Yu. Ο Meshcheryakov ορίζει «... μια τραπεζική υπηρεσία ως ένα σύνολο λειτουργιών που ικανοποιούν οποιαδήποτε ανάγκη του πελάτη. Οι τραπεζικές υπηρεσίες αποτελούνται από διάφορες πράξεις που εκτελούνται κατά τη διαδικασία της κυκλοφορίας του χρήματος. Αυτό είναι που τις κάνει να διαφέρουν από άλλους τύπους υπηρεσιών.
Μόνο μία τραπεζική υπηρεσία μπορεί να αναγνωριστεί ως προϊόν – η έκδοση χρημάτων, συμπεριλαμβανομένης της ηλεκτρονικής του μορφής» 10 .
Όλες οι άλλες υπηρεσίες, κατά τη γνώμη του, διασφαλίζουν την κίνηση των χρημάτων, συμπεριλαμβανομένης της κίνησης τους από λογαριασμό σε λογαριασμό και τη δημιουργία κεφαλαίων.
Στην έννοια του μάρκετινγκ, έχει αναπτυχθεί η έννοια τριών επιπέδων του προϊόντος από τον F. Kotler 11, η οποία περιλαμβάνει:
Προϊόν βάσει σχεδίου: το κύριο όφελος ή υπηρεσία.
Προϊόντα σε πραγματική απόδοση: επωνυμία, συσκευασία, ποιότητα, εξωτερικός σχεδιασμός, ιδιότητες.
Ενισχυμένο προϊόν: παράδοση, εξυπηρέτηση μετά την πώληση, εγγυήσεις, εγκατάσταση.
Κατ' αναλογία με αυτήν την προσέγγιση, ο Pavlov V.V. 12 προτείνει να παρουσιαστεί το "τραπεζικό προϊόν" με την ακόλουθη μορφή:
1) προϊόν βάσει σχεδίου: το κύριο όφελος ή υπηρεσία που αποτελεί τη βάση του τραπεζικού προϊόντος.
2) αγαθά σε πραγματική απόδοση: τραπεζικές εργασίες, τραπεζική τεχνολογία, τραπεζικά έγγραφα.
3) προϊόν με ενίσχυση: υπηρεσία (το υλικό περιβάλλον στο οποίο παρέχεται η υπηρεσία, η διαδικασία παροχής της υπηρεσίας, το προσωπικό της τράπεζας).
Pavlov V.V. σημειώνει ότι όλα αυτά τα στοιχεία αποτελούν ένα τραπεζικό προϊόν. Η τραπεζική υπηρεσία αποτελεί τη βάση της καταναλωτικής αξίας ενός τραπεζικού προϊόντος.
Τα στοιχεία που παρατίθενται στο δεύτερο επίπεδο επηρεάζουν διάφορες πτυχές της παραγωγής ενός τραπεζικού προϊόντος: οι τραπεζικές εργασίες επηρεάζουν μόνο το κόστος. οι τραπεζικές τεχνολογίες επηρεάζουν τόσο το κόστος όσο και την αξία των πελατών. και τα τραπεζικά έγγραφα αντικατοπτρίζουν τη νομική πτυχή του προϊόντος.
Το τρίτο επίπεδο του τραπεζικού προϊόντος διαμορφώνεται από «εκτεταμένα» χαρακτηριστικά που αυξάνουν την καταναλωτική αξία του προϊόντος. Ο αυξανόμενος ανταγωνισμός στις τραπεζικές δραστηριότητες για εταιρικούς πελάτες αναγκάζει τις ρωσικές τράπεζες να αναπτύξουν και να προσφέρουν νέα τραπεζικά προϊόντα.
Συνοψίζοντας αυτές τις προσεγγίσεις, μπορούμε να βγάλουμε ένα γενικό συμπέρασμα. Όλοι οι υποστηρικτές διαφόρων αντιλήψεων, ωστόσο, βλέπουν τον σκοπό των τραπεζών στην αύξηση του επιπέδου ορθολογικής συμπεριφοράς των συμμετεχόντων στις οικονομικές σχέσεις σε συνθήκες αβεβαιότητας της αγοράς, στη μείωση του κόστους συναλλαγών τους και στην ελαχιστοποίηση της ασυμμετρίας πληροφοριών στις μεταξύ τους σχέσεις.
Και έτσι, ας προσπαθήσουμε να προσδιορίσουμε τι ονομάζεται τραπεζικό προϊόν. Ένα τραπεζικό προϊόν είναι ένα σύνολο τροποποιημένων τραπεζικών και χρηματοοικονομικών λειτουργιών για την επίλυση των αναγκών οποιουδήποτε πελάτη, το οποίο μπορεί να τοποθετηθεί ως μια νέα τραπεζική υπηρεσία ή ένας συνδυασμός παραδοσιακών τραπεζικών υπηρεσιών, ενσωματωμένη σε μια τεχνολογική αλυσίδα που επιτρέπει την επίλυση ενός συγκεκριμένου προβλήματος πελάτη και την ικανοποίησή του. ζήτηση σε περίπλοκες υπηρεσίες.
Για παράδειγμα, ένα τραπεζικό προϊόν - ένα «έργο μισθών» μπορεί να αποτελείται από τρεις λειτουργίες:
Έκδοση πλαστικών καρτών από την τράπεζα για τους υπαλλήλους της επιχείρησης.
Θέσπιση πιστωτικού ορίου στις πλαστικές κάρτες ύψους 1-2 μισθών εργαζομένων.
Εγκατάσταση ΑΤΜ στην επιχείρηση.
Κατά κανόνα, ένα τραπεζικό προϊόν απευθύνεται σε μια συγκεκριμένη ομάδα πελατών. Οι ομάδες πελατών, για παράδειγμα, μπορούν να σχηματιστούν με συνδυασμούς των παρακάτω:
Φυσικά και νομικά πρόσωπα.
Κάτοικοι και μη·
Μεγάλοι, μεσαίοι, μικροεπενδυτές κ.λπ.
Ανά είδος δραστηριότητας:
α) ασφαλιστικές εταιρείες
β) συνταξιοδοτικά ταμεία.
γ) ανταποκρίτριες τράπεζες.
δ) εταιρείες επενδύσεων·
ε) καταστήματα·
στ) ταξιδιωτικοί πράκτορες κ.λπ.
Σημειώνεται ότι τα νέα τραπεζικά προϊόντα δημιουργούνται με βάση την ανάλυση των αναγκών του πελάτη και των δυνατοτήτων ικανοποίησής τους από τις τράπεζες. Τα τραπεζικά προϊόντα μπορούν να ταξινομηθούν σύμφωνα με τα χαρακτηριστικά των πελατών ή/και σύμφωνα με τα ακόλουθα κριτήρια:
Κεντρικά γραφεία, υποκαταστήματα.
Ρούβλια, νόμισμα;
Τόκοι ή προμήθειες.
Τόπος και χρόνος παροχής υπηρεσιών·
Οι ειδικές ενδείξεις μιας τραπεζικής λειτουργίας είναι συγκεκριμένες για κάθε συγκεκριμένη υπηρεσία.
Ενεργώντας προς το συμφέρον των συμμετεχόντων στις οικονομικές σχέσεις, η τράπεζα ικανοποιεί τις βασικές τους ανάγκες:
1. στην αύξηση του μεγέθους (αύξηση) των πόρων.
2. στην απόκτηση (κινητοποίηση) πρόσθετων πόρων.
3. στην πραγματοποίηση διακανονισμών και πληρωμών.
4. στην αποθήκευση χρημάτων και τιμαλφών.
5. στη λήψη πληροφοριών, διαβουλεύσεων και βοήθειας.
Σύμφωνα με αυτό, ένα τραπεζικό προϊόν μπορεί να θεωρηθεί μια μορφή διακυβέρνησης για μια τραπεζική υπηρεσία και τα στοιχεία ενός τραπεζικού προϊόντος είναι (βλ. Εικόνα 2).
Εικόνα 2 - Στοιχεία τραπεζικού προϊόντος
Τραπεζικές υπηρεσίες (διακανονισμός, κατάθεση, πίστωση).
Τραπεζικές εργασίες (διαμόρφωση προϊόντων, παραγωγικές, διαχειριστικές, αναλυτικές).
Τραπεζικές τεχνολογίες (διαδικασίες) - π.χ. σειρά, σειρά λειτουργιών.
Τραπεζικά έγγραφα - π.χ. υλικά μέσα που πιστοποιούν τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις της τράπεζας και του πελάτη κατά την παροχή ενός τραπεζικού προϊόντος.
Η καθιέρωση μιας σαφούς προσέγγισης για τη διάκριση μεταξύ των βασικών εννοιών της τραπεζικής έχει ως στόχο τον εξορθολογισμό της τραπεζικής ορολογίας, η οποία καθορίζει σε μεγάλο βαθμό τις δραστηριότητες των υπηρεσιών μάρκετινγκ της τράπεζας, διαμορφώνοντας με σαφήνεια τις λειτουργίες τους και προσδιορίζοντας τα αντικείμενα λειτουργίας.
1.2 Οι πλαστικές κάρτες ως τραπεζικό προϊόν
Οι τραπεζικές κάρτες έχουν σχεδιαστεί για να πραγματοποιούν πληρωμές χωρίς μετρητά για αγαθά και υπηρεσίες από τον κάτοχο της κάρτας, καθώς και να λαμβάνουν μετρητά από τον τραπεζικό τους λογαριασμό σε ειδικά ΑΤΜ σχεδόν οπουδήποτε στον κόσμο. Αυτός ο τύπος καρτών έχει το μεγαλύτερο ενδιαφέρον, καθώς αυτές οι κάρτες χρησιμοποιούνται κυρίως τόσο για αγορές μέσω Διαδικτύου όσο και για συναλλαγές εκτός σύνδεσης.
Σε μια τραπεζική πλαστική κάρτα, συνήθως βρίσκονται οι ακόλουθες πληροφορίες:
Στην μπροστινή όψη της κάρτας, τοποθετούνται το όνομα του κατόχου, ο αριθμός κάρτας, η ημερομηνία λήξης της κάρτας, το λογότυπο της τράπεζας έκδοσης της κάρτας, το λογότυπο του συστήματος πληρωμών. Σε ορισμένες κάρτες, εφαρμόζεται ένα ολόγραμμα ως ένα από τα μέσα προστασίας από πλαστογραφία.
Στην πίσω πλευρά της κάρτας υπάρχει μια θέση για την υπογραφή του κατόχου της κάρτας, μια μαγνητική λωρίδα, μερικές φορές μια φωτογραφία του ιδιοκτήτη και τα λογότυπα των δικτύων ATM όπου μπορεί να εξαργυρωθεί η κάρτα.
Ο αριθμός της κάρτας αποτελείται από 16 ψηφία: τα πρώτα έξι είναι ο κωδικός της εκδότριας τράπεζας (Εκδοτική Τράπεζα). Τα επόμενα εννέα είναι ο αριθμός της τραπεζικής κάρτας (αριθμός λογαριασμού κάρτας). το τελευταίο ψηφίο είναι ο έλεγχος.
Σύμφωνα με λειτουργικά χαρακτηριστικά, οι τραπεζικές κάρτες χωρίζονται σε πιστωτικές και χρεωστικές. Μια πιστωτική κάρτα επιτρέπει στον κάτοχό της να λάβει μια συγκεκριμένη πίστωση όταν πληρώνει για αγαθά ή υπηρεσίες, το κόστος της οποίας είναι υψηλότερο από το υπόλοιπο στον τραπεζικό λογαριασμό που συνδέεται με την κάρτα (λογαριασμός κάρτας).
Το εκδοθέν δάνειο πρέπει να αποπληρωθεί εντός ορισμένης προθεσμίας. Το δάνειο μπορεί να εξοφληθεί από ασφαλιστική κατάθεση, η οποία γίνεται από τον πελάτη κατά το άνοιγμα λογαριασμού κάρτας στην τράπεζα ή με πίστωση χρημάτων που έχει καταθέσει ο κάτοχος της κάρτας σε μετρητά ή με μεταφορά χρημάτων στον λογαριασμό.
Ο κάτοχος μιας χρεωστικής κάρτας θα μπορεί να πληρώσει για την αγορά αγαθών και υπηρεσιών, καθώς και να λάβει μετρητά από ΑΤΜ μόνο εντός του ποσού που αναγράφεται στον λογαριασμό της κάρτας. Στις ΗΠΑ κυριαρχούν οι πιστωτικές κάρτες· στη Δυτική Ευρώπη, οι χρεωστικές κάρτες αποτελούν την πλειοψηφία όλων των καρτών πληρωμής.
Θα πρέπει να σημειωθεί ότι η έννοια της «πιστωτικής κάρτας» μπορεί να χρησιμοποιηθεί με ευρύτερη έννοια. Πολύ συχνά, οι «πιστωτικές κάρτες» αναφέρονται σε όλους τους τύπους τραπεζικών καρτών, δηλαδή η έννοια της «τραπεζικής κάρτας» αντικαθίσταται από την έννοια της «πιστωτικής κάρτας». Με αυτή τη γενικευμένη έννοια, η έννοια της πιστωτικής κάρτας μπορεί να βρεθεί σε πολλές έντυπες και διαδικτυακές εκδόσεις. Σε αυτήν την εργασία, επίσης, εκτός εάν προκύπτει διαφορετικά από το πλαίσιο, η πιστωτική κάρτα θα πρέπει να νοείται ως πλαστική τραπεζική κάρτα.
Τόσο οι πιστωτικές όσο και οι χρεωστικές κάρτες μπορούν να είναι ατομικές και εταιρικές. Ατομικές κάρτες (Customer cards) μόνο για ιδιώτες, εταιρικές κάρτες - μόνο για εταιρείες (οργανισμούς). Η εταιρική κάρτα συνδέεται με εταιρικό λογαριασμό και μπορεί να εκδοθεί μόνο σε υπάλληλο της εταιρείας. Μια τέτοια κάρτα μπορεί να περιοριστεί από την εταιρεία και στη συνέχεια ο κάτοχος της κάρτας θέτει ένα όριο στη χρήση κεφαλαίων από τον λογαριασμό της εταιρείας. Εάν δεν οριστεί το όριο, ο κάτοχος της κάρτας μπορεί να διαθέσει ολόκληρο το ποσό του λογαριασμού της εταιρείας (που συνδέεται με αυτήν την κάρτα).
Ως μέρος της ταξινόμησης των καρτών σε ατομικές και εταιρικές, οι οικογενειακές κάρτες μπορούν να διακριθούν σε ξεχωριστό τύπο. Εκδίδονται ως ατομικές κάρτες μόνο σε ιδιώτες, αλλά και ως ατομικές εταιρικές κάρτες μπορούν να εκδοθούν για κάθε μέλος της οικογένειας του κατόχου του λογαριασμού κάρτας. Ταυτόχρονα, συνήθως τίθεται όριο στη χρήση κεφαλαίων για πιστωτικές κάρτες μελών της οικογένειας.
Οι τραπεζικές κάρτες μπορούν επίσης να χωριστούν σε συστήματα πληρωμών ή ενώσεις καρτών (Card Associations) εντός των οποίων οι κάρτες εξυπηρετούνται. Οι πιο κοινές κάρτες στον κόσμο είναι τα ακόλουθα κύρια συστήματα: VISA, EuroCard/MasterCard και American Express (AMEX). Μία κάρτα μπορεί να υποστηριχθεί και να εξυπηρετηθεί μόνο από ένα σύστημα πληρωμών.
Θα πρέπει να σημειωθεί ότι ορισμένα συστήματα πληρωμών μπορούν να εκδώσουν κάρτες μόνο συγκεκριμένου τύπου. Για παράδειγμα, η American Express και το Diners Club εκδίδουν μόνο πιστωτικές κάρτες, ενώ άλλα λιγότερο γνωστά συστήματα (ειδικά αυτά που λειτουργούν μόνο σε μία χώρα) δεν κινδυνεύουν να επικοινωνήσουν με πιστωτικές κάρτες και εκδίδουν μόνο χρεωστικές κάρτες. Οι παγκόσμιοι ηγέτες VISA και EuroCard/MasterCard εκδίδουν και υποστηρίζουν τόσο πιστωτικές όσο και χρεωστικές κάρτες.
Είναι επίσης απαραίτητο να σημειωθεί ένα τέτοιο χαρακτηριστικό των πιστωτικών καρτών διαφορετικών συστημάτων όπως η διαίρεση τους σε κατηγορίες. Η VISA έχει δύο κύριες κατηγορίες - Classic και Gold. MasterCard - Standard and Gold, American Express - Mass and Gold. Η επιλογή μιας πιστωτικής κάρτας μιας ή άλλης κατηγορίας επηρεάζει σημαντικά το ποσό της εγγύησης που γίνεται κατά την παραλαβή της κάρτας.
Κατά τα άλλα, η διαφορά μεταξύ των τάξεων είναι κυρίως θέμα κύρους. Εκτός από τις κύριες κατηγορίες, μπορούν να εκδοθούν και κάρτες των Platinum, Silver, Basic και μια σειρά από άλλες κατηγορίες. Οι εταιρικές κάρτες ξεχωρίζουν ως ειδικό είδος καρτών. Επιπλέον, πρόσφατα τέτοιες κάρτες χωρίστηκαν σε Επαγγελματικές κάρτες (κάρτες για μικρές επιχειρήσεις) και Εταιρικές κάρτες απευθείας.
Και τώρα με περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με μερικές από αυτές τις τάξεις:
Η Mastercard Standard είναι ένα κλασικό προϊόν καρτών του διεθνούς συστήματος MasterCard International. Αυτές είναι οι πιο μαζικές και δημοφιλείς κάρτες στον κόσμο, καθώς είναι εξίσου καλές για την πραγματοποίηση πληρωμών στο Διαδίκτυο και για την ανάληψη μετρητών από ένα ΑΤΜ.
Visa Business - από την οικογένεια των εταιρικών "πλαστικών", που χρησιμοποιείται για τον λογαριασμό των εξόδων ταξιδίου, των εξόδων ψυχαγωγίας, των λογαριασμών για εξοπλισμό γραφείου κ.λπ. Αυτή η κατηγορία προβλέπει την παροχή λεπτομερέστερων πληροφοριών για τις συναλλαγές (τραπεζικές εργασίες που συνίστανται στη μεταφορά κεφαλαίων από έναν λογαριασμό σε άλλο) κατά την τιμολόγηση. Η υπηρεσία διευκολύνει σημαντικά τη σύνταξη φορολογικών και άλλων εκθέσεων για τις εταιρείες.
Στο ελίτ «πλαστικό» τμήμα, το πακέτο υπηρεσιών διαφέρει σημαντικά από το τυπικό. Περιλαμβάνει ολοκληρωμένη ασφάλιση όταν ταξιδεύετε στο εξωτερικό. ασφάλιση κεφαλαίων στον λογαριασμό της κάρτας του πελάτη. 24ωρη υποστήριξη πελατών οπουδήποτε στον κόσμο, διάφορες εκπτώσεις και ειδικές προσφορές κατά την πληρωμή αγαθών και υπηρεσιών (για τις οποίες οι κάτοχοι τέτοιων καρτών συχνά δεν γνωρίζουν, αγοράζοντας μια κάρτα τις περισσότερες φορές για λόγους κύρους).
Αλλά αξίζει το παιχνίδι το κερί - το μεγάλο ερώτημα είναι η διαφορά μεταξύ των καρτών Classic / Standard, Gold, Platinum κ.λπ. όχι τόσο προφανές όσο φαίνεται να είναι οι τράπεζες. Αν και υπάρχει κάτι - το κόστος συντήρησης. Εάν μια κάρτα Visa Classic ή MasterCard Mass κοστίζει σε έναν πελάτη κατά μέσο όρο 20 έως 30 $ ετησίως, τότε το Gold θα κοστίζει ήδη 100 $ και η Platinum θα διευκολύνει τον λογαριασμό έως και 250 $.
Υπάρχουν και «υπερελίτ» τραπεζικές κάρτες. Στους κατόχους καρτών τέτοιων «πορτοφόλων» όπως η Visa Infinity, η MasterCard World Signia παρέχονται ακόμη και θυρωροί. Κλείνουν αεροπορικά εισιτήρια για τους πελάτες τους, κάνουν κράτηση δωματίων σε ξενοδοχεία, επιλύουν ζητήματα παράδοσης λουλουδιών, ενεργούν ως σύμβουλοι αγορών και αναζητούν δώρα για συγγενείς και υπαλλήλους.
Ας εξετάσουμε τώρα μια συγκεκριμένη πρόταση της τράπεζας για «υπερελίτ» πλαστικό. Η Master Bank, για παράδειγμα, προσφέρει τις ακόλουθες προϋποθέσεις: πιστωτικό όριο έως 100.000 ευρώ το μήνα και κάλυψη ταξιδιωτικής ασφάλισης άνω των 500.000 ευρώ. Η Master-Bank παρέχει στους κατόχους της κάρτας World Signia τη δυνατότητα να λαμβάνουν επιπλέον πλαστικές κάρτες δωρεάν: μία ακόμη κάρτα World Signia, δύο χρυσές κάρτες, τέσσερις κλασικές κάρτες, καθώς και οποιονδήποτε αριθμό ηλεκτρονικών καρτών του διεθνούς συστήματος πληρωμών MasterCard International. Αυτά τα γούρια θα έχουν ως αποτέλεσμα ένα αρκετά «τακτοποιημένο» ποσό: 900 ευρώ ετησίως για το σέρβις της κύριας κάρτας MasterCard World Signia.
Έτσι, οι προϋποθέσεις λήψης ειδικών προσφορών στην κάρτα εξαρτώνται όχι μόνο από την κατηγορία του "πλαστικού πορτοφολιού", το σύστημα πληρωμών, αλλά και από την τράπεζα και τους όρους της.
Σε κάθε μία από αυτές τις κατηγορίες, οι κάρτες μπορούν να χωριστούν περαιτέρω σε έναν αριθμό υποκατηγοριών. Μπορείτε να διαβάσετε περισσότερα για αυτόν τον κλάδο και τη διαφορά μεταξύ μιας ή άλλης κατηγορίας ή υποκατηγορίας καρτών απευθείας στους ιστότοπους των εταιρειών καρτών.
Ένας άλλος τύπος καρτών που εκδίδονται στο πλαίσιο συστημάτων πληρωμών είναι οι ηλεκτρονικές κάρτες. Τέτοιες κάρτες είναι διαθέσιμες σε πολλά συστήματα πληρωμών. Στη VISA, για παράδειγμα, αυτό είναι το VISA Electron, στη MasterCard - Maestro. 13 Όπως έχει ήδη σημειωθεί, τέτοιες κάρτες δεν είναι ανάγλυφες και προορίζονται μόνο για ηλεκτρονική χρήση. Με μια τέτοια κάρτα, μπορείτε να λάβετε μετρητά σε ΑΤΜ και μπορείτε να πληρώσετε για αγαθά και υπηρεσίες με αυτά μόνο σε καταστήματα λιανικής που είναι εξοπλισμένα με ειδικά ηλεκτρονικά τερματικά. Υπάρχουν ηλεκτρονικές κάρτες που προορίζονται μόνο για λήψη μετρητών από ΑΤΜ, για παράδειγμα, στο σύστημα MasterCard, την κάρτα Cirrus.
Και εν κατακλείδι, ας καταλάβουμε τι σημαίνουν οι κάρτες ATM. Το ΑΤΜ είναι συντομογραφία του Αγγλικού Automatic Teller Machine (μερικές φορές ονομάζονται επίσης Automatic Banking Machine (ABM) ή Payment Banking Machine (PBM)), δηλαδή ATM. Όλες οι τραπεζικές κάρτες, με σπάνιες εξαιρέσεις, μπορούν να ονομαστούν κάρτες ATM, αφού όλες εξυπηρετούνται από ΑΤΜ και μπορείτε να πάρετε μετρητά από αυτές.
1.3 Αρχές λειτουργίας πλαστικών καρτών
Όποιο κι αν είναι το διεθνές σύστημα πληρωμών στο οποίο ανήκουν οι πλαστικές κάρτες τραπεζών και όποιο σχέδιο και αν χρησιμοποιούν οι τράπεζες κατά την έκδοσή τους, οι θεμελιώδεις αρχές λειτουργίας όλων των καρτών που εκδίδονται από τις Τράπεζες της Ρωσίας υπόκεινται στους νόμους της Ρωσίας. Και οι βασικές αρχές της λειτουργίας των πλαστικών καρτών στη Ρωσία ρυθμίζονται από τον Κανονισμό της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 9ης Απριλίου 1998 Νο. 23-P - «Σχετικά με τη διαδικασία έκδοσης τραπεζικών καρτών από πιστωτικούς οργανισμούς και διακανονισμών για συναλλαγές που γίνονται με τη χρήση τους». 14 Η διάταξη αυτή περιέχει όλους τους ορισμούς που σχετίζονται με την έκδοση τραπεζικών πλαστικών καρτών.
Έτσι, η δραστηριότητα μιας εμπορικής τράπεζας που σχετίζεται με την έκδοση τραπεζικών καρτών, το άνοιγμα λογαριασμών και τις υπηρεσίες μετρητών και διακανονισμού για πελάτες κατά την εκτέλεση συναλλαγών με χρήση τραπεζικών καρτών που τους έχουν εκδοθεί ονομάζεται έκδοση τραπεζικών καρτών. Και η ίδια η εμπορική τράπεζα που εκδίδει (εκδίδει) τραπεζικές κάρτες είναι ο εκδότης. Και κάθε πλαστική κάρτα που εκδίδεται από τράπεζα ανήκει στην τράπεζα που την εξέδωσε.
Από την άλλη πλευρά, κάτοχος τραπεζικής κάρτας είναι πελάτης τράπεζας (φυσικό πρόσωπο ή εξουσιοδοτημένος εκπρόσωπος νομικής οντότητας) που έχει συνάψει συμφωνία με πιστωτικό ίδρυμα έκδοσης για άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού ή τραπεζικής κατάθεσης, για έκδοση δανείου ή άλλες υπηρεσίες, που προβλέπει συναλλαγές με χρήση τραπεζικής κάρτας.
Η ίδια η κάρτα (τράπεζα) είναι ένα μέσο για τη σύνταξη διακανονισμού και άλλων εγγράφων πληρωτέων με έξοδα του πελάτη.
Οι τραπεζικές κάρτες που εκδίδονται από την εκδότρια τράπεζα σε φυσικά πρόσωπα είναι των εξής τύπων:
1. Κάρτα διακανονισμού - τραπεζική κάρτα που εκδίδεται στον κάτοχο των κεφαλαίων στον τραπεζικό λογαριασμό, η χρήση της οποίας επιτρέπει στον κάτοχο της τραπεζικής κάρτας, σύμφωνα με τους όρους της συμφωνίας μεταξύ του εκδότη και του πελάτη, να διαθέτει τα κεφάλαια στον λογαριασμό του εντός του ορίου δαπανών που έχει καθορίσει ο εκδότης, για την πληρωμή αγαθών και υπηρεσιών ή/και την είσπραξη μετρητών·
2. Πιστωτική κάρτα - τραπεζική κάρτα, η χρήση της οποίας επιτρέπει στον κάτοχο τραπεζικής κάρτας, σύμφωνα με τους όρους της συμφωνίας με τον εκδότη, να πραγματοποιεί συναλλαγές στο ποσό του πιστωτικού ορίου που παρέχεται από τον εκδότη και εντός το όριο δαπανών που καθορίζεται από τον εκδότη, για την πληρωμή αγαθών και υπηρεσιών ή/και τη λήψη μετρητών. δεκαπέντε
Οποιαδήποτε τραπεζική κάρτα πρέπει να περιέχει το όνομα και το λογότυπο της εκδότριας τράπεζας, με μοναδική ταυτοποίηση και το όνομα του συστήματος πληρωμών μέσω του οποίου γίνεται η εξυπηρέτηση της κάρτας.
Για παράδειγμα, τα σχήματα 3 και 4 δείχνουν δύο τύπους τραπεζικών καρτών της Sberbank της Ρωσίας και της Russian Standard Bank.
Εικόνα 3 - Κάρτες πληρωμής της Sberbank της Ρωσίας
Εικόνα 4 - Πιστωτικές κάρτες της Russian Standard Bank
Εάν μελετήσετε προσεκτικά τα δεδομένα καρτών δειγμάτων, μπορείτε να διακρίνετε καθαρές εικόνες σε αυτές: το όνομα και το λογότυπο της τράπεζας, το λογότυπο και το όνομα του διεθνούς συστήματος πληρωμών (VISA, Maestro, MasterCard, ELEKTRON).
Τραπεζική κάρτα μπορεί να εκδοθεί σε ιδιώτη, ανεξάρτητα από την υπηκοότητά του (τόσο κάτοικος όσο και μη κάτοικος). Επιπλέον, ένας λογαριασμός πελάτη μπορεί να καταγράφει συναλλαγές χρησιμοποιώντας πολλές τραπεζικές κάρτες του ίδιου τύπου (κάρτες διακανονισμού, πιστωτικές κάρτες) ενός ή διαφορετικών συστημάτων πληρωμών που εκδίδονται από πιστωτικό ίδρυμα είτε στον ίδιο τον πελάτη είτε σε εξουσιοδοτημένα από τον πελάτη πρόσωπα.
Για να βελτιώσει την εξυπηρέτηση των πελατών της, και φυσικά, λαμβάνοντας υπόψη τα συμφέροντά τους, κάθε τράπεζα αναπτύσσει διάφορες επιλογές για τη χρήση τραπεζικών καρτών που είναι ελκυστικές για τους πελάτες.
Εξετάστε την αρχή λειτουργίας ενός λογαριασμού κάρτας και μιας τραπεζικής κάρτας.
1. Τρέχοντες τραπεζικοί λογαριασμοί με συνημμένη κάρτα διακανονισμού (χρεωστική) ανήκουν στην κατηγορία των λογαριασμών που λειτουργούν με την αρχή των καταθέσεων όψεως. Για τη διατήρηση κεφαλαίων σε τρεχούμενους λογαριασμούς καρτών, οι τράπεζες ορίζουν τόκους με ελάχιστα επιτόκια ή δεν καθορίζουν καθόλου. Έτσι, για παράδειγμα, η Sberbank της Ρωσίας συγκεντρώνει τόκους σε τρεχούμενο λογαριασμό με συνημμένη χρεωστική κάρτα Maestro Social που προορίζεται για την πληρωμή συντάξεων με επιτόκιο 4% ετησίως. Και αυτό είναι το υψηλότερο ποσοστό που συγκεντρώθηκε στα υπόλοιπα των λογαριασμών καρτών.
Για την εξυπηρέτηση τρεχούμενων λογαριασμών (κατ' απαίτηση), χρησιμοποιούνται χρεωστικές πλαστικές κάρτες διαφόρων διεθνών συστημάτων πληρωμών (VISA Classic, MasterCard MASS, VISA ELECTRON ...). λογαριασμός. Πολλές τράπεζες προσφέρουν επίσης μια υπηρεσία με τη μορφή έκδοσης πολλών καρτών που συνδέονται με έναν λογαριασμό κάρτας. Δηλαδή, εκτός από την κύρια κάρτα που εκδίδεται στο όνομα του κατόχου του λογαριασμού της τραπεζικής κάρτας, μπορούν να εκδοθούν και επιπλέον χρεωστικές κάρτες, για παράδειγμα, σε μέλη της οικογένειάς του, κατόπιν αιτήματός του.
Οι λογαριασμοί χρεωστικών καρτών, ανάλογα με τον σκοπό τους, αναπληρώνονται με χρήματα από:
Μεταφορές μισθοδοσίας από τον οργανισμό του πελάτη.
Μεταφορές συντάξεων και επιδομάτων από κοινωνικές υπηρεσίες.
Μεταφορές υποτροφιών από εκπαιδευτικά ιδρύματα.
Με κατάθεση μετρητών από τον ίδιο τον κάτοχο της κάρτας.
Λήψη χρημάτων από λογαριασμό άλλης τραπεζικής κάρτας, από
μεταφορά κεφαλαίων μέσω ΑΤΜ με τέτοια λειτουργία.
6) Μεταφορά κεφαλαίων από λογαριασμούς προθεσμιακών καταθέσεων στο τέλος της επενδυτικής περιόδου (βάσει της συμφωνίας) και απουσία ή απροθυμία παράτασης της κατάθεσης.
7) Πίστωση κεφαλαίων φυσικών προσώπων που προέρχονται μέσω συστημάτων μεταφοράς χρημάτων.
Μια κάρτα διακανονισμού (χρεωστική) είναι πολύ κοινή και εύκολη στη χρήση και μπορείτε να τη χρησιμοποιήσετε για:
Λάβετε χρήματα μέσω ΑΤΜ, τόσο της τράπεζάς σας όσο και άλλων τραπεζών.
Λάβετε χρήματα μέσω του ταμείου του κέντρου διακανονισμού της τράπεζας.
Πραγματοποίηση πληρωμών χωρίς μετρητά για υπηρεσίες σε επιχειρήσεις του δικτύου εξυπηρέτησης.
Κάντε αγορές αγαθών σε καταστήματα που έχουν εγκαταστήσει τερματικά της τράπεζάς σας.
Πληρώστε για υπηρεσίες επικοινωνίας (MTS, Beeline, Telecom…).
Μεταφορά χρημάτων από μια τραπεζική κάρτα σε άλλη.
Πληρώστε για υπηρεσίες δορυφορικής τηλεόρασης κ.λπ.
Ανάλογα με τον επιλεγμένο τύπο κάρτας, οι πληρωμές μπορούν να γίνουν στο έδαφος της Ρωσίας ή στο έδαφος της Ρωσίας και στο εξωτερικό. Οι κάρτες πληρωμής εκδίδονται σε φυσικά πρόσωπα (μόνιμους κατοίκους και μη) με την επίδειξη ταυτότητας.
Για την έκδοση ορισμένων τύπων καρτών στην τράπεζα, θα πρέπει να προσκομίσετε, εκτός από το διαβατήριό σας και τον ΑΦΜ, βεβαίωση σύνταξης ή φοιτητική ταυτότητα. Μια χρεωστική κάρτα πληρωμής σάς επιτρέπει να χρησιμοποιείτε χρήματα μόνο εντός των ορίων των κεφαλαίων που πιστώνονται σε αυτόν τον λογαριασμό (κατάθεση). Αλλά για κάθε τύπο τραπεζικής κάρτας, κάθε τράπεζα θέτει το δικό της ημερήσιο όριο για την έκδοση μετρητών.
Έτσι, για παράδειγμα, ένας μισθός ύψους 50.000 ρούβλια μεταφέρθηκε στον λογαριασμό της κάρτας και αυτό το ποσό μπορεί να ληφθεί στην τράπεζα ή να αποσυρθεί μέσω ΑΤΜ και τερματικών χρησιμοποιώντας χρεωστική κάρτα. Αλλά εάν το ημερήσιο όριο ανάληψης μετρητών σε μια τραπεζική κάρτα οριστεί στα 20.000 ρούβλια, τότε η λήψη ολόκληρου του ποσού των μετρητών από ένα ΑΤΜ μπορεί να διαρκέσει τουλάχιστον 3 ημέρες.
Η μακροπρόθεσμη αποθήκευση κεφαλαίων σε τέτοιους λογαριασμούς (καταθέσεις), κατά κανόνα, δεν αποφέρει έσοδα από τόκους λόγω των χαμηλών επιτοκίων ή της απουσίας τους. Αλλά για τους περισσότερους λογαριασμούς καρτών, χρεώνεται ένα τέλος: για ετήσια συντήρηση λογαριασμού, για λήψη μετρητών μέσω ταμείου ή ΑΤΜ, για σέρβις κάρτας κ.λπ.
2. Προθεσμιακή κατάθεση, παράλληλα με την οποία ανοίγεται τρεχούμενος λογαριασμός κάρτας για τον πελάτη, με συνημμένη κάρτα διακανονισμού (χρεωστική).
Αυτό το είδος υπηρεσίας «κάρτας» ασκείται από ορισμένες τράπεζες κατά την πραγματοποίηση προθεσμιακών καταθέσεων (καταθέσεων). Αυτή η τραπεζική υπηρεσία προσφέρεται στους καταθέτες ως μία από τις προϋποθέσεις για ορισμένα είδη προθεσμιακών καταθέσεων. Στην περίπτωση αυτή, στον καταθέτη, παράλληλα με τον λογαριασμό προθεσμιακής κατάθεσης, εκδίδεται και τρεχούμενος λογαριασμός με τραπεζική κάρτα πληρωμής. Μια τραπεζική κάρτα, κατά κανόνα, σε αυτήν την περίπτωση εκδίδεται σε πελάτη τράπεζας δωρεάν. Και η αρχή του λογαριασμού κάρτας περιγράφεται από τον συγγραφέα στην πρώτη έκδοση.
Σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης προθεσμιακής κατάθεσης, στον ανοιγμένο τρεχούμενο λογαριασμό τραπεζικής κάρτας μπορούν να πιστωθούν τα ακόλουθα:
Ενδιαφέρον;
Οι τόκοι και το ποσό της ίδιας της κατάθεσης στο τέλος της επενδυτικής περιόδου.
Για τέτοιες προθεσμιακές καταθέσεις, η ανάληψη τόκων ή αποταμίευσης πραγματοποιείται μόνο μέσω τραπεζικής κάρτας.
Έτσι, για παράδειγμα, για όλες σχεδόν τις καταθέσεις της Russian Standard Bank, οι πελάτες έχουν εγγυημένες πρόσθετες ευκαιρίες με τη μορφή λήψης χρεωστικής κάρτας (διακανονισμού). Κατά την πραγματοποίηση προθεσμιακής κατάθεσης, ο καταθέτης θα λάβει δωρεάν μια ρωσική τυπική τραπεζική κάρτα "Κατάθεση". Στο τέλος της διάρκειας της κατάθεσης, το ποσό της κατάθεσης και οι τόκοι πιστώνονται σε αυτόν τον λογαριασμό τραπεζικής κάρτας και άλλες επιλογές δεν εξετάζονται ούτε προσφέρονται.
Και η Mortgage Bank της Μόσχας, για παράδειγμα, συνόδευσε την εγγραφή της κατάθεσης του Champions League με την έκδοση διεθνούς τραπεζικής κάρτας. Οι τόκοι που συγκεντρώνονται σε αυτήν την κατάθεση μεταφέρονται μηνιαίως στη διεθνή τραπεζική κάρτα MasterCard UEFA Champions League.
Ποια είναι τα πλεονεκτήματα μιας τέτοιας τραπεζικής υπηρεσίας για έναν καταθέτη; Λοιπόν, πρώτον, στο τέλος της περιόδου κατάθεσης, δεν μπορείτε να βιαστείτε αμέσως στην τράπεζα για κατάθεση και να μην δείξετε υπερβολική βιασύνη όταν επιλέγετε μια νέα επένδυση, καθώς οι αποταμιεύσεις αποθηκεύονται στην τράπεζα.
Δεύτερον, όταν υπάρχει ανάγκη για κεφάλαια, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τους τόκους που μεταφέρθηκαν σε αυτόν τον λογαριασμό ή τα ίδια κεφάλαια της κατάθεσης, που πιστώθηκαν εδώ κατά τη λήξη της επενδυτικής περιόδου. Ναι, μια τραπεζική κάρτα απλώς θα απλοποιήσει τη διαδικασία ανάληψης χρημάτων μέσω οποιουδήποτε ΑΤΜ.
Τρίτον, μια ήδη ανοιχτή κάρτα πληρωμής μπορεί να χρησιμοποιηθεί περαιτέρω για δικούς σας σκοπούς όταν ταξιδεύετε και ψωνίζετε σε καταστήματα μέσω τερματικών, ανανεώνοντάς την περιοδικά με κεφάλαια στο μέλλον.
Και τι δίνει αυτή η υπηρεσία στις τράπεζες; Η τράπεζα λαμβάνει για κάποιο χρονικό διάστημα πρόσθετους και σχεδόν δωρεάν πόρους. Και δεδομένου ότι η ανάληψη χρημάτων μέσω ΑΤΜ περιορίζεται από το ποσό του ημερήσιου ορίου, τότε η ανάληψη ολόκληρου του ποσού κατάθεσης, εάν είναι σημαντική και υπερβαίνει το ημερήσιο όριο, γίνεται εντός λίγων ημερών. Ο πελάτης «ενδεχομένως» θα πληρώσει και προμήθεια για λήψη μετρητών μέσω ΑΤΜ. Αλλά η πιο σημαντική στρατηγική για μια τράπεζα στην έκδοση χρεωστικής κάρτας είναι να κρατήσει τον πελάτη στην τράπεζα. Και οι περισσότεροι πελάτες, κατά κανόνα, θα αφήσουν τις αποταμιεύσεις τους σε λογαριασμούς καρτών για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα ή θα τις τοποθετήσουν ξανά σε προθεσμιακές καταθέσεις στην ίδια τράπεζα.
3. Προθεσμιακή κατάθεση, παράλληλα με την οποία ανοίγεται λογαριασμός δανείου για τον πελάτη, στον οποίο επισυνάπτεται πιστωτική κάρτα. Αυτός είναι ένας πολύ βολικός συνδυασμός δύο τραπεζικών υπηρεσιών για τους καταθέτες και ειδικά για όσους έχουν μεσαίες και μεγάλες καταθέσεις. Η ιδιαιτερότητα αυτού του συνδυασμού είναι ότι ταυτόχρονα με το άνοιγμα προθεσμιακής κατάθεσης ανοίγεται και λογαριασμός δανείου για τον καταθέτη, δηλ. ανοίγει μια πιστωτική κάρτα, στην οποία μπορείτε να πάρετε δάνειο.
Το ποσό του δανείου καθορίζεται από την τράπεζα σε ένα ορισμένο ποσοστό του ποσού της κατάθεσης, που συνήθως δεν υπερβαίνει το 60-70% του ποσού της κατάθεσης και η κατάθεση είναι, όπως λέγαμε, εγγύηση δανείου. Λόγω της χαμηλής δραστηριότητας των πελατών, τέτοιου είδους καταθέσεις από τις τράπεζες προσφέρονται στους καταθέτες όλο και λιγότερο πρόσφατα.
Τα οφέλη από τη χρήση μιας πιστωτικής κάρτας με αυτόν τον τρόπο φαίνονται σε ένα υποθετικό παράδειγμα. Ας υποθέσουμε ότι ένας πελάτης έχει συνεισφέρει 300.000,00 ρούβλια για μια ετήσια περίοδο. σε υψηλό ποσοστό 10% «ετήσιο», και μετά από 6 μήνες, δηλ. στα μέσα της διάρκειας της κατάθεσης χρειάστηκε ξαφνικά επειγόντως ένα μέρος αυτών των αποταμιεύσεων για 2 μήνες με την μετέπειτα αποκατάστασή τους. Σε περίπτωση πρόωρης καταγγελίας της σύμβασης κατάθεσης, όλοι οι προηγουμένως δεδουλευμένοι τόκοι από την τράπεζα ακυρώνονται και οι τόκοι δεδουλεύονται σε αντάλλαγμα με το επιτόκιο ζήτησης. Το χαμένο εισόδημα για ολόκληρη την περίοδο αποθήκευσης κατάθεσης μπορεί να ανέλθει σε 14.850,00 ρούβλια (10% - 0,1% = 15.000,00 - 150,00). Εάν η συμφωνία κατάθεσης δεν τερματιστεί, αλλά αντ' αυτού χρησιμοποιηθεί η πιστωτική κάρτα που επισυνάπτεται στην προθεσμιακή κατάθεση και ληφθεί δάνειο στο ποσό, για παράδειγμα, 70% του ποσού της κατάθεσης, δηλαδή 210.000,00 ρούβλια, τότε ο πελάτης θα εξακολουθεί να να μείνει με μια νίκη. Οι τόκοι της κατάθεσης συνεχίζουν να συγκεντρώνονται και για το έτος θα ανέλθουν σε 30.000,00 ρούβλια. Ο τόκος του δανείου, για παράδειγμα, με το ελάχιστο τραπεζικό επιτόκιο 15% ετησίως, για δύο μήνες θα ανέλθει σε 5.250,00 ρούβλια. Ως αποτέλεσμα, το καθαρό εισόδημα του καταθέτη μπορεί να ανέλθει σε 24.750,00 ρούβλια.
4. Τρεχούμενος τραπεζικός λογαριασμός στον οποίο έχει προσαρτηθεί πλαστική κάρτα με εξουσιοδοτημένη υπερανάληψη.
Αυτή είναι η πιο ενδιαφέρουσα και βολική μορφή χρήσης πλαστικής κάρτας συνδεδεμένης σε τρεχούμενο λογαριασμό. Σε αυτή την περίπτωση, μια πλαστική κάρτα έχει δύο χρήσεις: χρησιμοποιείται και ως κάρτα διακανονισμού και ως πιστωτική κάρτα. Ονομάζεται κάρτα με επιτρεπόμενη υπερανάληψη ή χρεωστική (διακανονισμός) κάρτα με πιστωτικό όριο (overdraft).
Σήμερα, οι τράπεζες ανοίγουν τρεχούμενους λογαριασμούς για ιδιώτες και εκδίδουν κάρτες με επιτρεπόμενες υπεραναλήψεις, κυρίως ως μέρος «μισθολογικών» έργων εταιρικών πελατών. Μεμονωμένες τράπεζες ήδη προχωρούν και αρχίζουν να εξετάζουν το ενδεχόμενο να ανοίξουν λογαριασμό και να εκδώσουν χρεωστική κάρτα με δυνατότητα υπερανάληψης για μη εργαζομένους των εταιρικών πελατών της τράπεζας.
Προσφέροντας σε ιδιώτες, κατόχους πλαστικών καρτών, μια υπηρεσία όπως υπερανάληψη, οι τράπεζες εισάγουν μια νέα μορφή δανεισμού σε ιδιώτες - «προ του μισθού». Η ιδιαιτερότητα αυτού του πιστωτικού προϊόντος των τραπεζών είναι ότι ανοίγει μια πιστωτική γραμμή με συγκεκριμένο πιστωτικό όριο για έναν πελάτη με κάρτα πληρωμής. 16
Έτσι, εάν ο πελάτης ανήκει στους υπαλλήλους μιας επιχείρησης που είναι εταιρικός πελάτης της τράπεζας και λαμβάνει μισθό σε προσωπικό (τρέχοντα) τραπεζικό λογαριασμό που είναι συνδεδεμένος με πλαστική κάρτα, τότε μπορεί να υποβάλει αίτηση για πιστωτική γραμμή Overdraft στην τράπεζα.
Σκεφτείτε τι είναι μια υπερανάληψη που εκδίδεται σε λογαριασμό πλαστικής κάρτας. Η υπερανάληψη είναι ένα ανακυκλούμενο δάνειο (πιστωτική γραμμή) που εκδίδεται για την αναπλήρωση ενός προσωπικού τραπεζικού λογαριασμού ενός ατόμου, σε μια κατάσταση όπου τα κεφάλαια του πελάτη έχουν ήδη εξαντληθεί.
