Un certificado de ingresos en forma de banco es una versión alternativa de la documentación de presentación de informes que exigen las estructuras crediticias en algunos casos.
Cada estructura bancaria tiene su propia versión desarrollada del formato del formulario. Contiene información directa sobre el prestatario potencial y la organización en la que trabaja.
Un empleador puede emitir un certificado de este tipo con mayor deseo que un 2-NDFL: no requiere completar datos innecesarios que no sean de interés para la institución bancaria.
La estructura financiera que concede préstamos no está interesada en las deducciones fiscales, sino exclusivamente en cuestiones de ingresos reales.
Nota
Se pueden obtener muestras de certificados de ingresos en forma de institución bancaria directamente desde el sitio web de la institución bancaria elegida para recibir el préstamo. Puede comunicarse con el departamento correspondiente de la institución financiera donde el prestatario planea obtener un préstamo.
El banco fija de forma independiente el período durante el cual el certificado se considera válido.
Características de un documento de ingresos en forma bancaria.
El certificado es una prueba real del nivel de ingresos financieros del prestatario que necesita un préstamo. El formulario de informe sobre la recepción de fondos para un empleado específico se muestra en formularios especiales emitidos por la propia institución financiera.
Debe contener los siguientes datos:
- Nombre completo del empleado;
- el cargo que ocupa;
- antigüedad total en la empresa;
- período de validez del contrato de trabajo;
- el nivel medio de salarios durante el período especificado;
- Salario mensual del último año, programado.
Una vez finalizado, el documento es firmado por el jefe de la organización y una persona que ocupa el cargo de jefe de contabilidad. Luego se certifica con el sello correspondiente.
Matices de completar el certificado.
Los gráficos que proporcionan datos sobre el empleado y su empleador suelen ser absolutamente idénticos. Se diferencian en la forma de proporcionar información salarial.
Algunas estructuras exigen que se indiquen los importes totales del año con deducciones; otros bancos pueden solicitar información sobre los ingresos financieros de un período determinado, desglosados por mes. Para otras instituciones, basta con indicar el monto total para el período especificado sin desgloses ni deducciones.
Si hay líneas en blanco, debes poner guiones en ellas. Esta manipulación es necesaria para que las personas caracterizadas por la deshonestidad no tengan la oportunidad de agregarles información extraña.
Es necesario un certificado en forma bancaria para reducir el riesgo de pérdida de finanzas por parte de la estructura crediticia. Todos los datos proporcionados a la institución están sujetos a verificación obligatoria.
Por supuesto, todos los bancos están interesados en conceder préstamos sólo a prestatarios solventes. Es decir, personas que devuelven oportunamente a la institución tanto el monto principal como los intereses devengados. Por supuesto, nadie te concederá un préstamo bajo tu palabra de honor, sobre todo si hablamos de una cantidad más o menos elevada.
Para aquellos cuyo nivel de ingresos reales supera significativamente el salario oficial, la solución óptima sería un certificado de ingresos en forma de banco. ¿Qué clase de “bestia” es esta? Intentemos resolverlo con más detalle.
¿Por qué necesitas un certificado bancario?
Aquí muchos pueden tener una pregunta: "¿Por qué se necesita un certificado en el formulario bancario?"
En los últimos años, los empresarios prefieren cada vez más los “salarios en sobres” para reducir las deducciones fiscales, etc. Por tanto, muchos prestatarios tienen problemas para confirmar su nivel de ingresos. Por tanto, no es necesario contar con recibir cantidades más o menos importantes.
De hecho, para resolver este problema, se inventó un esquema alternativo, que consiste en obtener un certificado de ingresos no del tipo habitual, sino en forma de banco.
¿Qué indica este documento?
Completar un certificado según el formulario bancario es muy rápido. Por supuesto, diferentes instituciones pueden exigirle que proporcione información adicional sobre usted y su trabajo, pero los puntos principales siguen siendo los mismos. Primero que nada esto:
- apellido, nombre y patronímico del prestatario;
- el cargo que ocupa la persona;
- duración del servicio en el lugar actual;
- duración del contrato de trabajo;
- Volumen salarial durante 6-12 meses. (dependiendo de las condiciones del banco);
- salario mensual durante el período requerido.
Al mismo tiempo, al banco no le importa si el empleador pagó impuestos y otros pagos al presupuesto y diversos fondos extrapresupuestarios.
