Miles de personas y numerosas organizaciones poseen tarjetas de plástico de sistemas de pago nacionales e internacionales, tarjetas locales de varios bancos y no quieren desprenderse de las comodidades que brinda el "plástico". Las tarjetas de plástico nos sorprenden cada vez más con su diversidad. El interés en ellos está creciendo rápidamente. En sí mismo, la posesión de una tarjeta de plástico ya significa un cierto estatus social más alto del empleado y enfatiza la imagen comercial moderna de la empresa.
Esquemáticamente, el mecanismo de pago con tarjetas plásticas se muestra en la Figura 2.1.
Figura 2.1 - Mecanismo de liquidación mediante tarjeta plástica en un sistema de pago local
Expliquemos este diagrama. El titular de la tarjeta, al llegar al punto de servicio, presenta la tarjeta para pagar bienes (servicios) o para recibir efectivo. Un punto de servicio puede ser no solo una empresa comercial y de servicios, sino también una sucursal bancaria o un cajero automático, en el caso de la emisión de efectivo. Un empleado del punto de servicio verifica la autenticidad de la tarjeta y la elegibilidad del titular para disponer de ella, utilizando los datos indicados en la propia tarjeta. Luego dirige el procedimiento de autorización, solicitando al emisor que confirme la autoridad del titular de la tarjeta y sus capacidades financieras. El resultado del procedimiento de autorización es el permiso o la prohibición de realizar la operación. La tecnología de autorización depende del esquema del sistema de pago, el tipo de tarjeta y el equipamiento técnico del punto de servicio.
El mecanismo considerado es clásico y subyace en los cálculos de la mayoría de las tarjetas plásticas bancarias usadas en el mundo, que son magnéticas. Pero hay situaciones en las que el uso de tarjetas de cinta magnética es indeseable o simplemente imposible.
Por ejemplo, si es problemático o incluso imposible llevar a cabo la autorización en el modo "en línea" debido a la falta de redes de comunicación confiables de alta velocidad, la solución a la situación es cambiar la tecnología de autorización, es decir, en su lugar de autorización en la modalidad “ton-line”, se realiza en la modalidad off-line.
La realización de esta autorización impone ciertos requisitos a la tarjeta, a saber: la presencia en la tarjeta de datos sobre el tamaño del límite de gasto; la posibilidad de una disminución controlada del valor del saldo del límite como resultado de la autorización (la operación de débito de la tarjeta); la posibilidad de restablecer el límite de la tarjeta (operación de abono de tarjeta). Para cumplir con estos requisitos, la tarjeta debe, como mínimo, tener memoria de escritura. En principio, las tarjetas de banda magnética permiten este uso. Sin embargo, la pequeña capacidad de la memoria y, lo que es más importante, el débil grado de protección contra la modificación no autorizada de los datos registrados en la banda magnética, los hace inadecuados para el servicio fuera de línea. Por el contrario, la tarjeta inteligente cumple en mayor medida los requisitos necesarios.
Para llevar a cabo la autorización "fuera de línea", se coloca una tarjeta inteligente en el lector del terminal POS, después de lo cual, en función de los datos del sistema almacenados en ellos, se intercambia información y se produce un reconocimiento mutuo entre ellos. En caso de completar con éxito este procedimiento, el titular ingresa el código PIN utilizando el terminal POS, y el empleado del punto de servicio ingresa el monto de la compra, luego de lo cual el monto de la compra se compara automáticamente con el límite restante en la tarjeta.
Si el monto no excede el saldo, la tarjeta reduce el saldo del límite por el monto de compra dado, y la terminal PQS registra los datos de la transacción. Posteriormente, la tarjeta se devuelve al titular junto con una copia de la factura y los bienes (o la prestación de servicios) (Figura 2.2).
Figura 2.2 - El mecanismo para realizar la autorización "fuera de línea" utilizando una tarjeta inteligente
Dependiendo de las opciones para la implementación técnica del proceso, durante el día posterior a las transacciones, la información sobre las transacciones es acumulada por el propio terminal PQS, por la computadora a la que está conectado el terminal, o por una tarjeta inteligente de punto de servicio especial. colocado en la terminal.
Además del mecanismo de liquidación considerado, en un sistema de pago local, es necesario considerar el mecanismo de uso de una tarjeta plástica en un sistema de pago desarrollado que es más grande que el local.
En un sistema de pago de este tipo, el mecanismo de liquidación de transacciones se complica al delimitar las funciones del emisor y el adquirente, además de agregar un banco liquidador y una empresa procesadora a la lista de participantes (Figura 2.3).
Lo más importante para el titular de la tarjeta son las condiciones en las que se atiende su cuenta de tarjeta, es decir, lo que se denomina esquema de pago (liquidación) en los bancos. Y dado que este mismo esquema de pago es decisivo para el cliente, para los bancos, la construcción competente de un esquema de pago atractivo es el factor más importante en la efectividad del programa de tarjetas.
Figura 2.3 - Esquema de organización de pagos sin efectivo utilizando una tarjeta de plástico en un sistema de pago desarrollado
Algunos expertos occidentales dividen toda la variedad de esquemas de pago en tres grandes grupos: crédito, liquidación, débito o débito.
El esquema de crédito prevé un saldo inicial cero en la cuenta de la tarjeta. Todas las transacciones con la tarjeta se registran a crédito, que el titular de la tarjeta debe pagar bajo ciertas condiciones.
La esencia de una tarjeta de débito es que la operación realizada en ella se debita (débito) de la cuenta bancaria del cliente el mismo día. Si el monto de la transacción excede el saldo de la cuenta, la transacción no se realiza. Naturalmente, las tarjetas de débito requieren autorización para cada transacción. Pero el riesgo de un préstamo no autorizado se minimiza.
Las tarjetas plásticas bancarias ocupan legítimamente la posición de un instrumento de pago intermedio, en los cálculos, que pueden utilizarse tanto para transferencias de débito como de crédito.
Las transferencias de crédito se realizan en el sistema de liquidación local (donde el banco actúa simultáneamente como emisor y adquirente) con tarjetas de banda magnética que realizan la tecnología de un mensaje: una solicitud de autorización con una indicación simultánea de débito de fondos de la cuenta de la tarjeta (Figura 2.4 ).
Figura 2.4 - Esquema de liquidación y sistema local mediante tarjetas de banda magnética
1. Pago de la compra (introducción de la tarjeta en el lector).
Consulta sobre la solvencia del cliente.
Confirmación de solvencia.
4-5. Transferencia de fondos de la cuenta del titular de la tarjeta a la cuenta de una empresa comercial o de servicios.
Si no se tiene en cuenta la firmeza del pago, entonces las liquidaciones en este sistema son posibles con cualquier esquema de pago que sea la base, tanto con tarjetas de débito como con tarjetas de crédito (en este caso, después del período especificado en el contrato, el 6º se llevará a cabo la operación: reembolso de la deuda del titular de la tarjeta al emisor del préstamo).
Las transferencias de crédito también se realizan cuando se paga con tarjetas prepagas, cuya implementación solo es posible en tarjetas inteligentes (tarjetas con un microcircuito integrado). En las tarjetas inteligentes que implementan los conceptos de "monedero electrónico", el saldo de los fondos disponibles se almacena en el microprocesador. Antes de que se complete la operación, se compara con el monto de la compra de bienes, servicios, el anticipo de efectivo solicitado y, en caso de resultado positivo del cheque, se reduce el monto de la operación.
Una característica de la "cartera electrónica" es que cuando el monto se escribe en la tarjeta, se debita automáticamente de la cuenta de la tarjeta a una cuenta consolidada especial que refleja el saldo total de las "carteras electrónicas". La información sobre las transacciones realizadas se almacena en el terminal electrónico y se transfiere al sistema de contabilidad de tarjetas como la suma de todas las transacciones, que posteriormente se debita de esta cuenta consolidada y a favor del receptor de los fondos (Figura 2.5).
El concepto de "carteras electrónicas" como producto financiero implica un cierto límite en la cantidad de fondos almacenados en la billetera y su uso para pagos relativamente pequeños, por lo tanto, como regla general, no se requiere ingresar un código PIN antes de realizar una transacción.
Figura 2.5 - Esquema de pagos con tarjetas - "carteras electrónicas"
El esquema tecnológico para soportar transacciones con tarjetas prepago debe permitir la transferencia de información de liquidación del adquirente al emisor en forma truncada o agregada, ya que los sistemas de pago buscan reducir el costo de soportar transacciones con montos poco significativos. La información de liquidación, que contiene la parte mínima requerida de las transacciones, permite que el emisor simplemente cancele de su cuenta, que refleja el saldo total de las "billeteras electrónicas", las cantidades recibidas de los adquirentes.
Dado que la tarjeta contiene información sobre el estado de la cuenta del titular, la operación por montos no autorizados se realiza fuera de línea, es decir, sin comunicación con el centro de autorización. La tarjeta se inserta en un lector especial (terminal POS), el titular de la tarjeta ingresa su PIN-kid en el teclado de la terminal y el vendedor ingresa el monto de la compra. El terminal verifica la autenticidad y el poder adquisitivo de la tarjeta, y si hay fondos suficientes en la cuenta, el saldo de la tarjeta se reduce por el monto de la transacción. Los fondos se transfieren a la cuenta del vendedor después de una sesión de comunicación con el banco. El esquema de pagos con una tarjeta con un microcircuito incorporado se muestra en la Figura 2.6.
Figura 2.6 - Esquema de pagos mediante tarjeta con microcircuito integrado
1. Introducir el código PIN y el importe de la compra.
Identificación y verificación de la solvencia de la tarjeta.
Cancele el monto de la compra de la tarjeta.
Información sobre las operaciones realizadas.
Actualización de la lista negra.
Registro de transacciones.
Liquidaciones entre bancos.
Liquidaciones del servicio bancario con la empresa de comercio, servicio.
Liquidaciones del tarjetahabiente con el banco emisor.