Σε περίπτωση ανεπαρκών κεφαλαίων στον τρεχούμενο λογαριασμό για την επίλυση ορισμένων επειγουσών εργασιών και μικροπροβλημάτων, η απόκτηση δανείου υπερανάληψης είναι μια ιδανική διέξοδος από την κατάσταση. Αυτό είναι συνήθως ένα μικρό και εύκολα αποπληρωτέο δάνειο. Η κάρτα υπερανάληψης χρησιμοποιείται για την έκδοση ανακυκλούμενου δανείου ύψους 60-70% του μέσου μηνιαίου εισοδήματος του πελάτη. Η εξόφληση της υπερανάληψης πραγματοποιείται εντός 30 ημερών από την ημερομηνία της επόμενης έναρξης χρήσης της πίστωσης στην κάρτα.
Για να αποκτήσουν τραπεζική κάρτα με υπερανάληψη, οι πελάτες πρέπει να υποβάλουν στην τράπεζα τα ακόλουθα έγγραφα:
Αίτηση για άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού και απόκτηση τραπεζικής κάρτας με πιστωτικό όριο.
Έγγραφο ταυτότητας·
Αντίγραφο του βιβλίου εργασίας επικυρωμένο από τον εργοδότη.
Έγγραφο που επιβεβαιώνει την εκπαίδευση (όχι πάντα)
Πρόσθετες εξασφαλίσεις (μερικές φορές) εάν η εταιρεία δεν είναι εταιρικός πελάτης της τράπεζας και το πιθανό όριο δανεισμού είναι υψηλότερο από τη γραμμή ακάλυπτου δανεισμού που έχει ορίσει η τράπεζά σας.
Βεβαίωση μέσου μισθού, εάν ο μισθός δεν μεταφέρεται στον τραπεζικό λογαριασμό (όχι πάντα).
5. Λογαριασμός δανείου στον οποίο είναι συνδεδεμένη πιστωτική κάρτα. Πρόκειται για μια υπηρεσία που εφαρμόζεται ενεργά από τις τράπεζες, η οποία σχετίζεται με μια ποικιλία καταναλωτικών δανείων μέσω πιστωτικών καρτών που συνδέονται με έναν λογαριασμό δανείου.
Ένας λογαριασμός δανείου με συνημμένη πιστωτική κάρτα είναι ένας τραπεζικός λογαριασμός δανείου στον οποίο η τράπεζα καταγράφει τη χορήγηση και την αποπληρωμή δανείου σε συγκεκριμένο δανειολήπτη. Με τη βοήθεια πιστωτικής κάρτας, ο κάτοχός της πραγματοποιεί πράξεις σε λογαριασμό δανείου εντός των ορίων του πιστωτικού ορίου που έχει ορίσει η τράπεζα, ξοδεύει δηλαδή δανεικά κεφάλαια.
Η αίτηση για πιστωτική κάρτα είναι ένας μοναδικός και ευκολότερος τρόπος για να λάβετε ένα δάνειο γενικού σκοπού που επιτρέπει στον δανειολήπτη να πληρώσει για αγαθά, να πληρώσει για διάφορες υπηρεσίες και να κάνει ανάληψη μετρητών από τα ΑΤΜ.
Η διάρκεια του δανείου για διάφορες πιστωτικές κάρτες είναι συνήθως 2-3 χρόνια. Πρόκειται για ένα ανακυκλούμενο δάνειο εντός του διαθέσιμου (καθορισμένου από την τράπεζα) ορίου δανεισμού για εσάς. Και αν ο πελάτης δεν εξάντλησε το πιστωτικό όριο όταν έλαβε για πρώτη φορά δάνειο σε πιστωτική κάρτα, τότε ανά πάσα στιγμή μπορεί να χρησιμοποιήσει ξανά το διαθέσιμο υπόλοιπο του ορίου για τις ανάγκες του (λάβετε μετρητά μέσω ATM ή πληρώστε για αγορές και υπηρεσίες ).
Με αυτόν τον δανεισμό, οι τράπεζες δεν επιμένουν στη μηνιαία αποπληρωμή όλης της πίστωσης που έχετε κατακτήσει σε πιστωτικές κάρτες, αλλά σίγουρα θα προσφέρουν να αποπληρώσουν μηνιαία:
Το ελάχιστο ποσοστό (κάθε τράπεζα έχει το δικό της) από το υπόλοιπο της οφειλής στο δάνειο.
Τόκος ανά μήνα.
Ποινές για καθυστερημένη πληρωμή της προηγούμενης πληρωμής, εάν υπήρξε καθυστέρηση.
Προμήθειες για τη χορήγηση δανείου (για ανάληψη μετρητών, για εξυπηρέτηση λογαριασμού κάρτας κ.λπ.)
Το μέγιστο ποσό του ορίου δανεισμού από κάθε τράπεζα καθορίζεται σύμφωνα με τη δική της μεθοδολογία από τον μέσο μηνιαίο μισθό, αλλά περιορίζεται από το μέγιστο ποσό δανεισμού για αυτό το είδος δανείου. Έτσι, για παράδειγμα, το μέγιστο ποσό πίστωσης στην πιστωτική κάρτα Zolotaya Korona της Investsberbank δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 100 χιλιάδες ρούβλια και στην πιστωτική κάρτα VISA της URSA Bank - περισσότερα από 500 χιλιάδες ρούβλια.
Προκειμένου να αποπληρωθεί ολόκληρο το ποσό του δανείου έως το τέλος της περιόδου του δανείου, είναι απαραίτητο να δραστηριοποιηθεί η αύξηση του ποσού των κεφαλαίων που διατίθενται για την αποπληρωμή του δανείου και να ελέγχονται τα μηνιαία υπόλοιπα του δανειακού χρέους 17 .
Έτσι, τα οφέλη από τη χρήση μιας κάρτας εξαρτώνται από πολλούς παράγοντες - τον τύπο, την τράπεζα, τα ειδικά προγράμματα και τις προσφορές της. Ωστόσο, μπορείτε να επισημάνετε τα γενικά πλεονεκτήματα της χρήσης ενός πλαστικού "πορτοφολιού":
μείωση του κινδύνου απώλειας μεγάλων χρηματικών ποσών·
τη δυνατότητα άμεσης πληρωμής για την αγορά.
το θέμα της μετατροπής νομίσματος για τον πελάτη μπορεί να επιλυθεί από την τράπεζα.
είναι πιο βολικό να ελέγχετε τον προσωπικό σας προϋπολογισμό.
Ωστόσο, θα πρέπει να γνωρίζετε τέτοια μειονεκτήματα όπως:
προμήθεια για λειτουργίες (αγορά, εξαργύρωση, μετατροπή).
Η απόκτηση κάρτας δεν είναι πάντα δωρεάν.
Οι κάρτες εξακολουθούν να μην γίνονται δεκτές από όλους τους οργανισμούς και τις εμπορικές επιχειρήσεις.
2. Χαρακτηριστικά των λειτουργιών της Sberbank της Ρωσίας με πλαστικές κάρτες
2.1 Τύποι πλαστικών καρτών της Sberbank της Ρωσίας
Σήμερα, οι πλαστικές κάρτες είναι ο πιο δυναμικά αναπτυσσόμενος τύπος τραπεζικών υπηρεσιών. Μία από τις ηγετικές θέσεις μεταξύ των ρωσικών τραπεζών όσον αφορά τον αριθμό των πλαστικών καρτών που έχουν εκδοθεί, κατέχει η Sberbank της Ρωσίας. Τα προϊόντα καρτών που προσφέρει η Sberbank είναι αρκετά πολλά και ποικίλα.
Ορισμένες πλαστικές κάρτες Sberbank είναι τόσο παρόμοιες στις λειτουργίες και τις παραμέτρους τους που με την πρώτη ματιά ουσιαστικά δεν έχουν διαφορές. Αυτή ακριβώς είναι η πρώτη εντύπωση όταν εξοικειωθείς με τη λίστα με τις κάρτες που προσφέρει η τράπεζα και είναι αρκετά δικαιολογημένη. Εξάλλου, οποιαδήποτε πλαστική κάρτα προορίζεται για τη μεταφορά / πίστωση κεφαλαίων, την επακόλουθη αποθήκευση τους, την εξαργύρωση ή την πληρωμή για διάφορα είδη υπηρεσιών. Αλλά ανάλογα με τον τρόπο ζωής, την κατάσταση, τις ανάγκες και τον τύπο των πιστωμένων κεφαλαίων, οι πλαστικές κάρτες χωρίζονται σε διάφορους τύπους. Ας προσπαθήσουμε να περιγράψουμε κάθε τύπο καρτών, με βάση τους στόχους που έχουν σχεδιαστεί να εκπληρώσουν.
Εάν ένας πελάτης χρειάζεται μια πλαστική κάρτα για να μεταφέρει μισθούς σε αυτόν, τότε μπορείτε να επιλέξετε τις απλούστερες κάρτες: Sberbank-Maestro ή Sberbank-Visa Electron (συστήματα πληρωμών MasterCard και Visa, αντίστοιχα). Ακριβώς λόγω της επικράτησης τους ως μέσου λήψης μισθών, αυτές οι κάρτες έλαβαν το καθεστώς των καρτών μισθοδοσίας της Sberbank της Ρωσίας.
Το σχήμα 5 δείχνει καθαρά τις κάρτες Visa Electron. Είναι τα πιο προσιτά από άποψη κόστους συντήρησης. Μπορείτε να τους πιστώσετε μισθούς, να κάνετε αγορές με τη βοήθειά τους και επίσης να κάνετε ανάληψη μετρητών, τόσο στη Ρωσία όσο και στο εξωτερικό.
Εικόνα 5 - Δείγμα κάρτας Sberbank-Visa Electron
Η κάρτα μπορεί να εκδοθεί υπό τις ακόλουθες προϋποθέσεις:
Ένα άτομο - κάτοικος της Ρωσικής Ομοσπονδίας, που διαθέτει έγγραφο ταυτότητας, σε ηλικία 14 ετών και έχει εγγραφή (propiska) στην περιοχή εξυπηρέτησης μιας εδαφικής τράπεζας.
Σε ορισμένες περιπτώσεις - σε ιδιώτη - κάτοικο της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ο οποίος δεν έχει εγγραφή (propiska) στην επικράτεια υπηρεσίας μιας εδαφικής τράπεζας, καθώς και σε φυσικό πρόσωπο - μη κάτοικο της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Η απόφαση έκδοσης κάρτας σε αυτές τις περιπτώσεις λαμβάνεται από τον επικεφαλής του υποκαταστήματος της Sberbank της Ρωσίας στον τόπο υποβολής αίτησης για κάρτα. δεκαοχτώ
Επιπλέον, η Sberbank-Maestro εκδίδεται σε δύο επιπλέον τύπους: Φοιτητική κάρτα (βλ. Εικόνα 6).
Εικόνα 6 - Sberbank- Maestro "Student"
Μια τέτοια κάρτα μπορεί να εκδοθεί σε φοιτητές και φοιτητές δευτεροβάθμιας εξειδικευμένης και τριτοβάθμιας εκπαίδευσης και μεταπτυχιακούς φοιτητές, ανεξάρτητα από τη μορφή εκπαίδευσης (πλήρης, βραδινή, μερική απασχόληση) - άτομα (τόσο κάτοικοι όσο και μη κάτοικοι της Ρωσίας Ομοσπονδία) που έχουν συμπληρώσει το 14ο έτος της ηλικίας τους και διαθέτουν έγγραφο ταυτότητας.
Η κάρτα μπορεί να εκδοθεί τόσο από την τοπική τράπεζα στην περιοχή εξυπηρέτησης της οποίας βρίσκεται το εκπαιδευτικό ίδρυμα όπου σπουδάζει ο πελάτης, όσο και από την τοπική τράπεζα στην περιοχή εξυπηρέτησης της οποίας είναι εγγεγραμμένος (εγγεγραμμένος).
«Κοινωνική» κάρτα (για συνταξιούχους ή άλλους πελάτες που λαμβάνουν διάφορες κοινωνικές παροχές) (βλ. Εικόνα 7).
Εικόνα 7 - Sberbank-Maestro "Social"
Η κάρτα μπορεί να εκδοθεί:
Άτομο που έχει δικαίωμα λήψης σύνταξης (σε περίπτωση γήρατος, με αφορμή την απώλεια τροφού, λόγω αναπηρίας κ.λπ.), καθώς και διάφορες κοινωνικές παροχές, επιδοτήσεις και άλλες πληρωμές κοινωνικής φύσεως, που έχει συμπλήρωσε την ηλικία των 14 ετών, που διαθέτει έγγραφο ταυτότητας και έχει εγγραφή (εγγραφή) στην περιοχή εξυπηρέτησης της εδαφικής τράπεζας·
Σε ορισμένες περιπτώσεις - σε ιδιώτη - κάτοικο της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ο οποίος δεν έχει εγγραφή (propiska) στην επικράτεια υπηρεσίας μιας εδαφικής τράπεζας, καθώς και σε φυσικό πρόσωπο - μη κάτοικο της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Η απόφαση έκδοσης κάρτας σε αυτές τις περιπτώσεις λαμβάνεται από τον επικεφαλής του υποκαταστήματος της Sberbank της Ρωσίας στον τόπο υποβολής αίτησης για κάρτα. 19
Η απλότητα είναι το κύριο πλεονέκτημα αυτών των πλαστικών καρτών. Δεν έχουν επιπλέον χαρακτηριστικά που μερικές φορές μόνο μπερδεύουν τους πελάτες. Ταυτόχρονα, οι κάρτες σάς επιτρέπουν να εξαργυρώνετε χρήματα και να πληρώνετε για αγαθά και υπηρεσίες, τόσο στη Ρωσία όσο και στο εξωτερικό (πάνω από 463 χιλιάδες ΑΤΜ και περισσότερα από 4 χιλιάδες καταστήματα σε όλο τον κόσμο). Αυτές οι κάρτες έχουν το χαμηλότερο κόστος ετήσιας συντήρησης και οι φοιτητικές και κοινωνικές κάρτες παρέχουν επίσης αυξημένο επίπεδο εισοδήματος από τα κεφάλαια που είναι αποθηκευμένα στον λογαριασμό της κάρτας.
Ξεχωριστά, αξίζει να αναφέρουμε τις κάρτες του Sberbank-Maestro "Momentum". Η κάρτα Sberbank-Maestro "Momentum" εκδίδεται ως μέρος της Καθολικής Τραπεζικής Συμφωνίας. Η κάρτα δεν περιέχει πληροφορίες για το όνομα και το επώνυμο του πελάτη, η κάρτα εκδίδεται τη στιγμή που ζητείται από τον πελάτη. Ο λογαριασμός της κάρτας ανοίγει σε ρωσικά ρούβλια. Η κάρτα γίνεται δεκτή για εξυπηρέτηση μόνο στην επικράτεια της Ρωσικής Ομοσπονδίας:
Σε όλα τα σημεία εμπορίου και σέρβις που φέρουν το λογότυπο Maestro σε ποσό που δεν υπερβαίνει τα 100 χιλιάδες ρούβλια την ημέρα.
Η έκδοση/λήψη μετρητών πραγματοποιείται αποκλειστικά σε υποδιαιρέσεις και ΑΤΜ της Sberbank της Ρωσίας, οι πράξεις αυτές δεν πραγματοποιούνται σε υποδιαιρέσεις και ΑΤΜ άλλων τραπεζών. Οι συναλλαγές με κάρτα πραγματοποιούνται με υποχρεωτική εισαγωγή κωδικού PIN.
Εάν η εργασία του πελάτη περιλαμβάνει συνεχή ταξίδια στη χώρα και στο εξωτερικό ή απλώς του αρέσει να ταξιδεύει, τότε θα πρέπει να κοιτάξετε τις πλαστικές κάρτες επόμενου επιπέδου - Visa Classic ή MasterCard Standard (βλ. Εικόνα 8). Είναι επίσης δυνατή η μεταφορά μισθών και άλλων εσόδων σε αυτές τις κάρτες, αλλά ο αριθμός των ΑΤΜ και των σημείων εξυπηρέτησης που τις δέχονται για εξυπηρέτηση είναι πολύ μεγαλύτερος (πάνω από 900 χιλιάδες ΑΤΜ και περισσότερα από 29 εκατομμύρια σημεία πώλησης και εξυπηρέτησης σε όλο τον κόσμο). Σε σύγκριση με τα ηλεκτρονικά, μπορούν να παρέχουν στους ιδιοκτήτες τους εκπτώσεις όταν αγοράζουν αγαθά ή πληρώνουν για υπηρεσίες.
Εικόνα 8 - Visa Classic/MasterCard Standard
Εάν η κατάσταση για τον πελάτη είναι πάνω από όλα, η ιδανική επιλογή θα ήταν η Visa Gold ή η Gold MasterCard. Πρόκειται για κάρτες ανώτατου επιπέδου, που μαρτυρούν τη φερεγγυότητα του ιδιοκτήτη τους και τονίζουν το κύρος του (βλ. Εικόνα 9).
Εικόνα 9 - Visa Gold και Gold MasterCard
Ένας τεράστιος αριθμός ΑΤΜ και σημείων πώλησης και εξυπηρέτησης σε όλο τον κόσμο, διάφορες εκπτώσεις και μπόνους κατά την πληρωμή αγαθών ή υπηρεσιών και πολλά άλλα προνόμια είναι διαθέσιμα στους κατόχους καρτών. Αλλά το κόστος της ετήσιας συντήρησης των χρυσών καρτών είναι ευθέως ανάλογο με την υψηλή κατάστασή τους. Το Παράρτημα Α περιέχει έναν συνοπτικό πίνακα των όρων και των τιμολογίων της Sberbank της Ρωσίας για την έκδοση και τη συντήρηση τραπεζικών καρτών για το 2010.
Η Sberbank διαθέτει επίσης κάρτες μπόνους - αυτές είναι η Aeroflot Visa (Gold ή Classic) - κάρτες που συμμετέχουν στο διεθνές πρόγραμμα Aeroflot Bonus της Russian Airlines. Όταν πραγματοποιείτε αγορές ή πληρώνετε για υπηρεσίες με μια τέτοια κάρτα, ο κάτοχός της λαμβάνει έναν ορισμένο αριθμό μπόνους ή μάλλον επιπλέον μίλια, τα οποία, όταν φτάσουν σε ένα συγκεκριμένο επίπεδο, παρέχουν την ευκαιρία για δωρεάν πτήσεις βραβείων.
Καθώς και Visa Classic "Golden Mask" - μια κάρτα για τους θεατές. Εκτός από τις κύριες λειτουργίες της κάρτας Visa Classic, οι πελάτες έχουν πρόσβαση σε εκπτώσεις κατά την κράτηση ή την αγορά εισιτηρίων, ενημέρωση σχετικά με την παραλαβή εισιτηρίων μέσω e-mail, κατάσταση VIP κατά την αγορά εισιτηρίων ύψους 60 χιλιάδων ρούβλια ετησίως, συμμετοχή σε διάφορες κληρώσεις.
Το σχήμα 10 δείχνει τις κάρτες μπόνους της Sberbank της Ρωσίας.
Εικόνα 10 - Κάρτες μπόνους της Sberbank της Ρωσίας
Αξίζει επίσης να αναφέρουμε κάρτες με φιλανθρωπικά προγράμματα - αυτό είναι το Visa Gold "Give Life". Η πρώτη τραπεζική κάρτα πληρωμής της Sberbank της Ρωσίας με φιλανθρωπικό πρόγραμμα. Το ίδρυμα Gift of Life ιδρύθηκε το 2006 με πρωτοβουλία των Chulpan Khamatova και Dina Korzun. Στόχος του Ιδρύματος είναι να βοηθήσει παιδιά με ογκολογικές, αιματολογικές και άλλες σοβαρές παθήσεις:
Για την αγορά ακριβών φαρμάκων.
Για μικροβιολογική έρευνα.
Να αναζητήσει και να ενεργοποιήσει δότες μυελού των οστών και άλλες απαραίτητες ιατρικές ενέργειες.
Η Sberbank της Ρωσίας μεταφέρει στο ταμείο Gift of Life μια δωρεά από τα έσοδά της στο ποσό των:
Προμήθεια 50% για το πρώτο έτος εξυπηρέτησης της κάρτας.
0,3% των αγορών πελατών. είκοσι
Η Sberbank της Ρωσίας μεταφέρει στο ταμείο Podari Zhizn μια δωρεά από τον λογαριασμό της κάρτας στο ποσό των: 0,3% των αγορών του πελάτη. Οι ίδιες προϋποθέσεις ισχύουν όταν ανοίγετε ένα απλό Visa Classic «Give Life» (βλ. Εικόνα 11).
Εικόνα 11 - Τραπεζικές κάρτες πληρωμής Visa Classic της Sberbank της Ρωσίας με το φιλανθρωπικό πρόγραμμα "Give Life"
Οι κάρτες AS Sberkart είναι επί του παρόντος ελαφρώς κατανεμημένες στους πελάτες της τράπεζας. Ο λόγος για αυτό είναι το υψηλό κόστος έκδοσης καρτών σε σύγκριση με τις μαγνητικές, καθώς και ο περιορισμένος αριθμός ΑΤΜ και σημείων αποδοχής καρτών. Ούτε καν όλα τα ΑΤΜ της Sberbank δέχονται τέτοιες κάρτες, για να μην αναφέρουμε τα ΑΤΜ άλλων τραπεζών. Επιπλέον, μια τέτοια κάρτα μπορεί να χρησιμοποιηθεί μόνο εντός της χώρας.
Είναι επίσης απαραίτητο να πούμε για τη θεμελιώδη διαφορά μεταξύ αυτών των δύο τύπων προϊόντων που παράγονται από την τράπεζα, η οποία συνίσταται στην ίδια την τεχνολογία κατασκευής και χρήσης καρτών, καθώς και σε μεθόδους αποθήκευσης και επεξεργασίας πληροφοριών. Οι διεθνείς τραπεζικές κάρτες ανήκουν στην κατηγορία των μαγνητικών καρτών (δηλαδή, κάρτες με μαγνητική λωρίδα που αποθηκεύει ορισμένες πληροφορίες για τον κάτοχο του λογαριασμού και μέσω των οποίων πραγματοποιείται η επικοινωνία με το κέντρο επεξεργασίας της τράπεζας) (βλ. Εικόνα 12).
Εικόνα 12 - Κάρτα μικροεπεξεργαστή Sbercard
AS Οι κάρτες Sbercard είναι εντελώς διαφορετικές, βασίζονται σε μικροεπεξεργαστές (ή, όπως ονομάζονται επίσης, chip, έξυπνες κάρτες). Κάθε τέτοια κάρτα έχει ενσωματωμένο μικροεπεξεργαστή (τσιπ), ο οποίος είναι, στην πραγματικότητα, ένας μίνι-υπολογιστής. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε χρήματα σε μια τέτοια κάρτα μόνο πιστώνοντάς τα πρώτα σε αυτήν από τον λογαριασμό σας. Μπορείτε να καταθέσετε ολόκληρο το ποσό στον λογαριασμό, αλλά και ένα ξεχωριστό μέρος του. Από αυτή τη στιγμή, τα χρήματα, θα έλεγε κανείς, περιέχονται ήδη απευθείας στην κάρτα και είναι διαθέσιμα ακόμη και εκτός σύνδεσης ελλείψει επικοινωνίας με την τράπεζα.
Επιπλέον, χάρη σε αυτήν την τεχνολογία, οι έξυπνες κάρτες θεωρούνται πιο ασφαλείς, καθώς η πρόσβαση σε ολόκληρο τον λογαριασμό είναι εντελώς κλειστή και οι κωδικοί πρόσβασης για πίστωση και χρέωση κεφαλαίων είναι διαφορετικοί και ορίζονται από τον ίδιο τον ιδιοκτήτη και όχι από την τράπεζα. Επιπλέον, είναι σχεδόν αδύνατο να παραποιηθεί ένα τσιπ, σε αντίθεση με μια μαγνητική ταινία, επομένως, σε ολόκληρη την ιστορία της ύπαρξης καρτών μικροεπεξεργαστή, δεν είναι γνωστή ούτε μία περίπτωση απάτης με αυτές. Αλλά λόγω του υψηλού κόστους της έκδοσής τους και του μικρότερου αριθμού σημείων υποδοχής και εξυπηρέτησης, οι κάρτες με μαγνητική λωρίδα έχουν γίνει πιο διαδεδομένες τόσο εδώ όσο και στο εξωτερικό.
Ωστόσο, δεδομένης της ραγδαίας αύξησης των δόλιων συναλλαγών τα τελευταία χρόνια, η κατάσταση μπορεί να αλλάξει και οι έξυπνες κάρτες να πάρουν τη σκυτάλη στο μέλλον. Στην περίπτωση αυτή, οι τράπεζες που ήδη εκδίδουν τέτοιες κάρτες, συμπεριλαμβανομένης της Sberbank, θα έχουν σημαντικό ανταγωνιστικό πλεονέκτημα.
Όλες οι πλαστικές κάρτες Sberbank που περιγράφονται παραπάνω είναι χρεωστικές κάρτες, δηλ. ο πελάτης έχει το δικαίωμα να χρησιμοποιήσει χρήματα μόνο εντός του ποσού που είναι διαθέσιμο στην κάρτα. Αλλά οι πιστωτικές κάρτες είναι επίσης διαθέσιμες στα περιουσιακά στοιχεία της Sberbank. Η διαδικασία απόκτησής τους είναι ευκολότερη σε σύγκριση με τη διαδικασία υποβολής αίτησης για συμβατικό δάνειο. Σε αυτή την περίπτωση, δεν απαιτούνται ούτε εξασφαλίσεις ούτε εγγυήσεις τρίτων.
Μια πιστωτική κάρτα σάς επιτρέπει να χρησιμοποιείτε επανειλημμένα κεφάλαια εντός του ορίου, π.χ. λειτουργεί με βάση την αρχή της ανανεούμενης πιστωτικής γραμμής. Υπάρχει επίσης περίοδος χάριτος για τον υπολογισμό των τόκων (εάν εξοφληθεί ολόκληρο το ποσό της οφειλής κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος, το επιτόκιο είναι 0%). Μια πιστωτική κάρτα μπορεί να χρησιμοποιηθεί και ως χρεωστική κάρτα, αλλά με δυνατότητα υπερανάληψης (δηλ. αρνητικό υπόλοιπο λογαριασμού).
Το σχήμα 13 δείχνει την πρώτη πιστωτική κάρτα με τα επίσημα σύμβολα των ΧΧΙΙ Χειμερινών Ολυμπιακών Αγώνων 2014 στο Σότσι.
Εικόνα 13 - Βίζα "Σότσι 2014"
Ο μοναδικός σχεδιασμός της πιστωτικής κάρτας Visa της Sberbank της Ρωσίας "Sochi 2014" καθορίστηκε σύμφωνα με τα αποτελέσματα του πανρωσικού διαγωνισμού "Your design of the Visa card of Sberbank of Russia for XXII Winter Olympic Games 2014 in Sochi".
Η πιστωτική κάρτα Sochi Visa 2014 που εκδόθηκε από τη Sberbank της Ρωσίας υπόκειται στους ακόλουθους όρους:
υπηκοότητα της Ρωσικής Ομοσπονδίας ·
ηλικία από 21 έως: 52 ετών - για γυναίκες / 57 ετών - για άνδρες.
μόνιμη εγγραφή (propiska) στην περιοχή όπου εκδίδεται η κάρτα.
η παρουσία έγκυρης κάρτας "μισθού" της Sberbank της Ρωσίας - τουλάχιστον 6 μήνες ή η παρουσία εκδοθέντος δανείου "Trust" του Ταμιευτηρίου της Ρωσίας ύψους άνω των 100 χιλιάδων ρούβλια. 21
Εδώ είναι τα οφέλη μιας πιστωτικής κάρτας:
Απλότητα και προσβασιμότητα στη χρήση πιστωτικών κεφαλαίων - ανά πάσα στιγμή που πρέπει να πληρώσετε για αγορές και υπηρεσίες, η πιστωτική κάρτα Visa της Sberbank της Ρωσίας "Sochi 2014" είναι πάντα μαζί σας. Η κάρτα γίνεται αποδεκτή για πληρωμή στη Ρωσία και σε άλλες χώρες - οπουδήποτε υπάρχει το λογότυπο του συστήματος πληρωμών Visa.
Πολλαπλές χρήσεις του δανείου - το πιστωτικό όριο που δαπανήθηκε για την κάρτα αποκαθίσταται και είναι και πάλι διαθέσιμο για χρήση καθώς εξοφλείται το χρέος. Το όριο επαναφέρεται με το ποσό του αποπληρωμένου δανείου.
Δυνατότητα μη πληρωμής τόκων του δανείου για χρήση του δανείου - σε περίπτωση αποπληρωμής του συνολικού ποσού της οφειλής κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος (50 ημερολογιακές ημέρες), δεν χρεώνονται τόκοι του δανείου.
Η πληρωμή για υπηρεσίες και πληροφορίες στην κάρτα είναι διαθέσιμες ανά πάσα στιγμή μέσω του Διαδικτύου στο σύστημα Sberbank Online @ yn και μέσω κινητού τηλεφώνου χρησιμοποιώντας την υπηρεσία Mobile Bank. Η υπηρεσία "Mobile Bank" παρέχεται δωρεάν σε κάθε κάτοχο της πιστωτικής κάρτας Visa της Sberbank της Ρωσίας "Sochi 2014".
Ανάληψη μετρητών και κατάθεση χρημάτων στον λογαριασμό της κάρτας μέσω ενός από τα μεγαλύτερα δίκτυα ATM στη Ρωσία της Sberbank της Ρωσίας.
Χάρη σε μια τέτοια ποικιλία τύπων πλαστικών καρτών Sberbank, κάθε πελάτης θα μπορεί να επιλέξει την πιο κατάλληλη επιλογή για τον εαυτό του, η οποία όχι μόνο θα καλύψει όλες τις ανάγκες του κατόχου της κάρτας, αλλά και δεν θα τον επιβαρύνει με περιττές λειτουργίες ή επιπλέον μετρητά δαπάνες.
2.2 Ανάλυση εργασιών με πλαστικές κάρτες της Ural Bank του Συμβουλίου Ασφαλείας της Ρωσίας
Η Sberbank της Ρωσίας είναι η μεγαλύτερη τράπεζα στη Ρωσική Ομοσπονδία και την ΚΑΚ. Το ενεργητικό της αποτελεί το ένα τέταρτο του τραπεζικού συστήματος της χώρας και το μερίδιό της στο τραπεζικό κεφάλαιο είναι στο επίπεδο του 30%. Σύμφωνα με το περιοδικό The Banker (1 Ιουλίου 2009), η Sberbank κατέλαβε την 38η θέση ως προς το βασικό κεφάλαιο (Tier 1 κεφάλαιο) μεταξύ των μεγαλύτερων τραπεζών στον κόσμο.
Η Sberbank της Ρωσίας, που ιδρύθηκε το 1841, είναι σήμερα μια σύγχρονη καθολική τράπεζα που καλύπτει τις ανάγκες διαφόρων ομάδων πελατών σε ένα ευρύ φάσμα τραπεζικών υπηρεσιών.
Σύμφωνα με το Τμήμα Διακανονισμού και Υπηρεσιών Μετρητών για Ιδιώτες του Ταμιευτηρίου της Ρωσίας, ο όγκος έκδοσης καρτών από την 1η Ιανουαρίου 2010 ανήλθε σε 39,8 εκατομμύρια κάρτες, σημειώνοντας αύξηση σε σχέση με το 2009 κατά 30,7%. Ο αριθμός των καρτών των διεθνών συστημάτων πληρωμών Visa και MasterCard αυξήθηκε το 2009 κατά 34,9 τοις εκατό και ανήλθε σε 36,7 εκατομμύρια κάρτες, συμπεριλαμβανομένων: MasterCard και Maestro - 21,8 εκατομμύρια κάρτες. Visa και Visa Electron - 14,9 εκατομμύρια κάρτες. Ο αριθμός των καρτών μικροεπεξεργαστή SBERCART ανήλθε σε 3,1 εκατομμύρια κάρτες.
Το 2010, η τράπεζα συνεχίζει να συνεργάζεται με ομάδες-στόχους πελατών για τους οποίους έχουν αναπτυχθεί ειδικά προϊόντα και υπηρεσίες καρτών. Από τον Δεκέμβριο του 2008, η Sberbank εκδίδει κάρτες στο πλαίσιο του έργου Visa Give Life. Το έργο, μοναδικό στη ρωσική αγορά, πραγματοποιείται σε συνεργασία με το Φιλανθρωπικό Ίδρυμα Podari Zhizn για τη Βοήθεια Παιδιών με Ογκοαιματολογικές και Άλλες Σοβαρές Ασθένειες. Η κάρτα Gift of Life Visa, εκτός από τις τυπικές λειτουργίες μιας κάρτας πληρωμής, διασφαλίζει τη μεταφορά χρημάτων από τον λογαριασμό της κάρτας στο Ταμείο. Από την 1η Ιανουαρίου έχουν εκδοθεί 85,9 χιλιάδες κάρτες Visa «Give Life». Το 2009, 26,3 εκατομμύρια ρούβλια μεταφέρθηκαν στο ταμείο Podari Zhizn χρησιμοποιώντας κάρτες Sberbank για τη θεραπεία παιδιών.
Το 2009, η Sberbank πρόσθεσε πιστωτικές κάρτες και κάρτες πλατίνας στη σειρά καρτών Podari Zhizn Visa και προσέλκυσε περισσότερα από 300 καταστήματα λιανικής για να συνεργαστούν στο πλαίσιο του προγράμματος. Ο συνολικός αριθμός πιστωτικών καρτών και καρτών με επιτρεπόμενη υπερανάληψη είναι 763.000. Το χρέος δανείου σε λογαριασμούς καρτών, συμπεριλαμβανομένων των λογαριασμών καρτών με επιτρεπόμενη υπερανάληψη, είναι 8,6 δισεκατομμύρια ρούβλια.
Από την 1η Ιανουαρίου εκδόθηκαν 570,4 χιλιάδες κάρτες Aeroflot Visa (αύξηση το 2009 - 61,7 τοις εκατό), οι κάτοχοι των οποίων είναι ταυτόχρονα μέλη του προγράμματος Aeroflot Bonus που υλοποιεί η OJSC Aeroflot - Russian Airlines.
Ο αριθμός των καρτών Sberbank-Maestro "Social" που προορίζονται για τη λήψη συντάξεων, επιδομάτων, επιδοτήσεων και άλλων κοινωνικών πληρωμών αυξήθηκε το 2009 κατά 69,2 τοις εκατό και ανήλθε σε 8,3 εκατομμύρια κάρτες.
Ο αριθμός των πελατών της Mobile Bank το 2009 αυξήθηκε κατά 87,3 τοις εκατό και ανήλθε σε 12,6 εκατομμύρια άτομα. το 2009 εστάλησαν 573,8 εκατομμύρια ειδοποιήσεις συναλλαγών με κάρτα.
Υπάρχουν 12,3 χιλιάδες σημεία ανάληψης μετρητών στο σύστημα Sberbank. Η Sberbank εγκατέστησε και έθεσε σε λειτουργία 22,9 χιλιάδες ΑΤΜ, εκ των οποίων: 22,9 χιλιάδες δέχονται πληρωμές για υπηρεσίες επιχειρήσεων (κινητής τηλεφωνίας, δορυφορική τηλεόραση κ.λπ.).
5,3 χιλιάδες λαμβάνουν μετρητά για πίστωση σε λογαριασμούς καρτών. Η Sberbank έθεσε επίσης σε λειτουργία 10,6 χιλιάδες τερματικά πληροφοριών και πληρωμών.
Ο αριθμός των καταστημάτων λιανικής και εξυπηρέτησης με τα οποία η Sberbank συνήψε συμφωνίες για την αποδοχή τραπεζικών καρτών ως μέσο πληρωμής ανήλθε σε 92,5 χιλιάδες
Ο αριθμός των συναλλαγών στο δίκτυο των συσκευών αυτοεξυπηρέτησης Sberbank που χρησιμοποιούν διεθνείς τραπεζικές κάρτες, εξαιρουμένων των συναλλαγών ανάληψης μετρητών, το 2009 υπερέβη τα 133,8 εκατομμύρια συναλλαγές.
Ο κύκλος εργασιών στο εξαγοραζόμενο εμπορικό δίκτυο της Sberbank το 2009 αυξήθηκε κατά 29,6% σε σύγκριση με την ίδια περίοδο του 2008 και ανήλθε σε 202,9 δισεκατομμύρια ρούβλια 22 .
Η Ural Bank of Sberbank της Ρωσίας είναι μία από τις 17 εδαφικές τράπεζες του μεγαλύτερου τραπεζικού ιδρύματος στη Ρωσία - της Joint Stock Commercial Savings Bank της Ρωσικής Ομοσπονδίας και λειτουργεί στην επικράτεια των περιοχών Sverdlovsk, Chelyabinsk, Kurgan και της Δημοκρατίας του Bashkortostan. . Η Ural Bank διαθέτει το πιο εκτεταμένο δίκτυο καταστημάτων στην περιοχή και παρέχει πλήρες φάσμα τραπεζικών υπηρεσιών σε μια αγορά άνω των 13,1 εκατομμυρίων ανθρώπων.
Παραδοσιακά, η Ural Bank της Sberbank της Ρωσίας είναι ο ηγέτης στην περιοχή στον τομέα της εξυπηρέτησης ιδιωτών. Η Τράπεζα προσφέρει καταθέσεις σε ρούβλια, δολάρια ΗΠΑ και ευρώ, διάφορα προγράμματα δανεισμού για τον πληθυσμό (για αγορά κατοικίας, εκπαίδευση, επείγουσες ανάγκες κ.λπ.), εκδίδει τραπεζικές κάρτες διεθνών συστημάτων πληρωμών και AS SBERKART, πραγματοποιεί μεταφορές χρημάτων, δέχεται χρησιμότητα και άλλες πληρωμές προς όφελος νομικών προσώπων, πουλά νομίσματα και πλινθώματα από πολύτιμα μέταλλα, ανοίγει αποπροσωποποιημένους μεταλλικούς λογαριασμούς.
Η Ural Bank of Sberbank της Ρωσίας προσφέρει ένα ευρύ φάσμα υπηρεσιών σε εταιρικούς πελάτες: ολοκληρωμένες τραπεζικές υπηρεσίες για νομικά πρόσωπα (σε ρούβλια και ξένο νόμισμα). δανεισμός; χρηματοδότηση επενδυτικών σχεδίων και εξαγωγών-εισαγωγών· υλοποίηση έργων «μισθού»· εξυπηρέτηση συμμετεχόντων στην ξένη οικονομική δραστηριότητα· εργασίες με πολύτιμα μέταλλα· πράξεις με τίτλους· συλλογή, παράδοση μετρητών και άλλων τιμαλφών· υπηρεσίες του Μη Κρατικού Ταμείου Συντάξεων της Sberbank της Ρωσίας.
Τα πρώτα ταμιευτήρια στην πόλη Ufa εμφανίστηκαν στις αρχές της δεκαετίας του '60 του XIX αιώνα, τα οποία διαχειριζόταν η Κρατική Τράπεζα της Ρωσίας. Στα μέσα της δεκαετίας του '90 του 19ου αιώνα, περίπου 40 ταμιευτήρια λειτουργούσαν ήδη στην Ούφα και στην επαρχία της Ούφα. Το πρώτο εργατικό κεντρικό ταμιευτήριο άνοιξε στην Ούφα στις 8 Αυγούστου 1923. Σήμερα, η Sberbank της Ufa, μαζί με τα υποκαταστήματα της Sberbank of Chelyabinsk και Kurgan, είναι ένα από τα τρία κύρια τμήματα της OJSC "Ural Bank", που εξυπηρετεί το Sterlitamak, το Salavat, το Neftekamsk, το Beloretsk και άλλες πόλεις και κωμοπόλεις της Δημοκρατίας του Μπασκορτοστάν. 23
Η διαχείριση και ο συντονισμός των δραστηριοτήτων των ιδρυμάτων Sberbank που βρίσκονται στην Ούφα πραγματοποιείται από το κεντρικό γραφείο του υποκαταστήματος Bashkir της Sberbank της Ρωσίας. Μέχρι σήμερα, 37 υποκαταστήματα και περίπου 700 υποκαταστήματα της Sberbank της Ρωσίας καλύπτουν σχεδόν όλες τις πόλεις και τις περιοχές της Δημοκρατίας του Μπασκορτοστάν.
Η Sberbank της Ρωσίας στην Ufa διαθέτει ένα δίκτυο καταστημάτων, το οποίο, εκτός από τα κεντρικά γραφεία, περιλαμβάνει:
65 επιπλέον γραφεία.
11 λειτουργικά ταμεία.
Οι κύριες υπηρεσίες της Sberbank της Ρωσίας στην Ufa περιλαμβάνουν (βλ. πίνακα 1).
Πίνακας 1 - Οι κύριες υπηρεσίες του Συμβουλίου Ασφαλείας της Ρωσίας στην Ούφα
|
Κύριοι τύποι υπηρεσιών |
|
|
Για ιδιώτες πελάτες |
Για νομικά πρόσωπα |
|
Εργασίες επί καταθέσεων σε εθνικό και ξένο νόμισμα. |
Διαχείριση λογαριασμών; |
|
Δανεισμός σε ιδιώτες |
Δανεισμός σε νομικά πρόσωπα. |
|
Πληρωμή μισθών μέσω Sberbank. |
Έκδοση και πληρωμή τραπεζικών λογαριασμών. |
|
Λειτουργίες με ταξιδιωτικές επιταγές. |
Ειδική υπηρεσία για μικρές επιχειρήσεις. |
|
Ανταλλαγή μετρητών σε ξένο νόμισμα. |
Έκδοση τραπεζικών πιστοποιητικών καταθέσεων. |
|
Συντήρηση και έκδοση τραπεζικών καρτών. |
|
|
Υπηρεσίες αποθετηρίου για ιδιώτες. |
Ενοικίαση χρηματοκιβωτίων; |
|
Μη κρατικό συνταξιοδοτικό ταμείο. |
Υπηρεσίες αποθετηρίου για νομικά πρόσωπα. |
|
Υπηρεσίες ασφαλούς ενοικίασης. |
|
|
Πληρωμή συντάξεων μέσω της Sberbank της Ρωσίας. |
Ταμείο συντάξεων Sberbank. |
Από το 2009, οι πελάτες της τράπεζας έχουν την ευκαιρία να συνάψουν Συμφωνία Καθολικής Τραπεζικής Υπηρεσίας (UDBO) (με την ταυτόχρονη παραλαβή τραπεζικής κάρτας Momentum), η οποία θα καταστήσει τη συνεργασία με την τράπεζα πιο βολική για τον πελάτη και θα μειώσει σημαντικά τον χρόνο εξυπηρέτησης .
Το 2010, το έργο «Βασικό Προϊόν» τέθηκε σε πιλοτική λειτουργία στην Ufa - ένα σύνολο νέων ευκαιριών που θα παρέχονται σε έναν πελάτη που έχει εκδώσει το UDBO ως τυπικό σύνολο υπηρεσιών. Σε αυτήν την περίπτωση, ο πελάτης μπορεί να δει όλες τις καταθέσεις, κάρτες, δάνεια, πάγιες εντολές, μεταλλικούς λογαριασμούς στον "προσωπικό λογαριασμό" μέσω του ΑΤΜ, το τερματικό πληροφοριών και πληρωμών "Sberbank Online @ yn" και να πραγματοποιήσει ηλεκτρονικές πράξεις μεταφοράς μεταξύ των λογαριασμών του , κάρτες, δάνεια. Για την αναγνώριση του πελάτη, χρησιμοποιείται τραπεζική κάρτα Momentum ή οποιαδήποτε άλλη τραπεζική κάρτα.
Συνολικά, τα τελευταία 3 χρόνια, η τράπεζα έχει εκδώσει περίπου 600 χιλιάδες πλαστικές κάρτες σε ολόκληρη τη δημοκρατία, συμπεριλαμβανομένων και των δύο κλασικών - VISA και MasterCard, και ειδικών τύπων κοινωνικών καρτών με χαμηλότερο, προνομιακό κόστος υπηρεσίας - "Student" και " Κοινωνικός". Για παράδειγμα, μια κάρτα όπως η "Κοινωνική" χρησιμοποιείται πολύ ευρέως στη δημοκρατία για τη λήψη συντάξεων, επιδομάτων και άλλων κοινωνικών πληρωμών. 24
Κάθε τέταρτος συνταξιούχος στο Μπασκορτοστάν λαμβάνει σύνταξη με κάρτα. Η υποδομή καρτών στον τομέα του εμπορίου και των υπηρεσιών αναπτύσσεται μέρα με τη μέρα σε ολόκληρη τη δημοκρατία, όλο και περισσότερα καταστήματα δέχονται τραπεζικές κάρτες της Sberbank της Ρωσίας για πληρωμή αγαθών.
Εξετάστε τη δομή των εσόδων από προμήθειες της Ural Bank του Συμβουλίου Ασφαλείας της Ρωσίας, η οποία φαίνεται στον Πίνακα 2.
Πίνακας 2 - Έσοδα από αμοιβές και προμήθειες της Ural Bank του Συμβουλίου Ασφαλείας της Ρωσίας σε δυναμική από το 2007 - 2009 δισεκατομμύρια ρούβλια
|
δείκτες |
Αλλαγή,% |
|||
|
Υπηρεσίες διακανονισμού και μετρητών για νομικά πρόσωπα. πρόσωπα |
||||
|
Υπηρεσίες διακανονισμού και μετρητών πρόσωπα |
||||
|
Λειτουργίες με πλαστικές κάρτες |
||||
|
Άλλα έσοδα από αμοιβές και προμήθειες |
||||
Όπως φαίνεται από τον Πίνακα 2, η κύρια πηγή εσόδων από προμήθειες είναι οι συναλλαγές διακανονισμού και μετρητών με πελάτες (αύξηση 43,4%). Οι πράξεις με πλαστικές κάρτες για τρία χρόνια παρουσίασαν αύξηση 21,6%.
Πληροφορίες σχετικά με τις δραστηριότητες του υποκαταστήματος του Μπασκίρ και των υποκαταστημάτων του, όσον αφορά τις πληρωμές με χρήση τραπεζικών καρτών, εμφανίζονται στον Πίνακα 3.
Πίνακας 3 - Πληροφορίες για τις δραστηριότητες του υποκαταστήματος Bashkir για οικισμούς που χρησιμοποιούν πλαστικές κάρτες στη δυναμική από το 2007 - 2009
|
δείκτες |
|||
|
Αριθμός πελατών (μονάδες): |
|||
|
Νομικά πρόσωπα |
|||
|
Τα άτομα |
|||
|
Αριθμός καρτών σε κυκλοφορία (τεμ.), εκ των οποίων: |
|||
|
Εκτιμώμενος |
|||
|
Πίστωση |
|||
|
Αριθμός πόντων μετρητών (τεμ.) |
|||
|
Αριθμός ΑΤΜ (τεμ.) |
|||
|
Αριθμός εγκατεστημένων τερματικών (τεμ.) |
Σε γενικές γραμμές, η δυναμική διατηρείται. Η αύξηση είναι σε όλους τους δείκτες: η ροή των πελατών αυξάνεται - τόσο ιδιώτες όσο και επιχειρήσεις. ο αριθμός των καρτών σε κυκλοφορία αυξάνεται - η αύξηση κατά το περασμένο έτος ήταν περίπου 20%. Επίσης, η τράπεζα συνεχίζει να ανταποκρίνεται στην αύξηση της ζήτησης, αυξάνοντας συνεχώς τον αριθμό των ΑΤΜ, τερματικών, ταμειακών σημείων. Εάν πριν από ένα χρόνο ήταν δυνατή η πληρωμή με κάρτα στους 2744 πόντους, τώρα υπάρχουν ήδη 3690 τέτοιες θέσεις - μια αύξηση άνω του 30%.
