Binlerce kişi ve sayısız kuruluş, uluslararası ve yerel ödeme sistemlerinin plastik kartlarına, çeşitli bankaların yerel kartlarına sahip ve "plastik" in sağladığı rahatlıkla ayrılmak istemiyor. Plastik kartlar çeşitliliği ile bizi her geçen gün daha çok şaşırtıyor. Onlara ilgi hızla artıyor. Kendi içinde, plastik bir karta sahip olmak, çalışanın daha yüksek bir sosyal statüsü anlamına gelir ve şirketin modern ticari imajını vurgular.
Şematik olarak, plastik kartlarla ödeme mekanizması Şekil 2.1'de gösterilmektedir.
Şekil 2.1 - Yerel bir ödeme sisteminde plastik kart kullanan yerleşim mekanizması
Bu diyagramı açıklayalım. Hizmet noktasına gelen kart sahibi, malları (hizmetleri) ödemek veya nakit almak için kartı sunar. Bir hizmet noktası sadece bir ticaret ve hizmet şirketi değil, aynı zamanda bir banka şubesi veya bir ATM olabilir - nakit verilmesi durumunda. Hizmet noktasının bir çalışanı, kartın kendisinde belirtilen verileri kullanarak kartın orijinalliğini ve kart sahibinin kartı imha etme uygunluğunu doğrular. Ardından, kart sahibinin yetkisini ve finansal yeteneklerini onaylamasını talep ederek yetkilendirme prosedürünü yönetir. Yetkilendirme prosedürünün sonucu, işlemin yapılmasına izin verilmesi veya yasaklanmasıdır. Yetkilendirme teknolojisi, ödeme sisteminin şemasına, kart tipine ve hizmet noktasının teknik donanımına bağlıdır.
Düşünülen mekanizma klasiktir ve dünyada kullanılan manyetik banka plastik kartlarının çoğunluğunun hesaplamalarının temelini oluşturur. Ancak, manyetik bant kartlarının kullanılmasının istenmediği veya basitçe imkansız olduğu durumlar vardır.
Örneğin, güvenilir yüksek hızlı iletişim ağlarının olmaması nedeniyle “çevrimiçi” modda yetkilendirme yapmak sorunlu veya hatta imkansızsa, durumdan çıkış yolu yetkilendirme teknolojisini değiştirmektir, yani bunun yerine “ton-line” modunda yetkilendirme, çevrimdışı modda gerçekleştirilir.
Bu yetkilendirmenin gerçekleştirilmesi, karta belirli gereksinimler getirir, yani: kartta harcama limitinin boyutuna ilişkin verilerin bulunması; yetkilendirme (kartı borçlandırma işlemi) sonucunda limit bakiyesinin değerinde kontrollü bir düşüş olasılığı; karttaki limiti geri yükleme imkanı (karta kredi işlemi). Bu gereksinimleri karşılamak için kartın en azından yazılabilir belleğe sahip olması gerekir. Prensip olarak, manyetik şeritli kartlar bu kullanıma izin verir. Bununla birlikte, belleğin küçük kapasitesi ve en önemlisi, manyetik şerit üzerine kaydedilen verilerin yetkisiz değiştirilmesine karşı zayıf koruma derecesi, onları çevrimdışı hizmet için uygun hale getirmez. Aksine, akıllı kart gerekli gereksinimleri daha büyük ölçüde karşılamaktadır.
"Çevrimdışı" yetkilendirmeyi gerçekleştirmek için, POS terminalinin okuyucusuna bir akıllı kart yerleştirilir ve ardından, içinde depolanan sistem verilerine dayanarak bilgi alışverişi yapılır ve aralarında karşılıklı tanıma gerçekleşir. Bu işlemin başarılı bir şekilde tamamlanması durumunda, sahibi POS terminalini kullanarak PIN kodunu girer ve hizmet noktası çalışanı satın alma tutarını girer, ardından satın alma tutarı otomatik olarak kartta kalan limitle karşılaştırılır.
Tutar bakiyeyi aşmazsa, kart limitin bakiyesini verilen satın alma tutarı kadar azaltır ve PQS terminali işlem verilerini kaydeder. Bundan sonra kart, fatura ve malın (veya hizmet sunumunun) bir kopyası ile birlikte hamiline iade edilir (Şekil 2.2).
Şekil 2.2 - Akıllı kart kullanarak "çevrimdışı" yetkilendirme gerçekleştirme mekanizması
İşlemin teknik uygulamasına ilişkin seçeneklere bağlı olarak, işlemlerden sonraki gün boyunca, işlemlerle ilgili bilgiler ya PQS terminalinin kendisi tarafından veya terminalin bağlı olduğu bilgisayar tarafından veya özel bir hizmet noktası akıllı kartı ile toplanır. terminale yerleştirildi.
Yerel bir ödeme sisteminde dikkate alınan uzlaştırma mekanizmasına ek olarak, yerelden daha büyük gelişmiş bir ödeme sisteminde plastik kart kullanma mekanizmasını da dikkate almak gerekir.
Böyle bir ödeme sisteminde, uzlaştırma işlemlerinin mekanizması, ihraççının ve alıcının işlevlerinin sınırlandırılmasının yanı sıra bir uzlaştırma bankası ve bir işleme şirketi katılımcı listesine eklenerek karmaşık hale gelir (Şekil 2.3).
Kart sahibi için en önemli şey, kart hesabına hizmet verilen koşullardır, yani bankalarda ödeme (uzlaştırma) planı olarak adlandırılır. Ve bu ödeme planı müşteri için belirleyici olduğundan, bankalar için, çekici bir ödeme planının yetkin yapısı, kart programının etkinliğinde en önemli faktördür.
Şekil 2.3 - Gelişmiş bir ödeme sisteminde plastik kart kullanarak nakitsiz ödeme düzenleme şeması
Bazı Batılı uzmanlar, tüm ödeme planlarını üç büyük gruba ayırır - kredi, ödeme, borç veya borç.
Kredi planı, kart hesabında sıfır başlangıç bakiyesi sağlar. Kartla yapılan tüm işlemler krediye kaydedilir ve kart sahibinin belirli koşullar altında geri ödemesi gerekir.
Banka kartının özü, üzerinde gerçekleştirilen işlemin müşterinin banka hesabından aynı gün çekilmesidir. İşlem tutarı hesap bakiyesini aşarsa işlem yapılmaz. Doğal olarak, banka kartları her işlem için yetkilendirme gerektirir. Ancak yetkisiz bir kredi riski en aza indirilir.
Banka plastik kartları, hem borç hem de kredi transferlerinde kullanılabilen hesaplamalarda haklı olarak bir ara ödeme aracı konumunu işgal etmektedir.
Kredi transferleri, tek mesajın teknolojisini gerçekleştiren manyetik şeritli kartlarla (bankanın aynı anda hem ihraççı hem de alıcı olarak hareket ettiği) yerel ödeme sisteminde gerçekleşir - kart hesabından para çekmenin aynı anda gösterildiği bir yetkilendirme talebi (Şekil 2.4). ).
Şekil 2.4 - Yerleşim planı ve manyetik şeritli kartlar kullanan yerel sistem
1. Satın alma için ödeme (kartın okuyucuya takılması).
Müşterinin ödeme gücü hakkında soruşturma.
Ödeme gücü onayı.
4-5. Kart sahibinin hesabından bir ticaret veya hizmet kuruluşunun hesabına para transferi.
Ödemenin kesinliğini dikkate almazsanız, hem banka kartı hem de kredi kartı ile (bu durumda, sözleşmede belirtilen süreden sonra) esas alınan herhangi bir ödeme planı ile bu sistemdeki takas mümkündür. 6. işlem gerçekleştirilecektir - kart sahibinin borcunun kredi veren kuruluşa geri ödenmesi).
Kredi transferleri, uygulaması yalnızca akıllı kartlarda (entegre mikro devreli kartlar) mümkün olan ön ödemeli kartlarla ödeme yapılırken de gerçekleşir. "Elektronik cüzdan" kavramlarını uygulayan akıllı kartlarda, mevcut fonların bakiyesi mikroişlemcide saklanır. İşlem tamamlanmadan önce satın alınan mal, hizmet, talep edilen nakit avans tutarı ile karşılaştırılır ve kontrolün olumlu sonuçlanması durumunda işlem tutarından düşülür.
"Elektronik cüzdanın" bir özelliği, tutar karta yazıldığında, kart hesabından otomatik olarak "elektronik cüzdanların" toplam bakiyesini yansıtan özel bir konsolide hesaba borçlandırılmasıdır. Yapılan işlemlere ilişkin bilgiler elektronik terminalde saklanmakta ve daha sonra bu konsolide hesaptan borçlandırılan tüm işlemlerin toplamı ve fon alıcısı lehine kartlı muhasebe sistemine aktarılmaktadır (Şekil 2.5).
Bir finansal ürün olarak "elektronik cüzdanlar" kavramı, cüzdanda depolanan fon miktarı ve nispeten küçük ödemeler için kullanımı üzerinde belirli bir sınır anlamına gelir, bu nedenle kural olarak bir işlem yapmadan önce bir PIN kodu girmek gerekli değildir.
Şekil 2.5 - Kartları kullanarak ödeme şeması - "elektronik cüzdanlar"
Ön ödemeli kartlarla yapılan işlemleri desteklemeye yönelik teknolojik plan, ödeme sistemleri önemsiz miktarlarda destekleyici işlemlerin maliyetini düşürmeye çalıştığından, ödeme bilgilerinin alıcıdan ihraççıya kısaltılmış veya toplu bir biçimde aktarılmasına izin vermelidir. İşlemlerin minimum gerekli bölümünü içeren takas bilgileri, ihraççının hesabından, alıcılardan alınan tutarları "elektronik cüzdanların" toplam bakiyesini yansıtan hesabından yazmasına izin verir.
Kart, sahibinin hesabının durumu hakkında bilgi içerdiğinden, yetkilendirilmemiş tutarlar için işlem çevrimdışı yapılır, yani. yetkilendirme merkezi ile iletişim olmadan. Kart özel bir okuyucuya (POS terminali) takılır, kart sahibi terminalin klavyesinden PIN-kid'ini girer ve satıcı satın alma tutarını girer. Terminal, kartın gerçekliğini ve satın alma gücünü kontrol eder ve hesapta yeterli bakiye varsa, işlem tutarı kadar kart bakiyesi düşer. Para, banka ile yapılan bir iletişim oturumundan sonra satıcının hesabına aktarılır. Yerleşik mikro devreli bir kartla ödeme şeması Şekil 2.6'da gösterilmektedir.
Şekil 2.6 - Entegre mikro devreli bir kart kullanarak ödeme planı
1. PIN kodunu ve satın alma tutarının girilmesi.
Kart ödeme gücünün tanımlanması ve doğrulanması.
Satın alma tutarını karttan yazın.
Yapılan işlemler hakkında bilgi.
Kara liste güncellemesi.
İşlem kaydı.
Bankalar arası yerleşim.
Hizmet bankasının ticaret, hizmet girişimi ile yerleşimleri.
Kart sahibinin kartı veren banka ile yaptığı ödemeler.
Entegre mikroçipli kartlar kullanılarak yapılan ödemeler, ödeme yapma sürecini önemli ölçüde hızlandırır ve basitleştirir, telekomünikasyon hatlarının sürekli kullanımını gerektirmez. Akıllı kartların, manyetik kartlardan daha fazla güvenlik düzeyi vardır, bu nedenle kullanımları daha güvenlidir. Makalede ele alınan plastik kartların tanımının teknik yönü, yazarı bu kartların ekonomik özünü daha fazla düşünmeye teşvik etmektedir.
Bir plastik kart sistemi türü olarak banka plastik kartının temel özelliği, para olmaması ve teknik mükemmellik derecesi ne olursa olsun, belirli bir dizi bilgiyi depolaması veya veritabanlarına erişim sağlamasıdır. parasal dolaşım alanında nakitsiz ödemeleri organize etmenin ilerici araçlarının, finansal hizmetlerin dinamizminin karmaşıklaşmasına ve güçlendirilmesine katkıda bulunması.
Bir satın alma için ödeme yapmak için bir banka kartı kullanmak (nakit almak), ancak kartı verenin iznini (kartın yetkilendirmesini) aldıktan sonra mümkün olur. Bir dağıtım ağında banka kartı kullanılarak mal alımı aşağıdaki gibi gerçekleştirilir (Şekil 2.7).
En yaygın olanı, üzerine üç parçanın tahsis edildiği manyetik şeritli kartlardır. Bunlardan biri, her kart işlemi sırasında verilerin üzerine yazmak üzere tasarlanmış olup, diğer ikisi tanımlama amacıyla kullanılmaktadır. Bir müşteriye böyle bir kart vermeden önce, yüzeyinde bazı kimlik özellikleri kabartılır: soyadı, adı, müşterinin soyadı, hesap numarası, imza örneği, geçerlilik süresi vb. Aynı bilgiler birinci ve ikinci parçaya girilir.
Şekil 2.7 - Bir banka kartı kullanarak bir dağıtım ağındaki malların satın alınması
1. banka kartı sahibi, elektronik terminale yerleştirmek için kasiyere verir ve PIN kodunu çevirir;
2. terminal karttaki verileri okur, kasiyer klavyeden kart sahibinin ödediği tutarı yazar;
Amir banka işlemi onaylar;
Terminal, satın alma tutarını banka kartından çeker ve bir fiş düzenler (kart sahibi tarafından imzalanır). Aynı zamanda kart hamili satın aldığı malları alır, slipin bir nüshası ve kart kendisine iade edilir;
Ticaret işletmesi her iş günü sonunda o güne ait düzenlenen slipleri kendisine hizmet veren bankaya aktarır. Gerçekleştirilen işlemleri belgelerler;
Alıcı banka tüm fişleri kontrol eder ve toplam tutarını ticaret şirketinin takas hesabına aktarır;
Edinen taraf, veren taraf olmayan banka kartlarını kullanan işlemler hakkında işlem merkezine bilgi gönderir;
İşlem merkezi, sağlanan bilgileri işler ve karşılıklı anlaşmaları için katılımcıların dikkatine sunar;
Uzlaştırma bankası, katılan bankaların karşılıklı yükümlülüklerini, karşılık gelen tutarı amir bankanın tuttuğu muhabir hesabından borçlandırarak ve alıcı bankanın muhabir hesabına kredilendirerek geri öder;
İhraççı, ücretler dahil satın alma tutarını müşterisinin hesabından borçlandırır.
Bu nedenle manyetik şeritli kart sadece tanımlama amaçlı kullanılır ve kart hesabının mevcut durumu ve uygulanan kısıtlamalar hakkında bilgi taşımaz. Teknik özellikleri, büyük miktarda bilgi taşıyamayacak ve yetkisiz erişime karşı düşük koruma derecesine sahip olacak şekildedir. Yeni nesil kartlar - akıllı kartlar kullanılırken benzer eksiklikler giderilir.
Akıllı kart, kart hesabının durumu ve kartla yapılan son birkaç işlem hakkında bellekte bilgi depolar. Böyle bir kart çok işlevlidir, yetkisiz erişime karşı yüksek korumaya sahiptir ve çevrimdışı modda yetkilendirmeye izin verir. Bu durumda, çıkışın işlem merkezi ile doğrudan bağlantısı gerekli değildir. Kart elektronik terminal ile bilgi alışverişinde bulunur ve “tanıma” gerçekleşir, ardından karttaki fon bakiyesi satın alma miktarı kadar azalır. Sonuç olarak, yetki alma süresi birkaç kez azalır. Gün boyunca ticaret şirketi, gerçekleştirilen işlemlerle ilgili bilgileri işlem merkezine gönderir. Kart işlemleri için bir ödeme kaydı oluşturur ve bunu tüm katılımcıların dikkatine sunar. Tipik olarak, fonlar, alıcı tarafından aynı gün tüccarın hesabına yatırılır.
“İnternet bankacılığı”, bir tür “banka-müşteri” teknolojisinin kullanılması olarak düşünülebilir; bu, her şeyden önce müşterilerin banka hesaplarıyla evlerinden (ofislerinden) ayrılmadan yönetilmesi anlamına gelir. Bu teknoloji bazı durumlarda çoklu para birimi modunda çalışmanıza izin verir, yani. işlemleri birkaç para biriminde gerçekleştirin (elbette ulusal para birimindeki işlemleri saymaz).
İnternette kullanılan takas ve ödeme teknolojileri (dijital para olarak adlandırılır), para piyasasının yeni bir bölümünü oluşturur. Şartlı olarak 5 türe ayrılabilirler, bunlardan ilk 3'ü müşterinin bir banka kredi kartına sahip olmasını ve satıcının banka ile ödeme için kart kabulü konusunda anlaşma yapmasını gerektirir (Şekil 2.8).
Şekil 2.8 - İnternette yerleşim ve ödeme teknolojisi
Açık metin alışverişi. Bu, çevrimiçi ödeme yapmanın en kolay yoludur - herhangi bir özel önlem almadan bir kredi kartıyla (telefonla sipariş verirken olduğu gibi), gerekli tüm bilgilerin (kart numarası, sahibinin adı ve adresi) İnternet üzerinden aktarılmasıyla. Dezavantajlar açıktır: bilgiler kolayca ele geçirilebilir ve kart sahibinin zararına kullanılabilir. Bu yöntem artık pratikte kullanılmamaktadır.
Bilgi şifreleme kullanımı. Bu, tüm bilgilerin güvenli oturum protokolleri kullanılarak İnternet üzerinden iletildiği bir kredi kartıyla ödeme yapmak için daha güvenli bir seçenektir. Bir işlem sırasında bilgileri ele geçirmek neredeyse imkansız olsa da, bu tür bilgilere tüccarın sunucusunda yetkisiz erişim riski vardır. Hem satıcı hem de alıcı tarafından kimlik numarasının taklit edilmesi veya değiştirilmesi olasılığı da vardır.
3. Kimliklerin kullanımı. İnternette kredi kartı kullanma seçeneği çok daha güvenilirdir, çünkü bu durumda, şartları yerine getirmeyi reddetme hariç, müşteriyi ve satıcıyı onaylayan dijital sertifikalar ve dijital imza kullanılarak özel güvenli bilgi alışverişi protokolleri kullanılır. anlaşma ve kimlik kodlarının değiştirilmesi.
temizleme sistemleri. Müşteri, internet üzerinden takası kullanırken, kişisel ve bankacılık verilerini mağazaya açıklamak zorunda değildir. Bunun yerine, sistemde yalnızca kimliğini veya adını bildirir, ardından mağaza ödemenin onayını veya reddini alır. Aslında, mağazaya ödeme garanti edilirken, müşteri verilerini güvenli protokoller kullanarak (mutlaka İnternet üzerinden değil) bir kez güvenli bir şekilde korundukları bir sisteme aktarır. Para, müşteriye sunulan herhangi bir şekilde sisteme yatırılır. Sistem ayrıca müşteriyi ve satıcıyı tanımlayan dijital sertifikalar verir ve elektronik bir dijital imza kullanır.
Dijital nakit. İnternetteki devrim niteliğinde bir yerleşim ve ödeme türü dijital nakittir - banknot ve madeni para rolünü oynayan çok büyük sayılar (elektronik dosyalar). Modern kriptografi yöntemleri, güvenilir çalışmalarını sağlar. Böyle bir sistemin işletme maliyetleri minimumdur. Buna ek olarak, dijital para, onu harcayan müşteri hakkında herhangi bir bilgi taşımadığından tam bir anonimlik sağlayabilir. Dijital nakitin bir çeşidi dijital çek olabilir. Dijital nakit, fiziksel olarak hem kişisel bilgisayarda hem de akıllı kartta olabilir.
Rus bankaları son yıllarda internetin olanaklarıyla ilgilenmeye başladı. Bunun nedeni, her şeyden önce, İnternet üzerinden bankacılık hizmetleri sunma teknolojisinin bankacılık işlemlerinin maliyetlerini yaklaşık 10 kat azaltmayı mümkün kılmasıdır.
Banka-müşteri sistemlerine öncelikle bankaların kendileri ihtiyaç duyar. Elbette herkes için değil, başarılı bir şekilde çalışan ve müşteri tabanını genişletenler için. Aynı zamanda, bankaların bu sistemlerin finansal verimliliğini değerlendirmesi hala zor.
Müşteriler açısından elektronik bankacılık hizmetlerinin en önemli avantajı, günün herhangi bir saatinde herhangi bir bilgiye (diğer özelliklerin kullanımı ile birlikte) ulaşılabilmesidir. Ancak genel olarak, banka müşterileri için (hem bireyler hem de tüzel kişiler), onları bu tür sistemlerin kullanıcı sayısına katılmaktan alıkoyan ana faktör, sistem hizmetleri için ödeme miktarı olmaya devam ediyor.
Konu: Bir bankacılık ürünü türü olarak plastik kartlar
giriiş
1. Plastik kartların ekonomik özü
1.1 Bankacılık ürünü kavramı
1.2 Bir bankacılık ürünü olarak plastik kartlar
1.3 Plastik kartların çalışma prensipleri
2. Sberbank of Russia'nın plastik kartlarla operasyonlarının özellikleri
2.1 Sberbank of Russia'nın plastik kart türleri
2.2 Rusya Güvenlik Konseyi Ural Bankası'nın plastik kartlarıyla yapılan işlemlerin analizi
3. Rusya'da plastik kart pazarının gelişimi için sorunlar ve beklentiler
Çözüm
Kullanılan kaynakların listesi
giriiş
Rusya tüketici pazarı ile birlikte plastik kart pazarı da hızla gelişiyor. Kartla ödeme, modern yaşamın ayırt edici özelliklerinden biri olan her yerde bulunan bir norm haline geliyor. Mağazalar ve restoranlar, oteller ve seyahat acenteleri, çeşitli mal ve hizmetlerin tedarikçileri, tüketicilerinin ek ilgi ve sevgisine güvenirken kart teknolojilerine katılıyor.
Bu tezin amacı, bankacılık ürün türlerinden biri olan plastik kartları incelemektir. Bu hedefe ulaşmak için yazar aşağıdaki görevleri çözecektir:
Plastik kartların özünü incelemek;
Rusya Tasarruf Bankası'nın plastik kartlarla operasyonlarının özelliklerinin dikkate alınması;
Rusya'da plastik kart pazarının gelişimi için sorunların ve beklentilerin belirlenmesi.
Banka kartları bu makalenin inceleme konusudur. Çalışmanın temeli, Rusya Tasarruf Bankası'nın plastik kartlarla yaptığı çalışmadır.
Bu tezde araştırma yapmak için plastik kartlar alanındaki ana uzmanların argümanları kullanılacaktır, örneğin: Andreev A.A., Vartanov M., Bystrov L., Golovin Yu.V., Ivanov N.V., Korobova G.G. ., Lavrushina O.I., Makarova G.L., Nemchinov V.K. ve diğerleri, ayrıca bu tür bankacılık faaliyetlerini düzenleyen düzenleyici belgeler, süreli yayın materyalleri, istatistiksel veriler ve İnternet'ten veriler.
Yapısına göre eser bir giriş, üç bölüm, bir sonuç, bir kaynakça listesi ve bir ekten oluşmaktadır.
İkinci bölüm, Sberbank of Russia'nın plastik kartlarla yaptığı çalışmaları analiz etmekte, bankanın sunduğu kart türlerini ve türlerini ele almaktadır.
1. Plastik kartların ekonomik özü
1.1 Bankacılık ürünü kavramı
İktisat literatüründe “bankacılık faaliyeti”, “bankacılık hizmeti”, “bankacılık ürünü” gibi kavramların içeriği ve farklılaşması üzerine bir tartışma devam etmektedir. Modern bilimsel literatürün analizi, bu kavramların tanımına yönelik çeşitli yaklaşımları tanımlamayı ve bunları sistematik hale getirmeyi mümkün kılmıştır.
Bir pazarlama yaklaşımıyla araştırmacılar, "bankacılık operasyonu" ve "bankacılık hizmeti" gibi kategorileri birbirinden ayırmaktadır. Bu yaklaşımın en geleneksel olan gibi göründüğünü unutmayın. Bankacılık hizmeti, bankanın müşteri çıkarları doğrultusunda belirli eylemleri gerçekleştirmesi olarak tanımlanmaktadır. 1 Modern “banka ürünü” kavramı bu yaklaşımda kullanılmamaktadır.
Bu yaklaşımla, başka bir kavram çerçevesinde, "bankacılık ürünü" ve "bankacılık hizmeti" tanımlarının bir arada bulunduğuna dikkat edilmelidir. Utkin E.A. 2, bir bankacılık ürününü (hizmetini) finansal piyasada çeşitli eylemler, ticari bankaların müşterileri adına ve çıkarları için bir ücret karşılığında gerçekleştirdiği parasal işlemler ile iyileştirme ve artırmaya yönelik eylemler olarak tanımlamayı önermektedir. bankacılık iş verimliliği. Markova V.D. 3, bir bankacılık ürününü aktif ve pasif işlemler için bir dizi banka hizmeti olarak tanımlar.
Başka bir yaklaşımın temsilcileri Lavrushin O.I., Bykova N.I., Golovin Yu.V. ve diğer araştırmacılar. Yani, özellikle Golovin Yu.V. 4, parayı, objektif ekonomik yasaların gereklerine uygun olarak bankalar tarafından "üretilen" bir kaynak olarak tanımlar. Yazar, bankacılık ürününün "parasal" ve "parasal olmayan" bileşenleri arasında ayrım yapmamaktadır.
Modern bankacılık mevzuatının 5 bir analizi, "bankacılık hizmeti" ve "bankacılık işlemi" gibi kavramların belirsiz bir şekilde yorumlandığı ve "bankacılık ürünü" kavramının yansıtılmadığı sonucuna varmamızı sağlar.
Bazı araştırmacılar, "bankacılık hizmetini" "bankacılık faaliyetinden" ayırt etme kriterinin müşteri ihtiyaçlarını karşılama mekanizması olduğuna dikkat çekiyor (bkz. Şekil 1).
Şekil 1 - Müşteri kavramına göre banka ile müşteri arasındaki ilişkinin şeması
Bu nedenle, özellikle Korobov Yu.I. 6, "bankacılık hizmeti" ile eşanlamlı olarak "bankacılık ürünü" kullanır. Bankacılık operasyonlarının bir sonucu olarak sunulan hizmetlerin, soyutluk, bankacılık hizmetlerine olan talepteki oynaklık, ihtiyaçların ikincil tatmini ve diğerleri gibi kendi ayırt edici özelliklerine sahip olduğunu belirtiyor. 7
Modern araştırmacılar, bankacılık hizmetini, müşterilerin (ekonomik ilişkilere katılanların) ihtiyaçlarını karşılamaya yönelik finansal kaynakların artırılması, ek kaynak sağlanması, ödemelerin yapılması, bilgilerin depolanması ve sağlanmasına yönelik bir banka faaliyeti olarak tanımlamaktadır. Bir bankacılık hizmeti sağlama sürecinde bir bankacılık ürünü ortaya çıkar. Bir bankacılık ürünü, müşterinin aslında bankadan satın aldığı şeydir. sekiz
Yazarın görüşüne göre, "bankacılık ürünü" terminolojisini tanımlamak için bu ürüne atıfta bulunma kriterlerini belirlemek gerekir. "Bankacılık ürünü" terimi, bankacılık teorisi ve pratiğinde oldukça yeni bir olgudur.
Yazar, L.V. Konakova 9'un bir “bankacılık ürünü” tanımlama kriterleri arasına aşağıdakileri dahil etmenin mümkün olduğu görüşüne katılmaktadır: Piyasada sunulan bir bankacılık ürününün hem bankanın müşterisi hem de doğrudan bankaya faydalı olması gerekir, ve bazı yararlı özelliklere sahip olmak.
G.Yu. Meshcheryakov, “... bir bankacılık hizmetini, müşterinin herhangi bir ihtiyacını karşılayan bir dizi işlem olarak tanımlar. Bankacılık hizmetleri, para dolaşımı sürecinde gerçekleştirilen çeşitli işlemlerden oluşmaktadır. Bu onları diğer hizmet türlerinden farklı kılan şeydir.
Ürün olarak yalnızca bir bankacılık hizmeti tanımlanabilir – elektronik formu da dahil olmak üzere para basımı” 10 .
Diğer tüm hizmetler, onun görüşüne göre, hesaptan hesaba hareketleri ve fon oluşumu da dahil olmak üzere paranın hareketini sağlar.
Pazarlama konseptinde, F. Kotler 11 tarafından geliştirilen ve aşağıdakileri içeren üç seviyeli ürün konsepti geliştirilmiştir:
Tasarım gereği ürün: ana fayda veya hizmet;
Gerçek performanstaki mallar: marka adı, ambalaj, kalite, dış tasarım, özellikler;
Güçlendirilmiş ürün: teslimat, satış sonrası servis, garantiler, kurulum.
Bu yaklaşıma benzeterek, Pavlov V.V. 12, "bankacılık ürününü" aşağıdaki biçimde sunmayı önermektedir:
1) tasarım yoluyla ürün: bankacılık ürününün altında yatan ana fayda veya hizmet;
2) gerçek performanstaki mallar: bankacılık işlemleri, bankacılık teknolojisi, bankacılık belgeleri;
3) takviyeli bir ürün: hizmet (hizmetin verildiği maddi ortam; hizmetin sağlanması süreci; banka personeli).
Pavlov V.V. tüm bu unsurların bir bankacılık ürünü oluşturduğuna dikkat çekiyor. Bankacılık hizmeti, bir bankacılık ürününün tüketici değerinin temelini oluşturur.
İkinci seviyede listelenen unsurlar, bir bankacılık ürününün üretiminin çeşitli yönlerini etkiler: bankacılık işlemleri sadece maliyeti etkiler; bankacılık teknolojileri hem maliyeti hem de müşteri değerini etkiler; ve banka belgeleri ürünün yasal yönünü yansıtır.
Bankacılık ürününün üçüncü seviyesi, ürünün tüketici değerini artıran "genişletilmiş" özelliklerden oluşur. Kurumsal müşteriler için bankacılık işinde artan rekabet, Rus bankalarını yeni bankacılık ürünleri geliştirmeye ve sunmaya zorluyor.
Bu yaklaşımları özetleyerek, genel bir sonuç çıkarabiliriz. Bununla birlikte, çeşitli kavramların tüm destekçileri, bankaların amacını, piyasa belirsizliği koşullarında ekonomik ilişkilerde katılımcıların rasyonel davranış düzeyini artırmak, işlem maliyetlerini azaltmak ve aralarındaki ilişkilerde bilgi asimetrisini en aza indirmek olarak görmektedir.
Ve böylece, neyin bankacılık ürünü olarak adlandırıldığını belirlemeye çalışalım. Bir bankacılık ürünü, herhangi bir müşterinin ihtiyaçlarını çözmek için yeni bir bankacılık hizmeti veya geleneksel bankacılık hizmetlerinin bir kombinasyonu olarak konumlandırılabilen, belirli bir müşteri sorununu çözmeye ve müşteri ihtiyaçlarını tatmin etmeye olanak tanıyan teknolojik bir zincire yerleştirilmiş bir dizi değiştirilmiş bankacılık ve finansal işlemlerdir. karmaşık hizmetlerde talep
Örneğin, bir bankacılık ürünü - bir "maaş projesi" üç işlemden oluşabilir:
İşletme çalışanları için banka tarafından plastik kart verilmesi;
Plastik kartlarda 1-2 çalışan maaşı tutarında kredi limiti oluşturulması;
İşletmede bir ATM kurulumu.
Kural olarak, bir bankacılık ürünü belirli bir müşteri grubuna yöneliktir. Örneğin, müşteri grupları aşağıdakilerin kombinasyonları ile oluşturulabilir:
Gerçek ve tüzel kişiler;
Sakinler ve yerleşik olmayanlar;
Büyük, orta, küçük yatırımcılar vb.
Faaliyet türüne göre:
a) sigorta şirketleri
b) emeklilik fonları;
c) muhabir bankalar;
d) yatırım şirketleri;
e) dükkanlar;
f) tur operatörleri vb.
Yeni bankacılık ürünlerinin, müşterinin ihtiyaçlarının ve bankaların memnuniyet olasılıklarının analizi temelinde yaratıldığına dikkat edilmelidir. Bankacılık ürünleri, müşteri özelliklerine ve/veya aşağıdaki kriterlere göre sınıflandırılabilir:
Merkez, şubeler;
Ruble, para birimi;
Faiz veya komisyonlar;
Hizmet sunumunun yeri ve zamanı;
Bir bankacılık işleminin özel işaretleri, her bir özel hizmete özeldir.
Ekonomik ilişkilerde katılımcıların çıkarları doğrultusunda hareket eden banka, temel ihtiyaçlarını karşılar:
1. kaynakların boyutunu (artışını) artırmada;
2. ek kaynakların elde edilmesinde (harekete geçirilmesinde);
3. uzlaşma ve ödemelerin yapılmasında;
4. para ve değerli eşyaların saklanmasında;
5. bilgi edinme, danışma ve yardım alma.
Buna uygun olarak, bir bankacılık ürünü, bir bankacılık hizmeti için bir hükümet biçimi olarak düşünülebilir ve bir bankacılık ürününün unsurları şunlardır (bkz. Şekil 2).
Şekil 2 - Bir bankacılık ürününün unsurları
Bankacılık hizmetleri (takas, mevduat, kredi);
Bankacılık işlemleri (ürün oluşturan, üretken, yönetsel, analitik);
Bankacılık teknolojileri (süreçler) - yani. sıra, işlem sırası;
Banka belgeleri - yani Bir bankacılık ürünü sunarken bankanın ve müşterinin hak ve yükümlülüklerini belgeleyen maddi medya.
Bankacılığın temel kavramları arasında ayrım yapmak için net bir yaklaşım oluşturmak, bankanın pazarlama hizmetlerinin faaliyetlerini büyük ölçüde belirleyen, işlevlerini net bir şekilde oluşturan ve işleyiş amaçlarını tanımlayan bankacılık terminolojisini düzene sokmayı amaçlamaktadır.
1.2 Bir bankacılık ürünü olarak plastik kartlar
Banka kartları, kart sahibi tarafından mal ve hizmetler için nakit olmayan ödemeler yapmak ve dünyanın hemen her yerindeki özel ATM'lerde banka hesaplarından nakit çekmek için tasarlanmıştır. Bu tür kartlar büyük ilgi görmektedir, çünkü bu kartlar esas olarak hem internet üzerinden alışveriş yapmak için hem de çevrimdışı ticarette kullanılır.
Bir banka plastik kartında genellikle aşağıdaki bilgiler bulunur:
Kartın ön yüzüne kart sahibinin adı, kart numarası, kartın son kullanma tarihi, kartı veren bankanın logosu, ödeme sisteminin logosu uygulanır. Bazı kartlarda, sahteciliğe karşı koruma araçlarından biri olarak bir hologram uygulanır.
Kartın arka tarafında, kart sahibinin imzası, manyetik şerit, bazen sahibinin fotoğrafı ve kartın paraya çevrilebileceği ATM ağlarının logoları için bir yer vardır.
Kart numarası 16 haneden oluşur: ilk altısı kartı veren bankanın (Amir Banka) kodudur; sonraki dokuz banka kartı numarasıdır (kart hesap numarası); son rakam kontroldür.
İşlevsel özelliklere göre, banka kartları kredi ve banka kartlarına ayrılır. Kredi kartı, sahibine, maliyeti karta bağlı banka hesabındaki (kart hesabı) bakiyeden daha yüksek olan mal veya hizmetler için ödeme yaparken belirli bir kredi almasına izin verir.
Verilen kredinin belirli bir süre içinde geri ödenmesi gerekmektedir. Kredi, müşterinin banka nezdinde kart hesabı açarken yaptığı bir sigorta depozitosu ile veya kart sahibi tarafından nakit olarak yatırılan paranın kredilendirilmesi veya hesaba havale yoluyla geri ödenebilir.
Banka kartı sahibi, mal ve hizmet alımı için ödeme yapabilecek ve ATM'lerden yalnızca kart hesabındaki tutar kadar nakit alabilecektir. ABD'de kredi kartları hakimdir; Batı Avrupa'da banka kartları tüm ödeme kartlarının çoğunluğunu oluşturur.
"Kredi kartı" kavramının daha geniş anlamda kullanılabileceğini belirtmek gerekir. Çok sık olarak, "kredi kartları" her tür banka kartını ifade eder, yani "banka kartı" kavramının yerini "kredi kartı" kavramı alır. Bu genel anlamda, kredi kartı kavramı birçok basılı ve çevrimiçi yayında bulunabilir. Bu çalışmada da metinden aksi anlaşılmadıkça kredi kartı plastik banka kartı olarak anlaşılmalıdır.