Los pagos con tarjetas con un microchip integrado aceleran y simplifican significativamente el proceso de pago, no requieren el uso constante de líneas de telecomunicaciones. Las tarjetas inteligentes tienen más niveles de seguridad que las tarjetas magnéticas, por lo que su uso es más seguro. El aspecto técnico de la definición de tarjetas plásticas considerada en el artículo alienta al autor a considerar más a fondo su esencia económica.
La principal característica de una tarjeta plástica bancaria como una especie de sistema de tarjeta plástica es que, al no ser dinero y con independencia del grado de perfección técnica, almacena un determinado conjunto de información o da acceso a bases de datos, lo que le permite servir como tal. de los medios progresivos de organización de pagos sin efectivo en la esfera de la circulación monetaria, contribuyendo a la complicación y fortalecimiento del dinamismo de los servicios financieros.
Usar una tarjeta bancaria para pagar una compra (obtener efectivo) solo es posible después de obtener el permiso del emisor (autorización de la tarjeta). La compra de bienes en una red de distribución utilizando una tarjeta bancaria se realiza de la siguiente manera (Figura 2.7).
Las más extendidas son las tarjetas con banda magnética, en las que se asignan tres pistas. Uno de ellos está diseñado para sobrescribir datos durante cada transacción con tarjeta, y los otros dos se utilizan con fines de identificación. Antes de emitir dicha tarjeta a un cliente, se graban en su superficie algunas características de identificación: apellido, nombre, patronímico del cliente, su número de cuenta, muestra de firma, período de validez, etc. La misma información se ingresa en la primera y segunda pistas.
Figura 2.7 - Compra de bienes en una red de distribución utilizando una tarjeta bancaria
1. el titular de la tarjeta bancaria se la proporciona al cajero para que la coloque en el terminal electrónico y marca su código PIN;
2. el terminal lee los datos de la tarjeta, el cajero teclea en el teclado el importe pagado por el titular;
El banco emisor confirma la transacción;
El terminal carga el importe de la compra en la tarjeta bancaria y libra un comprobante (lo firma el titular de la tarjeta). Al mismo tiempo, el titular de la tarjeta recibe los bienes comprados, una copia del comprobante y se le devuelve la tarjeta;
Al final de cada día hábil, la empresa comercializadora transfiere los comprobantes emitidos para el día al banco que le atiende. Documentan las operaciones realizadas;
El banco adquirente verifica todos los recibos y transfiere su monto total a la cuenta de liquidación de la empresa comercial;
El adquirente envía al centro de procesamiento información sobre transacciones realizadas con tarjetas bancarias, cuyo emisor no es el adquirente;
El centro de procesamiento procesa la información proporcionada y la pasa a la atención de los participantes para sus liquidaciones mutuas;
El banco liquidador reembolsa las obligaciones recíprocas de los bancos participantes debitando el monto correspondiente de la cuenta corresponsal del banco emisor mantenida por él y acreditándolo en la cuenta corresponsal del banco adquirente;
El emisor debita el monto de la compra, incluidas las tarifas, de la cuenta de su cliente.
Por lo tanto, una tarjeta de banda magnética se usa solo con fines de identificación y no lleva información sobre el estado actual de la cuenta de la tarjeta y las restricciones aplicadas. Sus características técnicas son tales que no puede transportar una gran cantidad de información y tiene un bajo grado de protección contra el acceso no autorizado. Se superan deficiencias similares cuando se utiliza la próxima generación de tarjetas: tarjetas inteligentes.
La tarjeta inteligente almacena en la memoria información sobre el estado de la cuenta de la tarjeta y sobre las últimas transacciones con la tarjeta. Dicha tarjeta es multifuncional, tiene una alta protección contra el acceso no autorizado y permite la autorización en modo fuera de línea. En este caso, no se requiere la conexión directa de la salida con el centro de procesamiento. La tarjeta intercambia información con el terminal electrónico y se produce el "reconocimiento", luego el saldo de fondos en la tarjeta se reduce por el monto de la compra. Como resultado, el tiempo para obtener la autorización se reduce varias veces. Durante el día, la comercializadora envía información sobre las transacciones realizadas al centro de procesamiento. Forma un registro de pagos por transacciones con tarjeta y lo pone en conocimiento de todos los participantes. Por lo general, el adquirente acredita los fondos en la cuenta del comerciante el mismo día.
La “banca por Internet” puede considerarse un tipo de uso de la tecnología “banco-cliente”, lo que significa, en primer lugar, administrar clientes con sus cuentas bancarias sin salir de su casa (oficina). Esta tecnología en algunos casos le permite trabajar en un modo de múltiples monedas, es decir. realizar operaciones en varias monedas (sin contar, por supuesto, las operaciones en moneda nacional).
Las tecnologías de liquidación y pago utilizadas en Internet (el llamado dinero digital) forman un nuevo segmento del mercado monetario. Se pueden dividir condicionalmente en 5 tipos, los primeros 3 de los cuales requieren que el cliente tenga una tarjeta de crédito bancaria y que el vendedor tenga un acuerdo con el banco sobre la aceptación de tarjetas para el pago (Figura 2.8).
Figura 2.8 - Tecnología de liquidaciones y pagos en Internet
Intercambio de texto claro. Esta es la forma más fácil de pagar en línea: con tarjeta de crédito (como cuando se hace un pedido por teléfono), con toda la información necesaria transferida a través de Internet (número de tarjeta, nombre y dirección del propietario) sin precauciones especiales. Las desventajas son obvias: la información puede ser fácilmente interceptada y utilizada en detrimento del titular de la tarjeta. Este método ahora prácticamente no se usa.
Uso de cifrado de información. Esta es una opción más segura para pagar con tarjeta de crédito, con toda la información transmitida a través de Internet utilizando protocolos de sesión seguros. Aunque es casi imposible interceptar información durante una transacción, dicha información corre el riesgo de acceso no autorizado en el servidor del comerciante. También existe la posibilidad de falsificación o sustitución del número de identificación tanto por parte del vendedor como del comprador.
3. Uso de identidades. Esta opción de utilizar una tarjeta de crédito en Internet es mucho más confiable, ya que en este caso se utilizan protocolos especiales de intercambio seguro de información mediante certificados digitales y firma digital que certifican al cliente y al vendedor, excluyendo la negativa a cumplir con los términos del contrato. acuerdo y la sustitución de códigos de identificación.
sistemas de compensación. Al utilizar la compensación dentro de Internet, el cliente no está obligado a revelar sus datos personales y bancarios a la tienda. En cambio, solo informa su identificación o su nombre en el sistema, luego de lo cual la tienda recibe una confirmación o refutación del pago. De hecho, el pago a la tienda está garantizado, mientras que el cliente transfiere sus datos una vez utilizando protocolos bien seguros (no necesariamente a través de Internet) a un sistema donde también están protegidos de forma segura. El dinero se deposita en el sistema de cualquier manera disponible para el cliente. El sistema también emite certificados digitales que identifican al cliente y al comerciante y utiliza una firma digital electrónica.
Efectivo digital. Un tipo revolucionario de liquidaciones y pagos en Internet es el efectivo digital: números muy grandes (archivos electrónicos), que desempeñan el papel de billetes y monedas. Los métodos criptográficos modernos garantizan su funcionamiento fiable. Los costes operativos de un sistema de este tipo son mínimos. Además, el dinero digital puede brindar total anonimato, ya que no lleva ninguna información sobre el cliente que lo gastó. Una variante del efectivo digital puede ser un cheque digital. El efectivo digital puede basarse físicamente tanto en una computadora personal como en una tarjeta inteligente.
Los bancos rusos se han interesado en las posibilidades de Internet en los últimos años. Esto se debe, en primer lugar, al hecho de que la tecnología de prestación de servicios bancarios a través de Internet permite reducir los costes de las operaciones bancarias en unas 10 veces.
Los sistemas banco-cliente son necesarios principalmente para los propios bancos. No para todos, por supuesto, pero para aquellos que trabajan con éxito y amplían su base de clientes. Al mismo tiempo, todavía es difícil para los bancos evaluar la eficiencia financiera de estos sistemas.
Desde el punto de vista de los clientes, la ventaja más importante de los servicios de banca electrónica es la posibilidad de obtener cualquier información en cualquier momento del día (junto con el uso de otras funciones). Pero, en general, para los clientes bancarios (tanto personas físicas como jurídicas), el principal factor que les impide sumarse al número de usuarios de dichos sistemas sigue siendo el monto del pago por los servicios del sistema.
Tema: Tarjetas plásticas como tipo de producto bancario
Introducción
1. Esencia económica de las tarjetas de plástico
1.1 El concepto de producto bancario
1.2 Tarjetas plásticas como producto bancario
1.3 Principios de funcionamiento de las tarjetas plásticas
2. Características de las operaciones de Sberbank de Rusia con tarjetas de plástico.
2.1 Tipos de tarjetas de plástico de Sberbank de Rusia
2.2 Análisis de operaciones con tarjetas plásticas del Ural Bank del Consejo de Seguridad de Rusia
3. Problemas y perspectivas para el desarrollo del mercado de tarjetas de plástico en Rusia
Conclusión
Lista de fuentes utilizadas
Introducción
Junto con el mercado de consumo ruso, el mercado de tarjetas de plástico también se está desarrollando rápidamente. Pagar con tarjeta se está convirtiendo en una norma omnipresente, uno de los sellos distintivos de la vida moderna. Comercios y restaurantes, hoteles y agencias de viajes, proveedores de diversos bienes y servicios se suman a las tecnologías de tarjetas, contando con un mayor interés y cariño por parte de sus consumidores.
El propósito de esta tesis es estudiar las tarjetas plásticas como uno de los tipos de productos bancarios. Para lograr este objetivo, el autor resolverá las siguientes tareas:
Estudiar la esencia de las tarjetas de plástico;
Consideración de las características de las operaciones de la Caja de Ahorros de Rusia con tarjetas de plástico;
Identificación de problemas y perspectivas para el desarrollo del mercado de tarjetas plásticas en Rusia.