Με τη σειρά τους, οι πελάτες των τραπεζών εκμεταλλεύονται τις ευκαιρίες που παρέχονται και αυξάνουν επίσης τον αριθμό των συναλλαγών χρησιμοποιώντας πλαστικές κάρτες (βλ. Πίνακα 4).
Πίνακας 4 - Πληροφορίες για συναλλαγές με χρήση πλαστικών καρτών, από το 2007 -2009
|
δείκτες |
|||
|
Ο αριθμός των συναλλαγών που πραγματοποιήθηκαν από τους πελάτες του υποκαταστήματος στην επικράτεια της Μπασκιρίας (χιλιάδες τεμάχια), συμπεριλαμβανομένων: |
|||
|
Όταν πληρώνετε για αγαθά και υπηρεσίες |
|||
|
Κατά τη λήψη μετρητών |
|||
|
Ποσό συναλλαγών (εκατομμύρια ρούβλια): |
|||
|
Όταν πληρώνετε για αγαθά και υπηρεσίες |
|||
|
Κατά τη λήψη μετρητών |
|||
|
Αριθμός συναλλαγών που πραγματοποιήθηκαν από πελάτες υποκαταστημάτων εκτός Μπασκιρίας (χίλιες συναλλαγές), συμπεριλαμβανομένων: |
|||
|
Όταν πληρώνετε για αγαθά και υπηρεσίες |
|||
|
Κατά τη λήψη μετρητών |
|||
|
Ποσό συναλλαγών (εκατομμύρια ρούβλια) |
|||
|
Όταν πληρώνετε για αγαθά και υπηρεσίες |
|||
|
Κατά τη λήψη μετρητών |
Ωστόσο, αν συγκρίνουμε τον όγκο των εισπράξεων σε μετρητά με το ποσό των συναλλαγών για πληρωμή αγαθών και υπηρεσιών, θα δούμε την παρακάτω εικόνα (βλ. Εικόνα 14).
Να σημειωθεί ότι η συντριπτική πλειονότητα των συναλλαγών είναι αναλήψεις από την κάρτα μισθού στο πλησιέστερο ΑΤΜ, αν και ο αριθμός των συναλλαγών πληρωμών αυξάνεται με αρκετά καλό ρυθμό.
Ωστόσο, υπάρχει μια θετική τάση. Έτσι, στις αρχές του 2008, η αναλογία του αριθμού των πράξεων απόσυρσης προς τους διακανονισμούς στο δίκτυο εμπορίου και υπηρεσιών ήταν 95% προς 5%, και στις αρχές του 2009 ήταν ήδη 93% προς 7%.
Διάγραμμα 14 - Δομή διακανονισμών μέσω τραπεζικών καρτών την 01.01.2010, %
Θα πρέπει επίσης να σημειωθεί ότι κατά την περίοδο που αναλύθηκε, η Τράπεζα εισήγαγε ενεργά νέες και βελτίωσε τις υπάρχουσες εξελίξεις, διευρύνοντας σημαντικά τις δυνατότητες εξυπηρέτησης τόσο για οργανισμούς που μετέφεραν μισθούς για εξυπηρέτηση στην Τράπεζα και δέχονται κοινοτικές και άλλες πληρωμές, όσο και για κατόχους καρτών Visa. Από την 1η Ιανουαρίου 2010, ο αριθμός των συνεργαζόμενων επιχειρήσεων της Τράπεζας των οποίων οι υπάλληλοι λαμβάνουν μισθούς σε πλαστικές κάρτες Visa ήταν πάνω από 316 νομικά πρόσωπα και επιχειρηματίες της Μπασκιρίας. Ταυτόχρονα, ο όγκος των εγγραφών σε έργα μισθοδοσίας το 2009 αυξήθηκε κατά 20% σε σύγκριση με το προηγούμενο έτος (βλ. Διάγραμμα 15).
Στο πλαίσιο του αυξημένου ανταγωνισμού, τόσο από περιφερειακές τράπεζες όσο και από υποκαταστήματα τραπεζών μη κατοίκων, ένα από τα πιο σημαντικά καθήκοντα που αντιμετωπίζει η Τράπεζα το 2010 είναι να διατηρήσει και να ενισχύσει τη θέση της στην αγορά εξυπηρέτησης επιχειρήσεων και οργανισμών της Μπασκίρειας.
Διάγραμμα 15 - Δυναμική εγγραφής σε μισθολογικά έργα 2006 - 2009 στο υποκατάστημα Μπασκίρ του Ταμιευτηρίου της Ρωσίας, δισεκατομμύρια ρούβλια
Την 01.01.2010 ο αριθμός των εκδοθεισών καρτών Visa ξεπέρασε τις 66.000,00. Τα υπόλοιπα σε ειδικούς λογαριασμούς καρτών πελατών αυξήθηκαν κατά 8,6% σε σύγκριση με το προηγούμενο έτος και στην αρχή του έτους ανήλθαν σε 614.114 χιλιάδες ρούβλια (βλ. Διάγραμμα 16). 25
Σχήμα 16 - Δυναμική των υπολοίπων σε ειδικούς λογαριασμούς καρτών του υποκαταστήματος Bashkir για το 2009, εκατομμύρια ρούβλια.
Το 2009 αναθεωρήθηκε η πολιτική της Τράπεζας σχετικά με τη συνεργασία με επιχειρήσεις εμπορίου και παροχής υπηρεσιών στον τομέα της συνεργασίας για την εξυπηρέτηση πλαστικών καρτών. Το 2009 το δίκτυο εμπορίου και εξυπηρέτησης της τράπεζας για την εξυπηρέτηση καρτών του συστήματος Visa αυξήθηκε κατά 44%. Από τις 20 Σεπτεμβρίου έως τις 20 Νοεμβρίου 2009, η Ural Bank της Sberbank της Ρωσίας πραγματοποίησε μια ειδική προσφορά για τους κατόχους τραπεζικών καρτών - "Κάρτα αντί για πορτοφόλι".
Όλοι οι κάτοχοι καρτών Sberbank της Ρωσίας, οι οποίοι κατά τη διάρκεια της καθορισμένης περιόδου πλήρωσαν για αγορές και υπηρεσίες όχι σε μετρητά, αλλά με τραπεζική κάρτα, συμμετείχαν αυτόματα στην εκστρατεία. Η μόνη προϋπόθεση ήταν ότι κατά την περίοδο της δράσης είναι απαραίτητο να γίνουν τουλάχιστον 15 αγορές, το ποσό καθεμίας από τις οποίες πρέπει να υπερβαίνει τα 300 ρούβλια.
Χίλιοι ενεργοί συμμετέχοντες που πραγματοποίησαν τον μεγαλύτερο αριθμό αγορών έλαβαν χρηματικές ανταμοιβές από την τράπεζα και βραβεία από τους συνεργάτες της καμπάνιας: την αλυσίδα λιανικής Atlant, την αλυσίδα φαρμακείων 36.6 και τον κινηματογράφο Titanic Cinema. Εκτός από τα κύρια βραβεία, οι κάτοχοι καρτών Sberbank μπορούσαν να λάβουν έκπτωση όταν πληρώνουν για αγορές και υπηρεσίες συνεργαζόμενων εταιρειών της καμπάνιας: εγγυημένη έκπτωση 10% στον κινηματογράφο Titanic, 3% στην αλυσίδα φαρμακείων 36.6.
Η διεξαγωγή δραστηριοτήτων με ταυτόχρονη αλλαγή των όρων συνεργασίας με επιχειρήσεις εμπορίου και παροχής υπηρεσιών οδήγησε σε αύξηση του κύκλου εργασιών και των εσόδων από συναλλαγές χωρίς μετρητά με χρήση πλαστικών καρτών.
Το 2010 συνεχίζονται και οι προσφορές. Η Sberbank της Ρωσίας και η MasterCard® πραγματοποιούν μια προσφορά αφιερωμένη στην Παγκόσμια Ημέρα του Παιδιού. Οι πελάτες που πλήρωσαν για τις αγορές τους από την 1η Ιουνίου έως τις 21 Ιουνίου 2010 με κάρτα MasterCard® ή Maestro® της Sberbank της Ρωσίας ποσού τουλάχιστον 1.000 ρούβλια γίνονται συμμετέχοντες σε μια λαχειοφόρο αγορά στην οποία κληρώνονται δώρα από το στούντιο Disney-Pixar . 26
Το μεγάλο έπαθλο είναι ένα ταξίδι στη Disneyland® του Παρισιού για 4 άτομα. Θα υπάρχουν επίσης 1.000 σετ τσαγιού και παζλ με χαρακτήρες από το Toy Story της Disney-Pixar: The Great Escape, που θα κάνει πρεμιέρα στις 17 Ιουνίου 2010. Όσο περισσότερες πληρωμές με κάρτα, τόσο περισσότερες πιθανότητες να κερδίσετε ένα έπαθλο.
Έτσι, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι ο όγκος του πελατολογίου που εξυπηρετείται επί του παρόντος από την Ural Bank of Sberbank της Ρωσίας στη Μπασκίρια επιτρέπει την ανάπτυξη των ίδιων των πλαστικών έργων, καθώς και του δικτύου ΑΤΜ, καναλιών επικοινωνίας, τερματικών σε καταστήματα και αλυσίδες λιανικής, το οποίο διασφαλίζει την ευκολία χρήσης αυτών των καρτ.
Παρά το γεγονός ότι το κύριο μέσο εισαγωγής πλαστικών καρτών είναι η υλοποίηση έργων μισθοδοσίας σε μεγάλες και μεσαίες επιχειρήσεις, στα περισσότερα ιδρύματα του Ταμιευτηρίου στη Μπασκιρία υπάρχει επίσης μια τυπική έκδοση πλαστικών καρτών για πελάτες. Τέλος, πρέπει να σημειωθεί ότι σήμερα η Ural Bank of Sberbank της Ρωσίας επιλύει ενεργά το πρόβλημα της δημιουργίας ενός ενιαίου δικτύου πολλαπλών υπηρεσιών στις περιοχές όπου εξυπηρετεί τους πελάτες της, το οποίο θα λειτουργεί με ΑΤΜ, με τερματικά και θα επιτρέπει επίσης ηλεκτρονική έγκριση διεθνών πλαστικών καρτών.
3. Προβλήματα και προοπτικές για την ανάπτυξη της αγοράς πλαστικών καρτών στη Ρωσία
Στο πλαίσιο της ανάπτυξης των παγκόσμιων οικονομικών σχέσεων, λαμβάνει χώρα η διαδικασία ολοκλήρωσης των οικονομιών των επιμέρους κρατών και η ανάπτυξη συστημάτων πληρωμών, ιδίως προς την κατεύθυνση της ανάπτυξης τρόπων πληρωμής χωρίς μετρητά, οι οποίες, σε σειρά, χρησιμοποιούνται ευρέως στον σύγχρονο κόσμο.
Ένα από τα μέσα πληρωμών χωρίς μετρητά είναι η πλαστική κάρτα. Στις περισσότερες οικονομικά ανεπτυγμένες χώρες, μια πλαστική κάρτα αποτελεί αναπόσπαστο χαρακτηριστικό του τομέα του εμπορίου και των υπηρεσιών. Η διενέργεια συναλλαγών με τη βοήθεια καρτών πληρωμής δείχνει τον βαθμό ολοκλήρωσης του τραπεζικού συστήματος και της κοινωνίας. Αρκεί να αναφέρουμε ότι οι πληρωμές χωρίς μετρητά για αγαθά και υπηρεσίες στις βιομηχανικές χώρες αγγίζουν το 90% στη δομή όλων των νομισματικών συναλλαγών. Οι οικονομολόγοι αποκαλούν την πλαστική κάρτα «υπηρεσία του αιώνα», ένα από τα βασικά στοιχεία της «τεχνολογικής επανάστασης στον τραπεζικό τομέα».
Ως εκ τούτου, η μελέτη των προβλημάτων χρήσης πλαστικών καρτών στη Ρωσία φαίνεται να είναι ιδιαίτερα σημαντική και η μελέτη της παγκόσμιας πρακτικής και των προοπτικών για την ανάπτυξη της αγοράς πλαστικών καρτών στη Ρωσία αποκτά επί του παρόντος ιδιαίτερη σημασία.
Η κλίμακα και η φύση της χρήσης των καρτών πληρωμής θεωρείται εύλογα ως ένας από τους σημαντικότερους δείκτες του επιπέδου ανάπτυξης της λιανικής τραπεζικής. Η πλαστική κάρτα είναι ένα επαναχρησιμοποιήσιμο μέσο μακροπρόθεσμων πληρωμών και πίστωσης που έχει τον υψηλότερο βαθμό προστασίας από την παραχάραξη σήμερα και περιέχει επίσης στοιχεία αναγνώρισης του κατόχου της κάρτας, τα οποία επιτρέπουν τον έλεγχο της φερεγγυότητάς του 27 .
Στον απόηχο της κρίσης, πολλές εγχώριες τράπεζες έχουν επιδεινώσει σημαντικά την οικονομική κατάσταση των πελατών που έχουν συνηθίσει να χρησιμοποιούν πλαστικό χρήμα με πίστωση.
Κατά την περίοδο οικονομικής ανάπτυξης στη Ρωσία, σχεδόν όλοι οι καταναλωτές τραπεζικών υπηρεσιών αντιμετώπισαν ελλιπή αποκάλυψη πληροφοριών σχετικά με δάνεια από τις τράπεζες. Ως αποτέλεσμα, ο πελάτης δεν καταλαβαίνει ότι πρέπει να πληρώσετε για κάθε μετακίνηση και η τιμή δεν είναι σε καμία περίπτωση τόσο μικρή και ελκυστική όσο λένε στη διαφήμιση. Ωστόσο, η εισαγγελία, τα δικαστήρια και η Rospotrebnadzor δίδαξαν στους χρηματοδότες να συμπεριφέρονται με πολιτισμένο τρόπο με τους δανειολήπτες: σε ορισμένα ζητήματα υπάρχει ήδη ένας κανόνας συμπεριφοράς που έχει καθοριστεί από το νόμο ή καθορίζεται στο δικαστήριο. Κατά τα λοιπά, αποδεικνύεται ότι ό,τι δεν απαγορεύεται επιτρέπεται. Γι' αυτό, σε μια κρίση, οι ρωσικές τράπεζες προσπαθούν να αποκομίσουν κέρδη εκεί που δεν έχει φτάσει ακόμη ο νόμος. Οι μεγαλύτερες ευκαιρίες τους ανοίγονται στον τομέα των πιστωτικών καρτών. 28
Ας ξεχωρίσουμε μερικά προβλήματα της ανάπτυξης της αγοράς πλαστικών καρτών στη Ρωσία.
1. Αύξηση του επιτοκίου
Οι περισσότερες τράπεζες έχουν αυξήσει το ενδιαφέρον για τη χρήση δανειακών κεφαλαίων. Εδώ και μήνες, ενώ η χώρα βρίσκεται σε πυρετό από την κρίση, το ποσοστό στα προϊόντα πιστωτικών καρτών έχει αυξηθεί κατά 7-10%. Για παράδειγμα, για τις συνδυασμένες πιστωτικές και καταθετικές κάρτες της Ρωσικής Τράπεζας Ανάπτυξης για κεφάλαια που λαμβάνονται με πίστωση, αυξήθηκε από 14 σε 22% σε ρούβλια και από 10 σε 19% σε δολάρια και ευρώ. Το πλήρες κόστος της πίστωσης (ενεργό επιτόκιο) στις κάρτες Citibank αυξήθηκε από 29% σε 43,1%. Κατά 5-10% (ανάλογα με τα προγράμματα δανεισμού) τα δάνεια στις κάρτες της GI Money Bank και της Avangard Bank έχουν αυξηθεί σε τιμή.
2. Ενημέρωση του πελάτη για τη μεταβολή του επιτοκίου
Η αύξηση του επιτοκίου είναι το μισό πρόβλημα εάν ο καταναλωτής των υπηρεσιών προειδοποιηθεί εκ των προτέρων. Αλλά δεν το κάνουν όλες οι τράπεζες ανοιχτά, δηλαδή στέλνοντας μια ειδοποίηση στον κάτοχο της κάρτας μέσω ταχυδρομείου. Προσδοκώντας να εξοικονομήσουν χρήματα, ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα σταμάτησαν να στέλνουν «χάρτινες» επιστολές σε πελάτες και στράφηκαν σε SMS που ενημερώνουν για αλλαγές στους όρους των καρτών. Υπάρχει επίσης μια λιγότερο φιλική προσέγγιση προς τον καταναλωτή - η ενημέρωση του μέσω δημοσίευσης στον πανρωσικό Τύπο. Αυτό έγινε, ειδικότερα, στην Home Credit and Finance Bank, τοποθετώντας μια αγγελία στην εφημερίδα Komsomolskaya Pravda.
3. Εισαγωγή προμήθειας για τη δυνατότητα σύνδεσης δανειακού λογαριασμού ή περιόδου χάριτος για δανεισμό.
Αυτό ισχύει για τράπεζες που εκδίδουν χρεωστικές-πιστωτικές κάρτες ή κάρτες υπερανάληψης. Μερικές φορές, εάν ένας πελάτης θέλει να χρησιμοποιήσει μια συγκεκριμένη υπηρεσία, η τράπεζα παίρνει μια προμήθεια για τη σύνδεσή της. Έτσι, εάν ένας κάτοχος κάρτας της Ρωσικής Τράπεζας Ανάπτυξης χρειάζεται περίοδο χάριτος (στην περίπτωση αυτή είναι 30 ημέρες), τότε θα πρέπει να πληρώσει 20 δολάρια, 20 ευρώ ή 600 ρούβλια, ανάλογα με το νόμισμα του δανείου.
4. Αύξηση του κόστους ανάληψης χρημάτων από πιστωτική κάρτα σε ΑΤΜ.
Φυσικά, οι τράπεζες προσπαθούν να συνηθίσουν τους πελάτες στην ιδέα ότι οι πιστωτικές κάρτες υπάρχουν για να πληρώνουν με αυτές στα καταστήματα και όχι απλώς να κάνουν ανάληψη μετρητών από αυτές. Αλλά, δυστυχώς, συμβαίνει συχνά ότι σήμερα χρειάζεστε μια προσωρινή μνήμη. Πριν την κρίση, η ανάληψη χρημάτων κόστιζε κατά μέσο όρο 3-7% του ζητούμενου ποσού (ανάλογα με τον εκδότη της τράπεζας - κάρτας) σε μητρικό ΑΤΜ και 5-8% σε ΑΤΜ τρίτων.
Ορισμένα πιστωτικά ιδρύματα δεν χρεώνουν καθόλου τόκους για την εξαργύρωση καρτών μέσω του ΑΤΜ τους. Τώρα, ακόμη και η UniCredit Bank, η οποία ακολουθεί μια συντηρητική πολιτική, έχει εισαγάγει μια κατάλληλη προμήθεια: 3% - στο δικό της ΑΤΜ και 4% - σε κάποιου άλλου. Η GI Money Bank αύξησε το τέλος για αναλήψεις μετρητών μέσω ΑΤΜ στο 10%. Αλλά η Citibank παίρνει παραδοσιακά, εκτός από τους τόκους για αυτή τη λειτουργία, ένα σταθερό ποσό - 3% συν 450 ρούβλια. Ταυτόχρονα, πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν ειδοποιούν προσωπικά τους πελάτες για την αύξηση του κόστους της υπηρεσίας, περιοριζόμενοι σε ένα μήνυμα στις ιστοσελίδες τους.
5. Περικοπή του πιστωτικού ορίου
Για τις περισσότερες πιστωτικές κάρτες που εκδόθηκαν πρόσφατα, τα όρια έχουν μειωθεί σημαντικά σε σύγκριση με τα ποσά που παρείχαν οι τράπεζες στους πελάτες πριν από την κρίση. Ως αποτέλεσμα, για τους υπαλλήλους της ίδιας εταιρείας με τον ίδιο μισθό, το μέγεθος του πιστωτικού ορίου μπορεί να ποικίλλει σημαντικά. Έτσι, για έναν υπάλληλο που λαμβάνει 60 χιλιάδες ρούβλια το μήνα, χρησιμοποιώντας κάρτες UniCredit Bank που είχαν εκδοθεί νωρίτερα, το όριο ήταν 180 χιλιάδες ρούβλια και για τις ίδιες κάρτες που εκδόθηκαν σήμερα, παρέχονται μόνο 81 χιλιάδες στον συνάδελφό του. Μια τράπεζα μπορεί να μειώσει το όριο σε έγκυρη πιστωτική κάρτα εάν ο δανειολήπτης δεν είναι προσεκτικός.
6. Υπερεκτίμηση διασταυρούμενων ισοτιμιών μετατροπής νομισμάτων.
Οι πιστωτικές κάρτες είναι ένα μέσο πληρωμής. Ειδικά όσοι Ρώσοι ενδιαφέρονται να ψωνίσουν στο εξωτερικό λατρεύουν να τα χρησιμοποιούν. Πολλοί παραδέχονται ότι παίρνουν πιστωτικές κάρτες «ακριβώς σε περίπτωση που η πώληση ξεμείνει από μετρητά». Ταυτόχρονα, λίγοι άνθρωποι αναλογίζονται πόσα χάνονται με τη μετατροπή. Μετά από όλα, ο λογαριασμός στην κάρτα διατηρείται σε ρούβλια. Εάν πληρώνετε με πιστωτική κάρτα Visa στην Ευρώπη, τότε η μετατροπή νομίσματος θα είναι τριπλή: η Visa πραγματοποιεί διακανονισμούς σε δολάρια ΗΠΑ, επομένως τα ρούβλια από την κάρτα του πελάτη θα μετατρέπονται πρώτα σε δολάρια και μόνο στη συνέχεια σε ευρώ. Και οι συναλλαγματικές ισοτιμίες καθορίζονται ήδη από την εκδότρια τράπεζα σε επίπεδο υψηλότερο από την τρέχουσα ισοτιμία στην αγορά. Ωστόσο, το πρόβλημα της τιμολόγησης στις διασταυρούμενες συναλλαγές ισχύει και για τις χρεωστικές κάρτες, αλλά στην περίπτωση μιας πιστωτικής κάρτας, είναι διπλά δυσάρεστες: ένα διογκωμένο ποσοστό μετατροπής δημιουργεί μια πρόσθετη υπερχείλιση χρέους για τον χρήστη.
7. Ταξινόμηση πελατών ανάλογα με τον πιστωτικό κίνδυνο του εργοδότη.
Όσοι σχεδιάζουν να υποβάλουν αίτηση στην τράπεζα για πιστωτική κάρτα για πρώτη φορά πρέπει να καταλάβουν ότι θα πρέπει να αποδείξουν τη φερεγγυότητά τους σε έναν σκληρό αγώνα. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν αυστηροποιήσει τα προγράμματά τους για την αξιολόγηση πιθανών δανειοληπτών: παντού απαιτείται πιστοποιητικό εισοδήματος (έντυπο 2-NDFL), αλλά αυτό το έγγραφο συχνά δεν είναι αρκετό. Τα πιστωτικά ιδρύματα υπολογίζουν τον κίνδυνο χρεοκοπίας του εργοδότη του δανειολήπτη και εκτιμούν τις προοπτικές να μείνει ένα συγκεκριμένο άτομο χωρίς εισόδημα, ανάλογα με την περιοχή στην οποία έχει ζήτηση. Εάν ένας υποψήφιος πελάτης απασχολείται στον τραπεζικό τομέα, τις κατασκευές, εργάζεται σε αλυσίδες λιανικής, η θέση στην αγορά και το χρέος της εργοδοτικής εταιρείας του θα μελετηθούν προσεκτικά για πιθανή χρεοκοπία.
8. Επιστροφή τελών αποπληρωμής δανείων μέσω συσκευών και υπηρεσιών που δεν ανήκουν στην τράπεζα.
Οι Ρώσοι έχουν συνηθίσει το γεγονός ότι η αποπληρωμή δανείων - και ταυτόχρονα η πληρωμή για τη χρήση κινητών επικοινωνιών, του Διαδικτύου και της δορυφορικής τηλεόρασης - μπορεί να γίνει χωρίς να έρθουν σε υποκατάστημα τράπεζας, δηλαδή μέσω τερματικών που βρίσκονται σχεδόν σε κάθε γωνία. Πριν από πέντε χρόνια, έπρεπε να ξεφύγετε για «ευκολία», αλλά το φθινόπωρο του 2008, σχεδόν όλα τα δίκτυα ανέφεραν ότι οι υπηρεσίες τους ήταν δωρεάν.
Στην πραγματικότητα, τράπεζες και χειριστές ανέλαβαν το τέλος. Σήμερα αρνήθηκαν σχεδόν εντελώς να αντισταθμίσουν το κόστος τέτοιων τερματικών - και πάλι οι πληρωμές προμήθειας μεταφέρθηκαν στους καταναλωτές. Επομένως, κατά την αποπληρωμή ενός δανείου μέσω του τερματικού, είναι απαραίτητο όχι μόνο να πληρώσετε το ποσό της οφειλής, αλλά και να πληρώσετε για πρόσθετες υπηρεσίες. Το καλύτερο λοιπόν είναι να πάτε στην τράπεζα με τον παλιό τρόπο. Είναι αλήθεια ότι αυτή η συμβουλή μπορεί να εφαρμοστεί μόνο σε εκείνα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που έχουν γραφεία και πρόσθετα υποκαταστήματα. Για παράδειγμα, η τράπεζα Tinkoff Credit Systems δεν έχει γραφεία και όλες οι πληρωμές στις πιστωτικές της κάρτες πραγματοποιούνται μέσω ΑΤΜ και τερματικών τρίτων.
9.Εισαγωγή χρέωσης για ενημέρωση του πελάτη μέσω SMS ή διαδικτυακή τραπεζική.
1. Fominna E., Kazantzev D. Μικρές επιχειρήσεις στη Ρωσία: κατάσταση και προβλήματα. Τρόπος πρόσβασης: http://smao.ru/ru/tp/analytics/article_1023.html.
2. Kryukov S. Η υποστήριξη των μικρών επιχειρήσεων αυξάνεται. (OJSC "RBD"). Τρόπος πρόσβασης: http://www.rosbr.ru.
Αξιολογητές:
ΣΤΟ. Sedelnikova, Υποψήφια Ιστορικών Επιστημών, Παράρτημα του Κρατικού Παιδαγωγικού Πανεπιστημίου του Omsk στην Tara.
ΤΗΛΕΟΡΑΣΗ. Zinkevich, Υποψήφιος Οικονομικών Επιστημών, Διοίκηση του Δημοτικού Διαμερίσματος Tara, Επιτροπή Οικονομικών και Διαχείρισης της Δημοτικής Περιουσίας.
UDC336.717.13
E.V. Ιβάνοβα
Παράρτημα Omsk του Οικονομικού Πανεπιστημίου υπό την κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας
ΑΝΑΛΥΣΗ ΑΓΟΡΑΣ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΛΕΙΤΟΥΡΓΙΩΝ ΜΕ ΠΛΑΣΤΙΚΕΣ ΚΑΡΤΕΣ
Οι πλαστικές κάρτες είναι ένα σχετικά νέο τραπεζικό προϊόν, αλλά έχουν ήδη καταφέρει να πάρουν τη θέση τους μεταξύ των τραπεζικών υπηρεσιών. Η εργασία με πλαστικές κάρτες είναι μια από τις πιο ελπιδοφόρες για τις τράπεζες αυτή τη στιγμή. Το άρθρο αναλύει την παροχή και τη χρήση των καρτών, εξετάζονται οι τύποι τους και εντοπίζονται τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα. Ο συγγραφέας διατύπωσε τα προβλήματα ανάπτυξης της αγοράς τραπεζικών καρτών και κατέληξε στο συμπέρασμα ότι για να ενταθεί η ανάπτυξη της αγοράς τραπεζικών καρτών στη Ρωσική Ομοσπονδία, απαιτείται συνεχής και συστηματική εργασία με τον πληθυσμό και τις εμπορικές επιχειρήσεις για να αλλάξει η στερεότυπη προσέγγιση των διακανονισμών στο εμπορικό δίκτυο που πρέπει να πραγματοποιείται σε στενή συνεργασία πιστωτικών οργανισμών και αρχών.κρατική εξουσία και διοίκηση.
Λέξεις κλειδιά: τραπεζικές κάρτες, τράπεζες, πληρωμές χωρίς μετρητά, διεθνές σύστημα πληρωμών.
Στις σύγχρονες συνθήκες οικονομικής ανάπτυξης, υπάρχει μια διαδικασία ολοκλήρωσης των τραπεζικών συστημάτων των μεμονωμένων κρατών και ανάπτυξης συστημάτων πληρωμών, ιδίως προς την κατεύθυνση της ανάπτυξης τρόπων πληρωμής χωρίς μετρητά, οι οποίες, με τη σειρά τους, είναι χρησιμοποιείται ευρέως στον σύγχρονο κόσμο. Ένα από τα μέσα πληρωμών χωρίς μετρητά είναι η πλαστική κάρτα. Στις οικονομικά ανεπτυγμένες χώρες, η πλαστική κάρτα είναι το κύριο χαρακτηριστικό της σφαίρας του εμπορίου και των υπηρεσιών. Η διενέργεια συναλλαγών με τη βοήθεια καρτών πληρωμής δείχνει τον βαθμό ολοκλήρωσης του τραπεζικού συστήματος και της κοινωνίας. Αρκεί να αναφέρουμε ότι οι πληρωμές χωρίς μετρητά για αγαθά και υπηρεσίες στις βιομηχανικές χώρες αγγίζουν το 90% στη δομή όλων των νομισματικών συναλλαγών.
Η αγορά καρτών πληρωμής γίνεται όλο και περισσότερο πεδίο ανταγωνισμού μεταξύ των ρωσικών τραπεζών. Οι συναλλαγές με τραπεζικές κάρτες είναι από τους πιο κερδοφόρους τύπους τραπεζικών δραστηριοτήτων. Κατά μέσο όρο, το εισόδημα ανά μονάδα κόστους στην επιχείρηση καρτών είναι υψηλότερο από ό,τι σε άλλους τύπους πράξεων.
Εάν συγκρίνουμε τις τραπεζικές κάρτες με λογαριασμούς καταθέσεων ως μηχανισμό προσέλκυσης κεφαλαίων από τον πληθυσμό, τότε οι πρώτες είναι λιγότερο αποτελεσματικές, επειδή το επιτόκιο σε αυτές μπορεί να είναι σημαντικά χαμηλότερο από το επιτόκιο της κατάθεσης. Το ενδιαφέρον όμως για κάρτες παραμένει, αφού δεν οφείλεται τόσο σε τόκους όσο σε άλλους παράγοντες: ευκολία στη χρήση, αυτόματη παροχή τραπεζικού δανείου, δυνατότητα αποπληρωμής.
για καθυστέρηση αποπληρωμής της οφειλής, τακτική λήψη πλήρους πληροφόρησης για τις πράξεις που πραγματοποιήθηκαν.
Η εισαγωγή ενός συστήματος διακανονισμού που βασίζεται σε τραπεζικές κάρτες έχει επίσης πλεονεκτήματα για την τράπεζα: υπέρβαση χωρικών περιορισμών στην προσέλκυση και εξυπηρέτηση πελατών. προσέλκυση νέων εταιρικών και ιδιωτών πελατών· αύξηση του κεφαλαίου κίνησης· μείωση των γενικών εξόδων.
Η αγορά τραπεζικών καρτών έχει λάβει αρκετά ευρεία ανάπτυξη στη Ρωσία. Οι πλαστικές κάρτες κατέχουν ηγετική θέση στη Ρωσία μεταξύ άλλων μέσων λιανικής πληρωμής. Όμως, παρά την ταχεία ανάπτυξη της ρωσικής αγοράς καρτών και τη σταθερή ανάπτυξη όλων των δεικτών της, οι κάρτες στη Ρωσία δεν έχουν γίνει ακόμη ένα πλήρες μέσο πληρωμής και περισσότερο από το 90% χρησιμοποιούνται για ανάληψη μετρητών και όχι για πληρωμή αγαθά και υπηρεσίες. Στο σχ. 1 δείχνει το μερίδιο των εμπορικών συναλλαγών μέσω πλαστικών καρτών στη Ρωσία το 2013 για κάθε ομοσπονδιακή περιφέρεια (σε %).
■ Μόσχα και περιοχή της Μόσχας
■ SPb iLO
■ Βορειοδυτικός
■ Ουράλ
■ Σιβηρίας
■ Κεντρική
■ Privolzhsky Άπω Ανατολή
Ρύζι. 1. Μερίδιο συναλλαγών (%)
Παρόλα αυτά, διάφορα πλαστικά συστήματα αναπτύσσονται και κερδίζουν δυναμική στη Ρωσία, και οι ειδικοί αποκαλούν την αγορά τραπεζικών καρτών πληρωμής μεταξύ των πιο υποσχόμενων τομέων για την ανάπτυξη τραπεζικών υπηρεσιών για τον πληθυσμό.
Παρατηρήθηκε μια τάση για συγχώνευση μικρών τοπικών συστημάτων πληρωμών με συστήματα εθνικής κλίμακας, η οποία συνδέεται με την εδαφική επέκταση των υπηρεσιών και τη λειτουργικότητα των προϊόντων καρτών.
Ως εκ τούτου, χαρακτηριστικό γνώρισμα της εγχώριας αγοράς πλαστικών καρτών έχει γίνει ο αγώνας για τους πελάτες, με αποτέλεσμα μια τάση μείωσης του κόστους των καρτών και χρέωσης τελών για τη χρήση τους.
Η ανάπτυξη της ρωσικής αγοράς καρτών πληρωμής είναι ένας από τους πιο σημαντικούς παράγοντες για την επίλυση των προβλημάτων μείωσης των πληρωμών με μετρητά και ανάπτυξης πληρωμών χωρίς μετρητά στον τομέα των πληρωμών λιανικής. Για την επίλυση αυτού του προβλήματος, η Τράπεζα της Ρωσίας εργάζεται για τη δημιουργία συνθηκών για την περαιτέρω βελτίωση των σύγχρονων μέσων πληρωμών λιανικής που συμβάλλουν στην ανάπτυξη της βιομηχανίας καρτών στη Ρωσία. Η ανάπτυξη του κλάδου των καρτών εξασφαλίζει αύξηση της διαφάνειας των χρηματοοικονομικών συναλλαγών, αύξηση των φορολογικών εσόδων, μειώνει σημαντικά το κόστος που σχετίζεται με την εξυπηρέτηση της κυκλοφορίας μετρητών, οδηγεί σε αύξηση του όγκου των κεφαλαίων που προσελκύονται στον τραπεζικό τομέα και, κατά συνέπεια, τις πιστωτικές δυνατότητες των τραπεζών και επίσης συμβάλλει σε μεγάλο βαθμό στην ενεργό ανάπτυξη συναφών τομέων δραστηριότητας, όπως η βιομηχανία, η κοινωνική και η απασχόληση.
Η αύξηση του αριθμού των πληρωμών χωρίς μετρητά με χρήση καρτών είναι σε μεγάλο βαθμό
συνδέεται με αύξηση του αριθμού των συναλλαγών για πληρωμή για στέγαση και κοινόχρηστες υπηρεσίες, υπηρεσίες κινητής επικοινωνίας, παρόχους Διαδικτύου, καλωδιακή τηλεόραση κ.λπ., που πραγματοποιούνται μέσω ΑΤΜ και κινητών τηλεφώνων.
Το μερίδιο των συναλλαγών χωρίς μετρητά με κάρτες στο συνολικό όγκο του λιανικού εμπορίου, της δημόσιας εστίασης και των υπηρεσιών επί πληρωμή προς τον πληθυσμό αυξήθηκε κατά 1,2 φορές το 2013 σε σύγκριση με το 2012 και ανήλθε σε 2,7%, γεγονός που υποδηλώνει επίσης θετικές τάσεις στη χρήση του κάρτα ως μέσο πληρωμής χωρίς μετρητά.
Το 2013, οι ρωσικές τράπεζες συνέχισαν να αυξάνουν τον όγκο των εκδοθέντων πλαστικών καρτών, με ετήσια αύξηση περίπου 20%. Ωστόσο, παρά τις τεράστιες δυνατότητες της αγοράς καρτών και την ευρεία γεωγραφία, η κουλτούρα χρήσης τέτοιων χρηματοπιστωτικών μέσων στη Ρωσία δεν έχει φτάσει ακόμη στο απαιτούμενο επίπεδο.
Σύμφωνα με το CBR, πάνω από το 65% των τραπεζών εκδίδουν ή/και αποκτούν κάρτες πληρωμών (655 πιστωτικά ιδρύματα από 954), ο αριθμός των τραπεζικών καρτών που εκδόθηκαν από αυτές (στοιχεία την 1η Απριλίου 2013) ανήλθε σε 210 εκατ. είναι 28% περισσότερο από το 2012 .
Πάνω από το 80% των εκδοθέντων τραπεζικών καρτών εκδόθηκαν από διεθνή συστήματα πληρωμών VISA και MasterCard. Τα ρωσικά συστήματα πληρωμών (Sberkart, Zolotaya Korona, STB Card, UnionCard) ελέγχουν από 6% έως 12% της αγοράς (Εικ. 2).
Ρύζι. 2. Αριθμός συναλλαγών ανά τύπο καρτών το 2013 (%)
Η εστίαση της ρωσικής αγοράς καρτών πληρωμών στην έκδοση και συντήρηση καρτών διεθνών συστημάτων πληρωμών οφείλεται στους ακόλουθους λόγους. Πρώτον, μια πιο ανεπτυγμένη υποδομή για την αποδοχή καρτών πληρωμής διεθνών συστημάτων πληρωμών τόσο στη Ρωσία όσο και στο εξωτερικό. Στη Ρωσία, οι κάρτες συστημάτων πληρωμών VISA Int. και MasterCard Int. σχεδόν όλα τα ΑΤΜ γίνονται δεκτά για σέρβις (το μερίδιο στον συνολικό αριθμό είναι περίπου 90%), οι πόντοι μετρητών (σχεδόν 90%) και οι συσκευές (ηλεκτρονικά τερματικά, εκτυπωτές και ΑΤΜ) που χρησιμοποιούνται για την πληρωμή αγαθών (έργων και υπηρεσιών) (σχεδόν 90 % ).
Δεύτερον, η ανάπτυξη εγχώριων συστημάτων πληρωμών εμποδίζεται από την έλλειψη συμβατού λογισμικού και υλικού. διαφορά στην τεχνολογία επεξεργασίας συναλλαγών· έλλειψη εγγυήσεων για την αποδοχή από τις τράπεζες μέλη καρτών που εκδίδονται στο πλαίσιο ενός συστήματος. Ο ανταγωνισμός και οι τεχνολογικές ιδιαιτερότητες της λειτουργίας των συστημάτων που υπάρχουν στη Ρωσία εμποδίζουν την ολοκλήρωσή τους στο εγγύς μέλλον, γεγονός που γενικά αποτελεί αποτρεπτικό παράγοντα για την ανάπτυξη πληρωμών χωρίς μετρητά στον τομέα των πληρωμών λιανικής.
Το 2013, οι ρωσικές τράπεζες συνέχισαν να αυξάνουν τον όγκο των εκδοθέντων πλαστικών καρτών, αλλά ο ρυθμός ανάπτυξης επιβραδύνθηκε κάπως.
Έτσι, σύμφωνα με την αξιολόγηση RBC, η μεγαλύτερη τράπεζα όσον αφορά τον αριθμό των ενεργών πλαστικών καρτών σε κυκλοφορία από την 1η Ιουλίου 2013 είναι η Sberbank. Οι πελάτες αυτής της μεγαλύτερης τράπεζας στη Ρωσία έχουν στα χέρια τους 58,2 εκατομμύρια πλαστικές κάρτες. Από
Την 1η Ιουλίου 2012, οι πελάτες είχαν σχεδόν 47,8 εκατομμύρια κάρτες, δηλαδή η αύξηση κατά τη διάρκεια του έτους ανήλθε στο 21,9%, ή λίγο λιγότερο από 10,5 εκατομμύρια κάρτες. (τραπέζι).
Αρ. Τράπεζα Αριθμός ενεργών καρτών που εκδόθηκαν (τεμάχια) από 01/07/2013 Αριθμός ενεργών καρτών που εκδόθηκαν (τεμάχια) από 01/07/2012 Αλλαγή (τεμάχια)
1 Sberbank 58.262.731 47.792.488 10.470.243
2 VTB 24 12.019.072 10.338.679 1.680.393
3 Uralsib 5.360.071 6.385.571 -1.025.500
4 Rosbank 2.625.578 3.404.527 -778.949
5 SKB-bank 2.146.911 1.360.289 786.622
6 TransCreditBank 1.959.828 2.040.356 -80.528
7 Credit Europe Bank 1.738.474 1.516.545 221.929
8 Moskomprivatbank 1.623.413 1.434.813 188.600
9 Raiffeisenbank 1.504.314 1.245.761 258.553
10 Promsvyazbank 1.430.312 1.218.885 211.427
Η Sberbank διανέμει τώρα ενεργά πλαστικές κάρτες, τόσο διακανονισμού όσο και πιστωτικών, μεταξύ των πολλών πελατών της. Μεταξύ όλων των στοιχείων του χαρτοφυλακίου λιανικής, το τμήμα πιστωτικών καρτών της τράπεζας αυξήθηκε με τον ταχύτερο ρυθμό: το 2013, το χαρτοφυλάκιο αυξήθηκε 1,7 φορές στα 270 δισεκατομμύρια RUB. Ο αριθμός των καρτών που εκδόθηκαν κατά τη διάρκεια του έτους ξεπέρασε τα 12,1 εκατομμύρια, γεγονός που επέτρεψε στη Sberbank να ενισχύσει την ηγετική της θέση σε αυτόν τον τομέα, αυξάνοντας το μερίδιό της στην εθνική αγορά από 19,9% σε 23,5%. Τον Αύγουστο του 2013, η Sberbank παρουσίασε νέες κάρτες premium στο πλαίσιο του προγράμματος χρέωσης Premier: Visa Platinum PayWave και World MasterCard Black Edition PayPass. Κατά τη διάρκεια του έτους, ο αριθμός των καρτών μισθοδοσίας εργασίας αυξήθηκε κατά 1,9 εκατομμύρια - έως και 21,1 εκατομμύρια. Ο όγκος των μεταφορών μισθών αυξήθηκε κατά 28% και ανήλθε σε σχεδόν 6,3 τρισεκατομμύρια ρούβλια. Ο αριθμός των συνταξιούχων που λαμβάνουν κοινωνική σύνταξη μέσω της Sberbank αυξήθηκε σε 21,8 εκατομμύρια άτομα. Ταυτόχρονα, το μερίδιο των συνταξιούχων που λαμβάνουν συντάξεις μέσω της Sberbank στον συνολικό αριθμό των κοινωνικών συνταξιούχων στη Ρωσική Ομοσπονδία αυξήθηκε σε 53,2%.
Το VTB 24 έχει 4 φορές λιγότερες ενεργές πλαστικές κάρτες σε κυκλοφορία από τη Sberbank - περισσότερα από 12 εκατομμύρια. Κατά τη διάρκεια του έτους, η VTB 24 αύξησε επίσης τον αριθμό των ενεργών πλαστικών καρτών σε κυκλοφορία. Σε ποσοστιαία βάση, η ανάπτυξη ήταν 16,3%.
Στην τρίτη θέση ως προς τον αριθμό των ενεργών πλαστικών καρτών σε κυκλοφορία βρίσκεται το Uralsib - από την 1η Ιουλίου 2013, είχε σχεδόν 5,4 εκατομμύρια ενεργές πλαστικές κάρτες, δηλαδή λιγότερο από ό,τι κυκλοφορούσε πριν από ένα χρόνο, δηλαδή κατά 16%. .
Γενικά, από δεκάδες τράπεζες – πρωτοπόρους στην αγορά των πλαστικών καρτών, μείωση του όγκου των καρτών σε κυκλοφορία παρατηρείται σε τρεις τράπεζες: Uralsib, Rosbank και TransCreditBank.
Οι λειτουργίες μιας εμπορικής τράπεζας με πιστωτικές κάρτες θα πρέπει να εξετάζονται από τη σκοπιά της συμπεριφοράς τους από την ίδια την τράπεζα και από τη σκοπιά της εφαρμογής τους από τον πελάτη. Για τις τράπεζες, η έκδοση πλαστικών καρτών είναι ένας κερδοφόρος τρόπος επένδυσης οικονομικών πόρων, και ως εκ τούτου, σχεδόν κάθε τράπεζα εκδίδει τις δικές της κάρτες ή κάρτες διεθνών συστημάτων πληρωμών.
Ένα από τα επιτεύγματα της Sberbank στον τομέα λιανικής είναι η αύξηση του όγκου της επιχείρησης καρτών και άλλων υπηρεσιών που παρέχονται με προμήθεια. Ως αποτέλεσμα, ο αριθμός των συναλλαγών που πραγματοποιήθηκαν αυξήθηκε και τα αντίστοιχα έσοδα αυξήθηκαν. Η μεγάλη αύξηση του αριθμού των συναλλαγών συνοδεύτηκε από αύξηση του μεριδίου των συναλλαγών χωρίς μετρητά.
Ο συνδυασμός αυτών των παραγόντων, που προέκυψε από μαζικές επενδύσεις στην ποιότητα των υπηρεσιών, οδήγησε σε αύξηση 28,3% των εσόδων από προμήθειες από δραστηριότητες λιανικής. Παράλληλα, αυξήθηκαν τα έσοδα από προμήθειες από συναλλαγές με τραπεζικές κάρτες
κατά 56%. Έτσι, οι συναλλαγές με τραπεζικές κάρτες έχουν γίνει ο κύριος παράγοντας για την αύξηση των εσόδων από προμήθειες της Sberbank: τα τελευταία δύο χρόνια, οι εισπράξεις από αυτές έχουν υπερδιπλασιαστεί.
Επί του παρόντος, η Sberbank εκδίδει κάρτες των διεθνών συστημάτων πληρωμών Visa, MasterCard, American Express. Οι τύποι πλαστικών καρτών Sberbank περιλαμβάνουν: χρεωστικές, πιστωτικές, κοινωνικές, εικονικές, συνεπώνυμες.
Η Sberbank Maestro και η Visa Electron είναι οι πιο προσιτές κάρτες για σέρβις. Σε αυτά, ο πελάτης μπορεί να πιστωθεί με μισθούς, να κάνει αγορές με τη βοήθειά τους και επίσης να κάνει ανάληψη μετρητών.