Hem kredi hem de banka kartları bireysel ve kurumsal olabilir. Bireysel kartlar (Müşteri kartları) yalnızca bireyler için, kurumsal kartlar - yalnızca şirketler (kuruluşlar) için. Bir şirket kartı bir şirket hesabına bağlıdır ve yalnızca şirketin bir çalışanına verilebilir. Böyle bir kart şirket tarafından sınırlandırılabilir ve daha sonra kart sahibi, şirketin hesabından fon kullanımı için bir limit belirlenir. Limit belirlenmemişse, kart sahibi şirket hesabının (bu karta bağlı) tamamını elden çıkarabilir.
Kartların bireysel ve kurumsal olarak sınıflandırılmasının bir parçası olarak, aile kartları ayrı bir türe ayrılabilir. Sadece bireylere bireysel kart olarak verilirler, ayrıca kart hesabı sahibinin ailesinin her bir üyesi için bireysel kurumsal kartlar da verilebilir. Aynı zamanda, genellikle aile üyelerinin kredi kartları için fon kullanımına ilişkin bir limit belirlenir.
Banka kartları ayrıca, kartların hizmet verdiği ödeme sistemlerine veya kart birliklerine (Kart Dernekleri) ayrılabilir. Dünyadaki en yaygın kartlar şu ana sistemlerdir: VISA, EuroCard/MasterCard ve American Express (AMEX). Bir kart, yalnızca bir ödeme sistemi tarafından desteklenebilir ve hizmet verilebilir.
Bazı ödeme sistemlerinin yalnızca belirli bir türde kart çıkarabileceğine dikkat edilmelidir. Örneğin, American Express ve Diners Club yalnızca kredi kartları verirken, daha az bilinen diğer sistemler (özellikle yalnızca bir ülkede çalışan sistemler) kredi kartlarıyla iletişim kurma riskini almaz ve yalnızca banka kartı verir. Dünya liderleri VISA ve EuroCard/MasterCard hem kredi hem de banka kartlarını yayınlar ve destekler.
Farklı sistemlere ait kredi kartlarının sınıflara ayırma gibi bir özelliğine de dikkat etmek gerekir. VISA'nın iki ana sınıfı vardır - Klasik ve Altın. MasterCard - Standart ve Altın, American Express - Toplu ve Altın. Bir veya başka bir kredi kartının seçimi, kartın alınmasından sonra yapılan depozito miktarını önemli ölçüde etkiler.
Aksi takdirde, sınıflar arasındaki fark esas olarak bir prestij meselesidir. Ana sınıflara ek olarak, Platinum, Silver, Basic ve bir dizi başka sınıfa ait kartlar da verilebilir. Kurumsal kartlar, özel bir kart türü olarak ayırt edilir. Ayrıca, son zamanlarda bu tür kartlar, Kartvizitler (küçük işletmeler için kartlar) ve doğrudan Kurumsal kartlar olarak ikiye ayrılmıştır.
Ve şimdi bu sınıflardan bazıları hakkında daha ayrıntılı olarak:
Mastercard Standard, uluslararası MasterCard International sisteminin klasik bir kart ürünüdür. Bunlar, İnternet üzerinden ödeme yapmak ve ATM'den nakit çekmek için eşit derecede iyi olduklarından, dünyanın en büyük ve popüler kartlarıdır.
Visa Business - seyahat masraflarını, eğlence masraflarını, ofis ekipmanı faturalarını vb. Hesaplamak için kullanılan kurumsal "plastik" ailesinden. Bu sınıf, faturalandırma sırasında işlemler (bir hesaptan diğerine para transferinden oluşan bankacılık işlemleri) hakkında daha ayrıntılı bilgi sağlanmasını sağlar. Hizmet, şirketler için vergi ve diğer raporların hazırlanmasını büyük ölçüde kolaylaştırır.
Seçkin "plastik" segmentinde, hizmet paketi standart olandan önemli ölçüde farklıdır. Yurtdışına seyahat ederken kapsamlı sigorta içerir; müşterinin kart hesabındaki fonların sigortası; dünyanın her yerinde 24 saat müşteri desteği, mal ve hizmetler için ödeme yaparken çeşitli indirimler ve özel teklifler (bu tür kart sahiplerinin çoğu zaman bilmediği, prestij nedeniyle bir kart satın alma).
Ama oyun muma değer mi - büyük soru Klasik / Standart, Altın, Platin vb. kartlar arasındaki farktır. bankaların iddia ettiği kadar açık değildir. Bir şey olmasına rağmen - bakım maliyeti. Bir Visa Classic veya MasterCard Mass kartının bir müşteriye maliyeti yılda ortalama 20 ila 30 ABD Doları arasındaysa, Altın zaten 100 ABD Dolarına mal olacak ve Platinum hesabı 250 ABD Dolarına kadar kolaylaştıracaktır.
Ayrıca "süper elit" banka kartları da vardır. Visa Infinity, MasterCard World Signia gibi "cüzdanların" kart sahiplerine konsiyerj hizmeti bile verilmektedir. Müşterileri için uçak bileti rezervasyonu yapıyor, otel odası rezervasyonu yapıyor, çiçek teslimat sorunlarını çözüyor, alışveriş danışmanı olarak hareket ediyor ve akrabaları ve çalışanları için hediyeler arıyorlar.
Şimdi bankanın "süper elit" plastik için özel bir önerisini ele alalım. Örneğin, Master Bank şu koşulları sunar: ayda 100.000 Euro'ya kadar kredi limiti ve 500.000 Euro'dan fazla seyahat sigortası kapsamı. Master-Bank, World Signia kartı sahiplerine ücretsiz ek plastik kartlar alma fırsatı sunar: bir tane daha World Signia kartı, iki altın kart, dört klasik kart ve uluslararası ödeme sisteminin herhangi bir sayıda elektronik kartı MasterCard Uluslararası. Bu tılsımlar oldukça "düzenli" bir miktarla sonuçlanacaktır: Ana MasterCard World Signia kartının bakımı için yılda 900 Euro.
Bu nedenle, kartta özel teklifler alma koşulları, yalnızca "plastik cüzdan" sınıfına, ödeme sistemine değil, aynı zamanda bankaya ve koşullarına da bağlıdır.
Bu sınıfların her biri içinde, kartlar ayrıca bir dizi alt sınıfa ayrılabilir. Bu bölüm ve bir veya başka bir kart sınıfı veya alt sınıfı arasındaki fark hakkında daha fazla bilgiyi doğrudan kart şirketlerinin web sitelerinde okuyabilirsiniz.
Ödeme sistemleri çerçevesinde verilen bir diğer kart türü ise elektronik kartlardır. Bu tür kartlar birçok ödeme sisteminde mevcuttur. Örneğin, VISA'da bu, MasterCard - Maestro'da VISA Electron'dur. 13 Daha önce belirtildiği gibi, bu tür kartlar kabartmalı değildir ve yalnızca elektronik kullanım için tasarlanmıştır. Böyle bir kart ile ATM'lerden nakit çekebilir, sadece özel elektronik terminallerle donatılmış perakende satış noktalarında mal ve hizmet ödemeleri yapabilirsiniz. Yalnızca ATM'lerden nakit almaya yönelik elektronik kartlar vardır, örneğin MasterCard sisteminde, Cirrus kartında.
Ve sonuç olarak, ATM kartlarının ne anlama geldiğini anlayalım. ATM, İngilizce Otomatik Vezne Makinesi'nin (bazen Otomatik Bankacılık Makinesi (ABM) veya Ödeme Bankacılığı Makinesi (PBM) olarak da adlandırılır) yani bir ATM'nin kısaltmasıdır. Nadir istisnalar dışında tüm banka kartlarına ATM kartı denebilir, çünkü hepsi ATM'lerden hizmet alır ve onlardan nakit alabilirsiniz.
1.3 Plastik kartların çalışma prensipleri
Banka plastik kartları hangi uluslararası ödeme sistemine ait olursa olsun ve bankaların bunları verirken kullandığı tasarım ne olursa olsun, Banks of Russia tarafından verilen tüm kartların temel çalışma prensipleri Rusya yasalarına tabidir. Ve Rusya'da plastik kartların işleyişinin temel ilkeleri, 9 Nisan 1998 tarih ve 23-P Rusya Federasyonu Merkez Bankası Yönetmeliği ile düzenlenmektedir - "Kredi kuruluşları tarafından banka kartlarının çıkarılması ve yerleşim yapılması prosedürü hakkında kullanımları ile yapılan işlemler için." 14 Bu hüküm, banka plastik kartlarının ihracına ilişkin tüm tanımları içermektedir.
Bu nedenle, ticari bir bankanın, kendilerine verilen banka kartlarını kullanarak işlemler gerçekleştirirken, banka kartlarının verilmesi, hesapların açılması ve müşteriler için nakit ve takas hizmetleri ile ilgili faaliyetine banka kartı ihracı denir. Ve banka kartlarını veren (düzenleyen) ticari bankanın kendisi de ihraççıdır. Ve bir banka tarafından verilen herhangi bir plastik kart, onu veren bankaya aittir.
Öte yandan, bir banka kartı sahibi, bir banka hesabı veya banka mevduatı açmak, kredi vermek veya kredi vermek için kredi veren bir kredi kuruluşu ile sözleşme imzalamış olan bir banka müşterisidir (bir gerçek veya tüzel kişinin yetkili temsilcisi). banka kartı kullanarak işlemleri sağlayan diğer hizmetler.
Kartın kendisi (banka), ödemeyi müşteriye ait olmak üzere ödeme ve diğer belgeleri derlemek için bir araçtır.
Amir banka tarafından bireylere verilen banka kartları aşağıdaki türlerdendir:
1. Takas kartı - banka hesabındaki fonların sahibine verilen, kullanımı banka kartı sahibinin, ihraççı ile müşteri arasındaki anlaşmanın şartlarına uygun olarak elden çıkarmasına izin veren bir banka kartı ihraççı tarafından belirlenen harcama limiti dahilinde, mal ve hizmetler için ödeme yapmak ve/veya nakit makbuz almak için hesabında bulunan fonlar;
2. Kredi kartı - kullanımı, bir banka kartı sahibine, ihraççı ile yapılan sözleşmenin şartlarına uygun olarak, ihraççı tarafından sağlanan kredi limiti tutarında ve içinde işlem gerçekleştirmesine izin veren bir banka kartı. ihraççı tarafından belirlenen harcama limiti, mal ve hizmetler için ödeme yapmak ve/veya nakit almak. on beş
Herhangi bir banka kartı, kartı veren bankanın adını ve logosunu, benzersiz bir şekilde tanımlayan ve karta hizmet verilen ödeme sisteminin adını içermelidir.
Örneğin, Şekil 3 ve 4, Sberbank of Russia ve Russian Standard Bank'ın iki tür banka kartını göstermektedir.
Şekil 3 - Sberbank of Russia ödeme kartları
Şekil 4 - Russian Standard Bank'ın kredi kartları
Verilen örnek kartları dikkatlice incelerseniz, üzerlerindeki net görüntüleri ayırt edebilirsiniz: bankanın adı ve logosu, uluslararası ödeme sisteminin logosu ve adı (VISA, Maestro, MasterCard, ELEKTRON).
Vatandaşlığından bağımsız olarak (hem yerleşik hem de yerleşik olmayan) bir bireye bir banka kartı verilebilir. Ayrıca, bir müşteri hesabı, bir kredi kuruluşu tarafından müşterinin kendisine veya müşteri tarafından yetkilendirilmiş kişilere verilen bir veya farklı ödeme sistemlerine ait aynı türdeki (takas kartları, kredi kartları) birden fazla banka kartını kullanarak işlemleri kaydedebilir.
Müşterilerine daha iyi hizmet verebilmek için ve doğal olarak onların çıkarlarını da göz önünde bulundurarak her banka, müşterilerin ilgisini çeken banka kartlarını kullanmak için çeşitli seçenekler geliştirmektedir.
Bir kart hesabının ve bir banka kartının çalışma prensibini düşünün.
1. Takas (banka) kartı ekli cari banka hesapları, vadesiz mevduat esasına göre çalışan hesaplar kategorisine girer. Cari kart hesaplarında fon tutmak için bankalar minimum faiz oranları ile faiz belirler veya hiç ayarlamaz. Bu nedenle, örneğin, Sberbank of Russia, emekli maaşlarını yıllık% 4 oranında ödemeyi amaçlayan ekli bir Maestro Social banka kartına sahip bir cari hesaba faiz tahakkuk ettirir. Ve bu, kart hesap bakiyelerinde tahakkuk eden en yüksek yüzdedir.
Cari hesaplara hizmet vermek için (talep üzerine), çeşitli uluslararası ödeme sistemlerinin (VISA Classic, MasterCard MASS, VISA ELECTRON ...) bankamatik plastik kartları kullanılmaktadır.Banka kartları kullanılarak yapılan banka işlemleri sadece karttaki fon bakiyesi içinde gerçekleştirilir. hesap. Birçok banka, bir kart hesabına bağlı birkaç kart verme şeklinde bir hizmet de sunar. Yani, banka kartı hesabının sahibi adına verilen ana karta ek olarak, talebi üzerine örneğin aile üyelerine ek banka kartları verilebilir.
Banka kartı hesapları, amaçlarına bağlı olarak, aşağıdakilerden para ile doldurulur:
Müşterinin organizasyonu tarafından bordro transferleri.
Sosyal hizmetler tarafından emeklilik ve sosyal yardımların transferleri.
Eğitim kurumları tarafından burs transferleri.
Kart sahibinin kendisi tarafından nakit para yatırarak.
Başka bir banka kartının hesabından para çekme,
böyle bir işleve sahip ATM'ler aracılığıyla para transferi.
6) Yatırım dönemi sonunda (sözleşme kapsamında) vadeli mevduat hesaplarından para transferi ve mevduatın uzatılmaması veya uzatılmaması.
7) Para transfer sistemlerinden gelen kişilerin fonlarının kredilendirilmesi.
Bir ödeme (banka) kartı çok yaygın ve kullanımı kolaydır ve bunu aşağıdakiler için kullanabilirsiniz:
Hem bankanız hem de diğer bankalardan ATM'den para alın;
Bankanın yerleşim merkezinin nakit masasından para alın;
Hizmet ağı işletmelerine hizmetler için nakit olmayan ödemeler yapmak;
Bankanızın terminallerini kurmuş olan mağazalardan mal alışverişi yapın;
İletişim hizmetleri için ödeme yapın (MTS, Beeline, Telecom…);
Bir banka kartından diğerine para transferi;
Uydu TV hizmetleri vb. için ödeme yapın.
Seçilen kart türüne bağlı olarak, ödemeler Rusya topraklarında veya Rusya topraklarında ve yurtdışında yapılabilir. Ödeme kartları, bir kimlik belgesinin ibraz edilmesi üzerine bireylere (yerleşik ve yerleşik olmayanlara) verilir.
Bankaya belirli kart türlerini vermek için pasaportunuza ve TIN'inize ek olarak bir emeklilik sertifikası veya öğrenci kimliği ibraz etmeniz gerekir. Bir banka ödeme kartı, yalnızca bu hesaba yatırılan para (depozito) limitleri dahilinde para kullanmanıza izin verir. Ancak her banka kartı türü için her banka, nakit vermek için kendi günlük limitini belirler.
Örneğin, kart hesabına 50.000 ruble tutarında bir maaş aktarıldı ve bu tutar bankada alınabilir veya banka kartı kullanılarak ATM'ler ve terminaller aracılığıyla çekilebilir. Ancak bir banka kartındaki günlük nakit çekme limiti 20.000 ruble olarak belirlenmişse, tüm nakit miktarının ATM'den alınması en az 3 gün sürebilir.
Bu tür hesaplarda (mevduat) fonların uzun süreli depolanması, kural olarak, düşük faiz oranları veya hiç olmaması nedeniyle faiz geliri getirmez. Ancak çoğu kart hesabı için bir ücret alınır: yıllık hesap bakımı, kasa veya ATM'den nakit almak, kart servisi için vb.
2. Müşteri için bir cari kart hesabının açılmasına paralel olarak, kendisine bir takas (banka) kartı eklenmiş vadeli mevduat.
Bu tür "kart" hizmeti, bazı bankalar tarafından vadeli mevduat (mevduat) yapılırken uygulanmaktadır. Bu banka hizmeti, belirli vadeli mevduat türlerinin koşullarından biri olarak mudilere sunulmaktadır. Bu durumda mudi, vadeli mevduat hesabına paralel olarak kendisine banka ödeme kartı eklenmiş bir cari kart hesabı açar. Bir banka kartı, kural olarak, bu durumda bir banka müşterisine ücretsiz olarak verilir. Ve kart hesabının prensibi yazar tarafından ilk versiyonda açıklanmaktadır.
Vadeli mevduat sözleşmesi hükümlerine göre, bir banka kartının açılan cari hesabına aşağıdakiler yatırılabilir:
Faiz;
Yatırım döneminin sonunda faiz ve mevduatın kendisi.
Bu tür vadeli mevduatlar için faiz veya tasarrufların çekilmesi sadece bir banka kartı ile gerçekleştirilir.
Bu nedenle, örneğin, Rus Standard Bank'ın neredeyse tüm mevduatları için, müşterilere banka (takas) kartı alma şeklinde ek fırsatlar garanti edilir. Vadeli para yatırırken, mevduat sahibine ücretsiz bir Rus Standardı "Depozito" banka kartı verilir. Vade sonunda mevduat tutarı ve faizi bu banka kartı hesabına yatırılır, diğer seçenekler düşünülmez ve sunulmaz.
Ve örneğin Moskova Mortgage Bankası, Şampiyonlar Ligi mevduatının kaydına uluslararası bir banka kartı verilmesiyle eşlik etti. Bu mevduata tahakkuk eden faiz aylık olarak MasterCard UEFA Şampiyonlar Ligi uluslararası banka kartına aktarılır.
Bir mevduat sahibi için böyle bir banka hizmetinin avantajları nelerdir? Öncelikle, mevduat döneminin sonunda, mevduat için hemen bankaya acele edemezsiniz ve yeni bir yatırım seçerken aşırı acele göstermezsiniz, çünkü tasarruflar bankada depolanır.
İkinci olarak, fona ihtiyaç duyulduğunda, bu hesaba aktarılan faizi veya yatırım süresinin bitiminde buraya yatırılan mevduatın fonlarını kullanabilirsiniz. Evet, bir banka kartı herhangi bir ATM'den para çekme prosedürünü basitleştirecektir.
Üçüncüsü, zaten açılmış bir ödeme kartı, terminaller aracılığıyla mağazalarda seyahat ederken ve alışveriş yaparken kendi amaçlarınız için daha fazla kullanılabilir ve gelecekte periyodik olarak para ile doldurulabilir.
Peki bu hizmet bankalara ne sağlıyor? Banka bir süre ek ve neredeyse ücretsiz kaynaklar alır. Ve ATM'den para çekme işlemi günlük limit miktarı ile sınırlı olduğundan, eğer önemliyse ve günlük limiti aşarsa, yatırılan paranın tamamının çekilmesi birkaç gün içinde gerçekleşir. Müşteri "muhtemelen" bir ATM aracılığıyla nakit almak için bir komisyon da ödeyecektir. Ancak banka kartı çıkarırken en önemli strateji müşteriyi bankada tutmaktır. Ve müşterilerin çoğu, kural olarak, kart hesaplarındaki birikimlerini daha uzun süre bırakacak veya aynı bankada tekrar vadeli mevduatlara yatıracaktır.
3. Müşteri için kredi kartının bağlı olduğu bir kredi hesabının açıldığı paralel vadeli mevduat. Bu, mevduat sahipleri ve özellikle orta ve büyük mevduatları olanlar için iki banka hizmetinin çok uygun bir kombinasyonudur. Bu kombinasyonun özelliği, vadeli mevduatın açılmasıyla aynı anda mudi için bir kredi hesabının da açılmasıdır, yani. kredi alabileceğiniz bir kredi kartı açılır.
Kredi tutarı, genellikle mevduat tutarının %60-70'ini geçmeyecek şekilde mevduat tutarının belirli bir yüzdesi oranında banka tarafından belirlenir ve mevduat adeta bir kredi teminatıdır. Müşterilerin düşük aktivitesi nedeniyle, bankalar tarafından bu tür mevduatlar, mudilere daha az yakın zamanda sunulmaktadır.
Bu şekilde kredi kartı kullanmanın faydaları varsayımsal bir örnekte görülebilir. Diyelim ki bir müşteri yıllık dönem için 300.000,00 ruble katkı yaptı. %10'luk yüksek bir yüzdeyle "yıllık" ve 6 ay sonra, yani. mevduat süresinin ortasında, daha sonraki restorasyonlarıyla birlikte 2 ay boyunca bu tasarrufların bir kısmına aniden acilen ihtiyaç duydu. Mevduat sözleşmesinin erken feshi halinde, banka tarafından önceden tahakkuk eden tüm faizler iptal edilir ve karşılığında talep oranında faiz tahakkuk ettirilir. Tüm mevduat saklama süresi boyunca kaybedilen gelir 14.850,00 ruble (%10 - %0,1 = 15,000.00 - 150,00) olabilir. Mevduat sözleşmesi feshedilmezse, bunun yerine vadeli mevduata ekli kredi kartı kullanılır ve mevduat tutarının% 70'i, yani 210.00 ruble tutarında bir kredi alınırsa, müşteri yine de galibiyetle kalın. Mevduata faiz tahakkuk etmeye devam ediyor ve yıl için 30.000 ruble olacak. Kredinin faizi, örneğin, iki ay boyunca yıllık minimum% 15 banka oranında 5,250,00 ruble olacaktır. Sonuç olarak, mudinin net geliri 24.750,00 ruble olabilir.
4. Yetkilendirilmiş kredili plastik kartın eklendiği bir cari banka hesabı.
Bu, cari hesaba bağlı plastik kart kullanmanın en ilginç ve kullanışlı şeklidir. Bu durumda plastik kartın iki kullanım alanı vardır: hem takas kartı hem de kredi kartı olarak kullanılır. İzinli kredili kredili kart veya kredi limitli (kredili kredili) banka (takas) kartı olarak adlandırılır.
Günümüzde bankalar, esas olarak kurumsal müşterilerin "maaş" projelerinin bir parçası olarak, bireyler için cari hesaplar açmakta ve izin verilen kredili mevduatlara sahip kartlar vermektedir. Bireysel bankalar zaten ilerliyor ve bankanın kurumsal müşterilerinin çalışanı olmayanlar için bir hesap açmayı ve kredili mevduat hesabı olan bir banka kartı vermeyi düşünmeye başlıyor.
Bireylere, plastik kart sahiplerine, kredili mevduat hesabı gibi bir hizmet sunan bankalar, bireylere yeni bir borç verme biçimi sunuyor - “maaştan önce”. Bankaların bu kredi ürününün özelliği, bir ödeme kartı müşterisine belirli bir kredi limiti ile kredi limiti açılmasıdır. 16
Yani müşteri, bankanın kurumsal müşterisi olan bir işletmenin çalışanlarına aitse ve plastik karta bağlı kişisel (cari) bir banka hesabına maaş alıyorsa, Kredili Mevduat kredisi başvurusunda bulunabilir. bankada.
Bir plastik kart hesabına verilen kredili mevduat hesabının ne olduğunu düşünün. Kredili mevduat hesabı, müşterinin fonlarının zaten tükendiği bir durumda, bir bireyin kişisel banka hesabını yenilemek için verilen döner bir kredidir (kredi limiti).
Bazı acil görevleri ve küçük sorunları çözmek için cari hesapta yetersiz fon olması durumunda, kredili mevduat kredisi almak durumdan çıkmak için ideal bir yoldur. Bu genellikle küçük ve kolayca geri ödenebilir bir kredidir. Kredili mevduat kartı, müşterinin ortalama aylık gelirinin %60-70'i oranında rotatif kredi vermek için kullanılır. Kredili mevduat hesabının geri ödemesi, kart üzerindeki kredinin bir sonraki kullanılmaya başlandığı tarihten itibaren 30 gün içinde yapılır.
Kredili mevduat hesabı olan bir banka kartı almak için müşterilerin aşağıdaki belgeleri bankaya ibraz etmeleri gerekmektedir:
Banka hesabı açmak ve kredi limitli banka kartı almak için başvuru;
Kimlik belgesi;
İşveren tarafından onaylanmış çalışma kitabının bir kopyası;
Eğitimi onaylayan belge (her zaman değil)
Firma bankanın kurumsal müşterisi değilse ve olası borç verme limiti bankanız tarafından belirlenen teminatsız borç verme çubuğundan daha yüksekse ek teminat (bazen).
Maaş banka hesabına aktarılmazsa (her zaman değil) ortalama maaş belgesi.
5. Kredi kartının bağlı olduğu kredi hesabı. Bu, bir kredi hesabına bağlı kredi kartları aracılığıyla çeşitli tüketici kredileri ile ilgili olarak bankalar tarafından aktif olarak uygulanan bir hizmettir.
Üzerine kredi kartı eklenmiş bir kredi hesabı, bankanın belirli bir borçluya bir kredinin verilmesini ve geri ödenmesini kaydettiği bir banka kredisi hesabıdır. Kredi kartı sahibi, bankanın belirlediği kredi limiti dahilinde bir kredi hesabında işlem yapar, yani ödünç aldığı parayı harcar.
Kredi kartı başvurusu, borçlunun mallar için ödeme yapmasına, çeşitli hizmetler için ödeme yapmasına ve ATM'lerden nakit çekmesine olanak tanıyan bir ihtiyaç kredisi almanın benzersiz ve en kolay yoludur.
Çeşitli kredi kartları için kredi vadesi genellikle 2-3 yıldır. Bu, sizin için mevcut (banka tarafından belirlenen) kredi limiti dahilinde rotatif bir kredidir. Ve müşteri bir kredi kartından ilk kredi aldığında kredi limitini tüketmediyse, istediği zaman limitin mevcut bakiyesini ihtiyaçları için tekrar kullanabilir (bir ATM'den nakit alın veya satın alma ve hizmetler için ödeme yapın) ).
Bu kredi ile bankalar, kredi kartlarında hakim olduğunuz tüm kredilerin aylık olarak geri ödenmesinde ısrar etmezler, ancak kesinlikle aylık olarak geri ödemeyi teklif edeceklerdir:
Kredi borcunun bakiyesinden asgari yüzde (her bankanın kendine ait);
Aylık faiz;
Gecikme olması durumunda önceki ödemenin geç ödenmesi cezaları;
Kredi verme komisyonları (nakit çekmek, kart hesabına hizmet vermek vb.)
Kredi limitinin maksimum tutarı, her bankanın kendi metodolojisine göre ortalama aylık maaş üzerinden belirlenir, ancak bu kredi türü için maksimum kredi tutarı ile sınırlıdır. Bu nedenle, örneğin, Investsberbank'ın Zolotaya Korona kredi kartındaki maksimum kredi tutarı 100 bin rubleyi ve URSA Bank'ın VISA kredi kartındaki - 500 bin rubleyi aşamaz.
Kredi vadesinin sonuna kadar kredi tutarının tamamını geri ödeyebilmek için, kredinin geri ödenmesi için ayrılan fon miktarının artırılmasında aktif olmak ve kredi borcunun aylık bakiyelerini kontrol etmek 17 gerekmektedir.
Bu nedenle, kart kullanmanın faydaları birçok faktöre bağlıdır - tür, banka, özel programları ve teklifleri. Ancak yine de plastik bir "cüzdan" kullanmanın genel avantajlarını vurgulayabilirsiniz:
büyük miktarda para kaybetme riskini azaltmak;
satın alma için anında ödeme yapma yeteneği;
müşteri için para birimi dönüştürme sorunu banka tarafından çözülebilir;
kendi kişisel bütçenizi kontrol etmek daha uygundur;
Ancak, aşağıdaki gibi dezavantajların farkında olmalısınız:
operasyonlar için komisyon (satın alma, para çekme, dönüştürme);
bir kart almak her zaman ücretsiz değildir;
kartlar hala tüm kuruluşlar ve ticari işletmeler tarafından kabul edilmiyor.
2. Sberbank of Russia'nın plastik kartlarla operasyonlarının özellikleri
2.1 Sberbank of Russia'nın plastik kart türleri
Günümüzde plastik kartlar en dinamik gelişen bankacılık hizmeti türüdür. Verilen plastik kart sayısı açısından Rus bankaları arasında lider konumlardan biri Sberbank of Russia tarafından işgal edilmektedir. Sberbank'ın sunduğu kart ürünleri oldukça fazla ve çeşitlidir.
Bazı Sberbank plastik kartları, işlevleri ve parametrelerinde o kadar benzerdir ki, ilk bakışta pratikte hiçbir farklılıkları yoktur. Banka tarafından sunulan kartların listesiyle tanıştığınızda ilk izlenim tam olarak budur ve oldukça haklıdır. Sonuçta, herhangi bir plastik kart, para transfer etmek / kredi vermek, daha sonra depolamak, para çekmek veya çeşitli hizmetler için ödeme yapmak için tasarlanmıştır. Ancak yaşam tarzına, statüye, ihtiyaçlara ve kredili fonların türüne bağlı olarak plastik kartlar birkaç türe ayrılır. Her tür kartı, gerçekleştirmek üzere tasarlandıkları hedeflere göre tanımlamaya çalışalım.
Bir müşterinin ücretleri transfer etmek için plastik bir karta ihtiyacı varsa, en basit kartları seçebilirsiniz: Sberbank-Maestro veya Sberbank-Visa Electron (sırasıyla MasterCard ve Visa ödeme sistemleri). Tam olarak, bu kartların Sberbank of Russia'nın maaş kartları statüsünü almaları, ücret alma aracı olarak yaygınlıklarından kaynaklanmaktadır.
Şekil 5, Visa Electron kartlarını açıkça göstermektedir. Bakım maliyetleri açısından en uygun fiyatlı olanlardır. Hem Rusya'da hem de yurtdışında onlara maaş verebilir, onların yardımıyla alışveriş yapabilir ve nakit çekebilirsiniz.
Şekil 5 - Örnek kart Sberbank-Visa Electron
Kart aşağıdaki koşullar altında verilebilir:
Bir birey - Rusya Federasyonu'nda ikamet eden, kimlik belgesi olan, 14 yaşında ve bir bölgesel bankanın hizmet alanında kaydı (propiska) olan;
Bazı durumlarda - bir bireye - bir bölge bankasının hizmet bölgesinde kaydı (propiska) olmayan Rusya Federasyonu mukimi ve ayrıca bir bireye - Rusya Federasyonu'nda ikamet etmeyen bir kişi. Bu durumlarda kart çıkarma kararı, kart başvurusunun yapıldığı yerde Sberbank of Russia şube başkanı tarafından verilir. on sekiz
Ek olarak, Sberbank-Maestro iki ek türde verilir: Öğrenci kartı (bkz. Şekil 6).
Şekil 6 - Sberbank- Maestro "Öğrenci"
Böyle bir kart, eğitim biçiminden (tam zamanlı, akşam, yarı zamanlı) bağımsız olarak ortaöğretim uzman ve yüksek öğretim kurumlarının öğrencilerine ve öğrencilerine ve lisansüstü öğrencilere verilebilir - bireyler (hem Rus sakinleri hem de yerleşik olmayanlar). Federasyon) 14 yaşını doldurmuş ve kimlik belgesine sahip olanlar.
Kart, hem müşterinin çalıştığı eğitim kurumunun hizmet bölgesinde bulunduğu bölgesel banka tarafından hem de müşterinin hizmet alanında kayıtlı olduğu (kayıtlı) bölgesel banka tarafından verilebilir.
"Sosyal" kart (emekliler veya çeşitli sosyal yardımlar alan diğer müşteriler için) (bkz. Şekil 7).
Şekil 7 - Sberbank-Maestro "Sosyal"
Kart verilebilir:
Emekli maaşı (yaşlılık, geçimini sağlayan kişinin kaybı, engellilik vb.) ve çeşitli sosyal yardımlar, sübvansiyonlar ve sosyal nitelikteki diğer ödemeler alma hakkı olan bir birey. 14 yaşına ulaşmış, kimlik belgesi olan ve bölgesel bankanın hizmet alanında kaydı ( tescili) olan;
Bazı durumlarda - bir bireye - bir bölge bankasının hizmet bölgesinde kaydı (propiska) olmayan Rusya Federasyonu mukimi ve ayrıca bir bireye - Rusya Federasyonu'nda ikamet etmeyen bir kişi. Bu durumlarda kart çıkarma kararı, kart başvurusunun yapıldığı yerde Sberbank of Russia şube başkanı tarafından verilir. 19
Sadelik, bu plastik kartların ana avantajıdır. Bazen sadece müşterilerin kafasını karıştıran ekstra özelliklere sahip değiller. Aynı zamanda, kartlar hem Rusya'da hem de yurtdışında (463 binden fazla ATM ve dünya çapında 4 binden fazla satış noktası) para çekmenize ve mal ve hizmetler için ödeme yapmanıza olanak tanır. Bu kartlar en düşük yıllık bakım maliyetine sahiptir ve öğrenci ve sosyal kartlar ayrıca kart hesabında depolanan fonlardan daha yüksek düzeyde gelir sağlar.
Ayrı olarak, Sberbank-Maestro "Momentum" kartlarından bahsetmeye değer. Sberbank-Maestro "Momentum" kartı, Evrensel Bankacılık Anlaşmasının bir parçası olarak verilir. Kart, müşterinin adı ve soyadı hakkında bilgi içermez, kart müşterinin talebi anında düzenlenir. Kart hesabı Rus rublesi cinsinden açılır. Kart yalnızca Rusya Federasyonu topraklarında hizmet için kabul edilir:
Maestro logosu ile işaretlenmiş tüm ticaret ve hizmet noktalarında günde 100 bin ruble'den fazla olmayan miktarda;
Nakit verme/alma işlemleri yalnızca Sberbank of Russia'nın alt bölümlerinde ve ATM'lerinde gerçekleştirilir, bu işlemler diğer bankaların alt bölümlerinde ve ATM'lerinde yapılmaz. Kart işlemleri, PIN kodunun zorunlu girişi ile gerçekleştirilir.
Müşterinin işi sürekli ülke içinde ve yurt dışında seyahat etmeyi içeriyorsa veya sadece seyahat etmeyi seviyorsa, bir sonraki seviye plastik kartlara bakmalısınız - Visa Classic veya MasterCard Standard (bkz. Şekil 8). Bu kartlara ücret ve diğer gelir aktarımı da mümkündür, ancak bunları hizmete kabul eden ATM ve hizmet noktalarının sayısı çok daha fazladır (dünya genelinde 900 binden fazla ATM ve 29 milyondan fazla satış ve servis noktası). Elektronik olanlara kıyasla, mal satın alırken veya hizmet için ödeme yaparken sahiplerine indirim sağlayabilirler.
Şekil 8 - Visa Classic/MasterCard Standard
Müşterinin durumu her şeyden önce ise ideal seçenek Visa Gold veya Gold MasterCard olacaktır. Bunlar, sahiplerinin ödeme gücüne tanıklık eden ve prestijini vurgulayan en yüksek seviyedeki kartlardır (bkz. Şekil 9).
Şekil 9 - Visa Gold ve Gold MasterCard
Dünya çapında çok sayıda ATM ve satış ve hizmet noktası, mal veya hizmet ödemelerinde çeşitli indirimler ve ikramiyeler ve daha birçok ayrıcalık kart sahiplerine sunulmaktadır. Ancak altın kartların yıllık bakım maliyeti, yüksek statüleriyle doğru orantılıdır. Ek A, 2010 yılı için banka kartlarının verilmesi ve bakımı için Sberbank of Russia'nın koşullarının ve tarifelerinin bir özet tablosunu içermektedir.
Sberbank'ın ayrıca Rus Hava Yolları'nın Aeroflot Bonus uluslararası programında yer alan bonus kartları - bunlar Aeroflot Visa (Altın veya Klasik) - kartları vardır. Böyle bir kartla alışveriş yaparken veya hizmetler için ödeme yaparken, sahibi belirli sayıda bonus veya daha doğrusu ek mil alır, bu da belirli bir seviyeye ulaştığında ücretsiz ödül uçuşları için bir fırsat sağlar.
Tiyatroseverler için bir kart olan Visa Classic "Altın Maske"nin yanı sıra. Visa Classic kartının ana işlevlerine ek olarak, müşteriler bilet rezervasyonu yaparken veya satın alırken indirimlere erişebilir, biletlerin e-posta ile alınması hakkında bilgi verebilir, yılda 60 bin ruble tutarında bilet alırken VIP statüsü, katılım çeşitli çekilişlerde.
Şekil 10, Sberbank of Russia'nın bonus kartlarını göstermektedir.