Las tarjetas bancarias son objeto de estudio en este trabajo. La base del estudio es el trabajo de la Caja de Ahorros de Rusia con tarjetas de plástico.
Para realizar la investigación en esta tesis, se utilizarán los argumentos de los principales expertos en el campo de las tarjetas plásticas, tales como: Andreev A.A., Vartanov M., Bystrov L., Golovin Yu.V., Ivanov N.V., Korobova G.G. ., Lavrushina O.I., Makarova G.L., Nemchinov V.K. y otros, así como documentos normativos que regulan este tipo de actividad bancaria, materiales de publicaciones periódicas, datos estadísticos y datos de Internet.
De acuerdo a su estructura, el trabajo consta de una introducción, tres capítulos, una conclusión, una lista de referencias y un apéndice.
El segundo capítulo analiza el trabajo de Sberbank de Rusia con tarjetas de plástico, considera los tipos y tipos de tarjetas que ofrece el banco.
1. Esencia económica de las tarjetas de plástico
1.1 El concepto de producto bancario
En la literatura económica continúa la discusión sobre el contenido y la diferenciación de conceptos tales como "operación bancaria", "servicio bancario", "producto bancario". Un análisis de la literatura científica moderna ha permitido identificar varios enfoques para la definición de estos conceptos y sistematizarlos.
Con un enfoque de marketing, los investigadores distinguen categorías como "operación bancaria" y "servicio bancario". Tenga en cuenta que este enfoque parece ser el más tradicional. El servicio bancario se define como la realización por parte del banco de ciertas acciones en interés del cliente. 1 En este enfoque no se utiliza el concepto moderno de “producto bancario”.
Nótese que con este enfoque, en el marco de otro concepto, se produce una combinación de las definiciones de "producto bancario" y "servicio bancario". Utkin E. A. 2 propone definir un producto (servicio) bancario como una variedad de acciones en el mercado financiero, transacciones monetarias realizadas por bancos comerciales a cambio de una tarifa en nombre y en interés de sus clientes, así como acciones destinadas a mejorar y aumentar la eficiencia del negocio bancario. Markova V. D. 3 define un producto bancario como un conjunto de servicios bancarios para operaciones activas y pasivas.
Representantes de otro enfoque son Lavrushin O.I., Bykova N.I., Golovin Yu.V. y otros investigadores. Entonces, en particular, Golovin Yu.V. 4 define el dinero como un recurso que es "fabricado" por los bancos de acuerdo con los requisitos de las leyes económicas objetivas. El autor no distingue entre componentes "monetarios" y "no monetarios" del producto bancario.
Un análisis de la legislación bancaria moderna 5 permite concluir que conceptos tales como "servicio bancario" y "operación bancaria" se interpretan de manera ambigua, y no se refleja el concepto de "producto bancario".
Varios investigadores señalan que el criterio para distinguir "servicio bancario" de "operación bancaria" es el mecanismo para satisfacer las necesidades del cliente (ver Figura 1).
Figura 1 - Esquema de la relación entre el banco y el cliente de acuerdo con el concepto de cliente
Entonces, en particular, Korobov Yu.I. 6 utiliza "producto bancario" como sinónimo de "servicio bancario". Señala que los servicios como resultado de las operaciones bancarias tienen sus propias características distintivas, a saber, abstracción, volatilidad en la demanda de servicios bancarios, satisfacción secundaria de necesidades y otros. 7
Los investigadores modernos definen un servicio bancario como una actividad bancaria destinada a satisfacer las necesidades de los clientes (participantes en las relaciones económicas) para aumentar los recursos financieros, obtener recursos adicionales, realizar pagos, almacenar y proporcionar información. En el proceso de prestación de un servicio bancario, aparece un producto bancario. Un producto bancario es lo que el cliente realmente compra al banco. ocho
En opinión del autor, para definir la terminología "producto bancario", es necesario identificar los criterios para referirse a este producto. El término "producto bancario" es un fenómeno bastante nuevo en la teoría y la práctica de la banca.
El autor está de acuerdo con la opinión de L.V. Konakova 9 de que es posible incluir entre los criterios para definir un “producto bancario” los siguientes: un producto bancario ofrecido en el mercado debe ser beneficioso tanto para el cliente del banco como directamente para el banco, y tener ciertas propiedades útiles.
G.Yu. Meshcheryakov define “... un servicio bancario como un conjunto de operaciones que satisfacen cualquier necesidad del cliente. Los servicios bancarios consisten en diversas operaciones realizadas en el proceso de circulación del dinero. Esto es lo que los diferencia de otro tipo de servicios.
Solo un servicio bancario puede identificarse como producto: la emisión de dinero, incluida su forma electrónica” 10 .
Todos los demás servicios, en su opinión, aseguran el movimiento de dinero, incluido su movimiento de cuenta a cuenta y la formación de fondos.
En el concepto de marketing se ha desarrollado el concepto de producto de tres niveles de F. Kotler 11 que incluye:
Producto por diseño: el principal beneficio o servicio;
Bienes en desempeño real: marca, empaque, calidad, diseño externo, propiedades;
Producto reforzado: entrega, servicio postventa, garantías, instalación.
Por analogía con este enfoque, Pavlov V.V. 12 propone presentar el "producto bancario" de la siguiente forma:
1) producto por diseño: el principal beneficio o servicio que subyace al producto bancario;
2) bienes en ejecución real: operaciones bancarias, tecnología bancaria, documentos bancarios;
3) un producto con refuerzo: servicio (el entorno material en el que se presta el servicio; el proceso de prestación del servicio; el personal del banco).
Pavlov V. V. señala que todos estos elementos forman un producto bancario. El servicio bancario es la base del valor para el consumidor de un producto bancario.
Los elementos enumerados en el segundo nivel afectan varios aspectos de la producción de un producto bancario: las operaciones bancarias afectan solo el costo; las tecnologías bancarias afectan tanto el costo como el valor para el cliente; y los documentos bancarios reflejan el aspecto legal del producto.
El tercer nivel del producto bancario está formado por características "extendidas" que aumentan el valor del producto para el consumidor. La creciente competencia en el negocio bancario para clientes corporativos está obligando a los bancos rusos a desarrollar y ofrecer nuevos productos bancarios.
Resumiendo estos enfoques, podemos sacar una conclusión general. Todos los partidarios de varios conceptos, sin embargo, ven la misión de los bancos en aumentar el nivel de comportamiento racional de los participantes en las relaciones económicas en condiciones de incertidumbre del mercado, en reducir sus costos de transacción y minimizar la asimetría de información en las relaciones entre ellos.
Entonces, tratemos de determinar qué se llama un producto bancario. Un producto bancario es un conjunto de operaciones bancarias y financieras modificadas para resolver las necesidades de cualquier cliente, que puede posicionarse como un nuevo servicio bancario o una combinación de servicios bancarios tradicionales, integrados en una cadena tecnológica que permite resolver un problema específico del cliente y satisfacer su demanda en servicios complejos.
Por ejemplo, un producto bancario, un "proyecto de salario" puede constar de tres operaciones:
Emisión de tarjetas de plástico por parte del banco para empleados de la empresa;
Establecer un límite de crédito en tarjetas de plástico por un monto de 1-2 salarios de empleados;
Instalación de un cajero automático en la empresa.
Por regla general, un producto bancario está dirigido a un grupo específico de clientes. Los grupos de clientes, por ejemplo, se pueden formar mediante combinaciones de lo siguiente:
Personas físicas y jurídicas;
Residentes y no residentes;
Grandes, medianos, pequeños inversores, etc.
Por tipo de actividad:
a) compañías de seguros
b) fondos de pensiones;
c) bancos corresponsales;
d) sociedades de inversión;
e) tiendas;
f) operadores turísticos, etc.
Cabe señalar que los nuevos productos bancarios se crean a partir de un análisis de las necesidades del cliente y las posibilidades de su satisfacción por parte de los bancos. Los productos bancarios pueden clasificarse según las características del cliente y/o según los siguientes criterios:
Casa matriz, sucursales;
rublos, moneda;
intereses o comisiones;
Lugar y horario de prestación del servicio;
Los signos especiales de una operación bancaria son específicos para cada servicio específico.
Actuando en interés de los participantes en las relaciones económicas, el banco satisface sus necesidades básicas:
1. en aumentar el tamaño (incremento) de los recursos;
2. en la obtención (movilización) de recursos adicionales;
3. en la realización de liquidaciones y pagos;
4. en el almacenamiento de dinero y objetos de valor;
5. en la obtención de información, consulta y asistencia.
De acuerdo con esto, un producto bancario puede ser considerado una forma de gobierno para un servicio bancario, y los elementos de un producto bancario lo son (ver Figura 2).
Figura 2 - Elementos de un producto bancario
Servicios bancarios (liquidación, depósito, crédito);
Operaciones bancarias (formadoras de productos, productivas, gerenciales, analíticas);
Tecnologías bancarias (procesos), es decir, secuencia, orden de operaciones;
Documentos bancarios, es decir, medio material que acredite los derechos y obligaciones del banco y del cliente al prestar un producto bancario.
Establecer un enfoque claro para delinear los conceptos básicos de la banca tiene como objetivo simplificar la terminología bancaria, que en gran medida determina las actividades de los servicios de marketing del banco, formando claramente sus funciones y definiendo los objetos de funcionamiento.
1.2 Tarjetas plásticas como producto bancario
Las tarjetas bancarias están diseñadas para realizar pagos de bienes y servicios que no sean en efectivo por parte del titular de la tarjeta, así como para recibir efectivo de su cuenta bancaria en cajeros automáticos especiales en casi cualquier parte del mundo. Este tipo de tarjetas es de sumo interés, ya que estas tarjetas se utilizan principalmente tanto para realizar compras por Internet como en el comercio offline.
En una tarjeta plástica bancaria se suele ubicar la siguiente información:
En el anverso de la tarjeta, se aplican el nombre del propietario, el número de tarjeta, la fecha de vencimiento de la tarjeta, el logotipo del banco emisor de la tarjeta, el logotipo del sistema de pago. En algunas tarjetas, se aplica un holograma como uno de los medios de protección contra la falsificación.