Μια πλαστική κάρτα Visa Electron ή Maestro έχει πολλούς σημαντικούς περιορισμούς. Πρώτον, η αποδοχή τους είναι περιορισμένη σε ορισμένες ξένες χώρες (για παράδειγμα, στις ΗΠΑ ή στην Ιρλανδία), αλλά αυτό ισχύει μόνο για τερματικά σε καταστήματα λιανικής, τα ΑΤΜ πρέπει να εξυπηρετούν τέτοιες κάρτες παντού. Δεύτερον, τέτοιες κάρτες, κατά κανόνα, δεν μπορούν να πληρωθούν σε ηλεκτρονικό κατάστημα. Δεν μπορείτε να τα συνδέσετε με έναν λογαριασμό σε ένα σύστημα ηλεκτρονικών πληρωμών (PayPal, YandexMoney ή WebMoney).
Η κάρτα άμεσης έκδοσης Sberbank MaestroMomentum εκδίδεται ακριβώς τη στιγμή της επικοινωνίας με την τράπεζα - αρκεί να προσκομίσετε ένα διαβατήριο. Δεν υπάρχει χρέωση υπηρεσιών για μια τέτοια κάρτα, η οποία «αντισταθμίζεται» από την ταλαιπωρία στη χρήση. Έτσι, αυτή η κάρτα γίνεται αποδεκτή για εξυπηρέτηση μόνο στη Ρωσία (η εισαγωγή κωδικού PIN απαιτείται για κάθε συναλλαγή) και τα μετρητά εκδίδονται / γίνονται αποδεκτά μόνο σε υποκαταστήματα και ΑΤΜ της Sberbank. Σε αντίθεση με άλλες κάρτες, ο ιδιοκτήτης μπορεί να έχει μόνο ένα MaestroMomentum.
Οι κλασικές κάρτες όπως η VisaClassic ή η MasterCardStandart είναι οι βέλτιστες όσον αφορά τον συνδυασμό χαρακτηριστικών και το κόστος εξυπηρέτησης. Σε σύγκριση με τα ηλεκτρονικά, μπορούν να παρέχουν στους ιδιοκτήτες τους εκπτώσεις όταν αγοράζουν αγαθά ή πληρώνουν για υπηρεσίες.
Μια κλασική χρεωστική κάρτα Sberbank κοστίζει 750 ρούβλια. ανά έτος, μπορούν να εκδοθούν πρόσθετες κάρτες στην κύρια κάρτα, η συντήρησή τους θα κοστίσει 450 ρούβλια. Οι πιστωτικές κάρτες κλασικής κατηγορίας προσφέρονται με ελκυστικό επιτόκιο 24%. Η συντήρησή τους θα κοστίσει επίσης στον πελάτη 750 ρούβλια ετησίως.
Για τους συμμετέχοντες σε έργα μισθοδοσίας, η Sberbank εκδίδει πιστωτικές κάρτες με ειδικούς όρους (οι τιμές είναι χαμηλότερες, απαιτείται μόνο διαβατήριο και ερωτηματολόγιο από τα έγγραφα) σε άτομα - υπαλλήλους των "μισθών" πελατών τους, ιδιοκτήτες προσωπικών καρτών Sberbank, καθώς και ως δανειολήπτες για στεγαστικά, καταναλωτικά δάνεια και δάνεια αυτοκινήτων.
Οι κάρτες Premium είναι ασημένιες κάρτες Visa και MasterCard, χρυσές κάρτες VisaGold ή MasterCardGold, κάρτες πλατίνας, συμπεριλαμβανομένου του PlatinumAmericanExpress. Η Sberbank Gold Card παρέχει στον ιδιοκτήτη υψηλότερα όρια για ανάληψη μετρητών από ΑΤΜ ή πληρωμή για αγορές σε καταστήματα, πιο ευνοϊκά επιτόκια για δάνειο ή υπερανάληψη. Η πλατίνα κάρτα, επιπλέον, δίνει πρόσβαση σε ειδικές προσφορές και εκπτώσεις που εισάγονται για τους κατόχους καρτών από συνεργάτες του συστήματος πληρωμών. Οι χρυσές κάρτες έχουν επίσης προγράμματα θυγατρικών με εκπτώσεις και προσφορές, αλλά είναι λιγότερα από αυτά και δεν υπάρχουν συχνά ενδιαφέρουσες προσφορές.
Οι χρεωστικές πλαστικές κάρτες των κατηγοριών premium θα κοστίζουν στους πελάτες 3.000 ρούβλια. ετησίως. Οι πιστωτικές κάρτες χρυσού θα κοστίζουν επίσης 3.000 ρούβλια. Το επιτόκιο της πιστωτικής κάρτας θα είναι 23%. Η περίοδος χάριτος για όλες τις κάρτες είναι 50 ημέρες.
Η κάρτα πλατίνας είναι η πιο ακριβή από την άποψη της ετήσιας υπηρεσίας - 15.000 ρούβλια. τον πρώτο χρόνο και 10.000 στη συνέχεια, αλλά το επιτόκιο μπορεί να είναι έως και 17%. Οι ιδιοκτήτες καταθέσεων ύψους 3 εκατομμυρίων ρούβλια ή περισσότερο μπορούν να υπολογίζουν σε προνομιακούς όρους για την έκδοση PlatinumAmericanExpress. Το μέγεθος του πιστωτικού ορίου καθορίζεται σε ατομική βάση, αλλά για τις συνηθισμένες κάρτες είναι χαμηλότερο από ό,τι για τις κάρτες Gold και Platinum.
Οι κάρτες νεότητας εκδίδονται τόσο χρεωστικές όσο και πιστωτικές. Οι χρεωστικές κάρτες για νέους εκδίδονται στο πλαίσιο του προγράμματος Respect from Sberbank. Αυτές οι κάρτες δίνουν το δικαίωμα σε εκπτώσεις από συνεργάτες, καθώς και τη δυνατότητα να λάβετε υποτροφία ή μισθό στον λογαριασμό
μια τέτοια κάρτα. Η ετήσια συντήρηση της κάρτας νεολαίας θα κοστίσει στον κάτοχο 150 ρούβλια.
Η κάρτα μεταφοράς VisaElectron Transport ή Maestro Transport συνδυάζει τις λειτουργίες μιας κάρτας μισθού και ενός απεριόριστου ταξιδιωτικού εισιτηρίου στο μετρό της Μόσχας. Η κάρτα εκδίδεται με ήδη ενεργοποιημένη εφαρμογή μεταφοράς - ο ιδιοκτήτης της δεν χρειάζεται να επικοινωνήσει με το ταμείο στο μετρό, ενώ δεν υπάρχουν περιορισμοί στον αριθμό των ταξιδιών και στο χρονικό διάστημα για την εκ νέου διέλευση. Πολίτης της Ρωσικής Ομοσπονδίας ηλικίας από
14 χρόνια, αλλά εκδίδεται με τους όρους συμφωνίας με τον οργανισμό - τον εργοδότη αυτού του πολίτη.
Οι εικονικές χρεωστικές κάρτες VisaVirtual, MasterCardVirtual εκδίδονται χωρίς έκδοση φορέα υλικού (δηλαδή την πραγματική πλαστική κάρτα). Τα στοιχεία τέτοιων καρτών χρησιμοποιούνται μόνο για την πληρωμή αγαθών και υπηρεσιών στο Διαδίκτυο. όταν μια κάρτα εκδίδεται στο όνομα ενός πελάτη, ο τελευταίος ενημερώνεται για τον 16ψήφιο αριθμό της κάρτας και την περίοδο ισχύος της, τα οποία εμφανίζονται στον Προσωπικό Λογαριασμό του πελάτη στο Sberbank Online. Επιπλέον, ένα SMS με τον κωδικό CVV2 ή CVC2 (που χρησιμοποιείται κατά την εκτέλεση μιας συναλλαγής εικονικής κάρτας) αποστέλλεται στο κινητό τηλέφωνο του πελάτη.
Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι, σε αντίθεση με άλλες κάρτες, με τις οποίες ενδέχεται να μην είναι συνδεδεμένη η κινητή και η διαδικτυακή τραπεζική, μια εικονική κάρτα εκδίδεται αποκλειστικά με τους όρους σύνδεσης με αυτές τις υπηρεσίες - και μόνο για υπάρχοντες πελάτες της Sberbank. Όσον αφορά την αναπλήρωση του λογαριασμού μιας τέτοιας κάρτας, πραγματοποιείται μόνο χωρίς μετρητά (με μεταφορά κεφαλαίων από τον λογαριασμό της κύριας χρεωστικής κάρτας μέσω του Sberbank Online ή μιας συσκευής αυτοεξυπηρέτησης Sberbank).
Μια δωροκάρτα Sberbank είναι ένα είδος "δώρου μετρητών" για έως
15 χιλιάδες ρούβλια Αυτή είναι μια ανώνυμη χρεωστική κάρτα άμεσης έκδοσης, ενώ η Sberbank δεν συνάπτει συμφωνία για την έκδοση και τη συντήρησή της - ένα άτομο που αγοράζει αυτήν την κάρτα για να την παρουσιάσει σε άλλο άτομο απλώς την αγοράζει ως προϊόν και την αναπληρώνει με το ποσό που σκοπεύει να παρόν.
Ένα πλαστικό «δώρο» δίνει στον παραλήπτη το δικαίωμα να λάβει αγαθά ή υπηρεσίες για το ποσό που αναγράφεται στην κάρτα, ενώ ο κάτοχος προσδιορίζεται με υπογραφή (στην κάρτα και στο διαβατήριο, που πρέπει να προσκομίζεται κατά την πληρωμή με αυτήν την κάρτα). Μπορείτε επίσης να πληρώσετε με μια τέτοια κάρτα στο Διαδίκτυο: στο πίσω μέρος της υπάρχει ένας 3ψήφιος κωδικός CVV2, τον οποίο θα χρειαστεί ο κάτοχος για να πραγματοποιήσει συναλλαγές στον Ιστό.
Οι κοινωνικές κάρτες εκδίδονται σε δύο κατηγορίες - φοιτητικές και κοινωνικές. Στο πρώτο συγκεντρώνονται υποτροφίες, στο δεύτερο συντάξεις και κοινωνικές παροχές. Μια τραπεζική κάρτα κοινωνικής κατηγορίας Sberbank μπορεί να εκδοθεί σε άτομα ηλικίας 14 ετών και άνω (κατοίκους και μη κατοίκους) βάσει αίτησης ή από 10 ετών - υπό τον όρο ότι το παιδί έχει στενή σχέση με τον κύριο κάτοχο της κάρτας ή υπόκειται σε αυτόν Φροντίδα. Χορηγείται φοιτητική κάρτα από την ηλικία των 14 ετών σε μαθητές και φοιτητές.
Η κοινωνική κάρτα εξυπηρετείται δωρεάν, αλλά εάν ο πελάτης αποφασίσει να εκδώσει μια πρόσθετη κάρτα στον λογαριασμό, κάθε πρόσθετη κάρτα θα κοστίζει 150 ρούβλια. ετησίως. Η συντήρηση μιας φοιτητικής κάρτας κοστίζει 150 ρούβλια. στο έτος. Δεν παρέχεται έκδοση πρόσθετων καρτών στον λογαριασμό της κάρτας του πελάτη.
Οι κάρτες συνεπώνυμης έκδοσης εκδίδονται ως μέρος κοινών προγραμμάτων της Sberbank και των συνεργατών της. Η Sberbank διαθέτει 3 προγράμματα μπόνους: δύο συνεπώνυμα (Visa Aeroflot και MasterCard MTS) και ένα φιλανθρωπικό (Visa Give Life). Και οι τρεις κάρτες μπορεί να είναι πιστωτικές ή χρεωστικές, κανονικές ή χρυσές.
Οι συνδρομητές μιας εταιρείας κινητής τηλεφωνίας και του μεγαλύτερου αερομεταφορέα στη Ρωσία - οι κάτοχοι καρτών MasterCard και Visa, αντίστοιχα, μπορούν να συγκεντρώσουν πόντους μπόνους και μίλια ως μέρος των προγραμμάτων συνεργατών MTS-Bonus και Aeroflot-Bonus και οι κάτοχοι Visa "Give Life" - συμμετοχή σε φιλανθρωπικό πρόγραμμα (το 50% της αμοιβής για το πρώτο έτος εξυπηρέτησης της κάρτας και το 0,3% του ποσού των αγορών που πραγματοποιήθηκαν σε αυτήν πιστώνονται από τη Sberbank στο ομώνυμο Ταμείο).
Για κάθε ξοδευμένο 1 δολάριο / ευρώ ή 30 ρούβλια. Πιστώνεται 1 μίλι (VisaClassic) ή
1,5 μίλι (VisaGold) στο πρόγραμμα Aeroflot-Bonus ή 1 βαθμός - στο πρόγραμμα MTS-Bonus. Επιπλέον, κατά το άνοιγμα λογαριασμού, απονέμονται πόντοι καλωσορίσματος/μίλια.
Ας αναλύσουμε την προσφορά τραπεζικών καρτών τραπεζών που ανταγωνίζονται τη Sberbank - Russian Standard και VTB-24.
Στη Russian Standard Bank, εκτός από τις κλασικές, "χρυσές" και "πλατινένιες" κάρτες, υπάρχει μια σειρά από προσφορές με πρόσθετα οφέλη για τον ιδιοκτήτη. Για παράδειγμα, η κάρτα RSB World MasterCard Cash Back Card προβλέπει επιστροφή χρημάτων στον λογαριασμό μετά από κάθε αγορά που πραγματοποιεί ο ιδιοκτήτης (έως και 3% της αξίας τους).
Η διαφανής πλαστική κάρτα Blue American Express είναι συνδεδεμένη με ένα παγκόσμιο πρόγραμμα ασφάλισης ατυχημάτων. Επιπλέον, εάν κλαπούν χρήματα από μια τέτοια κάρτα, η Russian Standard αναλαμβάνει να καταβάλει αποζημίωση στον κάτοχό της ύψους 10.000 δολαρίων ΗΠΑ.
Η ετήσια χρέωση για την εξυπηρέτηση πιστωτικών καρτών σε αυτήν την τράπεζα είναι από 600 ρούβλια. (κλασική έκδοση) έως 3000 ρούβλια. (κάρτες premium). Ελάχιστη μηνιαία πληρωμή: 5-10% του οφειλόμενου υπολοίπου, ανάλογα με τον τύπο της κάρτας. Η περίοδος χάριτος για όλες τις προσφορές πίστωσης είναι 55 ημέρες. Αλλά το ετήσιο επιτόκιο εξαρτάται από τον τύπο της κάρτας και κυμαίνεται από 28% έως 36% ετησίως.
Ένα άλλο χαρακτηριστικό των πιστωτικών καρτών Russian Standard είναι ότι ο κάτοχός τους γίνεται αυτόματα μέλος του Discount Club. Το κλαμπ διαθέτει περισσότερα από χίλια καταστήματα, σαλόνια ομορφιάς, εστιατόρια και κέντρα διασκέδασης. Πληρώνοντας σε αυτά τα δίκτυα με πιστωτική κάρτα από το Russian Standard, μπορείτε να λάβετε εκπτώσεις σε αγαθά και υπηρεσίες έως και 30%.
Οι βασικοί όροι των πιστωτικών καρτών VTB 24 περιλαμβάνουν: το μέγεθος του πιστωτικού ορίου (που ορίζεται με βάση τη φερεγγυότητα του αιτούντος), το επιτόκιο (από 17%), την περίοδο χάριτος (από 50 ημέρες), την ελάχιστη εφάπαξ πληρωμή (5 % του ποσού της οφειλής), περίοδος ισχύος κάρτας (2 έτη), διάρκεια πίστωσης δεν είναι περιορισμένη.
Το VTB-24 προσφέρει παρόμοιες πλαστικές κάρτες:
Visa Classical και multicurrency (ένα ξεχωριστό χαρακτηριστικό αυτού του προγράμματος είναι η δυνατότητα να έχετε τρεις λογαριασμούς σε διαφορετικά νομίσματα ταυτόχρονα: σε ευρώ, δολάρια και ρούβλια), χρεωστικές και πιστωτικές κάρτες. Η χρέωση υπηρεσιών είναι 750 ρούβλια. στο έτος. Το όριο ημερησίως είναι 300 χιλιάδες, αλλά ανά μήνα δεν πρέπει να υπερβαίνει το ένα εκατομμύριο. Η διάρκεια ισχύος της χρεωστικής κάρτας VTB-24 είναι 2 χρόνια. Κατά την ανάληψη μετρητών μέσω άλλων ΑΤΜ, η προμήθεια είναι 1%.
Μισθολογική κάρτα VTB-24.
Πλαστικές κάρτες Gold VTB-24.
Πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες Visa Platinum και Premium. Ένα ιδιαίτερο χαρακτηριστικό αυτού του προγράμματος δανείου είναι η δυνατότητα επιστροφής μέρους των χρημάτων που δαπανήθηκαν. Μπορείτε να επιλέξετε μία από τις πιο συχνά χρησιμοποιούμενες κατηγορίες υπηρεσιών και αγαθών (εστιατόρια, βενζινάδικα, καλλυντικά, φαρμακεία), κάνοντας αγορές σε αυτόν τον τομέα, το 5% του καταβληθέντος ποσού θα επιστραφεί στον λογαριασμό.
Πρόγραμμα συνεργατών για την παροχή εκπτώσεων για πτήσεις - κάρτα co-branding της VTB-24 και της Transaero.
Πρόγραμμα μπόνους "Οι συνθήκες μου" MasterCard Standard. Το κύριο πλεονέκτημα είναι η δυνατότητα επιστροφής στην κάρτα του 5% της τιμής αγοράς που προβλέπεται από τη ρυθμιζόμενη λίστα. Κατά την αγορά αγαθών που δεν περιλαμβάνονται στη λίστα, η VTB-24 Bank θα επιστρέψει ένα ποσό 1% του κόστους στο λογαριασμό.
Έτσι, κορυφαίες τράπεζες προσφέρουν παρόμοια προϊόντα καρτών. Κάθε τράπεζα διαθέτει προγράμματα συνεργατών τόσο για χρεωστικές όσο και για πιστωτικές κάρτες. Προσφέρονται προϊόντα για την premium και την κλασική κατηγορία.
Μπορεί να φανεί ότι οι προϋποθέσεις για την παροχή πιστωτικής κάρτας από τη μία ή την άλλη τράπεζα διαφέρουν ελαφρώς μεταξύ τους. Κάθε μία από τις τρεις τράπεζες προβλέπει ατομικά
νέα προσέγγιση στον πελάτη. Το επιτόκιο του δανείου θα εξαρτηθεί από τον τύπο της πιστωτικής κάρτας, το εισόδημα του δανειολήπτη και το ποσό του δανείου. Οι τράπεζες που συζητήθηκαν παραπάνω χρησιμοποιούν δύο τύπους συστημάτων πληρωμών - Visa και Master Card. Όταν χρησιμοποιείτε πιστωτικές κάρτες Visa και Master Card στη Ρωσική Ομοσπονδία, δεν υπάρχουν διαφορές μεταξύ τους. Αυτές οι διαφορές εμφανίζονται όταν πηγαίνετε στο εξωτερικό. Το γεγονός είναι ότι η μετατροπή νομίσματος στο σύστημα Visa πραγματοποιείται μέσω του δολαρίου ΗΠΑ και στο σύστημα MasterCard - μέσω του ευρώ. Επομένως, για άτομα που επισκέπτονται συχνά ευρωπαϊκές χώρες, η πιστωτική κάρτα MasterCard θα είναι η πιο κατάλληλη και για όλες τις άλλες χώρες, η πιστωτική κάρτα Visa. Σε όλες τις άλλες περιπτώσεις, ο καθένας μπορεί να επιλέξει το σύστημα που του αρέσει περισσότερο.
Με βάση την ανάλυση, επισημαίνουμε τα κύρια προβλήματα για την αγορά πλαστικών καρτών γενικά:
Μέχρι σήμερα, δεν έχει αναπτυχθεί μια ολοκληρωμένη κρατική πολιτική σχετικά με την αγορά πλαστικών καρτών, η οποία θα προβλέπει τη ρύθμιση όλου του φάσματος των σχέσεων μεταξύ των συμμετεχόντων στην αγορά. Έτσι, τον Μάρτιο του 2014, αφού οι Ηνωμένες Πολιτείες επέβαλαν κυρώσεις κατά της Ρωσίας σε σχέση με την προσάρτηση της Κριμαίας στη Ρωσία, τα διεθνή συστήματα πληρωμών Visa και Master Card για δεύτερη φορά στην ιστορία σταμάτησαν να εξυπηρετούν κάρτες πολλών ρωσικών τραπεζών σε καταστήματα λιανικής και ΑΤΜ. του διεθνούς δικτύου, η δημιουργία ενός εθνικού συστήματος καρτών πληρωμών στη χώρα, ανεξάρτητου από την κατάσταση των διεθνών σχέσεων, έχει γίνει και πάλι επίκαιρη. Η προετοιμασία των τροποποιήσεων στον Ομοσπονδιακό Νόμο «Σχετικά με το Εθνικό Σύστημα Πληρωμών» ξεκίνησε με στόχο να κλείσει υποδομικά και ενημερωτικά η διαδικασία μεταφοράς χρημάτων εντός της Ρωσίας, δηλαδή τα επιχειρησιακά κέντρα και τα κέντρα εκκαθάρισης πληρωμών πρέπει να βρίσκονται στην επικράτεια της Ρωσία. Το νομοσχέδιο προβλέπει επίσης την απαγόρευση της μεταφοράς (παροχής) πρόσβασης σε ξένα κράτη σε πληροφορίες σχετικά με εγχώριες συναλλαγές πληρωμών.
Στα τέλη Μαρτίου 2014, η κοινωνία άρχισε να συζητά σοβαρά τη δημιουργία ενός εθνικού συστήματος καρτών πληρωμής. Στις 27 Μαρτίου 2014, ο Πρόεδρος της Ρωσικής Ομοσπονδίας Βλαντιμίρ Πούτιν ενέκρινε τη δημιουργία ενός εθνικού συστήματος πληρωμών στη Ρωσία και διέταξε να αναπτυχθεί και να εφαρμοστεί το συντομότερο δυνατό.
Ανεπαρκείς επενδύσεις για την ανάπτυξη περιφερειακών δικτύων.
Δυσπιστία του πληθυσμού στο τραπεζικό σύστημα και ειδικότερα στις πλαστικές κάρτες.
Χαμηλό οικονομικό αλφαβητισμό του πληθυσμού, που προκαλείται από την έλλειψη εκπαίδευσης στην εργασία με κάρτες και εκφράζεται σε παρεξήγηση, φόβο και επακόλουθη απροθυμία να χρησιμοποιήσει μια τραπεζική κάρτα ως μέσο πληρωμής.
Έλλειψη οικονομικών κινήτρων για τη χρήση καρτών τόσο από καταναλωτές όσο και από προμηθευτές αγαθών και υπηρεσιών.
Είναι αυτές οι στιγμές που είναι ο λόγος που πολλοί πελάτες δεν θέλουν να εκδώσουν πιστωτικές κάρτες. Οι καταναλωτές απλά δεν γνωρίζουν ότι υπάρχουν πολλά οφέλη που μπορούν να αποκομίσουν όταν χρησιμοποιούν μια κάρτα με σύνεση.
"Πλαστική" επιχείρηση στη Ρωσία αυτή τη στιγμή - μια από τις κύριες κατευθύνσεις ανάπτυξης τραπεζικών υπηρεσιών. Οι κάρτες είναι σε ζήτηση ως χρηματοοικονομική υπηρεσία ως μέσο πληρωμής για εταιρικούς πελάτες και ιδιώτες, καθώς και ως ο πιο βολικός τρόπος λήψης δανείου.
Τα κύρια προβλήματα στην ανάπτυξη της αγοράς πλαστικών καρτών είναι η έλλειψη υποδομών και το χαμηλό επίπεδο χρηματοοικονομικής παιδείας του πληθυσμού. Επιπλέον, κάποιο ρόλο στην επιβράδυνση της ανάπτυξης της αγοράς παίζει το χαμηλό επίπεδο εισοδήματος του πληθυσμού.
Είναι απαραίτητο να επισημανθούν ορισμένα χαρακτηριστικά της ανάπτυξης της αγοράς πλαστικών καρτών στη Ρωσία:
1. Αύξηση του επιτοκίου. Οι περισσότερες τράπεζες έχουν αυξήσει το ενδιαφέρον για τη χρήση δανειακών κεφαλαίων.
2. Ενημέρωση του πελάτη για τη μεταβολή του επιτοκίου. Όχι όλες οι τράπεζες, δυστυχώς
leniation, θεωρεί απαραίτητο να ενημερώσει κάθε πελάτη της για αλλαγές στο επιτόκιο. Δεν στέλνουν όλες οι τράπεζες ειδοποίηση στον κάτοχο της κάρτας μέσω ταχυδρομείου. Προσδοκώντας να εξοικονομήσουν χρήματα, ορισμένοι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί έχουν στραφεί στην ενημέρωση μέσω SMS σχετικά με αλλαγές στις συνθήκες της κάρτας. Υπάρχουν επίσης λιγότερο φιλικοί προς τον πελάτη τρόποι παροχής πληροφοριών - δημοσίευσης στον πανρωσικό τύπο. Αυτό έγινε, ειδικότερα, στην Home Credit and Finance Bank, τοποθετώντας μια αγγελία στην εφημερίδα Komsomolskaya Pravda.
3. Εισαγωγή πρόσθετου τέλους για τη δυνατότητα σύνδεσης πιστωτικού λογαριασμού ή περιόδου άτοκου δανεισμού (περίοδος χάριτος). Αυτές οι πρόσθετες χρεώσεις ισχύουν για τράπεζες που εκδίδουν χρεωστικές/πιστωτικές κάρτες ή κάρτες υπερανάληψης.
4. Αύξηση του κόστους ανάληψης χρημάτων από πιστωτική κάρτα σε ΑΤΜ. Φυσικά, οι τράπεζες προσπαθούν να συνηθίσουν τους πελάτες στην ιδέα ότι οι πιστωτικές κάρτες υπάρχουν για να πληρώνουν με αυτές στα καταστήματα και όχι απλώς να κάνουν ανάληψη μετρητών από αυτές. Αλλά συμβαίνει συχνά ότι αυτή τη στιγμή ο πελάτης - ο κάτοχος της κάρτας - χρειάζεται μετρητά. Πριν από την κρίση, η ανάληψη χρημάτων κόστιζε κατά μέσο όρο 3-7% του απαιτούμενου ποσού (ανάλογα με την τράπεζα που εκδίδει την κάρτα) στο δικό σας ΑΤΜ και υπάρχει επίσης ένα ελάχιστο ποσό για ανάληψη μετρητών, για παράδειγμα, 350 ρούβλια. στην Τράπεζα της Μόσχας. Επί του παρόντος, τα τέλη ανάληψης μετρητών φτάνουν το 10% (πιστωτική κάρτα Alfa-Bank). Προηγουμένως, ορισμένοι πιστωτικοί οργανισμοί δεν χρεώνουν καθόλου τόκους για την εξαργύρωση καρτών μέσω του ΑΤΜ τους. Ταυτόχρονα, πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν ειδοποιούν προσωπικά τους πελάτες για την αύξηση του κόστους της υπηρεσίας, περιοριζόμενοι σε ένα μήνυμα στις ιστοσελίδες τους.
5. Περικοπή του πιστωτικού ορίου. Για τις περισσότερες πιστωτικές κάρτες που εκδόθηκαν πρόσφατα, τα όρια έχουν μειωθεί σημαντικά σε σύγκριση με τα ποσά που παρείχαν οι τράπεζες στους πελάτες πριν από την κρίση. Ως αποτέλεσμα, οι εργαζόμενοι της ίδιας εταιρείας με τον ίδιο μισθό μπορεί να έχουν σημαντικά διαφορετικά πιστωτικά όρια. Έτσι, για έναν υπάλληλο που λαμβάνει 60 χιλιάδες ρούβλια το μήνα, σε κάρτες που εκδόθηκαν νωρίτερα, το όριο ήταν 180 χιλιάδες ρούβλια και στις ίδιες κάρτες που εκδόθηκαν σήμερα, παρέχονται μόνο 81 χιλιάδες στον συνάδελφό του. μια τράπεζα μπορεί να μειώσει το όριο σε έγκυρη πιστωτική κάρτα εάν ο δανειολήπτης δεν είναι προσεκτικός. Ωστόσο, μέχρι το τέλος του 2014, η κατάσταση ενδέχεται να εξελιχθεί προς την αντίθετη κατεύθυνση, δηλαδή επιστροφή σε μεγάλα (προ κρίσης) όρια.
6. Εξάρτηση από διεθνή συστήματα πληρωμών.
Έτσι, τα προβλήματα που αναφέρονται παραπάνω είχαν αρνητικό αντίκτυπο στην αγορά πλαστικών καρτών στη Ρωσία, υπονομεύοντας την εμπιστοσύνη των δυνητικών καταναλωτών και απογοητεύοντας υπάρχοντες πελάτες τραπεζών.
Η εξάλειψη των προβληματικών στιγμών στη χρήση των καρτών θα συμβάλει στην ενίσχυση της φήμης των τραπεζών και στην αποκατάσταση της εμπιστοσύνης των καταναλωτών στις σύγχρονες τραπεζικές υπηρεσίες και, κατά συνέπεια, στη διεύρυνση του αριθμού των χρηστών καρτών.
Εν κατακλείδι, θα ήθελα να σημειώσω ότι οι πλαστικές κάρτες δεν θα γίνουν γραμμή στις αναφορές των συστημάτων πληρωμών, αλλά πραγματικό μέσο πληρωμής μόνο εάν οι κάτοχοι τις ξεκινήσουν συνειδητά. Αυτό θα συμβεί όταν δεν επιβάλλονται στους πελάτες ως μέρος μισθολογικών έργων.
Έτσι, αφού αναλύσουμε όλα τα προβλήματα που σχετίζονται με την κυκλοφορία των πλαστικών καρτών στη Ρωσία, μπορούμε να προτείνουμε τον ακόλουθο μηχανισμό για την επίλυσή τους:
Ανάπτυξη ρυθμιστικού πλαισίου που καθορίζει τις ιδιαιτερότητες της κυκλοφορίας των πλαστικών καρτών.
Ενημερωτικό και εκπαιδευτικό έργο στον πληθυσμό.
Προστασία των πόρων πληροφοριών από μη εξουσιοδοτημένη πρόσβαση.
Υλοποίηση και ανάπτυξη προγραμμάτων κινήτρων πελατών.
Επέκταση και συνεχής βελτίωση της γκάμας των προϊόντων και των υπηρεσιών που προσφέρονται στους πελάτες με την αύξηση των καρτών co-branding, για παράδειγμα, προσφέροντας προγράμματα μπόνους μαζί με τους Russian Railways.
Επέκταση της λειτουργικότητας των δικών μας τερματικών πληρωμών - παροχή
τη δυνατότητα αναπλήρωσης της κάρτας μέσω των τερματικών άλλων τραπεζών. Αυτό είναι πολύ βολικό, καθώς δεν χρειάζεται να ξοδεύετε χρόνο ταξιδεύοντας στο γραφείο ή ψάχνοντας για τερματικό / ΑΤΜ μιας συγκεκριμένης τράπεζας.
Εισαγωγή μιας καθολικής ηλεκτρονικής κάρτας. Με τη βοήθεια της κάρτας, μπορείτε να πληρώσετε φόρους και πρόστιμα, να λάβετε διαβατήριο και άλλα έγγραφα. Επίσης, η κάρτα μπορεί να χρησιμοποιηθεί αντί εισιτηρίου για μετακινήσεις με μέσα μαζικής μεταφοράς κ.λπ.
Υλοποίηση καινοτόμων τερματικών με τεχνολογία καταγραφής και αναγνώρισης υπογραφών. Αυτό θα επιταχύνει τη διαδικασία πληρωμής με κάρτα, παρέχοντας στους πελάτες υψηλό επίπεδο εξυπηρέτησης.
Χάρη σε τέτοιες καινοτομίες, τα πλεονεκτήματα των τεχνολογιών πληρωμών χωρίς μετρητά στις ρωσικές τράπεζες θα εκδηλωθούν και θα ανοίξουν νέες ευκαιρίες για την κατάκτηση της αγοράς πλαστικών καρτών για τους σταθερά αναπτυσσόμενους συμμετέχοντες. Η περαιτέρω εξέλιξη των γεγονότων εξαρτάται από τη γενική μακροοικονομική κατάσταση στη χώρα, τις ενέργειες του κράτους και της διοίκησης των τραπεζών για την ανάπτυξη του πολλά υποσχόμενου τμήματος δανεισμού καρτών.
Βιβλιογραφικός κατάλογος
2. Επίσημος ιστότοπος της Sberbank (OJSC) [Ηλεκτρονικός πόρος]. - Λειτουργία πρόσβασης: http://sberbank.ru/.
3. Επίσημος ιστότοπος της Τράπεζας "Russian Standard" [Ηλεκτρονικός πόρος]. - Λειτουργία πρόσβασης: http://www.rsb.ru/.
4. Επίσημη ιστοσελίδα της VTB Bank 24 [Ηλεκτρονικός πόρος]. - Λειτουργία πρόσβασης: http://www.vtb24.ru/.
6. Θα απαγορευτεί η μεταφορά δεδομένων για πληρωμές σε ρωσικές κάρτες στο εξωτερικό [Ηλεκτρονικός πόρος]. - Λειτουργία πρόσβασης: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.
Παράρτημα του Ομσκ του Πανεπιστημίου Οικονομικών υπό την Κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας ΑΝΑΛΥΣΗ ΤΗΣ ΑΓΟΡΑ ΤΩΝ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΩΝ ΜΕ ΠΛΑΣΤΙΚΕΣ ΚΑΡΤΕΣ ΣΤΗ ΡΩΣΙΑ
Οι πλαστικές κάρτες είναι ένα σχετικά νέο τραπεζικό προϊόν, αλλά θα μπορούσε να πάρει τη θέση του μεταξύ των τραπεζικών υπηρεσιών. Η εργασία με πλαστικές κάρτες είναι μια από τις πιο ελπιδοφόρες για τις τράπεζες αυτή τη στιγμή. Στο άρθρο η ανάλυση των χαρτών παροχής και χρήσης, συζητήθηκαν οι απόψεις τους και τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα. Ο συγγραφέας διατυπώνει το πρόβλημα της ανάπτυξης της αγοράς τραπεζικών καρτών και κατέληξε στο συμπέρασμα ότι για την ενεργοποίηση της ανάπτυξης της αγοράς τραπεζικών καρτών στη Ρωσία απαιτείται συνεχής και συστηματική εργασία με τον πληθυσμό και τις εμπορικές επιχειρήσεις για την αλλαγή της στερεότυπης προσέγγισης στον υπολογισμό του εμπορικό δίκτυο, το οποίο θα πρέπει να υλοποιηθεί σε στενή συνεργασία με πιστωτικούς οργανισμούς με φορείς κρατικής εξουσίας και διοίκησης.
Λέξεις κλειδιά: πιστωτικές κάρτες, τράπεζες, πληρωμές χωρίς μετρητά, διεθνές σύστημα πληρωμών.
1. Επίσημη ιστοσελίδα του RBC. εκτίμηση. Τρόπος πρόσβασης: http://rating. rbc.ru.
2. Επίσημος ιστότοπος της Sberbank. Τρόπος πρόσβασης: http://sberbank.ru/.
3. Επίσημος ιστότοπος της Russian Standard Bank. Τρόπος πρόσβασης: http://www.rsb.ru/.
4. Επίσημος ιστότοπος της Τράπεζας VTB 24. Τρόπος πρόσβασης: http://www.vtb24.ru/.
5. Επίσημος ιστότοπος του Οργανισμού αξιολόγησης «Expert RA». Τρόπος πρόσβασης: http://www.raexpert.ru.
6. Δεδομένα για πληρωμές για ρωσικές κάρτες από τη μετάδοση στο εξωτερικό. Τρόπος πρόσβασης: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.
Αξιολογητές:
Ν.Π. Rebrova, Διδάκτωρ Οικονομικών Επιστημών, Καθηγητής, παράρτημα Omsk του Οικονομικού Πανεπιστημίου υπό την κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
N.V. Puzina, Υποψήφιος Οικονομικών Επιστημών, Αναπληρωτής Καθηγητής, Ινστιτούτο Επιχειρήσεων και Τεχνολογιών Πληροφορικής της Σιβηρίας.
Μη κρατικό εκπαιδευτικό ίδρυμα
ανώτερη επαγγελματική εκπαίδευση
"ΙΝΣΤΙΤΟΥΤΟ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ΧΑΚΑΣ"
ΠΤΥΧΙΑΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ
Με θέμα: ΠΡΟΟΠΤΙΚΕΣ ΕΞΕΛΙΞΗΣ ΛΕΙΤΟΥΡΓΙΩΝ ΕΜΠΟΡΙΚΩΝ ΤΡΑΠΕΖΩΝ ΜΕ ΠΛΑΣΤΙΚΕΣ ΚΑΡΤΕΣ
Abakan 2012
Εισαγωγή
Κεφάλαιο 1. Θεωρητικές βάσεις λειτουργίας των εμπορικών τραπεζών με τραπεζικές κάρτες
1.1 Ιστορικό ανάπτυξης της πλαστικής κάρτας. Τύποι σύγχρονων πλαστικών καρτών
1.2 Ο ρόλος μιας σύγχρονης τράπεζας στη χρήση τραπεζικών καρτών
1.3 Χαρακτηριστικά της λειτουργίας του συστήματος πληρωμών με χρήση πλαστικών καρτών
Κεφάλαιο 2. Ανάλυση της τραπεζικής δραστηριότητας με χρήση πλαστικών καρτών στο παράδειγμα του υποκαταστήματος Abakan No.
2.1 Γενικά χαρακτηριστικά του υποκαταστήματος Abakan ως αντικείμενο της αγοράς τραπεζικών υπηρεσιών
2.2 Ανάλυση τραπεζικών εργασιών με βάση πλαστικές κάρτες
3Ανάλυση της κερδοφορίας της τράπεζας στις εργασίες με πλαστικές κάρτες
συμπέρασμα
Βιβλιογραφία
Εφαρμογή
ΕΙΣΑΓΩΓΗ
Ο σύγχρονος τραπεζικός τομέας είναι η πιο σημαντική σφαίρα της ρωσικής εθνικής οικονομίας. Οι αλλαγές στην παγκόσμια οικονομία, η πραγματική οικονομική κατάσταση οδήγησαν σήμερα στη ζωτική ανάγκη οι τράπεζες να κατακτήσουν νέες μεθόδους και τεχνικές που στοχεύουν στην υποστήριξη των επιχειρήσεων. Σε αυτό στοχεύει η παγκοσμιοποίηση της τραπεζικής δραστηριότητας, η υπέρβαση των ορίων των παραδοσιακών λειτουργιών και η αύξηση του ανταγωνισμού.
Σήμερα, μια σύγχρονη εμπορική τράπεζα παρέχει μεγάλο αριθμό υπηρεσιών στους πελάτες της. Ωστόσο, ο πιο δυναμικά αναπτυσσόμενος τύπος είναι η έκδοση των πλαστικών καρτών.
Τις τελευταίες δεκαετίες, η χρήση προσωπικών πλαστικών καρτών σε όλο τον κόσμο έχει φτάσει σε πολύ εντυπωσιακό μέγεθος. Η ρωσική αγορά τραπεζικών καρτών αναπτύσσεται επίσης ραγδαία τα τελευταία χρόνια. Ο λόγος είναι η παγκόσμια τάση στην ανάπτυξη των πληρωμών χωρίς μετρητά.
Οι πλαστικές κάρτες καθιστούν δυνατή την οργάνωση της λειτουργίας ενός ενιαίου καθολικού δικτύου διακανονισμού, το οποίο επιτρέπει την εξυπηρέτηση μαζικών καθημερινών πληρωμών του πληθυσμού της χώρας και οδηγεί σε σημαντική μείωση του μεριδίου των συναλλαγών σε μετρητά και σε ποιοτική αλλαγή στη δομή των χρηματοοικονομικών ροών στη Ρωσία . Επί του παρόντος, το μερίδιο των πληρωμών χωρίς μετρητά στον συνολικό τζίρο είναι σημαντικό, ο τζίρος χωρίς μετρητά με κάρτες αυξάνεται, γεγονός που αντανακλά τη σταθερότητα και την ισορροπημένη ανάπτυξη της αγοράς "κάρτας" στο σύνολό της.
Η Ρωσία εισήλθε σε σχέσεις αγοράς μετά την αναδιάρθρωση του τραπεζικού συστήματος, την εμφάνιση μεγάλου αριθμού τραπεζών, ασφαλιστικών και χρηματοοικονομικών εταιρειών που ενδιαφέρθηκαν για τη δυνατότητα χρήσης καρτών.
Στις σύγχρονες συνθήκες, όταν ο ανταγωνισμός μεταξύ των τραπεζών στον τομέα αυτό έχει αποκτήσει ιδιαίτερη ένταση, η εξέταση του μηχανισμού λειτουργίας των τραπεζών με πλαστικές κάρτες αποκτά ιδιαίτερη σημασία.
Η συνάφεια του θέματος που επιλέχθηκε για τη μελέτη έγκειται στις προοπτικές ανάπτυξης και περαιτέρω αύξησης του μεριδίου των πληρωμών χωρίς μετρητά στη συνολική μάζα των χρηματοοικονομικών συναλλαγών. Οι τραπεζικές κάρτες θα μειώσουν τον όγκο της κυκλοφορίας μετρητών, θα μειώσουν το κόστος που σχετίζεται με την πραγματοποίηση συναλλαγών με μετρητά, την αποθήκευση και τη μεταφορά μετρητών και θα επιταχύνουν σημαντικά τις πληρωμές χωρίς μετρητά.
Τα προβλήματα που εξετάζονται στη διατριβή είναι τυπικά για τις περισσότερες εμπορικές τράπεζες που συμμετέχουν στην προώθηση αυτού του τραπεζικού προϊόντος. Ως εκ τούτου, είναι πολύ σημαντικό να έχουν μια ξεκάθαρη στρατηγική που θα ανταποκρίνεται όσο το δυνατόν περισσότερο στην αποστολή της τράπεζας, τους στρατηγικούς της στόχους και στόχους. Όλα τα παραπάνω υποδηλώνουν υψηλή πρακτική σημασία της έρευνας που διεξήχθη στη διατριβή.
Σκοπός της παρούσας διπλωματικής εργασίας είναι η ανάπτυξη μέτρων για τη βελτίωση της λειτουργίας των τραπεζών με πλαστικές κάρτες.
Για την επίτευξη του στόχου που έχει τεθεί στο πλαίσιο της διατριβής, είναι απαραίτητο να επιλυθούν οι ακόλουθες εργασίες:
1.Εξετάστε τα βασικά στοιχεία λειτουργίας των εμπορικών τραπεζών με τραπεζικές κάρτες.
2.Αναλύστε τις τραπεζικές εργασίες χρησιμοποιώντας πλαστικές κάρτες χρησιμοποιώντας το παράδειγμα του υποκαταστήματος Abakan No. 8602 της Sberbank της Ρωσίας.
.Ανάπτυξη μέτρων για τη βελτίωση των τραπεζικών εργασιών με πλαστικές κάρτες.
Στο πρώτο κεφάλαιο της διατριβής εξετάζονται οι θεωρητικές βάσεις των εργασιών των εμπορικών τραπεζών με τραπεζικές κάρτες, περιγράφονται οι ιστορικές πτυχές της ανάπτυξης μιας πλαστικής κάρτας και δίνονται χαρακτηριστικά στους τύπους των σύγχρονων πλαστικών καρτών. Εξετάζει τα χαρακτηριστικά της λειτουργίας του συστήματος πληρωμών με χρήση πλαστικών καρτών.
Το δεύτερο κεφάλαιο αναλύει τις δραστηριότητες μιας εμπορικής τράπεζας χρησιμοποιώντας πλαστικές κάρτες στο παράδειγμα του υποκαταστήματος Abakan No. 8602 του Ταμιευτηρίου της Ρωσίας. Δίνεται μια γενική περιγραφή του υποκαταστήματος Abakan ως αντικείμενο της αγοράς τραπεζικών υπηρεσιών. Εξετάζονται τα χαρακτηριστικά του μηχανισμού τραπεζικών εργασιών με πλαστικές κάρτες. Παρουσιάζεται ανάλυση της κερδοφορίας των συναλλαγών με πλαστικές κάρτες. Δίνεται αξιολόγηση των προοπτικών ανάπτυξης ενός συστήματος διακανονισμού με βάση τη χρήση πλαστικών καρτών.
Στο τρίτο κεφάλαιο παρουσιάζονται μέτρα βελτίωσης των τραπεζικών εργασιών με πλαστικές κάρτες.
Κατά τη διεξαγωγή εφαρμοσμένης έρευνας, κατέστη δυνατή η διαμόρφωση συστάσεων για τη βελτιστοποίηση των δραστηριοτήτων ενός πιστωτικού ιδρύματος με ληξιπρόθεσμες οφειλές πελατών.
Σε αυτή τη διατριβή, με βάση την ανάλυση του συστήματος, εξετάζονται πτυχές της λειτουργίας μιας τράπεζας που χρησιμοποιεί πλαστικές κάρτες.
Κατά τη διεξαγωγή εφαρμοσμένης έρευνας, κατέστη δυνατή η ανάπτυξη μέτρων για τη βελτίωση των λειτουργιών μιας εμπορικής τράπεζας με πλαστικές κάρτες, με βάση τις πρακτικές πτυχές των δραστηριοτήτων της.
Κατά τη διεξαγωγή έρευνας στην εργασία, χρησιμοποιήθηκαν μέθοδοι όπως θεωρητικές, εμπειρικές, μαθηματικές.
Αντικείμενο έρευνας στη διατριβή είναι το Abakan Branch No. 8602 του Savings Bank of Russia - ένα δυναμικά αναπτυσσόμενο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, το οποίο είναι ένας από τους ηγέτες στην αγορά παροχής τραπεζικών υπηρεσιών και προϊόντων.
Αντικείμενο της μελέτης είναι η ανάλυση των εργασιών μιας εμπορικής τράπεζας με πλαστικές κάρτες.
Στη μελέτη του θέματος, χρησιμοποιήθηκαν επίσημες πηγές του Διαδικτύου, μελετήθηκαν τα έργα Ρώσων και ξένων οικονομολόγων και αναλυτών που σχετίζονται με πτυχές των εργασιών με τραπεζικές κάρτες και τις τραπεζικές εργασίες γενικότερα. Αυτά τα ζητήματα εξετάζονται και αναλύονται στα έργα τέτοιων συγγραφέων όπως: Azarov M.V., Bukato V.I., Vishnevsky A.A., Zhukov A.I., Lavrushin O.I., Mamonova I.D., Milyukov A. .I., Usoskin V.M., Isaenko A.N.Tokovny , και άλλοι.