Şekil 10 - Sberbank of Russia'nın bonus kartları
Hayırsever programlara sahip kartlardan da bahsetmeye değer - bu Visa Gold "Hayat Ver". Sberbank of Russia'nın hayırsever bir programa sahip ilk ödeme banka kartı. Hayat Hediyesi Vakfı, Chulpan Khamatova ve Dina Korzun'un girişimiyle 2006 yılında kuruldu. Vakfın amacı onkolojik, hematolojik ve diğer ciddi hastalıkları olan çocuklara yardım etmektir:
Pahalı ilaçların satın alınması için;
Mikrobiyolojik araştırmalar için;
Kemik iliği bağışçılarını aramak ve etkinleştirmek ve diğer gerekli tıbbi işlemleri yapmak.
Sberbank of Russia, Life of Gift fonuna gelirinden şu miktarda bir bağış aktarıyor:
Kart bakımının ilk yılı için %50 ücret;
Müşteri satın alımlarının %0,3'ü. yirmi
Sberbank of Russia, Podari Zhizn'e kart hesabından müşterinin satın alımlarının% 0,3'ü tutarında bir bağış fonu aktarır. Aynı koşullar, basit bir Visa Classic “Hayat Ver” açarken de geçerlidir (bkz. Şekil 11).
Şekil 11 - Ödeme banka kartları Sberbank of Russia Visa Classic "Hayat Ver" yardım programı ile
AS Sberkart kartları şu anda banka müşterileri arasında az miktarda dağıtılmaktadır. Bunun nedeni, kart çıkarmanın manyetik olanlara kıyasla yüksek maliyetinin yanı sıra sınırlı sayıda ATM ve kart kabul noktasıdır. Diğer bankaların ATM'lerinden bahsetmiyorum bile, tüm Sberbank ATM'leri bile bu tür kartları kabul etmiyor. Ayrıca böyle bir kart sadece ülke içinde kullanılabilir.
Kart yapma ve kullanma teknolojisinin yanı sıra bilgi depolama ve işleme yöntemlerinden oluşan banka tarafından üretilen bu iki ürün türü arasındaki temel farktan da bahsetmek gerekir. Uluslararası banka kartları, manyetik kartlar sınıfına aittir (yani, hesap sahibi hakkında belirli bilgileri saklayan ve bankanın işlem merkeziyle iletişimin gerçekleştiği manyetik şeritli kartlar) (bkz. Şekil 12).
Şekil 12 - Sbercard mikroişlemci kartı
Sbercard kartları tamamen farklı oldukları için mikroişlemci tabanlıdırlar (veya aynı zamanda çip, akıllı kartlar olarak da adlandırılırlar). Bu tür kartların her biri, aslında bir mini bilgisayar olan yerleşik bir mikroişlemciye (çip) sahiptir. Böyle bir karttaki parayı ancak önce hesabınızdan karta yatırarak kullanabilirsiniz. Hem hesaba tüm tutarı hem de ayrı bir bölümünü yatırabilirsiniz. Bu andan itibaren, paranın zaten doğrudan kartta bulunduğu ve banka ile iletişim olmadığında çevrimdışı olarak kullanılabilir olduğu söylenebilir.
Ek olarak, bu teknoloji sayesinde, akıllı kartlar daha güvenli kabul edilir, çünkü tüm hesaba erişim tamamen kapatılır ve para yatırma ve borç alma şifreleri farklıdır ve banka tarafından değil, sahibi tarafından belirlenir. Ek olarak, manyetik şeridin aksine bir çipi taklit etmek neredeyse imkansızdır, bu nedenle, mikroişlemci kartlarının varlığının tüm tarihinde, onlarla tek bir sahtekarlık vakası bilinmemektedir. Ancak, ihraçlarının yüksek maliyeti ve en az sayıda resepsiyon ve servis noktası nedeniyle, manyetik şeritli kartlar hem burada hem de yurtdışında daha yaygın hale geldi.
Ancak, son yıllarda dolandırıcılık işlemlerinin hızla arttığı göz önüne alındığında, durum değişebilir ve gelecekte akıllı kartlar devreye girebilir. Bu durumda, Sberbank dahil olmak üzere halihazırda bu tür kartları veren bankalar önemli bir rekabet avantajına sahip olacaktır.
Yukarıda açıklanan tüm Sberbank plastik kartları banka kartlarıdır, yani. Müşteri, yalnızca kartta bulunan miktar kadar para kullanma hakkına sahiptir. Ancak Sberbank'ın varlıklarında kredi kartları da mevcuttur. Bunları elde etme prosedürü, geleneksel bir krediye başvurma prosedürüne kıyasla daha kolaydır. Bu durumda, ne teminat ne de üçüncü şahıs garantileri gerekli değildir.
Kredi kartı, limit dahilindeki fonları tekrar tekrar kullanmanıza izin verir, yani. döner kredi prensibi ile çalışır. Ayrıca faiz hesaplamak için bir ödemesiz dönem vardır (ödemesiz dönemde borcun tamamı geri ödenirse, faiz oranı %0'dır). Kredi kartı, banka kartı olarak da kullanılabilir, ancak kredili mevduat hesabı (yani eksi hesap bakiyesi) olasılığı vardır.
Şekil 13, Soçi'deki XXII Kış Olimpiyat Oyunları 2014'ün resmi sembollerine sahip ilk kredi kartını göstermektedir.
Şekil 13 - Vize "Soçi 2014"
Sberbank of Russia "Sochi 2014" Visa kredi kartının benzersiz tasarımı, tüm Rusya yarışmasının sonuçlarına göre belirlendi "Sochi'deki XXII Olimpiyat Kış Oyunları 2014 için Sberbank of Russia Visa kartı tasarımınız".
Sberbank of Russia tarafından verilen Sochi 2014 Visa kredi kartı aşağıdaki koşullara tabidir:
Rusya Federasyonu vatandaşlığı;
21 ile yaş arası: 52 yaş - kadınlar için / 57 yaş - erkekler için;
kartın verildiği bölgede kalıcı kayıt (propiska);
Sberbank of Russia'nın geçerli bir "maaş" kartının varlığı - en az 6 ay veya Rusya Tasarruf Bankası'nın 100 binden fazla ruble tutarında verilen bir "Güven" kredisinin varlığı. 21
İşte kredi kartının avantajları:
Kredi fonlarını kullanmanın basitliği ve erişilebilirliği - satın almalar ve hizmetler için ödeme yapmanız gerektiğinde, Sberbank of Russia "Sochi 2014" Visa kredi kartı her zaman yanınızda. Kart, Rusya'da ve diğer ülkelerde ödeme için kabul edilir - Visa ödeme sistemi logosunun olduğu her yerde.
Kredinin birden fazla kullanımı - kartta harcanan kredi limiti geri yüklenir ve borç geri ödendikçe tekrar kullanılabilir. Limit, geri ödenen kredi tutarı kadar geri yüklenir.
Krediyi kullanmak için krediye faiz ödememe olasılığı - ödemesiz dönemde (50 takvim günü) toplam borcun geri ödenmesi durumunda, kredi faizi alınmaz.
Hizmetler için ödeme ve kartla ilgili bilgiler, İnternet üzerinden Sberbank Online @ yn sisteminde ve Mobil Banka hizmetini kullanan bir cep telefonu aracılığıyla herhangi bir zamanda yapılabilir. "Mobil Banka" hizmeti, Sberbank of Russia "Sochi 2014" Visa kredi kartının her sahibine ücretsiz olarak sağlanmaktadır.
Sberbank of Russia'nın Rusya'daki en büyük ATM ağlarından biri aracılığıyla kart hesabına nakit çekme ve para yatırma.
Bu kadar çeşitli Sberbank plastik kart türleri sayesinde, her müşteri kendisi için en uygun seçeneği seçebilecek, bu sadece kart sahibinin tüm ihtiyaçlarını karşılamakla kalmayacak, aynı zamanda ona gereksiz işlevler veya ekstra nakit yükü de getirmeyecek. harcama.
2.2 Rusya Güvenlik Konseyi Ural Bankası'nın plastik kartlarıyla yapılan işlemlerin analizi
Sberbank of Russia, Rusya Federasyonu ve BDT'deki en büyük bankadır. Varlıkları ülke bankacılık sisteminin dörtte birini oluşturuyor ve bankacılık sermayesindeki payı %30 seviyesinde. The Banker dergisine göre (1 Temmuz 2009), Sberbank dünyanın en büyük bankaları arasında çekirdek sermaye (Kademe 1 sermaye) açısından 38. sırada yer aldı.
1841 yılında kurulan Sberbank of Russia, bugün çok çeşitli bankacılık hizmetlerinde çeşitli müşteri gruplarının ihtiyaçlarını karşılayan modern bir evrensel bankadır.
Rusya Tasarruf Bankası Bireyler için Ödeme ve Nakit Hizmetleri Departmanına göre, 1 Ocak 2010 itibariyle kart çıkarma hacmi, 2009'a göre yüzde 30,7 artışla 39,8 milyon karta ulaştı. Uluslararası ödeme sistemleri Visa ve MasterCard'ın kart sayısı 2009 yılında yüzde 34,9 artarak 36,7 milyona ulaştı: MasterCard ve Maestro - 21,8 milyon kart; Visa ve Visa Electron - 14.9 milyon kart. SBERCART mikroişlemcili kart sayısı 3,1 milyon karta ulaştı.
Banka, 2010 yılında da özel kart ürün ve hizmetleri geliştirilen hedef müşteri grupları ile çalışmalarına devam etmektedir. Aralık 2008'den bu yana Sberbank, Visa Give Life projesinin bir parçası olarak kart çıkarmaktadır. Rusya pazarında benzersiz olan proje, Onkohematolojik ve Diğer Ciddi Hastalıkları Olan Çocuklara Yardım için Podari Zhizn Yardım Vakfı ile işbirliği içinde yürütülmektedir. Gift of Life Visa kartı, bir ödeme kartının standart işlevlerine ek olarak, kart hesabından Fon'a para transferini sağlar. 1 Ocak itibariyle 85,9 bin Visa kart "Hayat Ver" çıktı. 2009 yılında, çocukların tedavisi için Sberbank kartları kullanılarak Podari Zhizn fonuna 26,3 milyon ruble transfer edildi.
2009 yılında Sberbank, Podari Zhizn Visa kart yelpazesine kredi ve platin kartları ekledi ve program kapsamında işbirliği yapmak üzere 300'den fazla perakende satış noktasını kendine çekti. Kredi kartı ve izin verilen kredili kartların toplam sayısı 763.000'dir; izin verilen kredili mevduat hesapları da dahil olmak üzere kart hesaplarındaki kredi borcu 8,6 milyar ruble.
1 Ocak itibariyle, sahipleri aynı anda OJSC Aeroflot - Rus Havayolları tarafından uygulanan Aeroflot Bonus programına üye olan 570.4 bin Aeroflot Visa kartı çıkarıldı (2009'da büyüme - yüzde 61.7).
Emeklilik, ödenek, sübvansiyon ve diğer sosyal ödemeleri almaya yönelik Sberbank-Maestro "Sosyal" kartların sayısı 2009 yılında yüzde 69,2 artarak 8,3 milyona ulaştı.
2009 yılında Mobil Banka müşteri sayısı yüzde 87,3 artarak 12,6 milyon kişiye ulaştı; 2009 yılında 573,8 milyon kart işlem bildirimi gönderildi.
Sberbank sisteminde 12,3 bin nakit çekme noktası bulunmaktadır. Sberbank, 22,9 bin ATM'yi kurdu ve faaliyete geçirdi; bunların 22,9 bini işletmelerin hizmetleri (cep telefonu operatörleri, uydu televizyonu vb.) için ödeme kabul ediyor;
5,3 bin kart hesaplarına kredilendirilmek üzere nakit para alıyor. Sberbank ayrıca 10.6 bin adet bilgi ve ödeme terminalini devreye aldı.
Sberbank'ın banka kartlarının ödeme aracı olarak kabulüne ilişkin anlaşma yaptığı perakende ve hizmet noktası sayısı 92,5 bin oldu.
Sberbank self-servis cihazları ağındaki uluslararası banka kartlarının kullanıldığı ağda, nakit çekme işlemleri hariç, 2009 yılında işlem sayısı 133,8 milyonu aşmıştır.
2009 yılında Sberbank'ın devralınan ticaret ağındaki ciro, 2008 yılının aynı dönemine göre %29,6 artarak 202,9 milyar ruble 22 olarak gerçekleşti.
Rusya Sberbank Ural Bankası, Rusya'nın en büyük bankacılık kurumunun 17 Bölgesel bankasından biridir - Rusya Federasyonu Anonim Ticari Tasarruf Bankası ve Sverdlovsk, Chelyabinsk, Kurgan bölgeleri ve Başkurdistan Cumhuriyeti topraklarında faaliyet göstermektedir. . Ural Bank, bölgedeki en geniş şube ağına sahiptir ve 13,1 milyonu aşan bir pazara eksiksiz bir bankacılık hizmetleri yelpazesi sunmaktadır.
Geleneksel olarak, Sberbank of Russia'nın Ural Bankası, bireylere hizmet alanında bölgede liderdir. Banka, ruble, ABD doları ve avro cinsinden mevduat, nüfus için çeşitli kredi programları (konut, eğitim, acil ihtiyaçlar vb. için) sunar, uluslararası ödeme sistemlerinin banka kartlarını çıkarır ve AS SBERKART, para transferleri yapar, kabul eder. tüzel kişiler lehine kamu hizmeti ve diğer ödemeler yapar, kıymetli madenlerden madeni para ve külçeler satar, şahsi olmayan metal hesapları açar.
Sberbank of Russia Ural Bank, kurumsal müşterilere çok çeşitli hizmetler sunmaktadır: tüzel kişiler için kapsamlı bankacılık hizmetleri (ruble ve döviz cinsinden); ödünç verme; yatırım projelerinin finansmanı ve ihracat-ithalat operasyonları; "maaş" projelerinin uygulanması; dış ekonomik faaliyetin katılımcılarına hizmet vermek; değerli metallerle yapılan işlemler; menkul kıymetlerle işlemler; nakit ve diğer değerli eşyaların toplanması, teslimi; Rusya Sberbank Devlet Dışı Emeklilik Fonu'nun hizmetleri.
Ufa kentindeki ilk tasarruf bankaları, Rusya Devlet Bankası tarafından yönetilen XIX yüzyılın 60'lı yıllarının başında ortaya çıktı. 19. yüzyılın 90'lı yıllarının ortalarında, Ufa ve Ufa eyaletinde yaklaşık 40 tasarruf bankası zaten faaliyet gösteriyordu. İlk emek merkezi tasarruf bankası 8 Ağustos 1923'te Ufa'da açıldı. Bugün, Sberbank of Ufa, Sberbank of Chelyabinsk ve Kurgan şubeleriyle birlikte, OJSC "Ural Bank" ın üç ana bölümünden biridir ve Sterlitamak, Salavat, Neftekamsk, Beloretsk ve Başkurdistan Cumhuriyeti'nin diğer şehir ve kasabalarına hizmet vermektedir. 23
Ufa'da bulunan Sberbank kurumlarının faaliyetlerinin yönetimi ve koordinasyonu, Sberbank of Russia'nın Başkurt şubesinin merkez ofisi tarafından yürütülmektedir. Bugüne kadar Sberbank of Russia'nın 37 şubesi ve yaklaşık 700 şubesi Başkurdistan Cumhuriyeti'nin neredeyse tüm şehirlerini ve bölgelerini kapsamaktadır.
Ufa'daki Sberbank of Russia, genel merkeze ek olarak aşağıdakileri içeren bir şube ağına sahiptir:
65 ek ofis;
11 çalışan nakit masaları.
Sberbank of Russia'nın Ufa'daki ana hizmetleri şunları içerir (bkz. Tablo 1).
Tablo 1 - Rusya Güvenlik Konseyi'nin Ufa'daki ana hizmetleri
|
Ana hizmet türleri |
|
|
Özel müşteriler için |
Tüzel kişiler için |
|
Ulusal ve yabancı para cinsinden mevduat işlemleri; |
Hesap Yönetimi; |
|
bireylere borç verme |
Tüzel kişilere borç verme; |
|
Sberbank aracılığıyla ücretlerin ödenmesi; |
Banka faturalarının düzenlenmesi ve ödenmesi; |
|
Seyahat çekleri ile yapılan işlemler; |
Küçük işletmeler için özel hizmet; |
|
Nakit döviz değişimi; |
Banka mevduat sertifikalarının verilmesi; |
|
Banka kartlarının bakımı ve verilmesi; |
|
|
Bireyler için saklama hizmetleri; |
Kasa kiralama; |
|
Devlet dışı emeklilik fonu; |
Tüzel kişiler için saklama hizmetleri; |
|
Güvenli kiralama hizmetleri; |
|
|
Sberbank of Russia aracılığıyla emekli maaşlarının ödenmesi. |
Sberbank Emekli Sandığı. |
2009'dan bu yana, bankanın müşterilerine, banka ile işbirliğini müşteri için daha uygun hale getirecek ve hizmet süresini önemli ölçüde azaltacak bir Evrensel Bankacılık Hizmet Sözleşmesi (UDBO) (bir Momentum banka kartının eşzamanlı alınmasıyla) yapma fırsatı verildi. .
2010 yılında, Ufa'da "Temel Ürün" projesi pilot uygulamaya konuldu - UDBO'yu standart bir hizmet seti olarak yayınlayan bir müşteriye sağlanacak bir dizi yeni fırsat. Bu durumda müşteri, ATM, bilgi ve ödeme terminali "Sberbank Online @ yn" aracılığıyla "kişisel hesap"taki tüm mevduatlarını, kartlarını, kredilerini, bekleyen emirlerini, metal hesaplarını görebilir ve hesapları arasında çevrimiçi transfer işlemlerini gerçekleştirebilir. , kartlar, krediler. Müşteriyi tanımlamak için bir Momentum banka kartı veya başka bir banka kartı kullanılır.
Toplamda, son 3 yılda banka, cumhuriyet genelinde hem klasik olanlar - VISA ve MasterCard hem de daha düşük, tercihli hizmet maliyeti olan özel sosyal kart türleri - "Öğrenci" ve " dahil olmak üzere yaklaşık 600 bin plastik kart yayınladı. Sosyal". Örneğin, "Sosyal" gibi bir kart, cumhuriyette emekli maaşı, sosyal yardım ve diğer sosyal ödemeleri almak için çok yaygın olarak kullanılmaktadır. 24
Başkurdistan'daki her dört emekliden biri kartla emekli maaşı alıyor. Ticaret ve hizmetler alanındaki kart altyapısı, cumhuriyet genelinde gün geçtikçe gelişmektedir, giderek daha fazla satış noktası, mal ödemeleri için Sberbank of Russia'nın banka kartlarını kabul etmektedir.
Tablo 2'de gösterilen Rusya Güvenlik Konseyi Ural Bankası'nın komisyon gelirinin yapısını düşünün.
Tablo 2 - Rusya Güvenlik Konseyi Ural Bankası'nın 2007 - 2009 dinamiklerinde ücret ve komisyon geliri milyar ruble
|
Göstergeler |
Değiştirmek,% |
|||
|
Tüzel kişiler için takas ve nakit hizmetleri. kişiler |
||||
|
Yerleşim ve nakit hizmetleri kişiler |
||||
|
Plastik kartlarla yapılan işlemler |
||||
|
Diğer ücret ve komisyon gelirleri |
||||
Tablo 2'de görüldüğü gibi komisyon gelirlerinin ana kaynağı müşterilerle yapılan takas ve nakit işlemlerdir (%43,4 artış). Üç yıldır plastik kartlı operasyonlar %21,6 artış gösterdi.
Başkurt şubesi ve şubelerinin banka kartlarıyla yapılan ödemeler açısından faaliyetlerine ilişkin bilgiler Tablo 3'te gösterilmektedir.
Tablo 3 - Başkurt şubesinin 2007 - 2009 arası dinamiklerde plastik kart kullanan yerleşimler için faaliyetleri hakkında bilgi
|
Göstergeler |
|||
|
Müşteri sayısı (birim): |
|||
|
tüzel kişiler |
|||
|
Bireyler |
|||
|
Dolaşımdaki kart sayısı (adet), bunlardan: |
|||
|
Tahmini |
|||
|
Kredi |
|||
|
Nakit puan sayısı (adet) |
|||
|
ATM Sayısı (adet) |
|||
|
Kurulu terminal sayısı (adet) |
Genel olarak, dinamikler korunur. Artış tüm göstergelerde: müşteri akışı büyüyor - hem bireyler hem de işletmeler; dolaşımdaki kart sayısı artıyor - geçen yılki artış yaklaşık %20 idi. Ayrıca artan talebe cevap vermeye devam eden banka, ATM, terminal, kasa sayısını da sürekli artırıyor. Bir yıl önce 2744 puanda bir kartla ödeme yapmak mümkün olsaydı, şimdi zaten 3690 böyle yer var - %30'dan fazla bir artış.
Buna karşılık banka müşterileri de sunulan fırsatlardan yararlanmakta ve plastik kart ile işlem sayısını artırmaktadır (bkz. Tablo 4).
Tablo 4 - 2007 -2009 arası plastik kart kullanımı ile yapılan işlemlere ilişkin bilgiler
|
Göstergeler |
|||
|
Şube müşterileri tarafından Başkıristan bölgesinde yapılan işlem sayısı (bin işlem), aşağıdakiler dahil: |
|||
|
Mal ve hizmetler için ödeme yaparken |
|||
|
Nakit alırken |
|||
|
İşlem tutarı (milyon ruble): |
|||
|
Mal ve hizmetler için ödeme yaparken |
|||
|
Nakit alırken |
|||
|
Başkurdistan dışındaki şube müşterileri tarafından gerçekleştirilen işlem sayısı (bin işlem), aşağıdakiler dahil: |
|||
|
Mal ve hizmetler için ödeme yaparken |
|||
|
Nakit alırken |
|||
|
İşlem miktarı (milyon ruble) |
|||
|
Mal ve hizmetler için ödeme yaparken |
|||
|
Nakit alırken |
Bununla birlikte, nakit makbuz hacmini mal ve hizmetler için ödeme işlemlerinin miktarı ile karşılaştırırsak, aşağıdaki resmi göreceğiz (bkz. Şekil 14).
Ödeme işlemlerinin sayısı oldukça iyi bir hızla artmasına rağmen, işlemlerin büyük çoğunluğunun en yakın ATM'deki maaş kartından çekildiğini belirtmek gerekir.
Ancak, olumlu bir eğilim var. Böylece, 2008 yılı başı itibarıyla ticaret ve hizmet ağındaki para çekme işlemlerinin mutabakata oranı %95 ila %5 iken, 2009 yılı başında şimdiden %93 ila %7 olmuştur.
Şekil 14 - 01.01.2010 tarihi itibari ile banka kartları ile yapılan ödemelerin yapısı, %
Ayrıca, incelenen dönem boyunca Banka'nın, hem Banka'ya hizmet için ücret aktaran ve kamu hizmetleri ve diğer ödemeleri kabul eden kuruluşlar hem de Visa kart sahipleri için hizmet yeteneklerini önemli ölçüde genişleterek, yeni ve mevcut gelişmeleri aktif olarak tanıttığını ve iyileştirdiğini de belirtmek gerekir. 1 Ocak 2010 itibariyle, Banka'nın çalışanları Visa plastik kartlardan maaş alan ortak girişim sayısı 316'dan fazla Başkıristan tüzel kişiliği ve girişimcisidir. Aynı zamanda, 2009 yılında bordro projeleri kapsamındaki kayıtların hacmi bir önceki yıla göre %20 oranında artmıştır (bkz. Şekil 15).
Hem bölgesel bankalardan hem de yerleşik olmayan bankaların şubelerinden artan rekabet bağlamında, Banka'nın 2010 yılında karşılaştığı en önemli görevlerden biri, Başkıristan'daki hizmet işletmeleri ve kuruluşlarına yönelik pazardaki konumunu korumak ve güçlendirmektir.
Şekil 15 - 2006 - 2009 için maaş projelerine kayıt dinamikleri Rusya Tasarruf Bankası'nın Başkurt şubesinde, milyar ruble
01.01.2010 tarihi itibariyle verilen Visa kart sayısı 66.000.000'u geçmiştir. Müşterilerin özel kart hesaplarındaki bakiyeler bir önceki yıla göre %8,6 artarak yılın başında 614.114 bin ruble olarak gerçekleşti (bkz. Şekil 16). 25
Şekil 16 - 2009 yılı için Başkurt şubesinin özel kart hesaplarındaki bakiye dinamikleri, milyon ruble.
2009 yılında Banka'nın plastik kart hizmetlerinde işbirliği alanında ticaret ve hizmet işletmeleri ile çalışma politikası revize edilmiştir. 2009 yılında, Banka'nın Visa sistemindeki kartlara yönelik işlem ve hizmet ağı %44 oranında artırılmıştır. 20 Eylül - 20 Kasım 2009 tarihleri arasında Sberbank of Russia Ural Bank, banka kartı sahipleri için özel bir promosyon düzenledi - "Cüzdan yerine kart."
Belirtilen süre boyunca satın alma ve hizmetler için nakit olarak değil, banka kartıyla ödeme yapan tüm Sberbank of Russia kartları sahipleri kampanyaya otomatik olarak katıldı. Tek koşul, eylem süresi boyunca her biri 300 rubleyi aşması gereken en az 15 satın alma yapılması gerektiğiydi.
En fazla alışveriş yapan bin aktif katılımcı, bankadan nakit ödüller ve kampanyanın ortaklarından, Atlant perakende zinciri, 36.6 eczane zinciri ve Titanic Cinema sinemasından ödüller aldı. Ana ödüllere ek olarak, Sberbank kart sahipleri kampanyanın ortak şirketlerinin satın alımları ve hizmetleri için ödeme yaparken indirim alabildiler: Titanic Cinema'da %10, 36.6 eczane zincirinde %3 garantili indirim.
Ticaret ve hizmet işletmeleri ile işbirliği şartlarında eş zamanlı bir değişiklikle faaliyetlerin yürütülmesi, plastik kartlar kullanılarak yapılan nakit dışı işlemlerden elde edilen ciro ve gelirde artışa neden oldu.
2010 yılında da promosyonlar devam etmektedir. Sberbank of Russia ve MasterCard®, Uluslararası Çocuk Bayramı'na özel bir promosyon düzenliyor. 1 Haziran - 21 Haziran 2010 tarihleri arasında Sberbank of Russia'nın MasterCard® veya Maestro® kartı ile en az 1.000 ruble tutarında ödeme yapan müşteriler, Disney-Pixar stüdyosundan ödüllerin çekildiği bir piyangoya katılıyor . 26
Büyük ödül, 4 kişilik Disneyland® Paris gezisidir. Ayrıca Disney-Pixar'ın 17 Haziran 2010'da gösterime girecek olan Oyuncak Hikayesi: Büyük Kaçış'tan karakterlerin yer aldığı 1.000 çay seti ve yapboz da olacak. Ne kadar çok kart ödemesi olursa, ödül kazanma şansı o kadar artar.
Bu nedenle, şu anda Başkıristan'daki Sberbank of Russia Ural Bankası tarafından hizmet verilen müşteri hacminin, plastik projelerin yanı sıra ATM'ler, iletişim kanalları, mağazalardaki terminaller ve perakende zincirleri ağının geliştirilmesine izin verdiği sonucuna varabiliriz. bu kartı kullanmanın rahatlığı.
Plastik kartları tanıtmanın ana aracının büyük ve orta ölçekli işletmelerde bordro projelerinin uygulanması olmasına rağmen, Başkurtya'daki Tasarruf Bankası'nın çoğu kurumunda müşteriler için standart bir plastik kart verilmesi de vardır. Son olarak, bugün Rusya'nın Sberbank Ural Bankası'nın, müşterilerine hizmet verdiği bölgelerde ATM'lerle çalışacak, terminallerle çalışacak ve ayrıca izin verecek tek bir çoklu hizmet ağı oluşturma sorununu aktif olarak çözdüğü belirtilmelidir. uluslararası plastik kartların elektronik yetkilendirmesi.
3. Rusya'da plastik kart pazarının gelişimi için sorunlar ve beklentiler
Dünya ekonomik ilişkilerinin gelişimi bağlamında, bireysel devletlerin ekonomilerini bütünleştirme süreci ve ödeme sistemlerinin gelişimi, özellikle, nakit dışı ödeme biçimlerinin geliştirilmesi yönünde gerçekleşmektedir. dönüş, modern dünyada yaygın olarak kullanılmaktadır.
Nakit olmayan ödeme araçlarından biri de plastik karttır. Ekonomik olarak gelişmiş ülkelerin çoğunda plastik kart, ticaret ve hizmet alanının ayrılmaz bir özelliğidir. Ödeme kartları yardımıyla işlem yapılması, bankacılık sistemi ve toplum arasındaki entegrasyon derecesini göstermektedir. Sanayileşmiş ülkelerde mal ve hizmetler için nakit dışı ödemenin tüm parasal işlemlerin yapısında %90'a ulaştığını söylemek yeterlidir. Ekonomistler, plastik kartı "bankacılıkta teknolojik devrim"in kilit unsurlarından biri olan "yüzyılın hizmeti" olarak adlandırıyorlar.
Bu nedenle, Rusya'da plastik kart kullanma sorunlarının incelenmesi özellikle alakalı görünmektedir ve dünya pratiğinin incelenmesi ve Rusya'da plastik kart pazarının gelişimi için beklentiler şu anda özel bir önem kazanmaktadır.
Ödeme kartlarının kullanımının ölçeği ve niteliği, perakende bankacılık işinin gelişmişlik düzeyinin en önemli göstergelerinden biri olarak kabul edilmektedir. Plastik kart, günümüzde sahteciliğe karşı en yüksek koruma derecesine sahip, yeniden kullanılabilir, uzun vadeli bir ödeme ve kredi aracıdır ve ayrıca, kart sahibinin ödeme gücünün kontrol edilmesini sağlayan kimlik bilgilerini de içerir27.
Krizin ardından birçok yerli banka, kredili plastik para kullanmaya alışmış müşterilerin mali durumunu önemli ölçüde kötüleştirdi.
Rusya'daki ekonomik büyüme döneminde, neredeyse tüm bankacılık hizmetleri tüketicileri, bankaların kredileriyle ilgili bilgilerin eksik ifşasıyla karşı karşıya kaldı. Sonuç olarak, müşteri her hareket için ödeme yapmanız gerektiğini anlamıyor ve oran hiçbir şekilde reklamda söyledikleri kadar küçük ve çekici değil. Ancak savcılık, mahkemeler ve Rospotrebnadzor finansörlere borçlulara karşı medeni bir şekilde davranmayı öğretti: bazı konularda zaten kanunla belirlenmiş veya mahkemede belirlenmiş bir davranış normu var. Geri kalanına gelince, yasak olmayan her şeye izin verildiği ortaya çıktı. Bu nedenle, bir krizde Rus bankaları, yasanın henüz ulaşmadığı bir yerde kar elde etmeye çalışıyor. Onlar için en büyük fırsatlar kredi kartları alanında açılıyor. 28
Rusya'daki plastik kart pazarının gelişiminin bazı sorunlarını ele alalım.
1. Faiz oranını artırmak
Çoğu banka, kredi fonlarının kullanımına olan ilgiyi artırdı. Aylardır ülke krizin ateşi içindeyken kredi kartı ürünlerinde oran yüzde 7-10 arttı. Örneğin, krediyle alınan fonlar için Rusya Kalkınma Bankası'nın kombine kredi ve mevduat kartları için, ruble olarak yüzde 14'ten yüzde 22'ye, dolar ve avro olarak yüzde 10'dan yüzde 19'a yükseldi. Citibank kartlarında tam kredi maliyeti (etkin oran) %29'dan %43,1'e yükseldi. GI Money Bank ve Avangard Bank kartlarına verilen kredilerin (kredi programlarına bağlı olarak) %5-10 oranında fiyatı arttı.
2. Faiz oranındaki değişikliğin müşteriye bildirilmesi
Hizmet tüketicisi önceden uyarılırsa, faiz oranındaki artış sorunun yarısıdır. Ancak tüm bankalar bunu açıkça, yani kart sahibine posta yoluyla bir bildirim göndererek yapmaz. Tasarruf beklentisiyle bazı finans kuruluşları, müşterilere "kağıt" mektup göndermeyi durdurarak, kart koşullarındaki değişiklikleri SMS ile bildirmeye geçti. Tüketiciye daha az dostane bir yaklaşım da var - onu tüm Rus basınında yayınlayarak bilgilendirmek. Bu, özellikle Konut Kredisi ve Finans Bankası'nda Komsomolskaya Pravda gazetesine bir ilan vererek yapıldı.
3. Bir kredi hesabı bağlama seçeneği veya ödünç verme için ödemesiz dönem için bir ücretin getirilmesi.
Bu, banka kredisi veya kredili mevduat kartı veren bankalar için geçerlidir. Bazen bir müşteri belirli bir hizmeti kullanmak isterse, banka onu bağlamak için bir komisyon alır. Bu nedenle, bir Rus Kalkınma Bankası kartı sahibinin ödemesiz bir süreye ihtiyacı varsa (bu durumda 30 gündür), kredinin para birimine bağlı olarak 20 dolar, 20 avro veya 600 ruble ödemesi gerekecektir.
4. ATM'de kredi kartından para çekme maliyetinde artış.
Tabii ki bankalar, müşterilerini kredi kartlarının mağazalarda sadece nakit çekmek için değil, onlarla ödeme yapmak için var olduğu fikrine alıştırmaya çalışıyorlar. Ancak, ne yazık ki, genellikle bugün bir önbelleğe ihtiyacınız olur. Krizden önce para çekme işlemi, yerel bir ATM'de talep edilen miktarın (banka - kartı veren kuruluşa bağlı olarak) ortalama %3-7'si ve üçüncü taraf bir ATM'de %5-8'ine mal oluyordu.
Bazı kredi kuruluşları ATM'lerinden kart bozdurma işlemleri için hiç faiz uygulamadı. Şimdi, muhafazakar bir politika izleyen UniCredit Bank bile uygun bir komisyon getirdi: %3 - kendi ATM'sinde ve %4 - başkasının ATM'sinde. GI Money Bank, ATM'den nakit çekme ücretini %10'a yükseltti. Ancak Citibank geleneksel olarak bu işlem için faize ek olarak sabit bir miktar alır -% 3 artı 450 ruble. Aynı zamanda, birçok finans kurumu, hizmet maliyetindeki artışı müşterilere kişisel olarak bildirmez ve kendilerini web sitelerinde bir mesajla sınırlandırır.
5.Kredi limitinin kesilmesi
Yeni çıkarılan kredi kartlarının çoğu için limitler, bankaların kriz öncesi müşterilere sağladığı tutarlara göre önemli ölçüde düşürülmüştür. Sonuç olarak, aynı şirketin aynı maaşa sahip çalışanları için kredi limitinin büyüklüğü önemli ölçüde değişebilir. Yani, daha önce çıkarılan UniCredit Bank kartlarını kullanarak ayda 60 bin ruble alan bir çalışan için limit 180 bin ruble idi ve bugün çıkarılan aynı kartlar için meslektaşına sadece 81 bin ruble sağlandı. borçlu dikkatli değilse geçerli bir kredi kartında.
6. Para birimi dönüştürme çapraz oranlarının fazla tahmin edilmesi.
Kredi kartları bir ödeme aracıdır. Özellikle yurtdışından alışveriş yapmakla ilgilenen Ruslar bunları kullanmayı çok seviyor. Pek çoğu, "satışta nakit biterse diye" kredi kartı almayı kabul ediyor. Aynı zamanda, çok az kişi dönüşümde ne kadar kayıp olduğunu düşünür. Sonuçta, karttaki hesap ruble olarak tutulur. Avrupa'da bir Visa kredi kartıyla ödeme yaparsanız, para birimi dönüştürme üçe katlanır: Visa, ödemeleri ABD doları cinsinden yapar, bu nedenle müşterinin kartındaki ruble önce dolara, sonra da avroya dönüştürülür. Ve döviz kurları, amir banka tarafından halihazırda piyasadaki mevcut döviz kurundan daha yüksek bir seviyede belirlenir. Bununla birlikte, çapraz işlemlerde fiyatlandırma sorunu banka kartları için de geçerlidir, ancak kredi kartı söz konusu olduğunda, bunlar iki kat daha rahatsız edicidir: şişirilmiş bir dönüşüm oranı, kullanıcı için ek bir borç yükü yaratır.
7. İşverenin kredi riskine göre müşterilerin sınıflandırılması.
İlk kez kredi kartı için bankaya başvurmayı planlayanlar, amansız bir mücadele içerisinde ödeme güçlerini kanıtlamak zorunda kalacaklarını anlamalıdır. Finansal kurumlar, potansiyel borçluları değerlendirmek için programlarını sıkılaştırdı: her yerde bir gelir belgesi (2-NDFL şeklinde) gereklidir, ancak bu belge genellikle yeterli değildir. Kredi kuruluşları, borçlunun işvereninin iflas riskini hesaplar ve talep edildiği alana bağlı olarak belirli bir kişinin gelirsiz kalma ihtimalini değerlendirir. Potansiyel bir müşteri bankacılık sektöründe çalışıyorsa, inşaat, perakende zincirlerinde çalışıyorsa, işveren şirketinin piyasa konumu ve borç yükü olası iflas için dikkatlice incelenecektir.