En el reverso de la tarjeta hay un lugar para la firma del titular de la tarjeta, una banda magnética, a veces una foto del propietario y logotipos de las redes de cajeros automáticos donde se puede cobrar la tarjeta.
El número de tarjeta consta de 16 dígitos: los seis primeros son el código del banco emisor (Issuing Bank); los nueve siguientes son el número de tarjeta bancaria (número de cuenta de tarjeta); el último dígito es el control.
Por características funcionales, las tarjetas bancarias se dividen en crédito y débito. Una tarjeta de crédito permite a su titular recibir un cierto crédito al pagar bienes o servicios, cuyo costo es superior al saldo de la cuenta bancaria asociada a la tarjeta (cuenta de tarjeta).
El préstamo emitido debe ser reembolsado dentro de un período determinado. El préstamo puede devolverse mediante un depósito de seguro, que realiza el cliente al abrir una cuenta de tarjeta en el banco, o mediante el abono del dinero depositado por el titular de la tarjeta en efectivo o mediante transferencia de dinero a la cuenta.
El titular de una tarjeta de débito podrá pagar la compra de bienes y servicios, así como recibir efectivo de los cajeros automáticos solo dentro del monto en la cuenta de la tarjeta. En los EE. UU., dominan las tarjetas de crédito; en Europa Occidental, las tarjetas de débito constituyen la mayoría de todas las tarjetas de pago.
Cabe señalar que el concepto de "tarjeta de crédito" se puede utilizar en un sentido más amplio. Muy a menudo, "tarjetas de crédito" se refiere a todo tipo de tarjetas bancarias, es decir, el concepto de "tarjeta bancaria" se reemplaza por el concepto de "tarjeta de crédito". En este sentido generalizado, el concepto de tarjeta de crédito se puede encontrar en muchas publicaciones impresas y en línea. En este trabajo, también, a menos que del contexto se desprenda lo contrario, una tarjeta de crédito debe entenderse como una tarjeta bancaria de plástico.
Tanto las tarjetas de crédito como las de débito pueden ser individuales y corporativas. Tarjetas individuales (tarjetas de cliente) solo para personas físicas, tarjetas corporativas, solo para empresas (organizaciones). Una tarjeta corporativa está vinculada a una cuenta de empresa y solo se puede emitir a un empleado de la empresa. Dicha tarjeta puede ser limitada por la empresa, y luego se establece un límite al titular de la tarjeta en el uso de los fondos de la cuenta de la empresa. Si no se establece el límite, el titular de la tarjeta puede disponer de la totalidad del importe de la cuenta de la empresa (vinculada a esta tarjeta).
Como parte de la clasificación de tarjetas en individuales y corporativas, las tarjetas familiares se pueden distinguir en un tipo separado. Se emiten como tarjetas individuales solo para personas físicas, pero también se pueden emitir como tarjetas corporativas individuales para cada miembro de la familia del titular de la cuenta de la tarjeta. Al mismo tiempo, se suele establecer un límite en el uso de fondos para las tarjetas de crédito de los miembros de la familia.
Las tarjetas bancarias también se pueden dividir en sistemas de pago o asociaciones de tarjetas (Asociaciones de tarjetas) dentro de las cuales se administran las tarjetas. Las tarjetas más comunes en el mundo son los siguientes sistemas principales: VISA, EuroCard/MasterCard y American Express (AMEX). Una tarjeta puede ser respaldada y atendida por un solo sistema de pago.
Cabe señalar que algunos sistemas de pago solo pueden emitir tarjetas de cierto tipo. Por ejemplo, American Express y Diners Club emiten solo tarjetas de crédito, mientras que otros sistemas menos conocidos (especialmente los que funcionan solo dentro de un país) no se arriesgan a contactar con tarjetas de crédito y solo emiten tarjetas de débito. Los líderes mundiales VISA y EuroCard/MasterCard emiten y admiten tarjetas de crédito y débito.
También es necesario tener en cuenta una característica de las tarjetas de crédito de diferentes sistemas como dividirlas en clases. VISA tiene dos clases principales: Classic y Gold. MasterCard - Standard y Gold, American Express - Mass y Gold. La elección de una tarjeta de crédito de una clase u otra afecta significativamente el monto del depósito de seguridad realizado al recibir la tarjeta.
De lo contrario, la diferencia entre clases es principalmente una cuestión de prestigio. Además de las clases principales, también se pueden emitir tarjetas Platinum, Silver, Basic y otras clases. Las tarjetas corporativas se destacan como un tipo especial de tarjetas. Además, recientemente este tipo de tarjetas se han dividido en Business cards (tarjetas para pequeñas empresas) y Corporate cards directamente.
Y ahora con más detalle sobre algunas de estas clases:
Mastercard Standard es un producto de tarjeta clásico del sistema internacional MasterCard International. Estas son las tarjetas más masivas y populares del mundo, ya que son igualmente buenas para realizar pagos en Internet y para retirar efectivo de un cajero automático.
Visa Business: de la familia de "plásticos" corporativos, que se utiliza para contabilizar los gastos de viaje, gastos de entretenimiento, facturas de equipos de oficina, etc. Esta clase prevé el suministro de información más detallada sobre transacciones (operaciones bancarias que consisten en la transferencia de fondos de una cuenta a otra) al momento de la facturación. El servicio facilita enormemente la preparación de informes fiscales y de otro tipo para las empresas.
En el segmento "plástico" de élite, el paquete de servicios difiere notablemente del estándar. Incluye seguro a todo riesgo en viajes al extranjero; seguro de fondos en la cuenta de la tarjeta del cliente; atención al cliente las 24 horas en cualquier parte del mundo, todo tipo de descuentos y ofertas especiales al pagar bienes y servicios (que los titulares de tales tarjetas a menudo no conocen, comprando una tarjeta en la mayoría de los casos por razones de prestigio).
Pero, ¿vale la pena el juego? La gran pregunta es la diferencia entre las cartas Classic / Standard, Gold, Platinum, etc. no es tan obvio como los bancos lo hacen parecer. Aunque hay algo: el costo de mantenimiento. Si una tarjeta Visa Classic o MasterCard Mass le cuesta a un cliente un promedio de $ 20 a $ 30 por año, entonces Gold ya costará $ 100 y Platinum facilitará la cuenta hasta $ 250.
También hay tarjetas bancarias "super-elite". Los titulares de tarjetas de "carteras" como Visa Infinity, MasterCard World Signia incluso cuentan con conserjes. Reservan boletos aéreos para sus clientes, reservan habitaciones de hotel, resuelven problemas de entrega de flores, actúan como asesores de compras y buscan regalos para familiares y empleados.
Ahora consideremos una propuesta específica del banco para plástico "super-elite". Master Bank, por ejemplo, ofrece las siguientes condiciones: un límite de crédito de hasta 100.000 euros al mes y una cobertura de seguro de viaje de más de 500.000 euros. Master-Bank brinda a los titulares de la tarjeta World Signia la oportunidad de recibir tarjetas de plástico adicionales sin cargo: una tarjeta World Signia más, dos tarjetas doradas, cuatro tarjetas clásicas, así como cualquier número de tarjetas electrónicas del sistema de pago internacional. MasterCard Internacional. Estos encantos darán como resultado una cantidad bastante "ordenada": 900 euros por año para el servicio de la tarjeta principal MasterCard World Signia.
Por lo tanto, las condiciones para recibir ofertas especiales en la tarjeta dependen no solo de la clase de "billetera de plástico", el sistema de pago, sino también del banco y sus condiciones.
Dentro de cada una de estas clases, las tarjetas se pueden dividir en varias subclases. Puede leer más sobre esta división y la diferencia entre una u otra clase o subclase de tarjetas directamente en los sitios web de las compañías de tarjetas.
Otro tipo de tarjetas emitidas en el marco de los sistemas de pago son las tarjetas electrónicas. Estas tarjetas están disponibles en muchos sistemas de pago. En VISA, por ejemplo, esto es VISA Electron, en MasterCard - Maestro. 13 Como ya se señaló, dichas tarjetas no están grabadas y están destinadas únicamente para uso electrónico. Con una tarjeta de este tipo, puede obtener efectivo en cajeros automáticos y puede pagar bienes y servicios con ellos solo en puntos de venta equipados con terminales electrónicos especiales. Hay tarjetas electrónicas que están destinadas únicamente a recibir efectivo de los cajeros automáticos, por ejemplo, en el sistema MasterCard, la tarjeta Cirrus.
Y en conclusión, averigüemos qué significan las tarjetas de cajero automático. ATM es una abreviatura del inglés Automatic Teller Machine (a veces también se les llama Automatic Banking Machine (ABM) o Payment Banking Machine (PBM)), es decir, un cajero automático. Todas las tarjetas bancarias, con raras excepciones, pueden llamarse tarjetas de cajero automático, ya que todas ellas son atendidas por cajeros automáticos y puede sacar efectivo de ellos.
1.3 Principios de funcionamiento de las tarjetas plásticas
Independientemente del sistema de pago internacional al que pertenezcan las tarjetas plásticas bancarias y del diseño que utilicen los bancos al emitirlas, los principios fundamentales de funcionamiento de todas las tarjetas emitidas por los Bancos de Rusia están sujetos a las leyes de Rusia. Y los principios básicos del funcionamiento de las tarjetas de plástico en Rusia están regulados por el Reglamento del Banco Central de la Federación de Rusia del 9 de abril de 1998 No. 23-P - "Sobre el procedimiento para emitir tarjetas bancarias por parte de organizaciones de crédito y realizar liquidaciones por las transacciones realizadas con su uso”. 14 Esta disposición contiene todas las definiciones relacionadas con la emisión de tarjetas plásticas bancarias.