ΚΕΦΑΛΑΙΟ 1 ΘΕΩΡΗΤΙΚΑ ΘΕΜΕΛΙΑ ΛΕΙΤΟΥΡΓΙΑΣ ΕΜΠΟΡΙΚΩΝ ΤΡΑΠΕΖΩΝ ΜΕ ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΚΑΡΤΕΣ
1.1Ιστορικές πτυχές ανάπτυξης πλαστικών καρτών
Στη σύγχρονη ζωή μας, δεν θα εκπλήξετε κανέναν με την παρουσία τραπεζικού λογαριασμού και σχεδόν όλοι είναι πλέον εξοικειωμένοι με την αρχή λειτουργίας μιας πλαστικής κάρτας. Ωστόσο, η μέθοδος των συστημάτων πληρωμών έχει περάσει από μια μακρά εξελικτική πορεία πριν γίνει ένα σύγχρονο μέσο ηλεκτρονικών πληρωμών.
Τι είναι η τραπεζική κάρτα; Η κύρια διαίρεση των πλαστικών καρτών γίνεται ανάλογα με τους τύπους και τους σκοπούς της έκδοσής τους. Η τραπεζική κάρτα έχει διαφορετικούς εκδότες.
Όσον αφορά τις πιστωτικές κάρτες, συνεπάγεται ένα σύστημα διακανονισμού μεταξύ του κατόχου μιας πλαστικής κάρτας και, για παράδειγμα, ενός καταστήματος ή μιας ασφαλιστικής εταιρείας (εκδότης), η οποία μπορεί να μην είναι απαραίτητα τράπεζα.
Όσο για τον χρόνο εμφάνισης των πλαστικών καρτών, αυτό το θέμα είναι κάπως αμφιλεγόμενο. Η όλη διαφορά εξαρτάται από το ποιες κάρτες θα μιλήσουμε. Όταν μιλούν για κάρτες, μπερδεύουν διαφορετικές έννοιες. Κάποιοι μιλούν για πιστωτικές κάρτες, άλλοι τις αποκαλούν τραπεζικές κάρτες και άλλοι τις αποκαλούν πλαστικές κάρτες.
Πιστεύεται ότι οι πιστωτικές κάρτες ήταν οι πρώτες που εμφανίστηκαν, δεν ήταν ακόμη ούτε πλαστικές ούτε τραπεζικές κάρτες. Ήταν μόνο για να επιβεβαιώσουν την πιστοληπτική ικανότητα του ιδιοκτήτη εκτός της τράπεζάς του. Αναμφίβολα, ένα τέτοιο μέσο δανεισμού θα μπορούσε να προκύψει μόνο στις Ηνωμένες Πολιτείες, όπου η καταναλωτική πίστη για ιδιώτες άρχισε να ανθίζει από τα τέλη του δέκατου ένατου αιώνα. Ήδη από το 1914, ορισμένα καταστήματα άρχισαν να εκδίδουν ειδικές κάρτες στους πλουσιότερους τακτικούς πελάτες για να τους δεσμεύουν με τον εαυτό τους.
Το 1928, η εταιρεία Farrington Manufacturing της Βοστώνης εξέδωσε τις πρώτες κάρτες, αυτές ήταν μεταλλικές πλάκες στις οποίες στριμώχτηκε μια διεύθυνση και οι οποίες εκδόθηκαν μόνο σε φερέγγυους πελάτες. Ο πωλητής έβαλε ένα τέτοιο πιάτο σε μια ειδική συσκευή, τον λεγόμενο αποτυπωτή, και το κύλησε. Τα γράμματα που ήταν ανάγλυφα ήταν τυπωμένα στην απόδειξη πώλησης.
Αργότερα, επινοήθηκαν στοιχεία του χρηματοοικονομικού και πιστωτικού συστήματος όπως η μηνιαία αποπληρωμή του χρέους, με περίοδο χάριτος (δηλαδή άτοκο δάνειο) και πολλά άλλα. Πολλοί ειδικοί πιστεύουν ότι η αρχή των τραπεζικών πιστωτικών καρτών τέθηκε από τον John S. Biggins, έναν από τους ειδικούς της καταναλωτικής πίστης στην Flatbush National Bank στο Μπρούκλιν. Το 1946, ο Biggins οργάνωσε ένα πιστωτικό πρόγραμμα που ονομάζεται Charge-it. Το πρόγραμμα περιλάμβανε αποδείξεις που δέχονταν τα τοπικά καταστήματα από πελάτες για μικρές αγορές. Αφού έγινε η αγορά, το κατάστημα μετέφερε αυτές τις αποδείξεις στην τράπεζα, η οποία τις κατέβαλε από τους λογαριασμούς των αγοραστών.
Για πρώτη φορά, η κλασική αλυσίδα διακανονισμών δοκιμάστηκε στο Flatbush, η οποία χρησιμοποιείται πλέον στον κλάδο των τραπεζικών καρτών παντού. Ωστόσο, ο τραπεζικός ερευνητής Lewis Mandell πιστεύει ότι το πρώτο σύστημα καρτών μαζικών πληρωμών ήταν το Diners Club, που ιδρύθηκε το 1949.
Η κύρια διαφορά του από τα προηγούμενα συστήματα ήταν ότι μεταξύ πελατών και εμπορικών εταιρειών που προσφέρουν αγαθά και υπηρεσίες, υπάρχει ένας μεσάζων που φροντίζει τους διακανονισμούς. Αυτό επέτρεψε στο Diners Club να γίνει η πρώτη και πολύ μαζική καθολική κάρτα, σε αντίθεση με τις κάρτες καταστημάτων, τις κάρτες "βενζίνης".
Μια μέρα, το 1949, ο Άλφρεντ Μπλούμινγκντεϊλ, ο οποίος ήταν εγγονός του ιδρυτή ενός από τα μεγαλύτερα αμερικανικά πολυκαταστήματα, πέταξε στη Νέα Υόρκη και συνάντησε εκεί τον Φράνσις ΜακΝαμάρα, τον παλιό του φίλο. Στη συνέχεια, ο McNamara ήταν επικεφαλής της οικονομικής εταιρείας Hamilton Credit Corp, η οποία εκείνη την εποχή όφειλαν 35.000 $ από πελάτες, ενώ ο McNamara αμφέβαλλε ότι θα του επιστραφούν ποτέ αυτά τα χρέη. Μετά τη συνάντηση, αποφάσισαν να γευματίσουν μαζί στο εστιατόριο Majers Cabin Grill, το οποίο βρισκόταν κοντά στο Empire State Building, στο κέντρο του Μανχάταν. Κατά τη διάρκεια του μεσημεριανού γεύματος, η συζήτηση στράφηκε σε έναν πελάτη McNamara στο Μπρονξ. Αυτός ο επιχειρηματίας επέτρεψε στους γείτονές του να χρησιμοποιήσουν τον τραπεζικό του λογαριασμό για τόκους. Οι βοηθοί του καταστήματος τον κάλεσαν στο τηλέφωνο, παίρνοντας την άδεια από αυτόν να καταγράψουν το κόστος των αγορών τους στον λογαριασμό του.
Αυτή η μέθοδος δανεισμού δεν ήταν νέα, αλλά η καινοτομία εδώ ήταν η παρουσία ενός μεσάζοντα που χρησιμοποίησε την πιστοληπτική του ικανότητα για να παρέχει πίστωση σε άτομα που διαφορετικά δεν θα μπορούσαν να την αποκτήσουν. Το Μανχάταν, με μεγάλο αριθμό εστιατορίων όπου μεγάλος αριθμός επιχειρηματιών δειπνούν τακτικά, φαινόταν κατάλληλος χώρος για να αναπτύξουν μια νέα επιχείρηση. Υπό την επήρεια συναισθημάτων ζήτησαν από τον ιδιοκτήτη του εστιατορίου να έρθει και να τον ρωτήσει πόσα σκοπεύει να πληρώσει για τους νέους πελάτες που πρόκειται να του στείλουν. Ο ιδιοκτήτης, χωρίς καν να χτυπήσει το βλέφαρο, απάντησε αμέσως: «Επτά τοις εκατό». Κάπως έτσι γεννήθηκε ο συντελεστής που διαμορφώνεται εδώ και δεκαετίες στον χώρο των πιστωτικών καρτών.
Λίγο αργότερα, όταν η καρτοβιομηχανία τους άρχισε να ανθίζει, ρώτησαν τον ίδιο ιδιοκτήτη αυτού του εστιατορίου από πού πήρε αυτό το περίφημο «επτά τοις εκατό». Ο ιδιοκτήτης απάντησε: «Ο ταξιδιωτικός πράκτορας θα είχε ζητήσει δέκα».
Προκειμένου να διευρύνουν τον κύκλο των πελατών, καθώς και να τους αναγνωρίσουν σε εστιατόρια, οι συνιδρυτές αποφάσισαν να χρησιμοποιήσουν ανάγλυφους δίσκους, οι οποίοι τότε ήταν ήδη αρκετά γνωστοί και χρησιμοποιούνταν σε πολλά καταστήματα και εταιρείες βενζίνης.
Έτσι, κατά τη διάρκεια του γεύματος, αποφασίστηκε να δημιουργηθεί μια νέα επιχείρηση. Φύτεψαν φυλλάδια κάτω από τις πόρτες κοντά στα ξαπλωμένα γραφεία με πρόταση για χρήση της παρεχόμενης υπηρεσίας. Δεν υπήρχε χρέωση για τη δοκιμαστική έκδοση των καρτών και το πιστωτικό ιστορικό αυτού του οργανισμού δεν ελέγχθηκε με κανέναν τρόπο.
Για να λάβει μια κάρτα, ένας πελάτης που ήρθε σε αυτόν τον οργανισμό έπρεπε μόνο να φανεί κατάλληλος και να δηλώσει ότι βρισκόταν στο ίδιο κτίριο.
10-12 κοντινά εστιατόρια αυτής της πόλης συμμετείχαν στην εξυπηρέτηση πελατών. Η εταιρεία τον πρώτο μήνα έλαβε περίπου 140 δολάρια έσοδα από τζίρο, ενώ ο τζίρος ήταν μόλις 2.000 δολάρια. Τον επόμενο μήνα, η επιχείρηση άρχισε να αναπτύσσεται πολύ πιο γρήγορα και υπήρχε ανάγκη για μεγαλύτερο κεφάλαιο για δανεισμό.
Μετά από αίτημα των εταίρων του για πρόσθετη εισφορά, ο Bloomingdale έθεσε έναν υποχρεωτικό όρο: να αυξήσει το μερίδιό του στο κεφάλαιο της εταιρείας. Οι Νεοϋορκέζοι, που ήταν σίγουροι για την τελική επιτυχία αυτού του εγχειρήματος, δεν υποχώρησαν. Στη συνέχεια, ο Bloomingdale ξεκίνησε τη δική του επιχείρηση καρτών με τον ίδιο τρόπο στο Λος Άντζελες. Προσέλκυσε 25 εστιατόρια και μετά από 3 μήνες ο μηνιαίος τζίρος του ήταν ήδη πάνω από 150 χιλιάδες δολάρια, αλλά άρχισε επίσης να αντιμετωπίζει δυσκολίες. Τότε οι εταίροι αποφάσισαν να ενωθούν. Μετά τη συγχώνευσή τους, η επιχείρηση έγινε παγκοσμίως γνωστή ως "Diners Club", το 70% των πάντων ανήκε στον McNamara, το υπόλοιπο 30% μοιράστηκε ακριβώς στο μισό μεταξύ του Snyder και του Bloomingdale.
Παράλληλα με την ανάπτυξη της αγοράς των Ηνωμένων Πολιτειών της Αμερικής, οι συναλλαγές με κάρτες εισήχθησαν παντού. Το 1951, το Diners Club έδωσε την πρώτη άδεια χρήσης των προγραμμάτων και του ονόματός τους στο Ηνωμένο Βασίλειο. Και μετά από αυτό, εμφανίστηκαν γνωστά συστήματα όπως Visa, MasterCard, American Express.
Στο εξωτερικό, οι καθολικές κάρτες χωρίστηκαν σε ταξινομήσεις και προορίζονταν να πληρώσουν για εστιατόρια, ξενοδοχεία και για επαγγελματικά ταξίδια. Άλλες - αμιγώς τραπεζικές κάρτες, προορίζονταν για απλούς πελάτες και είχαν καταναλωτικό χαρακτήρα.
Στη δεκαετία του '50, περισσότερες από 100 τράπεζες στην Αμερική ξεκίνησαν τα προγράμματα πιστωτικών καρτών τους.
Αλλά μια νέα περίοδος στην ανάπτυξη του κλάδου των πλαστικών καρτών ξεκίνησε το 1958, με την είσοδο στην επιχείρηση καρτών της πρώτης μεγαλύτερης αμερικανικής τράπεζας - Bank of America.
Ταυτόχρονα, το νέο σύστημα Cart Blanch δημιουργήθηκε από την πρώην ιδιωτική εταιρεία Hilton Hotels, που αγοράστηκε από την National City Bank (αργότερα ονομάστηκε City Bank) το 1965. Η πρώτη κάρτα American Express εκδόθηκε την 1η Οκτωβρίου 1958 και σε μόλις ένα χρόνο είχε πάνω από 475.000 ιδιώτες κατόχους καρτών και περίπου 32.000 επιχειρήσεις.
Πρώτα απ 'όλα, η επιτυχία της American Express οφείλεται στην απόκτηση της Universal Travel Card, ιδιοκτησίας της αμερικανικής ξενοδοχειακής ένωσης, η οποία διέθετε ήδη ένα εκτεταμένο διεθνές δίκτυο εξυπηρέτησης ταξιδιωτικών επιταγών της American Express και πολύ μεγάλους οικονομικούς πόρους που την έκαναν δάνειο σε πελάτες.
Κατά τη διαδικασία ανάπτυξης προγραμμάτων καρτών, πολλές τράπεζες αντιμετώπισαν το πρόβλημα της εντοπιότητας του δικτύου εξυπηρέτησης καρτών. Επίσης, η επιχείρηση καρτών αντιλήφθηκε από τις τράπεζες ως κάτι δευτερεύον, ένα είδος εξυπηρέτησης στους πελάτες. Ως αποτέλεσμα, ο αριθμός των κατόχων άρχισε να μειώνεται σημαντικά, τα λειτουργικά έξοδα και οι αθετήσεις δανείων αυξήθηκαν σημαντικά.
Σε σύγκριση με τις ζημίες που υπέστησαν οι τράπεζες, η επιτυχία της Bank Americard, που εκδόθηκε από την Bank of America, αυξήθηκε. Η υπεροχή της τράπεζας έγκειται στο εκτεταμένο δίκτυο καταστημάτων της στην Καλιφόρνια με την πλούσια πελατεία της. Στα τέλη της δεκαετίας του '60, οι τράπεζες που εξέδωσαν το BankAmerikard ζήτησαν να τεθεί εκτός αυστηρού ελέγχου το πρόγραμμα καρτών της Bank of America. Έτσι, τον Ιούλιο του 1970 δημιουργήθηκε το National Ban-Amercard Ink. - NBI (NBI). Το 1976, η NBI μετονόμασε την κάρτα της Bank Americard σε αυτό που σήμερα είναι περισσότερο γνωστό ως Visa.
Η ταχεία άνοδος των καρτών Bank Americard σε υψηλότερο επίπεδο μέσων πληρωμής σε εθνικό επίπεδο έχει καταλύσει την ενοποίηση μιας ομάδας τραπεζιτών που εκπροσωπούν 17 χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Αποφάσισαν να δημιουργήσουν ένα δίκτυο τραπεζών εκτός τραπεζικών υποκαταστημάτων, όπου οι συγκεντρώσεις των λεγόμενων δυνητικών πελατών είναι πιο μεγάλες, για παράδειγμα, στους σιδηροδρομικούς σταθμούς, παρά το γεγονός ότι το ενοίκιο χώρου για τα ΑΤΜ είναι υψηλότερο.
Περίπου το 30% των ΑΤΜ από τον συνολικό αριθμό βρίσκονται στη Δυτική Ευρώπη, περίπου το 26% είναι στην Ιαπωνία, το 25% στις ΗΠΑ. Ο μεγαλύτερος αριθμός χρηστών ATM καταγράφεται στο Ηνωμένο Βασίλειο, η Γαλλία βρίσκεται στη δεύτερη θέση και η Γερμανία στην τρίτη.
Επί του παρόντος, οι ειδικοί θεωρούν τη Ρωσία, την Ινδία και τη Βουλγαρία ως την πιο υποσχόμενη αγορά τερματικών στο εγγύς μέλλον, όπου ο αριθμός των ΑΤΜ αναμένεται να αυξηθεί κατά 421%, 625% και 364%, αντίστοιχα.
Ο συνολικός αριθμός των κατόχων καρτών JCB το 1980 ήταν σχεδόν διπλάσιος από αυτόν των ιαπωνικών VISA και MasterCard μαζί.
Έτσι, στο σύγχρονο τραπεζικό σύστημα, ο μεγαλύτερος οργανισμός πληρωμών είναι η VISA Int. Καταλαμβάνει περίπου το 60% της αγοράς τραπεζικών καρτών. Η δεύτερη μεγαλύτερη είναι η Europay/MasterCard Int, η οποία ελέγχει άλλο 30% της αγοράς. Το υπόλοιπο 10% πέφτει σε κάρτες άλλων διεθνών οργανισμών και διαφόρων τραπεζών.
Συστήματα που βασίζονται σε νέες κάρτες εισήχθησαν ενεργά στη ρωσική αγορά. Το πιο διάσημο είναι το "Golden Crown", που δημιουργήθηκε από την Siberian Trade Bank και χρησιμοποιεί την τεχνολογία και το υλικό των δυτικών εταιρειών. Αυτό είναι το πρώτο πανρωσικό διαπεριφερειακό σύστημα διακανονισμού έξυπνων καρτών.
Οι κάρτες Golden Crown είναι καθολικές, χρησιμοποιούνται για την πληρωμή μισθών, ως εταιρική κάρτα, για τον υπολογισμό των συντάξεων, ως βιβλίο αποταμίευσης, καθώς και ως μέσο πληρωμής σε καταστήματα και για πληρωμή χονδρικής παράδοσης αγαθών.
Η Sberbank της Ρωσίας, η Promstroybank και η Agroprombank, που υπέγραψαν συμφωνία το φθινόπωρο του 1994, καθοδηγήθηκαν από την τεχνολογία τσιπ, προβλέποντας τον συντονισμό των ενεργειών προς αυτή την κατεύθυνση. Αλλά χάρη σε ένα εκτεταμένο δίκτυο υποκαταστημάτων και υποκαταστημάτων, καθένας από αυτούς τους γίγαντες είναι σε θέση να εκδίδει εκατοντάδες και εκατομμύρια για τους πελάτες του.
Το εύρος των πλαστικών καρτών διευρύνεται καθημερινά. Οι πλαστικές κάρτες χρησιμοποιούνται ευρέως για πληρωμές χωρίς μετρητά, έλεγχο πρόσβασης, ταυτοποίηση και άλλους σκοπούς.
Με τη βοήθειά τους, οι ταλαιπωρίες με πληρωμές σε μετρητά, με την παροχή ασφαλιστικών υπηρεσιών (πλαστική κάρτα ως ασφαλιστήριο συμβόλαιο), έγγραφα ταυτοποίησης και προπληρωμένες υπηρεσίες (κινητές επικοινωνίες, τηλεφωνία, Διαδίκτυο) επιλύονται εύκολα.
Μια πλαστική κάρτα είναι μια πλάκα τυπικών διαστάσεων (54x86x0,76mm) κατασκευασμένη από ειδικό πλαστικό που είναι ανθεκτικό σε μηχανικές και θερμικές επιδράσεις. Οι πλαστικές κάρτες διαφέρουν ως προς τον σκοπό, τα λειτουργικά και τεχνικά χαρακτηριστικά τους.
Έκπτωση πλαστικές κάρτες<#"justify">Έξυπνες κάρτες. Ο μικροεπεξεργαστής σάς επιτρέπει να εκτελείτε ορισμένες λειτουργίες στα δεδομένα που είναι αποθηκευμένα στην κάρτα. Αυτές οι λειτουργίες αποτελούν το λειτουργικό σύστημα της κάρτας, το οποίο παρέχει ένα πλούσιο σύνολο λειτουργιών διαχείρισης μνήμης, χρησιμότητας και ασφάλειας.
Οι έξυπνες κάρτες χρησιμοποιούνται ολοένα και περισσότερο στην καθημερινή ζωή - αυτά είναι συστήματα ελέγχου πρόσβασης, συστήματα αντικλεπτικής προστασίας, αυτοματισμοί logistics, έξυπνες κάρτες ανέπαφων (ηλεκτρονικά πορτοφόλια, παρακολούθηση χρόνου στο χώρο εργασίας κ.λπ.).
Οι έξυπνες κάρτες ως προς την αξιοπιστία και τα λειτουργικά τους χαρακτηριστικά υπερτερούν σημαντικά από τις συμβατικές μαγνητικές κάρτες. Οι έξυπνες κάρτες λειτουργούν εκτός σύνδεσης.
Η εκτέλεση οποιασδήποτε λειτουργίας με χρήση έξυπνης κάρτας απαιτεί από τον ιδιοκτήτη να ορίσει έναν προσωπικό κωδικό πρόσβασης. Αυτός ο κωδικός είναι γραμμένος στην ίδια την κάρτα, πράγμα που σημαίνει ότι δεν απαιτείται η διαδικασία πρόσβασης στα κέντρα εξουσιοδότησης.
Ηλεκτρονικό πλαστικό πορτοφόλι.<#"justify">1.2 Ο ρόλος της εμπορικής τράπεζας στη χρήση πλαστικών καρτών
Είναι σαφές ότι μια σύγχρονη εμπορική τράπεζα και οι πλαστικές κάρτες είναι αδιαχώριστα. Οι τραπεζικές κάρτες παρέχουν στους κατόχους τους πολλές ευκαιρίες: πληρωμή για αγορές και ανάληψη μετρητών από ΑΤΜ. κρατήστε δωμάτια ξενοδοχείου και αγοράστε αεροπορικά και σιδηροδρομικά εισιτήρια. Αποφύγετε τη δήλωση χρημάτων σε τραπεζική κάρτα όταν ταξιδεύετε στο εξωτερικό. συμμετέχουν σε κληρώσεις της Τράπεζας και των συστημάτων πληρωμών· να διαχειρίζεται άμεσα τα κεφάλαια και να ελέγχει όλες τις συναλλαγές που πραγματοποιούνται με χρήση τραπεζικής κάρτας.
Η ευρεία χρήση τραπεζικών καρτών επιτρέπει στα πιστωτικά ιδρύματα όχι μόνο να επεκτείνουν τις δραστηριότητές τους, αλλά και να αρχίσουν να παρέχουν χρηματοοικονομικές υπηρεσίες σε εκείνα τα τμήματα του πληθυσμού που δεν έχουν χρησιμοποιήσει στο παρελθόν τις υπηρεσίες των τραπεζών. Ταυτόχρονα, τα ταχυδρομεία και τα καταστήματα λιανικής, συμπεριλαμβανομένων των παντοπωλείων, των φαρμακείων, των λιανοπωλητών και των πρατηρίων καυσίμων, γίνονται σημεία για την παροχή πληρωμών και άλλων τραπεζικών υπηρεσιών.
Για τα τμήματα του πληθυσμού με χαμηλό εισόδημα, η χρήση προϊόντων καρτών μπορεί να είναι ένας βολικός και αποτελεσματικός μηχανισμός πρόσβασης σε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Για πολλούς πελάτες χαμηλού εισοδήματος, αυτό θα μπορούσε να ανοίξει την πρόσβαση σε νομικές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες για πρώτη φορά, καθώς οι νομικές υπηρεσίες είναι συνήθως πολύ πιο ασφαλείς και φθηνότερες από τις εναλλακτικές «σκιώδεις» (γκρίζες).
Στην εποχή της παγκοσμιοποίησης και της άρσης των διασυνοριακών φραγμών, οι συμμετέχοντες στις αγορές χρήματος και κεφαλαίων - εμπορικές και επενδυτικές τράπεζες, χρηματιστήρια, εταιρείες διαχείρισης και οργανισμοί υποδομής - αντιμετωπίζουν το δύσκολο έργο της προσαρμογής και της διατήρησης της ανταγωνιστικότητας.
Σε αυτόν τον «τεχνολογικό αγώνα», η εθνική χρηματοπιστωτική αγορά και οι ρυθμιστικές αρχές πλησιάζουν. Τα οικονομικά προβλήματα που συνδέονται με τη σπανιότητα της βάσης των πόρων συνδέονται στενά με την υπανάπτυξη της νομοθεσίας, τη νομική αβεβαιότητα και μερικές φορές τις άμεσες κανονιστικές απαγορεύσεις.
Η ταχεία και βιώσιμη ανάπτυξη της οικονομίας της χώρας δεν εξαρτάται μόνο από την εισαγωγή νέων, πιο αποτελεσματικών τεχνολογιών παραγωγής και χρηματοοικονομικών τεχνολογιών, αλλά και από την προθυμία και την ικανότητα του πληθυσμού να αποδεχθεί και να χρησιμοποιήσει τέτοιες τεχνολογίες.
Η αποτελεσματικότητα της συμμετοχής του ρωσικού πληθυσμού στη σύγχρονη οικονομία εξαρτάται άμεσα από την κατανόηση του τρόπου με τον οποίο τα νέα χρηματοοικονομικά προϊόντα μπορούν να χρησιμοποιηθούν προς όφελός σας και αυτό δεν μπορεί να γίνει χωρίς βασικές γνώσεις και δεξιότητες.
Η Τράπεζα διαδραματίζει τεράστιο ρόλο στην παροχή χρηματοοικονομικών προϊόντων και εδώ είναι σαφές ότι οι πρωτοβουλίες που στοχεύουν στην αύξηση των γνώσεων μας για τις νέες χρηματοοικονομικές τεχνολογίες - πιστωτικές κάρτες, ηλεκτρονικό χρήμα, mobile banking κ.λπ. αξίζουν κάθε υποστήριξη.
Η κατάσταση της αγοράς εξαγορών εμπόρων δείχνει ότι θα περάσει πολύς χρόνος μέχρι τη δημιουργία μιας ώριμης αγοράς πλαστικών καρτών στη Ρωσία. Επί του παρόντος, το πιο αδύναμο τμήμα της αγοράς πλαστικών καρτών στη Ρωσία είναι η αγορά εξαγοράς εμπόρων. Ο σχηματισμός του στη Ρωσική Ομοσπονδία ξεκίνησε μετά την καθιέρωση της ιδέας μιας πλαστικής κάρτας ως εργαλείου λήψης μετρητών στην πλειοψηφία του πληθυσμού.
Επιπλέον, ένα σημαντικό μερίδιο της παραοικονομίας, που ήταν χαρακτηριστικό για τη Ρωσία στη δεκαετία του '90 του ΧΧ αιώνα, δεν επέτρεψε την ανάπτυξη του εμπόρου που αποκτούσε υποδομή πληρωμών.
Επιπλέον, θα πρέπει να ληφθεί υπόψη η παραδοσιακή νοοτροπία ενός μεγάλου μέρους του πληθυσμού, που εξακολουθεί να αντιλαμβάνεται το πραγματικό χρήμα μόνο σε μετρητά. Ταυτόχρονα, υπό την επίδραση ισχυρών παραγόντων ανάπτυξης, η αγορά εξαγοράς εμπόρων επιδεικνύει επί του παρόντος υψηλούς ρυθμούς ανάπτυξης, επομένως υπάρχει λόγος να πιστεύουμε ότι στο εγγύς μέλλον θα παραμείνει ένα από τα πιο ενεργά αναπτυσσόμενα τμήματα της ρωσικής τραπεζικής αγορά, αλλά για αυτό, οι τράπεζες πρέπει να κατευθύνουν τις προσπάθειές τους στη διεξαγωγή προωθητικών ενεργειών που έχουν σχεδιαστεί για να διδάξουν στους κατόχους καρτών να τις χρησιμοποιούν ως μέσο πληρωμής και όχι ως μέσο εξαργύρωσης.
Αυτή τη στιγμή, το τραπεζικό μάρκετινγκ στη Ρωσία μόλις αρχίζει να αναπτύσσεται· συχνά, για να αναπτύξουν αναπτυξιακές στρατηγικές ή να πραγματοποιήσουν εφάπαξ μελέτες, οι τράπεζες καταφεύγουν στις υπηρεσίες ειδικών υπηρεσιών ή προσκαλούν ξένους διαχειριστές. Στο επίκεντρο του τραπεζικού μάρκετινγκ βρίσκεται μια στρατηγική για την κάλυψη των αναγκών των πελατών, η οποία οδηγεί σε αύξηση της κερδοφορίας των τραπεζών.
Σύμφωνα με έρευνα δυτικών ειδικών, οι τράπεζες λιανικής που είναι σε θέση να εφαρμόσουν μια τέτοια στρατηγική μπορούν να αυξήσουν την κερδοφορία των εργασιών τους κατά 50-100% ανά πελάτη. Όμως, δυστυχώς, οι ρωσικές τράπεζες δεν έχουν ακόμη αξιολογήσει την αποτελεσματικότητα του ικανού τραπεζικού μάρκετινγκ και το κόστος μάρκετινγκ τώρα δεν υπερβαίνει το 2% σε σύγκριση με το 15% που δαπανούν οι εταιρείες που παράγουν καταναλωτικά αγαθά.
Οι παράγοντες που εμποδίζουν την ανάπτυξη του τραπεζικού μάρκετινγκ ως επιχειρηματικής δραστηριότητας, εκτός από το χαμηλό κόστος, περιλαμβάνουν την οργανωτική δομή πολλών τραπεζών, όπου διάφορα τμήματα οδηγούν τη δική τους κατεύθυνση, προσφέροντας συχνά προϊόντα στην ίδια ομάδα πελατών, εστιάζοντας την προσοχή του πελάτη. στο προϊόν τους.
Στην περίπτωση αυτή, το συνολικό αναπτυξιακό σχέδιο (στρατηγική) είναι μάλλον αδύναμο. Έτσι, έχοντας εντοπίσει τις λειτουργίες των εμπορικών τραπεζών και τον αντίκτυπό τους στον παραγωγικό τομέα, μπορεί να σημειωθεί ότι το τραπεζικό σύστημα και η υλική παραγωγή είναι δύο αλληλένδετα στοιχεία της διαδικασίας αναπαραγωγής. Ως εκ τούτου, η βελτίωση, η σταθεροποίηση και η ενίσχυση του τραπεζικού συστήματος καθίσταται απαραίτητος και καθοριστικός παράγοντας σταθεροποίησης και αναζωογόνησης ολόκληρης της οικονομίας.
Η τράπεζα είναι ένας από τους κρίκους του συστήματος των δομών της αγοράς. Η ανάπτυξή του είναι απαραίτητη προϋπόθεση για την πραγματική δημιουργία ενός μηχανισμού αγοράς. Και είναι μια εμπορική τράπεζα που επιτελεί διάφορες λειτουργίες και συνάπτει πολύπλοκες σχέσεις μεταξύ της και άλλων αντικειμένων της οικονομίας.
Πριν από κάθε τράπεζα που αποφασίζει να ασχοληθεί με την επιχείρηση «κάρτας», υπάρχουν δύο τρόποι ανάπτυξης. Ο πρώτος τρόπος είναι η παροχή ενός ολοένα ευρύτερου φάσματος υπηρεσιών σε έναν στενό κύκλο πελατών - κατόχων σημαντικών ποσών συναλλάγματος. Ο δεύτερος τρόπος είναι να εστιάσουμε σε ένα ευρύ φάσμα ατόμων για τα οποία οι κάρτες θα διευκόλυναν τη χρήση των ρωσικών ρουβλίων, κυρίως εντός της χώρας.
Η παγκόσμια εμπειρία δείχνει ότι σε κάθε χώρα, μαζί με τα διεθνή, λειτουργούν με επιτυχία τοπικά συστήματα πληρωμών. Οι ισχυρότεροι από αυτούς συνεργάστηκαν με επιτυχία με διεθνείς. Ωστόσο, είναι πρακτικά αδύνατο να προβλεφθεί τι θα συμβεί στο ένα ή το άλλο υπάρχον ρωσικό σύστημα πληρωμών στο μέλλον. Το πιο βιώσιμο σύστημα θα είναι αυτό που θα διαθέτει εκτεταμένο δίκτυο υπηρεσιών στις περιοχές όπου ζει η πλειοψηφία του πληθυσμού της χώρας.
Με βάση τα παραπάνω, στις σύγχρονες συνθήκες είναι πολύ σημαντικό να μελετηθούν τα οικονομικά θεμέλια και οι παράγοντες σταθερότητας των εμπορικών τραπεζών. Η μελέτη των παραγόντων σταθερότητας των τραπεζών σημαίνει τη μελέτη τους σε συνδυασμό με άλλες οικονομικές οντότητες και κλάδους, διαπιστώνοντας πόσο ανεπτυγμένες είναι οι διαδικασίες αλληλεπίδρασης μεταξύ τραπεζών και άλλων τομέων της οικονομίας. Επομένως, θα πρέπει να συναχθεί το συμπέρασμα ότι στην παγκόσμια πρακτική, οι πλαστικές κάρτες είναι το χρηματοδοτικό μέσο προτεραιότητας για τους διακανονισμούς. Χρησιμοποιούνται από πάνω από ένα δισεκατομμύριο ανθρώπους σε όλο τον κόσμο. Η ικανότητα και η ετοιμότητα της τράπεζας να συνεργαστεί με πλαστικές κάρτες είναι απαραίτητη προϋπόθεση για να επιτύχει η τράπεζα υψηλού επιπέδου εξυπηρέτηση σε επίπεδο παγκόσμιων προδιαγραφών.
1.3Χαρακτηριστικά της λειτουργίας του συστήματος πληρωμών με χρήση πλαστικών καρτών
Μία από τις προοδευτικές κατευθύνσεις στην οργάνωση των πληρωμών χωρίς μετρητά είναι η ανάπτυξη συστημάτων πληρωμών που βασίζονται στη χρήση πλαστικών καρτών.
Πλέον, εκτός από τα διεθνή συστήματα καρτών πληρωμών, έχουν δημιουργηθεί και λειτουργούν αμιγώς ρωσικά διατραπεζικά συστήματα πληρωμών. Οι πιο διαδεδομένες είναι η STB Card (STB Card) και η Union Card (Union Card).
Οι περισσότερες χώρες έχουν ειδική νομοθεσία που ρυθμίζει τις συναλλαγές με πλαστικές κάρτες. Ορισμένες εργασίες προς αυτή την κατεύθυνση εκτελούνται στη Ρωσία. Η μαγνητική λωρίδα που βρίσκεται στην πλαστική κάρτα σάς επιτρέπει να σημειώνετε και να διαβάζετε τις απαραίτητες πληροφορίες από αυτήν κατά τη διάρκεια εργασιών με πλαστικές κάρτες. Σε αυτή την περίπτωση, χρησιμοποιούνται ειδικές συσκευές και οι μέθοδοι εγγραφής και ανάγνωσης είναι παρόμοιες με αυτές που χρησιμοποιούνται σε ένα οικιακό μαγνητόφωνο. Υπάρχουν πολλά εθνικά και διεθνή πρότυπα για τις μαγνητικές κάρτες, αλλά το πρότυπο με μαγνητική λωρίδα τριών τροχιών στο πίσω μέρος της κάρτας είναι το πιο ευρέως χρησιμοποιούμενο. Το πρώτο και το δεύτερο κομμάτι επιτρέπουν μόνο την ανάγνωση του χάρτη που καταγράφηκε κατά τη διάρκεια της εκπομπής. Η χωρητικότητα πληροφοριών τους είναι 79 και 40 χαρακτήρες, αντίστοιχα. Το τρίτο κομμάτι χωρητικότητας 107 χαρακτήρων επιτρέπει την ανάγνωση και την εγγραφή κατά τη συντήρηση της κάρτας.
Στα συστήματα πληρωμών, για τη βελτίωση της ασφάλειας της εργασίας με πλαστικές κάρτες, οι πληροφορίες που εκτυπώνονται σε μια μαγνητική ταινία έχουν χαρακτήρα αναγνώρισης και δεν υπάρχουν δείκτες κόστους. Κατά κανόνα, προσδιορίζονται ο κάτοχος της κάρτας, ο εκδότης, ο αριθμός λογαριασμού, η ημερομηνία έκδοσης της κάρτας, η περίοδος ισχύος.
Οι πλαστικές κάρτες με μικροτσίπ έχουν υψηλότερο βαθμό προστασίας κατά της απάτης και της παραχάραξης. Σας επιτρέπουν να αποθηκεύετε με ασφάλεια εμπιστευτικές πληροφορίες στη μνήμη του μικροκυκλώματος, συμπεριλαμβανομένων των δεικτών κόστους. Η δομή των δεδομένων σε αυτές τις κάρτες μπορεί να αντιστοιχεί στη δομή που φαίνεται στο σχήμα. Για την προστασία των περιοχών δεδομένων από μη εξουσιοδοτημένη πρόσβαση, παρέχονται πεδία που ελέγχουν την πρόσβαση σε αυτά τα δεδομένα.
Η χρήση αυτών των πλήκτρων επιτρέπει την πρόσβαση για ανάγνωση πληροφοριών από την αντίστοιχη περιοχή ή εγγραφή πληροφοριών. Κατά κανόνα, η ενεργοποίηση ενός κλειδιού επιτρέπει μόνο την ανάγνωση πληροφοριών και η ενεργοποίηση όλων των πλήκτρων ταυτόχρονα επιτρέπει την εγγραφή τους.
Τα υπάρχοντα χαρακτηριστικά και οι δυνατότητες των πλαστικών καρτών δεν μπορούν παρά να επηρεάσουν τα χαρακτηριστικά της κατασκευής και της λειτουργίας των συστημάτων πληρωμών.
Γενικά, ένα ανεπτυγμένο σύστημα πληρωμών αποτελείται από: κατόχους καρτών. Τράπεζες έκδοσης καρτών· εξαγοράζοντας τράπεζες (εξαγοραστής)· τράπεζες διακανονισμού· καταστήματα και άλλα σημεία εξυπηρέτησης· μεταποιητικές εταιρείες.
Όταν λαμβάνουν πλαστικές κάρτες, οι ιδιοκτήτες τους έχουν άμεσες επαφές με υπαλλήλους των τραπεζών που εκδίδουν αυτές τις κάρτες. Η τράπεζα, αφού ελέγξει την οικονομική κατάσταση και την πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη της, αποφασίζει να του εκδώσει κάρτα. Η λογιστική για τις συναλλαγές που πραγματοποιούνται με χρήση πλαστικής κάρτας πραγματοποιείται σε ειδικό λογαριασμό, ο οποίος μερικές φορές συντομεύεται ως "ειδικός λογαριασμός κάρτας". Οι σχέσεις μεταξύ της τράπεζας και του κατόχου της κάρτας επισημοποιούνται με συμφωνία, η οποία καθορίζει τη διαδικασία χρέωσης προμηθειών, λήψης και πληρωμής τόκων.
Ο κάτοχος της κάρτας πραγματοποιεί τις κύριες συναλλαγές με την κάρτα σε καταστήματα (εμπορικές επιχειρήσεις) και άλλα σημεία παροχής διαφόρων ειδών υπηρεσιών. Ταυτόχρονα, αυτοί οι έμποροι πρέπει να περιλαμβάνονται στο σύστημα πληρωμών που υποστηρίζει πληρωμές με χρήση μιας τέτοιας κάρτας. Θα πρέπει να μπορούν να λαμβάνουν ποσά για τα αγαθά και τις υπηρεσίες που παρέχονται στους κατόχους καρτών στους τραπεζικούς τους λογαριασμούς. Η εξυπηρέτηση τέτοιων εμπορικών επιχειρήσεων πραγματοποιείται από εξαγοράζουσες τράπεζες. Σε μια συγκεκριμένη περίπτωση, αυτή μπορεί να είναι η ίδια εκδότρια τράπεζα που εξέδωσε την πλαστική κάρτα. Είναι επίσης δυνατή η ύπαρξη τρίτης τράπεζας (διακανονισμού) στο σύστημα. Σας επιτρέπει να κάνετε διακανονισμούς μεταξύ της εκδότριας τράπεζας και της εξαγοράζουσας τράπεζας, αλλά δεν είναι επίσης απαραίτητη η παρουσία αυτής της τράπεζας στο σύστημα.
Γενικά, οι πληρωμές με πλαστική κάρτα με μαγνητική λωρίδα μπορούν να περιγραφούν ως εξής. Το κατάστημα, παραδίδοντας τα εμπορεύματα στον κάτοχο της κάρτας, ελέγχει τη δυνατότητα πληρωμής με τη χρήση αυτής της κάρτας και συντάσσει απόδειξη με την απόδειξη του πελάτη για το ανάλογο ποσό. Σύμφωνα με τα παρουσιαζόμενα δελτία, η εξαγοράζουσα τράπεζα μεταφέρει το ποσό στον λογαριασμό διακανονισμού της εμπορικής επιχείρησης και μέσω του κέντρου επεξεργασίας συντάσσει ηλεκτρονικά διακανονισμούς με την εκδότρια τράπεζα. Σε αυτή την περίπτωση, μπορεί να εμπλέκεται τράπεζα διακανονισμού. Η εκδότρια τράπεζα, βάσει ηλεκτρονικών ημερολογίων που λαμβάνονται μέσω του κέντρου επεξεργασίας, πιστώνει τον λογαριασμό της κάρτας του κατόχου της κάρτας. Η εκδότρια τράπεζα ενημερώνει τον πελάτη για την κατάσταση του λογαριασμού του παρέχοντας αντίγραφο κίνησης λογαριασμού. Σύμφωνα με τη δήλωση, ο πελάτης ελέγχει την κατάσταση του λογαριασμού του, πραγματοποιώντας έγκαιρη αναπλήρωση ή εξόφληση του δανείου που χορηγήθηκε.
Οι λειτουργίες με πλαστική κάρτα εξοπλισμένη με μικροεπεξεργαστή μπορούν να ακολουθήσουν περίπου το ίδιο μοτίβο.
Εξαίρεση αποτελεί η διαδικασία εξουσιοδότησης. Δεν απαιτεί πλέον τη λειτουργία on line (απευθείας σύνδεση με το κέντρο επεξεργασίας), αλλά μπορεί να πραγματοποιηθεί αυτόνομα στο σημείο πώλησης (σε λειτουργία εκτός σύνδεσης). Η μεταφορά πληροφοριών από την εμπορική επιχείρηση σχετικά με τις συναλλαγές που πραγματοποιήθηκαν στο κέντρο επεξεργασίας πραγματοποιείται μετά από κάποιο χρονικό διάστημα, για παράδειγμα, μια ημέρα. Το κέντρο επεξεργασίας ενημερώνει περιοδικά τη «μαύρη λίστα» της εμπορικής επιχείρησης, η οποία παρέχει εξουσιοδότηση σε λειτουργία εκτός σύνδεσης.
Η λογιστική για πράξεις με πλαστικές κάρτες εξαρτάται από το επιλεγμένο σχέδιο για την οργάνωση οικισμών χρησιμοποιώντας μια συγκεκριμένη κάρτα. Υπάρχουν δύο βασικά συστήματα πληρωμής: η χρήση χρεωστικών και πιστωτικών πλαστικών καρτών.
Μια χρεωστική πλαστική κάρτα παρέχει διακανονισμούς εντός των ορίων του πιστωτικού υπολοίπου στον ειδικό λογαριασμό κάρτας του πελάτη. Μια πιστωτική πλαστική κάρτα επιτρέπει τον σχηματισμό χρεωστικού υπολοίπου σε ειδικό λογαριασμό κάρτας, δηλαδή την παροχή ενός είδους δανείου σε έναν πελάτη.
Κατά τη χρήση χρεωστικής πλαστικής κάρτας, οι κίνδυνοι των τραπεζών μειώνονται, αλλά το πεδίο των παρεχόμενων υπηρεσιών περιορίζεται. Οι χρεωστικές κάρτες εκδίδονται σε πελάτες που δεν διαθέτουν το απαραίτητο πιστωτικό ιστορικό ή εξασφαλίσεις για τα δάνεια που έχουν εκδοθεί.
Μια ασφαλιστική κατάθεση μπορεί να χρησιμεύσει ως ένας από τους τύπους ασφάλειας. Η παρουσία του σάς επιτρέπει να εκδίδετε δάνεια στην κάρτα εντός του ποσού της εγγύησης.
Συνοψίζοντας, πρέπει να σημειωθεί ότι οι συναλλαγές με πιστωτικές κάρτες έχουν τον δικό τους έντονο χαρακτήρα, που εμπεριέχεται στις ιδιαιτερότητες της ασφάλειας της κυκλοφορίας τους.
Η αγορά των σύγχρονων πλαστικών καρτών είναι αρκετά ποικιλόμορφη και χρησιμεύει ως ενεργός βοηθός του σύγχρονου καταναλωτή στην ποικιλία της κατανάλωσης διαφόρων υπηρεσιών και στην αγορά αγαθών. Μία από τις προοδευτικές κατευθύνσεις στην οργάνωση των πληρωμών χωρίς μετρητά είναι η ανάπτυξη συστημάτων πληρωμών που βασίζονται ακριβώς στη χρήση σύγχρονων πλαστικών καρτών.
ΚΕΦΑΛΑΙΟ 2 ΑΝΑΛΥΣΗ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΩΝ ΜΕ ΧΡΗΣΗ ΠΛΑΣΤΙΚΩΝ ΚΑΡΤΩΝ ΣΤΟ ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ ΤΟΥ ΚΑΤΑΣΤΗΜΑΤΟΣ ABAKAN Αρ. 8602 ΤΗΣ SBERBANK OF RUSSIA
2.1Γενικά χαρακτηριστικά του υποκαταστήματος Abakan ως αντικείμενο της αγοράς τραπεζικών υπηρεσιών
Το υποκατάστημα Abakan No. 8602 είναι ένα από τα υποκαταστήματα του Joint Stock Commercial Savings Bank of the Russian Federation (OJSC), εκπληρώνοντας επιτυχώς τις υποχρεώσεις του προς τους πελάτες για πολλά χρόνια, ως το μεγαλύτερο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα στη Δημοκρατία της Khakassia, ικανό να επιλύει ζητήματα μιας ολοκληρωμένης προσέγγισης για την εξυπηρέτηση των πελατών της. Τοποθεσία: 655017, RH, Abakan, st. Πούσκιν, 165. Διευθυντής - Romanov Alexander Yurievich.
Το Abakan OSB No. 8602 δεν είναι ανεξάρτητο πιστωτικό ίδρυμα, επομένως, δεν φαίνεται σκόπιμο να εξεταστεί το υποκατάστημα μεμονωμένα. Ενόψει αυτού, είναι απαραίτητο να εξεταστεί το υποκατάστημα Abakan στο μέλλον με ολοκληρωμένο τρόπο, στη γενική δομή της Sberbank.