8. Bankaya ait olmayan cihaz ve hizmetler aracılığıyla kredilerin geri ödenmesi için ücretlerin geri ödenmesi.
Ruslar, kredileri geri ödemenin - ve aynı zamanda mobil iletişim, İnternet ve uydu TV kullanımı için ödeme yapmanın - bir banka şubesine gelmeden, yani hemen hemen her yerde bulunan terminaller aracılığıyla yapılabileceğine alıştı. köşe. Beş yıl önce, "kolaylık" için ayrılmanız gerekiyordu, ancak 2008 sonbaharında neredeyse tüm ağlar hizmetlerinin ücretsiz olduğunu bildirdi.
Aslında, bankalar ve operatörler ücreti üstlendi. Bugün, bu tür terminallerin maliyetlerini karşılamayı neredeyse tamamen reddettiler - ve yine komisyon ödemeleri tüketicilere aktarıldı. Bu nedenle, terminal aracılığıyla bir krediyi geri öderken, sadece borcun miktarını ödemek değil, aynı zamanda ek hizmetler için ödeme yapmak gerekir. Bu yüzden en iyisi bankaya eski usul yoldan gitmek. Doğru, bu tavsiye yalnızca ofisleri ve ek şubeleri olan finansal kurumlara uygulanabilir. Örneğin, Tinkoff Credit Systems bankasının ofisi yoktur ve kredi kartlarındaki tüm ödemeler üçüncü şahıs ATM'lerinden ve terminallerinden yapılır.
9.Müşteriyi SMS ile bilgilendirme veya İnternet bankacılığı ücretinin getirilmesi.
1. Fominna E., Kazantzev D. Rusya'da küçük işletmeler: devlet ve sorunlar. Erişim modu: http://smao.ru/ru/tp/analytics/article_1023.html.
2. Kryukov S. Küçük işletmelerin desteği artıyor. (OJSC "RBD"). Erişim modu: http://www.rosbr.ru.
İnceleyenler:
ÜZERİNDE. Sedelnikova, Tarih Bilimleri Adayı, Tara'daki Omsk Devlet Pedagoji Üniversitesi Şubesi;
TELEVİZYON. Zinkevich, İktisadi Bilimler Adayı, Tara Belediye Bölgesi İdaresi, Belediye Mülkiyeti Ekonomi ve Yönetimi Komitesi.
UDC336.717.13
E.V. İvanova
Rusya Federasyonu Hükümeti altındaki Finans Üniversitesi'nin Omsk şubesi
PLASTİK KARTLARLA BANKACILIK İŞLEMLERİ PİYASA ANALİZİ
Plastik kartlar nispeten yeni bir bankacılık ürünü olmasına rağmen bankacılık hizmetleri arasında yerini almayı çoktan başarmış durumda. Plastik kartlarla çalışmak, şu anda bankalar için en umut verici olanlardan biridir. Makale, kartların sağlanmasını ve kullanımını analiz eder, türleri ele alınır ve avantaj ve dezavantajlar belirlenir. Yazar, banka kartı piyasasının gelişme sorunlarını formüle etmiş ve Rusya Federasyonu'ndaki banka kartı piyasasının gelişimini yoğunlaştırmak için, yerleşimlere klişeleşmiş yaklaşımı değiştirmek için nüfus ve ticaret işletmeleri ile sürekli ve sistematik çalışmanın gerekli olduğu sonucuna varmıştır. kredi kuruluşları ve otoriteler arasında yakın işbirliği içinde yürütülmesi gereken ticaret ağında, devlet gücü ve idaresi.
Anahtar kelimeler: banka kartları, bankalar, nakit dışı ödemeler, uluslararası ödeme sistemi.
Modern ekonomik kalkınma koşullarında, bireysel devletlerin bankacılık sistemlerinin entegrasyonu ve özellikle de nakit dışı ödeme biçimlerinin geliştirilmesi yönünde ödeme sistemlerinin geliştirilmesi süreci vardır. modern dünyada yaygın olarak kullanılmaktadır. Nakit olmayan ödeme araçlarından biri de plastik karttır. Ekonomik olarak gelişmiş ülkelerde, plastik kart, ticaret ve hizmet alanının ana özelliğidir. Ödeme kartları yardımıyla işlem yapılması, bankacılık sistemi ve toplum arasındaki entegrasyon derecesini göstermektedir. Sanayileşmiş ülkelerde mal ve hizmetler için nakit dışı ödemenin tüm parasal işlemlerin yapısında %90'a ulaştığını söylemek yeterlidir.
Ödeme kartı pazarı giderek Rus bankaları arasında bir rekabet alanı haline geliyor. Banka kartı işlemleri, en karlı bankacılık faaliyetleri arasında yer almaktadır. Ortalama olarak, kart işinde birim maliyet başına gelir, diğer operasyon türlerinden daha yüksektir.
Nüfustan fon çekmek için bir mekanizma olarak banka kartlarını mevduat hesaplarıyla karşılaştırırsak, ilki daha az etkilidir, çünkü üzerlerindeki faiz oranı mevduat faiz oranından önemli ölçüde düşük olabilir. Ancak kartlara olan ilgi kalır, çünkü faizden çok diğer faktörlere bağlıdır: kullanım kolaylığı, banka kredisinin otomatik olarak sağlanması, geri ödeme olasılığı.
borcun geri ödenmesini geciktirmek, gerçekleştirilen işlemler hakkında eksiksiz bilgilerin düzenli olarak alınması.
Banka kartlarına dayalı bir ödeme sisteminin getirilmesinin banka için de avantajları vardır: müşteri çekme ve hizmet verme konusundaki mekansal kısıtlamaların üstesinden gelmek; yeni kurumsal ve özel müşterilerin çekiciliği; işletme sermayesinde artış; genel giderlerin azaltılması.
Banka kartları pazarı Rusya'da oldukça geniş bir gelişme kaydetti. Plastik kartlar, diğer perakende ödeme araçları arasında Rusya'da lider bir konuma sahiptir. Ancak, Rus kart pazarının hızlı gelişimine ve tüm göstergelerinin istikrarlı büyümesine rağmen, Rusya'daki kartlar hala tam teşekküllü bir ödeme aracı haline gelmedi ve% 90'dan fazlası nakit çekmek için değil, ödeme yapmak için kullanılıyor. ürünler ve servisler. Şek. Şekil 1, 2013 yılında Rusya'da her federal bölge için plastik kartlar aracılığıyla yapılan ticari işlemlerin payını (% olarak) göstermektedir.
■ Moskova ve Moskova Bölgesi
■ SPb iLO
■ Kuzeybatı
■ Ural
■ Sibirya
■ Merkez
■ Privolzhsky Uzak Doğu
Pirinç. 1. Alım satım işlemlerinin payı (%)
Buna rağmen, Rusya'da çeşitli plastik sistemler kullanılıyor ve ivme kazanıyor ve uzmanlar, nüfus için bankacılık hizmetlerinin geliştirilmesi için en umut verici alanlar arasında banka ödeme kartları pazarını çağırıyor.
Küçük yerel ödeme sistemlerinin, hizmetlerin bölgesel genişlemesi ve kart ürünlerinin işlevselliği ile bağlantılı olarak ulusal ölçekteki sistemlerle birleşmesine yönelik bir eğilim olmuştur.
Bu nedenle, yerel plastik kart pazarının karakteristik bir özelliği, müşteriler için mücadele haline geldi ve bu da kartların maliyetini düşürme ve bunları kullanmak için ücret alma eğilimine yol açtı.
Rusya ödeme kartları pazarının gelişimi, perakende ödemeler alanında nakit ödemelerin azaltılması ve nakitsiz ödemelerin geliştirilmesi sorunlarının çözülmesinde en önemli faktörlerden biridir. Bu sorunu çözmek için Rusya Merkez Bankası, Rusya'daki kart endüstrisinin gelişimine katkıda bulunan modern perakende ödeme araçlarının daha da iyileştirilmesi için koşullar yaratmaya çalışıyor. Kart endüstrisinin gelişimi, finansal işlemlerin şeffaflığında bir artış sağlar, vergi gelirlerinde bir artış sağlar, nakit dolaşımına ilişkin maliyetleri önemli ölçüde azaltır, bankacılık sektörüne çekilen fon hacminde bir artışa yol açar ve buna bağlı olarak, bankaların kredi kapasitelerini artırır ve aynı zamanda endüstriyel, sosyal ve istihdam gibi ilgili faaliyet alanlarının aktif gelişimine büyük ölçüde katkıda bulunur.
Kartlarla yapılan nakit dışı ödemelerin sayısındaki artış büyük ölçüde
ATM'ler ve cep telefonları aracılığıyla yapılan konut ve toplumsal hizmetler, mobil iletişim hizmetleri, İnternet sağlayıcıları, kablolu TV vb. için ödeme işlemlerinin sayısındaki artışla ilişkilidir.
2013 yılında nüfusa yönelik perakende ticaret, toplu yemek ve ücretli hizmetler toplam hacminde kartlarla yapılan nakit dışı işlemlerin payı 2012 yılına göre 1,2 kat artarak %2,7 olarak gerçekleşmiştir. nakitsiz ödeme aracı olarak kart.
2013'te Rus bankaları, yıllık yaklaşık %20'lik bir büyüme ile ihraç edilen plastik kart hacmini artırmaya devam etti. Ancak kart pazarının büyük potansiyeline ve geniş coğrafyaya rağmen Rusya'da bu tür finansal enstrümanları kullanma kültürü henüz istenilen düzeye ulaşmış değil.
CBR'ye göre, bankaların %65'inden fazlası ödeme kartı ihraç ediyor ve/veya ediniyor (954'ten 655'i kredi kuruluşu), bu bankaların çıkardıkları banka kartı sayısı (1 Nisan 2013 itibariyle veriler) 210 milyona ulaştı. 2012'den %28 daha fazla.
Verilen banka kartlarının %80'den fazlası uluslararası ödeme sistemleri VISA ve MasterCard tarafından verilmiştir. Rus ödeme sistemleri (Sberkart, Zolotaya Korona, STB Card, UnionCard) pazarın %6 ila %12'sini kontrol ediyor (Şekil 2).
Pirinç. 2. 2013 yılında kart türlerine göre işlem sayısı (%)
Rusya ödeme kartı pazarının uluslararası ödeme sistemleri kartlarının verilmesi ve bakımına odaklanması aşağıdaki nedenlerden kaynaklanmaktadır. Birincisi, hem Rusya'da hem de yurtdışında uluslararası ödeme sistemlerinin ödeme kartlarını kabul etmek için daha gelişmiş bir altyapı. Rusya'da, ödeme sistemlerinin kartları VISA Int. ve MasterCard Int. neredeyse tüm ATM'ler hizmet için kabul edilmektedir (toplam sayı içindeki payı yaklaşık %90'dır), nakit puanlar (neredeyse %90'dır) ve mallar (işler ve hizmetler) için ödeme yapmak için kullanılan cihazlar (elektronik terminaller, yazıcılar ve ATM'ler) (yaklaşık 90 %).
İkinci olarak, yerli ödeme sistemlerinin geliştirilmesi, uyumlu yazılım ve donanım eksikliği nedeniyle engellenmektedir; işlem işleme teknolojisindeki fark; tek bir sistem çerçevesinde verilen kartların üye bankaların kabulü için garanti eksikliği. Rusya'da mevcut sistemlerin işleyişinin rekabeti ve teknolojik özellikleri, genel olarak perakende ödemeler alanında nakitsiz ödemelerin geliştirilmesinde caydırıcı olan yakın gelecekte entegrasyonlarını engellemektedir.
2013 yılında, Rus bankaları verilen plastik kart hacmini artırmaya devam etti, ancak büyüme hızı biraz yavaşladı.
Böylece, RBC derecelendirmesine göre 1 Temmuz 2013 itibariyle tedavüldeki aktif plastik kart sayısı bakımından en büyük banka Sberbank'tır. Rusya'daki bu en büyük bankanın müşterilerinin elinde 58,2 milyon plastik kart var. itibariyle
1 Temmuz 2012'de müşterilerin neredeyse 47,8 milyon kartı vardı, yani yıl içindeki artış %21,9'a ulaştı veya 10.5 milyondan biraz daha azdı. (masa).
No Banka 01/07/2013 İtibariyle Çıkarılan Aktif Kart Sayısı (Adet) 01.07.2012 İtibariyle Çıkarılan Aktif Kart Sayısı (Adet) Değişim (Adet)
1 Sberbank 58.262.731 47.792.488 10.470.243
2 VTB 24 12.019.072 10.338.679 1.680.393
3 Uralsib 5.360.071 6.385.571 -1.025.500
4 Rosbank 2.625.578 3.044.527 -778.949
5 SKB-banka 2.146.911 1.360.289 786.622
6 TransCreditBank 1.959.828 2.040.356 -80.528
7 Credit Europe Bank 1.738.474 1.516.545 221.929
8 Moskomprivatbank 1.623.413 1.434.813 188.600
9 Raiffeisenbank 1.504.314 1.245.761 258.553
10 Promsvyazbank 1.430.312 1.218.885 211.427
Sberbank şu anda birçok müşterisi arasında hem takas hem de kredi amaçlı plastik kartları aktif olarak dağıtıyor. Bireysel portföyün tüm bileşenleri arasında, bankanın kredi kartı segmenti en hızlı şekilde büyüdü: 2013'te portföy 1,7 kat artarak 270 milyar RUB'a ulaştı. Yıl içinde ihraç edilen kart sayısı 12,1 milyonu aşarak Sberbank'ın bu segmentteki lider konumunu güçlendirmesini sağladı ve ulusal pazardaki payını %19,9'dan %23,5'e çıkardı. Ağustos 2013'te Sberbank, Premier tarife planı kapsamında yeni premium kartları tanıttı: Visa Platinum PayWave ve World MasterCard Black Edition PayPass. Yıl içinde çalışan maaş kartı sayısı 1,9 milyon artarak 21,1 milyona ulaştı. Ücret transferlerinin hacmi %28 artarak yaklaşık 6,3 trilyon rubleye ulaştı. Sberbank'tan sosyal emeklilik alan emekli sayısı 21,8 milyona yükseldi. Aynı zamanda, Rusya Federasyonu'ndaki toplam sosyal emekli sayısı içinde Sberbank aracılığıyla emekli maaşı alan emeklilerin payı %53,2'ye yükseldi.
VTB 24, dolaşımda Sberbank'tan 4 kat daha az aktif plastik karta sahip - 12 milyondan fazla. VTB 24, yıl içinde tedavüldeki aktif plastik kart sayısını da artırdı. Yüzde bazında ise büyüme %16,3 oldu.
Dolaşımdaki aktif plastik kart sayısı açısından üçüncü sırada Uralsib yer alıyor - 1 Temmuz 2013 itibariyle, yaklaşık 5,4 milyon aktif plastik karta sahip, bu da bir yıl önceki dolaşımdan daha az, yani %16. .
Genel olarak, plastik kart pazarındaki düzinelerce bankadan - üç bankada dolaşımdaki kart hacminde bir azalma gözlemleniyor: Uralsib, Rosbank ve TransCreditBank.
Ticari bir bankanın kredi kartı ile yaptığı işlemler, bankanın kendisi tarafından yürütülmesi ve müşteri tarafından uygulanması açısından değerlendirilmelidir. Bankalar için plastik kartlar, finansal kaynaklara yatırım yapmanın karlı bir yoludur ve bu nedenle hemen hemen her banka kendi kartlarını veya uluslararası ödeme sistemlerinin kartlarını çıkarır.
Sberbank'ın perakende sektöründeki başarılarından biri de kart iş hacminin ve komisyon bazında verilen diğer hizmetlerin hacminin artmasıdır. Sonuç olarak, gerçekleştirilen işlem sayısı artmış ve buna karşılık gelen gelir artmıştır. İşlem sayısındaki büyük ölçekli artışa, nakit dışı işlemlerin payındaki artış eşlik etti.
Hizmet kalitesine yapılan büyük yatırımdan kaynaklanan bu faktörlerin birleşimi, perakende operasyonlarından elde edilen komisyon gelirlerinde %28,3'lük bir artışa neden oldu; aynı zamanda banka kartı işlemlerinden alınan komisyon gelirleri arttı
%56 oranında. Böylece, banka kartlarıyla yapılan işlemler Sberbank'ın komisyon gelirindeki büyümede ana faktör haline geldi: son iki yılda kartlardan alınan makbuzlar iki katından fazla arttı.
Şu anda Sberbank, Visa, MasterCard, American Express uluslararası ödeme sistemlerinin kartlarını vermektedir. Sberbank plastik kart türleri şunları içerir: banka, kredi, sosyal, sanal, ortak markalı.
Sberbank Maestro ve Visa Electron, servis için en uygun fiyatlı kartlardır. Onlara göre, müşteriye maaş ödenebilir, yardımlarıyla satın alınabilir ve ayrıca nakit para çekilebilir.
Visa Electron veya Maestro plastik kartının bir takım önemli sınırlamaları vardır. İlk olarak, bazı yabancı ülkelerde (örneğin ABD veya İrlanda'da) kabulleri sınırlıdır, ancak bu yalnızca perakende satış noktalarındaki terminaller için geçerlidir, ATM'ler bu tür kartları her yerde sunmak zorundadır. İkincisi, bu tür kartlara kural olarak bir çevrimiçi mağazada ödeme yapılamaz. Bunları bir elektronik ödeme sistemindeki (PayPal, YandexMoney veya WebMoney) bir hesaba bağlayamazsınız.
Sberbank MaestroMomentum anında düzenleme kartı, bankayla iletişime geçildiği anda verilir - pasaport ibraz etmek yeterlidir. Böyle bir kart için, kullanımdaki rahatsızlık nedeniyle “telafi edilen” bir hizmet ücreti yoktur. Bu nedenle, bu kart yalnızca Rusya'da hizmet için kabul edilir (her işlem için bir PIN kodu girilmesi gerekir) ve yalnızca Sberbank şubelerinde ve ATM'lerinde nakit verilir / kabul edilir. Diğer kartların aksine, sahibi yalnızca bir MaestroMomentum'a sahip olabilir.
VisaClassic veya MasterCardStandart gibi klasik kartlar, özelliklerin ve hizmet maliyetinin birleşimi açısından optimaldir. Elektronik olanlara kıyasla, mal satın alırken veya hizmet için ödeme yaparken sahiplerine indirim sağlayabilirler.
Klasik bir Sberbank banka kartı 750 rubleye mal oluyor. yılda ana karta ek kartlar verilebilir, bakımları 450 rubleye mal olacaktır. Klasik kategori kredi kartları %24 cazip faiz oranı ile sunulmaktadır. Bakımları ayrıca müşteriye yıllık 750 rubleye mal olacak.
Bordro projelerine katılanlar için Sberbank, bireylere - "maaş" müşterilerinin çalışanlarına, Sberbank kişisel kartlarının sahiplerine özel şartlarda kredi kartları verir (oranlar daha düşüktür, belgelerden sadece bir pasaport ve bir anket gereklidir) ipotek, tüketici ve araba kredilerinde borçlu olarak.
Premium kartlar Visa ve MasterCard gümüş kartları, VisaGold veya MasterCardGold altın kartları, PlatinumAmericanExpress dahil platin kartlardır. Sberbank Gold Card, sahibine ATM'lerden nakit çekme veya mağazalardaki alışverişlerde ödeme yapma konusunda daha yüksek limitler, kredi veya kredili mevduat için daha uygun faiz oranları sağlar. Platinum kart ayrıca, ödeme sistemi ortakları tarafından kart sahiplerine sunulan özel teklif ve indirimlere erişim sağlar. Altın kartların ayrıca indirimler ve promosyonlar içeren ortaklık programları vardır, ancak bunlardan daha azı vardır ve ilginç teklifler genellikle bulunmaz.
Premium kategorilerin bankamatik plastik kartları, müşterilere 3.000 rubleye mal olacak. yıllık. Altın kredi kartları da 3.000 rubleye mal olacak. Kredi kartına uygulanan faiz oranı %23 olacaktır. Tüm kartlar için ödemesiz süre 50 gündür.
Platin kart, yıllık hizmet açısından en pahalı olanıdır - 15.000 ruble. ilk yıl ve sonrasında 10.000, ancak faiz oranı %17'ye kadar çıkabilir. 3 milyon ruble veya daha fazla miktarda mevduat sahipleri, PlatinumAmericanExpress sorunu için tercihli koşullara güvenebilir. Kredi limitinin boyutu bireysel olarak belirlenir, ancak normal kartlar için Gold ve Platinum kartlara göre daha düşüktür.
Gençlik kartları hem banka hem de kredi olarak verilir. Gençlere yönelik banka kartları, Sberbank'tan Saygı programının bir parçası olarak verilir. Bu kartlar, ortaklardan indirim hakkının yanı sıra hesaba burs veya maaş alma fırsatı verir.
böyle bir kart. Gençlik kartının yıllık bakımı, sahibine 150 rubleye mal olacak.
Taşıma kartı VisaElectron Transport veya Maestro Transport, Moskova metrosunda maaş kartı ve sınırsız seyahat bileti işlevlerini birleştirir. Kart, zaten etkinleştirilmiş bir ulaşım uygulamasıyla verilir - sahibinin metrodaki kasiyerle iletişim kurmasına gerek yoktur, seyahat sayısı ve yeniden geçiş için zaman aralığı konusunda herhangi bir kısıtlama yoktur. Rusya Federasyonu vatandaşı
14 yıl, ancak bu vatandaşın işvereni olan kuruluşla yapılan bir anlaşmanın şartlarına göre verilir.
Sanal banka kartları VisaVirtual, MasterCardVirtual, bir malzeme taşıyıcısı (yani gerçek plastik kart) verilmeden verilir. Bu tür kartların ayrıntıları yalnızca İnternet'teki mal ve hizmetler için ödeme yapmak için kullanılır; bir müşteri adına bir kart düzenlendiğinde, müşteri Sberbank Online'daki müşterinin Kişisel Hesabında görüntülenen 16 haneli kart numarası ve geçerlilik süresi hakkında bilgilendirilir. Ayrıca CVV2 veya CVC2 kodlu bir SMS (sanal kart işlemi yapılırken kullanılır) müşterinin cep telefonuna gönderilir.
Mobil ve İnternet bankacılığının bağlanamayacağı diğer kartların aksine, yalnızca bu hizmetlere bağlanma şartlarına göre ve yalnızca mevcut Sberbank müşterileri için bir sanal kart verildiğini belirtmek önemlidir. Böyle bir kartın hesabını yenilemeye gelince, yalnızca nakit dışı olarak gerçekleştirilir (ana banka kartının hesabından Sberbank Online veya bir Sberbank self servis cihazı aracılığıyla para aktarılarak).
Sberbank hediye kartı, bir tür "nakit hediye"dir.
15 bin ruble Bu, isimsiz bir anında verilen banka kartıdır, Sberbank ise verilmesi ve bakımı hakkında bir anlaşma yapmaz - bu kartı başka bir kişiye sunmak için satın alan bir kişi, onu bir ürün olarak satın alır ve niyet ettiği miktarla doldurur. Sunmak.
Plastik bir "hediye", alıcıya kartta belirtilen tutarda mal veya hizmet alma hakkı verirken, sahibi imza ile tanımlanır (kart üzerinde ve bu kartla ödeme yaparken ibraz edilmesi gereken pasaportta). İnternette böyle bir kartla da ödeme yapabilirsiniz: arkasında, sahibinin Web'de işlem yapması gereken 3 basamaklı bir CVV2 kodu bulunur.
Sosyal kartlar iki kategoride verilir - öğrenci ve sosyal. Birincisine burslar, ikincisine emekli maaşları ve sosyal yardımlar tahakkuk ettirilir. Bir Sberbank sosyal kategori banka kartı, çocuğun ana kart sahibiyle yakından ilişkili olması veya onun altında olması şartıyla, başvuru temelinde veya 10 yaşından büyük olan 14 yaş ve üzerindeki kişilere (yerleşik ve yerleşik olmayanlara) verilebilir. bakım. Öğrencilere ve öğrencilere 14 yaşından itibaren öğrenci kartı verilir.
Sosyal karta ücretsiz hizmet verilir, ancak müşteri hesaba ek bir kart vermeye karar verirse, her ek kart 150 rubleye mal olur. yıllık. Öğrenci kartının bakımı 150 rubleye mal olur. yıl içinde. Müşterinin kart hesabına ek kart verilmesi sağlanmaz.
Ortak markalı kartlar, Sberbank ve ortaklarının ortak programlarının bir parçası olarak verilir. Sberbank'ın 3 bonus programı vardır: iki ortak markalı program (Visa Aeroflot ve MasterCard MTS) ve bir hayırsever program (Visa Give Life). Her üç kart da kredi veya banka kartı, normal veya altın olabilir.
Bir mobil operatörün ve Rusya'daki en büyük hava taşıyıcısının aboneleri - sırasıyla MasterCard ve Visa kartları sahipleri, MTS-Bonus ve Aeroflot-Bonus ortak programlarının bir parçası olarak bonus puan ve mil biriktirebilir ve Visa sahipleri "Hayat Ver" - bir yardım programına katılmak (karta hizmet veren ilk yıl için ücretin %50'si ve kart üzerinde yapılan alışverişlerin %0,3'ü Sberbank tarafından aynı adı taşıyan Fona yatırılır).
Harcanan her biri için 1 dolar / euro veya 30 ruble. 1 mil kredilendirilir (VisaClassic) veya
Aeroflot-Bonus programı kapsamında 1,5 mil (VisaGold) veya MTS-Bonus programı kapsamında 1 puan. Ayrıca hesap açarken hoş geldin puanları/milleri verilir.
Sberbank - Russian Standard ve VTB-24 ile rekabet eden bankaların banka kartlarının teklifini analiz edelim.
Rus Standard Bank'ta klasik, "altın" ve "platin" kartlara ek olarak, sahibine ek avantajlar sağlayan bir dizi teklif var. Örneğin, RSB World MasterCard Nakit Geri Kartı kartı, sahibi tarafından yapılan her satın alma işleminden sonra hesaba geri ödeme sağlar (değerlerinin %3'üne kadar).
Blue American Express şeffaf plastik kart, dünya çapında bir kaza sigortası programına bağlıdır. Ayrıca, böyle bir karttan para çalınırsa, Rus Standardı sahibine 10.000 ABD doları tutarında tazminat ödemeyi taahhüt eder.
Bu bankadaki kredi kartlarına hizmet için yıllık ücret 600 ruble. (klasik versiyon) 3000 rubleye kadar. (premium kartlar). Minimum aylık ödeme: Kartın türüne bağlı olarak ödenmesi gereken bakiyenin %5-10'u. Tüm kredi teklifleri için ödemesiz süre 55 gündür. Ancak yıllık faiz oranı, kartın türüne bağlıdır ve yıllık %28 ile %36 arasında değişmektedir.
Russian Standard kredi kartlarının bir diğer özelliği de sahibinin otomatik olarak İndirim Kulübüne üye olmasıdır. Kulüpte binden fazla mağaza, güzellik salonu, restoran ve eğlence merkezi bulunuyor. Bu ağlarda Rus Standardından bir kredi kartı ile ödeme yaparak, mal ve hizmetlerde %30'a varan indirimler alabilirsiniz.
VTB 24 kredi kartlarının ana koşulları şunları içerir: kredi limitinin büyüklüğü (başvuru sahibinin ödeme gücüne göre belirlenir), faiz oranı (%17'den itibaren), ödemesiz dönem (50 günden itibaren), minimum bir kerelik ödeme (5 borç tutarının yüzdesi), kart geçerlilik süresi (2 yıl), kredi vadesi sınırlı değildir.
VTB-24 benzer plastik kartlar sunar:
Visa Classic ve çoklu para birimi (bu programın ayırt edici bir özelliği, aynı anda farklı para birimlerinde üç hesaba sahip olma yeteneğidir: avro, dolar ve ruble cinsinden), banka ve kredi kartları. Servis ücreti 750 ruble. yıl içinde. Günlük limit miktarı 300 bindir, ancak ayda bir milyonu geçmemelidir. VTB-24 banka kartının geçerlilik süresi 2 yıldır. Diğer ATM'lerden nakit para çekerken komisyon %1'dir.
Maaş kartı VTB-24.
Plastik kartlar Altın VTB-24.
Visa Platinum ve Premium kredi ve banka kartları. Bu kredi programının ayırt edici bir özelliği, harcanan paranın bir kısmını iade etme yeteneğidir. En sık kullanılan hizmet ve mal kategorilerinden (restoranlar, benzin istasyonları, kozmetik, eczaneler) birini seçmek mümkündür, bu alanda alışveriş yapılır, ödenen tutarın %5'i hesaba iade edilir.
Uçuşlarda indirim sağlayan ortaklık programı - VTB-24 ve Transaero'nun ortak marka kartı.
Bonus programı "Koşullarım" MasterCard Standardı. Ana avantaj, düzenlenmiş liste tarafından sağlanan satın alma fiyatının% 5'ini karta iade etme yeteneğidir. Listede yer almayan malları satın alırken VTB-24 Bank, masrafların %1'ini hesaba iade edecektir.
Bu nedenle önde gelen bankalar benzer kart ürünleri sunmaktadır. Her bankanın hem banka hem de kredi kartları için ortaklık programları vardır. Premium ve klasik segment için ürünler sunulmaktadır.
Bir veya başka bir banka tarafından kredi kartı sağlama koşullarının birbirinden biraz farklı olduğu görülebilir. Üç bankanın her biri bireysel
müşteriye yeni bir yaklaşım. Kredinin faiz oranı, kredi kartının türüne, borçlunun gelirine ve kredinin miktarına bağlı olacaktır. Yukarıda tartışılan bankalar iki tür ödeme sistemi kullanır - Visa ve Master Card. Rusya Federasyonu içinde Visa ve Master Card kredi kartlarını kullanırken aralarında hiçbir fark yoktur. Bu farklılıklar yurt dışına giderken ortaya çıkıyor. Gerçek şu ki, Visa sistemindeki para birimi dönüştürme ABD doları ve MasterCard sisteminde - euro aracılığıyla gerçekleşir. Bu nedenle Avrupa ülkelerini sık sık ziyaret eden kişiler için MasterCard kredi kartı, diğer tüm ülkeler için ise Visa kredi kartı en uygunu olacaktır. Diğer tüm durumlarda, herkes en çok sevdiği sistemi seçebilir.
Analize dayanarak, genel olarak plastik kart pazarı için ana sorunları vurgularız:
Bugüne kadar, plastik kart piyasasına ilişkin, piyasa katılımcıları arasındaki tüm ilişkilerin düzenlenmesini sağlayacak tam teşekküllü bir devlet politikası geliştirilmemiştir. Bu nedenle, Mart 2014'te, Amerika Birleşik Devletleri, Kırım'ın Rusya'ya ilhak edilmesiyle ilgili olarak Rusya'ya yaptırımlar uyguladıktan sonra, uluslararası ödeme sistemleri Visa ve Master Card, tarihte ikinci kez birkaç Rus bankasının perakende satış noktalarında ve ATM'lerde kartlarına hizmet vermeyi durdurdu. uluslararası ağın, uluslararası ilişkilerin durumundan bağımsız olarak ülkede ulusal bir ödeme kartları sisteminin oluşturulması yeniden alakalı hale geldi. Rusya'da para transferi yapma sürecini altyapı ve bilgisel olarak kapatmak amacıyla “Ulusal Ödeme Sistemine İlişkin” Federal Kanunda yapılan değişikliklerin hazırlanmasına başlandı, yani operasyon merkezleri ve ödeme takas merkezleri Rusya'nın topraklarında bulunmalıdır. Rusya. Tasarı ayrıca, yurt içi ödeme işlemlerine ilişkin bilgilere yabancı devletlere erişimin aktarılmasının (sağlanmasının) yasaklanmasını da öngörüyor.
Mart 2014'ün sonunda, toplum ulusal bir ödeme kartları sisteminin oluşturulmasını ciddi şekilde tartışmaya başladı. 27 Mart 2014'te Rusya Federasyonu Başkanı Vladimir Putin, Rusya'da ulusal bir ödeme sisteminin oluşturulmasını onayladı ve mümkün olan en kısa sürede geliştirilip uygulanmasını emretti.
Bölgesel ağların geliştirilmesine yetersiz yatırım.
Nüfusun bankacılık sistemine ve özellikle plastik kartlara güvensizliği.
Nüfusun düşük finansal okuryazarlığı, kartlarla çalışma konusunda eğitim eksikliğinden kaynaklanır ve yanlış anlama, korku ve ardından banka kartını bir ödeme aracı olarak kullanma isteksizliği ile ifade edilir.
Hem tüketiciler hem de mal ve hizmet tedarikçileri tarafından kartların kullanımı için mali teşviklerin olmaması.
Birçok müşterinin kredi kartı vermek istememesinin nedeni bu anlar. Tüketiciler, bir kartı akıllıca kullanırken kazanılacak pek çok fayda olduğunu bilmiyorlar.
Şu anda Rusya'da "plastik" iş - bankacılık hizmetlerinin gelişiminin ana yönlerinden biri. Kartlar, kurumsal müşteriler ve bireyler için bir ödeme aracı ve kredi almanın en uygun yolu olarak finansal bir hizmet olarak rağbet görmektedir.
Plastik kart pazarının gelişimindeki temel sorunlar, altyapı eksikliği ve nüfusun düşük finansal okuryazarlık düzeyidir. Ayrıca, nüfusun düşük gelir düzeyi, pazarın gelişimini yavaşlatmada belirli bir rol oynamaktadır.
Rusya'da plastik kart pazarının gelişiminin bazı özelliklerini vurgulamak gerekiyor:
1. Faiz oranında artış. Çoğu banka, kredi fonlarının kullanımına olan ilgiyi artırdı.
2. Faiz oranındaki değişikliğin müşteriye bildirilmesi. Her banka değil maalesef
faiz oranındaki değişiklikler hakkında her bir müşterisini bilgilendirmeyi gerekli görmektedir. Tüm bankalar kart sahibine posta yoluyla bildirim göndermez. Tasarruf beklentisiyle bazı finans kuruluşları, kart koşullarındaki değişiklikleri SMS ile bilgilendirmeye geçti. Bilgi sağlamanın daha az müşteri dostu yolları da vardır - tüm Rusya basınında yayın. Bu, özellikle Konut Kredisi ve Finans Bankası'nda Komsomolskaya Pravda gazetesine bir ilan vererek yapıldı.
3. Bir kredi hesabı bağlama seçeneği veya faizsiz kredi verme süresi (ödemesiz dönem) için ek bir ücretin getirilmesi. Bu ek ücretler, banka/kredi kartı veya kredi kartı veren bankalar için geçerlidir.
4. ATM'de kredi kartından para çekme maliyetinde artış. Tabii ki bankalar, müşterilerini kredi kartlarının mağazalarda sadece nakit çekmek için değil, onlarla ödeme yapmak için var olduğu fikrine alıştırmaya çalışıyorlar. Ancak genellikle şu anda müşterinin - kart sahibinin - nakit paraya ihtiyacı olur. Krizden önce, kendi ATM'nizde para çekmek, gerekli miktarın (kartı veren bankaya bağlı olarak) ortalama% 3-7'sine mal olur ve ayrıca nakit çekmek için minimum tutar, örneğin 350 ruble vardır. Moskova Bankası'nda. Şu anda nakit çekme ücretleri %10'a ulaşıyor (Alfa-Bank kredi kartı). Daha önce, bazı kredi kuruluşları ATM'lerinden kart bozdurmak için hiç faiz almıyordu. Aynı zamanda, birçok finans kurumu, hizmet maliyetindeki artışı müşterilere kişisel olarak bildirmez ve kendilerini web sitelerinde bir mesajla sınırlandırır.
5. Kredi limitinin kesilmesi. Yeni çıkarılan kredi kartlarının çoğu için limitler, bankaların kriz öncesi müşterilere sağladığı tutarlara göre önemli ölçüde düşürülmüştür. Sonuç olarak, aynı şirketin aynı maaşa sahip çalışanları önemli ölçüde farklı kredi limitlerine sahip olabilir. Yani, daha önce çıkarılan kartlarda ayda 60 bin ruble alan bir çalışan için limit 180 bin ruble idi ve bugün çıkarılan aynı kartlarda meslektaşına sadece 81 bin ruble sağlandı. borçlu dikkatli değilse geçerli kredi kartı. Ancak 2014 yılı sonuna kadar durum tam tersi yönde gelişebilir, yani büyük (kriz öncesi) sınırlara dönüş olabilir.