Así, se denomina emisión de tarjetas bancarias a la actividad de un banco comercial asociada a la emisión de tarjetas bancarias, apertura de cuentas y servicios de caja y liquidación a los clientes cuando realizan transacciones utilizando tarjetas bancarias emitidas por ellos. Y el propio banco comercial, que emite (emite) las tarjetas bancarias, es el emisor. Y cualquier tarjeta de plástico emitida por un banco pertenece al banco que la emitió.
Por otro lado, el titular de una tarjeta bancaria es un cliente bancario (una persona física o un representante autorizado de una persona jurídica) que ha celebrado un contrato con una entidad de crédito emisora para la apertura de una cuenta bancaria o depósito bancario, para la emisión de un préstamo o otros servicios, que prevé transacciones con tarjeta bancaria.
La tarjeta en sí (banco) es un medio para compilar la liquidación y otros documentos pagaderos a cargo del cliente.
Las tarjetas bancarias emitidas por el banco emisor a personas físicas son de los siguientes tipos:
1. Tarjeta de liquidación: una tarjeta bancaria emitida al propietario de los fondos en la cuenta bancaria, cuyo uso permite al titular de la tarjeta bancaria, de acuerdo con los términos del acuerdo entre el emisor y el cliente, disponer de los fondos en su cuenta dentro del límite de gasto establecido por el emisor, para el pago de bienes y servicios y/o recepción de efectivo;
2. Tarjeta de crédito: una tarjeta bancaria, cuyo uso permite al titular de una tarjeta bancaria, de acuerdo con los términos del acuerdo con el emisor, realizar transacciones por el monto de la línea de crédito proporcionada por el emisor y dentro de el límite de gasto establecido por el emisor, para pagar bienes y servicios y/o recibir efectivo. quince
Toda tarjeta bancaria debe contener el nombre y logo del banco emisor, identificándolo de manera única y el nombre del sistema de pago a través del cual se atiende la tarjeta.
Por ejemplo, las Figuras 3 y 4 muestran dos tipos de tarjetas bancarias de Sberbank of Russia y Russian Standard Bank.
Figura 3 - Tarjetas de pago de Sberbank de Rusia
Figura 4 - Tarjetas de crédito del Russian Standard Bank
Si estudia cuidadosamente las muestras de tarjetas dadas, puede distinguir imágenes claras en ellas: el nombre y el logotipo del banco, el logotipo y el nombre del sistema de pago internacional (VISA, Maestro, MasterCard, ELEKTRON).
Se puede emitir una tarjeta bancaria a una persona física, independientemente de su ciudadanía (tanto residente como no residente). Además, una cuenta de cliente puede registrar transacciones utilizando varias tarjetas bancarias del mismo tipo (tarjetas de liquidación, tarjetas de crédito) de uno o diferentes sistemas de pago emitidas por una institución de crédito ya sea para el propio cliente o para personas autorizadas por el cliente.
Con el objetivo de mejorar el servicio a sus clientes y, por supuesto, teniendo en cuenta sus intereses, cada entidad bancaria desarrolla diversas opciones de uso de tarjetas bancarias atractivas para los clientes.
Considere el principio de funcionamiento de una cuenta de tarjeta y una tarjeta bancaria.
1. Las cuentas bancarias corrientes con una tarjeta de liquidación (débito) adjunta pertenecen a la categoría de cuentas que operan según el principio de depósitos a la vista. Para mantener los fondos en las cuentas de tarjetas corrientes, los bancos establecen intereses con tasas de interés mínimas o no las establecen en absoluto. Entonces, por ejemplo, Sberbank de Rusia acumula intereses en una cuenta corriente con una tarjeta de débito Maestro Social adjunta destinada al pago de pensiones a una tasa del 4% anual. Y este es el porcentaje más alto acumulado en los saldos de las cuentas de tarjetas.
Para dar servicio a las cuentas corrientes (bajo demanda), se utilizan tarjetas plásticas de débito de varios sistemas de pago internacionales (VISA Classic, MasterCard MASS, VISA ELECTRON...) Las transacciones de débito con tarjetas de débito se realizan únicamente dentro del saldo de fondos de la tarjeta cuenta. Muchos bancos también ofrecen un servicio en forma de emisión de varias tarjetas vinculadas a una cuenta de tarjeta. Es decir, además de la tarjeta principal emitida a nombre del titular de la cuenta de la tarjeta bancaria, se pueden emitir tarjetas de débito adicionales, por ejemplo, a miembros de su familia, a petición de éste.
Las cuentas de tarjetas de débito, dependiendo de su propósito, se recargan con dinero de:
Transferencias de nómina por parte de la organización del cliente.
Transferencias de pensiones y prestaciones por servicios sociales.
Transferencias de becas por instituciones educativas.
Mediante depósito de efectivo por el propio titular de la tarjeta.
Recibir fondos de la cuenta de otra tarjeta bancaria, por
transferencia de fondos a través de cajeros automáticos con tal función.
6) Transferencia de fondos de cuentas de depósito a plazo al final del período de inversión (según el contrato) y la ausencia o falta de voluntad para prolongar el depósito.
7) Acreditar fondos de particulares provenientes de sistemas de transferencia de dinero.
Una tarjeta de liquidación (débito) es muy común y fácil de usar, y puede usarla para:
Recibir dinero a través de un cajero automático, tanto de su banco como de otros bancos;
Recibir dinero a través de la caja del centro de liquidación del banco;
Hacer pagos que no sean en efectivo por servicios a empresas de redes de servicios;
Realizar compras de bienes en comercios que tengan instaladas terminales de su banco;
Pagar por servicios de comunicación (MTS, Beeline, Telecom…);
Transferir fondos de una tarjeta bancaria a otra;
Pagar por servicios de televisión satelital, etc.
Según el tipo de tarjeta elegido, los pagos se pueden realizar en el territorio de Rusia o en el territorio de Rusia y en el extranjero. Las tarjetas de pago se emiten a personas físicas (residentes y no residentes) previa presentación de un documento de identidad.
Para emitir ciertos tipos de tarjetas al banco, debe presentar, además de su pasaporte y TIN, un certificado de pensión o carnet de estudiante. Una tarjeta de pago de débito le permite usar fondos solo dentro de los límites de los fondos acreditados en esta cuenta (depósito). Pero para cada tipo de tarjeta bancaria, cada banco establece su propio límite diario de emisión de efectivo.
Entonces, por ejemplo, se transfirió un salario por un monto de 50,000 rublos a la cuenta de la tarjeta, y este monto se puede recibir en el banco o retirar a través de cajeros automáticos y terminales con una tarjeta de débito. Pero si el límite diario de retiro de efectivo en una tarjeta bancaria se establece en 20,000 rublos, recibir la cantidad total de efectivo de un cajero automático puede demorar al menos 3 días.
El almacenamiento a largo plazo de fondos en dichas cuentas (depósitos), por regla general, no genera ingresos por intereses debido a las bajas tasas de interés o la ausencia de ellas. Pero para la mayoría de las cuentas de tarjetas, se cobra una tarifa: por el mantenimiento anual de la cuenta, por recibir efectivo a través de una caja o cajero automático, por el mantenimiento de una tarjeta, etc.
2. Depósito a plazo, en paralelo con el cual se abre una cuenta de tarjeta corriente para el cliente, con una tarjeta de liquidación (débito) adjunta.
Este tipo de servicio de "tarjeta" es practicado por algunos bancos al realizar depósitos a plazo (depósitos). Este servicio bancario se ofrece a los depositantes como una de las condiciones para ciertos tipos de depósitos a plazo. En este caso, al depositante, en paralelo con la cuenta de depósito a plazo, se le emite una cuenta de tarjeta corriente con una tarjeta de pago bancaria adjunta. Una tarjeta bancaria, por regla general, en este caso se emite a un cliente bancario de forma gratuita. Y el autor describe el principio de la cuenta de la tarjeta en la primera versión.
De acuerdo con los términos del contrato de depósito a plazo, se puede acreditar en la cuenta corriente abierta de una tarjeta bancaria:
Interés;
Intereses y el monto del propio depósito al final del período de inversión.
Para tales depósitos a plazo, el retiro de intereses o ahorros se realiza únicamente a través de una tarjeta bancaria.
Entonces, por ejemplo, para casi todos los depósitos de Russian Standard Bank, los clientes tienen garantizadas oportunidades adicionales en forma de recibir una tarjeta de débito (liquidación). Al realizar un depósito a plazo, el depositante recibirá una tarjeta bancaria "Depósito" estándar rusa sin cargo. Al final del plazo del depósito, el monto del depósito y los intereses se acreditan a esta cuenta de tarjeta bancaria, y ni siquiera se consideran u ofrecen otras opciones.
Y el Banco Hipotecario de Moscú, por ejemplo, acompañó el registro del depósito de la Liga de Campeones con la emisión de una tarjeta bancaria internacional. Los intereses devengados por este depósito se transfieren mensualmente a la tarjeta bancaria internacional MasterCard UEFA Champions League.
¿Cuáles son las ventajas de un servicio bancario de este tipo para un depositante? Bueno, en primer lugar, al final del plazo del depósito, no puede apresurarse de inmediato al banco para realizar un depósito y no mostrar una prisa excesiva al elegir una nueva inversión, ya que los ahorros se almacenan en el banco.
En segundo lugar, cuando haya necesidad de fondos, puede utilizar los intereses transferidos a esta cuenta o los fondos del depósito en sí, acreditados aquí al vencimiento del período de inversión. Sí, una tarjeta bancaria simplemente simplificará el procedimiento para retirar dinero a través de cualquier cajero automático.
En tercer lugar, una tarjeta de pago ya abierta se puede utilizar para sus propios fines cuando viaje y compre en tiendas a través de terminales, reponiéndola periódicamente con fondos en el futuro.
¿Y qué le da este servicio a los bancos? El banco recibe desde hace algún tiempo recursos adicionales y casi gratuitos. Y dado que el retiro de fondos a través de un cajero automático está limitado por el monto del límite diario, entonces el retiro del monto total del depósito, si es significativo y excede el límite diario, ocurre dentro de unos pocos días. El cliente "posiblemente" también pagará una comisión por recibir efectivo a través de un cajero automático. Pero la estrategia más importante para un banco al emitir una tarjeta de débito es mantener al cliente en el banco. Y la mayoría de los clientes, por regla general, dejarán sus ahorros en cuentas de tarjetas por un período más largo o los colocarán nuevamente en depósitos a plazo en el mismo banco.