Η Sberbank της Ρωσίας δημιουργήθηκε με βάση τα ταμιευτήρια, τα οποία εμφανίστηκαν στη χώρα με διάταγμα του αυτοκράτορα Νικολάου Α' το 1842. Το 1987, η τράπεζα αποταμίευσης εργασίας και δανεισμού προς τον πληθυσμό απέκτησε το όνομά της - Sberbank της ΕΣΣΔ, περιλάμβανε 15 δημοκρατικές τράπεζες. Το 1990, η Sberbank απέκτησε το καθεστώς της μετοχικής εμπορικής τράπεζας και το 1991 έγινε ιδιοκτησία της Κεντρικής Τράπεζας. Μέχρι σήμερα, το 58% των μετοχών της Sberbank ανήκει στην Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Τα υπόλοιπα κατανέμονται μεταξύ φυσικών και νομικών προσώπων, καθώς και ξένων επενδυτών. Το τρέχον όνομα της Sberbank of Russia OJSC ελήφθη από την τράπεζα τον Σεπτέμβριο του 2010.
Κύριος σκοπός της είναι η επίτευξη σημαντικών οικονομικών αποτελεσμάτων, η διατήρηση της απόδοσης κεφαλαίου αναφοράς ζητώντας τις υπηρεσίες που παρέχει η Τράπεζα στον τομέα των υπηρεσιών διαχείρισης μετρητών, τραπεζικών καρτών, συναλλαγών με κρατικούς τίτλους, συναλλάγματος, μετατροπών, δανεισμού σε νομικά πρόσωπα. και άτομα.
Κύριος σκοπός των δραστηριοτήτων της τράπεζας είναι η προσέλκυση κεφαλαίων από φυσικά και νομικά πρόσωπα, η διενέργεια πιστωτικών και διακανονισμών και άλλων τραπεζικών εργασιών και συναλλαγών με φυσικά και νομικά πρόσωπα. Το τελικό αποτέλεσμα είναι το κέρδος.
Τα κύρια καθήκοντα της τράπεζας. Το υποκατάστημα εκτελεί τις ακόλουθες τραπεζικές εργασίες:
-προσελκύει κεφάλαια φυσικών και νομικών προσώπων σε καταθέσεις (κατ' απαίτηση και για ορισμένο χρονικό διάστημα).
-τοποθετεί προσελκύει κεφάλαια φυσικών και νομικών προσώπων για δικό της λογαριασμό και με δικά του έξοδα·
-ανοίγει και διατηρεί τραπεζικούς λογαριασμούς φυσικών και νομικών προσώπων, εκτελεί διακανονισμούς για λογαριασμό πελατών, συμπεριλαμβανομένων των ανταποκριτριών τραπεζών·
-συλλέγει μετρητά, συναλλαγματικές, έγγραφα πληρωμής και διακανονισμού και παρέχει υπηρεσίες μετρητών σε φυσικά και νομικά πρόσωπα·
-αγοράζει και πωλεί ξένο νόμισμα σε μετρητά και μη μετρητά·
-προσελκύει κοιτάσματα και τοποθετεί πολύτιμα μέταλλα.
-εκδίδει τραπεζικές εγγυήσεις·
-πραγματοποιεί μεταφορές χρημάτων για λογαριασμό φυσικών προσώπων χωρίς άνοιγμα τραπεζικών λογαριασμών (εκτός από ταχυδρομικές παραγγελίες).
Εκτός από τις τραπεζικές εργασίες που αναφέρονται παραπάνω, η Τράπεζα διενεργεί τις ακόλουθες συναλλαγές:
-εκδίδει εγγυήσεις για τρίτους, προβλέποντας την εκπλήρωση των υποχρεώσεων σε μετρητά·
-αποκτά το δικαίωμα να απαιτεί από τρίτους την εκπλήρωση των υποχρεώσεων σε μετρητά·
-διενεργεί διαχείριση καταπιστεύματος κεφαλαίων και άλλης περιουσίας βάσει συμφωνίας με φυσικά και νομικά πρόσωπα·
-πραγματοποιεί συναλλαγές με πολύτιμα μέταλλα και πολύτιμους λίθους σύμφωνα με τη νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας·
-μισθώνει σε φυσικά/νομικά πρόσωπα ειδικούς χώρους ή χρηματοκιβώτια για την αποθήκευση εγγράφων και τιμαλφών·
-εκτελεί εργασίες χρηματοδοτικής μίσθωσης·
-παρέχει υπηρεσίες μεσιτείας, συμβουλευτικής και πληροφόρησης·
-εκδίδει και υπηρεσίες πλαστικών καρτών διεθνών και ρωσικών συστημάτων πληρωμών.
-παρέχει υπηρεσίες για συναλλαγές εξαγωγών-εισαγωγών πελατών χρησιμοποιώντας διάφορα χρηματοπιστωτικά μέσα αποδεκτά στη διεθνή τραπεζική πρακτική·
-διενεργεί συναλλαγματικό έλεγχο επί των εργασιών πελατών - φυσικών και νομικών προσώπων.
Το αποθεματικό της τράπεζας σχηματίζεται σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Το μέγεθος του κεφαλαίου είναι τουλάχιστον 15% του εγκεκριμένου κεφαλαίου της τράπεζας, προορίζεται για την κάλυψη των ζημιών της τράπεζας, εάν υπάρχουν, καθώς και για την εξαγορά ομολόγων και την επαναγορά των μετοχών της τράπεζας ελλείψει άλλων κεφαλαίων.
Το εγκεκριμένο κεφάλαιο της τράπεζας σχηματίζεται στο ποσό των 1.000.000.000 ρούβλια και διαιρείται σε 19.000.000 κοινές μετοχές ονομαστικής αξίας 50 ρούβλια. και 50.000.000 προνομιούχες μετοχές ονομαστικής αξίας 1 ρούβλι.
Το εγκεκριμένο κεφάλαιο ισούται με τη συνολική ονομαστική αξία των μετοχών της τράπεζας που αποκτήθηκαν από τους μετόχους και καθορίζει το ελάχιστο ποσό της περιουσίας της τράπεζας που εγγυάται τα συμφέροντα των πιστωτών της.
Το μέγεθος του εγκεκριμένου κεφαλαίου μπορεί να αυξηθεί με την αύξηση της ονομαστικής αξίας των μετοχών σε κυκλοφορία ή με την τοποθέτηση πρόσθετων μετοχών και μπορεί επίσης να μειωθεί με τη μείωση της αξίας των μετοχών σε κυκλοφορία, τη μείωση του συνολικού αριθμού τους ή με την απόκτηση και την εξαγορά μέρους τις μετοχές.
Οι πιστωτικοί πόροι της τράπεζας σχηματίζονται λόγω:
-τα ίδια κεφάλαια της τράπεζας (με εξαίρεση την αξία των παγίων που απέκτησε, τις επενδύσεις σε μετοχές στο εγκεκριμένο κεφάλαιο τραπεζών και άλλων νομικών προσώπων και άλλα ακινητοποιημένα κεφάλαια)·
-κεφάλαια νομικών προσώπων που τηρούνται στους τραπεζικούς τους λογαριασμούς·
-καταθέσεις ιδιωτών που προσελκύονται για ορισμένο χρονικό διάστημα και κατόπιν ζήτησης·
-δάνεια από άλλες τράπεζες.
Το Abakan OSB No. 8602 ασκεί τις δραστηριότητές του με βάση τον ίδιο στόχο με το Ταμιευτήριο, εκτελεί όλες τις παραπάνω συναλλαγές και λειτουργίες βάσει πληρεξουσίου.
Για να προσδιορίσετε τη θέση του Abakan OSB No. 8602 στο σύστημα Sberbank, συνιστάται να αναλύσετε την οργανωτική του δομή (Sberbank) (Παράρτημα A).
Το ανώτατο διοικητικό όργανο είναι η γενική συνέλευση των μετόχων, η οποία εγκρίνει το Καταστατικό, εκλέγει το Εποπτικό Συμβούλιο και λαμβάνει άλλες αποφάσεις. Το Εποπτικό Συμβούλιο διαχειρίζεται τις δραστηριότητες της Sberbank, καθορίζει τις προτεραιότητες για την ανάπτυξή της και συγκροτεί το Διοικητικό Συμβούλιο, στο οποίο ανατίθεται η εξουσία για την τρέχουσα διαχείριση.
Σύστημα διαχείρισης δικτύου καταστημάτων τεσσάρων συνδέσμων: Κεντρικό γραφείο. 17 εδαφικές τράπεζες. 1145 υποκαταστήματα? 18980 εσωτερικές δομικές υποδιαιρέσεις - πρόσθετα γραφεία και λειτουργικά ταμεία εκτός ταμείου.
Το υποκατάστημα Abakan διαθέτει ένα δίκτυο καταστημάτων, το οποίο αποτελείται από 6 επιπλέον γραφεία και 22 λειτουργικά ταμεία εκτός των ταμείων, παρέχοντας ένα τυπικό σύνολο υπηρεσιών και ειδικεύεται στην ανάπτυξη ορισμένων επιχειρηματικών περιοχών και στην εξυπηρέτηση μεμονωμένων πελατών, που βρίσκονται σε όλες τις περιοχές και μεγάλους οικισμούς της Δημοκρατίας του Καζακστάν και προσφέρουν στους πελάτες ένα πλήρες φάσμα υπηρεσιών Sberbank.
Δεδομένου ότι το υποκατάστημα είναι μια δομική υποδιαίρεση της Τράπεζας της Ανατολικής Σιβηρίας, η δομή διαχείρισης (Παράρτημα Β) είναι συγκεντρωμένη, η διαίρεση σε τμήματα πραγματοποιείται σύμφωνα με μια λειτουργική βάση, με στοιχεία μιας τμηματικής δομής.
Το τμήμα περιλαμβάνει διαρθρωτικές υποδιαιρέσεις, καθεμία από τις οποίες εποπτεύει τις δραστηριότητες του VSP στις δικές τους περιοχές (εσωτερικές δομικές υποδιαιρέσεις - λειτουργικά ταμεία και πρόσθετα γραφεία). Κύρια: τμήμα πίστωσης; τομέας καταθέσεων και οικισμών του πληθυσμού· τομέας διακανονισμού και ταμειακών υπηρεσιών για νομικά πρόσωπα και προϋπολογισμούς· τον τομέα των συναλλάγματος, των μη εμπορικών πράξεων και τίτλων, τον τομέα των τραπεζικών καρτών.
Για την αποτελεσματικότερη δραστηριότητα επίλυσης θεμάτων προσωπικού στο τμήμα, υπάρχει συλλογικό όργανο διαχείρισης του τμήματος - το Συμβούλιο του τμήματος. Το Συμβούλιο του Υποκαταστήματος ασκεί τις δραστηριότητές του με βάση τον Χάρτη της Sberbank της Ρωσίας, τους Κανονισμούς για το Υποκατάστημα, τις αποφάσεις του Εποπτικού Συμβουλίου και του Διοικητικού Συμβουλίου της Sberbank της Ρωσίας.
Η προσωπική σύνθεση του Συμβουλίου του υποκαταστήματος, μετά από πρόταση του διευθυντή του υποκαταστήματος Abakan, εγκρίνεται με εντολή του Προέδρου της Τράπεζας Ανατολικής Σιβηρίας της Sberbank της Ρωσίας.
Το συμβούλιο του κλάδου περιλαμβάνει τον διευθυντή υποκαταστήματος - τον πρόεδρο του συμβουλίου κλάδου, τους αναπληρωτές του, τον επικεφαλής λογιστή, προϊσταμένους των ηγετικών τμημάτων του κλάδου, προϊσταμένους υποκαταστημάτων του κλάδου.
Οι εργασίες του Συμβουλίου Παραρτήματος οργανώνονται σύμφωνα με τα μακροπρόθεσμα σχέδια που έχει εγκρίνει. Το συμβούλιο του κλάδου συγκαλείται από τον διευθυντή ανάλογα με τις ανάγκες, αλλά τουλάχιστον μία φορά την εβδομάδα.
Συμβούλιο Παραρτήματος σύμφωνα με τα καθήκοντα που του ανατίθενται:
-καθορίζει τις κύριες κατευθύνσεις για τη βελτίωση των δραστηριοτήτων του υποκαταστήματος, μέτρα για την ολοκληρωμένη κάλυψη των αναγκών των πελατών στις τραπεζικές υπηρεσίες·
-επιλύει παραγωγικά και κοινωνικά προβλήματα του προσωπικού του τμήματος.
-ακούει τις εκθέσεις των επικεφαλής των διαρθρωτικών τμημάτων για την κατάσταση των εργασιών·
-εξετάζει το υλικό των ελέγχων των δραστηριοτήτων του τμήματος·
-εξετάζει τα θέματα επιλογής, τοποθέτησης, αξιολόγησης και παύσης των προϊσταμένων τμημάτων του τμήματος.
Στο Abakan OSB No. 8602, προκειμένου να βελτιωθεί η σύνθεση του προσωπικού, βρίσκονται σε εξέλιξη εργασίες για τη βελτίωση των δεξιοτήτων των τραπεζικών υπαλλήλων, τη συγκρότηση και εκπαίδευση ενός αποθεματικού διευθυντικού προσωπικού και την παρακολούθηση της επαγγελματικής και ψυχολογικής προσαρμογής των νεοπροσλαμβανόμενων υπαλλήλων.
Στο τμήμα εργάζονται 562 υπάλληλοι, εκ των οποίων το 70,8% έχει ανώτερη εκπαίδευση, εκ των οποίων το 59,2% με ανώτερη εξειδικευμένη εκπαίδευση. 60 εργαζόμενοι φοιτούν σε πανεπιστήμια χωρίς διακοπή από τις κύριες δραστηριότητές τους για αυτό το χρονικό διάστημα.
Το 2006, στο πλαίσιο της επαγγελματικής ανάπτυξης, 295 εργαζόμενοι εκπαιδεύτηκαν σε τομείς προτεραιότητας της τραπεζικής δραστηριότητας.
Χρησιμοποιώντας δημοφιλείς μορφές εκπαίδευσης (επιχειρηματικό παιχνίδι, ομαδική συζήτηση, επίλυση περιστασιακών και πρακτικών προβλημάτων), γίνεται δουλειά για τη μελέτη του ηθικού και ψυχολογικού κλίματος στην ομάδα προκειμένου να αποφευχθούν καταστάσεις σύγκρουσης και να βελτιωθεί η εξυπηρέτηση πελατών.
Σήμερα, η Sberbank είναι μια καθολική εμπορική τράπεζα που προσφέρει στους πελάτες της ένα ευρύ φάσμα τραπεζικών υπηρεσιών υψηλής ποιότητας. Εστιάζοντας στην ποικιλομορφία της πελατειακής της βάσης, η Sberbank παρέχει κάθε είδους δανεισμό σε επιχειρήσεις και οργανισμούς σε όλους τους τομείς της οικονομίας, στον πληθυσμό και στους κρατικούς φορείς, τοποθετώντας ουσιαστικά κεφάλαια που συγκεντρώνονται από τον πληθυσμό και τα νομικά πρόσωπα προς όφελος των καταθετών, πελατών και μετόχους.
Στο πλαίσιο της φθίνουσας κερδοφορίας των κύριων μέσων χρηματοπιστωτικής αγοράς, που συνοδεύεται από αυξημένο ανταγωνισμό σε όλα τα τμήματα της χρηματοπιστωτικής αγοράς, η Abakan OSB No. 8602 δίνει ιδιαίτερη προσοχή στη βελτίωση της ποιότητας των υπηρεσιών για όλες τις κατηγορίες πελατών της και στη βελτίωση του συστήματος πωλήσεων για τραπεζικά προϊόντα. Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα ενός υποκαταστήματος του Συμβουλίου Ασφαλείας της Ρωσικής Ομοσπονδίας σε σύγκριση με τις εμπορικές τράπεζες που βρίσκονται στην περιοχή παρουσιάζονται στο Παράρτημα Β.
Η τράπεζα δίνει ιδιαίτερη προσοχή στην επίλυση του προβλήματος της ταχείας ανάπτυξης των μακροπρόθεσμων καταθέσεων· οι πράξεις δανεισμού σε ιδιώτες πελάτες συνεχίζουν να αναπτύσσονται με ταχείς ρυθμούς.
Η τράπεζα αποδίδει επίσης μεγάλη σημασία σε μια ολοκληρωμένη προσέγγιση για την εξυπηρέτηση των πελατών της. Στους πελάτες προσφέρονται όχι μόνο υπηρεσίες διακανονισμού και μετρητών, αλλά και θέματα δανεισμού, είσπραξης, μισθοδοσίας, συναλλαγών συναλλάγματος, υπηρεσιών πλαστικών καρτών και πολλά άλλα.
Η εξυπηρέτηση των μη ταμειακών ροών φυσικών προσώπων παραμένει ένας από τους τομείς προτεραιότητας, το ποσοστό των συνταξιούχων από το Υπουργείο Εργασίας και Κοινωνικής Ανάπτυξης, το Υπουργείο Άμυνας, το Υπουργείο Εσωτερικών και άλλες υπηρεσίες επιβολής του νόμου που λαμβάνουν συντάξεις μέσω του VSP του Το Abakan OSB αναπτύσσεται.
Γίνεται συνεχής δουλειά για την προσέλκυση επιχειρήσεων και οργανισμών της Δημοκρατίας του Χάρκοβο για πληρωμή μισθών μέσω τραπεζικών λογαριασμών και καταθέσεων.
Η Sberbank της Ρωσίας, εκπροσωπούμενη από την Abakan OSB, ως εξουσιοδοτημένη τράπεζα για την πληρωμή αποζημιώσεων για τις καταθέσεις του πληθυσμού, συνεργάζεται συνεχώς με τα πιο ευάλωτα τμήματα του πληθυσμού της Δημοκρατίας της Χακασίας.
2.2Ανάλυση τραπεζικών εργασιών με βάση πλαστικές κάρτες
Το Abakan OSB No. 8602 της Sberbank της Ρωσίας κατέχει μία από τις ηγετικές θέσεις στην περιφερειακή αγορά τραπεζικών καρτών μεταξύ των πιστωτικών ιδρυμάτων που εργάζονται με τραπεζικές κάρτες. Η Τράπεζα προσφέρει πλήρη γκάμα προϊόντων καρτών σε νομικά πρόσωπα και ιδιώτες πελάτες. Εξετάστε τους κύριους τύπους τους.
Τραπεζικές κάρτες της Sberbank της Ρωσίας για προσωπικές ανάγκες. Μέχρι σήμερα, η τράπεζα προσφέρει το ευρύτερο φάσμα προϊόντων καρτών: Sberbank - Maestro "Social" - μια δωρεάν κάρτα για άτομα που δικαιούνται σύνταξη. Sberbank-Maestro "Student" - μια κάρτα με προνομιακούς όρους για άτομα με φοιτητική κάρτα, ανεξάρτητα από τη μορφή εκπαίδευσης και εκπαιδευτικού ιδρύματος. Visa Classic και Euro card / Master Card Mass - για άτομα που σχεδιάζουν να χρησιμοποιήσουν την κάρτα στη Ρωσία, στο εξωτερικό και στο Διαδίκτυο - πόροι. Sberbank - Visa Electron και Sberbank-Maestro - για άτομα που σχεδιάζουν να χρησιμοποιήσουν την κάρτα στη Ρωσία και στο εξωτερικό και ταυτόχρονα είναι φθηνή η συντήρηση.
Η Sberbank της Ρωσίας προσφέρει στους κατόχους διεθνών καρτών μια μοναδική υπηρεσία Mobile Banking. Αυτή η υπηρεσία είναι διαθέσιμη σε οποιαδήποτε χώρα. Με τη χρήση αυτής της υπηρεσίας, ο κάτοχος διεθνούς τραπεζικής κάρτας που χρησιμοποιεί κινητό τηλέφωνο θα μπορεί να λαμβάνει γρήγορα πληροφορίες για τις συναλλαγές που πραγματοποιούνται στην κάρτα, ένα σύντομο ιστορικό συναλλαγών με κάρτα, καθώς και πληροφορίες σχετικά με το διαθέσιμο όριο. Εάν η κάρτα χαθεί ή υπάρχουν υποψίες για δόλιες συναλλαγές με αυτήν, ο κάτοχος μπορεί να μπλοκάρει την κάρτα χρησιμοποιώντας κινητό τηλέφωνο. Κατόπιν αιτήματος του πελάτη, στον λογαριασμό κάρτας στο υποκατάστημα όπου ανοίγει ο λογαριασμός, είναι δυνατή η έκδοση μακροπρόθεσμης παραγγελίας για μεταφορά λογαριασμών κοινής ωφελείας χωρίς μετρητά, αναπλήρωση του λογαριασμού κάρτας από άλλο λογαριασμό που έχει ανοίξει το κ.λπ. Μηνιαίως, χωρίς την παρουσία σας την ημέρα που ορίσατε, θα μεταφέρονται χρηματικά ποσά στο ποσό που έχετε καθορίσει από τον λογαριασμό σας σε λογαριασμούς νομικών ή φυσικών προσώπων.
Οι ιδιοκτήτες προθεσμιακών καταθέσεων της Sberbank της Ρωσίας, κατ' επιλογή τους, έχουν τη δυνατότητα να εκδίδουν (ανανεώνουν) τραπεζικές κάρτες με ειδικούς όρους (προνομιακή ετήσια συντήρηση λογαριασμού) κατά τη διάρκεια της κατάθεσης στον τόπο ανοίγματος. Ειδικοί όροι για την έκδοση τραπεζικών καρτών προβλέπονται επίσης σε άτομα που έχουν λάβει δάνειο για την πληρωμή της εκπαίδευσης σε εκπαιδευτικά ιδρύματα. Οι κάτοχοι κάρτας μπορούν να εκδώσουν πρόσθετες κάρτες στον λογαριασμό τους για τα αγαπημένα τους πρόσωπα. Επιπλέον, είναι δυνατό να τεθούν όρια στις κάρτες για τους κύριους και τους πρόσθετους κατόχους καρτών.
Η απλότητα είναι το κύριο πλεονέκτημα αυτών των πλαστικών καρτών. Δεν έχουν επιπλέον χαρακτηριστικά που μερικές φορές μόνο μπερδεύουν τους πελάτες. Ταυτόχρονα, οι κάρτες σάς επιτρέπουν να εξαργυρώνετε χρήματα και να πληρώνετε για αγαθά και υπηρεσίες, τόσο στη Ρωσία όσο και στο εξωτερικό (πάνω από 463.000 ΑΤΜ και περισσότερα από 4.000 σημεία πώλησης σε όλο τον κόσμο). Οι κάρτες έχουν το χαμηλότερο κόστος ετήσιας συντήρησης και οι φοιτητικές και κοινωνικές κάρτες παρέχουν επίσης αυξημένο επίπεδο εισοδήματος από τα κεφάλαια που είναι αποθηκευμένα στον λογαριασμό της κάρτας.
Ξεχωριστά, αξίζει να αναφέρουμε τις κάρτες του Sberbank-Maestro "Momentum". Εκδίδεται βάσει της συμφωνίας καθολικής τραπεζικής υπηρεσίας. Η κάρτα δεν περιέχει πληροφορίες για το όνομα και το επώνυμο του πελάτη, η κάρτα εκδίδεται τη στιγμή που ζητείται από τον πελάτη. Ο λογαριασμός της κάρτας ανοίγει σε ρωσικά ρούβλια. Η κάρτα γίνεται αποδεκτή για εξυπηρέτηση μόνο στην επικράτεια της Ρωσικής Ομοσπονδίας: σε όλα τα σημεία εμπορίου και σέρβις που επισημαίνονται με το λογότυπο Maestro για ποσό που δεν υπερβαίνει τα 100.000 ρούβλια την ημέρα. Η ανάληψη/λήψη μετρητών πραγματοποιείται αποκλειστικά σε υποδιαιρέσεις και ΑΤΜ της Sberbank της Ρωσίας, οι πράξεις αυτές δεν πραγματοποιούνται σε υποδιαιρέσεις και ΑΤΜ άλλων τραπεζών. Οι συναλλαγές με κάρτα πραγματοποιούνται με υποχρεωτική εισαγωγή κωδικού PIN.
Εάν η εργασία του πελάτη συνδέεται με συνεχή ταξίδια στη χώρα και στο εξωτερικό ή απλώς του αρέσει να ταξιδεύει, τότε προσφέρονται πλαστικές κάρτες Visa Classic ή MasterCard Standard - Παράρτημα Δ.
Είναι επίσης δυνατή η μεταφορά μισθών και άλλων εσόδων σε αυτές τις κάρτες, αλλά ο αριθμός των ΑΤΜ και των σημείων εξυπηρέτησης που τις δέχονται για εξυπηρέτηση είναι πολύ μεγαλύτερος (πάνω από 900 χιλιάδες ΑΤΜ και περισσότερα από 29 εκατομμύρια σημεία πώλησης και εξυπηρέτησης σε όλο τον κόσμο). Σε σύγκριση με τα ηλεκτρονικά, μπορούν να παρέχουν στους ιδιοκτήτες τους εκπτώσεις όταν αγοράζουν αγαθά ή πληρώνουν για υπηρεσίες.
Εάν η κατάσταση για τον πελάτη είναι πάνω από όλα, η Visa Gold ή η Gold MasterCard θεωρείται ιδανική επιλογή. Ένας αρκετά μεγάλος αριθμός ΑΤΜ και σημεία πώλησης και εξυπηρέτησης, εκπτώσεις και μπόνους κατά την πληρωμή αγαθών ή υπηρεσιών και πολλά άλλα προνόμια είναι διαθέσιμα στους κατόχους καρτών. Πρόκειται για κάρτες υψηλού επιπέδου και μαρτυρούν τη φερεγγυότητα του ιδιοκτήτη τους και τονίζουν το κύρος του - Παράρτημα Δ.
Η Sberbank διαθέτει επίσης κάρτες μπόνους - αυτή είναι η Aeroflot Visa (Χρυσή ή Κλασική) - κάρτες που συμμετέχουν στο διεθνές πρόγραμμα Aeroflot-Bonus των Russian Airlines - ο ιδιοκτήτης της λαμβάνει έναν ορισμένο αριθμό μπόνους ή μάλλον επιπλέον μίλια, τα οποία, αν φτάσει σε ένα συγκεκριμένο επίπεδο δίνουν την ευκαιρία για δωρεάν πτήσεις βραβείων· καθώς και Visa Classic "Golden Mask" - μια κάρτα για τους θεατές. Εκτός από τις κύριες λειτουργίες της κάρτας Visa Classic, οι πελάτες έχουν πρόσβαση σε εκπτώσεις κατά την κράτηση ή την αγορά εισιτηρίων, ενημερώνοντας για την παραλαβή εισιτηρίων μέσω e-mail, κατάσταση VIP κατά την αγορά εισιτηρίων ύψους 60.000 ρούβλια. ανά έτος, συμμετοχή σε διάφορες κληρώσεις.
Το Παράρτημα Ε δείχνει τις κάρτες μπόνους της τράπεζας.
Αξίζει επίσης να αναφέρουμε κάρτες με φιλανθρωπικά προγράμματα - αυτό είναι το Visa Gold "Give Life". Η πρώτη τραπεζική κάρτα πληρωμής της Sberbank της Ρωσίας με φιλανθρωπικό πρόγραμμα. Το ίδρυμα Gift of Life ιδρύθηκε το 2006 με πρωτοβουλία των Chulpan Khamatova και Dina Korzun. Σκοπός του Ιδρύματος είναι να βοηθήσει παιδιά με ογκολογικές, αιματολογικές και άλλες σοβαρές παθήσεις - Παράρτημα Ζ.
Όλες οι πλαστικές κάρτες Sberbank που περιγράφονται παραπάνω είναι χρεωστικές κάρτες, δηλ. ο πελάτης έχει το δικαίωμα να χρησιμοποιήσει χρήματα μόνο εντός του ποσού που είναι διαθέσιμο στην κάρτα.
Πιστωτικές κάρτες είναι επίσης διαθέσιμες στα περιουσιακά στοιχεία της Sberbank. Η διαδικασία απόκτησής τους είναι ευκολότερη σε σύγκριση με τη διαδικασία υποβολής αίτησης για συμβατικό δάνειο. Σε αυτή την περίπτωση, δεν απαιτούνται ούτε εξασφαλίσεις ούτε εγγυήσεις τρίτων. Μια πιστωτική κάρτα σάς επιτρέπει να χρησιμοποιείτε επανειλημμένα κεφάλαια εντός του ορίου, π.χ. λειτουργεί με βάση την αρχή της ανανεούμενης πιστωτικής γραμμής. Υπάρχει επίσης περίοδος χάριτος για τον υπολογισμό των τόκων (εάν εξοφληθεί ολόκληρο το ποσό της οφειλής κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος, το επιτόκιο είναι 0%). Μια πιστωτική κάρτα μπορεί να χρησιμοποιηθεί και ως χρεωστική κάρτα, αλλά με δυνατότητα υπερανάληψης (δηλ. αρνητικό υπόλοιπο λογαριασμού).
Μεταξύ άλλων, το υποκατάστημα Abakan No. 8602 εργάζεται ενεργά για τη διανομή της πρώτης πιστωτικής κάρτας με τα επίσημα σύμβολα των XXII Χειμερινών Ολυμπιακών Αγώνων 2014 στο Σότσι - Παράρτημα I.
Ο μοναδικός σχεδιασμός της πιστωτικής κάρτας Visa της Sberbank της Ρωσίας "Sochi 2014" καθορίστηκε σύμφωνα με τα αποτελέσματα του πανρωσικού διαγωνισμού "Your design of the Visa card of Sberbank of Russia for XXII Winter Olympic Games 2014 in Sochi". Θα πρέπει να σημειωθούν τα οφέλη μιας πιστωτικής κάρτας. Απλότητα και προσβασιμότητα στη χρήση πιστωτικών κεφαλαίων - ανά πάσα στιγμή που είναι απαραίτητο να πληρώσετε για αγορές και υπηρεσίες, η πιστωτική κάρτα Visa της Sberbank της Ρωσίας "Sochi 2014" είναι πάντα μαζί σας. Η κάρτα γίνεται αποδεκτή για πληρωμή στη Ρωσία και σε άλλες χώρες - οπουδήποτε υπάρχει το λογότυπο του συστήματος πληρωμών Visa.
Πολλαπλή χρήση του δανείου - το πιστωτικό όριο που δαπανήθηκε για την κάρτα αποκαθίσταται και είναι και πάλι διαθέσιμο για χρήση καθώς εξοφλείται το χρέος. Το όριο επαναφέρεται με το ποσό του αποπληρωμένου δανείου. Η πληρωμή για υπηρεσίες και πληροφορίες στην κάρτα είναι διαθέσιμες ανά πάσα στιγμή μέσω Διαδικτύου στο σύστημα "Sberank Online @ yn" και μέσω κινητού τηλεφώνου χρησιμοποιώντας την υπηρεσία "Mobile Bank". Αυτή η υπηρεσία παρέχεται σε κάθε κάτοχο πιστωτικής κάρτας Visa 2014 Sochi της Sberbank της Ρωσίας.
Προς το παρόν, η Τράπεζα Ανατολικής Σιβηρίας της Sberbank της Ρωσίας και το υποκατάστημα Abakan, ειδικότερα, έχουν εισαγάγει και χρησιμοποιούν ευρέως την υπηρεσία - αποπληρωμή δανείου με χρήση τραπεζικών καρτών σε συσκευές αυτοεξυπηρέτησης (infokiosks). Για να πραγματοποιήσει μια πληρωμή, ο κάτοχος της κάρτας μπορεί να εισαγάγει τον αριθμό λογαριασμού, το ποσό μόνος του ή να συμπληρώσει μια αίτηση της καθιερωμένης φόρμας - στο μέλλον, οι πληροφορίες για το δάνειο θα εμφανίζονται αυτόματα στην οθόνη (συμπεριλαμβανομένου του αριθμού λογαριασμού δανείου και ποσό).
Εκτός από την αποπληρωμή του χρέους του δανείου, τα περίπτερα πληροφοριών έχουν σχεδιαστεί για να πραγματοποιούν τις ήδη γνωστές συναλλαγές χωρίς μετρητά με κάρτες: φόρτωση κεφαλαίων. ιστορικό χάρτη? υπόλοιπο στην κάρτα? Ισοζύγιο μη γνωστοποιημένων κεφαλαίων· μεταφορά από κλειστό σε ανοιχτό λογαριασμό.
Γενικότερα, η έκδοση τραπεζικών καρτών στο υποκατάστημα πραγματοποιείται σε μεγαλύτερο βαθμό στο πλαίσιο έργων μισθοδοσίας. Οι προσωπικές κάρτες χρησιμοποιούνται κυρίως από ιδιώτες στις ακόλουθες περιπτώσεις: ως εναλλακτική λύση για τη μεταφορά κεφαλαίων στο έδαφος της Ρωσίας, τη μεταφορά μετρητών στην επικράτειά της και πέραν αυτής, για τη λήψη δανείου και τράπεζας. Λόγω της απουσίας ενός ελκυστικού ποσοστού για τους πολίτες στη Sberbank, η διατήρηση κεφαλαίων σε προσωπικές κάρτες δεν είναι ενδιαφέρουσα. Οι προσωπικές κάρτες είναι ένα μέσο για βραχυπρόθεσμες διαπραγματεύσιμες συναλλαγές, το οποίο περιορίζει τον κύκλο των πιθανών καταναλωτών αυτής της τραπεζικής υπηρεσίας Sberbank.
Αξιολογώντας την εκπλήρωση των κύριων καθηκόντων για την εργασία πελατών που πραγματοποιήθηκε το 2011, μπορεί να σημειωθεί το αυξανόμενο ενδιαφέρον των νομικών οντοτήτων για έργα μισθοδοσίας που χρησιμοποιούν τραπεζικές κάρτες και η εμφάνιση εμπιστοσύνης του κοινού σε αυτήν την υπηρεσία. Ταυτόχρονα, η αύξηση του αριθμού των επιχειρήσεων εμπορίου και παροχής υπηρεσιών που δέχονται κάρτες, ΑΤΜ και σημεία μετρητών στην περιοχή και σε ολόκληρη τη Ρωσία αλλάζει σταδιακά τη νοοτροπία του μέσου ανθρώπου, ο οποίος συνηθίζει σε αυτήν την τραπεζική υπηρεσία ως αναπόσπαστο κομμάτι. μέρος της σύγχρονης ζωής. Η Sberbank, η οποία λειτουργεί με τραπεζικές κάρτες, μέχρι το τέλος του 2011, αύξησε σημαντικά τον αριθμό των ΑΤΜ στην περιοχή για την εξυπηρέτηση των κατόχων καρτών.
Στους κατόχους καρτών προσφέρεται μια κλίμακα υψηλών επιτοκίων στα υπόλοιπα των λογαριασμών ανάλογα με την περίοδο αποθήκευσης, ενώ υπάρχει η δυνατότητα χρήσης δωρεάν κεφαλαίων με εξαίρεση το ελάχιστο υπόλοιπο, στο οποίο συγκεντρώνονται τόκοι, το οποίο είναι πολύ ελκυστικό για τους πελάτες. Επιπλέον, η λειτουργία διαρκεί λιγότερο χρόνο (άμεση αναπλήρωση του λογαριασμού της κάρτας, απουσία μεγάλης συσσώρευσης κεφαλαίων σε τραπεζικά υποκαταστήματα).
Το υποκατάστημα Abakan εργάζεται για να προσελκύσει οργανισμούς και επιχειρήσεις της περιοχής, τόσο εκείνων που χρησιμοποιούν πλαστικές κάρτες τρίτων τραπεζών όσο και εκείνων που δεν συνεργάζονται με αυτού του είδους τις υπηρεσίες που προσφέρονται. Από επιχειρήσεις σταθερής λειτουργίας, είναι δυνατό να ξεχωρίσουμε πελάτες: AIC "MAVR", OJSC "Khakaskhleboprodukt" και μη πελάτες του τμήματος για τις κύριες ταμειακές ροές της OJSC "Razrez" Izykhsky", OJSC "Evrazruda" και θυγατρικών της η Διοίκηση Μεταλλείων Abakan.
Αναλύοντας την αγορά τραπεζικών υπηρεσιών της περιοχής με χρήση πλαστικών καρτών, μπορεί κανείς να σημειώσει μια ποικιλία επιπρόσθετων προνομιακών προγραμμάτων και μοναδικών ευκαιριών για τους κατόχους καρτών που προσφέρει το υποκατάστημα Abakan No. 8602, το οποίο είναι η δύναμη της τράπεζας στο σύνολό της. Οι κάτοχοι καρτών που έχουν ανοίξει λογαριασμό σε ένα υποκατάστημα χρησιμοποιούν ενεργά μακροπρόθεσμες παραγγελίες, εκδίδουν πρόσθετες κάρτες στο λογαριασμό τους, συνδέονται στην υπηρεσία Mobile Bank και αγοράζουν ασφαλιστήρια συμβόλαια.
Προκειμένου να μειωθούν οι ουρές εξυπηρέτησης πελατών σε λειτουργικά ταμεία και επιπλέον γραφεία του υποκαταστήματος, πραγματοποιώντας συναλλαγές με τραπεζικές κάρτες, η τράπεζα αυξάνει συστηματικά τους πόντους - έκδοση και τα σημεία εκταμίευσης μετρητών για κάρτες διεθνών συστημάτων πληρωμών. Προκειμένου να αυξηθεί η ταχύτητα εξυπηρέτησης πελατών, πολλές λειτουργίες εκτελούνται αυτόματα, ο τεχνικός εξοπλισμός ενημερώνεται και το προσωπικό εκπαιδεύεται συστηματικά.
Τώρα γίνεται προφανές ότι υπό συνθήκες ενεργούς ανάπτυξης ηλεκτρονικών τεχνολογιών, είναι δυνατή η σταδιακή εξαφάνιση των μετρητών και η αντικατάστασή τους από ηλεκτρονικά αντίστοιχα - κάρτες πληρωμής, ηλεκτρονικά πορτοφόλια (εγκατεστημένα σε υπολογιστές και κινητά τηλέφωνα). Πολλοί ειδικοί πιστεύουν ότι το μέλλον ανήκει σε πιο τεχνολογικά, φθηνά, βολικά και ασφαλή μέσα πληρωμής σε σύγκριση με τα μετρητά.
Η αύξηση της ζήτησης μετρητών από τον πληθυσμό της Δημοκρατίας της Χακασίας διευκολύνεται από την εντατικοποίηση της διαδικασίας αποδολαριοποίησης. Σύμφωνα με τα στοιχεία του ισοζυγίου πληρωμών της Ρωσικής Ομοσπονδίας, το 2010 η υπέρβαση των πωλήσεων συναλλάγματος από τον πληθυσμό και τις μη χρηματοπιστωτικές επιχειρήσεις έναντι της αγοράς του το 2010 σε σύγκριση με το 2009 αυξήθηκε κατά 9 φορές.
Ένας παράγοντας στην αύξηση των πληρωμών με μετρητά είναι επίσης ο μεγάλος αριθμός συναλλαγών που πραγματοποιεί ο πληθυσμός σε πολλά μικρά καταστήματα λιανικής, όπου τα μετρητά είναι το μόνο μέσο πληρωμής. Επιπλέον, σημαντικό μέρος των εμπορευμάτων πωλείται σήμερα σε αγορές ενδυμάτων, μικτών και τροφίμων. Έτσι, το 2009, το μερίδιο των πωλήσεων στις αγορές ένδυσης, μικτών και τροφίμων ανήλθε στο 20% περίπου του συνολικού τζίρου του λιανικού εμπορίου.
Η τάση για αγορά στις αγορές εξηγείται από το σχετικά χαμηλό επίπεδο εισοδήματος του πληθυσμού. Έτσι, το 2010, περισσότεροι από τους μισούς Ρώσους πολίτες είχαν λιγότερο από 8.000 μέσο μηνιαίο κατά κεφαλήν εισόδημα.
Η ανάπτυξη των μετρητών σε κυκλοφορία διευκολύνεται επίσης από την ανάπτυξη ενός δικτύου ΑΤΜ που παρέχουν στους πελάτες τα απαραίτητα μετρητά ανά πάσα στιγμή, επομένως το σύστημα ΑΤΜ χρειάζεται συνεχώς επαρκή ποσότητα μετρητών ώστε να μπορεί να λειτουργεί ομαλά. Αρχικά, η ανάπτυξη του δικτύου ΑΤΜ διευκολύνθηκε, με τη σειρά της, από τη μεγάλης κλίμακας έκδοση τραπεζικών καρτών στο πλαίσιο των λεγόμενων έργων «μισθού».
Στην περίπτωση αυτή, το είδος της κάρτας και η τράπεζα καθορίζονται διοικητικά, δηλαδή ο τελικός καταναλωτής -ο κάτοχος της κάρτας- δεν συμμετέχει στην επιλογή του προϊόντος. Επιπλέον, δεν γνωρίζουν όλοι οι κάτοχοι καρτών «μισθού» τι είδους καθολικό εργαλείο έχουν στα χέρια τους και ότι μπορούν να το χρησιμοποιήσουν όταν πληρώνουν για αγαθά και υπηρεσίες. Ταυτόχρονα, χάρη στα μέσα ενημέρωσης, οι πολίτες μας γνωρίζουν καλά πώς οι απατεώνες μπορούν να ακυρώσουν λογαριασμούς καρτών.
Η Τράπεζα της Ρωσίας εργάζεται συνεχώς για την επέκταση της χρήσης ηλεκτρονικών μέσων πληρωμής. Στη διεθνή πρακτική, εκτός από τις τραπεζικές κάρτες, αναπτύσσονται και άλλα μέσα πληρωμών χωρίς μετρητά. Επί του παρόντος, τα "ηλεκτρονικά πορτοφόλια" χρησιμοποιούνται όλο και πιο συχνά, οι απλούστερες εκδόσεις των οποίων είναι επίσης διαθέσιμες στη Ρωσία (συμπεριλαμβανομένων των τηλεφωνικών καρτών και των καρτών μετρό).
Σύμφωνα με την Τράπεζα της Ρωσίας, στις αρχές του 2010 λειτουργούσαν 1.189 πιστωτικά ιδρύματα στη Ρωσική Ομοσπονδία, εκ των οποίων 723 ιδρύματα (πάνω από το 60%) εξέδιδαν ή/και απέκτησαν κάρτες πληρωμής. Σύνολο για το πρώτο τρίμηνο του 2010 Εκδόθηκαν 1.071.800 εκατομμύρια τραπεζικές κάρτες, εκ των οποίων πάνω από το 90% ήταν χρεωστικές κάρτες. Ξεχωριστά, θα πρέπει να τονίσουμε το γεγονός ότι η συντριπτική πλειονότητα των καρτών πληρωμής στη Ρωσία (90%) εκδίδονται ως μέρος έργων "μισθού".
Μια ανάλυση της τρέχουσας κατάστασης του υποκαταστήματος Abakan 8602 στον τομέα της ανάπτυξης οικισμών με βάση τη χρήση πλαστικών καρτών κατέστησε δυνατή την εξαγωγή συμπερασμάτων.
Κατά την περίοδο 2010-2011 Το υποκατάστημα Abakan εκπλήρωσε με συνέπεια τέτοιους δείκτες του επιχειρηματικού σχεδίου όπως "Προμήθεια από την εξυπηρέτηση τραπεζικών καρτών", "Κύκλος εργασιών στο δίκτυο εμπορίου και υπηρεσιών", "Υπόλοιπα στους λογαριασμούς καρτών ιδιωτών" και, κατά συνέπεια, "Αύξηση κεφαλαίων του πληθυσμού που προσελκύεται από υπόλοιπα σε λογαριασμούς τραπεζικών καρτών. Ο δείκτης «Ο αριθμός των διεθνών καρτών κατά τις ημερομηνίες αναφοράς κυμάνθηκε από 95% έως 113% της προγραμματισμένης αξίας λόγω των ακόλουθων παραγόντων:
-ένα πιο ανεπτυγμένο δίκτυο υπηρεσιών καρτών μισθοδοσίας σε επιχειρήσεις εμπορίου και υπηρεσιών· έλλειψη άμεσης αναπλήρωσης του λογαριασμού. παρουσία στην περιοχή ανταγωνιστικών τραπεζών που εκδίδουν παρόμοιες κάρτες.
Όλες οι τράπεζες που εργάζονται με τραπεζικές κάρτες, μέχρι το τέλος του 2011, αύξησαν σημαντικά τον αριθμό των ΑΤΜ στην περιοχή για την εξυπηρέτηση των κατόχων καρτών. Τα κύρια πλεονεκτήματα των ανταγωνιστικών τραπεζών είναι:
-ευέλικτη τιμολογιακή πολιτική για την εξυπηρέτηση πελατών με πλαστικές κάρτες: προσωπικά τιμολόγια που είναι πιο ευνοϊκά για τους κατόχους καρτών (σύστημα εκπτώσεων για την έκδοση καρτών, χαμηλό ποσοστό μεταφοράς χρημάτων από λογαριασμό κ.λπ.). μεμονωμένα τιμολόγια για έργα μισθοδοσίας, στις περισσότερες περιπτώσεις - δωρεάν συντήρηση έργων μισθοδοσίας, χωρίς πληρωμή ποσών προμήθειας από τη μισθοδοσία, ενώ παρέχονται μόνο προμήθειες από τους ίδιους τους κατόχους καρτών τη στιγμή της συναλλαγής, κάτι που είναι πολύ ελκυστικό για δημοσιονομικούς οργανισμούς που δεν σχέδιο δαπανών μισθοδοσίας·
-για τους κατόχους καρτών, προσφέρεται μια κλίμακα υψηλών επιτοκίων στα υπόλοιπα των λογαριασμών ανάλογα με την περίοδο αποθήκευσης, ενώ υπάρχει η δυνατότητα χρήσης δωρεάν κεφαλαίων, με εξαίρεση το ελάχιστο υπόλοιπο, στο οποίο συγκεντρώνονται τόκοι, το οποίο είναι πολύ ελκυστικό για οι πελάτες;
-η λειτουργία διαρκεί λιγότερο χρόνο (άμεση αναπλήρωση του λογαριασμού διεθνούς κάρτας, απουσία μεγάλης συσσώρευσης κεφαλαίων στα τραπεζικά υποκαταστήματα).
Ως λόγους που εμποδίζουν την ανάπτυξη αυτού του είδους υπηρεσιών στην περιοχή συνολικά, μπορούμε να ξεχωρίσουμε:
-η απόσταση της Δημοκρατίας της Khakassia από το κέντρο και οι κύριες οικονομικές ροές, όπου μια πλαστική κάρτα είναι ένα πιο προοδευτικό μέσο πληρωμής και μεταφοράς κεφαλαίων.
-επιφυλακτική στάση του προσωπικού απέναντι σε αυτό το τραπεζικό προϊόν, απόρριψη κάθε τι καινούργιου.
-ξεπερασμένη υλικοτεχνική βάση ορισμένων επιχειρήσεων για τη διαμόρφωση λιστών (για άνοιγμα λογαριασμών, για μεταφορά μισθών), γεγονός που προκαλεί επίσης αρνητική στάση της ομάδας.