¿De qué deberías tener cuidado?
Por supuesto, un certificado bancario es algo muy conveniente para usted como prestatario. Pero debe ser aprobado por el empleador.
A pesar de que la confirmación de dicho documento no representa oficialmente ninguna amenaza para el empleador, no todos aceptarán firmarlo. Muchos temen que si dicho documento termina en la oficina de impuestos y el nivel del salario real del empleado difiere significativamente del indicado, los contables de la empresa pueden ser castigados con el despido y una multa. Por lo tanto, antes de emitir un certificado de ingresos en forma bancaria, es mejor consultar con sus superiores con anticipación. Un empleador aceptará confirmar los ingresos solo de un empleado en quien tenga 100% de confianza.
¿Son diferentes los términos del préstamo?
Un certificado bancario representa un riesgo adicional para la propia estructura financiera, porque los casos de fraude con dichos documentos no son infrecuentes.
Esto significa que para emitir la cantidad requerida, el banco debe reasegurarse. Es decir, en este caso no se puede contar con condiciones favorables: el interés del préstamo será mayor y el plazo del préstamo será más corto.
¿Cómo se verifican los certificados de ingresos?
En cualquier caso, se comprobará el certificado que proporciones al banco. Cada una de estas instituciones tiene una unidad especial de seguridad económica que se ocupa de esto. Al mismo tiempo, se verifica el historial crediticio, la reputación del prestatario y toda la información negativa.
También son importantes la confiabilidad de los datos especificados en el documento y la exactitud de la cumplimentación del documento.
Es importante comprender que el banco puede llamar al departamento de contabilidad de su empresa para averiguar si la información que proporcionó en el certificado es correcta. En este caso, rara vez se utilizan otros métodos, pero el banco puede preguntarle sobre su biografía, estado civil, si tiene su propio apartamento, automóvil, etc.
¿Cómo confirmar ingresos no oficiales?
No piense que un certificado en forma bancaria es una de las formas de confirmar ingresos no oficiales. Después de todo, se emite solo si recibe un salario oficial, pero en realidad el empleador le da más de lo indicado en el papel. Y el propio certificado debe llevar el sello de la organización de la que es empleado.
Si no hablamos de “salarios en sobres”, sino de otros métodos de ingresos no oficiales, es mejor confirmar estas fuentes de beneficio. Por ejemplo, si alquila un apartamento, el prestamista puede reconocer estos ingresos como ingresos oficiales si le presenta un contrato y una declaración de impuestos.
Pero no siempre es posible "mostrar" sus ingresos no oficiales a la oficina de impuestos. ¿Cómo ser en este caso?
La concesión de garantes es una práctica muy extendida. El garante debe tener un nivel suficientemente alto de ingresos "blancos" y proporcionar todos los certificados pertinentes al banco. Si por alguna razón el propio prestatario no puede realizar los pagos, el garante será responsable de reembolsar el préstamo.
Si se dedica a un trabajo creativo (dibujar, escribir libros, etc.), también se puede confirmar este método de ganar dinero. En primer lugar, usted mismo puede depositar las tarifas recibidas en la cuenta de su tarjeta. En segundo lugar, lo más probable es que el banco requiera este tipo de actividad (libros publicados e impresos, pinturas). Debe entenderse que los ingresos "grises" nunca se tienen en cuenta en su totalidad. Por lo general, sólo se tiene en cuenta entre el 20 y el 40% de los ingresos no oficiales. Además, los bancos sólo tienen en cuenta los ingresos regulares que hayan sido acreditados en la cuenta durante al menos seis meses.
Y por último, la forma más cómoda es conseguir una tarjeta del banco donde vas a pedir el préstamo. Si su salario no se transfiere a la tarjeta, usted mismo puede depositar allí todo el dinero todos los meses. Es importante que la cantidad llegue con regularidad y sea aproximadamente la misma en volumen; en este caso, el banco estará seguro de que, cualquiera que sea la fuente de sus ingresos, sea verdaderamente estable.
Certificado de muestra en forma bancaria.
¿Cómo es un certificado bancario? Una muestra de este documento para Sberbank se ve así:
Y así es como se ve el certificado según el formulario del Banco de Moscú.
Como ves, no puede haber nada complicado a la hora de cumplimentar este documento.
Al final de esta página puede descargar una muestra. certificados de ingresos en forma de SKB-Bank. La muestra fue tomada del sitio web oficial de este banco.