6. Uluslararası ödeme sistemlerine bağımlılık.
Dolayısıyla, yukarıda sıralanan sorunlar Rusya'daki plastik kart pazarını olumsuz etkileyerek potansiyel tüketicilerin güvenini sarsmış ve mevcut banka müşterilerini hayal kırıklığına uğratmıştır.
Kart kullanımındaki sorunlu anların ortadan kaldırılması, bankaların itibarını güçlendirmeye ve tüketicilerin modern bankacılık hizmetlerine olan güvenini yeniden kazanmaya ve dolayısıyla kart kullanıcılarının sayısını artırmaya yardımcı olmalıdır.
Sonuç olarak şunu belirtmek isterim ki plastik kartlar ödeme sistemlerinin raporlarında bir satır değil, ancak sahipleri bilinçli olarak kullanmaya başladıkları takdirde gerçek bir ödeme aracı olacaktır. Bu, maaş projelerinin bir parçası olarak müşterilere empoze edilmediğinde gerçekleşecek.
Bu nedenle, Rusya'da plastik kartların dolaşımıyla ilgili tüm sorunları analiz ettikten sonra, bunları çözmek için aşağıdaki mekanizmayı önerebiliriz:
Plastik kartların dolaşımının özelliklerini belirleyen düzenleyici bir çerçevenin geliştirilmesi.
Nüfus arasında bilgi ve eğitim çalışmaları.
Bilgi kaynaklarının yetkisiz erişime karşı korunması.
Müşteri teşvik programlarının uygulanması ve geliştirilmesi.
Ortak marka kartlarını artırarak, örneğin Rus Demiryolları ile birlikte bonus programları sunarak müşterilere sunulan ürün ve hizmet yelpazesinin genişletilmesi ve sürekli iyileştirilmesi.
Kendi ödeme terminallerimizin işlevselliğini genişletmek -
kartı diğer bankaların terminallerinden doldurma yeteneği. Bu çok uygundur, çünkü ofise seyahat etmek veya belirli bir bankanın nakit giriş terminali / ATM'sini aramak için zaman harcamanıza gerek yoktur.
Evrensel bir elektronik kartın tanıtımı. Kartın yardımıyla vergi ve para cezalarını ödeyebilir, pasaport ve diğer belgeleri alabilirsiniz. Ayrıca, kart toplu taşıma vb. seyahatlerde bilet yerine kullanılabilir.
İmza yakalama ve tanıma teknolojisine sahip yenilikçi terminallerin uygulanması. Bu, kart ödeme sürecini hızlandıracak ve müşterilere yüksek düzeyde hizmet sunacaktır.
Bu tür yenilikler sayesinde, Rus bankalarındaki nakit dışı ödeme teknolojilerinin avantajları kendini gösterecek ve sürekli büyüyen katılımcılar için plastik kart pazarını fethetmek için yeni fırsatlar açılacak. Olayların daha da gelişmesi, ülkedeki genel makroekonomik duruma, devletin ve banka yönetiminin gelecek vaat eden kart kredisi segmentini geliştirme eylemlerine bağlıdır.
bibliyografik liste
2. Sberbank'ın Resmi Web Sitesi (OJSC) [Elektronik kaynak]. - Erişim modu: http://sberbank.ru/.
3. Bankanın resmi sitesi "Rus Standardı" [Elektronik kaynak]. - Erişim modu: http://www.rsb.ru/.
4. VTB Bank 24'ün resmi web sitesi [Elektronik kaynak]. - Erişim modu: http://www.vtb24.ru/.
6. Rus kartlarına yapılan ödemelere ilişkin verilerin yurt dışına aktarılması yasaklanacaktır [Elektronik kaynak]. - Erişim modu: http://top.rbc.ru/ economics/21/03/2014/912777.shtml.
Rusya Federasyonu Hükümeti altındaki Finans Üniversitesi'nin Omsk şubesi RUSYA'DA PLASTİK KARTLARLA BANKACILIK OPERASYONLARI PİYASASI ANALİZİ
Plastik kartlar nispeten yeni bir bankacılık ürünüdür ancak bankacılık hizmetleri arasında yerini alabilir. Plastik kartlarla çalışmak, şu anda bankalar için en umut verici olanlardan biridir. Makalede, tedarik ve kullanım haritalarının analizi, görüşleri ve avantaj ve dezavantajları tartışıldı. Yazar, Banka kartları pazarının gelişme sorununu formüle ediyor ve Rusya'da bankacılık kartları pazarının gelişiminin etkinleştirilmesi için nüfus ve ticari işletmelerle sürekli ve sistematik bir çalışma gerektirdiği ve hesaplamaya klişeleşmiş yaklaşımı değiştirmek için gerekli olduğu sonucuna varıyor. Devlet gücü ve idare organları ile kredi kuruluşları ile yakın işbirliği içinde uygulanması gereken ticaret ağı.
Anahtar kelimeler: kredi kartları, bankalar, gayri nakdi ödemeler, uluslararası ödeme sistemi.
1. RBC'nin resmi web sitesi. değerlendirme. Erişim modu: http://rating. rbc.ru.
2. Sberbank Resmi Sitesi. Erişim modu: http://sberbank.ru/.
3. Russian Standard Bank'ın resmi sitesi. Erişim modu: http://www.rsb.ru/.
4. Bank VTB 24'ün resmi web sitesi. Erişim şekli: http://www.vtb24.ru/.
5. Derecelendirme Kuruluşu "Uzman RA" resmi sitesi. Erişim modu: http://www.raexpert.ru.
6. Yurtdışına aktarılan Rus kartlarının ödemelerine ilişkin veriler. Erişim modu: http://top.rbc.ru/ekonomis/21/03/2014/912777.shtml.
İnceleyenler:
N.P. Rebrova, Ekonomi Doktoru, Profesör, Rusya Federasyonu Hükümeti altındaki Finans Üniversitesi'nin Omsk şubesi;
N.V. Puzina, İktisadi Bilimler Adayı, Doçent, Sibirya İşletme ve Bilgi Teknolojileri Enstitüsü.
Devlet dışı eğitim kurumu
yüksek mesleki eğitim
"KHAKASS İŞ ENSTİTÜSÜ"
MEZUNİYET ÇALIŞMASI
Konu hakkında: PLASTİK KARTLI TİCARİ BANKALARIN OPERASYONLARININ GELİŞTİRİLMESİ İÇİN BEKLENTİLER
Abakan 2012
giriiş
Bölüm 1. Banka kartlarıyla ticari bankaların faaliyetlerinin teorik temelleri
1.1 Plastik kartın gelişim tarihi. Modern plastik kart türleri
1.2Modern bir bankanın banka kartlarının kullanımındaki rolü
1.3Plastik kartlar kullanarak ödeme sisteminin işleyişinin özellikleri
Bölüm 2. 2 No'lu Abakan şubesi örneğinde plastik kartlar kullanarak banka faaliyetinin analizi.
2.1 Bankacılık hizmetleri piyasasının bir konusu olarak Abakan şubesinin genel özellikleri
2.2 Plastik kartlara dayalı banka operasyonlarının analizi
3Plastik kartlarla yapılan işlemlerde bankanın karlılığının analizi
Çözüm
bibliyografya
Başvuru
GİRİİŞ
Modern bankacılık sektörü, Rus ulusal ekonomisinin en önemli alanıdır. Dünya ekonomisindeki değişiklikler, gerçek ekonomik durum, bugün bankaların işletmeyi desteklemeyi amaçlayan yeni yöntem ve tekniklerde ustalaşması için hayati bir ihtiyaca yol açmıştır. Bankacılık faaliyetinin evrenselleştirilmesinin, geleneksel operasyonların ve artan rekabetin sınırlarının ötesine geçmesinin hedeflendiği şey budur.
Bugün, modern bir ticari banka müşterilerine çok sayıda hizmet sunmaktadır. Ancak en dinamik gelişen tür plastik kartlar konusudur.
Son birkaç on yılda, dünya çapında kişisel plastik kartların kullanımı çok etkileyici bir boyuta ulaştı. Rusya banka kartları pazarı da son yıllarda hızla gelişiyor. Bunun nedeni, nakitsiz ödemelerin geliştirilmesindeki küresel eğilimdir.
Plastik kartlar, ülke nüfusunun toplu günlük ödemelerine hizmet etmeyi sağlayan ve nakit işlemlerin payında önemli bir azalmaya ve Rusya'daki finansal akış yapısında niteliksel bir değişikliğe yol açan tek bir evrensel yerleşim ağının işleyişini organize etmeyi mümkün kılıyor. . Şu anda, nakit dışı ödemelerin toplam ciro içindeki payı önemli, kartlarla nakit dışı ciro artıyor, bu da "kart" pazarının bir bütün olarak istikrarlı ve dengeli büyümesinin bir yansıması.
Rusya, bankacılık sisteminin yeniden yapılandırılması, çok sayıda banka, sigorta ve finans şirketinin ortaya çıkmasından sonra kart kullanma olasılığıyla ilgilenmeye başladıktan sonra piyasa ilişkilerine girdi.
Modern koşullarda, bu alandaki bankalar arasındaki rekabet özel bir yoğunluğa ulaştığında, plastik kartlarla banka operasyonlarının mekanizmasının dikkate alınması özellikle önem kazanmaktadır.
Çalışma için seçilen konunun alaka düzeyi, nakit dışı ödemelerin toplam finansal işlem kütlesi içindeki payında gelişme ve daha fazla artış beklentilerinde yatmaktadır. Banka kartları, nakit dolaşım hacmini azaltacak, nakit işlemlerin uygulanması, nakit depolama ve nakliye ile ilgili maliyetleri azaltacak ve nakit dışı ödemeleri önemli ölçüde hızlandıracaktır.
Tezde ele alınan problemler, bu bankacılık ürününün tanıtımında yer alan çoğu ticari banka için tipiktir. Bu nedenle, bankanın misyonuna, stratejik amaç ve hedeflerine mümkün olduğunca uygun olacak net bir stratejiye sahip olmaları çok önemlidir. Yukarıdakilerin tümü, tezde yürütülen araştırmanın yüksek pratik önemini göstermektedir.
Bu tezdeki çalışmanın amacı, plastik kartlarla banka operasyonlarını iyileştirmeye yönelik tedbirler geliştirmektir.
Tez çerçevesinde belirlenen hedefe ulaşmak için aşağıdaki görevleri çözmek gerekir:
1.Banka kartlarıyla ticari bankaların işlemlerinin temellerini düşünün.
2.Sberbank of Russia'nın 8602 numaralı Abakan şubesi örneğini kullanarak plastik kartlar kullanarak banka işlemlerini analiz edin.
.Plastik kartlarla banka operasyonlarını iyileştirmek için önlemler geliştirin.
Tezin birinci bölümünde, banka kartları ile ticari banka işlemlerinin teorik temelleri ele alınmakta, plastik kartın gelişiminin tarihsel yönleri anlatılmakta ve modern plastik kart çeşitlerinin özellikleri verilmektedir. Plastik kartlar kullanarak ödeme sisteminin işleyişinin özelliklerini tartışır.
İkinci bölüm, Rusya Tasarruf Bankası'nın 8602 No'lu Abakan şubesi örneğinde plastik kart kullanan ticari bir bankanın faaliyetlerini analiz etmektedir. Bankacılık hizmetleri piyasasının bir konusu olarak Abakan şubesinin genel bir tanımı yapılmıştır. Plastik kartlarla banka işlemleri mekanizmasının özellikleri göz önünde bulundurulur. Plastik kart işlemlerinin karlılığının bir analizi sunulmaktadır. Plastik kartların kullanımına dayalı bir ödeme sisteminin geliştirilmesine yönelik beklentilerin bir değerlendirmesi verilmiştir.
Üçüncü bölüm, plastik kartlarla banka operasyonlarını iyileştirmeye yönelik önlemleri sunmaktadır.
Uygulamalı araştırma yapılırken, vadesi geçmiş müşteri borçları olan bir kredi kuruluşunun faaliyetlerini optimize etmek için öneriler formüle etmek mümkün oldu.
Bu tezde, sistem analizi temelinde, plastik kart kullanan bir bankanın işleyişi ele alınmaktadır.
Uygulamalı araştırma yürütürken, faaliyetlerinin pratik yönlerine dayalı olarak ticari bir bankanın faaliyetlerini plastik kartlarla iyileştirmek için önlemler geliştirmek mümkün hale geldi.
Çalışmada araştırma yapılırken teorik, ampirik, matematiksel gibi yöntemler kullanılmıştır.
Tezdeki araştırmanın amacı, bankacılık hizmetleri ve ürünleri sağlama pazarında liderlerden biri olan dinamik olarak gelişen bir finans kurumu olan Rusya Tasarruf Bankası'nın 8602 No'lu Abakan Şubesidir.
Çalışmanın konusu plastik kartlarla ticari bir bankanın işlemlerinin analizidir.
Konunun incelenmesinde resmi internet kaynakları kullanılmış, Rus ve yabancı ekonomist ve analistlerin banka kartları ve genel olarak bankacılık işlemleri ile ilgili çalışmaları incelenmiştir. Bu konular, Azarov M.V., Bukato V.I., Vishnevsky A.A., Zhukov A.I., Lavrushin O.I., Mamonova I.D., Milyukov A. .I., Usoskin V.M., Isaenko A.N., Tagirbekova K.R. gibi yazarların eserlerinde ele alınır ve analiz edilir. , ve diğerleri.
BÖLÜM 1 BANKA KARTI İLE TİCARİ BANKALARIN İŞLEMLERİNİN TEORİK TEMELLERİ
1.1Plastik kart geliştirmenin tarihsel yönleri
Modern hayatımızda, bir banka hesabının varlığı ile kimseyi şaşırtmayacaksınız ve neredeyse herkes artık plastik bir kartın çalışma prensibine aşina. Bununla birlikte, ödeme sistemleri yöntemi, modern bir elektronik ödeme aracı haline gelmeden önce uzun bir evrimsel yoldan geçmiştir.
Banka kartı nedir? Plastik kartların ana bölümü, verilme türlerine ve amaçlarına göre oluşur. Banka kartının farklı düzenleyicileri vardır.
Kredi kartları söz konusu olduğunda, plastik kart sahibi ile örneğin bir mağaza veya bir sigorta şirketi (ihraççı) arasında mutlaka bir banka olmayabilecek bir uzlaşma planı anlamına gelir.
Plastik kartların ortaya çıkma zamanına gelince, bu konu biraz tartışmalı. Tüm fark, hangi kartlar hakkında konuşulacağına bağlıdır. Kartlar hakkında konuşurken farklı kavramları karıştırırlar. Bazıları kredi kartlarından bahseder, bazıları onlara banka kartları der, bazıları ise plastik kartlar der.
Kredi kartlarının ilk ortaya çıktığına inanılıyor, henüz ne plastik ne de banka kartlarıydı. Sadece sahibinin bankasının dışındaki kredi itibarını teyit etmek içindi. Kuşkusuz, böyle bir borç verme yöntemi, yalnızca bireyler için tüketici kredilerinin on dokuzuncu yüzyılın sonundan itibaren gelişmeye başladığı Birleşik Devletler'de ortaya çıkabilirdi. 1914 gibi erken bir tarihte, bazı mağazalar en zengin düzenli müşterilere, onları kendilerine bağlamak için özel kartlar vermeye başladı.
1928'de Boston şirketi Farrington Manufacturing, ilk kartları çıkardı, bunlar üzerine bir adresin sıkıştırıldığı ve yalnızca kredibilitesi olan müşterilere verilen metal plakalardı. Satıcı böyle bir plakayı damgalayıcı adı verilen özel bir cihaza koydu ve yuvarladı. Üzerinde kabartma olan harfler satış fişine basılmıştır.
Daha sonra, ödemesiz dönemli (yani faizsiz kredi) aylık borç geri ödemesi gibi finansal ve kredi planının bu unsurları ve çok daha fazlası icat edildi. Pek çok uzman, banka kredi kartlarının başlangıcının Brooklyn'deki Flatbush National Bank'ın tüketici kredisi uzmanlarından John S. Biggins tarafından atıldığına inanıyor. 1946'da Biggins, Charge-it adlı bir kredi planı düzenledi. Plan, yerel mağazaların müşterilerden küçük alışverişler için kabul ettiği makbuzları içeriyordu. Satın alma yapıldıktan sonra, mağaza bu makbuzları bankaya aktardı ve alıcıların hesaplarından ödeme yaptı.
Klasik ödeme zinciri ilk kez şu anda her yerde bankacılık kartı işinde kullanılan Flatbush'ta test edildi. Ancak, bankacılık araştırmacısı Lewis Mandell, ilk toplu ödeme kartı sisteminin 1949'da kurulan Diners Club olduğuna inanıyor.
Önceki sistemlerden temel farkı, müşteriler ile mal ve hizmet sunan ticari şirketler arasında, yerleşimlerle ilgilenen bir aracının bulunmasıydı. Diners Club'ın mağaza kartlarının, "benzin" kartlarının aksine, ilk ve çok büyük evrensel kart olmasını sağlayan şey budur.
Bir gün, 1949'da, Amerika'nın en büyük alışveriş merkezlerinden birinin kurucusunun torunu olan Alfred Bloomingdale, New York'a uçtu ve orada eski arkadaşı Francis McNamara ile tanıştı. McNamara daha sonra, müşterilerinin 35.000 $ borcu olan finans şirketi Hamilton Credit Corp'a başkanlık ederken, McNamara bu borçların kendisine iade edileceğinden şüpheliydi. Buluştuktan sonra Manhattan şehir merkezinde, Empire State Binası'nın yakınında bulunan Majers Cabin Grill restoranda birlikte öğle yemeği yemeye karar verdiler. Öğle yemeği sırasında konuşma Bronx'taki bir McNamara müşterisine döndü. Bu girişimci, komşularının banka hesabını faiz için kullanmasına izin verdi. Mağaza görevlileri onu telefonla arayarak satın almalarının maliyetini hesabına yazmak için izin aldı.
Bu borç verme yöntemi yeni değildi, ancak buradaki yenilik, kredi itibarını başka türlü alamayacak kişilere kredi sağlamak için kullanan bir aracının varlığıydı. Çok sayıda iş adamının düzenli olarak yemek yediği çok sayıda restoranıyla Manhattan, yeni bir iş geliştirmeleri için uygun bir yer gibi görünüyordu. Duyguların etkisiyle, restoran sahibinden kendisine gönderecekleri yeni müşteriler için ne kadar ödemeyi planladığını sormasını istediler. Sahibi, gözünü bile kırpmadan hemen "Yüzde yedi" yanıtını verdi. Kredi kartları alanında onlarca yıldır belirlenen oran işte böyle doğdu.
Biraz sonra, kart işleri gelişmeye başladığında, bu restoranın aynı sahibine bu ünlü "yüzde yediyi" nereden aldığını sordular. Sahibi, "Seyahat acentesi on isterdi" diye yanıtladı.
Müşteri çevresini genişletmek ve restoranlarda onları tanımlamak için kurucular, o zamana kadar zaten oldukça iyi bilinen ve birçok mağazada ve benzin şirketinde kullanılan kabartmalı kayıtları kullanmaya karar verdiler.
Böylece öğle yemeğinde yeni bir işletme kurulmasına karar verildi. Sağlanan hizmeti kullanmak için yalan ofislerin yanındaki kapıların altına broşürler yerleştirdiler. Kartların deneme sürümü için herhangi bir ücret alınmadı ve bu kuruluşun kredi geçmişi hiçbir şekilde kontrol edilmedi.
Bu kuruluşa gelen bir müşterinin kart alabilmesi için sadece uygun görünmesi ve aynı binada olduğunu beyan etmesi yeterliydi.
Bu şehrin 10-12 yakın restoranı müşteri hizmetlerinde yer aldı. İlk ayda şirket cirodan yaklaşık 140 dolar gelir elde ederken, ciro sadece 2.000 dolardı. Sonraki ay, iş çok daha hızlı gelişmeye başladı ve kredi vermek için daha büyük sermayeye ihtiyaç vardı.
Ortaklarının ek katkı talebi üzerine, Bloomingdale zorunlu bir koşul belirledi: şirketin sermayesindeki payını artırmak. Bu girişimin nihai başarısından emin olan New Yorklular pes etmediler. Ardından Bloomingdale, Los Angeles'ta aynı şekilde kendi kart işini kurdu. 25 restoranı kendine çekti ve 3 ay sonra aylık cirosu zaten 150 bin doların üzerindeydi, ancak o da zorluklar yaşamaya başladı. Sonra ortaklar birleşmeye karar verdi. Birleşmelerinden sonra, iş evrensel olarak "Diners Club" olarak bilinir hale geldi, her şeyin %70'i McNamara'ya aitti, kalan %30 ise Snyder ve Bloomingdale arasında tam olarak ikiye bölündü.
Amerika Birleşik Devletleri pazarının gelişmesiyle birlikte, kartlarla işlemler her yerde tanıtıldı. 1951'de Diners Club, planlarını ve isimlerini Birleşik Krallık'ta kullanmak için ilk lisansı verdi. Ve bundan sonra Visa, MasterCard, American Express gibi tanınmış sistemler ortaya çıktı.
Yurtdışında, evrensel kartlar sınıflandırmalara ayrıldı ve restoranlar, oteller ve iş seyahatleri için ödeme yapılması amaçlandı. Diğerleri - tamamen banka kartları, sıradan müşterilere yönelikti ve tüketici karakterine sahipti.
Ellili yıllarda Amerika'da 100'den fazla banka kredi kartı programlarına başladı.
Ancak plastik kart işinin gelişiminde yeni bir dönem, 1958'de ilk büyük Amerikan bankası olan Bank of America'nın kart işine girmesiyle başladı.
Aynı zamanda, 1965 yılında National City Bank (daha sonra City Bank olarak anılacaktır) tarafından satın alınan eski özel şirket Hilton Hotels tarafından yeni Cart Blanch sistemi oluşturuldu. İlk American Express kartı 1 Ekim 1958'de yayınlandı ve sadece bir yıl içinde 475.000'den fazla özel kart sahibine ve yaklaşık 32.000 işletmeye sahipti.
Her şeyden önce, American Express'in başarısı, American Express seyahat çeklerine hizmet vermek için halihazırda geniş bir uluslararası ağa sahip olan Amerikan otel derneğinin sahibi olduğu Universal Travel Card'ın satın alınmasından ve bunu sağlayan çok büyük finansal kaynaklardan kaynaklanmaktadır. müşterilere ödünç vermek mümkündür.
Kart programları geliştirme sürecinde, birçok banka kart hizmet ağının yerelliği sorunuyla karşı karşıya kaldı. Ayrıca, kart işi bankalar tarafından ikincil bir şey, müşterilere bir tür hizmet olarak algılandı. Sonuç olarak, sahiplerin sayısı önemli ölçüde azalmaya başladı, faaliyet giderleri ve kredi temerrütleri önemli ölçüde arttı.
Bankaların uğradığı zararlara kıyasla Bank of America tarafından ihraç edilen Bank Americard'ın başarısı arttı. Bankanın üstünlüğü, zengin müşterileriyle birlikte Kaliforniya'daki geniş şube ağında yatmaktadır. 60'ların sonlarında BankAmerikard'ı çıkaran bankalar, Bank of America kart programının sıkı kontrolden çıkarılmasını talep etti. Böylece, Temmuz 1970'de Ulusal Ban-Amercard Mürekkebi oluşturuldu. - NBI (NBI). 1976'da NBI, Bank Americard kartını şimdi daha iyi bilinen Visa olarak yeniden adlandırdı.
Bank Americard kartlarının ülke çapında daha yüksek bir ödeme aracı düzeyine hızlı yükselişi, 17 finansal kurumu temsil eden bir grup bankacının konsolidasyonunu hızlandırdı. Banka şubeleri dışında, ATM'ler için alan kirasının daha yüksek olmasına rağmen, örneğin tren istasyonlarında, sözde potansiyel müşterilerin yoğunluğunun en fazla olduğu bir banka ağı oluşturmaya karar verdiler.
Toplam ATM'lerin yaklaşık %30'u Batı Avrupa'da, yaklaşık %26'sı Japonya'da, %25'i ABD'de bulunmaktadır. En fazla ATM kullanıcısı İngiltere'de, Fransa ikinci sırada ve Almanya üçüncü sırada yer alıyor.
Şu anda uzmanlar, ATM sayısının sırasıyla %421, %625 ve %364 oranında artmasının beklendiği Rusya, Hindistan ve Bulgaristan'ı yakın gelecekte terminaller için en umut verici pazar olarak görüyor.
1980 yılında JCB kart sahiplerinin toplam sayısı, Japon VISA ve MasterCard kartlarının toplamının neredeyse iki katıydı.
Böylece modern bankacılık sisteminde en büyük ödeme organizasyonu VISA Int. Banka kartı pazarının yaklaşık %60'ını kaplar. İkinci en büyük, pazarın %30'unu kontrol eden Europay/MasterCard Int. Kalan %10'luk kısım ise diğer uluslararası kuruluşların ve çeşitli bankaların kartlarına düşüyor.
Rusya pazarında yeni kartlara dayalı sistemler aktif olarak tanıtıldı. En ünlüsü, Sibirya Ticaret Bankası tarafından yaratılan ve Batılı firmaların teknoloji ve donanımını kullanan "Altın Taç". Bu, tüm Rusya'daki ilk bölgeler arası akıllı kart yerleşim sistemidir.
Golden Crown kartları evrenseldir, maaşları ödemek, kurumsal bir kart olarak, emekli maaşlarını hesaplamak, tasarruf defteri olarak, ayrıca mağazalarda bir ödeme aracı olarak ve toptan mal teslimatları için ödeme yapmak için kullanılırlar.
1994 sonbaharında bir anlaşma imzalayan Sberbank of Russia, Promstroybank ve Agroprombank, çip teknolojisi tarafından yönlendirildi ve bu yöndeki eylemlerin koordinasyonunu sağladı. Ancak geniş bir şube ve şube ağı sayesinde, bu devlerin her biri müşterileri için yüzlerce ve milyonlarca ihraç edebiliyor.
Plastik kartların kapsamı her geçen gün genişlemektedir. Plastik kartlar, nakitsiz ödemeler, erişim kontrolü, tanımlama ve diğer amaçlar için yaygın olarak kullanılmaktadır.
Onların yardımıyla, nakit ödemeler, sigorta hizmetlerinin sağlanması (sigorta poliçesi olarak plastik kart), kimlik belgeleri ve ön ödemeli hizmetler (mobil iletişim, telefon, İnternet) ile ilgili rahatsızlıklar kolayca çözülür.
Plastik kart, mekanik ve termal etkilere dayanıklı özel bir plastikten yapılmış standart boyutlarda (54x86x0.76mm) bir plakadır. Plastik kartlar amaçlarına, işlevsel ve teknik özelliklerine göre farklılık gösterir.
indirimli plastik kartlar<#"justify">Akıllı kartlar. Mikroişlemci, kartta depolanan veriler üzerinde belirli işlemleri gerçekleştirmenizi sağlar. Bu işlemler, zengin bir bellek yönetimi, yardımcı program ve güvenlik özellikleri seti sağlayan kartın işletim sistemini oluşturur.
Akıllı kartlar günlük yaşamda giderek daha fazla kullanılmaktadır - bunlar erişim kontrol sistemleri, hırsızlık önleme sistemleri, lojistik otomasyonu, akıllı temassız kartlardır (elektronik cüzdanlar, işyerinde zaman takibi vb.).
Akıllı kartlar, güvenilirlikleri ve operasyonel özellikleri açısından geleneksel manyetik kartlardan önemli ölçüde üstündür. Akıllı kartlar çevrimdışı çalışır.
Akıllı kart kullanarak herhangi bir işlemin gerçekleştirilmesi, sahibinin kişisel bir şifre belirlemesini gerektirir. Bu şifre kartın üzerinde yazılıdır, yani yetkilendirme merkezlerine erişim prosedürü gerekli değildir.
Elektronik plastik cüzdan.<#"justify">1.2 Plastik kartların kullanımında ticari bir bankanın rolü
Modern bir ticari bankanın ve plastik kartların ayrılmaz olduğu açıktır. Banka kartları, sahiplerine birçok fırsat sunar: alışverişler için ödeme yapın ve ATM'lerden nakit çekin; otel odaları ayırtın ve uçak ve tren biletleri satın alın; yurtdışına seyahat ederken banka kartına para yatırmaktan kaçının; Banka ve ödeme sistemlerinin çizimlerine katılmak; fonları anında yönetin ve bir banka kartı kullanılarak gerçekleştirilen tüm işlemleri kontrol edin.
Banka kartlarının yaygın kullanımı, kredi kuruluşlarının yalnızca işlerini genişletmelerine değil, aynı zamanda nüfusun daha önce banka hizmetlerini kullanmamış olan kesimlerine finansal hizmetler sunmaya başlamasına da olanak tanır. Aynı zamanda, bakkallar, eczaneler, perakendeciler ve benzin istasyonları dahil olmak üzere postaneler ve perakende satış noktaları, ödeme ve diğer bankacılık hizmetlerinin sağlanması için noktalar haline geliyor.
Nüfusun düşük gelirli kesimleri için, kart ürünlerinin kullanımı finansal hizmetlere erişim için uygun ve etkili bir mekanizma olabilir. Yasal hizmetler genellikle “gölge” (gri) alternatiflerden çok daha güvenli ve daha ucuz olduğundan, düşük gelirli birçok müşteri için bu, yasal finansal hizmetlere ilk kez erişim sağlayabilir.
Küreselleşme ve sınır ötesi engellerin kaldırıldığı çağda, para ve sermaye piyasalarındaki katılımcılar - ticaret ve yatırım bankaları, borsalar, yönetim şirketleri ve altyapı kuruluşları - rekabet edebilirliği uyarlamak ve sürdürmek gibi zor bir görevle karşı karşıyadır.
Bu “teknoloji yarışında” ulusal finans piyasası ve düzenleyiciler yetişiyor. Kaynak tabanının kıtlığıyla ilişkili ekonomik sorunlar, mevzuatın az gelişmişliği, yasal belirsizlik ve bazen doğrudan düzenleyici yasaklarla yakından iç içedir.
Ülke ekonomisinin hızlı ve sürdürülebilir kalkınması, yalnızca yeni, daha verimli üretim ve finansal teknolojilerin getirilmesine değil, aynı zamanda nüfusun bu teknolojileri kabul etme ve kullanma isteğine ve yeteneğine de bağlıdır.
Rus nüfusunun modern ekonomiye katılımının etkinliği, doğrudan yeni finansal ürünlerin sizin yararınıza nasıl kullanılabileceğini anlamaya bağlıdır ve bu, temel bilgi ve beceriler olmadan yapılamaz.
Banka, finansal ürünler sağlamada büyük bir rol oynamaktadır ve burada, kredi kartları, elektronik para, mobil bankacılık vb. gibi yeni finansal teknolojiler hakkındaki bilgimizi artırmayı amaçlayan girişimlerin her türlü desteği hak ettiği açıktır.
Tüccar edinme pazarının durumu, Rusya'da olgun bir plastik kart pazarının oluşması için çok uzun bir sürenin geçeceğini gösteriyor. Şu anda, Rusya'daki plastik kart pazarının en zayıf bölümü ticari satın alma pazarıdır. Rusya Federasyonu'ndaki oluşumu, nüfusun çoğunluğu arasında nakit almak için bir araç olarak plastik bir kart fikrinin kurulmasından sonra başladı.
Ek olarak, XX yüzyılın 90'lı yıllarında Rusya için tipik olan kayıt dışı ekonominin önemli bir kısmı, tüccarın ödeme altyapısı edinmesine izin vermedi.
Ek olarak, nüfusun büyük bir bölümünün hala gerçek parayı sadece nakit olarak algılayan geleneksel zihniyeti de dikkate alınmalıdır. Aynı zamanda, güçlü büyüme faktörlerinin etkisi altında, tüccar edinme piyasası şu anda yüksek gelişme oranları sergiliyor, bu nedenle yakın gelecekte Rus bankacılığının en aktif büyüyen bölümlerinden biri olmaya devam edeceğine inanmak için neden var. Ancak bunun için bankaların çabalarını, kart sahiplerine onları bir ödeme aracı olarak değil, bir ödeme aracı olarak kullanmayı öğretmek için tasarlanmış promosyonlar düzenlemeye yönlendirmeleri gerekir.
Şu anda, Rusya'da bankacılık pazarlaması yeni gelişmeye başlıyor; genellikle, kalkınma stratejileri geliştirmek veya tek seferlik çalışmalar yapmak için, bankalar özel ajansların hizmetlerine başvuruyor veya yabancı yöneticileri davet ediyor. Bankacılık pazarlamasının merkezinde, bankaların karlılığında artışa yol açan müşteri ihtiyaçlarını karşılama stratejisi yer almaktadır.
Batılı uzmanların araştırmalarına göre, böyle bir strateji uygulayabilen perakende bankalar, operasyonlarının karlılığını müşteri başına %50-100 oranında artırabilir. Ancak ne yazık ki, Rus bankaları yetkili bankacılık pazarlamasının etkinliğini henüz değerlendirmedi ve pazarlama maliyetleri, tüketim malları üreten şirketler tarafından harcanan %15'e kıyasla şu anda %2'yi geçmiyor.
Düşük maliyetlerin yanı sıra bankacılık pazarlamasının bir iş kolu olarak gelişmesini engelleyen faktörler arasında, çeşitli departmanların kendi yönlerini yönlendirdiği, çoğu zaman aynı müşteri grubuna ürünler sunarak müşterinin dikkatini odakladığı birçok bankanın organizasyon yapısı yer almaktadır. onların ürünü üzerinde.
Bu durumda, genel kalkınma planı (strateji) oldukça zayıftır. Böylece, ticari bankaların işlevlerini ve bunların üretim sektörü üzerindeki etkilerini belirledikten sonra, bankacılık sistemi ve malzeme üretiminin yeniden üretim sürecinin birbiriyle ilişkili iki bileşeni olduğu belirtilebilir. Bu nedenle, bankacılık sisteminin iyileştirilmesi, istikrara kavuşturulması ve güçlendirilmesi, tüm ekonominin istikrara kavuşması ve canlanmasında gerekli ve belirleyici bir faktör haline gelmektedir.
Banka, piyasa yapıları sistemindeki bağlantılardan biridir. Gelişimi, bir piyasa mekanizmasının gerçek yaratılması için gerekli bir koşuldur. Ve çeşitli işlevleri yerine getiren ve kendisi ile ekonominin diğer nesneleri arasında karmaşık ilişkilere giren ticari bir bankadır.
"Kart" işine girmeye karar veren her bankadan önce iki gelişme yolu vardır. Birinci yol, önemli miktarda döviz sahibi olan dar bir müşteri çevresine giderek daha geniş bir hizmet yelpazesi sunmaktır. İkinci yol, kartların öncelikle ülke içinde Rus rublesinin kullanımını kolaylaştıracağı çok çeşitli insanlara odaklanmaktır.
Dünya deneyimi, uluslararası olanlarla birlikte her ülkede yerel ödeme sistemlerinin başarıyla çalıştığını göstermektedir. En güçlüleri uluslararası olanlarla başarılı bir şekilde işbirliği yaptı. Bununla birlikte, gelecekte bir veya daha fazla mevcut Rus ödeme sistemine ne olacağını tahmin etmek neredeyse imkansızdır. En uygulanabilir sistem, ülke nüfusunun çoğunluğunun yaşadığı bölgelerde yaygın bir hizmet ağına sahip olacak sistem olacaktır.
Yukarıdakiler göz önüne alındığında, modern koşullarda ticari bankaların ekonomik temellerini ve istikrar faktörlerini incelemek çok önemlidir. Bankaların istikrar faktörlerinin incelenmesi, bankacılık ve ekonominin diğer sektörleri arasındaki etkileşim süreçlerinin ne kadar gelişmiş olduğunu bulmak için diğer ekonomik varlıklar ve sektörlerle birlikte çalışmaları anlamına gelir. Dolayısıyla, dünya pratiğinde plastik kartların ödemeler için öncelikli finansal araç olduğu sonucuna varılmalıdır. Dünya çapında bir milyardan fazla insan tarafından kullanılmaktadırlar. Bankanın dünya standartlarında yüksek bir hizmet düzeyine ulaşması için gerekli bir koşul olan bankanın plastik kartlarla çalışabilme yeteneği ve hazırlığıdır.
1.3Plastik kartlar kullanarak ödeme sisteminin işleyişinin özellikleri
Nakitsiz ödemelerin organizasyonundaki ilerici yönlerden biri, plastik kartların kullanımına dayalı ödeme sistemlerinin geliştirilmesidir.
Artık uluslararası ödeme kartı sistemlerine ek olarak, tamamen Rus bankalararası ödeme sistemleri oluşturuldu ve çalışıyor. En yaygın olanları STB Card (STB Card) ve Union Card (Union Card).