Οι μεγαλύτεροι πελάτες του κλάδου Abakan είναι μεταποιητικές επιχειρήσεις, των οποίων τα προϊόντα έχουν μεγάλη ζήτηση όχι μόνο μεταξύ των κατοίκων της Δημοκρατίας της Khakassia, αλλά και πολύ πέρα από τα σύνορά της. Αυτοί είναι οργανισμοί όπως η APK "Mavr", η JSC "Ayan". Η παραγωγή επιχειρήσεων έχει μεγάλη σημασία, τόσο για την οικονομική όσο και για την κοινωνική ανάπτυξη της Δημοκρατίας. Επίσης, ο κατάλογος σημαντικών και VIP πελατών αποτελείται από νομικά πρόσωπα και επιχειρηματίες χωρίς να αποτελούν νομική οντότητα που ασχολείται με το εμπόριο καυσίμων και λιπαντικών (Khakass Fuel Company, Khakasnefteprodukt, κ.λπ.), επιχειρήσεις της ενεργειακής βιομηχανίας (OJSC Khakasenergo), επικοινωνίες (OJSC Sibirtelecom ). Μια λίστα με τους κύριους πελάτες παρέχεται στο Παράρτημα Κ.
Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι πελάτες είναι ικανοποιημένοι με την ποιότητα και την ποικιλία των υπηρεσιών που τους παρέχονται. Ο κύριος λόγος που μπορεί να επηρεάσει την αναχώρηση του πελάτη σε άλλη τράπεζα είναι η τιμολογιακή πολιτική της τράπεζας, η οποία, σύμφωνα με τους πελάτες, έχει χαμηλά επιτόκια στα υπόλοιπα των λογαριασμών και υψηλή προμήθεια για υπηρεσίες διακανονισμού και μετρητών.
Ταυτόχρονα, ο κύριος παράγοντας που επηρεάζει την «πίστη» των μεγάλων πελατών στην τράπεζα είναι η δυνατότητα δανεισμού με σημαντικούς τραπεζικούς πόρους, υπό την προϋπόθεση ότι τα επιτόκια δανεισμού της Sberbank σε νομικά πρόσωπα είναι αρκετά χαμηλά σε σχέση με άλλες εμπορικές τράπεζες. Οι περισσότεροι από τους σημαντικούς πελάτες της τράπεζας χρησιμοποιούν τους πιστωτικούς πόρους της τράπεζας σε συνεχή βάση, και τέτοια προϊόντα δανεισμού όπως γραμμάτια, υπεραναλήψεις και δάνεια σε ξένο νόμισμα έχουν επίσης γίνει ευρέως διαδεδομένα. Η ολοκληρωμένη εξυπηρέτηση για εταιρικούς πελάτες, η ατομική προσέγγιση των τύπων, του όγκου των υπηρεσιών και των προσωπικών τιμολογίων καθορίζουν τη γενική κατεύθυνση των εργασιών του τμήματος για το τρέχον 2012. Η δυναμική ανάπτυξης των έργων μισθοδοσίας φαίνεται στον Πίνακα 1.
Πίνακας 1 - Δυναμική έκδοσης καρτών για έργα μισθοδοσίας για την περίοδο 2009-2011
Δείκτης 2009 (τεμ.) 2010 (τεμ.) 2011 (τεμ.) Απόκλιση 2009-2011 12345 Έκδοση καρτών 1764624524254027756 τράπεζα πληρωμών με πλαστική κάρτα
Η προκύπτουσα απόκλιση δείχνει αύξηση των καρτών έργων μισθοδοσίας σε σύγκριση με το 2009 κατά 7756, γεγονός που υποδηλώνει θετική τάση στην αύξηση των εκπομπών. Η γενική κατεύθυνση της τράπεζας ορίζεται ως η στάση απέναντι σε μεγάλους εταιρικούς πελάτες, καθώς και προς πελάτες μεσαίων και μικρών επιχειρήσεων με την έκδοση καρτών διεθνών συστημάτων πληρωμών. Ταυτόχρονα, η μείωση του κόστους του ίδιου του υποκαταστήματος και μιας μεγάλης γκάμα προϊόντων καρτών με την αγορά πρόσθετων υπηρεσιών για τον κάτοχο της κάρτας δίνει και στα δύο μέρη αμοιβαία επωφελή συνεργασία.
Μέχρι το τέλος του 2011, το υποκατάστημα άνοιξε 62 επαγγελματικούς λογαριασμούς χρησιμοποιώντας εταιρικές κάρτες με υπόλοιπο 01/01/2012 - 6,82 εκατομμύρια ρούβλια. Η αύξηση των υπολοίπων σε λογαριασμούς τραπεζικών καρτών ιδιωτών για το έτος από την ημερομηνία αναφοράς ανήλθε σε 17 εκατομμύρια ρούβλια. Τα υπόλοιπα στους λογαριασμούς καρτών «Μισθός» υπαλλήλων επιχειρήσεων και οργανισμών ανέρχονται στο 55% του ποσού των κεφαλαίων στους λογαριασμούς των ιδιωτών. Με βάση το ταμείο μισθών, τόσο τρίτων οργανισμών όσο και του υποκαταστήματος Abakan, μπορεί να συναχθεί το συμπέρασμα ότι ο μέσος όρος "διακανονισμού" κεφαλαίων στους λογαριασμούς των τραπεζικών καρτών Zarplatnaya είναι περίπου το 42% των μεταφερόμενων κεφαλαίων.
Το 2011, ο αριθμός των σημείων διανομής μετρητών με κάρτα μισθοδοσίας αυξήθηκε κατά 5, τα διεθνή ΑΤΜ καρτών - κατά 5, τα γενικά ΑΤΜ - κατά 4. Ο αριθμός των σημείων διανομής μετρητών στο υποκατάστημα ήταν 15, τα ΑΤΜ - 9, (συμπεριλαμβανομένου 1 ΑΤΜ που αγοράστηκε απευθείας από τον πελάτη για έργο μισθού). Επτά ΑΤΜ είναι εγκατεστημένα σε κάρτες εξυπηρέτησης τόσο των συστημάτων μισθοδοσίας όσο και των διεθνών πληρωμών, δύο βρίσκονται σε διαδικασία εγγραφής. Είναι επίσης δυνατή η ανάληψη μετρητών από δημόσια ΑΤΜ με χρήση κάρτας American Express. Γίνονται εργασίες για την εγκατάσταση ΑΤΜ σε χώρους 24ωρης πρόσβασης των πελατών. Τα ΑΤΜ είναι εξοπλισμένα με παρακολούθηση βίντεο. Συνολικά, 36 τερματικά του υποκαταστήματος Abakan έχουν εγκατασταθεί στο εμπορικό δίκτυο της Δημοκρατίας της Khakassia, επιτρέποντάς σας να πληρώσετε για τα αγαθά και τις παρεχόμενες υπηρεσίες, λαμβάνοντας έκπτωση από 2 έως 4%. Τα τερματικά εξυπηρετούν κάρτες μισθοδοσίας, συμ. κάρτες διεθνών συστημάτων - 4. Το 2011, ο κύκλος εργασιών σε κάρτες μέσω εγκατεστημένων τερματικών και σημείων εμπορίου και εξυπηρέτησης ανήλθε σε 6.670 χιλιάδες ρούβλια, υπερβαίνοντας τον κύκλο εργασιών το 2010 κατά 2,4 φορές. Για λόγους σαφήνειας, εξετάστε το μέσο ποσό των αναλήψεων μετρητών στη Ρωσική Ομοσπονδία - Εικόνα 1.
Σχήμα 1 - Μέση ποσά αναλήψεων μετρητών στη Ρωσική Ομοσπονδία
Το 2011, το ποσό των μετρητών που αναλήφθηκαν ανήλθε σε 5.200 ρούβλια και η μέση απόδειξη πληρωμής για αγαθά και υπηρεσίες με κάρτα ανήλθε σε 1.600 ρούβλια. Ένα χρόνο νωρίτερα, το μέσο ποσό των αναλήψεων μετρητών σε ένα ΑΤΜ ήταν 5.500 ρούβλια, το μέσο μέγεθος μιας απόδειξης για την πληρωμή αγαθών και υπηρεσιών με κάρτα ήταν 2.000 ρούβλια.
Όσον αφορά την κατάσταση στη Ρωσία ανά περιφέρεια, αποκαλύφθηκε ότι οι μεγαλύτερες πράξεις ανάληψης μετρητών πραγματοποιούνται στην Αυτόνομη Περιφέρεια Chukotka (κατά μέσο όρο, 10.360 ρούβλια ανά επιχείρηση), στη Μόσχα και στην περιοχή της Μόσχας (κατά μέσο όρο 8455 ρούβλια ανά επιχείρηση) , Περιφέρεια Μαγκαντάν (μέσος όρος 7771 ρούβλια ανά επιχείρηση), Περιφέρεια Σαχαλίν (μέσος όρος 7435 ρούβλια ανά επιχείρηση) και Επικράτεια Καμτσάτκα (μέσος όρος 7210 ρούβλια ανά επιχείρηση). Οι μικρότερες συναλλαγές ανάληψης μετρητών καταγράφηκαν στην περιοχή Pskov (3112 ρούβλια ανά συναλλαγή), τη Δημοκρατία του Chuvash (3112 ρούβλια ανά συναλλαγή), τη Δημοκρατία του Udmurt (3108 ρούβλια ανά συναλλαγή), την περιοχή Kurgan (3008 ρούβλια ανά συναλλαγή) και το Ulyanovsk περιοχή ( 2749 ρούβλια για μία λειτουργία) - Εικόνα 2.
Σχήμα 2 - Δυναμική ανάληψης μετρητών ανά περιοχή
Μια ανάλυση του Σχήματος 2 έδειξε ότι η Δημοκρατία της Χακασίας είναι κατώτερη από άλλες περιοχές όσον αφορά τον όγκο των αναλήψεων μετρητών. Οι μεγαλύτερες επιταγές για την πληρωμή αγαθών και υπηρεσιών με χρήση τραπεζικών καρτών καταγράφηκαν στη Μόσχα και στην περιοχή της Μόσχας. Εδώ, το μέσο μέγεθος μιας συναλλαγής για την πληρωμή αγαθών ή υπηρεσιών είναι 3.300 ρούβλια.
Εικόνα 3- Δυναμική ανάληψης επιταγών ανά περιοχή
Η ανάλυση αποκάλυψε ότι οι πιο ελάχιστες συναλλαγές για πληρωμή αγαθών και υπηρεσιών το 2009 καταγράφηκαν στη Δημοκρατία της Χακασίας (κατά μέσο όρο, 421 ρούβλια), στη Δημοκρατία του Ουντμούρτ (κατά μέσο όρο, 418 ρούβλια), στην περιοχή του Όρενμπουργκ (κατά μέσο όρο, 390 ρούβλια) , περιοχή Ulyanovsk (κατά μέσο όρο, 360 ρούβλια) και Δημοκρατία της Μορδοβίας (κατά μέσο όρο, 347 ρούβλια).
Λαμβάνοντας υπόψη τα παραπάνω, μπορεί να σημειωθεί ότι η συντριπτική πλειονότητα των συναλλαγών διενεργείται με σκοπό την ανάληψη μετρητών και το ποσό των συναλλαγών για πληρωμή αγαθών και υπηρεσιών παραμένει αρκετά μικρό.
Η διείσδυση των τερματικών πληρωμών σε καταστήματα και σημεία πώλησης, καθώς και η εξάπλωση των ΑΤΜ, εξακολουθεί να είναι εξαιρετικά χαμηλή στη Χακασιά.
Με άλλα λόγια, η αγορά τραπεζικών καρτών τόσο στη Ρωσία όσο και στις περιφέρειες, ιδίως στη Δημοκρατία της Khakassia, εξακολουθεί να είναι υπανάπτυκτη, παρά τις τεράστιες επενδύσεις στην προώθηση καρτών από τράπεζες και συστήματα πληρωμών.
Παρόλα αυτά, οι πελάτες των τραπεζών της περιοχής εκμεταλλεύονται τις ευκαιρίες που παρέχονται και αυξάνουν τον αριθμό των συναλλαγών με χρήση καρτών (Πίνακας 2).
Πίνακας 2 - Πληροφορίες για τις συναλλαγές για την περίοδο 2009-2011
Δείκτες 2009 2010 2011 1234 Αριθμός συναλλαγών που πραγματοποιήθηκαν από πελάτες στην επικράτεια της Khakassia (χιλιάδες τεμάχια), συμπεριλαμβανομένων: 5355.45343.95800.2 - κατά την πληρωμή αγαθών και υπηρεσιών 1564.11511.511.500.000 συναλλαγές. : 14304.714975.517543.0 - όταν πληρώνετε για αγαθά και υπηρεσίες493.2554.8693.4 - όταν λαμβάνετε μετρητά 13811.514420.816849.6 πελάτες εκτός Khakassia (χιλιάδες μονάδες όταν λαμβάνετε ca.7,3, 351,82, 351510, 35151000, 351510. Ποσό συναλλαγών (εκατομμύρια ρούβλια) 240.6192, 4122.5 - κατά την πληρωμή αγαθών και υπηρεσιών67.1107.564,4 - κατά τη λήψη μετρητών 173.584.958,1
Εάν συγκρίνουμε τον όγκο των εισπράξεων σε μετρητά με το ποσό των συναλλαγών για πληρωμή αγαθών και υπηρεσιών, είναι προφανές ότι οι περισσότερες συναλλαγές είναι αναλήψεις από την κάρτα μισθοδοσίας στο πλησιέστερο ΑΤΜ, αν και ο αριθμός των συναλλαγών πληρωμών αυξάνεται αρκετά υψηλό ρυθμό.
Ωστόσο, υπάρχει μια θετική τάση.
Στις αρχές του 2012, η αναλογία του αριθμού των αναλήψεων προς τους διακανονισμούς στο δίκτυο συναλλαγών ήταν 95% προς 5%, και στις αρχές του 2011 ήταν ήδη 93% προς 7% (Εικόνα 4).
Σημείωση: 93% - αναλήψεις μετρητών από ΑΤΜ, 7% - συναλλαγές πληρωμών
Διάγραμμα 4 - Δομή οικισμών από 01.01.2012, %
Θα πρέπει να σημειωθεί ότι το υποκατάστημα Abakan δεν εισήγαγε ενεργά νέες εξελίξεις που επεκτείνουν σημαντικά τις δυνατότητες εξυπηρέτησης τόσο για οργανισμούς που μετέφεραν μισθούς για εξυπηρέτηση στην τράπεζα και δέχονται κοινοτικές και άλλες πληρωμές, όσο και για κατόχους καρτών Visa. Από την 1η Ιανουαρίου 2011, ο όγκος των εγγραφών σε έργα μισθοδοσίας το 2011 αυξήθηκε μόνο κατά 20% σε σύγκριση με το προηγούμενο έτος (Διάγραμμα 5).
Διάγραμμα 5 - Δυναμική εγγραφής σε έργα μισθοδοσίας για την περίοδο 2009-2011
Προκειμένου να μειωθούν οι ουρές εξυπηρέτησης πελατών στα λειτουργικά ταμεία και τα πρόσθετα γραφεία του υποκαταστήματος, διενέργεια συναλλαγών με τραπεζικές κάρτες, πραγματοποιείται συστηματική αύξηση των πόντων - έκδοσης και των σημείων εκταμίευσης μετρητών για κάρτες διεθνών συστημάτων πληρωμών. Προκειμένου να αυξηθεί η ταχύτητα εξυπηρέτησης πελατών, πολλές λειτουργίες εκτελούνται αυτόματα, ο τεχνικός εξοπλισμός ενημερώνεται και το προσωπικό εκπαιδεύεται συστηματικά.
Το 2010 εγκαταστάθηκαν ITT (τερματικά πληροφοριών και συναλλαγών) σε όλα τα ταμεία και επιπλέον. γραφεία που έχουν σχεδιαστεί για να δέχονται πληρωμές λιανικής και να εκτελούν λειτουργίες αυτοεξυπηρέτησης πελατών χρησιμοποιώντας κάρτες μικροεπεξεργαστή και κάρτες μαγνητικής λωρίδας, καθώς και για υπηρεσίες πληροφόρησης και αναφοράς στον πληθυσμό.
Παρά το γεγονός ότι το κύριο μέσο εισαγωγής πλαστικών καρτών είναι η υλοποίηση έργων μισθοδοσίας σε μεγάλες και μεσαίες επιχειρήσεις, στα περισσότερα ιδρύματα στη Χακασιά υπάρχει επίσης μια τυπική έκδοση πλαστικών καρτών για πελάτες.
Σημειωτέον ότι σήμερα το υποκατάστημα έχει ήδη λύσει το πρόβλημα της δημιουργίας ενός ενιαίου δικτύου πολλαπλών υπηρεσιών στις περιοχές όπου εξυπηρετεί τους πελάτες του, το οποίο να λειτουργεί με ΑΤΜ, με τερματικά, αλλά και να επιτρέπει την ηλεκτρονική εξουσιοδότηση διεθνών πλαστικών καρτών.
2.3 Ανάλυση της κερδοφορίας της τράπεζας σε εργασίες με πλαστικές κάρτες
Η διενέργεια δραστηριοτήτων με ταυτόχρονη αλλαγή των όρων συνεργασίας με εμπορικές και υπηρεσιακές επιχειρήσεις και ιδιώτες, ωστόσο, οδηγεί σταδιακά σε αύξηση του κύκλου εργασιών και των εσόδων από συναλλαγές χωρίς μετρητά με χρήση πλαστικών καρτών.
Η ανάλυση της κερδοφορίας των εργασιών με πλαστικές κάρτες στο τμήμα αποκάλυψε τα ακόλουθα αποτελέσματα.
Ο μηχανισμός λειτουργίας του συστήματος διακανονισμού βασίζεται στη χρήση πλαστικών καρτών και περιλαμβάνει λειτουργίες που πραγματοποιούνται με χρήση ΑΤΜ, ηλεκτρονικά συστήματα διακανονισμού σε εμπορικούς οργανισμούς, τραπεζικά συστήματα εξυπηρέτησης πελατών στο σπίτι και στο χώρο εργασίας. Το μερίδιο των υπηρεσιών στο σύνολο των υπηρεσιών παρουσιάζεται στον πίνακα 3.
Πίνακας 3 - Μερίδιο υπηρεσιών στο σύνολο των υπηρεσιών για την περίοδο 2009-2011
έτη Μερίδιο υπηρεσιών στην εξυπηρέτηση, % Αναλήψεις μετρητών Υπηρεσίες συναλλαγών και υπηρεσιών123200998.60.4201094.85.2201194.25.8
Κατά την υπό εξέταση περίοδο, σημειώθηκε σταθερή μείωση των μετρητών και αύξηση του κύκλου εργασιών χωρίς μετρητά στο υποκατάστημα Abakan No. 8602 της Sberbank της Ρωσίας.
Το μερίδιο του εμπορίου και των υπηρεσιών αυξήθηκε από 0,4% σε 5,8% (κατά 5,4 μονάδες).
Η ανάπτυξη της υποδομής υπηρεσιών διευκολύνεται από την αύξηση του αριθμού των σημείων εξυπηρέτησης πλαστικών καρτών.
Για την περίοδο 2009-2011. το τμήμα πραγματοποίησε εργασίες για την εγκατάσταση τερματικών μετρητών, τερματικών για καταστήματα, καθώς και τερματικών του τοπικού συστήματος, επομένως, ο αριθμός των συναλλαγών αυξήθηκε επίσης - πίνακας 4.
Πίνακας 4 - Αριθμός συναλλαγών με τραπεζικές κάρτες για την περίοδο 2009-2011
Δείκτης (τεμ.) 2009 2010 2011 Απόκλιση, % 12345 Τερματικά μετρητών 254785678990987357 Τερματικά συναλλαγών 234543215670241
Ανάλυση συναλλακτικής δραστηριότητας για την περίοδο μελέτης 2009-2011. Οι πελάτες καταστημάτων έδειξαν ότι οι κάτοχοι καρτών πραγματοποίησαν συνολικά 260.238 συναλλαγές.
Έτσι, μια αρκετά μεγάλη αύξηση αποκαλύφθηκε στον αριθμό των συναλλαγών μέσω ΑΤΜ, έχοντας αυξηθεί το 2011 σε σύγκριση με το 2009 κατά 377%, η μικρότερη εξυπηρέτηση παρατηρείται για συναλλαγές μέσω τερματικών του τοπικού συστήματος: αυξήθηκε κατά 152% σε σύγκριση με το 2009. .
Συνολικά δεν σημειώθηκε μείωση στις συναλλαγές, ο ρυθμός ανάπτυξης ήταν 303%.
Η αύξηση του αριθμού των συναλλαγών μέσω ΑΤΜ δείχνει ότι ορισμένες από τις συναλλαγές σχετίζονται με την ανάληψη κεφαλαίων.
Η δυναμική των αλλαγών της συναλλαγής φαίνεται στο Σχήμα 6.
Εικόνα 6 - Δυναμική μεταβολών στις συναλλαγές
Όσον αφορά τα ποσά των συναλλαγών σε τραπεζικές κάρτες για την περίοδο 2009-2011, παρατηρείται τάση αύξησης των ποσών συναλλαγών για την υπό μελέτη περίοδο - πίνακας 5.
Πίνακας 5 - Δυναμική συναλλαγών στο ποσό, χιλιάδες ρούβλια
Όνομα δείκτη 2009 2010 2011 Off., χιλιάδες ρούβλια συστήματα146722201570103ΑΤΜ128999011609815909σύνολο7209610347112206849972
Η ανάλυση έδειξε ότι το άθροισμα όλων των συναλλαγών για την περίοδο 2009-2010. αυξήθηκε από 72.098 σε 122.068 χιλιάδες ρούβλια, δηλ. ο ρυθμός ανάπτυξης ήταν 169%.
Το ποσό των συναλλαγών που πραγματοποιήθηκαν μέσω τερματικών POS αυξήθηκε από 67.890 χιλιάδες ρούβλια. - το 2009 έως το 101900 - το 2011
Η αξία του ποσού των συναλλαγών που πραγματοποιήθηκαν μέσω ΑΤΜ αυξήθηκε από 1289 χιλιάδες ρούβλια. το 2009 σε 16098 χιλιάδες ρούβλια. Ο ρυθμός ανάπτυξης ήταν 1248%.
Η αξία του ποσού των συναλλαγών που πραγματοποιήθηκαν μέσω τερματικών συναλλαγών αυξήθηκε από 1.450 χιλιάδες ρούβλια. το 2009 έως 2500 χιλιάδες ρούβλια. Ο ρυθμός ανάπτυξης ήταν 172%.
Η αξία των ποσών των συναλλαγών που πραγματοποιήθηκαν μέσω των τερματικών του τοπικού συστήματος αυξήθηκε από 1471 χιλιάδες ρούβλια. το 2009 σε 1570 χιλιάδες ρούβλια. - το 2010 ο ρυθμός ανάπτυξης ήταν 107%.
Σαφώς, η δυναμική των ποσών συναλλαγών για την περίοδο 2009-2010. φαίνεται στο σχήμα 7.
Διάγραμμα 7 - Δυναμική συναλλαγών για την περίοδο 2009-2011
Έτσι, το μεγαλύτερο μερίδιο στο σύνολο των συναλλαγών κατά τη διάρκεια ολόκληρης της εξεταζόμενης περιόδου αποτελούν οι συναλλαγές που πραγματοποιούνται μέσω τερματικών POS.
Ο υψηλότερος ρυθμός αύξησης των συναλλαγών παρατηρείται για συναλλαγές που γίνονται μέσω ΑΤΜ.
Πίνακας 6 - Δυναμική υπολοίπων μετρητών σε λογαριασμούς καρτών για την περίοδο 2009-2011
Δείκτης 2009 2010 2011 Off, χιλιάδες ρούβλια 12345 Υπόλοιπα λογαριασμού, χιλιάδες ρούβλια 541.921749.166014.415472.5 Υπόλοιπα λογαριασμού, χιλιάδες δολάρια 95.30109.9893,99 31
Κατά την υπό εξέταση περίοδο, το ποσό των υπολοίπων σε λογαριασμούς σε ρωσικό νόμισμα αυξήθηκε από 541,92 χιλιάδες ρούβλια. - το 2009, έως 6014,41 χιλιάδες ρούβλια. - το 2009. Με άλλα λόγια, η ανάπτυξη ήταν 1109,83% - Διάγραμμα 8.
Σχήμα 8 - Δυναμική των υπολοίπων σε λογαριασμούς καρτών σε ρωσικό νόμισμα
Για λογαριασμούς σε ξένο νόμισμα την περίοδο 2009-2011. σημειώθηκε αύξηση των υπολοίπων λογαριασμών από 95,30 χιλ. δολάρια σε 109,98 χιλ. δολάρια, και την περίοδο 2009-2011. η μείωση στα υπόλοιπα των λογαριασμών ανήλθε σε 93,99 χιλιάδες δολάρια.
Η δυναμική των υπολοίπων σε λογαριασμούς καρτών σε ξένο νόμισμα φαίνεται ξεκάθαρα στο Σχήμα 9.
Εικόνα 9 - Δυναμική υπολοίπων σε λογαριασμούς καρτών σε ξένο νόμισμα
Πίνακας 7 - Πληροφορίες για τα οικονομικά αποτελέσματα της τράπεζας με τραπεζικές κάρτες για το 2009-2011, χιλιάδες ρούβλια.
Δείκτης 2009 2010 2011 Απόκλιση, χιλιάδες ρούβλια 12345 Έσοδα από τέλη και προμήθειες από πράξεις με πλαστικές κάρτες770.471392.053567.092998.62 Διοικητικές και οικονομικές δαπάνες από πράξεις με πλαστικές κάρτες381.51027.201.491.
Η ανάλυση δεδομένων έδειξε ότι για την περίοδο 2009-2011. σημειώθηκε αύξηση των εσόδων από προμήθειες από εργασίες με πλαστικές κάρτες, από 770,47 σε 1567,09 χιλιάδες ρούβλια. Ο ρυθμός ανάπτυξης το 2009-2010 ανήλθε σε. 180,68%, το 2010-2011 - 184,41%.
Η αύξηση των εσόδων της τράπεζας οφείλεται κατά κύριο λόγο στην επέκταση των δραστηριοτήτων της, στην προσέλκυση νέων πελατών. Το Σχήμα 10 δείχνει τη δυναμική των εσόδων από εργασίες με πλαστικές κάρτες.
Εικόνα 10 - Δυναμική εσόδων από πράξεις με πλαστικές κάρτες
Με βάση τα στοιχεία του πίνακα, είναι προφανές ότι σημειώθηκε αύξηση των διοικητικών και οικονομικών δαπανών με την εισαγωγή των καρτών από 381,5 σε 1128,0 χιλιάδες ρούβλια. Παράλληλα, ο ρυθμός ανάπτυξης το 2009-2010 ανήλθε σε. 283,47%, και το 2010-2011. - 178,36%. Επίσης, με την εισαγωγή πλαστικών καρτών από 29,1 έως 3100,1 χιλιάδες ρούβλια. Παράλληλα, ο ρυθμός ανάπτυξης το 2009-2010 ανήλθε σε. - 935,43%, και το 2010-2011. - 113,88%.
Έτσι, ως αποτέλεσμα της ανάλυσης του εισοδήματος από πλαστικές κάρτες, προέκυψαν τα ακόλουθα αποτελέσματα.
Ο πραγματικός μηχανισμός λειτουργίας του συστήματος διακανονισμού στην τράπεζα βασίζεται στη χρήση πλαστικών καρτών και περιλαμβάνει πράξεις που πραγματοποιούνται με χρήση ΑΤΜ, ηλεκτρονικά συστήματα διακανονισμού σε εμπορικούς οργανισμούς. Το μερίδιο του εμπορίου και των υπηρεσιών αυξήθηκε από 0,4% σε 5,8% (κατά 5,4 μονάδες). Η ανάπτυξη της υποδομής υπηρεσιών διευκολύνεται από την αύξηση του αριθμού των σημείων εξυπηρέτησης πλαστικών καρτών. Ανάλυση συναλλακτικής δραστηριότητας για την περίοδο μελέτης 2009-2011. Οι πελάτες καταστημάτων έδειξαν ότι οι κάτοχοι καρτών πραγματοποίησαν συνολικά 260.238 συναλλαγές.
Η αύξηση του αριθμού των συναλλαγών μέσω ΑΤΜ δείχνει ότι ορισμένες από τις συναλλαγές σχετίζονται με την ανάληψη κεφαλαίων. Η αξία του ποσού των συναλλαγών που πραγματοποιήθηκαν μέσω ΑΤΜ αυξήθηκε από 1289 χιλιάδες ρούβλια. το 2009 σε 16098 χιλιάδες ρούβλια. Ο ρυθμός ανάπτυξης ήταν 1248%. Η αξία των ποσών των συναλλαγών που πραγματοποιήθηκαν μέσω των τερματικών του τοπικού συστήματος αυξήθηκε από 1471 χιλιάδες ρούβλια. το 2009 σε 1570 χιλιάδες ρούβλια. - το 2010 ο ρυθμός ανάπτυξης ήταν 107%. Έτσι, το μεγαλύτερο μερίδιο στο σύνολο των συναλλαγών κατά τη διάρκεια ολόκληρης της εξεταζόμενης περιόδου αποτελούν οι συναλλαγές που πραγματοποιούνται μέσω τερματικών POS. Ο υψηλότερος ρυθμός αύξησης των συναλλαγών παρατηρείται για συναλλαγές που γίνονται μέσω ΑΤΜ. Για λογαριασμούς σε ξένο νόμισμα την περίοδο 2009-2011. Αύξηση σημειώθηκε και στα υπόλοιπα των λογαριασμών. Η ανάλυση δεδομένων έδειξε επίσης ότι για την περίοδο 2009-2011. αυξήθηκαν τα έσοδα από προμήθειες από πράξεις με πλαστικές κάρτες. Ο ρυθμός ανάπτυξης το 2009-2010 ανήλθε σε. 180,68%, το 2010-2011 - 184,41%. Η αύξηση των εσόδων της τράπεζας οφείλεται κατά κύριο λόγο στην επέκταση των δραστηριοτήτων της, στην προσέλκυση νέων πελατών. Είναι επίσης προφανές ότι υπήρξε αύξηση του AHR με την εισαγωγή των καρτών, ο ρυθμός ανάπτυξης ήταν το 2009-2010. 283,47%, και το 2010-2011. - 178,36%.
Συνοψίζοντας, πρέπει να σημειωθεί ότι μαζί με τα καλά αποτελέσματα στην εργασία με πλαστικές κάρτες, εξακολουθούν να υπάρχουν προβλήματα που αντιμετωπίζει το υποκατάστημα Abakan No. 8602 της Sberbank της Ρωσίας.
Πρώτα απ 'όλα, αυτό είναι ένα χαμηλό μερίδιο του εμπορίου και των υπηρεσιών υπηρεσιών, το οποίο υποδηλώνει μια κακώς ανεπτυγμένη τραπεζική κουλτούρα των κατοίκων της δημοκρατίας. Το υποκατάστημα δεν πραγματοποιεί αρκετές εκδηλώσεις εξηγώντας τα πλεονεκτήματα της χρήσης πλαστικών καρτών σε πληρωμές χωρίς μετρητά, προσφορές.
Επίσης, νέα έργα που χρησιμοποιούν πλαστικά δεν υλοποιούνται ενεργά για να προσελκύσουν νέους πελάτες τραπεζών, περιλαμβανομένων. έργα μισθοδοσίας και απόκτηση.
Επιπλέον, η απόσταση της Δημοκρατίας της Khakassia από το κέντρο και τις κύριες οικονομικές ροές, όπου μια πλαστική κάρτα είναι ένα πιο προοδευτικό μέσο πληρωμής και μεταφοράς κεφαλαίων, είναι, σύμφωνα με τον συγγραφέα, ένας από τους κύριους λόγους που εμποδίζουν την ανάπτυξη πληρωμών με πλαστικές κάρτες.
Τώρα, το κύριο καθήκον της ανάπτυξης τραπεζικών καρτών του υποκαταστήματος Abakan No. 8602 θα πρέπει να είναι η αύξηση της κλίμακας των δραστηριοτήτων σε όλους τους τομείς του κλάδου των καρτών, η βελτίωση των προϊόντων καρτών ώστε να ανταποκρίνονται στο επίπεδο των διεθνών προτύπων τους. Είναι απαραίτητο να συνεχιστούν οι εργασίες για τη δημιουργία του συστήματος πληρωμών της τράπεζας, το οποίο περιλαμβάνει ένα ενιαίο σύνολο προϊόντων καρτών και ένα ενιαίο δίκτυο αποδοχής καρτών, το οποίο θα πρέπει να περιλαμβάνει ένα δίκτυο ΑΤΜ και τερματικών, διευρύνοντας το πεδίο των τραπεζικών καρτών τόσο για ιδιώτες όσο και για νομικά πρόσωπα.
κεφάλαιο 3
Μια ανάλυση των εργασιών με πλαστικές κάρτες στο υποκατάστημα Abakan No. 8602 έδειξε ότι είναι ένα κερδοφόρο εργαλείο στο σύστημα πληρωμών και η ουσία της εργαλειοθήκης είναι να οργανώσει ένα σωστά λειτουργικό και αποτελεσματικά λειτουργικό σύστημα πληρωμών χωρίς μετρητά που βασίζεται σε αυτές.
Προκειμένου να βελτιωθούν οι λειτουργίες με πλαστικές κάρτες που πραγματοποιούνται από το υποκατάστημα Abakan Νο. 8602, ο συγγραφέας διατύπωσε τις προτάσεις που συζητούνται παρακάτω.
Ανάπτυξη της υπηρεσίας «Mobile Banking».
Η ανάπτυξη της υποδομής για την εξυπηρέτηση τραπεζικών καρτών, καθώς και η ανάπτυξη κινητών επικοινωνιών, οδήγησε στην ανάγκη για ενεργό εισαγωγή της «νεαρής» τραπεζικής υπηρεσίας «Mobile Bank» - ένα σύνολο υπηρεσιών που παρέχει η Sberbank της Ρωσίας μέσω κινητές επικοινωνίες με κατόχους διεθνών καρτών της Sberbank της Ρωσίας. Η σύνδεση σε αυτήν την υπηρεσία σάς επιτρέπει να έχετε γρήγορη πρόσβαση σε πληροφορίες για τραπεζικές κάρτες χρησιμοποιώντας ένα κινητό τηλέφωνο. Στο πλαίσιο της υπηρεσίας, η Τράπεζα στέλνει πληροφορίες σε πραγματικό χρόνο για τις συναλλαγές με τραπεζική κάρτα στο συνδεδεμένο κινητό τηλέφωνο του πελάτη με τη μορφή μηνυμάτων SMS.
Η υπηρεσία θα επιτρέπει στους πελάτες όχι μόνο να λαμβάνουν πληροφορίες σχετικά με κάρτες που είναι συνδεδεμένες με την Mobile Bank, αλλά και να πραγματοποιούν πληρωμές από τον λογαριασμό της κάρτας χωρίς να έρχονται στην Τράπεζα υπέρ οργανισμών με τους οποίους η Τράπεζα έχει σχετικές συμβατικές σχέσεις, καθώς και να καθορίζουν τις περιοχές χρήσης της κάρτας, προκειμένου να μειωθεί ο κίνδυνος δόλιας συναλλαγής με κάρτα.
Ανάπτυξη της υπηρεσίας «Internet banking».
Πρόσφατα, υπάρχει μια αυξανόμενη ανάγκη για επιτάχυνση των συναλλαγών διακανονισμού και πληρωμών που διενεργούνται μέσω τραπεζών λόγω της αύξησης της έντασης των επιχειρηματικών διαδικασιών.
Όταν χρησιμοποιείτε ασύρματα δίκτυα (Wi-Fi και Wi-Max), η ενεργή ανάπτυξη της τεχνολογίας GPRS ανοίγει ακόμη μεγαλύτερες ευκαιρίες για τους κατόχους υπολογιστών: η πρόσβαση υψηλής ταχύτητας στο Διαδίκτυο γίνεται πιο προσιτή. Χρησιμοποιώντας οποιαδήποτε κινητή συσκευή που βασίζεται στην αρχιτεκτονική Intel®XScale™, μπορείτε να δείτε γρήγορα την τρέχουσα κατάσταση του τραπεζικού σας λογαριασμού, να πληρώσετε για βοηθητικά προγράμματα ή ένα κινητό τηλέφωνο χρησιμοποιώντας την υπηρεσία πληρωμών FakturaPay, να ζητήσετε αντίγραφο κίνησης τραπεζικού λογαριασμού ή να αλλάξετε τα καθορισμένα όρια σε πλαστικό κάρτα ή κάρτα SIM SimMP.
Διαθέσιμη τώρα σε 37 τράπεζες, η υπηρεσία Internet banking Faktura.ru είναι μια ασφαλής πρόσβαση σε τραπεζικούς λογαριασμούς από οποιονδήποτε υπολογιστή μέσω Διαδικτύου και δυνατότητα πραγματοποίησης πληρωμών και άλλων εργασιών στον λογαριασμό εξ αποστάσεως - χωρίς επίσκεψη στο γραφείο της τράπεζας. Το μόνο που χρειάζεται για να λειτουργήσει το σύστημα είναι ένας υπολογιστής συνδεδεμένος στο Διαδίκτυο και ένα ηλεκτρονικό ψηφιακό πιστοποιητικό. Η υπηρεσία έχει σχεδιαστεί τόσο για εταιρικούς όσο και για ιδιωτικούς πελάτες τραπεζικής.
Η εισαγωγή αυτής της υπηρεσίας μπορεί να αποφέρει σημαντικά έσοδα στην τράπεζα. Επιπλέον, είναι βολικό για τους πελάτες, γιατί δεν απαιτείται να εγκατασταθεί ειδικό λογισμικό στον υπολογιστή. να διατηρεί ένα προσωπικό τεχνικού προσωπικού για την εξυπηρέτηση του τμήματος πελάτη του συστήματος· ανησυχείτε για την ασφάλεια των τοπικών δεδομένων σε περίπτωση βλάβης ή αντικατάστασης του υπολογιστή, επανεγκατάσταση του λειτουργικού συστήματος.
Όταν χρησιμοποιεί το σύστημα Faktura.ru, ο πελάτης λαμβάνει τα ακόλουθα οφέλη στην εργασία του: ένα ευρύ φάσμα τραπεζικών υπηρεσιών, ανεξάρτητα από την τοποθεσία του. την ικανότητα εργασίας σε ένα σύστημα με λογαριασμούς σε διαφορετικές τράπεζες. τη δυνατότητα εργασίας με ένα έγγραφο σε λειτουργία πολλών χρηστών.
Η λειτουργικότητα της χρήσης του συστήματος Διαδικτύου επιτρέπει στην τράπεζα να παρέχει στους πελάτες μια σειρά από πρόσθετες υπηρεσίες. Επιπλέον, ο πελάτης θα έχει μια πραγματική ευκαιρία να διαχειριστεί τον λογαριασμό μέσω Διαδικτύου.
Οι περισσότεροι άνθρωποι, ανεξάρτητα από το πόσα κερδίζουν και πώς διαχειρίζονται το εισόδημά τους, πρέπει να πληρώσουν για πολλές υπηρεσίες, ξοδεύοντας τακτικά προσωπικό χρόνο σε αυτό. Με τη βοήθεια της διαδικτυακής τραπεζικής, αυτή η επαχθής διαδικασία μπορεί να απλοποιηθεί για τους πελάτες: δεν χρειάζεται να πηγαίνουν σε ταμεία για να λαμβάνουν πληρωμές κάθε μήνα και να μην στέκονται σε ουρές.
Επιπλέον, θεωρείται δυνατή η ανάπτυξη ενός από τους τομείς της διαδικτυακής τραπεζικής - "Πορτοφόλι Διαδικτύου" ("Yandex.Money") - ένα σύνολο λογισμικού και υλικού που παρέχει πληροφορίες και τεχνολογική αλληλεπίδραση μεταξύ του διαχειριστή συστήματος, των χρηστών του συστήματος και των εμπόρων όταν πραγματοποιείτε πληρωμές χρησιμοποιώντας το Διαδίκτυο για την πληρωμή των συναλλαγών μεταξύ χρηστών και πωλητών. Ο χρήστης μπορεί να πραγματοποιήσει πληρωμή στον διαχειριστή συστήματος χρησιμοποιώντας πλαστικές κάρτες VISA Classik, Eurocard / MasterCard Mass, VISA Gold και Eurocard / Master Gold, Sberbank-Maestro και Sberbank-VISA Electron σε λίγα δευτερόλεπτα σε οποιοδήποτε ποσό.
3.Βελτίωση της εισαγωγής των κοινωνικών καρτών.
Είναι απαραίτητο να εισαχθεί πιο ενεργά μια κοινωνική κάρτα - μια πολυλειτουργική εξατομικευμένη πλαστική κάρτα. Μια τέτοια κάρτα θα παρέχει στους κατόχους δωρεάν ταξίδια, θα εξοικονομεί χρήματα, θα παρέχει προνόμια και εκπτώσεις σε καταστήματα, θα παρέχει πρόσβαση σε προσωπικά στοιχεία στις φορολογικές αρχές, την υπηρεσία απασχόλησης, τη στέγαση και τις κοινοτικές υπηρεσίες κ.λπ. Η κάρτα θα επιβεβαιώνει το δικαίωμα του κατόχου να λαμβάνουν κοινωνική υποστήριξη, παρέχουν εξουσιοδοτημένη πρόσβαση σε κρατικούς πόρους πληροφοριών. Και επιπλέον, εάν υπάρχει τραπεζική προσφορά στην κοινωνική κάρτα, τότε είναι και μια συνηθισμένη τραπεζική κάρτα, στον λογαριασμό της οποίας λαμβάνονται σύνταξη ή άλλες πληρωμές, για τη διαχείριση του κατόχου της κάρτας. Η εισαγωγή μιας κοινωνικής κάρτας, ωστόσο, δεν θα αποφέρει ενεργό εισόδημα σε μετρητά, ωστόσο, θα αυξήσει την αφοσίωση τόσο των σημερινών όσο και των πιθανών πελατών.
4.Βελτίωση του σχεδιασμού των πλαστικών καρτών.
Η Sberbank πρέπει να εξετάσει το σχεδιασμό της κάρτας ως ένα από τα κύρια στοιχεία της περαιτέρω ανάπτυξής της.
Προτείνεται η ακόλουθη έκδοση του χάρτη. Είναι δυνατή η τοποθέτηση αισθητήρων φωτός στο ίδιο το πλαστικό. Για παράδειγμα, ο μπλε αισθητήρας ανάβει όταν πληρώνετε για αγορές με μετρητά και ο πράσινος ανάβει με πόντους μπόνους.
Για πελάτες της κατηγορίας VIP, είναι δυνατή η κατασκευή μιας κάρτας από διαφανές πλαστικό, με πολύτιμους λίθους και μέταλλα τοποθετημένα πάνω της.
Μεταξύ άλλων, είναι δυνατή η παραγωγή μιας κάρτας σύμφωνα με ένα μεμονωμένο σχέδιο (για παράδειγμα, με τη φωτογραφία ενός πελάτη). Τα πλεονεκτήματα μιας τέτοιας κάρτας είναι ότι θα προσελκύσει την προσοχή εκείνων στους οποίους θα κατευθυνθεί το έργο, αυξάνοντας την πίστη τους και προσελκύοντας στενές ομάδες-στόχους.
-τοποθέτηση φύλου (τοποθέτηση για μοναδικές ομάδες) - δημιουργία χαρτών για άνδρες, χαρτών για γυναίκες.
-τοποθέτηση αξιών - για παράδειγμα, δημιουργία χαρτών για θρησκευόμενους πολίτες, καθώς και χαρτών που στοχεύουν σε περιβαλλοντικά θέματα.
Εφαρμόζοντας την αρχή της διαφάνειας, η τράπεζα θα πρέπει να επεκτείνει τη συνεργασία με τα μέσα ενημέρωσης για τη διάδοση αξιόπιστων πληροφοριών σχετικά. να αυξήσει σημαντικά τον όγκο των παρεχόμενων πληροφοριών, να βελτιώσει την ενημέρωση των πελατών σχετικά με τα πρότυπα εταιρικής εξυπηρέτησης, τους όρους των προσφερόμενων προϊόντων και υπηρεσιών και τις τεχνολογικές δυνατότητες της τράπεζας. Θα πρέπει να τεθούν σε εφαρμογή σεμινάρια και συνέδρια πελατών, στοχευμένες προωθητικές ενέργειες που απευθύνονται σε μια συγκεκριμένη ομάδα πελατών.
Μεταξύ άλλων, είναι απαραίτητο: τοποθέτηση διαφημιστικών περιπτέρων σε οργανισμούς και επιχειρήσεις που είναι ελπιδοφόρες για προσέλκυση υπηρεσιών με χρήση τραπεζικών καρτών. διεξαγωγή συναντήσεων με ομάδες επιχειρήσεων και οργανισμών για ενημέρωση σχετικά με τα είδη τραπεζικών υπηρεσιών που προσφέρονται με τη χρήση πλαστικών καρτών. ανάπτυξη υποδομής για την εξυπηρέτηση τραπεζικών καρτών στην περιοχή και (διεξαγωγή συναλλαγών με τραπεζικές κάρτες σε ξεχωριστά παράθυρα σε νέα ταμεία λειτουργίας της πόλης και επιπλέον υποκαταστήματα, εγκατάσταση ΑΤΜ σε χώρους με 24ωρη πρόσβαση στο μέγιστο δυνατό βαθμό). Επιπλέον, είναι απαραίτητο να διεξαχθούν έρευνες πελατών σύμφωνα με το ερωτηματολόγιο που προτείνει ο συγγραφέας - Παράρτημα L.
6. Δημιουργία ελεύθερης ζώνης ασύρματης πρόσβασης στο Διαδίκτυο μέσω του συστήματος Wi-Fi.
Ως μέρος του προγράμματος αφοσίωσης πελατών, είναι απαραίτητο να δημιουργηθεί μια ζώνη ασύρματης πρόσβασης στο Διαδίκτυο μέσω Wi-Fi εντός του γραφείου. Οι πελάτες και οι συνεργάτες της τράπεζας, που βρίσκονται στο υποκατάστημα, μπορούν να λάβουν γρήγορα αποφάσεις, λαμβάνοντας τις απαραίτητες πληροφορίες μέσω ενός δικτύου Wi-Fi.
Είναι απαραίτητο να εξεταστεί, καταρχάς, η οικονομική πλευρά του ζητήματος. Οι συσκευές για τη διάδοση του ραδιοφωνικού σήματος δεν είναι φθηνές, αλλά ένα ασύρματο δίκτυο πρέπει να παρέχει την κύρια προϋπόθεση - να είναι φθηνότερο από τις ενσύρματες τεχνολογίες. Βασικά, ένας ειδικός σύνδεσμος υψηλής συχνότητας χρησιμοποιείται για ασύρματα δίκτυα αυτού του τύπου. Ωστόσο, είναι ακριβό και δύσκολο να αγοραστεί, επομένως ο συγγραφέας προτείνει την αγορά ενός συνηθισμένου βύσματος BNC, μέσω των υποδοχών του οποίου (από ένα δίκτυο 10 megabit) συνδέει ένα καλώδιο στις κεραίες, η τιμή του οποίου δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 15 ρούβλια / μετρητή, και ταυτόχρονα πρέπει να έχει εξασθένηση όχι μεγαλύτερη από 30dB/100m. Θα υπολογίσουμε το εκτιμώμενο κόστος εκτέλεσης και εγκατάστασης.