¿Por qué necesitas un certificado de ingresos?
Al solicitar un préstamo, los bancos le solicitan que presente un certificado que confirme sus ingresos. Puede ser un certificado en el formulario 2-NDFL o un certificado en forma de banco. Al enviarlo, también se le pedirá que elija cuál de estos certificados puede proporcionar. Para saber qué certificado es mejor elegir, sigue leyendo.
Certificado en forma bancaria y certificado 2-NDFL: ¿cuál es la diferencia?
En resumen, el certificado 2-NDFL indica su salario oficial imponible y el certificado bancario indica su salario real.
Expliquemos con un ejemplo. Digamos que su salario es de 35.000 rublos al mes. Sin embargo, su salario oficial es de 20.000 rublos al mes en su departamento de contabilidad. Resulta que los 15.000 restantes son una parte no oficial del pago y no están sujetos a impuestos.
Desafortunadamente, en Rusia muchas empresas practican este tipo de remuneración para pagar menos impuestos. Los bancos entienden esto y, para complacer a los prestatarios, les permiten proporcionar no un certificado 2-NDFL, que indica solo el salario oficial, sino un certificado en forma del banco. En este certificado puede indicar su salario real (es decir, 35.000 rublos, en este ejemplo). El certificado deberá estar firmado por su gerente, el jefe de contabilidad, y también deberá estar certificado con un sello.
Y, por supuesto, con un salario mayor, puede contar con un monto de préstamo mayor. La rentabilidad de un certificado en formato bancario se puede consultar utilizando la calculadora de préstamos de SKB-Bank. Según sus cálculos, con unos ingresos de 20.000 rublos. por mes, el monto máximo posible del préstamo será de 422,300 rublos. Y con unos ingresos de 35.000 rublos. por mes será de 738.900 rublos. Diferencia tangible, ¿verdad?
¿Qué es un certificado bancario? ¿Dónde puedo conseguir una muestra? ¿Cómo formatearlo y completarlo correctamente? ¿Es esto legal? ¿Por qué los empleadores se muestran reacios a firmar dichos certificados? Vayamos en orden.
¿Por qué se necesitan tales certificados?
Un certificado de formulario bancario es un documento que se puede utilizar para confirmar los ingresos grises y negros. Anteriormente, las organizaciones de crédito solo aceptaban 2-NDFL o declaraciones de impuestos como prueba de ingresos. Pero en nuestro país muchos ciudadanos se ven obligados a trabajar sin empleo oficial y reciben salarios grises o incluso negros. Pagar impuestos sobre grandes ingresos no es rentable ni para el empleado ni para el empleador.
Los bancos son muy conscientes de esta situación y no quieren perder clientes solventes por dificultades con el papeleo. Por lo tanto, hace unos cinco años, la tendencia cambió: apareció un certificado en el formulario del banco, una muestra del cual el prestatario puede descargar en el sitio web de la institución de crédito correspondiente.
Toda la parte gris de los ingresos cabe en estos certificados. El único problema es que no todos los empleadores aceptarán firmar dicho documento, mientras que las firmas del gerente y del jefe de contabilidad (si lo hay) son un requisito obligatorio al redactar este documento.
¿Cómo son los certificados de ingresos de los bancos?
Se trata de una especie de cuestionario modelo que el prestatario debe cumplimentar. Cada entidad de crédito tiene su propio certificado en forma bancaria. Sberbank solicita indicar el nombre completo del empleado, su puesto, la fecha de inicio de trabajo en esta organización, información sobre la empresa empleadora (nombre completo, direcciones, números de teléfono del departamento de recursos humanos y contabilidad, TIN, OGRN, datos bancarios ). A continuación, debe revelar el ingreso mensual promedio y las deducciones mensuales promedio de los últimos seis meses. El certificado tiene una validez de 30 días.
Alfa-Bank exige que los datos del pasaporte del empleado se incluyan en el certificado y que el salario se indique no una vez en el monto mensual promedio, sino cada mes durante seis meses, para lo cual se proporciona una placa especial en el formulario. Pero no es necesario enumerar las deducciones. Sólo necesita ingresar el monto del salario después de todas las deducciones.
Dónde obtener certificados de muestra
Si una institución de crédito acepta un certificado en formato bancario, la muestra puede descargarse del sitio web de la institución de crédito o recibirse en papel en su oficina.