Çoğu ülkenin plastik kart işlemlerini düzenleyen özel mevzuatı vardır. Rusya'da bu yönde belirli çalışmalar yapılıyor. Plastik kart üzerinde bulunan manyetik şerit, plastik kartlarla yapılan işlemler sırasında gerekli bilgileri yazmanıza ve karttan okumanıza olanak sağlar. Bu durumda, özel cihazlar kullanılır ve kayıt ve okuma yöntemleri, bir ev teyp kaydedicisinde kullanılanlara benzer. Manyetik kartlar için birçok ulusal ve uluslararası standart vardır, ancak kartın arkasında üç yollu manyetik şerit bulunan standart en yaygın kullanılanıdır. Birinci ve ikinci izler, yalnızca emisyon sırasında kaydedilen haritanın okunmasına izin verir. Bilgi kapasiteleri sırasıyla 79 ve 40 karakterdir. 107 karakter kapasiteli üçüncü iz, kart bakımı sırasında okuma ve yazma sağlar.
Ödeme sistemlerinde plastik kartlarla çalışmanın güvenliğini artırmak için manyetik şerit üzerine basılan bilgiler tanımlayıcı karaktere sahiptir ve herhangi bir maliyet göstergesi yoktur. Kural olarak kart sahibi, kartı veren kuruluş, hesap numarası, kartın veriliş tarihi, geçerlilik süresi belirlenir.
Mikroçipli plastik kartlar, dolandırıcılık ve sahteciliğe karşı daha yüksek koruma derecesine sahiptir. Maliyet göstergeleri de dahil olmak üzere gizli bilgileri mikro devrenin belleğinde güvenli bir şekilde saklamanıza izin verir. Bu kartlardaki verilerin yapısı, şekilde gösterilen yapıya karşılık gelebilir. Veri alanlarını yetkisiz erişimden korumak için bu verilere erişimi kontrol eden alanlar sağlanır.
Bu tuşların kullanımı, ilgili alandan bilgi okuma veya bilgi yazma erişimi sağlar. Kural olarak, bir anahtarın etkinleştirilmesi, yalnızca bilgilerin okunmasına izin verir ve tüm anahtarların bir kerede etkinleştirilmesi, yazılmasına izin verir.
Plastik kartların mevcut özellikleri ve yetenekleri, ödeme sistemlerinin yapı ve işleyişinin özelliklerini etkileyemez.
Genel olarak, gelişmiş bir ödeme sistemi şunlardan oluşur: kart sahipleri; kart veren bankalar; edinen bankalar (alıcı); uzlaştırma bankaları; mağazalar ve diğer hizmet noktaları; işleme şirketleri.
Plastik kart alırken, sahipleri bu kartları veren bankaların çalışanları ile doğrudan temas halindedir. Banka, müşterisinin mali durumunu ve kredibilitesini kontrol ettikten sonra, müşterisine bir kart çıkarmaya karar verir. Plastik kart kullanılarak gerçekleştirilen işlemlerin muhasebesi, bazen "özel kart hesabı" olarak kısaltılan özel bir hesapta gerçekleştirilir. Banka ile kart sahibi arasındaki ilişkiler, komisyon alma, faiz alma ve ödeme prosedürünü belirleyen bir anlaşma ile resmileştirilir.
Kart sahibi, mağazalarda (ticaret işletmeleri) ve çeşitli hizmet türlerinin sunulduğu diğer noktalarda kartla ana işlemleri gerçekleştirir. Aynı zamanda bu işyerlerinin, bu tür bir kart ile ödeme yapılmasını destekleyen ödeme sistemine dahil edilmesi gerekmektedir. Kart sahiplerine sunulan mal ve hizmetlerin tutarlarını banka hesaplarından alabilmelidirler. Bu tür ticaret işletmelerinin hizmeti, bankaları satın alarak gerçekleştirilir. Belirli bir durumda, bu, plastik kartı veren banka ile aynı olabilir. Sistemde üçüncü bir (uzlaştırma) bankanın varlığı da mümkündür. Amir banka ile alıcı banka arasında mutabakat yapmanızı sağlar, ancak bu bankanın sistemde bulunması da gerekli değildir.
Genel olarak, manyetik şeritli plastik bir kart kullanılarak yapılan ödemeler aşağıdaki gibi tanımlanabilir. Malları kart sahibine teslim eden mağaza, bu kartı kullanarak ödeme yapma olasılığını kontrol eder ve müşterinin makbuzu ile uygun miktarda bir fiş düzenler. Sunulan fişlere göre, alıcı banka, tutarı ticaret işletmesinin uzlaşma hesabına aktarır ve işlem merkezi aracılığıyla elektronik olarak veren banka ile mutabakatları düzenler. Bu durumda, bir uzlaştırma bankası söz konusu olabilir. Kartı veren banka, işlem merkezi aracılığıyla alınan elektronik günlükler temelinde, kart sahibinin kart hesabına kredi verir. Amir banka, bir hesap ekstresi vererek müşteriye hesabının durumu hakkında bilgi verir. Açıklamaya göre, müşteri, sağlanan kredinin zamanında yenilenmesini veya geri ödenmesini sağlayarak hesabının durumunu kontrol eder.
Mikroişlemci ile donatılmış plastik bir kartla yapılan işlemler yaklaşık olarak aynı modeli izleyebilir.
Bunun istisnası, yetkilendirme sürecidir. Artık çevrimiçi modu (işlem merkeziyle doğrudan bağlantı) gerektirmez, ancak satış noktasında bağımsız olarak (çevrimdışı modda) gerçekleşebilir. Ticaret işletmesinden gerçekleştirilen işlemlerle ilgili bilgilerin işlem merkezine aktarılması bir süre sonra, örneğin bir gün sonra gerçekleşir. İşlem merkezi, çevrimdışı modda yetkilendirme sağlayan ticaret girişiminin "kara listesini" periyodik olarak günceller.
Plastik kartlarla yapılan işlemlerin muhasebesi, belirli bir kartı kullanarak yerleşimleri düzenlemek için seçilen şemaya bağlıdır. İki ana ödeme planı vardır: banka ve kredi plastik kartlarının kullanılması.
Bankamatik plastik kartı, müşterinin özel kart hesabındaki kredi bakiyesi limitleri dahilinde takas sağlar. Kredi plastik kartı, özel bir kart hesabında borç bakiyesi oluşturulmasına, yani bir müşteriye bir tür kredi sağlanmasına izin verir.
Bankamatik plastik kart kullanıldığında bankaların riskleri azalır, ancak verilen hizmetlerin kapsamı daraltılır. Banka kartları, kredileri için gerekli kredi geçmişine veya teminata sahip olmayan müşterilere verilir.
Bir sigorta depozitosu, güvenlik türlerinden biri olarak hizmet edebilir. Varlığı, güvenlik depozitosu miktarında karta kredi vermenizi sağlar.
Özetle, kredi kartlarıyla yapılan işlemlerin, dolaşımlarının güvenliğinin özelliklerinde yer alan kendi belirgin karakterleri olduğu belirtilmelidir.
Modern plastik kart pazarı oldukça çeşitlidir ve çeşitli hizmetlerin tüketiminde ve mal alımında modern tüketici için aktif bir yardımcı olarak hizmet eder. Nakitsiz ödemelerin organizasyonundaki ilerici yönlerden biri, tam olarak modern plastik kartların kullanımına dayalı ödeme sistemlerinin geliştirilmesidir.
BÖLÜM 2 SBERBANK OF RUSSIA 8602 Nolu ABAKAN ŞUBESİ ÖRNEĞİNDE PLASTİK KART KULLANILAN BANKA FAALİYETLERİNİN ANALİZİ
2.1Bankacılık hizmetleri piyasasının bir konusu olarak Abakan şubesinin genel özellikleri
8602 numaralı Abakan şubesi, Rusya Federasyonu Anonim Ticari Tasarruf Bankası'nın (OJSC) şubelerinden biridir ve uzun yıllardır müşterilerine karşı yükümlülüklerini başarıyla yerine getirmekte, Hakasya Cumhuriyeti'nin sorunları çözebilen en büyük finans kurumudur. müşterilerine hizmet etmek için entegre bir yaklaşım. Yer: 655017, Sağ, Abakan, st. Puşkin, 165. Yönetici - Romanov Alexander Yurievich.
Abakan OSB No 8602 bağımsız bir kredi kuruluşu olmadığı için şubeyi tek başına değerlendirmek uygun görülmemektedir. Bunu göz önünde bulundurarak, gelecekte Abakan şubesini Sberbank'ın genel yapısında kapsamlı bir şekilde ele almak gerekmektedir.
Sberbank of Russia, 1842'de İmparator I. Nicholas'ın kararnamesi ile ülkede ortaya çıkan tasarruf bankaları temelinde kuruldu. 1987'de, işgücü tasarrufu ve nüfusa borç verme bankası adını aldı - SSCB'nin Sberbank'ı, 15 cumhuriyet bankasını içeriyordu. 1990 yılında Sberbank, anonim ticaret bankası statüsünü aldı ve 1991'de Merkez Bankası'nın mülkü oldu. Bugüne kadar, Sberbank'ın hisselerinin% 58'i Rusya Federasyonu Merkez Bankası'na aittir. Geri kalanlar, bireyler ve tüzel kişiler ile yabancı yatırımcılar arasında dağıtılır. Sberbank of Russia OJSC'nin şu anki adı banka tarafından Eylül 2010'da alındı.
Temel amacı, nakit yönetimi hizmetleri, banka kartları, devlet tahvili işlemleri, döviz, dönüştürme işlemleri, tüzel kişilere borç verme alanlarında Banka'nın sunduğu hizmetleri talep ederek önemli finansal sonuçlar elde etmek, gösterge sermaye getirisini korumaktır. ve bireyler.
Bankanın faaliyetlerinin temel amacı, gerçek ve tüzel kişilerden fon çekmek, gerçek ve tüzel kişilerle kredi ve takas ve diğer bankacılık işlem ve işlemlerini yürütmektir. Sonuç kâr etmektir.
Bankanın ana görevleri. Şube aşağıdaki bankacılık işlemlerini yürütür:
-mevduatlardaki bireylerin ve tüzel kişilerin fonlarını çeker (talep üzerine ve belirli bir süre için);
-gerçek ve tüzel kişilerin fonlarını kendi adına ve masrafları kendisine ait olmak üzere yerleştirir;
-gerçek ve tüzel kişilerin banka hesaplarını açar ve tutar, muhabir bankalar da dahil olmak üzere müşteriler adına takas yapar;
-nakit, kambiyo senetleri, ödeme ve uzlaştırma belgelerini toplar ve gerçek ve tüzel kişilere nakit hizmetleri sağlar;
-nakit ve gayri nakdi şekillerde döviz alıp satar;
-mevduat çeker ve değerli metaller yerleştirir;
-banka garantileri verir;
-Banka hesabı açmadan (posta havaleleri hariç) şahıslar adına para transferleri gerçekleştirir.
Banka, yukarıda sayılan bankacılık faaliyetlerine ek olarak aşağıdaki işlemleri de gerçekleştirmektedir:
-yükümlülüklerin nakit olarak yerine getirilmesini sağlayan üçüncü şahıslar için garantiler verir;
-üçüncü şahıslardan yükümlülüklerin nakit olarak yerine getirilmesini talep etme hakkını elde eder;
-bireyler ve tüzel kişilerle yapılan bir anlaşma kapsamında fonların ve diğer mülklerin güven yönetimini gerçekleştirir;
-Rusya Federasyonu mevzuatına uygun olarak değerli metaller ve değerli taşlar ile işlemler yapar;
-belgeleri ve değerli eşyaları saklamak için bireylere/tüzel kişilere özel binalar veya kasalar kiralamak;
-kiralama işlemlerini yürütür;
-aracılık, danışmanlık ve bilgi hizmetleri sağlar;
-uluslararası ve Rus ödeme sistemlerinin plastik kartlarını yayınlar ve hizmetler;
-uluslararası bankacılık pratiğinde kabul görmüş çeşitli finansal araçları kullanarak müşterilerin ihracat-ithalat işlemlerine hizmet vermekte;
-müşterilerin operasyonları üzerinde para kontrolü yapar - bireyler ve tüzel kişiler.
Bankanın yedek fonu, Rusya Federasyonu'nun mevcut mevzuatına uygun olarak oluşturulmuştur. Fon büyüklüğü bankanın kayıtlı sermayesinin en az %15'i kadardır, varsa bankanın zararlarını karşılamaya, diğer fonların yokluğunda bonoları itfa etmeye ve banka hisselerini geri almaya yöneliktir.
Bankanın kayıtlı sermayesi 1.000.000.000 ruble olarak oluşturulmuş ve nominal değeri 50 ruble olan 19.000.000 adi hisseye bölünmüştür. ve nominal değeri 1 ruble olan 50.000.000 imtiyazlı hisse.
Kayıtlı sermaye, bankanın hissedarlar tarafından edinilen paylarının toplam nominal değerine eşittir ve bankanın alacaklılarının çıkarlarını garanti eden minimum varlık miktarını belirler.
Kayıtlı sermayenin büyüklüğü, mevcut payların nominal değerinin artırılması veya ilave payların verilmesi yoluyla artırılabileceği gibi, ödenmemiş payların değerinin düşürülmesi, toplam sayılarının azaltılması veya bir kısmının satın alınması ve itfa edilmesi yoluyla da azaltılabilir. hisseler.
Bankanın kredi kaynakları şu şekilde oluşur:
-bankanın kendi fonları (alındığı sabit kıymetlerin değeri, bankaların ve diğer tüzel kişilerin kayıtlı sermayesindeki hisselere yapılan yatırımlar ve diğer hareketsiz fonlar hariç);
-banka hesaplarında tutulan tüzel kişilerin fonları;
-belirli bir süre ve talep üzerine çekilen bireylerin mevduatları;
-diğer bankalardan alınan krediler.
8602 sayılı Abakan OSB, Tasarruf Bankası ile aynı amaç doğrultusunda faaliyetlerini sürdürmekte olup, yukarıda belirtilen tüm işlem ve işlemleri vekaletnameye dayalı olarak gerçekleştirmektedir.
Abakan OSB No. 8602'nin Sberbank sistemindeki yerini belirlemek için (Sberbank) organizasyon yapısının analiz edilmesi tavsiye edilir (Ek A).
Üst yönetim organı, Tüzüğü onaylayan, Denetleme Kurulunu seçen ve diğer kararları veren hissedarlar genel kuruludur. Gözetim Kurulu, Sberbank'ın faaliyetlerini yönetir, gelişimi için öncelikleri belirler ve mevcut yönetim için yetki verilen Yönetim Kurulu'nu oluşturur.
Dört bağlantılı şube ağı yönetim sistemi: Merkez ofis; 17 bölgesel banka; 1145 şube; 18980 dahili yapısal alt bölümler - ek ofisler ve kasa dışında çalışan kasalar.
Abakan şubesi, 6 ek ofis ve vezneler dışında çalışan 22 kasadan oluşan, hem standart bir hizmet seti sağlayan hem de belirli iş alanlarının geliştirilmesinde ve bireysel müşteri hizmetlerinde uzmanlaşmış bir şube ağına sahiptir ve tüm ilçelerde bulunmaktadır. ve Kazakistan Cumhuriyeti'nin büyük yerleşim yerlerinde ve müşterilerine eksiksiz bir Sberbank hizmetleri yelpazesi sunmaktadır.
Şube, Doğu Sibirya Bankası'nın yapısal bir alt bölümü olduğundan, yönetim yapısı (Ek B) merkezileştirilmiştir, bölümlere ayırma, işlevsel bir temele göre, bölünmüş bir yapının unsurları ile gerçekleştirilir.
Departman, her biri VSP'nin kendi alanlarındaki faaliyetlerini denetleyen yapısal alt bölümler içerir (iç yapısal alt bölümler - çalışan kasalar ve ek ofisler). Ana: kredi departmanı; nüfusun mevduat ve yerleşim sektörü; tüzel kişiler ve bütçeler için takas ve nakit hizmetleri sektörü; döviz, ticaret dışı işlemler ve menkul kıymetler sektörü, banka kartları sektörü.
Bölümdeki personel sorunlarını çözmenin en etkili faaliyeti için, bölümün ortak bir yönetim organı vardır - bölüm Konseyi. Şube Konseyi, faaliyetlerini Sberbank of Russia Tüzüğü, Şube Yönetmeliği, Denetleme Kurulu kararları ve Sberbank of Russia Yönetim Kurulu temelinde yürütür.
Şube Konseyi'nin kişisel yapısı, Abakan şubesi yöneticisinin önerisi üzerine, Rusya Sberbank Doğu Sibirya Bankası Başkanı'nın emriyle onaylandı.
Şube konseyi, şube müdürünü içerir - şube konseyi başkanı, yardımcıları, baş muhasebeci, şubenin önde gelen bölümlerinin başkanları, şube başkanları.
Şube Meclisinin çalışmaları, onayladığı uzun vadeli planlara göre düzenlenir. Şube konseyi müdür tarafından ihtiyaç duyulduğunda, ancak en az haftada bir kez toplanır.
Şube Meclisi, kendisine verilen görevlere göre:
-şubenin faaliyetlerini iyileştirmek için ana yönleri belirler, bankacılık hizmetlerinde müşterilerin ihtiyaçlarını kapsamlı bir şekilde karşılamak için önlemler alır;
-departman personelinin üretim ve sosyal sorunlarını çözer;
-yapısal bölüm başkanlarının çalışma durumuna ilişkin raporlarını dinler;
-departman faaliyetlerinin denetim materyallerini dikkate alır;
-bölüm başkanlarının seçimi, yerleştirilmesi, değerlendirilmesi ve görevden alınması konularını ele alır.
8602 sayılı Abakan OSB'de, personel kompozisyonunun iyileştirilmesi amacıyla, banka çalışanlarının becerilerinin geliştirilmesi, yönetim personeli yedeğinin oluşturulması ve eğitilmesi ve yeni işe alınan çalışanların mesleki ve psikolojik uyumlarının izlenmesi için çalışmalar yürütülmektedir.
Bölümde, %70,8'i yüksek öğrenimli, %59,2'si yüksek uzmanlık eğitimli olmak üzere 562 çalışan bulunmaktadır. Bu süre zarfında 60 çalışanımız ana faaliyetlerine ara vermeden üniversitelerde öğrenim görmektedir.
2006 yılında mesleki gelişim çerçevesinde bankacılık faaliyetinin öncelikli alanlarında 295 çalışana eğitim verilmiştir.
Popüler eğitim biçimlerini (iş oyunu, grup tartışması, durumsal ve pratik problemleri çözme) kullanarak, çatışma durumlarını önlemek ve müşteri hizmetlerini iyileştirmek için ekipteki ahlaki ve psikolojik iklimi incelemek için çalışmalar yapılmaktadır.
Bugün Sberbank, müşterilerine çok çeşitli yüksek kaliteli bankacılık hizmetleri sunan evrensel bir ticari bankadır. Müşteri tabanının çeşitliliğine odaklanan Sberbank, ekonominin tüm sektörlerindeki işletmelere ve kuruluşlara, nüfusa ve devlet kurumlarına her türlü krediyi sağlamakta, nüfustan ve tüzel kişilerden toplanan fonları mevduat sahipleri, müşteriler ve hissedarlar.
Abakan OSB No. 8602, finansal piyasanın tüm segmentlerinde artan rekabet ile birlikte ana finansal piyasa araçlarının karlılığının azalması bağlamında, müşterilerinin tüm kategorileri için hizmet kalitesinin iyileştirilmesine ve satış sisteminin iyileştirilmesine özel önem vermektedir. bankacılık ürünleri için Rusya Federasyonu Güvenlik Konseyi şubesinin bölgedeki ticari bankalara göre avantaj ve dezavantajları Ek B'de sunulmuştur.
Banka, uzun vadeli mevduatların hızlandırılmış gelişimi sorununu çözmeye özel önem veriyor; özel müşterilere kredi verme işlemleri hızla gelişmeye devam ediyor.
Banka, müşterilerine hizmet verirken entegre bir yaklaşıma da büyük önem vermektedir. Müşterilere sadece takas ve nakit hizmetleri değil, aynı zamanda borç verme, tahsilat, bordro, döviz işlemleri, plastik kart hizmetleri ve çok daha fazlası sunulmaktadır.
Bireylerin nakit dışı nakit akışlarına hizmet etmek öncelikli alanlardan biri olmaya devam ediyor, Çalışma ve Sosyal Kalkınma Bakanlığı, Savunma Bakanlığı, İçişleri Bakanlığı ve VSP aracılığıyla emekli maaşı alan diğer kolluk kuvvetlerinden emeklilerin oranı. Abakan OSB büyüyor.
Harkov Cumhuriyeti'ndeki işletmeleri ve kuruluşları banka kartı hesapları ve mevduat yoluyla maaş ödemeye çekmek için sürekli çalışmalar yürütülmektedir.
Abakan OSB tarafından temsil edilen Rusya'nın Sberbank'ı, nüfusun mevduatları için tazminat ödenmesine yetkili bir banka olarak, sürekli olarak Khakassia Cumhuriyeti nüfusunun en savunmasız kesimleriyle çalışmaktadır.
2.2Plastik kartlara dayalı banka operasyonlarının analizi
Sberbank of Russia'nın 8602 No'lu Abakan OSB'si, banka kartlarıyla çalışan kredi kuruluşları arasında bölgesel banka kartları pazarında lider konumlardan birine sahiptir. Banka, tüzel kişilere ve özel müşterilere çok çeşitli kart ürünleri sunmaktadır. Ana türlerini düşünün.
Kişisel ihtiyaçlar için Sberbank of Russia banka kartları. Banka bugüne kadar en geniş kart ürünleri yelpazesini sunmaktadır: Sberbank - Maestro "Social" - emekli maaşı almaya hak kazanan kişiler için ücretsiz bir kart; Sberbank-Maestro "Öğrenci" - eğitim ve eğitim kurumu biçiminden bağımsız olarak öğrenci kartı olan kişiler için tercihli şartlara sahip bir kart; Visa Classic ve Euro card / Master Card Mass - kartı Rusya'da, yurtdışında ve internette kullanmayı planlayan kişiler için - kaynaklar; Sberbank - Visa Electron ve Sberbank-Maestro - kartı Rusya'da ve yurtdışında kullanmayı planlayan ve aynı zamanda bakımı ucuz olan kişiler için.
Sberbank of Russia, uluslararası kart sahiplerine benzersiz bir Mobil Bankacılık hizmeti sunuyor. Bu hizmet herhangi bir ülkede mevcuttur. Bu hizmeti kullanarak, cep telefonu kullanan uluslararası bir banka kartı sahibi, kart üzerinde yapılan işlemlerle ilgili bilgileri, kart işlemlerinin kısa bir geçmişini ve mevcut limit hakkında bilgileri hızlı bir şekilde alabilecektir. Kartın kaybolması veya kartla yapılan hileli işlem şüphesi varsa, kart sahibi cep telefonu kullanarak kartı bloke edebilir. Müşterinin talebi üzerine, hesabın açıldığı şubedeki kart hesabında, faturaların nakit dışı transferi, kart hesabının başka bir hesaptan yenilenmesi için uzun vadeli bir talimat verilmesi mümkündür. , vb Ayda bir, sizin belirleyeceğiniz gün, sizin tarafınızdan belirlenen tutarda para, hesabınızdan tüzel kişilerin veya kişilerin hesaplarına aktarılacaktır.
Sberbank of Russia'nın vadeli mevduat sahiplerine, istedikleri zaman, açılış yerindeki mevduat süresi boyunca banka kartlarını özel koşullarda (tercihli yıllık hesap bakımı) verme (yenileme) fırsatı verilir. Eğitim kurumlarında eğitim için ödeme yapmak üzere kredi alan bireylere banka kartı verilmesi için özel koşullar da sağlanmaktadır. Kart sahipleri, sevdikleri için hesaplarına ek kartlar verebilir. Ayrıca ana ve ek kart sahipleri için kartlara limit koymak mümkündür.
Sadelik, bu plastik kartların ana avantajıdır. Bazen sadece müşterilerin kafasını karıştıran ekstra özelliklere sahip değiller. Aynı zamanda, kartlar hem Rusya'da hem de yurtdışında (463.000'den fazla ATM ve dünya çapında 4.000'den fazla satış noktası) para çekmenize ve mal ve hizmetler için ödeme yapmanıza olanak tanır. Kartlar, en düşük yıllık bakım maliyetine sahiptir ve öğrenci ve sosyal kartlar ayrıca kart hesabında depolanan fonlardan daha yüksek düzeyde gelir sağlar.
Ayrı olarak, Sberbank-Maestro "Momentum" kartlarından bahsetmeye değer. Evrensel bankacılık hizmet sözleşmesi kapsamında verilir. Kart, müşterinin adı ve soyadı hakkında bilgi içermez, kart müşterinin talebi anında düzenlenir. Kart hesabı Rus rublesi cinsinden açılır. Kart, yalnızca Rusya Federasyonu topraklarında hizmet için kabul edilir: Maestro logosu ile işaretlenmiş tüm ticaret ve hizmet noktalarında, günde 100.000 ruble'yi aşmayan bir miktarda; nakit çekme/alım işlemleri münhasıran Sberbank of Russia'nın şubelerinde ve ATM'lerinde gerçekleştirilir, bu işlemler diğer bankaların şubelerinde ve ATM'lerinde yapılmaz. Kart işlemleri, PIN kodunun zorunlu girişi ile gerçekleştirilir.
Müşterinin işi, ülke içinde ve yurt dışında sürekli seyahat etmekle bağlantılıysa veya seyahat etmeyi seviyorsa, Visa Classic veya MasterCard Standard plastik kartlar sunulur - Ek D.
Bu kartlara ücret ve diğer gelir aktarımı da mümkündür, ancak bunları hizmete kabul eden ATM ve hizmet noktalarının sayısı çok daha fazladır (dünya genelinde 900 binden fazla ATM ve 29 milyondan fazla satış ve servis noktası). Elektronik olanlara kıyasla, mal satın alırken veya hizmet için ödeme yaparken sahiplerine indirim sağlayabilirler.
Müşterinin durumu her şeyden önce ise, Visa Gold veya Gold MasterCard ideal bir seçenek olarak kabul edilir. Kart sahiplerine oldukça fazla sayıda ATM ve satış ve hizmet noktaları, mal veya hizmet ödemelerinde indirim ve ikramiyeler ve daha birçok ayrıcalık sunulmaktadır. Bunlar en yüksek seviyedeki kartlardır ve sahiplerinin ödeme gücüne tanıklık eder ve prestijini vurgular - Ek D.
Sberbank'ın ayrıca bonus kartları var - bu Aeroflot Visa (Altın veya Klasik) - Rus Hava Yolları'nın Aeroflot-Bonus uluslararası programına katılan kartlar - sahibi belirli sayıda bonus veya belirli bir seviyeye ulaşırsa ek mil alır. seviye ücretsiz ödül uçuşları için bir fırsat verir; yanı sıra Visa Classic "Golden Mask" - tiyatroseverler için bir kart. Visa Classic kartının ana işlevlerine ek olarak, müşteriler bilet rezervasyonu yaparken veya satın alırken indirimlere erişebilir, biletlerin e-posta ile alındığını, 60.000 ruble tutarında bilet satın alırken VIP statüsünü bildirir. yılda çeşitli çizimlere katılım.
Ek E, bankanın bonus kartlarını göstermektedir.
Hayırsever programlara sahip kartlardan da bahsetmeye değer - bu Visa Gold "Hayat Ver". Sberbank of Russia'nın hayırsever bir programa sahip ilk ödeme banka kartı. Hayat Hediyesi Vakfı, Chulpan Khamatova ve Dina Korzun'un girişimiyle 2006 yılında kuruldu. Vakfın amacı onkolojik, hematolojik ve diğer ciddi hastalıkları olan çocuklara yardım etmektir - Ek G.
Yukarıda açıklanan tüm Sberbank plastik kartları banka kartlarıdır, yani. Müşteri, yalnızca kartta bulunan miktar kadar para kullanma hakkına sahiptir.
Sberbank'ın varlıklarında kredi kartları da mevcuttur. Bunları elde etme prosedürü, geleneksel bir krediye başvurma prosedürüne kıyasla daha kolaydır. Bu durumda, ne teminat ne de üçüncü şahıs garantileri gerekli değildir. Kredi kartı, limit dahilindeki fonları tekrar tekrar kullanmanıza izin verir, yani. döner kredi prensibi ile çalışır. Ayrıca faiz hesaplamak için bir ödemesiz dönem vardır (ödemesiz dönemde borcun tamamı geri ödenirse, faiz oranı %0'dır). Kredi kartı, banka kartı olarak da kullanılabilir, ancak kredili mevduat hesabı (yani eksi hesap bakiyesi) olasılığı vardır.
Diğer şeylerin yanı sıra, 8602 numaralı Abakan şubesi, Soçi'deki XXII Kış Olimpiyat Oyunları 2014'ün resmi sembollerini içeren ilk kredi kartını dağıtmak için aktif olarak çalışıyor - Ek I.
Sberbank of Russia "Sochi 2014" Visa kredi kartının benzersiz tasarımı, tüm Rusya yarışmasının sonuçlarına göre belirlendi "Sochi'deki XXII Olimpiyat Kış Oyunları 2014 için Sberbank of Russia Visa kartı tasarımınız". Kredi kartının avantajlarına dikkat edilmelidir. Kredi fonlarını kullanmanın basitliği ve erişilebilirliği - satın almalar ve hizmetler için ödeme yapmanız gerektiğinde, Sberbank of Russia "Sochi 2014" Visa kredi kartı her zaman yanınızda. Kart, Rusya'da ve diğer ülkelerde ödeme için kabul edilir - Visa ödeme sistemi logosunun olduğu her yerde.
Kredinin çoklu kullanımı - kartta harcanan kredi limiti geri yüklenir ve borç geri ödendikçe tekrar kullanılabilir. Limit, geri ödenen kredi tutarı kadar geri yüklenir. Hizmetler için ödeme ve kartla ilgili bilgiler her zaman İnternet üzerinden "Sberank Online @ yn" sisteminde ve "Mobil Banka" hizmetini kullanan bir cep telefonu aracılığıyla yapılabilir. Bu hizmet, Sberbank of Russia'nın her Sochi 2014 Visa kredi kartı sahibine sunulmaktadır.
Şu anda, Rusya'nın Doğu Sibirya Bankası Sberbank ve özellikle Abakan şubesi, hizmeti tanıttı ve yaygın olarak kullandı - self servis cihazlarda (infokiosk) banka kartlarını kullanarak kredi borcunun geri ödenmesi. Ödeme yapmak için, kart sahibi hesap numarasını, tutarı kendi başına girebilir veya oluşturulan formun bir başvurusunu doldurabilir - gelecekte krediyle ilgili bilgiler ekranda otomatik olarak görüntülenecektir (kredi hesap numarası dahil). ve miktar).
Bilgi kioskları, kredi borcunun geri ödenmesine ek olarak, kartlarla zaten bilinen nakit dışı işlemleri gerçekleştirmek için tasarlanmıştır: fon yükleme; harita geçmişi; karttaki bakiye; açıklanmayan fonların bakiyesi; kapalı bir hesaptan açık bir hesaba transfer.
Genel olarak şubede banka kartlarının verilmesi büyük ölçüde bordro projeleri çerçevesinde yürütülmektedir. Kişisel kartlar esas olarak aşağıdaki durumlarda bireyler tarafından kullanılır: Rusya topraklarında para transferine alternatif olarak, kendi topraklarında ve ötesinde nakit transfer etmek, bir kredi ve banka almak için. Sberbank'ta vatandaşlar için cazip bir yüzde olmaması nedeniyle, kişisel kartlarda para tutmak ilginç değil. Kişisel kartlar, bu Sberbank bankacılık hizmetinin potansiyel tüketicilerinin çevresini sınırlayan kısa vadeli pazarlık edilebilir işlemler için bir araçtır.
2011 yılında yürütülen müşteri çalışmaları için ana görevlerin yerine getirilmesini değerlendirirken, tüzel kişilerin banka kartlarını kullanarak bordro projelerine artan ilgisi ve bu hizmete halkın güveninin ortaya çıkması not edilebilir. Aynı zamanda, bölgede ve Rusya genelinde kart, ATM ve nakit noktası kabul eden ticaret ve hizmet işletmelerinin sayısındaki artış, bu bankacılık hizmetine ayrılmaz bir şekilde alışan ortalama bir insanın zihniyetini yavaş yavaş değiştiriyor. modern hayatın bir parçası. Banka kartları ile çalışan Sberbank, 2011 yıl sonu itibarıyla bölgedeki ATM sayısını önemli ölçüde artırarak kart sahiplerine hizmet vermiştir.
Kart sahiplerine, saklama süresine bağlı olarak hesap bakiyelerinde yüksek faiz oranları sunulurken, müşterilere çok cazip gelen faiz tahakkuk eden minimum bakiye dışında ücretsiz fon kullanma imkanı vardır. Ek olarak, işlem daha az zaman alır (kart hesabının anında doldurulması, banka şubelerinde büyük bir fon birikiminin olmaması).
Abakan şubesi, hem üçüncü taraf bankaların plastik kartlarını kullananları hem de sunulan bu tür hizmetlerle çalışmayanları bölgedeki kurum ve işletmeleri çekmek için çalışıyor. İstikrarlı faaliyet gösteren işletmelerden, müşterileri ayırmak mümkündür: AIC "MAVR", OJSC "Khakaskhleboprodukt" ve OJSC "Razrez" Izykhsky", OJSC "Evrazruda" ve yan kuruluşlarının ana nakit akışları için departmanın müşterisi olmayan müşterileri Abakan Maden İdaresi.
Plastik kartlar kullanılarak bölgenin bankacılık hizmetleri pazarı incelendiğinde, bankanın bir bütün olarak gücü olan 8602 numaralı Abakan şubesinin kart sahiplerine sunduğu çeşitli ek tercihli programlar ve benzersiz fırsatlar olduğu görülmektedir. Şubede hesap açan kart sahipleri, uzun vadeli siparişlerini aktif olarak kullanmakta, hesaplarına ek kart açmakta, Mobil Banka hizmetine bağlanmakta ve sigorta poliçesi satın almaktadır.
Banka kartlarıyla işlem yapan, banka kartlarıyla işlem yapan, çalışan kasalarda ve şube ek ofislerinde müşteri hizmetleri kuyruklarını azaltmak için banka, uluslararası ödeme sistemlerinin kartları için puanları ve nakit ödeme noktalarını sistematik olarak artırmaktadır. Müşteri hizmetlerinin hızını artırmak için birçok işlem otomatik olarak gerçekleştirilir, teknik ekipman güncellenir ve personel sistematik olarak eğitilir.
Artık, elektronik teknolojilerin aktif gelişimi koşullarında, nakit paranın kademeli olarak ortadan kalkması ve bunların elektronik muadilleri - ödeme kartları, elektronik cüzdanlar (bilgisayarlara ve cep telefonlarına kurulu) ile değiştirilmesinin mümkün olduğu ortaya çıkıyor. Pek çok uzman geleceğin nakit paraya kıyasla daha teknolojik, ucuz, kullanışlı ve güvenli ödeme araçlarına ait olduğuna inanıyor.
Hakasya Cumhuriyeti nüfusundan gelen nakit talebindeki artış, de-dolarizasyon sürecinin yoğunlaştırılmasıyla kolaylaştırılmaktadır. Rusya Federasyonu ödemeler dengesi verilerine göre, 2010 yılında nüfusun ve finansal olmayan kuruluşların satın aldığı döviz satışlarının 2010 yılında 2009 yılına göre 9 kat arttığı görülmektedir.
Nakit ödemelerin artmasındaki bir faktör de, nüfusun tek ödeme aracı olduğu çok sayıda küçük perakende mağazasında yapılan çok sayıda işlemdir. Ayrıca ürünlerin önemli bir kısmı hali hazırda giyim, karma ve gıda pazarlarında satılmaktadır. Böylece, 2009 yılında giyim, karma ve gıda pazarlarındaki satışların toplam perakende ticaret cirosunun yaklaşık %20'lik payı olmuştur.
Piyasalarda satın alma eğilimi, nüfusun nispeten düşük gelir düzeyi ile açıklanmaktadır. Böylece, 2010 yılında, Rus vatandaşlarının yarısından fazlasının aylık ortalama kişi başına geliri 8.000'in altındaydı.
Dolaşımdaki nakit artışı, müşterilere her an gerekli parayı sağlayan bir ATM ağının geliştirilmesiyle de kolaylaştırılır, dolayısıyla ATM sisteminin sorunsuz çalışabilmesi için sürekli olarak yeterli miktarda nakit ihtiyacı vardır. Başlangıçta, ATM ağının gelişimi, sözde "maaş" projeleri çerçevesinde büyük ölçekli banka kartlarının verilmesiyle kolaylaştırıldı.