Πίνακας 8 - Κόστος δικτύου Wi-Fi
Εξοπλισμός Κόστος εργασίας (άτομο/ώρα) Κόστος (ρούβλια) 123 RG-6U καλώδιο 1 ώρα - 200 ρούβλια = 3 ώρες * 200 ρούβλια * 3 άτομα = 1800 ρούβλια 40 ρούβλια * 40 m = 1600 ρούβλια Wi-Fi Edimax EW1010 ρούβλια Αιχμές και σύνδεσμοι 100 ρούβλια Κεραία 600 ρούβλια Εγκατάσταση αντικεραυνικής προστασίας 30 λεπτά * 300 ρούβλια * 1 άτομο = 300 ρούβλια 500 ρούβλια Σύνολο 2100 ρούβλια 2350 ρούβλια
Ο υπολογισμός έδειξε ότι το αρχικό κόστος εγκατάστασης ασύρματου Διαδικτύου μέσω δικτύου Wi-Fi θα είναι ίσο με συνολικά 4450 ρούβλια. είναι η ποσότητα χρήσης των πιο φθηνών εξαρτημάτων.
Υπολογίζουμε την οικονομική απόδοση χρησιμοποιώντας τον ακόλουθο τύπο (1).
Αποδοτικότητα = αποτέλεσμα / κόστος (1)
Αυτό υπονοεί:
E \u003d 10000 ρούβλια / 4450 ρούβλια \u003d 2,47 ρούβλια.
Η οικονομική απόδοση είναι 2,47 ρούβλια. Αυτό συμβαίνει κατά τον υπολογισμό του αποτελέσματος ενός κέρδους 10.000 ρούβλια. (λαμβάνεται ως ελάχιστο κατά προσέγγιση).
Τα μέτρα που προτείνονται παραπάνω στον τομέα της βελτίωσης της χρήσης πλαστικών καρτών θα αυξήσουν το ενδιαφέρον των πελατών της τράπεζας για τη χρήση του συστήματος πληρωμών χωρίς μετρητά, αυξάνοντας έτσι τα υπόλοιπα στους λογαριασμούς καρτών της τράπεζας και διευρύνοντας το πιστωτικό της δυναμικό.
Η τράπεζα θα πρέπει να αναπτύξει συστηματικές προσεγγίσεις στη διαφημιστική πολιτική, που θα την καταστήσουν αποτελεσματικό εργαλείο για τη δημιουργία μιας πελατειακής βάσης. Κάθε ανταγωνιστικό πλεονέκτημα της τράπεζας, κάθε νέο προϊόν που προσφέρεται προς πώληση, πρέπει να είναι γνωστό και κατανοητό στους πελάτες, εύκολα συγκρίσιμο και πλεονεκτικά διαφορετικό από τις προσφορές των ανταγωνιστών. Η τράπεζα πρέπει να τηρήσει τη φιλοσοφία του μάρκετινγκ στο μέλλον: προσέλκυση στενών ομάδων-στόχων, ανάπτυξη μιας μοναδικής ατομικότητας. δημιουργία κάρτας ως προϊόν απευθείας με τον πελάτη. προσανατολισμός στην αξία του πελάτη.
συμπέρασμα
Επί του παρόντος δεν υπάρχει εμπορική τράπεζα που να μην πραγματοποιεί πράξεις με πλαστικές κάρτες. Οι πλαστικές κάρτες έχουν λάβει ισχυρές θέσεις μεταξύ των δημοφιλέστερων τραπεζικών υπηρεσιών. Η χρήση γραμμών επικοινωνίας υψηλής απόδοσης κατέστησε δυνατή τη σημαντική επιτάχυνση των αμοιβαίων διακανονισμών μεταξύ των συμμετεχόντων στα συστήματα πληρωμών.
Το ενδιαφέρον του πελάτη για την πλαστική κάρτα αυξάνεται, δεν είναι μόνο ένδειξη της κατάστασης του ιδιοκτήτη της, αλλά και ένα στοιχείο άνεσης. Ως εκ τούτου, στο εγγύς μέλλον, η τάση εκλαΐκευσης των πιστωτικών καρτών συνεχίζεται και ο αριθμός των κατόχων καρτών αυξάνεται με γοργούς ρυθμούς.
Κατά τη διάρκεια της ανάλυσης των συναλλαγών με πλαστικές κάρτες στο υποκατάστημα Abakan No. 8602 του Ταμιευτηρίου της Ρωσίας, ο συγγραφέας έλαβε τα ακόλουθα κύρια αποτελέσματα.
Το εύρος των πλαστικών καρτών διευρύνεται καθημερινά. Οι πλαστικές κάρτες χρησιμοποιούνται ευρέως για πληρωμές χωρίς μετρητά, έλεγχο πρόσβασης, ταυτοποίηση και άλλους σκοπούς. Η αγορά των σύγχρονων πλαστικών καρτών είναι αρκετά ποικιλόμορφη και χρησιμεύει ως ενεργός βοηθός του σύγχρονου καταναλωτή στην ποικιλία της κατανάλωσης διαφόρων υπηρεσιών και στην αγορά αγαθών. Με τη βοήθειά τους, οι ταλαιπωρίες με πληρωμές σε μετρητά, με την παροχή ασφαλιστικών υπηρεσιών (πλαστική κάρτα ως ασφαλιστήριο συμβόλαιο), έγγραφα ταυτοποίησης και προπληρωμένες υπηρεσίες (κινητές επικοινωνίες, τηλεφωνία, Διαδίκτυο) επιλύονται εύκολα.
Οι πλαστικές κάρτες καθιστούν δυνατή τη λειτουργία ενός ενιαίου καθολικού δικτύου διακανονισμού, το οποίο επιτρέπει την εξυπηρέτηση μαζικών ημερήσιων πληρωμών του πληθυσμού της χώρας και οδηγεί σε σημαντική μείωση του μεριδίου των συναλλαγών σε μετρητά και σε ποιοτική αλλαγή στη δομή των χρηματοοικονομικών ροών. Επί του παρόντος, το μερίδιο των πληρωμών χωρίς μετρητά στο συνολικό τζίρο είναι σημαντικό, γεγονός που αντανακλά τη σταθερότητα και την ισόρροπη ανάπτυξη της αγοράς «κάρτας» συνολικά.
Το Abakan OSB No. 8602 της Sberbank της Ρωσίας κατέχει μία από τις ηγετικές θέσεις στην περιφερειακή αγορά τραπεζικών καρτών μεταξύ των πιστωτικών ιδρυμάτων που εργάζονται με τραπεζικές κάρτες. Η Τράπεζα προσφέρει πλήρη γκάμα προϊόντων καρτών σε νομικά πρόσωπα και ιδιώτες πελάτες.
Τα κύρια πλεονεκτήματα στον τομέα της εισαγωγής υπηρεσιών "κάρτας" στην επικράτεια της Δημοκρατίας της Khakassia είναι: ευέλικτη τιμολογιακή πολιτική στην εξυπηρέτηση πελατών καρτών (ευνοϊκά τιμολόγια για τους κατόχους καρτών, σύστημα εκπτώσεων για την έκδοση, χαμηλό επιτόκιο μεταφοράς κεφαλαίων κ.λπ.). μεμονωμένα τιμολόγια για έργα μισθοδοσίας, στις περισσότερες περιπτώσεις - δωρεάν συντήρηση έργων, χωρίς πληρωμή ποσών προμήθειας από τη μισθοδοσία. Στους κατόχους καρτών προσφέρεται μια κλίμακα υψηλών επιτοκίων στα υπόλοιπα των λογαριασμών ανάλογα με την περίοδο αποθήκευσης, ενώ υπάρχει η δυνατότητα χρήσης δωρεάν κεφαλαίων με εξαίρεση το ελάχιστο υπόλοιπο, στο οποίο συγκεντρώνονται τόκοι, το οποίο είναι πολύ ελκυστικό για τους πελάτες. Επιπλέον, η λειτουργία διαρκεί λιγότερο χρόνο (άμεση αναπλήρωση του λογαριασμού της κάρτας, απουσία μεγάλης συσσώρευσης κεφαλαίων σε τραπεζικά υποκαταστήματα).
Ως λόγους που εμποδίζουν την ανάπτυξη αυτού του είδους υπηρεσιών στην περιοχή συνολικά, μπορούμε να ξεχωρίσουμε: την απομακρυσμένη απόσταση της Δημοκρατίας της Χακασιάς από το κέντρο και τις κύριες οικονομικές ροές, όπου μια πλαστική κάρτα είναι ένα προοδευτικό μέσο διακανονισμού και μεταφορά κεφαλαίων· γενική αρνητική ή επιφυλακτική στάση του προσωπικού σε αυτό το τραπεζικό προϊόν, απόρριψη όλων των νέων. ξεπερασμένη υλικοτεχνική βάση επιχειρήσεων για τη διαμόρφωση λιστών (για άνοιγμα λογαριασμών, για μεταφορά μισθών) και, κατά συνέπεια, προκαλεί αρνητική στάση της ομάδας.
Ο πραγματικός μηχανισμός λειτουργίας του συστήματος διακανονισμού στην τράπεζα βασίζεται στη χρήση πλαστικών καρτών και περιλαμβάνει πράξεις που πραγματοποιούνται με χρήση ΑΤΜ, ηλεκτρονικά συστήματα διακανονισμού σε εμπορικούς οργανισμούς.
Το μερίδιο του εμπορίου και των υπηρεσιών αυξήθηκε από 0,4% σε 5,8% (κατά 5,4 μονάδες).
Η ανάπτυξη της υποδομής υπηρεσιών διευκολύνεται από την αύξηση του αριθμού των σημείων εξυπηρέτησης πλαστικών καρτών. Ανάλυση συναλλακτικής δραστηριότητας για την περίοδο μελέτης 2009-2011. Οι πελάτες καταστημάτων έδειξαν ότι οι κάτοχοι καρτών πραγματοποίησαν συνολικά 260.238 συναλλαγές. Η αύξηση του αριθμού των συναλλαγών μέσω ΑΤΜ δείχνει ότι ορισμένες από τις συναλλαγές σχετίζονται με την ανάληψη κεφαλαίων.
Ο υψηλότερος ρυθμός αύξησης των συναλλαγών παρατηρείται για συναλλαγές που γίνονται μέσω ΑΤΜ. Για λογαριασμούς σε ξένο νόμισμα την περίοδο 2009-2011. Αύξηση σημειώθηκε και στα υπόλοιπα των λογαριασμών. Η ανάλυση δεδομένων έδειξε επίσης ότι για την περίοδο 2009-2011. αυξήθηκαν τα έσοδα από προμήθειες από πράξεις με πλαστικές κάρτες. Ο ρυθμός ανάπτυξης το 2009-2010 ανήλθε σε. 180,68%, το 2010-2011 - 184,41%.
Η αύξηση των εσόδων της τράπεζας οφείλεται κατά κύριο λόγο στην επέκταση των δραστηριοτήτων της, στην προσέλκυση νέων πελατών. Είναι επίσης προφανές ότι υπήρξε αύξηση στο διοικητικό και οικονομικό κόστος με την εισαγωγή των καρτών, ο ρυθμός ανάπτυξης ήταν το 2009-2010. 283,47%, και το 2010-2011. - 178,36%.
Λόγω της απουσίας ελκυστικού ενδιαφέροντος για τους πολίτες στο Ταμιευτήριο, που συγκεντρώνεται στο ελάχιστο υπόλοιπο κεφαλαίων σε λογαριασμό τραπεζικής κάρτας, η διατήρηση κεφαλαίων σε προσωπικές κάρτες δεν είναι ενδιαφέρουσα. Εκείνοι. Οι προσωπικές κάρτες είναι ένα μέσο για βραχυπρόθεσμες διαπραγματεύσιμες συναλλαγές, γεγονός που περιορίζει τον κύκλο των πιθανών καταναλωτών αυτής της τραπεζικής υπηρεσίας της Sberbank.
Τα αποτελέσματα προηγούμενων μελετών μας επιτρέπουν να πούμε για τη μεγάλη δυνητική δυναμικότητα της χονδρικής αγοράς τραπεζικών υπηρεσιών. Η τράπεζα πρέπει να γνωρίζει την επιχείρηση των πελατών της «από μέσα», να κατανοεί τους στόχους και τους στόχους του εταιρικού καταναλωτή και να προσφέρει διάφορες επιλογές για τη βελτιστοποίηση και τη βελτίωση των χρηματοοικονομικών μηχανισμών.
Κατά τη μελέτη των προοπτικών ανάπτυξης των εργασιών των εμπορικών τραπεζών με πλαστικές κάρτες προέκυψαν τα ακόλουθα αποτελέσματα.
1.Εξετάζονται θεωρητικά θεμέλια των εργασιών των εμπορικών τραπεζών με τραπεζικές κάρτες.
2.Λαμβάνονται υπόψη οι τραπεζικές εργασίες με τη χρήση πλαστικών καρτών.
.Αναλύθηκε η κερδοφορία της τράπεζας στις εργασίες με κάρτες.
.Έχουν αναπτυχθεί μέτρα για τη βελτίωση των τραπεζικών εργασιών με πλαστικές κάρτες.
Επομένως, θα πρέπει να συναχθεί το συμπέρασμα ότι καθ' όλη τη διάρκεια των δραστηριοτήτων του, το Abakan Branch No. 8602 αναπτύσσεται ενεργά, γεγονός που είχε θετικό αντίκτυπο στη δυναμική ανάπτυξης και ενίσχυσης των θέσεων στην περιοχή. Έχοντας υψηλή αξία των ιδίων κεφαλαίων της στο έδαφος της Δημοκρατίας της Khakassia μεταξύ των πιστωτικών ιδρυμάτων, η τράπεζα έχει μια εξαιρετική ευκαιρία για περαιτέρω ανάπτυξη και υψηλό επίπεδο αξιοπιστίας σε συνθήκες οικονομικής αστάθειας.
Ωστόσο, ενόψει του αυξημένου ανταγωνισμού, τόσο από περιφερειακές τράπεζες όσο και από υποκαταστήματα τραπεζών μη κατοίκων, ένα από τα πιο σημαντικά καθήκοντα που αντιμετωπίζει το υποκατάστημα Abakan No. 8602, και η Τράπεζα της Ανατολικής Σιβηρίας, γενικά, είναι η διατήρηση και ενίσχυση αγορά υπηρεσιών για επιχειρήσεις και οργανισμούς της περιφερειακής επικράτειας.
Η Τράπεζα πρέπει να συνεχίσει να λειτουργεί σε ένα ενιαίο καθολικό δίκτυο διακανονισμού, το οποίο επιτρέπει την εξυπηρέτηση των μαζικών ημερήσιων πληρωμών του πληθυσμού της χώρας και οδηγεί σε σημαντική μείωση του μεριδίου των συναλλαγών σε μετρητά και σε ποιοτική αλλαγή στη δομή των χρηματοοικονομικών ροών.
Βιβλιογραφία
1.Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Μέρη πρώτο και δεύτερο. - Μ.: Εκδοτική ομάδα INFRA-M-NORMA, 9.
2.Κανονισμός της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας «Σχετικά με τη διαδικασία έκδοσης τραπεζικών καρτών από πιστωτικά ιδρύματα και διακανονισμών για πράξεις που πραγματοποιούνται με τη χρήση τους» ημερομηνίας 9 Απριλίου 1998 αριθ. 23-P (με μεταγενέστερες τροποποιήσεις και προσθήκες).
.Andreev A.A. Πλαστικές κάρτες στη Ρωσία. - Μ.: BANKTSENTR, 2010. - 256 σελ.
.Andreev A.A. Πλαστικές κάρτες. 2η έκδοση, αναθεωρημένη και μεγέθυνση. Comp. - M.: Concern «Bank Business Center», 2010. - 312 p.
.Abashin M.M. Ηλεκτρονικά μέσα πληρωμής. - Μ.: Prospekt, 2009. - 209 σελ.
.Agapov Yu.V., Lavrushin O.I. Η τραπεζική κρίση έχει μπει σε ανοιχτή μορφή // Χρήματα και Πίστωση 2009.- Αρ. 10.-σελ.15.
.Alekhin B.I. Αγορά μετοχών και ομολόγων. - Μ.: Οικονομικά και στατιστική, 2009. - 140 σελ.
.Vedeneeva M.A. Σύγχρονοι τύποι πληρωμών: τραπεζικές κάρτες. - Μ.: Πρόοδος, 2010. - 298 σελ.
.ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΕΡΓΑΣΙΕΣ. Εκδ. καθ. Markushina M.A. -Μ.: Τράπεζες και χρηματιστήρια, 2012. - 56 σελ.
.Μπορίσοφ Σ.Μ. Τραπεζικό σύστημα της Ρωσίας: κατάσταση και προοπτικές// Χρήματα και πίστωση. 2010.- Αρ. 2.- σελ.5.
.Bubnov L.N. Μία από τις δυνατότητες σταθεροποίησης της ρωσικής αγοράς χρήματος//Λογιστική και τράπεζες 2009.- №1.- σελ.4.
.Boissier K.. Το τραπεζικό σύστημα της Ρωσίας: προβλήματα της μεταβατικής περιόδου// Χρήματα και πίστωση. 2009. - Αρ. 1.- σελ. 31.
.Vitvitskaya T.R. "Ηλεκτρονικό χρήμα στη Ρωσία" / Οικονομία και ζωή 2009. - Αρ. 10. - σελ. είκοσι.
.Voronin A.K. Νέα τραπεζικά προϊόντα βασισμένα σε κάρτες. Διακανονισμοί και λειτουργικές εργασίες σε εμπορική τράπεζα. - Νο. 2. - σελ.10.
.Vartanov M.L. Πλαστικές κάρτες: παρελθόν, παρόν, μέλλον // Financier, 2009. - Αρ. 8. - σελ.56.
.Grizov A. Επιλογή στρατηγικής // Τράπεζες και τεχνολογίες, 2010. Αρ. 2. - σελ. 31.
.Golovin Yu.V. Τράπεζες και τραπεζικές υπηρεσίες στη Ρωσία: ζητήματα θεωρίας και πρακτικής. - Μ.: Οικονομικά και στατιστική, 2009. - 14 σελ.
.Ermolaev E.V. «Επιχείρηση καρτών: αποτελέσματα και τάσεις» / Διακανονισμοί και λειτουργικές εργασίες σε εμπορική τράπεζα, 2009. Αρ. 2. - σελ. 100.
.Ivanov N.V. «Λειτουργική εργασία με κάρτες» / Διακανονισμοί και λειτουργικές εργασίες σε εμπορική τράπεζα, 2010. - Αρ. 3. - σελ.13.
.Klepikov A. "Πλαστικός" υπερκορεσμός // Expert. Βορειοδυτικά, 2010. - Αρ. 20. Σελ. 32-35.
.Korobova G.G. Τραπεζική: Εγχειρίδιο // Εκδ. Ο Δρ Οικον. επιστημών, καθ. - Μ.: Νομικός, 2004. - 75 σελ.
.Korobov Yu.I. Τραπεζικός ανταγωνισμός στις συνθήκες των σχέσεων αγοράς. - Saratov.: 2009. - 23 σελ.
.Korobov Yu.I. Η πρακτική του τραπεζικού ανταγωνισμού. - Σαράτοφ: Εκδ. Κέντρο Σαράτ. Οικονομία Ακαδ., 2009. - 64 σελ.
.Komissarov M. Πλαστικές κάρτες. Μερικά θέματα υλοποίησης // Τράπεζες και τεχνολογίες, 2010. - Αρ. 2, σελ. 28-29.
.Konakova L.V. Τραπεζικό μάρκετινγκ: οργάνωση, χαρακτηριστικά, τάσεις. - St. Petersburg: St. Petersburg State University, 2010. - 70 p.
.Kulibanova V.V. Μάρκετινγκ υπηρεσιών. - Αγία Πετρούπολη: Διάνυσμα, 2009. - 30 σελ.
.Lavrushina O.I. "ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΕΡΓΑΣΙΕΣ". - Μ.: Οικονομικά και στατιστική, 2010.- 27 σελ.
.Makarova G.L. Εταιρικές πλαστικές κάρτες. - Μ.: Finstatinform, 2009. - 37 σελ.
.Markova V.D. Μάρκετινγκ υπηρεσιών. - Μ.: Οικονομικά και στατιστική, 2010. - 90 σελ.
.Meshcheryakov G.Yu. Τραπεζικές εργασίες στην αγορά δανειακών κεφαλαίων. - Μ.: Οικονομικά και στατιστική, 2009. - 97 σελ.
.Nemchinov V.K. Λογιστικές και λειτουργικές τεχνικές σε τράπεζες. - Μ.: Τράπεζες και χρηματιστήρια, UNITI, 2009. - 31 σελ.
.Nikiforov S. Χρέος κάρτας της πατρίδας // Izvestia, 2009.- Αρ. 75. σελ. 9.
.Piskurovskiy G. Τι λείπουν στους ρωσικούς χάρτες // Izvestia, 2009. Αρ. 75. Σελ. 9.
.Pavlov V.V. Ανάπτυξη και εφαρμογή στρατηγικής μάρκετινγκ για καθολική τράπεζα σε περιφερειακό επίπεδο. - Αγία Πετρούπολη: SPbGUEF, 2010. - 40 σελ.
.Rudakova O.S. Τραπεζικές ηλεκτρονικές υπηρεσίες. - Μ.: Τράπεζες και χρηματιστήρια, UNITI, 2009. - 261 σελ.
.Romanova N. Life on cards // Προφίλ, 2009. - Αρ. 47. Σελ. 44-52.
.Rudakova O.S. Τραπεζικές ηλεκτρονικές υπηρεσίες: Εγχειρίδιο για πανεπιστήμια. - Μ.: Τράπεζες και χρηματιστήρια, UNITI, 2009. - 261 σελ.
.Salnikov D.P. "Διεθνή συστήματα πληρωμών" // World of cards - διεθνή συστήματα πληρωμών. 2010. - Νο. 12.
.Samovarschikova O.M. «Παραγωγή καρτών με μικροκύκλωμα στη Ρωσία». - Μ.: Τράπεζες και χρηματιστήρια, UNITI, 2009. - 25 σελ.
.Spiranov I. Ρύθμιση αστικού δικαίου των συναλλαγών με τραπεζικές κάρτες // Τράπεζες και τεχνολογίες, 2010. - Αρ. 3, σελ. 34-36.
.Stromsky P. Απάτη με κάρτες // Τράπεζες και τεχνολογίες, 2009. - Αρ. 3, σελ. 82-83.
.Spitsyn I.O. Τραπεζικό μάρκετινγκ. - Ternopil: JSC "Tarneks", 2010. - 368 σελ.
.Sagitdinov M.Sh. Βασικές αρχές αλληλεπίδρασης μεταξύ του τραπεζικού συστήματος και της περιφερειακής οικονομίας. - Ufa, 2009. - 45 σελ.
.Usoskin V.M. Τραπεζικές πλαστικές κάρτες. - M.: IPC "Vazar-Ferro", 2009. - 144 p.
.Utkin E.A., Morozova G.I., Morozova N.I. Καινοτομίες στις τραπεζικές δραστηριότητες της Ρωσίας. - Μ.: Οικονομικά και στατιστική, 2010. - 20 σελ.
.Filippovskaya L.M. Αξίωση εργασίας με κάρτες // Υπολογισμοί και λειτουργικές εργασίες σε KB. 2010. - Νο. 1. - Με. τέσσερις.
.Usoskin V. M. Διαχείριση και λειτουργίες. - Μ.: Αντίδωρ, 2009. - 320 σελ.
.Ούτκιν Ε.Α. Εμπορία. - Μ.: INFRA-M, 2010. - 147 σελ.
.Khrutsky V.E. Σύγχρονο μάρκετινγκ. - Μ.: Οικονομικά και στατιστική, 2011. - 528 σελ.
.Shipilova O. Ηλεκτρονικό χρήμα από την άποψη ενός δικηγόρου // World of Cards, 2011. - No. 3, p. 29-31.
.Yakovchuk N.K. «Νέο μονοπώλιο; Κάτι για τα μυστικά των πιστωτικών καρτών, // Economics and Life, 2010. - No. 3. - p. τριάντα.
.Yakovchuk N. Νέο μονοπώλιο; Κάτι για τα μυστικά των πιστωτικών καρτών, // Οικονομικά και Ζωή, 2011. - Αρ. 3. - σελ.15.
.Yanygin S.A. "Μέθοδοι εισαγωγής τραπεζικών καρτών", // Τράπεζες και τεχνολογίες. 2011. - Αρ. 1, - σελ. 2.
54.[Ηλεκτρονικός πόρος] Λειτουργία πρόσβασης: //<#"justify">ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ Α
Οργανωτική δομή της Sberbank από 01/01/2011
Παράρτημα Β
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα του υποκαταστήματος του Συμβουλίου Ασφαλείας της Ρωσικής Ομοσπονδίας σε σύγκριση με τις εμπορικές τράπεζες που βρίσκονται στην περιοχή
Ανταγωνιστικές τράπεζεςΣύστημα πληρωμών Πλεονεκτήματα ανταγωνιστικών τραπεζώνΠλεονεκτήματα της Sberbank of RussiaJSC KedrUnion Card Υψηλότερα επιτόκια, δυνατότητα κατάθεσης μετρητών σε λογαριασμό κάρτας σε οποιοδήποτε τραπεζικό υποκατάστημα, το κόστος της ετήσιας συντήρησης της κάρτας είναι έως και 100 ρούβλια. , χρειάζεται λιγότερος χρόνος για την ολοκλήρωση των συναλλαγών , με διεθνείς κάρτες υπάρχει η δυνατότητα ανάληψης χρημάτων από σχεδόν οποιαδήποτε τράπεζα σε όλη τη χώρα. τερματικά εγκατεστημένα στο TST, ένα ευέλικτο σύστημα ατομικής εργασίας με ιδιώτες. Ευρύτερη περιοχή χρήσης, δυνατότητα εξαργύρωσης χρημάτων με χρήση διεθνών καρτών σε άλλα τράπεζες, δωρεάν συναλλαγή στο TST κατά την πληρωμή αγαθών CB Rosbank STB Card, Visa Int., MC Int. Δουλεύουν με κάρτες από το 1997, υπάρχει κοινή βάση δεδομένα που σας επιτρέπουν να ανανεώνετε τον λογαριασμό της κάρτας σας σε οποιοδήποτε υποκατάστημα της τράπεζας, καλά κανάλια επικοινωνίας, συμβάσεις μισθού συνάπτονται δωρεάν. Ευρύτερη περιοχή χρήσης, πρόσθετα προγράμματα και υπηρεσίες, 24ωρη υπηρεσία υποστήριξης της Sberbank. έκδοση κάρτες στην επικράτεια της Δημοκρατίας της Khakassia, χαμηλότερα τιμολόγια για την ετήσια εξυπηρέτηση καρτών, γρήγορη αναπλήρωση λογαριασμών διεθνών καρτών. Δεν υπάρχει χρέωση για την εξαργύρωση κεφαλαίων, μεγάλος αριθμός δικών του PVN, αριθμός ΑΤΜ, πρόσθετα προγράμματα και υπηρεσίες, 24ωρη υπηρεσία βοήθειας της Sberbank FCB "Navigator" "Golden Korona" Visa Int., MC Int. Άρχισε να εκδίδει κάρτες του συστήματος πληρωμών Zolotaya Korona, επομένως για τους κατόχους καρτών αυτού του συστήματος ο αριθμός των βουλευτών στην περιοχή αυξήθηκε. Ευρύτερα περιοχή χρήσης, πρόσθετα προγράμματα και υπηρεσίες, συμ. "Mobile Bank", μια 24ωρη υπηρεσία βοήθειας της Sberbank.
Παράρτημα Κ
Κατάλογος των κύριων μεγάλων πελατών του υποκαταστήματος
Ονομα Πελάτη
OFSS για RH
OJSC "Khakasenergo"
P-l Romashov V.M.
ZAO Khakasnefteprodukt
OJSC "Airport-Abakan"
CJSC Khakass Fuel Company
Sibirtelecom OJSC
CJSC East Siberian Company
JSC "Ayan"
LLC "Abakan Trade House"
OOO "Nefras"
ΟΟΟ Αγρότης
LLC AKPF "Sibtechtorg"
Παράρτημα L
Αγαπητοί φίλοι, είμαστε στην ευχάριστη θέση να σας καλωσορίσουμε ως πελάτες της Sberbank της Ρωσίας!
Προσπαθώντας για τα υψηλότερα πρότυπα εξυπηρέτησης πελατών, βελτιώνοντας την ποιότητα της εργασίας, το Abakan Branch No. 8602 της Sberbank της Ρωσίας σας προσκαλεί να απαντήσετε στις παρακάτω ερωτήσεις. Οι απαντήσεις σας θα βοηθήσουν τους ειδικούς της τράπεζας να βελτιώσουν το επίπεδο εξυπηρέτησης πελατών της τράπεζας
Πόσα χρόνια είστε πελάτης της τράπεζάς μας; ______________
2.Ποια τραπεζικά προϊόντα χρησιμοποιείτε;
Αποδοχή πληρωμών κοινής ωφέλειας τραπεζικές κάρτες
Υπηρεσίες ιδιωτικού δανεισμού μεταφορές χρημάτων στ/άτομα
Έκδοση πιστοποιητικών καταθέσεων υπηρεσίες για συναλλαγές με ξένες νόμισμα
Είσπραξη μισθών, συντάξεων επεμβάσεις με πολύτιμα μέταλλα
Αναζήτηση για ενεργές και κλειστές καταθέσεις ηλεκτρονικές πληρωμές "Πελάτης-Sberbank"
Λειτουργίες με τίτλους
3.Πριν γίνετε πελάτης μας, εκτός από τη Sberbank, χρησιμοποιούσατε τις υπηρεσίες άλλων τραπεζών; Εάν απαντήσατε "όχι", μεταβείτε στην ερώτηση 6
Ναί Οχι
4.Υποδείξτε τις υπηρεσίες ποιων τραπεζών έχετε χρησιμοποιήσει ή χρησιμοποιείτε αυτήν τη στιγμή;
Τράπεζα της Χακασιάς Κέδρος
HMB Μόσχα.Κέντρο
Rosbank Τράπεζα MDM
ΤΑΞΙ Rosselkhozbank
Γιατί μεταπηδήσατε σε υπηρεσίες στη Sberbank της Ρωσίας;
Πιο βολική τοποθεσία
Καλύτερη σχέση με τον πελάτη
Πιο αξιόπιστη τράπεζα
Υψηλός επαγγελματισμός και ικανότητα των εργαζομένων
Δυσαρέσκεια για επαφές με πρώην τράπεζες
Χωρίς ιδιαίτερο λόγο
επαγγελματισμός στην υπηρεσία 1 2 3 4 5
φιλικότητα των τραπεζικών υπαλλήλων 1 2 3 4 5
αποτελεσματικότητα της υπηρεσίας 1 2 3 4 5
εμφάνιση τραπεζικών υπαλλήλων 1 2 3 4 5
προσοχή στον πελάτη 1 2 3 4 5
7. Κατά την επιλογή των τραπεζών, δώσατε προσοχή στη βαθμολογία αξιοπιστίας τους;
Ναί Οχι
ΣΥΝΕΧΙΣΗ
ΠΑΡΑΡΤΗΜΑΤΑ Λ
Πιστεύετε ότι λαμβάνετε αρκετές πληροφορίες για τα τραπεζικά προϊόντα;
Ναί δυσκολεύομαι να απαντήσω Οχι
9.Ποια μέθοδος απόκτησης πληροφοριών σχετικά με τις τραπεζικές υπηρεσίες είναι πιο προτιμότερη για εσάς;
Μέσα μαζικής ενημέρωσης διαφημιστική αλληλογραφία
Πληροφοριακά περίπτερα ένας άλλος τρόπος
Διαβούλευση ειδικού
Οι τραπεζικοί υπάλληλοι προσπαθούν να σας καταλάβουν και να λύσουν το πρόβλημά σας όταν προκύπτει μια προβληματική κατάσταση;
Ναί χωρίς προβληματικές καταστάσεις
Δεν δυσκολεύομαι να απαντήσω
Δώστε μερικές πληροφορίες για τον εαυτό σας:
Ποιο είναι το φύλο σου;
Σύζυγος συζύγους
12. Ποια είναι η ηλικία σου;
Έως 25 ετών 46-55 ετών
25-36 ετών 56-65 ετών
37-45 ετών άνω των 65 ετών
13.Η εκπαίδευση σου?
Πρωταρχικός ημιτελής υψηλότερη
Μέση τιμή πιο ψηλά
Εξειδικευμένη δευτεροβάθμια Έχω πτυχίο
14.Εάν εργάζεστε, αναφέρετε τον τομέα δραστηριότητας:
Βιομηχανία οικιακή υπηρεσία
Κατασκευή φροντίδα υγείας
Μεταφορά εκπαίδευση, επιστήμη, πολιτισμός
Εμπόριο, εστίαση χρηματοδότηση, πίστωση, ασφάλιση
Σύνδεση έλεγχος
στέγαση και κοινοτικές υπηρεσίες
Άλλος κλάδος
15.Ποιο είναι το μέσο εισόδημα ανά μέλος της οικογένειάς σας ανά μήνα;
Έως 2000 ρούβλια. 7001 - 10000 τρίψτε.
2001 - 3000 ρούβλια 10001 - 15000 τρίψτε.
3001 - 5000 τρίψτε. 15001 - 20000 τρίψτε.
5001 - 7000 τρίψτε. περισσότερα από 20000 τρίψτε.
Ευχαριστώ για τις απαντήσεις σας! Χαιρόμαστε που σας βλέπουμε στην τράπεζά μας!
Η εργασία της διπλωματικής εργασίας έγινε από εμένα εντελώς ανεξάρτητα. Όλα τα χρησιμοποιημένα υλικά και έννοιες από δημοσιευμένη επιστημονική βιβλιογραφία και άλλες πηγές έχουν αναφορές σε αυτά.
«» 2012
________________
(υπογραφή) (ΠΛΗΡΕΣ ΟΝΟΜΑ.)
Όταν ρωτήθηκαν για τι πληρώνετε, οι ερωτηθέντες απάντησαν ως εξής: 45,5% - Δεν κάνω αγορές, 38% - αγορές τροφίμων, 23% - λογαριασμούς σε εστιατόρια και καφετέριες, 35% - αγορές ρούχων και μικρών οικιακών συσκευών . Και το 55% των ερωτηθέντων πληρώνει για αγορές αξίας άνω των 15 χιλιάδων ρούβλια με τραπεζική πλαστική κάρτα. Μεταξύ των κατόχων τραπεζικών πλαστικών καρτών, που δεν πληρώνουν για αγορές με κάρτα, κυριαρχούν οι κάτοχοι καρτών μισθοδοσίας - 77,7%.
Τα δημογραφικά χαρακτηριστικά των κατόχων πιστωτικών καρτών είναι τα εξής: είναι εξίσου άνδρες και γυναίκες, το 46,4% ανήκει στην ηλικιακή ομάδα από 25 έως 34 ετών, η πλειοψηφία - 58% - έχει ανώτερη εκπαίδευση. Το εισόδημα των χρηστών αυτού του τύπου καρτών είναι μέσο και πάνω από το μέσο όρο, που ισοδυναμεί με περίπου 15-20 χιλιάδες ρούβλια ανά μέλος της οικογένειας. Στην ερώτηση «Είστε ικανοποιημένος με το μέγεθος του πιστωτικού ορίου;» Οι κάτοχοι πιστωτικών καρτών απάντησαν ως εξής: 51% είναι απόλυτα ικανοποιημένοι και 25% μερικώς ικανοποιημένοι. Στις ερωτήσεις «Ικανοποιήθηκε το αίτημά σας για αύξηση του ορίου όταν επικοινωνήσατε με την τράπεζα; Προσπαθήσατε να αυξήσετε το πιστωτικό όριο μιας τραπεζικής πλαστικής κάρτας; Το 70% απάντησε ότι δεν προσπάθησε να αυξήσει το πιστωτικό όριο, σχεδόν το 10% έκανε αίτηση στην τράπεζα και η τράπεζα ικανοποίησε πλήρως το αίτημά τους, το 6,5% των ερωτηθέντων είπε ότι η τράπεζα ικανοποίησε εν μέρει το αίτημά τους. Στους κατόχους πιστωτικών καρτών τέθηκε επίσης η ερώτηση «Χρησιμοποιείτε διαδικτυακή τραπεζική;». Το 20% των ερωτηθέντων δήλωσε ότι το χρησιμοποιεί, το 53% δεν το χρησιμοποιεί και το 20% απάντησε ότι δεν ξέρει τι είναι. Μιλώντας για τη συχνότητα χρήσης τραπεζικών καρτών, το 34,7% σημείωσε ότι κάνει ανάληψη μετρητών από αυτές 2-3 φορές το μήνα, το 23,8% το κάνει μία φορά το μήνα. Απαντώντας για τους τρόπους κατάθεσης στον λογαριασμό, το 50,6% των συμμετεχόντων στην έρευνα είπε ότι δεν καταθέτει ποτέ μετρητά στον λογαριασμό της κάρτας, δηλ. τα χρήματα πηγαίνουν στην κάρτα μισθού και το 18,9% ανέφερε ότι το κάνει με μετρητά σε τραπεζικά καταστήματα. Όταν ρωτήθηκε πόσο βολικά βρίσκονται τα ΑΤΜ της τράπεζάς σας, το 58% απάντησε ότι είναι αρκετά βολικό, το 21,3% δήλωσε ότι είναι βολικό, αλλά δεν υπάρχουν αρκετά ΑΤΜ. Ταυτόχρονα, το 71,7% έχει πάντα μαζί του μια πλαστική τραπεζική κάρτα και το 16,7% την παίρνει μαζί του μόνο όταν είναι απαραίτητο. Ειδικότερα, λόγω του ότι συχνά χάνεται, το γεγονός αυτό επισημάνθηκε από σχεδόν το ένα πέμπτο των ερωτηθέντων.
Έτσι, μπορεί να σημειωθεί ότι η ρωσική αγορά πλαστικών καρτών υφίσταται θετικές αλλαγές στη δομή έκδοσης και, ειδικότερα, αύξηση του μεριδίου των καρτών με πιστωτική λειτουργικότητα. Ωστόσο, αυτό δεν έχει τον αναμενόμενο αντίκτυπο στη δομή των πληρωμών. Δυστυχώς, οι κάρτες εκδίδονται συχνά από τις τράπεζες στο πλαίσιο προγραμμάτων καταναλωτικού δανεισμού και, από την πλευρά των κατόχων, δεν χρησιμεύουν τίποτα περισσότερο από ένα εργαλείο για τη μετατροπή του ληφθέντος δανείου σε μετρητά. Για τις τράπεζες, η εισαγωγή μιας κάρτας σε ένα πρόγραμμα καταναλωτικών δανείων παίζει συχνά έναν άλλο σημαντικό ρόλο, δηλαδή, χρησιμεύει ως ένας απολύτως νόμιμος τρόπος για την αύξηση του πραγματικού επιτοκίου σε βάρος μιας προμήθειας ανάληψης μετρητών.
Κατά την εξέταση της ρωσικής αγοράς πλαστικών καρτών, είναι αδύνατο να μην αναλυθεί ο αριθμός των συναλλαγών που πραγματοποιήθηκαν με χρήση καρτών. περίπου 30% (βλ. Εικ. 11). Από τον συνολικό αριθμό των πιστωτικών ιδρυμάτων που παρέχουν υπηρεσίες καρτών, περίπου το 30% εκδίδει μόνο μετρητά (δεν συμμετέχουν σε εξαγορές από εμπόρους) και το 7% των πιστωτικών ιδρυμάτων εκδίδουν μετρητά μόνο στους πελάτες τους». Η απόκτηση εμπόρου δεν είναι πραγματικά ένας ελκυστικός τύπος τραπεζικής δραστηριότητας στη Ρωσία. Σε μεγάλο βαθμό, αυτό είναι συνέπεια των «εξαγοραστικών πολέμων» που συνεχίζονται στη Ρωσία από τα μέσα της δεκαετίας του 1990. Δεδομένου ότι το ντάμπινγκ ήταν πάντα το κύριο όπλο σε αυτές, η σημαντικότερη συνέπειά τους ήταν η έντονη πτώση του μέσου επιπέδου των προμηθειών διαπραγμάτευσης στην αγορά και η μείωση της κερδοφορίας των εξαγορών από εμπόρους ως τέτοια. Επομένως, υπάρχει κάθε λόγος να πιστεύουμε ότι στην πράξη το μερίδιο των τραπεζών που δεν ασχολούνται με την εξαγορά (αν και διαθέτουν τις κατάλληλες άδειες) ξεπερνά σημαντικά το επίσημο 30%. Το πόσο γρήγορα θα μπορέσει η ίδια η αγορά να αντιμετωπίσει την τρέχουσα κατάσταση είναι δύσκολο να προβλεφθεί. Ωστόσο, η θέσπιση μέτρων ενθάρρυνσης νομοθετικού χαρακτήρα φαίνεται ήδη αρκετά κατάλληλη.
Ρύζι. έντεκα - Δυναμική της υποδομής που έχει σχεδιαστεί για τη διενέργεια συναλλαγών με χρήση καρτών πληρωμών, μονάδες[ 14]
Το 2011 Οι Ρώσοι κάτοχοι πραγματοποίησαν 1.641,09 εκατομμύρια συναλλαγές στη χώρα και στο εξωτερικό, ή 35,7% περισσότερες από το 2010. Από τα στοιχεία αυτά προκύπτει ότι το 2011. Η φύση της ανάπτυξης της ρωσικής αγοράς καρτών ήταν εκτεταμένου τύπου: ο ρυθμός αύξησης των εκπομπών (38,4%) ήταν υψηλότερος από τον ρυθμό αύξησης των συναλλαγών. Η εκτεταμένη φύση της επιχειρηματικής ανάπτυξης είναι απόδειξη της χαμηλής αποτελεσματικότητάς της: η αύξηση του κύκλου εργασιών οφείλεται στην αύξηση του αριθμού των προϊόντων και όχι στην αύξηση της απόδοσης της χρήσης τους. Από αυτή την άποψη, η ρωσική αγορά καρτών διαφέρει αρνητικά από τις αγορές των οικονομικά ανεπτυγμένων χωρών, όπου ο ρυθμός αύξησης της έκδοσης είναι χαμηλότερος από τον ρυθμό αύξησης της κίνησης συναλλαγών.
Πρωτοφανώς χαμηλό παραμένει το μερίδιο των συναλλαγών πληρωμών στο συνολικό τζίρο των καρτών.
Το 2011, το μεγαλύτερο μερίδιο (51,2%) στον όγκο των πληρωμών λιανικής χωρίς μετρητά έγινε από εμβάσματα ιδιωτών χωρίς άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού. Το μερίδιο των πληρωμών λιανικής χωρίς μετρητά με χρήση καρτών πληρωμών ανήλθε σε 39,1%, με χρήση Διαδικτύου και κινητών τηλεφώνων - 9,7%.
Δείκτες που χαρακτηρίζουν το μερίδιο των πληρωμών λιανικής για αγαθά και υπηρεσίες (μετρητά, χωρίς μετρητά) στον κύκλο εργασιών λιανικής, η δυναμική των πληρωμών λιανικής για αγαθά και υπηρεσίες, ο κύκλος εργασιών λιανικής το 2009-2011 Ανάλυση της δυναμικής του κύκλου εργασιών λιανικής, μετρητά και μη πληρωμές λιανικής με μετρητά το 2011 Σε σύγκριση με το 2010, δείχνει ότι ο ρυθμός αύξησης του συνολικού όγκου του λιανικού εμπορίου, των πληρωμών λιανικής για αγαθά και υπηρεσίες σε μετρητά και λιανικές πληρωμές λιανικής για αγαθά και υπηρεσίες ανήλθε σε 14,9%, 17,2% και 41,7 %, αντίστοιχα. Η μέση αξία μιας συναλλαγής το 2012 ήταν 3936 ρούβλια, το 2011. αυτός ο αριθμός ήταν 3666 ρούβλια. Όπως πάντα, το 2012 η συντριπτική πλειονότητα των συναλλαγών που πραγματοποιήθηκαν από Ρώσους κατόχους αφορούσαν εισπράξεις μετρητών. Το συνολικό ποσό των συναλλαγών πληρωμών ανήλθε σε 656.962,4 εκατομμύρια ρούβλια, ή 10,17% του συνολικού τζίρου. Σημειώστε ότι το ποσοστό αυτό είναι ελαφρώς καλύτερο από το 2011, όταν οι συναλλαγές πληρωμών αντιστοιχούσαν μόνο στο 9,03% του τζίρου. Ταυτόχρονα, είναι προφανές ότι η πολυαναμενόμενη σημαντική ανακάλυψη στη ρωσική αγορά καρτών το 2012 Αυτό δεν συνέβη: όπως και πριν, περίπου το 90% του τζίρου των καρτών αντιστοιχεί σε εισπράξεις μετρητών. Παρά την αρκετά ταχέως αναπτυσσόμενη υποδομή τερματικού POS και την ταχεία δυναμική του τμήματος πιστωτικών καρτών, οι Ρώσοι κάτοχοι δεν βιάζονται να χρησιμοποιήσουν κάρτες για να πραγματοποιήσουν συναλλαγές πληρωμών σε επιχειρήσεις εμπορίου και υπηρεσιών. Το επιχειρηματικό μοντέλο καρτών μισθοδοσίας παραμένει κυρίαρχο στη ρωσική αγορά καρτών.
Πίνακας 2 Δείκτες που χαρακτηρίζουν την ανάπτυξη της ρωσικής αγοράς καρτών πληρωμής. [ 15 ]
|
κάρτες, στο τέλος του έτους (χίλια τεμάχια) Αριθμός πληρωμής που εκδόθηκε κάρτες ανά κάτοικο, στο τέλος του έτους |
|
|
|
|
|
Ο αριθμός των συναλλαγών που έγιναν με χρησιμοποιώντας κάρτες πληρωμής (εκατομμύρια μονάδες) |
||||
|
Μέσος αριθμός συναλλαγών πραγματοποιείται σε 1 κάρτα |
||||
|
Ο όγκος των συναλλαγών που έγιναν με χρησιμοποιώντας κάρτες πληρωμής (δισεκατομμύρια ρούβλια) Μέσος όγκος συναλλαγών, εκτελείται σε 1 κάρτα* (χιλιάδες ρούβλια.) |
|
|
|
|
|
Η αναλογία του όγκου των μη μετρητών συναλλαγές που έγιναν με χρησιμοποιώντας κάρτες πληρωμής έδαφος της Ρωσίας, σε ΑΕΠ (%) |
||||
|
Μερίδιο συναλλαγών χωρίς μετρητά, δεσμευμένη χρήση κάρτες πληρωμής στη Ρωσία, σε κύκλο εργασιών λιανικής (%) |
Σύμφωνα με την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ο αριθμός των πιστωτικών ιδρυμάτων που εμπλέκονται στην έκδοση ή/και την απόκτηση τραπεζικών καρτών στη Ρωσία το 2011 ανήλθαν σε 679 χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