Algunos bancos no desarrollan plantillas específicas y ofrecen a sus clientes presentar un certificado redactado de forma gratuita. Lo principal es que cumple con una serie de requisitos: contiene la información necesaria, está respaldado por la firma y el sello de la organización empleadora y está emitido con el membrete de la empresa (raramente).
Cómo rellenar estos certificados correctamente
Si necesita un certificado en un formulario bancario, es mejor confiar su cumplimentación al contable de su empresa. Si no está allí, tendrás que rellenar el documento tú mismo, ya que tu responsable no está obligado a hacerlo.
La dificultad que tendrá dependerá de su conocimiento de la estructura de ingresos, así como de los requisitos de la institución de crédito a la que se le entregará el certificado en el formulario bancario. Sberbank, por ejemplo, quiere ver información detallada sobre los ingresos.
En particular, es necesario indicar las deducciones mensuales promedio de los salarios. Puede tratarse no solo del impuesto sobre la renta personal, sino también de la pensión alimenticia, los anticipos impagos, las cantidades pagadas en exceso y muchas otras deducciones. No todo el mundo puede resolverlo por sí solo. Si no hubo deducciones, indique el monto del impuesto retenido y coloque guiones en los campos restantes.
¿Qué no se puede hacer con un certificado en el formulario bancario?
Se equivoca si cree que se necesita un certificado bancario para mostrarlo. Se verifica con la misma atención que otros documentos presentados por el prestatario. Si tiene la tentación de firmar usted mismo en lugar del gerente y decirle al banco que la organización no tiene un sello, entonces es mejor destruir esta idea en la etapa de su concepción.
¡Imagínense los problemas que tendrá en el trabajo cuando su jefe reciba una llamada del banco y le pidan que confirme la información del certificado que supuestamente firmó! Es aún peor si el número de teléfono que figura en el certificado en realidad no pertenece a su empleador. Estas cosas se verifican fácilmente y, si resulta que mintió, no podrá obtener un préstamo de este ni de ningún otro banco durante mucho tiempo.
¿Por qué los empresarios se muestran reacios a firmar certificados bancarios?
Si le dice a su jefe que necesita un certificado en un formulario bancario, puede encontrar malentendidos. Los empleadores “mantienen” a sus empleados en trabajos de baja categoría sólo porque quieren ahorrar en impuestos. Y cuando el gerente firma dicho certificado, en realidad admite que su empresa lleva una contabilidad negra.
Si un empleado tiene un empleo oficial, también corre el riesgo de tener problemas con las autoridades fiscales, porque todos los ciudadanos están obligados a pagar impuestos sobre sus ingresos. Sin embargo, el banco no transferirá esta información a ningún lugar por iniciativa propia, a menos que se tome una decisión judicial adecuada.
Pero si trabaja sin un empleo oficial, lo más probable es que el gerente no le entregue este certificado por ningún precio. Después de todo, en caso de conflicto con sus superiores, siempre puede quejarse ante la inspección del trabajo de que se le permitió trabajar sin celebrar un contrato de trabajo, y luego el empleador asumirá la responsabilidad administrativa.
Desventajas de los certificados bancarios
Con base en lo anterior, el primer inconveniente es obvio: este certificado no es tan fácil de emitir.
La segunda desventaja es que algunos bancos aceptan este documento sólo si aumenta la tasa de interés del préstamo. Si el certificado se proporciona en combinación con 2-NDFL, entonces el aumento en la tasa puede depender de qué parte de los ingresos se confirma en 2-NDFL. Alfa-Bank alguna vez tuvo una bonificación que se aplicaba al confirmar el formulario 2-NDFL por menos del 50% del salario.
Dado que la situación económica del país ha empeorado, los riesgos para los bancos han aumentado y las instituciones de crédito están endureciendo los requisitos para los prestatarios. Por ejemplo, un certificado en forma de Alfa-Bank ahora será útil solo si decide solicitar un préstamo para un automóvil en este banco. Para todos los demás productos crediticios, se requiere 2-NDFL.
Por lo tanto, un certificado en forma bancaria será de ayuda si no es posible confirmar los ingresos con un certificado 2-NDFL. Sin embargo, con un documento de este tipo, las posibilidades de aprobación del préstamo son menores y la tasa de interés del préstamo aprobado es más alta que si estuviera proporcionada por 2-NDFL.