Bu durumda kartın türü ve banka idari olarak belirlenir yani nihai tüketici - kart sahibi - ürün seçiminde yer almaz. Ayrıca, tüm "maaş" kartları sahipleri, ellerinde ne tür bir evrensel araç olduğunu ve mal ve hizmetler için ödeme yaparken bunu kullanabileceklerini bilemezler. Aynı zamanda medya sayesinde vatandaşlarımız, dolandırıcıların kart hesaplarını nasıl geçersiz kılabileceğini çok iyi biliyor.
Rusya Merkez Bankası, elektronik ödeme araçlarının kullanımını genişletmek için sürekli çalışıyor. Uluslararası uygulamada banka kartlarına ek olarak diğer nakit dışı ödeme yöntemleri de gelişmektedir. Şu anda, en basit versiyonları Rusya'da da bulunan (telefon kartları ve metro kartları dahil) “elektronik cüzdanlar” giderek daha sık kullanılmaktadır.
Rusya Merkez Bankası'na göre, 2010'un başında Rusya Federasyonu'nda faaliyet gösteren 1.189 kredi kuruluşu vardı ve bunların 723'ü (%60'tan fazlası) ödeme kartı verdi ve/veya aldı. 2010 yılının ilk çeyreği için toplam 1.071.800 milyon banka kartı basıldı ve bunların %90'ından fazlası banka kartıydı. Ayrı olarak, Rusya'daki ödeme kartlarının büyük çoğunluğunun (%90) "maaş" projelerinin bir parçası olarak verildiğini vurgulamalıyız.
Plastik kartların kullanımına dayalı yerleşimlerin geliştirilmesi alanında Abakan şubesi 8602'nin mevcut durumunun bir analizi, sonuç çıkarmayı mümkün kıldı.
2010-2011 döneminde Abakan şubesi, iş planının “Banka kartlarında hizmet komisyonu”, “Ticaret ve hizmet ağındaki ciro”, “Kişilerin kart hesaplarındaki bakiyeler” ve buna bağlı olarak “fon büyümesi” gibi göstergelerini tutarlı bir şekilde yerine getirdi. Nüfusun büyük bir kısmı banka kartı hesaplarındaki bakiyelere ilgi duyuyor. “Raporlama tarihlerindeki uluslararası kartların sayısı, aşağıdaki faktörlerden dolayı planlanan değerin %95 ile %113’ü arasında değişiyordu:
-ticaret ve hizmet işletmelerinde daha gelişmiş bir bordro hizmet ağı; hesabın anında yenilenmemesi; benzer kartlar veren rakip bankaların bölgedeki varlığı.
Banka kartı ile çalışan tüm bankalar, 2011 yılı sonu itibarıyla bölgedeki ATM sayısını önemli ölçüde artırarak kart sahiplerine hizmet vermiştir. Rakip bankaların başlıca avantajları şunlardır:
-plastik kartlı müşterilere hizmet vermede esnek tarife politikası: kart sahipleri için daha uygun olan kişisel tarifeler (kart vermek için indirim sistemi, bir hesaptan para transferi için düşük bir yüzde, vb.); bordro projeleri için bireysel tarifeler, çoğu durumda - bordro projelerinin ücretsiz bakımı, bordrodan komisyon tutarları ödemeden, işlem sırasında yalnızca kart sahiplerinin kendilerinden komisyonlar sağlanır, bu da ödeme yapmayan bütçe kuruluşları için çok caziptir. bordro masraflarını planlayın;
-kart sahipleri için, saklama süresine bağlı olarak hesap bakiyelerinde yüksek faiz oranları ölçeği sunulurken, faiz tahakkuk eden asgari bakiye hariç olmak üzere ücretsiz fon kullanma olasılığı vardır, bu da çok caziptir. müşteriler;
-operasyon daha az zaman alır (uluslararası kart hesabının anında doldurulması, banka şubelerinde büyük bir fon birikiminin olmaması).
Bölgede bir bütün olarak bu tür hizmetin gelişmesini engelleyen nedenler olarak şunları sıralayabiliriz:
-Khakassia Cumhuriyeti'nin merkezden uzaklığı ve plastik kartın daha ilerici bir ödeme ve fon taşıma aracı olduğu ana finansal akışlar;
-personelin bu bankacılık ürününe karşı temkinli tutumu, yeni olan her şeyin reddedilmesi;
-Bazı işletmelerin listelerin oluşturulması (hesapların açılması, ücretlerin aktarılması için) için modası geçmiş malzeme ve teknik temeli, ekibin olumsuz bir tutumuna da neden olur.
Abakan şubesinin en büyük müşterileri, ürünleri yalnızca Hakasya Cumhuriyeti sakinleri arasında değil, aynı zamanda sınırlarının çok ötesinde yüksek talep gören imalat işletmeleridir. Bunlar APK "Mavr", JSC "Ayan" gibi kuruluşlardır. İşletmelerin üretimi, Cumhuriyetin hem ekonomik hem de sosyal kalkınması için büyük önem taşımaktadır. Ayrıca, önemli ve VIP müşterilerin listesi, akaryakıt ve madeni yağ ticareti (Khakass Fuel Company, Khakasnefteprodukt, vb.), enerji endüstrisi işletmeleri (OJSC Khakasenergo), iletişim ile uğraşan tüzel kişilik oluşturmamış tüzel kişiler ve girişimcilerden oluşmaktadır. (OJSC Sibirtelecom ). Önemli müşterilerin bir listesi Ek K'de verilmiştir.
Çoğu durumda, müşteriler kendilerine sağlanan hizmetlerin kalitesinden ve çeşitliliğinden memnundur. Müşterinin başka bir bankaya gitmesini etkileyebilecek ana neden, müşterilere göre hesap bakiyelerine uygulanan düşük faiz oranları ve takas ve nakit hizmetleri için yüksek komisyon olan bankanın tarife politikasıdır.
Aynı zamanda, büyük müşterilerin bankaya "sadakatini" etkileyen ana faktör, Sberbank'ın tüzel kişilere kredi verme faiz oranlarının diğer ticari bankalara kıyasla yeterince düşük olması koşuluyla, önemli banka kaynaklarıyla kredi verme olasılığıdır. Banka'nın önemli müşterilerinin çoğu bankanın kredi kaynaklarını sürekli olarak kullanmakta ve senet, kredili mevduat hesabı, döviz kredisi gibi kredi ürünleri de yaygınlaşmaktadır. Kurumsal müşteriler için kapsamlı hizmet, türlere, hizmet hacimlerine ve kişisel tarifelere bireysel yaklaşım, bölümün mevcut 2012'deki çalışmalarının genel yönünü belirler. Bordro projelerinin büyüme dinamikleri Tablo 1'de gösterilmektedir.
Tablo 1 - 2009-2011 dönemi için bordro projeleri için kart düzenleme dinamikleri
Gösterge 2009 (adet) 2010 (adet) 2011 (adet) Sapma 2009-2011 12345 Kartların çıkışı 1764624524254027756 plastik kart ödeme bankası
Ortaya çıkan sapma, 2009'a kıyasla bordro proje kartlarında 7756'lık bir artış olduğunu gösteriyor ve bu da emisyonların büyümesinde olumlu bir eğilim olduğunu gösteriyor. Bankanın genel yönü, uluslararası ödeme sistemlerinin kartlarını çıkararak büyük kurumsal müşterilere ve orta ve küçük işletmelerin müşterilerine karşı tutum olarak tanımlanır. Aynı zamanda, kart hamili için ek hizmetlerin satın alınmasıyla şubenin kendisinin ve geniş bir kart ürün yelpazesinin maliyetlerinin düşürülmesi, her iki tarafa da karşılıklı yarar sağlayan işbirliği sağlar.
2011 yılı sonunda şube, 01/01/2012 - 6,82 milyon ruble bakiyesi olan kurumsal kartlar kullanarak 62 işletme hesabı açmıştır. Raporlama tarihi itibariyle yıl boyunca bireylerin banka kartı hesaplarındaki bakiyelerdeki artış 17 milyon ruble olarak gerçekleşti. İşletme ve kuruluşların çalışanlarının "Maaş" hesaplarındaki bakiyeler, bireylerin hesaplarındaki fon miktarının %55'i kadardır. Ücret fonuna, hem üçüncü şahıs kuruluşlara hem de Abakan şubesine dayanarak, Zarplatnaya banka kartlarının hesaplarına fonların ortalama "ödemesinin" aktarılan fonların yaklaşık %42'si olduğu sonucuna varılabilir.
2011 yılında bordro kartlı nakit verme noktası sayısı 5, yurt dışı kartlı ATM'ler - 5, genel ATM'ler - 4'tür. Şubedeki nakit verme noktası sayısı 15, ATM'ler - 9, (1 doğrudan satın alınan ATM dahil) bir maaş projesi için müşteri tarafından). Hem bordro hem de uluslararası ödeme sistemlerinin hizmet kartlarına yedi ATM kuruldu, ikisi kayıt sürecinde. American Express kartı kullanarak da halka açık ATM'lerden nakit çekmek mümkündür. Müşterilerin günün her saatinde erişebilecekleri yerlere ATM'lerin kurulması için çalışmalar devam etmektedir. ATM'ler video gözetimi ile donatılmıştır. Abakan şubesinin toplam 36 terminali, Hakasya Cumhuriyeti ticaret ağında kurulmuş olup, sağlanan mal ve hizmetler için %2 ila %4 indirimle ödeme yapmanızı sağlar. Terminaller, dahil olmak üzere bordro proje kartlarına hizmet eder. uluslararası sistemlerin kartları - 4. 2011 yılında, kurulan terminaller ve ticaret ve hizmet noktaları aracılığıyla kartlardaki ticaret cirosu 6.670 bin ruble olarak gerçekleşti ve 2010'daki ciroyu 2,4 kat aştı. Netlik için, Rusya Federasyonu'ndaki ortalama nakit çekim miktarını göz önünde bulundurun - Şekil 1.
Şekil 1 - Rusya Federasyonu'ndaki ortalama nakit çekim miktarları
2011 yılında, çekilen nakit miktarı 5.200 ruble ve kartla mal ve hizmetler için ortalama ödeme makbuzu 1.600 ruble idi. Bir yıl önce, bir ATM'deki ortalama nakit çekme miktarı 5.500 ruble, mal ve hizmetler için kartla ödeme makbuzunun ortalama boyutu 2.000 ruble idi.
Bölgelere göre Rusya'daki duruma gelince, en büyük nakit çekme işlemlerinin Chukotka Özerk Bölgesi'nde (operasyon başına ortalama 10.360 ruble), Moskova ve Moskova Bölgesi'nde (operasyon başına ortalama 8455 ruble) gerçekleştirildiği ortaya çıktı. , Magadan Bölgesi (operasyon başına ortalama 7771 ruble), Sahalin Bölgesi (operasyon başına ortalama 7435 ruble) ve Kamçatka Bölgesi (operasyon başına ortalama 7210 ruble). En küçük nakit çekme işlemleri Pskov bölgesinde (işlem başına 3112 ruble), Çuvaş Cumhuriyeti'nde (işlem başına 3112 ruble), Udmurt Cumhuriyeti'nde (işlem başına 3108 ruble), Kurgan bölgesinde (işlem başına 3008 ruble) ve Ulyanovsk'ta kaydedildi. bölge ( bir işlem için 2749 ruble) - Şekil 2.
Şekil 2 - Bölgelere göre nakit çekme dinamikleri
Şekil 2'nin bir analizi, Khakassia Cumhuriyeti'nin nakit çekme hacmi açısından diğer bölgelere göre daha düşük olduğunu göstermiştir. Banka kartları kullanarak mal ve hizmetler için ödeme yapmak için en büyük çekler Moskova ve Moskova Bölgesi'nde kaydedildi. Burada, mal veya hizmetler için ödeme işleminin ortalama boyutu 3.300 ruble.
Şekil 3- Bölgelere göre çek çekme dinamikleri
Analiz, 2009 yılında mal ve hizmetler için en düşük ödeme işlemlerinin Hakasya Cumhuriyeti'nde (ortalama 421 ruble), Udmurt Cumhuriyeti'nde (ortalama 418 ruble), Orenburg bölgesinde (ortalama olarak 390 ruble) kaydedildiğini ortaya koydu. ruble), Ulyanovsk bölgesi (ortalama 360 ruble) ve Mordovya Cumhuriyeti (ortalama 347 ruble).
Yukarıdakiler dikkate alındığında, işlemlerin büyük çoğunluğunun nakit çekme amacıyla yapıldığı ve mal ve hizmet ödemelerine yönelik işlem miktarının oldukça az kaldığı belirtilebilir.
Khakassia'da ödeme terminallerinin mağazalara ve satış noktalarına girişi ve ATM'lerin yaygınlığı hala çok düşük.
Diğer bir deyişle, hem Rusya'da hem de bölgelerde, özellikle Khakassia Cumhuriyeti'nde banka kartı pazarı, bankalar ve ödeme sistemleri tarafından kartların tanıtımına yönelik büyük yatırımlara rağmen hala az gelişmiş durumda.
Bununla birlikte, bölgedeki bankaların müşterileri sağlanan imkanlardan yararlanmakta ve kartlı işlem sayısını artırmaktadır (Tablo 2).
Tablo 2 - 2009-2011 dönemine ilişkin işlemlere ilişkin bilgiler
Göstergeler 2009 2010 2011 1234 Khakassia bölgesinde müşteriler tarafından yapılan işlem sayısı (bin adet): 5355.45343.95800,2 - mal ve hizmetler için ödeme yaparken 1564.11511.51561.9 - nakit alınırken3791.3382.44238.3 İşlem miktarı (milyon ruble) : 14304.714975.517543.0 - mal ve hizmetler için ödeme yaparken493.2554.8693.4 - Nakit alırken 13811.514420.816849.6 Khakassia dışındaki müşteriler (bin adet), dahil: 31.823.515.0 - mal ve hizmetler için ödeme yaparken 11.516.110.3 - nakit alırken 20.37.54.7 İşlem tutarı (milyon ruble) 240.6192, 4122.5 - mal ve hizmetler için ödeme yaparken67.1107.564,4 - nakit alırken173.584.958.1
Nakit makbuz hacmini mal ve hizmet ödemesi işlemlerinin miktarı ile karşılaştırırsak, ödeme işlemlerinin sayısı oldukça artmasına rağmen, işlemlerin çoğunun en yakın ATM'deki bordro kartından çekildiği açıktır. yüksek tempo.
Ancak, olumlu bir eğilim var.
2012 yılı başı itibariyle, ticaret ağındaki para çekme sayısının takasa oranı %95 ila %5 iken, 2011 yılının başında zaten %93 ila %7 idi (Şekil 4).
Not: %93 - ATM'lerden nakit çekme, %7 - ödeme işlemleri
Şekil 4 - 01.01.2012 tarihi itibariyle yerleşim yeri yapısı, %
Abakan şubesinin, hem bankaya hizmet için ücret aktaran ve kamu hizmetleri ve diğer ödemeleri kabul eden kuruluşlar hem de Visa kart sahipleri için hizmet yeteneklerini önemli ölçüde genişleten yeni gelişmeleri aktif olarak tanıtmadığı belirtilmelidir. 1 Ocak 2011 itibariyle, 2011 yılında bordro projeleri kapsamındaki kayıtların hacmi bir önceki yıla göre sadece %20 oranında artmıştır (Şekil 5).
Şekil 5 - 2009-2011 dönemi için bordro projelerine kayıt dinamikleri
Şubenin faaliyet gösteren kasalarında ve ek ofislerinde müşteri hizmetleri kuyruklarını azaltmak için, banka kartlarıyla işlem yapmak, uluslararası ödeme sistemlerinin kartları için puan - ihraç ve nakit ödeme noktalarında sistematik bir artış gerçekleştirilir. Müşteri hizmetlerinin hızını artırmak için birçok işlem otomatik olarak gerçekleştirilir, teknik ekipman güncellenir ve personel sistematik olarak eğitilir.
2010 yılında tüm kasa ve eklerine ITT'ler (bilgi ve işlem terminalleri) kuruldu. perakende ödemeleri kabul etmek ve mikroişlemci kartları ve manyetik şeritli kartlar kullanarak müşteri self servis işlemlerini gerçekleştirmek ve ayrıca nüfusa bilgi ve referans hizmetleri için tasarlanmış ofisler.
Plastik kartları tanıtmanın ana yolunun büyük ve orta ölçekli işletmelerde bordro projelerinin uygulanması olmasına rağmen, Khakassia'daki çoğu kurumda müşteriler için standart bir plastik kart verilmesi de vardır.
Şubenin bugün müşterilerine hizmet verdiği bölgelerde ATM'lerle, terminallerle çalışan tek bir çoklu hizmet ağı oluşturma sorununu çözdüğünü ve ayrıca uluslararası plastik kartların elektronik olarak yetkilendirilmesine izin verdiğini belirtmek gerekir.
2.3 Bankanın plastik kartlarla yapılan işlemlerde karlılığının analizi
Bununla birlikte, ticaret ve hizmet işletmeleri ve bireylerle işbirliği şartlarında eş zamanlı bir değişiklikle faaliyetler yürütmek, bununla birlikte, plastik kartlar kullanılarak yapılan nakit dışı işlemlerden elde edilen ciro ve gelirde kademeli bir artışa yol açmaktadır.
Bölümde plastik kartlarla yapılan işlemlerin karlılık analizi aşağıdaki sonuçları ortaya çıkardı.
Hesaplaşma sisteminin işleyiş mekanizması plastik kart kullanımına dayanmaktadır ve ATM'ler, ticaret organizasyonlarında elektronik mutabakat sistemleri, evde ve işyerinde bankacılık müşteri hizmetleri sistemleri kullanılarak gerçekleştirilen işlemleri içermektedir. Hizmetlerin toplam hizmetler içindeki payı tablo 3'te sunulmuştur.
Tablo 3 - 2009-2011 dönemi için hizmetlerin toplam hizmetler içindeki payı
yıl Hizmette hizmet payı, % Nakit çekme Ticaret ve hizmet hizmetleri123200998.60.4201094.85.2201194.25.8
İncelenen dönemde, Sberbank of Russia'nın 8602 nolu Abakan şubesinde nakitte istikrarlı bir düşüş ve nakit dışı ciroda artış olmuştur.
Ticaret ve hizmet hizmetlerinin payı ise %0,4'ten %5,8'e (5,4 puan) yükseldi.
Servis altyapısının geliştirilmesi, plastik kart servis noktalarının sayısındaki artışla kolaylaştırılmıştır.
2009-2011 dönemi için. departman, nakit terminalleri, mağazalar için terminaller ve yerel sistem terminalleri kurulumu üzerinde çalışmalar yaptı, bu nedenle işlem sayısı da arttı - tablo 4.
Tablo 4 - 2009-2011 döneminde banka kartı ile yapılan işlem sayısı
Gösterge (adet) 2009 2010 2011 Sapma, % 12345 Kasa terminalleri 254785678990987357 Ticaret terminalleri 234543215670241
2009-2011 çalışma dönemi için işlem faaliyetinin analizi. şube müşterileri, kart sahiplerinin toplam 260.238 adet işlem gerçekleştirdiğini göstermiştir.
Böylece, 2011 yılında 2009 yılına göre %377 artan ATM'lerden yapılan işlem sayısında oldukça büyük bir artış ortaya çıktı, en küçük hizmet yerel sistem terminallerinden yapılan işlemlerde gözlendi: 2009'a göre %152 arttı .
Toplamda işlemlerde azalma olmadı, büyüme oranı %303 oldu.
ATM'lerden yapılan işlem sayısındaki artış, işlemlerin bir kısmının para çekme ile ilgili olduğunu göstermektedir.
İşlem değişikliklerinin dinamikleri Şekil 6'da gösterilmektedir.
Şekil 6 - İşlemlerdeki değişikliklerin dinamikleri
2009-2011 dönemi için banka kartlarından yapılan işlem tutarlarına gelince, incelenen dönem için işlem tutarlarında artış eğilimi var - tablo 5.
Tablo 5 - Tutardaki işlemlerin dinamiği, bin ruble
Göstergenin adı 2009 2010 2011 Kapalı., bin ruble sistemler146722201570103ATM'ler128999011609815909toplam7209610347112206849972
Analiz, 2009-2010 dönemi için tüm işlemlerin toplamı olduğunu gösterdi. 72.098'den 122.068 bin rubleye yükseldi, yani. büyüme oranı %169 oldu.
POS terminallerinden yapılan işlem tutarı 67.890 bin ruble'den arttı. - 2009'da 101900'e - 2011'de
ATM'lerden yapılan işlem tutarının değeri 1289 bin ruble'den yükseldi. 2009'da 16098 bin rubleye. Büyüme oranı %1248 oldu.
Ticaret terminalleri aracılığıyla yapılan işlem miktarının değeri 1.450 bin ruble'den arttı. 2009'da 2500 bin ruble'ye kadar. Büyüme oranı %172 oldu.
Yerel sistemin terminalleri aracılığıyla yapılan işlem tutarlarının değeri 1471 bin ruble'den yükseldi. 2009'da 1570 bin ruble. - 2010 yılında büyüme oranı %107 idi.
Açıkça, 2009-2010 dönemi için işlem miktarlarının dinamikleri. Şekil 7'de gösterilmiştir.
Şekil 7 - 2009-2011 dönemi için işlem dinamikleri
Böylece, incelenen tüm dönem boyunca toplam işlem tutarı içinde en büyük payı POS terminallerinden yapılan işlemler oluşturmaktadır.
En yüksek işlem büyüme oranı ATM'lerden yapılan işlemlerde görülmektedir.
Tablo 6 - 2009-2011 dönemi için kart hesaplarındaki nakit bakiyelerinin dinamikleri
Gösterge 2009 2010 2011 Kapalı, bin ruble 12345 Hesap bakiyesi, bin ruble 541.921749.166014.415472.5 Hesap bakiyesi, bin dolar 95.30109.9893.99 31
İncelenen dönemde, Rus para birimindeki hesaplardaki bakiye miktarı 541,92 bin ruble'den arttı. - 2009'da 6014,41 bin ruble'ye kadar. - 2009'da. Yani büyüme % 1109,83 oldu - Şekil 8.
Şekil 8 - Rus para birimindeki kart hesaplarındaki bakiyelerin dinamikleri
2009-2011 döneminde döviz cinsinden hesaplar için. 2009-2011 döneminde 95,30 bin dolardan 109,98 bin dolara yükselen hesap bakiyeleri olmuştur. hesap bakiyelerindeki azalış 93.99 bin dolar olarak gerçekleşti.
Döviz cinsinden kart hesaplarındaki bakiyelerin dinamikleri Şekil 9'da açıkça gösterilmektedir.
Şekil 9 - Yabancı para cinsinden kart hesaplarındaki bakiyelerin dinamikleri
Tablo 7 - 2009-2011 banka kartlarına sahip bankanın finansal sonuçlarına ilişkin bilgiler, bin ruble.
Gösterge 2009 2010 2011 Sapma, bin ruble 12345 Plastik kartlarla yapılan işlemlerden ücret ve komisyon gelirleri770.471392.053567.092998.62 Plastik kartlarla yapılan işlemlerden kaynaklanan idari ve ekonomik giderler381.51080.441928.91547.4 Yatırımlar29.12722, 13100.13091
Veri analizi, 2009-2011 dönemi için olduğunu göstermiştir. plastik kartlarla yapılan işlemlerden komisyon gelirinde 770.47'den 1567.09 bin ruble'ye artış oldu. 2009-2010 büyüme oranı gerçekleşti. %180.68, 2010-2011'de - %184,41.
Bankanın gelirindeki artış, öncelikle faaliyetlerinin genişlemesinden ve yeni müşteriler çekmesinden kaynaklanmaktadır. Şekil 10, plastik kartlarla yapılan işlemlerden elde edilen gelir dinamiklerini göstermektedir.
Şekil 10 - Plastik kartlarla yapılan işlemlerden elde edilen gelir dinamikleri
Tablodaki verilere dayanarak, kartların 381,5'ten 1128.0 bin ruble'ye çıkmasıyla birlikte idari ve ekonomik giderlerde bir artış olduğu açıktır. Aynı zamanda, 2009-2010 yıllarında büyüme oranı gerçekleşti. %283.47 ve 2010-2011'de. - %178,36. Ayrıca, 29.1'den 3100.1 bin ruble'ye kadar plastik kartların tanıtılmasıyla. Aynı zamanda, 2009-2010 yıllarında büyüme oranı gerçekleşti. - %935.43 ve 2010-2011'de. - %113,88.
Böylece plastik kartlardan elde edilen gelirlerin analizi sonucunda aşağıdaki sonuçlar elde edilmiştir.
Bankadaki takas sisteminin asıl işleyiş mekanizması plastik kart kullanımına dayanmaktadır ve ATM'ler, ticaret organizasyonlarında elektronik takas sistemleri kullanılarak gerçekleştirilen işlemleri içermektedir. Ticaret ve hizmet hizmetlerinin payı ise %0,4'ten %5,8'e (5,4 puan) yükseldi. Servis altyapısının geliştirilmesi, plastik kart servis noktalarının sayısındaki artışla kolaylaştırılmıştır. 2009-2011 çalışma dönemi için işlem faaliyetinin analizi. şube müşterileri, kart sahiplerinin toplam 260.238 adet işlem gerçekleştirdiğini göstermiştir.
ATM'lerden yapılan işlem sayısındaki artış, işlemlerin bir kısmının para çekme ile ilgili olduğunu göstermektedir. ATM'lerden yapılan işlem tutarının değeri 1289 bin ruble'den yükseldi. 2009'da 16098 bin rubleye. Büyüme oranı %1248 oldu. Yerel sistemin terminalleri aracılığıyla yapılan işlem tutarlarının değeri 1471 bin ruble'den yükseldi. 2009'da 1570 bin ruble. - 2010 yılında büyüme oranı %107 idi. Böylece, incelenen tüm dönem boyunca toplam işlem tutarı içinde en büyük payı POS terminallerinden yapılan işlemler oluşturmaktadır. En yüksek işlem büyüme oranı ATM'lerden yapılan işlemlerde görülmektedir. 2009-2011 döneminde döviz cinsinden hesaplar için. hesap bakiyelerinde de artış oldu. Veri analizi de 2009-2011 dönemi için olduğunu göstermiştir. plastik kartlarla yapılan işlemlerden komisyon gelirlerinde artış oldu. 2009-2010 büyüme oranı gerçekleşti. %180.68, 2010-2011'de - %184,41. Bankanın gelirindeki artış, öncelikle faaliyetlerinin genişlemesinden ve yeni müşteriler çekmesinden kaynaklanmaktadır. Kartların devreye girmesiyle AHR'de bir artış olduğu da aşikar, büyüme hızı 2009-2010'daydı. %283.47 ve 2010-2011'de. - %178,36.
Özetle, plastik kartlarla çalışmadaki iyi sonuçların yanı sıra, Sberbank of Russia'nın 8602 No'lu Abakan şubesinin karşı karşıya olduğu sorunların hala olduğu belirtilmelidir.
Her şeyden önce, bu, cumhuriyet sakinlerinin zayıf gelişmiş bir bankacılık kültürünü gösteren ticaret ve hizmet hizmetlerinin düşük bir payıdır. Şube, nakitsiz ödemelerde, promosyonlarda plastik kart kullanmanın avantajlarını anlatan yeterince etkinlik yapmıyor.
Ayrıca, yeni banka müşterilerini çekmek için plastik olanları kullanan yeni projeler aktif olarak uygulanmamaktadır. bordro projeleri ve satın alma.
Ek olarak, yazara göre, Khakassia Cumhuriyeti'nin merkezden uzaklığı ve plastik kartın daha ilerici bir ödeme ve fon taşıma aracı olduğu ana finansal akışlar, yazara göre, gelişmeyi engelleyen ana nedenlerden biridir. plastik kartlar kullanılarak yapılan ödemeler.
Şimdi, 8602 sayılı Abakan şubesinin banka kartlarını geliştirmenin ana görevi, kart işinin tüm alanlarındaki faaliyet ölçeğini artırmak, kart ürünlerini uluslararası standartlara uygun hale getirmek için geliştirmek olmalıdır. Banka kartlarının kapsamını hem bireyler hem de bireyler için genişleterek, ATM ve terminaller ağını içermesi gereken tek bir kart ürünü seti ve tek bir kart kabul ağını içeren bankanın ödeme sisteminin oluşturulmasına yönelik çalışmalara devam edilmesi gerekmektedir. tüzel kişiler.
Bölüm 3
8602 numaralı Abakan şubesindeki plastik kartlarla yapılan işlemlerin analizi, ödeme sisteminde karlı bir araç olduklarını ve araç setinin özünün, bunlara dayalı olarak iyi işleyen ve verimli işleyen bir nakitsiz ödeme sistemi düzenlemek olduğunu göstermiştir.
8602 numaralı Abakan şubesi tarafından yürütülen plastik kartlarla yapılan işlemleri geliştirmek için yazar aşağıda tartışılan önerileri formüle etmiştir.
"Mobil Bankacılık" hizmetinin geliştirilmesi.
Banka kartlarına hizmet etmek için altyapının geliştirilmesi ve mobil iletişimin geliştirilmesi, Sberbank of Russia tarafından sağlanan bir dizi hizmet olan "genç" bankacılık hizmeti "Mobil Banka" nın aktif olarak tanıtılmasına ihtiyaç duyulmasına yol açmıştır. Sberbank of Russia'nın uluslararası kart sahiplerine mobil iletişim. Bu hizmete bağlanmak, bir cep telefonu kullanarak banka kartlarındaki bilgilere hızlı bir şekilde erişmenizi sağlar. Banka, hizmet kapsamında müşterinin bağlı olduğu cep telefonuna banka kartı işlemleri ile ilgili gerçek zamanlı bilgileri SMS mesajı olarak göndermektedir.
Hizmet, müşterilerin Mobil Banka'ya bağlı kartlar hakkında bilgi almalarının yanı sıra Banka'nın sözleşme ilişkisi içinde olduğu kuruluşlar lehine Banka'ya gelmeden kart hesabından ödeme yapmalarına ve hızlı bir şekilde ödeme yapmalarına olanak tanıyacak. hileli kart işlemleri riskini azaltmak için kartın kullanım bölgelerini belirlemek.
"İnternet bankacılığı" hizmetinin geliştirilmesi.
Son zamanlarda, iş süreçlerinin yoğunluğunun artması nedeniyle bankalar aracılığıyla gerçekleştirilen takas ve ödeme işlemlerinin hızlandırılmasına olan ihtiyaç artmıştır.
Kablosuz (Wi-Fi ve Wi-Max) ağları kullanırken, GPRS teknolojisinin aktif gelişimi, bilgisayar sahipleri için daha da büyük fırsatlar sunar: yüksek hızlı İnternet erişimi daha erişilebilir hale gelir. Intel®XScale™ mimarisine dayalı herhangi bir mobil cihazı kullanarak, banka hesabınızın mevcut durumunu hızlı bir şekilde görüntüleyebilir, FakturaPay ödeme hizmetini kullanarak kamu hizmetleri veya cep telefonu için ödeme yapabilir, banka ekstresi talep edebilir veya bir plastik üzerinde belirlenen limitleri değiştirebilirsiniz. kart veya SimMP SIM kart.
Şu anda 37 bankaya sunulan Faktura.ru İnternet bankacılığı hizmeti, İnternet üzerinden herhangi bir bilgisayardan banka hesaplarına güvenli erişim ve banka ofisini ziyaret etmeden uzaktan ödeme yapma ve hesaptaki diğer işlemleri gerçekleştirme yeteneğidir. Sistemde çalışmak için gereken tek şey internete bağlı bir bilgisayar ve elektronik bir dijital sertifikadır. Hizmet, hem kurumsal hem de özel bankacılık müşterileri için tasarlanmıştır.
Bu hizmetin tanıtılması bankaya önemli bir gelir getirebilir. Ayrıca, müşteriler için uygundur, çünkü bilgisayara yüklenmesi için özel bir yazılım gerekmez; sistemin müşteri kısmına hizmet verecek bir teknik personel kadrosu bulundurmak; bilgisayarın arızalanması veya değiştirilmesi, işletim sisteminin yeniden yüklenmesi durumunda yerel verilerin güvenliği konusunda endişelenmeyin.
Faktura.ru sistemini kullanırken, müşteri işinde aşağıdaki avantajları elde eder: konumundan bağımsız olarak çok çeşitli bankacılık hizmetleri; farklı bankalardaki hesaplarla tek bir sistemde çalışma yeteneği; çok kullanıcılı modda bir belgeyle çalışma yeteneği.
İnternet sistemini kullanmanın işlevselliği, bankanın müşterilere bir dizi ek hizmet sunmasına olanak tanır. Ek olarak, müşteri hesabı İnternet üzerinden yönetmek için gerçek bir fırsata sahip olacaktır.
Çoğu insan, ne kadar kazandıklarına ve gelirlerini nasıl yönettiklerine bakılmaksızın, birçok hizmet için ödeme yapmak ve düzenli olarak bunun için kişisel zaman harcamak zorundadır. İnternet bankacılığının yardımıyla, bu külfetli prosedür müşteriler için basitleştirilebilir: her ay ödeme almak için kasaya gitmek zorunda kalmazlar ve kuyrukta beklemezler.
Ek olarak, İnternet bankacılığı alanlarından birinin - "İnternet cüzdanı" ("Yandex.Money") - sistem operatörü, sistem kullanıcıları ve tüccarlar arasında bilgi ve teknolojik etkileşim sağlayan bir dizi yazılım ve donanım geliştirmenin mümkün olduğu düşünülmektedir. Kullanıcılar ve satıcılar arasındaki işlemler için ödeme yapmak için İnternet'i kullanarak ödeme yaparken. Kullanıcı, sistem operatörüne VISA Classik, Eurocard / MasterCard Mass, VISA Gold ve Eurocard / Master Gold, Sberbank-Maestro ve Sberbank-VISA Electron plastik kartlarını kullanarak saniyeler içerisinde dilediği tutarda ödeme yapabilir.
3.Sosyal kartların tanıtımının iyileştirilmesi.
Bir sosyal kartı daha aktif bir şekilde tanıtmak gerekiyor - çok işlevli kişiselleştirilmiş bir plastik kart. Böyle bir kart, sahiplerine ücretsiz seyahat, para biriktirme, mağazalarda avantajlar ve indirimler sağlar, vergi dairelerinde, istihdam hizmetinde, konut ve toplumsal hizmetlerde vb. kişisel bilgilere erişim sağlar. Kart, sahibinin hakkını teyit edecektir. sosyal destek almak, devlet bilgi kaynaklarına yetkili erişim sağlamak. Ayrıca, sosyal kartta bir banka teklifi varsa, o zaman kart sahibini yönetmek için hesabına emekli maaşı veya diğer ödemelerin alındığı sıradan bir banka kartıdır. Ancak bir sosyal kartın tanıtılması aktif nakit gelir getirmeyecek, ancak hem mevcut hem de potansiyel müşterilerin sadakatini artıracaktır.
4.Plastik kartların tasarımının iyileştirilmesi.
Sberbank'ın kart tasarımını daha da geliştirmelerinin ana bileşenlerinden biri olarak görmesi gerekiyor.
Haritanın aşağıdaki versiyonu önerilmektedir. Plastiğin üzerine ışık sensörleri yerleştirmek mümkündür. Örneğin, nakit satın alımlar için ödeme yaparken mavi sensör yanar ve yeşil olan bonus puanlarla yanar.
VIP sınıfı müşteriler için, üzerine değerli taşlar ve metaller yerleştirilmiş şeffaf plastikten bir kart yapmak mümkündür.
Diğer şeylerin yanı sıra, bireysel bir tasarıma göre bir kart üretmek mümkündür (örneğin, bir müşterinin fotoğrafı ile). Böyle bir kartın avantajları, projenin yönlendirileceği kişilerin dikkatini çekmesi, sadakatlerini artırması ve dar hedef kitleleri kendine çekmesidir.
-cinsiyet konumlandırma (benzersiz gruplar için konumlandırma) - erkekler için haritalar, kadınlar için haritalar oluşturma;
-değer konumlandırma - örneğin, dini vatandaşlar için haritaların yanı sıra çevresel konulara yönelik haritalar oluşturmak.
Şeffaflık ilkesini uygulayan banka, bu konuda güvenilir bilgi yaymak için medya ile işbirliğini genişletmeli; sağlanan bilgi miktarını önemli ölçüde artırmak, müşterilerin kurumsal hizmet standartları, sunulan ürün ve hizmetlerin koşulları ve bankanın teknolojik yetenekleri hakkında bilgilendirilmesini geliştirmek. Müşteri seminerleri ve konferansları, belirli bir müşteri grubunu hedefleyen hedefli promosyonlar uygulamaya konmalıdır.