3. Depósito a plazo, en paralelo con el cual se abre una cuenta de préstamo para el cliente, a la que se adjunta una tarjeta de crédito. Esta es una combinación muy conveniente de dos servicios bancarios para los depositantes, y especialmente para aquellos que tienen depósitos medianos y grandes. La peculiaridad de esta combinación es que simultáneamente con la apertura de un depósito a plazo, también se abre una cuenta de préstamo para el depositante, es decir se abre una tarjeta de crédito, en la que puede obtener un préstamo.
El monto del préstamo lo establece el banco en un cierto porcentaje del monto del depósito, que generalmente no excede el 60-70% del monto del depósito, y el depósito es, por así decirlo, una garantía del préstamo. Debido a la baja actividad de los clientes, estos tipos de depósitos por parte de los bancos se ofrecen a los depositantes cada vez menos recientemente.
Los beneficios de usar una tarjeta de crédito de esta manera se pueden ver en un ejemplo hipotético. Digamos que un cliente ha hecho una contribución de 300.000,00 rublos por un período anual. en un alto porcentaje del 10% "anual", y después de 6 meses, es decir en medio del plazo del depósito, de repente necesitaba con urgencia una parte de estos ahorros durante 2 meses con su posterior restauración. En caso de rescisión anticipada del contrato de depósito, se anulan todos los intereses previamente devengados por el banco y se devengan intereses a cambio a la tasa de demanda. La pérdida de ingresos durante todo el período de depósito puede ascender a 14.850,00 rublos (10% - 0,1% = 15.000,00 - 150,00). Si el contrato de depósito no se rescinde, sino que se usa la tarjeta de crédito adjunta al depósito a plazo y se recibe un préstamo por un monto de, digamos, el 70% del monto del depósito, es decir, 210,000.00 rublos, entonces el cliente todavía quedarse con una victoria. Los intereses sobre el depósito continúan acumulándose, y para el año ascenderán a 30,000.00 rublos. El interés del préstamo, por ejemplo, a la tasa bancaria mínima del 15% anual, durante dos meses ascenderá a 5.250,00 rublos. Como resultado, los ingresos netos del depositante pueden ascender a 24.750,00 rublos.
4. Una cuenta bancaria corriente a la que se adjunte una tarjeta plástica con sobregiro autorizado.
Esta es la forma más interesante y conveniente de usar una tarjeta de plástico adjunta a una cuenta corriente. En este caso, una tarjeta de plástico tiene dos usos: se utiliza como tarjeta de liquidación y como tarjeta de crédito. Se llama tarjeta con sobregiro permitido o tarjeta de débito (liquidación) con límite de crédito (sobregiro).
Hoy en día, los bancos abren cuentas corrientes para personas físicas y emiten tarjetas con sobregiros permitidos, principalmente como parte de proyectos de "salario" de clientes corporativos. Los bancos individuales ya están avanzando y están comenzando a considerar abrir una cuenta y emitir una tarjeta de débito con un servicio de sobregiro para personas que no son empleados de los clientes corporativos del banco.
Al ofrecer a las personas, propietarios de tarjetas de plástico, un servicio como un sobregiro, los bancos están introduciendo una nueva forma de préstamo a las personas: "antes del salario". La peculiaridad de este producto de crédito de los bancos es que se abre una línea de crédito con un límite de crédito determinado para un cliente de tarjeta de pago. dieciséis
Entonces, si el cliente pertenece a los empleados de una empresa que es un cliente corporativo del banco y recibe un salario en una cuenta bancaria personal (corriente) que está vinculada a una tarjeta plástica, entonces puede solicitar una línea de crédito de Sobregiro en el banco.
Considere qué es un sobregiro emitido a una cuenta de tarjeta de plástico. Un sobregiro es un préstamo renovable (línea de crédito) que se emite para reponer una cuenta bancaria personal de un individuo, en una situación en la que los fondos del cliente ya se han agotado.
En caso de fondos insuficientes en la cuenta corriente para resolver ciertas tareas urgentes y problemas menores, obtener un préstamo con sobregiro es una forma ideal de salir de la situación. Este suele ser un préstamo pequeño y fácilmente reembolsable. Se utiliza una tarjeta de sobregiro para emitir un préstamo renovable por un monto del 60-70% del ingreso mensual promedio del cliente. El reembolso del sobregiro se realiza dentro de los 30 días a partir de la fecha del próximo inicio de uso del crédito en la tarjeta.
Para obtener una tarjeta bancaria con sobregiro, los clientes deben presentar los siguientes documentos al banco:
Solicitud para abrir una cuenta bancaria y obtener una tarjeta bancaria con límite de crédito;
Documento de identificación;
Una copia del libro de trabajo certificada por el patrón;
Documento que acredite la educación (no siempre)
Garantía adicional (a veces) si la empresa no es un cliente corporativo del banco, y el posible límite de préstamo es más alto que la barra de préstamos no garantizados establecida por su banco.
Certificado de salario medio, si el salario no se transfiere a la cuenta bancaria (no siempre).
5. Cuenta de préstamo a la que se adjunta una tarjeta de crédito. Este es un servicio implementado activamente por los bancos, relacionado con una variedad de préstamos al consumidor a través de tarjetas de crédito adjuntas a una cuenta de préstamo.
Una cuenta de préstamo con una tarjeta de crédito adjunta es una cuenta de préstamo bancaria en la que el banco registra la concesión y el reembolso de un préstamo a un prestatario específico. Con la ayuda de una tarjeta de crédito, su titular realiza operaciones en una cuenta de préstamo dentro de los límites del límite de crédito establecido por el banco, en otras palabras, gasta los fondos prestados.
Solicitar una tarjeta de crédito es la forma única y más fácil de obtener un préstamo de propósito general, que le permite al prestatario pagar bienes, pagar diversos servicios y retirar efectivo de cajeros automáticos.
El plazo del préstamo para varias tarjetas de crédito suele ser de 2 a 3 años. Este es un préstamo renovable dentro del límite de préstamo disponible (establecido por el banco) para usted. Y si el cliente no agotó el límite de crédito cuando recibió por primera vez un préstamo con tarjeta de crédito, en cualquier momento puede volver a utilizar el saldo disponible del límite para sus necesidades (obtener efectivo a través de un cajero automático o pagar compras y servicios ).
Con este préstamo, los bancos no insisten en la devolución mensual de todo el crédito que dominó en tarjetas de crédito, pero definitivamente ofrecerán pagar mensualmente:
El porcentaje mínimo (cada banco tiene el suyo) del saldo de la deuda del préstamo;
Interés por mes;
Sanciones por retraso en el pago del pago anterior, si hubo retraso;
Comisiones por la concesión de un préstamo (por la retirada de efectivo, por el servicio de una cuenta de tarjeta, etc.)
El monto máximo del límite de préstamo por cada banco se determina según su propia metodología a partir del salario promedio mensual, pero está limitado por el monto máximo de préstamo para este tipo de préstamo. Entonces, por ejemplo, la cantidad máxima de crédito en la tarjeta de crédito Zolotaya Korona de Investsberbank no puede exceder los 100 mil rublos, y en la tarjeta de crédito VISA de URSA Bank, más de 500 mil rublos.
Para reembolsar el monto total del préstamo al final del plazo del préstamo, es necesario aumentar activamente la cantidad de fondos asignados para reembolsar el préstamo y controlar los saldos mensuales de la deuda del préstamo 17 .
Por lo tanto, los beneficios de usar una tarjeta dependen de muchos factores: el tipo, el banco, sus programas y ofertas especiales. Pero aún así, puede resaltar las ventajas generales de usar una "billetera" de plástico:
reducir el riesgo de perder grandes sumas de dinero;
la capacidad de pagar instantáneamente la compra;
el problema de la conversión de moneda para el cliente puede ser resuelto por el banco;
es más conveniente controlar su propio presupuesto personal;
Sin embargo, debe tener en cuenta desventajas tales como:
comisión por operaciones (compra, retiro, conversión);
obtener una tarjeta no siempre es gratis;
las tarjetas todavía no son aceptadas por todas las organizaciones y empresas comerciales.
2. Características de las operaciones de Sberbank de Rusia con tarjetas de plástico.
2.1 Tipos de tarjetas de plástico de Sberbank de Rusia
Hoy en día, las tarjetas de plástico son el tipo de servicios bancarios que se desarrolla con mayor dinamismo. Una de las posiciones de liderazgo entre los bancos rusos en cuanto a la cantidad de tarjetas de plástico emitidas la ocupa Sberbank de Rusia. Los productos de tarjetas ofrecidos por Sberbank son bastante numerosos y variados.
Algunas tarjetas de plástico de Sberbank son tan similares en sus funciones y parámetros que a primera vista prácticamente no tienen ninguna diferencia. Esta es exactamente la primera impresión cuando te familiarizas con la lista de tarjetas que ofrece el banco, y está bastante justificada. Después de todo, cualquier tarjeta de plástico está destinada a transferir / acreditar fondos, su posterior almacenamiento, cobrar o pagar varios tipos de servicios. Pero según el estilo de vida, el estado, las necesidades y el tipo de fondos acreditados, las tarjetas de plástico se dividen en varios tipos. Intentemos describir cada tipo de tarjeta, en función de los objetivos para los que están diseñadas.
Si un cliente necesita una tarjeta de plástico para transferirle los salarios, puede optar por las tarjetas más simples: Sberbank-Maestro o Sberbank-Visa Electron (sistemas de pago MasterCard y Visa, respectivamente). Debido a su prevalencia como medio para recibir salarios, estas tarjetas recibieron el estatus de tarjetas de salario de Sberbank de Rusia.