VTB 24 - Certificado de ingresos según formulario bancario (descargar)
Bank Uralsib - Certificado de ingresos según formulario bancario (descargar)
Fideicomiso Bancario - Certificado de ingresos según formulario bancario (descargar)
Banco de Moscú - Certificado de ingresos según formulario bancario (descargar)
Bank Vozrozhdenie - Certificado de ingresos según el formulario bancario (descargar)
Sberbank - Certificado de ingresos según formulario bancario
Rosselkhozbank - Certificado de ingresos según formulario bancario (descargar)
Rosbank - Certificado de ingresos según formulario bancario (descargar)
Raiffeisenbank - Certificado de ingresos según formulario bancario (descargar)
Promsvyazbank - Certificado de ingresos según el formulario bancario (descargar)
ICD - Certificado de ingresos según formulario bancario (descargar)
Todo prestatario que planee obtener un préstamo en efectivo o una hipoteca en esta institución financiera debe estar preparado para el hecho de que necesitará un certificado en forma de UniCredit Bank. Esta no es una condición simple, sino un requisito específico que debe cumplirse.
Por qué se necesita un certificado y cómo completarlo correctamente, dónde obtener una muestra y el formulario del documento y qué detalles deben incluirse en el certificado. Todos estos puntos se analizan en detalle en el material.
El objetivo principal por el cual el banco desarrolló este certificado fue brindar a los clientes la oportunidad de confirmar no solo los ingresos de su lugar de trabajo principal, sino también ingresos adicionales.
El cliente puede presentar un certificado 2-NDFL y un certificado en el formulario bancario para acreditar ingresos. Es importante que el último documento esté redactado de acuerdo con las reglas.
¡Atención! Certificado en forma bancaria: una versión simplificada de 2-NDFL, sin información sobre deducciones fiscales. Para el prestamista es importante cuánto recibe el prestatario en sus manos y no lo acumulado en el departamento de contabilidad de la organización donde trabaja.
¿Cuáles son los requisitos para ello?
Dado que el certificado de UniCredit Bank se proporciona de forma gratuita, existen una serie de requisitos para completar el documento que son obligatorios para los prestatarios.
El certificado debe estar correctamente cumplimentado y contener la siguiente información:
- Información sobre el prestatario, incluida dirección, número de teléfono y datos del pasaporte.
- Información sobre la empresa empleadora, incl. todos los datos fiscales, dirección y teléfono de la dirección, departamento de contabilidad.
- Ingresos oficiales y adicionales de los últimos seis meses. Los importes se contabilizan mensualmente.
- Periodo de actividad del cliente.
Al final del documento se deberá colocar la firma del director y jefe de contabilidad (si lo hubiere) de la empresa. El certificado está certificado por el sello de la empresa; de lo contrario, el documento no adquirirá la personalidad jurídica requerida.
Puede encontrar información adicional sobre el tema de la nota en el video:
¿Dónde puedo descargar el formulario del certificado?
Obtener un certificado de ingresos en forma de UniCredit Bank no es muy difícil, pero para ello tendrás que seguir estos pasos:
- Vaya al sitio web oficial del banco y seleccione un préstamo al consumo.
- En los archivos adjuntos, busque el formulario del certificado.
- Descargue de la forma estándar.
- Imprima y complete el documento según la muestra.
- Envíe el certificado para su revisión a un empleado del banco, junto con la solicitud.
Todas las acciones son estándar y no tienes que hacer nada complicado. El formulario lo completa el gerente o contador de la empresa donde trabaja el prestatario.
Muestra de cómo completar el formulario.
Para tener una idea de cómo completar correctamente un certificado de préstamo, debe utilizar el siguiente ejemplo.
¡Atención! Si el certificado se emitirá para diferentes períodos, por ejemplo, para varios meses de 2019 y para un mes de 2019, será necesario redactar dos certificados.
Si tienes alguna duda o dificultad relacionada con el llenado del documento, debes comunicarte con el soporte técnico del banco.
Conclusión
La posibilidad de emitir un certificado utilizando el formulario del prestamista en UniCredit Bank permitirá a los clientes confirmar no solo sus ingresos principales, sino también los adicionales. En el futuro, esto aumentará las posibilidades de obtener un préstamo y los empleados podrán ofrecer al cliente una tasa de préstamo más favorable.