Diğer şeylerin yanı sıra, gereklidir: banka kartlarını kullanarak hizmetleri çekmeyi vaat eden kuruluş ve işletmelerde reklam stantlarının yerleştirilmesi; plastik kart kullanımı ile sunulan bankacılık hizmetleri türleri hakkında bilgi vermek için işletme ve kuruluş ekipleriyle toplantılar yapmak; bölgede banka kartlarına hizmet verecek altyapının geliştirilmesi ve (banka kartı işlemlerinin yeni şehirde çalışan kasa ve ek şubelerde ayrı pencerelerde gerçekleştirilmesi, mümkün olan en geniş ölçüde günün 24 saati ulaşılabilen yerlere ATM'lerin kurulması). Ek olarak, yazar tarafından önerilen ankete göre müşteri anketleri yapmak gereklidir - Ek L.
6. Wi-Fi sistemi aracılığıyla ücretsiz bir kablosuz İnternet erişimi bölgesinin oluşturulması.
Müşteri sadakat programı kapsamında ofis içerisinde Wi-Fi üzerinden kablosuz internet erişim bölgesi oluşturulması gerekmektedir. Şubede bulunan bankanın müşterileri ve ortakları, bir Wi-Fi ağı üzerinden gerekli bilgileri alarak hızlı bir şekilde karar verebilir.
Her şeyden önce, konunun ekonomik yönünü düşünmek gerekir. Radyo sinyali yayma cihazları ucuz değildir, ancak kablosuz bir ağ ana koşulu sağlamalıdır - kablolu teknolojilerden daha ucuz olmak. Temel olarak, bu tür kablosuz ağlar için özel bir yüksek frekanslı konektör kullanılır. Bununla birlikte, satın alınması pahalı ve zordur, bu nedenle yazar, fiyatı 15 rubleyi geçemeyen antenlere bir kablo bağlayan konektörler aracılığıyla (10 megabitlik bir ağdan) sıradan bir BNC konektörü satın almayı önerir. metre ve aynı zamanda zayıflaması 30dB/100m'den fazla olmamalıdır. Tahmini yürütme ve kurulum maliyetini hesaplayacağız.
Tablo 8 - Wi-Fi ağ maliyetleri
ekipmanİşçi maliyetleri (kişi/saat) Maliyetler (ruble)123 RG-6U kablosu1 saat - 200 ruble = 3 saat * 200 ruble * 3 kişi = 1800 ruble 40 ruble * 40 m = 1600Wi-Fi Edimax EW-7128G1000 ruble Konektör BNC 150 ruble Sivri uçlar ve konektörler 100 ruble Anten 600 ruble Yıldırımdan korunma montajı 30 dak * 300 ruble * 1 kişi = 300 ruble 500 ruble Toplam 2100 ruble 2350 ruble
Hesaplama, bir Wi-Fi ağı üzerinden kablosuz İnternet kurmanın ilk maliyetinin toplam 4450 rubleye eşit olacağını gösterdi. en ucuz bileşenleri kullanma miktarıdır.
Aşağıdaki formülü (1) kullanarak ekonomik verimliliği hesaplıyoruz.
Verimlilik = sonuç / maliyet (1)
Bu şu anlama gelir:
E \u003d 10000 ruble / 4450 ruble \u003d 2.47 ruble.
Ekonomik verimlilik 2.47 ruble. Bu, 10.000 ruble kârın sonucunu hesaplarken. (yaklaşık bir minimum olarak alınmıştır).
Yukarıda plastik kart kullanımının iyileştirilmesi alanında önerilen önlemler, banka müşterilerinin nakitsiz ödeme sistemine olan ilgisini artıracak ve böylece bankanın kart hesaplarındaki bakiyeleri artıracak ve kredi potansiyelini genişletecektir.
Banka, reklamcılık politikasına, onu müşteri tabanı oluşturmak için etkili bir araç haline getirecek sistematik yaklaşımlar geliştirmelidir. Bankanın her rekabet avantajı, satışa sunulan her yeni ürün, müşteriler tarafından bilinip anlaşılır, kolayca karşılaştırılabilir ve rakiplerin tekliflerinden avantajlı olarak farklı olmalıdır. Bankanın gelecekte pazarlama felsefesine bağlı kalması gerekiyor: dar hedef grupları çekmek, benzersiz bir bireysellik geliştirmek; doğrudan müşteri ile ürün olarak bir kart oluşturmak; müşteri değer yönelimi.
Çözüm
Halihazırda plastik kartlarla işlem yapmayan ticari banka bulunmamaktadır. Plastik kartlar, en popüler bankacılık hizmetleri arasında güçlü bir yer edinmiştir. Yüksek performanslı iletişim hatlarının kullanılması, ödeme sistemlerindeki katılımcılar arasındaki karşılıklı anlaşmaları önemli ölçüde hızlandırmayı mümkün kıldı.
Müşterinin plastik karta ilgisi artıyor, sadece sahibinin statüsünün bir işareti değil, aynı zamanda bir konfor öğesi. Bu nedenle yakın gelecekte kredi kartlarının yaygınlaşması trendi devam etmekte ve kart sahibi sayısı hızla artmaktadır.
Rusya Tasarruf Bankası'nın 8602 numaralı Abakan şubesindeki plastik kartlarla yapılan işlemlerin analizi sırasında, yazar aşağıdaki ana sonuçları elde etti.
Plastik kartların kapsamı her geçen gün genişlemektedir. Plastik kartlar, nakitsiz ödemeler, erişim kontrolü, tanımlama ve diğer amaçlar için yaygın olarak kullanılmaktadır. Modern plastik kart pazarı oldukça çeşitlidir ve çeşitli hizmetlerin tüketiminde ve mal alımında modern tüketici için aktif bir yardımcı olarak hizmet eder. Onların yardımıyla, nakit ödemeler, sigorta hizmetlerinin sağlanması (sigorta poliçesi olarak plastik kart), kimlik belgeleri ve ön ödemeli hizmetler (mobil iletişim, telefon, İnternet) ile ilgili rahatsızlıklar kolayca çözülür.
Plastik kartlar, ülke nüfusunun toplu günlük ödemelerine hizmet veren ve nakit işlemlerin payında önemli bir azalmaya ve finansal akış yapısında niteliksel bir değişikliğe yol açan tek bir evrensel ödeme ağının işletilmesini mümkün kılmaktadır. Halihazırda, nakit dışı ödemelerin toplam ciro içindeki payı, "kart" pazarının bir bütün olarak istikrarlı ve dengeli büyümesinin bir yansıması olarak önemlidir.
Sberbank of Russia'nın 8602 No'lu Abakan OSB'si, banka kartlarıyla çalışan kredi kuruluşları arasında bölgesel banka kartları pazarında lider konumlardan birine sahiptir. Banka, tüzel kişilere ve özel müşterilere çok çeşitli kart ürünleri sunmaktadır.
Khakassia Cumhuriyeti topraklarında "kart" hizmetlerinin tanıtılması alanındaki başlıca avantajlar şunlardır: kart müşterilerine hizmet vermede esnek tarife politikası (kart sahipleri için uygun tarifeler, düzenleme için indirim sistemi, para transferinde düşük faiz vb.); bordro projeleri için bireysel tarifeler, çoğu durumda - bordrodan komisyon tutarları ödenmeden projelerin ücretsiz bakımı. Kart sahiplerine, saklama süresine bağlı olarak hesap bakiyelerinde yüksek faiz oranları sunulurken, müşterilere çok cazip gelen faiz tahakkuk eden minimum bakiye dışında ücretsiz fon kullanma imkanı vardır. Ek olarak, işlem daha az zaman alır (kart hesabının anında doldurulması, banka şubelerinde büyük bir fon birikiminin olmaması).
Bölgede bir bütün olarak bu tür bir hizmetin gelişmesini engelleyen nedenler olarak, biri şunları ayırt edebilir: Khakassia Cumhuriyeti'nin merkezden uzaklığı ve plastik kartın ilerici bir yerleşim aracı olduğu ana finansal akışlar ve fonların taşınması; personelin bu bankacılık ürününe karşı genel olumsuz veya ihtiyatlı tutumu, yeni olan her şeyin reddedilmesi; işletmelerin listelerin oluşturulması (hesapların açılması, maaşların aktarılması için) için eski malzeme ve teknik temeli ve buna bağlı olarak ekibin olumsuz bir tutumuna neden olur.
Bankadaki takas sisteminin asıl işleyiş mekanizması plastik kart kullanımına dayanmaktadır ve ATM'ler, ticaret organizasyonlarında elektronik takas sistemleri kullanılarak gerçekleştirilen işlemleri içermektedir.
Ticaret ve hizmet hizmetlerinin payı ise %0,4'ten %5,8'e (5,4 puan) yükseldi.
Servis altyapısının geliştirilmesi, plastik kart servis noktalarının sayısındaki artışla kolaylaştırılmıştır. 2009-2011 çalışma dönemi için işlem faaliyetinin analizi. şube müşterileri, kart sahiplerinin toplam 260.238 adet işlem gerçekleştirdiğini göstermiştir. ATM'lerden yapılan işlem sayısındaki artış, işlemlerin bir kısmının para çekme ile ilgili olduğunu göstermektedir.
En yüksek işlem büyüme oranı ATM'lerden yapılan işlemlerde görülmektedir. 2009-2011 döneminde döviz cinsinden hesaplar için. hesap bakiyelerinde de artış oldu. Veri analizi de 2009-2011 dönemi için olduğunu göstermiştir. plastik kartlarla yapılan işlemlerden komisyon gelirlerinde artış oldu. 2009-2010 büyüme oranı gerçekleşti. %180.68, 2010-2011'de - %184,41.
Bankanın gelirindeki artış, öncelikle faaliyetlerinin genişlemesinden ve yeni müşteriler çekmesinden kaynaklanmaktadır. Kartların devreye girmesiyle birlikte idari ve ekonomik maliyetlerde de artış olduğu, büyüme hızının 2009-2010 yıllarında olduğu da aşikar. %283.47 ve 2010-2011'de. - %178,36.
Bir banka kartı hesabındaki minimum fon bakiyesine tahakkuk eden Tasarruf Bankası'nda vatandaşlar için cazip bir faiz olmaması nedeniyle, kişisel kartlarda fon tutmak ilginç değildir. Şunlar. kişisel kartlar, Sberbank'ın bu bankacılık hizmetinin potansiyel tüketicilerinin çemberini sınırlayan kısa vadeli pazarlık edilebilir işlemler için bir araçtır.
Önceki çalışmaların sonuçları, bankacılık hizmetleri toptan piyasasının büyük potansiyel kapasitesi hakkında söylememize izin veriyor. Banka, müşterilerinin işini "içeriden" bilmeli, kurumsal tüketicinin amaç ve hedeflerini anlamalı ve finansal mekanizmaları optimize etmek ve iyileştirmek için çeşitli seçenekler sunmalıdır.
Plastik kartlarla ticari bankaların operasyonlarının geliştirilmesine yönelik beklentileri incelerken, aşağıdaki sonuçlar elde edildi.
1.Banka kartları ile ticari bankaların faaliyetlerinin teorik temelleri;
2.Plastik kart kullanımı ile banka işlemleri dikkate alınır;
.Bankanın kartlı işlemlerdeki karlılığı analiz edilmiş;
.Plastik kartlarla banka operasyonlarını iyileştirmek için önlemler geliştirildi.
Bu nedenle, faaliyetleri boyunca 8602 sayılı Abakan Şubesinin aktif olarak gelişmekte olduğu ve bu durumun bölgedeki büyüme ve konumların güçlenmesi dinamikleri üzerinde olumlu bir etkisi olduğu sonucuna varılmalıdır. Kredi kuruluşları arasında Hakasya Cumhuriyeti topraklarında kendi fonlarının değeri yüksek olan banka, ekonomik istikrarsızlık koşullarında daha fazla gelişme ve yüksek düzeyde güvenilirlik için mükemmel bir fırsata sahiptir.
Ancak, hem bölgesel bankalardan hem de yerleşik olmayan bankaların şubelerinden artan rekabet karşısında, 8602 numaralı Abakan şubesinin ve genel olarak Doğu Sibirya Bankası'nın karşı karşıya olduğu en önemli görevlerden biri, korumak ve güçlendirmektir. bölgesel bölgedeki işletmeler ve kuruluşlar için hizmet pazarları.
Banka'nın, ülke nüfusunun devasa günlük ödemelerinin karşılanmasına olanak tanıyan ve nakit işlemlerin payında önemli bir azalmaya ve finansal akışların yapısında niteliksel bir değişikliğe yol açan tek bir evrensel ödeme ağı içinde faaliyet göstermeye devam etmesi gerekmektedir.
bibliyografya
1.Rusya Federasyonu Medeni Kanunu. Bölüm bir ve iki. - M.: Yayın grubu INFRA-M-NORMA, 9.
2.Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın 9 Nisan 1998 tarih ve 23-P sayılı “Kredi Kuruluşları Tarafından Banka Kartları Verilmesi ve Kullanımları İle Yapılan İşlemler İçin Hesaplama Yapılmasına İlişkin Usul Hakkında” Yönetmeliği (sonraki değişiklikler ve eklemeler ile).
.Andreev A.A. Rusya'da plastik kartlar. - E.: BANKTSENTR, 2010. - 256 s.
.Andreev A.A. Plastik kartlar. 2. baskı, gözden geçirilmiş ve genişletilmiş. Komp. - M.: Endişe "Banka İş Merkezi", 2010. - 312 s.
.Abaşin M.M. Elektronik ödeme araçları. - M.: Prospekt, 2009. - 209 s.
.Agapov Yu.V., Lavrushin O.I. Bankacılık krizi açık bir forma girdi // Para ve Kredi 2009.- No. 10.-s.15.
.Alekhin B.I. Hisse senetleri ve bods piyasası. - E.: Finans ve istatistik, 2009. - 140 s.
.Vedeneeva M.A. Modern ödeme türleri: banka kartları. - M.: İlerleme, 2010. - 298 s.
.Bankacılık. Ed. Prof. Markushina M.A. -M.: Bankalar ve borsalar, 2012. - 56 s.
.Borisov S.M. Rusya'nın bankacılık sistemi: devlet ve beklentiler // Para ve kredi. 2010.- No. 2.- s.5.
.Bubnov L.N. Rusya para piyasasını istikrara kavuşturmak için seçeneklerden biri//Muhasebe ve bankalar 2009.- №1.- s.4.
.Boissier K.. Rusya'nın bankacılık sistemi: geçiş dönemi sorunları// Para ve kredi. 2009. - Hayır. 1.- s. 31.
.Vitvitskaya T.R. "Rusya'da elektronik para" / Ekonomi ve yaşam 2009. - No. 10. - s. yirmi.
.Voronin A.K. Kartlara dayalı yeni bankacılık ürünleri. Ticari bir bankada yerleşim ve operasyonel işler. - Hayır. 2. - s.10.
.Vartanov M.L. Plastik kartlar: geçmiş, şimdi, gelecek // Financier, 2009. - No. 8. - s.56.
.Grizov A. Strateji seçimi // Bankalar ve teknolojiler, 2010. No. 2. - s. 31.
.Golovin Yu.V. Rusya'da bankalar ve bankacılık hizmetleri: teori ve uygulama konuları. - E.: Finans ve istatistik, 2009. - 14 s.
.Ermolaev E.V. "Kart işi: sonuçlar ve eğilimler" / Ticari bir bankada yerleşimler ve operasyonel çalışmalar, 2009. No. 2. - s. 100.
.Ivanov N.V. "Kartlarla operasyonel çalışma" / Ticari bir bankada yerleşim ve operasyonel çalışma, 2010. - No. 3. - s.13.
.Klepikov A. "Plastik" aşırı doygunluk // Uzman. Kuzey-Batı, 2010. - No. 20. s. 32-35.
.Korobova G.G. Bankacılık: Ders Kitabı // Ed. Dr. bilimler, Prof. - E.: Hukukçu, 2004. - 75 s.
.Korobov Yu.I. Piyasa ilişkileri koşullarında bankacılık rekabeti. - Saratov.: 2009. - 23 s.
.Korobov Yu.I. Bankacılık rekabeti uygulaması. - Saratov: Ed. Merkez Sarat. ekonomi Acad., 2009. - 64 s.
.Komissarov M. Plastik kartlar. Bazı uygulama sorunları // Bankalar ve teknolojiler, 2010. - No. 2, s. 28-29.
.Konakova L.V. Banka pazarlaması: organizasyon, özellikler, trendler. - St. Petersburg: St. Petersburg Devlet Üniversitesi, 2010. - 70 s.
.Kulibanova V.V. Hizmet pazarlaması. - St. Petersburg: Vektör, 2009. - 30 s.
.Lavrushina O.I. "Bankacılık". - E.: Finans ve istatistik, 2010.- 27 s.
.Makarova G.L. Kurumsal plastik kartlar. - E.: Finstatinform, 2009. - 37 s.
.Markova V.D. Hizmet pazarlaması. - E.: Finans ve istatistik, 2010. - 90 s.
.Meshcheryakov G.Yu. Kredi sermaye piyasasında bankacılık işlemleri. - E.: Finans ve istatistik, 2009. - 97 s.
.Nemchinov V.K. Bankalarda muhasebe ve işletim teknikleri. - E.: Bankalar ve borsalar, UNITI, 2009. - 31 s.
.Anavatan'ın Nikiforov S. Kart borcu // Izvestia, 2009.- No. 75. s. 9.
.Piskurovskiy G. Rus haritalarının eksikliği // Izvestia, 2009. No. 75. s. 9.
.Pavlov V.V. Bölgesel düzeyde evrensel bir banka için bir pazarlama stratejisinin geliştirilmesi ve uygulanması. - St. Petersburg: SPbGUEF, 2010. - 40 s.
.Rudakova O.S. Bankacılık elektronik hizmetleri. - M.: Bankalar ve borsalar, UNITI, 2009. - 261 s.
.Romanova N. Kartlarda yaşam // Profil, 2009. - No. 47. s. 44-52.
.Rudakova O.S. Bankacılık e-hizmetleri: Üniversiteler için ders kitabı. - M.: Bankalar ve borsalar, UNITI, 2009. - 261 s.
.Salnikov D.P. "Uluslararası ödeme sistemleri" // World of Cards - uluslararası ödeme sistemleri. 2010. - Hayır. 12.
.Samovarschikova O.M. «Rusya'da mikro devreli kartların üretimi». - E.: Bankalar ve borsalar, UNITI, 2009. - 25 s.
.Spiranov I. Banka kartlarıyla yapılan işlemlerin medeni hukuk düzenlemesi // Bankalar ve teknolojiler, 2010. - No. 3, s. 34-36.
.Stromsky P. Kartlarla Dolandırıcılık // Bankalar ve teknolojiler, 2009. - No. 3, s. 82-83.
.Spitsyn I.O. Banka pazarlaması. - Ternopil: JSC "Tarneks", 2010. - 368 s.
.Sagitdinov M.Ş. Bankacılık sistemi ile bölge ekonomisi arasındaki etkileşimin temelleri. - Ufa, 2009. - 45 s.
.Usoskin V.M. Banka plastik kartları. - M.: IPC "Vazar-Ferro", 2009. - 144 s.
.Utkin E.A., Morozova G.I., Morozova N.I. Rusya'nın bankacılık işinde yenilikler. - E.: Finans ve istatistik, 2010. - 20 s.
.Filippovskaya L.M. Kartlarla talep çalışması // KB cinsinden hesaplamalar ve operasyonel çalışma. 2010. - Hayır. 1. - İle birlikte. dört.
.Usoskin V. M. Yönetim ve operasyonlar. - M.: Antidor, 2009. - 320 s.
.Utkin E.A. Pazarlama. - E.: INFRA-M, 2010. - 147 s.
.Khrutsky V.E. Modern pazarlama. - E.: Finans ve istatistik, 2011. - 528 s.
.Shipilova O. Bir avukatın bakış açısından elektronik para // World of Cards, 2011. - No. 3, s. 29-31.
.Yakovchuk N.K. “Yeni bir tekel mi? Kredi kartlarının sırları hakkında bir şeyler, // Ekonomi ve Hayat, 2010. - No. 3. - s. otuz.
.Yakovchuk N. Yeni tekel mi? Kredi kartlarının sırları hakkında bir şeyler, // Ekonomi ve Hayat, 2011. - No. 3. - s.15.
.Yanıgın S.A. "Banka kartlarını tanıtma yöntemleri", // Bankalar ve teknolojiler. 2011. - No. 1, - s. 2.
54.[Elektronik kaynak] Erişim modu: //<#"justify">EK A
01/01/2011 itibarıyla Sberbank organizasyon yapısı
Ek B
Bölgede bulunan ticari bankalara kıyasla Rusya Federasyonu Güvenlik Konseyi şubesinin avantajları ve dezavantajları
Rakip bankalarÖdeme sistemiRakip bankaların avantajlarıSberbank of RussiaJSC KedrUnion Card'ın Avantajları Daha yüksek faiz oranları, herhangi bir banka şubesindeki bir kart hesabına nakit para yatırma imkanı, yıllık kart bakım maliyeti 100 rubleye kadar. , işlemlerin tamamlanması daha az zaman alır , uluslararası kartlarla ülke genelinde hemen hemen her bankadan para çekme imkanı vardır.TST'de kurulu terminaller, bireylerle esnek bir bireysel çalışma sistemi.Daha geniş kullanım alanı, diğer ülkelerde uluslararası kartları kullanarak para çekme imkanı bankalar, mal ödemelerinde TST'de ücretsiz işlem CB Rosbank STB Card, Visa Int., MC Int 1997'den beri kartlarla çalışıyorlar, ortak bir taban var bankanın herhangi bir şubesinde kart hesabınıza para yüklemenizi sağlayan veriler, iyi iletişim kanalları, maaş sözleşmeleri ücretsiz olarak yapılır.Daha geniş kullanım alanı, ek programlar ve hizmetler, Sberbank'ın 24 saat yardım masası. Khakassia Cumhuriyeti topraklarındaki kartlar, yıllık kart servisi için daha düşük tarifeler, uluslararası kart hesaplarının hızlı doldurulması Para çekme ücreti yoktur, çok sayıda kendi PVN'si, ATM sayısı, ek programlar ve hizmetler, Sberbank FCB "Navigator" "Golden Korona" Visa Int., MC Int.'nin 24 saat yardım hizmeti Zolotaya Korona ödeme sisteminin kartlarını çıkarmaya başladı, böylece bu sistemin kart sahipleri için bölgedeki milletvekili sayısı arttı. kullanım alanı, ek programlar ve hizmetler, dahil. Sberbank'ın 24 saat hizmet veren bir yardım hizmeti olan "Mobil Banka".
Ek K
Şubenin ana büyük müşterilerinin listesi
Müşteri Adı
Sağ için OFSS
OJSC "Khakasenergo"
P-l Romashov V.M.
ZAO Hakasnefteprodukt
OJSC "Havaalanı-Abakan"
CJSC Hakas Akaryakıt Şirketi
Sibirtelecom A.Ş.
CJSC Doğu Sibirya Şirketi
JSC "Ayan"
LLC "Abakan Ticaret Evi"
OOO "Nefras"
OOO Çiftçi
LLC AKPF "Sibtechtorg"
Ek L
Sevgili dostlar, sizi Sberbank of Russia müşterileri olarak ağırlamaktan mutluluk duyuyoruz!
Sberbank of Russia'nın 8602 No'lu Abakan Şubesi, en yüksek müşteri hizmeti standartlarını sağlamak ve iş kalitesini artırmak için sizi aşağıdaki soruları yanıtlamaya davet ediyor. Cevaplarınız bankanın uzmanlarının bankanın müşteri hizmetleri seviyesini iyileştirmesine yardımcı olacaktır.
Kaç yıldır bankamızın müşterisisiniz? ______________
2.Hangi bankacılık ürünlerini kullanıyorsunuz?
Kamu hizmeti ödemelerinin kabulü banka kartları
Özel kredi hizmetleri f/kişilerin para transferleri
Mevduat sertifikalarının verilmesi yabancı operasyonlar için hizmetler para birimi
Maaşların alınması, emekli maaşları değerli operasyonlar metaller
Aktif ve kapalı mevduatları arayın elektronik ödemeler "Müşteri-Sberbank"
Menkul kıymetlerle yapılan işlemler
3.Müşterimiz olmadan önce Sberbank dışında başka bankaların hizmetlerinden yararlandınız mı? Cevabınız "hayır" ise 6. soruya geçiniz.
Evet Numara
4.Kullandığınız veya şu anda kullandığınız bankaların hizmetlerini belirtiniz?
Hakasya Bankası Sedir
HMB Moskova.Merkez
rosbank Banka MDM'si
TAKSİ Rosselhozbank
Neden Sberbank of Russia'daki hizmetlere geçtiniz?
Daha uygun konum
Daha iyi müşteri ilişkisi
Daha güvenilir banka
Yüksek profesyonellik ve çalışanların yetkinliği
Eski bankalarla ilişkilerden memnuniyetsizlik
Özel bir sebep yok
hizmette profesyonellik 1 2 3 4 5
banka çalışanlarının güler yüzlülüğü 1 2 3 4 5
hizmet verimliliği 1 2 3 4 5
banka çalışanlarının görünüşü 1 2 3 4 5
müşteriye dikkat 1 2 3 4 5
7. Bankaları seçerken güvenilirlik derecelerine dikkat ettiniz mi?
Evet Numara
DEVAM
EKLER L
Bankacılık ürünleri hakkında yeterince bilgi aldığınızı düşünüyor musunuz?
Evet cevap vermek zor Numara
9.Banka hizmetleri hakkında hangi bilgi alma yöntemi sizin için daha çok tercih edilir?
kitle iletişim araçları reklam postası
Bilgi standları diğer yol
Uzman danışmanlığı
Banka çalışanları bir problem durumu ortaya çıktığında sizi anlamaya ve probleminizi çözmeye çalışıyor mu?
Evet sorunlu durumlar yok
Değil cevap vermek zor
Lütfen kendiniz hakkında biraz bilgi verin:
Cinsiyetin ne?
Erkek eş eşler
12. Yaşınız nedir?
25 yaşına kadar 46-55 yaşında
25-36 yaş 56-65 yaş
37-45 yaşında 65 yaş üstü
13.Eğitimin mi?
Öncelik tamamlanmamış daha yüksek
Ortalama daha yüksek
İhtisas ikincil derecem var
14.Eğer çalışıyorsanız, lütfen faaliyet alanını belirtiniz:
sanayi ev hizmeti
İnşaat sağlık hizmeti
Ulaşım eğitim, bilim, kültür
Ticaret, yemek finans, kredi, sigorta
Bağ kontrol
konut ve toplumsal hizmetler
Diğer endüstri
15.Ailenizin bir ferdinin aylık ortalama geliri nedir?
2000 ovmak kadar. 7001 - 10000 ovmak.
2001 - 3000 ruble 10001 - 15000 ovmak.
3001 - 5000 ovmak. 15001 - 20000 ovmak.
5001 - 7000 ovmak. 20000'den fazla ovmak.
Cevaplarınız için teşekkürler! Sizi bankamızda görmekten mutluluk duyarız!
Tez çalışması tarafımdan tamamen bağımsız olarak yapılmıştır. Yayınlanmış bilimsel literatürden ve diğer kaynaklardan kullanılan tüm materyaller ve kavramlar, bunlara referanslar içerir.
«» 2012
________________
(imza) (AD SOYAD.)
Ne için ödeme yaptığınız sorulduğunda, ankete katılanlar: %45,5 - alışveriş yapmıyorum, %38 - gıda alışverişi, %23 - restoran ve kafe faturaları, %35 - giysi ve küçük ev aletleri alışverişi. Ankete katılanların% 55'i bir banka plastik kartı ile 15 bin ruble'den fazla satın alma işlemi için ödeme yapıyor. Kartla yapılan alışverişlerde ödeme yapmayan banka plastik kart sahipleri arasında maaş bordrosu sahipleri %77,7 oranında çoğunluktadır.
Kredi kartı sahiplerinin demografik özellikleri şu şekildedir: Eşit erkek ve kadın, %46.4'ü 25-34 yaş grubuna ait, çoğunluğu - %58 - yüksek öğrenim görmüş. Bu tür kartların kullanıcılarının geliri ortalama ve ortalamanın üzerindedir, aile üyesi başına yaklaşık 15-20 bin rubleye eşittir. “Kredi limitinin büyüklüğünden memnun musunuz?” Kredi kartı sahipleri ise %51'i tamamen memnun, %25'i kısmen memnun cevabını vermiştir. “Banka ile görüştüğünüzde limit artırma talebiniz tatmin oldu mu? Banka plastik kartının kredi limitini artırmayı denediniz mi? %70'i kredi limitini artırmaya çalışmadıklarını, %10'a yakını bankaya başvurduklarını ve bankanın taleplerini tam olarak karşıladığını, %6,5'i ise bankanın taleplerini kısmen yerine getirdiğini söyledi. Kredi kartı sahiplerine ayrıca "İnternet bankacılığı kullanıyor musunuz?" sorusu da soruldu. Katılımcıların %20'si kullandığını, %53'ü kullanmadığını ve %20'si ise ne olduğunu bilmediğini belirtmiştir. Banka kartı kullanma sıklığından bahsedenlerin %34,7'si ayda 2-3 kez, %23,8'i ise ayda bir kez para çektiklerini belirtmiştir. Hesaba para yatırma yöntemlerini yanıtlayan ankete katılanların %50,6'sı kart hesabına hiçbir zaman para yatırmadığını, yani. para maaş kartına gidiyor ve %18,9'u banka şubelerinde nakit olarak yaptıklarını belirtti. Bankanızın ATM'lerinin ne kadar elverişli olduğu sorulduğunda, %58'i oldukça uygun olduğunu, %21,3'ü uygun olduğunu ancak yeterli ATM bulunmadığını belirtmiştir. Aynı zamanda, %71,7'si her zaman yanında plastik banka kartı bulundurur ve %16,7'si sadece gerektiğinde yanlarında götürür. Özellikle, sıklıkla kaybolması nedeniyle, bu gerçek, katılımcıların neredeyse beşte biri tarafından not edilmiştir.
Bu nedenle, Rusya plastik kart pazarının ihraç yapısında olumlu değişiklikler geçirdiği ve özellikle kredi işlevselliğine sahip kartların payında artış olduğu not edilebilir. Ancak, bunun ödemelerin yapısı üzerinde beklenen etkisi yoktur. Ne yazık ki, kartlar genellikle bankalar tarafından tüketici kredisi programlarının bir parçası olarak verilir ve kart sahipleri açısından, alınan krediyi nakde çevirmek için bir araçtan başka bir şey değildir. Bankalar için, tüketici kredisi planına bir kartın dahil edilmesi genellikle başka bir önemli rol oynar, yani nakit çekme ücreti pahasına etkin faiz oranını yükseltmenin tamamen yasal bir yolu olarak hizmet eder.
Rusya plastik kart pazarını incelerken, kartlarla yapılan işlem sayısını analiz etmemek mümkün değil. yaklaşık %30 (bkz. Şekil 11). Kart hizmeti veren kredi kuruluşlarının toplam sayısının yaklaşık %30'u sadece nakit basıyor (tüccar edinimi yapmıyorlar) ve kredi kuruluşlarının %7'si sadece müşterilerine nakit veriyor.” Tüccar edinme, Rusya'da gerçekten çekici bir bankacılık işi değil. Bu, büyük ölçüde, 1990'ların ortalarından beri Rusya'da sürmekte olan "kazanç savaşları"nın bir sonucudur. Damping her zaman içlerinde ana silah olduğundan, bunların en önemli sonucu, ticaret komisyonlarının ortalama piyasa seviyesindeki güçlü bir düşüş ve bu şekilde satın alan tüccarın karlılığında bir düşüş oldu. Bu nedenle, uygulamada (uygun lisanslara sahip olmalarına rağmen) edinim yapmayan bankaların payının resmi %30'u önemli ölçüde aştığına inanmak için her türlü neden vardır. Piyasanın mevcut durumla ne kadar çabuk baş edebileceğini tahmin etmek zor. Ancak, yasal nitelikteki teşvik önlemlerinin benimsenmesi zaten oldukça uygun görünmektedir.
Pirinç. on bir - Ödeme kartlarını kullanarak işlemleri gerçekleştirmek için tasarlanmış altyapının dinamikleri, birimler[ 14]
2011 yılında Rus sahipleri, yurt içinde ve yurt dışında 1.641,09 milyon işlem veya 2010 yılına göre %35,7 daha fazla işlem gerçekleştirdi. Bu verilerden, 2011 yılında olduğu anlaşılmaktadır. Rus kart pazarının gelişiminin doğası geniş bir türdendi: emisyonların büyüme oranı (% 38.4), işlemlerin büyüme oranından daha yüksekti. İş geliştirmenin kapsamlı doğası, düşük verimliliğinin kanıtıdır: cirodaki büyüme, kullanım getirisindeki artıştan değil, ürün sayısındaki artıştan kaynaklanmaktadır. Bu bağlamda, Rusya kart pazarı, ihraç büyüme hızının işlem trafiği büyüme hızından daha düşük olduğu ekonomik olarak gelişmiş ülkelerdeki pazarlardan olumsuz yönde farklılık göstermektedir.
Ödeme işlemlerinin toplam kart cirosu içindeki payı eşi benzeri görülmemiş derecede düşük kalmaktadır.
2011 yılında nakit dışı perakende ödeme hacminde en büyük pay (%51,2) bireylerin banka hesabı açmadan yaptığı transferlerden gelmiştir. Ödeme kartları kullanılarak yapılan nakit dışı perakende ödemelerin payı %39,1, internet ve cep telefonları kullanılarak yapılan ödemelerin payı %9,7 olmuştur.
Mal ve hizmetler için perakende ödemelerin (nakit, nakit dışı) perakende ciro içindeki payını karakterize eden göstergeler, mal ve hizmetler için perakende ödemelerin dinamikleri, 2009-2011 perakende cirosu Perakende ciro dinamiklerinin analizi, nakit ve gayri nakdi 2011 yılı nakit perakende ödemeleri 2010 yılı ile karşılaştırıldığında, toplam perakende ticaret hacmi, mal ve hizmet perakende ödemelerinin nakdi ve mal ve hizmetler için nakit dışı perakende ödemelerinin büyüme oranının %14,9, %17,2 ve %41,7 olduğunu göstermektedir. %, sırasıyla. 2012'de bir işlemin ortalama değeri 2011'de 3936 ruble idi. bu rakam 3666 ruble idi. 2012'de her zaman olduğu gibi Rus sahipleri tarafından yapılan işlemlerin büyük çoğunluğu nakit makbuzlarla ilgiliydi. Toplam ödeme işlemi tutarı 656.962.4 milyon rubleye veya toplam cironun %10.17'sine ulaştı. Bu rakamın, ödeme işlemlerinin cironun sadece %9,03'ünü oluşturduğu 2011 yılına göre biraz daha iyi olduğunu unutmayın. Aynı zamanda Rusya kart pazarında uzun zamandır beklenen atılımın 2012 yılında gerçekleştiği aşikar. bu olmadı: daha önce olduğu gibi, kart cirosunun yaklaşık %90'ı nakit makbuzlardan oluşuyor. Oldukça hızlı gelişen POS terminal altyapısına ve kredi kartı segmentinin hızlı dinamiklerine rağmen, Rus sahipleri ticaret ve hizmet işletmelerinde ödeme işlemleri yapmak için kart kullanmakta acele etmiyorlar. Bordro kartı iş modeli, Rusya kart pazarında baskın olmaya devam ediyor.
Tablo 2 Rusya ödeme kartları pazarının gelişimini karakterize eden göstergeler. [ 15 ]
|
kartlar, yıl sonunda (bin adet) Yapılan ödeme sayısı yıl sonunda kişi başına kart |
|
|
|
|
|
ile yapılan işlem sayısı ödeme kartlarını kullanma (milyon adet) |
||||
|
Ortalama işlem sayısı 1 kartta gerçekleştirildi |
||||
|
ile yapılan işlem hacmi ödeme kartlarını kullanma (milyar ruble) Ortalama işlem hacmi, 1 kart üzerinde gerçekleştirilir* (bin ruble.) |
|
|
|
|
|
Nakit olmayan hacmin oranı ile yapılan işlemler üzerinde ödeme kartlarını kullanma Rusya toprakları, GSYİH'ye (%) |
||||
|
Nakit dışı işlemlerin payı, kullanarak taahhüt Rusya'da ödeme kartları, perakende ciroda (%) |
Rusya Federasyonu Merkez Bankası'na göre, 2011 yılında Rusya'da banka kartlarının verilmesi ve/veya satın alınmasında yer alan kredi kuruluşlarının sayısı 679 finansal kuruluşa ulaştı.