La Figura 5 muestra claramente las tarjetas Visa Electron. Son los más asequibles en cuanto a costes de mantenimiento. Puede acreditarles salarios, realizar compras con su ayuda y también retirar efectivo, tanto en Rusia como en el extranjero.
Figura 5 - Tarjeta de muestra Sberbank-Visa Electron
La tarjeta puede ser emitida bajo las siguientes condiciones:
Un individuo: un residente de la Federación Rusa, que tiene un documento de identidad, a la edad de 14 años y tiene un registro (propiska) en el área de servicio de un banco territorial;
En algunos casos, a un individuo, un residente de la Federación de Rusia, que no tiene registro (propiska) en el territorio de servicio de un banco territorial, así como a un individuo, un no residente de la Federación de Rusia. La decisión de emitir una tarjeta en estos casos la toma el jefe de la sucursal de Sberbank de Rusia en el lugar de solicitud de la tarjeta. Dieciocho
Además, Sberbank-Maestro se emite en dos tipos adicionales: Tarjeta de estudiante (ver Figura 6).
Figura 6 - Sberbank- Maestro "Estudiante"
Dicha tarjeta se puede emitir a estudiantes y estudiantes de instituciones de educación secundaria especializada y superior y estudiantes de posgrado, independientemente de la forma de estudio (tiempo completo, tarde, tiempo parcial) - individuos (tanto residentes como no residentes de Rusia Federación) que hayan cumplido 14 años y dispongan de documento de identidad.
La tarjeta puede ser emitida tanto por el banco territorial en el área de servicio en el que se encuentra la institución educativa donde estudia el cliente, como por el banco territorial en cuya área de servicio está registrado (registrado).
Tarjeta "Social" (para pensionistas u otros clientes beneficiarios de diversas prestaciones sociales) (ver Figura 7).
Figura 7 - Sberbank-Maestro "Social"
La tarjeta se puede emitir:
La persona física que tenga derecho a percibir una pensión (por vejez, con motivo de pérdida de un sostén familiar, por invalidez, etc.), así como a diversas prestaciones sociales, subsidios y otras prestaciones de carácter social, que tenga cumplió 14 años de edad, que tiene documento de identidad y tiene un registro (registro) en el área de servicio del banco territorial;
En algunos casos, a un individuo, un residente de la Federación de Rusia, que no tiene registro (propiska) en el territorio de servicio de un banco territorial, así como a un individuo, un no residente de la Federación de Rusia. La decisión de emitir una tarjeta en estos casos la toma el jefe de la sucursal de Sberbank de Rusia en el lugar de solicitud de la tarjeta. 19
La sencillez es la principal ventaja de estas tarjetas de plástico. No tienen características adicionales que a veces solo confunden a los clientes. Al mismo tiempo, las tarjetas le permiten retirar dinero y pagar bienes y servicios, tanto en Rusia como en el extranjero (más de 463 mil cajeros automáticos y más de 4 mil puntos de venta en todo el mundo). Estas tarjetas tienen el costo de mantenimiento anual más bajo, y las tarjetas sociales y estudiantiles también brindan un mayor nivel de ingresos sobre los fondos almacenados en la cuenta de la tarjeta.
Por separado, vale la pena mencionar las tarjetas de Sberbank-Maestro "Momentum". La tarjeta "Momentum" de Sberbank-Maestro se emite como parte del Acuerdo Bancario Universal. La tarjeta no contiene información sobre el nombre y apellidos del cliente, la tarjeta se emite en el momento de la solicitud del cliente. La cuenta de la tarjeta se abre en rublos rusos. La tarjeta se acepta para el servicio solo en el territorio de la Federación Rusa:
En todos los puntos comerciales y de servicio marcados con el logotipo de Maestro por un monto de no más de 100 mil rublos por día;
La emisión/recepción de efectivo se realiza exclusivamente en fraccionamientos y cajeros automáticos de Sberbank de Rusia, estas operaciones no se realizan en fraccionamientos y cajeros automáticos de otros bancos. Las transacciones con tarjeta se realizan con la entrada obligatoria de un código PIN.
Si el trabajo del cliente está relacionado con los viajes constantes por el país y el extranjero, o si simplemente le encanta viajar, entonces debería considerar las tarjetas de plástico del siguiente nivel: Visa Classic o MasterCard Standard (consulte la Figura 8). También es posible transferir salarios y otros ingresos a estas tarjetas, pero la cantidad de cajeros automáticos y puntos de servicio que las aceptan para el servicio es mucho mayor (más de 900 mil cajeros automáticos y más de 29 millones de puntos de venta y servicio en todo el mundo). En comparación con los electrónicos, pueden ofrecer a sus propietarios descuentos al comprar bienes o pagar servicios.
Figura 8 - Visa Clásica/MasterCard Estándar
Si el estatus para el cliente está por encima de todo, la opción ideal sería Visa Gold o Gold MasterCard. Estas son cartas del más alto nivel, que dan testimonio de la solvencia de su propietario y enfatizan su prestigio (ver Figura 9).
Figura 9 - Visa Gold y Gold MasterCard
Una gran cantidad de cajeros automáticos y puntos de venta y servicio en todo el mundo, varios descuentos y bonificaciones al pagar bienes o servicios, y muchos otros privilegios están disponibles para los titulares de tarjetas. Pero el costo del mantenimiento anual de las tarjetas doradas es directamente proporcional a su alto estatus. El Apéndice A contiene una tabla resumen de las condiciones y tarifas de Sberbank de Rusia para la emisión y mantenimiento de tarjetas bancarias para 2010.
Sberbank también tiene tarjetas de bonificación, estas son Aeroflot Visa (Gold o Classic), tarjetas que participan en el programa internacional Aeroflot Bonus de Russian Airlines. Al realizar compras o pagar servicios con dicha tarjeta, su propietario recibe una cierta cantidad de bonos, o más bien millas adicionales, que, al alcanzar un cierto nivel, brindan la oportunidad de obtener vuelos de premio gratuitos.
Además de Visa Classic "Golden Mask", una tarjeta para los amantes del teatro. Además de las funciones principales de la tarjeta Visa Classic, los clientes tienen acceso a descuentos al reservar o comprar boletos, informar sobre la recepción de boletos por correo electrónico, estatus VIP al comprar boletos por un monto de 60 mil rublos al año, participación en varios sorteos.
La figura 10 muestra tarjetas de bonificación de Sberbank de Rusia.
Figura 10 - Tarjetas de bonificación de Sberbank de Rusia
También vale la pena mencionar las tarjetas con programas de caridad: esta es Visa Gold "Give Life". La primera tarjeta bancaria de pago de Sberbank de Rusia con un programa de caridad. La Fundación Gift of Life se fundó en 2006 por iniciativa de Chulpan Khamatova y Dina Korzun. El objetivo de la Fundación es ayudar a los niños con enfermedades oncológicas, hematológicas y otras enfermedades graves:
Para la compra de medicamentos caros;
Para investigación microbiológica;
Para la búsqueda y activación de donantes de médula ósea, y demás actuaciones médicas necesarias.
Sberbank de Rusia transfiere al fondo Gift of Life una donación de sus ingresos por la cantidad de:
50% de comisión por el primer año de servicio de la tarjeta;
0,3% de las compras de los clientes. veinte
Sberbank de Rusia transfiere al fondo Podari Zhizn una donación de la cuenta de la tarjeta por un monto de: 0.3% de las compras del cliente. Las mismas condiciones aplican al abrir una Visa Clásica simple “Dale Vida” (ver Figura 11).
Figura 11 - Tarjetas bancarias de pago Visa Classic de Sberbank de Rusia con el programa de caridad "Give Life"
Las tarjetas AS Sberkart actualmente se distribuyen ligeramente entre los clientes bancarios. La razón de esto es el alto costo de emisión de tarjetas en comparación con las magnéticas, así como un número limitado de cajeros automáticos y puntos de aceptación de tarjetas. Ni siquiera todos los cajeros automáticos de Sberbank aceptan tales tarjetas, sin mencionar los cajeros automáticos de otros bancos. Además, dicha tarjeta solo se puede utilizar dentro del país.
También es necesario decir acerca de la diferencia fundamental entre estos dos tipos de productos producidos por el banco, que consiste en la tecnología misma de fabricación y uso de tarjetas, así como los métodos de almacenamiento y procesamiento de información. Las tarjetas bancarias internacionales pertenecen a la clase de tarjetas magnéticas (es decir, tarjetas con una banda magnética que almacena cierta información sobre el titular de la cuenta y a través de la cual se realiza la comunicación con el centro de procesamiento del banco) (ver Figura 12).
Figura 12 - Tarjeta de microprocesador Sbercard
Las tarjetas AS Sbercard son completamente diferentes, están basadas en microprocesadores (o, como también se les llama, tarjetas inteligentes con chip). Cada una de estas tarjetas tiene un microprocesador (chip) incorporado, que es, de hecho, una minicomputadora. Puede usar fondos en dicha tarjeta solo si primero los acredita desde su cuenta. Puede depositar tanto el monto total en la cuenta como una parte separada. A partir de este momento, el dinero, se podría decir, ya está contenido directamente en la tarjeta y está disponible incluso fuera de línea en ausencia de comunicación con el banco.
Además, gracias a esta tecnología, las tarjetas inteligentes se consideran más seguras, ya que el acceso a toda la cuenta está completamente cerrado y las contraseñas para acreditar y debitar fondos son diferentes y las establece el propio propietario, y no el banco. Además, es casi imposible falsificar un chip, a diferencia de una banda magnética, por lo tanto, en toda la historia de la existencia de las tarjetas con microprocesador, no se conoce ni un solo caso de fraude con ellas. Pero debido al alto coste de su emisión y al menor número de puntos de recepción y atención, las tarjetas con banda magnética se han generalizado tanto aquí como en el extranjero.
Sin embargo, dado el rápido crecimiento de las transacciones fraudulentas en los últimos años, la situación puede cambiar y las tarjetas inteligentes pueden hacerse cargo en el futuro. En este caso, los bancos que ya emiten dichas tarjetas, incluido Sberbank, tendrán una importante ventaja competitiva.
Todas las tarjetas de plástico de Sberbank descritas anteriormente son tarjetas de débito, es decir, el cliente tiene derecho a usar fondos solo dentro de la cantidad disponible en la tarjeta. Pero las tarjetas de crédito también están disponibles en los activos de Sberbank. El procedimiento para obtenerlos es más sencillo en comparación con el procedimiento para solicitar un préstamo convencional. En este caso, no se requieren garantías reales ni de terceros.
Una tarjeta de crédito le permite usar fondos repetidamente dentro del límite, es decir. opera sobre el principio de una línea de crédito revolvente. También hay un período de carencia para calcular los intereses (si se paga la totalidad del monto de la deuda durante el período de carencia, la tasa de interés es del 0%). Una tarjeta de crédito también se puede utilizar como tarjeta de débito, pero con la posibilidad de un sobregiro (es decir, un saldo de cuenta negativo).
La figura 13 muestra la primera tarjeta de crédito con los símbolos oficiales de los XXII Juegos Olímpicos de Invierno de 2014 en Sochi.
Figura 13 - Visa "Sochi 2014"
El diseño único de la tarjeta de crédito Visa de Sberbank de Rusia "Sochi 2014" se determinó de acuerdo con los resultados del concurso de toda Rusia "Tu diseño de la tarjeta Visa de Sberbank de Rusia para los XXII Juegos Olímpicos de Invierno de 2014 en Sochi".
La tarjeta de crédito Visa Sochi 2014 emitida por Sberbank de Rusia está sujeta a las siguientes condiciones:
ciudadanía de la Federación Rusa;
edad de 21 a: 52 años - para mujeres / 57 años - para hombres;
registro permanente (propiska) en la región donde se emite la tarjeta;
la presencia de una tarjeta de "salario" válida de Sberbank de Rusia: al menos 6 meses o la presencia de un préstamo emitido "Fideicomiso" del Banco de Ahorros de Rusia por un monto de más de 100 mil rublos. 21
Estos son los beneficios de una tarjeta de crédito:
Simplicidad y accesibilidad del uso de fondos de crédito: en cualquier momento en que necesite pagar compras y servicios, la tarjeta de crédito Visa de Sberbank de Rusia "Sochi 2014" siempre está con usted. La tarjeta se acepta para pagos en Rusia y otros países, dondequiera que haya un logotipo del sistema de pago Visa.
Múltiples usos del préstamo: el límite de crédito gastado en la tarjeta se restablece y vuelve a estar disponible para su uso a medida que se paga la deuda. El límite se restablece por el monto del préstamo reembolsado.
Posibilidad de no pagar intereses sobre el préstamo para utilizar el préstamo: en caso de reembolso del monto total de la deuda durante el período de gracia (50 días calendario), no se cobran intereses sobre el préstamo.
El pago de los servicios y la información de la tarjeta están disponibles en cualquier momento a través de Internet en el sistema Sberbank Online @ yn y a través de un teléfono móvil utilizando el servicio de Mobile Bank. El servicio "Banco móvil" se proporciona de forma gratuita a cada titular de la tarjeta de crédito Visa de Sberbank de Rusia "Sochi 2014".
Retirar efectivo y depositar fondos en la cuenta de la tarjeta a través de una de las redes de cajeros automáticos más grandes de Rusia de Sberbank of Russia.
Gracias a tal variedad de tipos de tarjetas plásticas de Sberbank, cada cliente podrá elegir la opción más adecuada para él, que no solo satisfará todas las necesidades del titular de la tarjeta, sino que tampoco lo cargará con funciones innecesarias o extra. gasto en efectivo
2.2 Análisis de operaciones con tarjetas plásticas del Ural Bank del Consejo de Seguridad de Rusia
Sberbank de Rusia es el banco más grande de la Federación Rusa y la CEI. Sus activos constituyen una cuarta parte del sistema bancario del país, y su participación en el capital bancario es del 30%. Según la revista The Banker (1 de julio de 2009), Sberbank ocupó el puesto 38 en términos de capital básico (capital de nivel 1) entre los bancos más grandes del mundo.
Fundado en 1841, Sberbank of Russia es hoy un banco universal moderno que satisface las necesidades de varios grupos de clientes en una amplia gama de servicios bancarios.
Según el Departamento de Liquidación y Servicios de Efectivo para Individuos de Sberbank de Rusia, el volumen de emisión de tarjetas a partir del 1 de enero de 2010 ascendió a 39,8 millones de tarjetas, un aumento con respecto a 2009 del 30,7 por ciento. El número de tarjetas de los sistemas de pago internacionales Visa y MasterCard aumentó en 2009 en un 34,9 por ciento y ascendió a 36,7 millones de tarjetas, entre ellas: MasterCard y Maestro - 21,8 millones de tarjetas; Visa y Visa Electron - 14,9 millones de tarjetas. El número de tarjetas con microprocesador SBERCART ascendió a 3,1 millones de tarjetas.
En 2010, el banco continúa trabajando con grupos objetivo de clientes para los que se han desarrollado productos y servicios de tarjetas especiales. Desde diciembre de 2008, Sberbank emite tarjetas como parte del proyecto Visa Give Life. El proyecto, único en el mercado ruso, se está implementando en cooperación con la Fundación benéfica Podari Zhizn para ayudar a niños con enfermedades oncohematológicas y otras enfermedades graves. La tarjeta Visa Gift of Life, además de las funciones estándar de una tarjeta de pago, asegura la transferencia de fondos desde la cuenta de la tarjeta al Fondo. Al 1 de enero se han emitido 85,9 mil tarjetas Visa “Regala Vida”. En 2009, se transfirieron 26,3 millones de rublos al fondo Podari Zhizn utilizando tarjetas Sberbank para el tratamiento de niños.
En 2009, Sberbank agregó tarjetas de crédito y platino a la gama de tarjetas Podari Zhizn Visa y atrajo a más de 300 establecimientos minoristas para cooperar en el programa. El número total de tarjetas de crédito y tarjetas con descubierto permitido es de 763.000; La deuda de préstamos en cuentas de tarjetas, incluidas las cuentas de tarjetas con sobregiro permitido, es de RUB 8.600 millones.
A partir del 1 de enero, se emitieron 570,4 mil tarjetas Aeroflot Visa (un aumento del 61,7 por ciento en 2009), cuyos titulares son simultáneamente miembros del programa Aeroflot Bonus implementado por JSC Aeroflot - Russian Airlines.
El número de tarjetas "Sociales" de Sberbank-Maestro destinadas a recibir pensiones, asignaciones, subsidios y otros pagos sociales aumentó en 2009 en un 69,2 por ciento y ascendió a 8,3 millones de tarjetas.
El número de clientes de Banca Móvil en 2009 aumentó un 87,3 por ciento y ascendió a 12,6 millones de personas; en 2009 se enviaron 573,8 millones de notificaciones de operaciones con tarjetas.
Hay 12.3 mil puntos de retiro de efectivo en el sistema Sberbank. Sberbank instaló y puso en funcionamiento 22,9 mil cajeros automáticos, de los cuales: 22,9 mil reciben pagos por servicios de empresas (operadores celulares, televisión satelital, etc.);
5.3 mil reciben efectivo por abono a cuentas de tarjetas. Sberbank también puso en funcionamiento 10,6 mil terminales de información y pago.
El número de establecimientos minoristas y de servicios con los que Sberbank celebró acuerdos sobre la aceptación de tarjetas bancarias como medio de pago ascendió a 92,5 mil
El número de transacciones en la red de dispositivos de autoservicio de Sberbank que utilizan tarjetas bancarias internacionales, excluyendo las transacciones de retiro de efectivo, en 2009 superó los 133,8 millones de transacciones.
El volumen de negocios en la red comercial adquirente de Sberbank en 2009 aumentó un 29,6 % en comparación con el mismo período de 2008 y ascendió a 202 900 millones de rublos 22 .
El Ural Bank of Sberbank of Russia es uno de los 17 bancos territoriales de la institución bancaria más grande de Rusia: el Joint Stock Commercial Savings Bank de la Federación Rusa y opera en el territorio de las regiones de Sverdlovsk, Chelyabinsk, Kurgan y la República de Bashkortostán. . Ural Bank tiene la red de sucursales más extensa de la región y ofrece una gama completa de servicios bancarios a un mercado de más de 13,1 millones de personas.
Tradicionalmente, el Banco Ural de Sberbank de Rusia es el líder en la región en el campo de los servicios a las personas. El Banco ofrece depósitos en rublos, dólares estadounidenses y euros, varios programas de préstamos para la población (para la compra de vivienda, educación, necesidades urgentes, etc.), emite tarjetas bancarias de sistemas de pago internacionales y AS SBERKART, realiza transferencias de dinero, acepta servicios públicos y otros pagos en beneficio de personas jurídicas, vende monedas y lingotes de metales preciosos, abre cuentas despersonalizadas de metales.
Ural Bank of Sberbank of Russia ofrece una amplia gama de servicios a clientes corporativos: servicios bancarios integrales para personas jurídicas (en rublos y moneda extranjera); préstamo; financiación de proyectos de inversión y operaciones de exportación e importación; implementación de proyectos de "salario"; prestar servicios a los participantes de la actividad económica extranjera; operaciones con metales preciosos; operaciones con valores; recogida, entrega de dinero en efectivo y otros valores; servicios del Fondo de Pensiones No Estatal de Sberbank de Rusia.
Las primeras cajas de ahorro en la ciudad de Ufa aparecieron a principios de los años 60 del siglo XIX, que eran administradas por el Banco Estatal de Rusia. A mediados de los años 90 del siglo XIX, ya operaban unas 40 cajas de ahorros en Ufa y la provincia de Ufa. El primer banco de ahorro central laboral se abrió en Ufa el 8 de agosto de 1923. Hoy, Sberbank de Ufa, junto con las sucursales de Sberbank de Chelyabinsk y Kurgan, es una de las tres divisiones principales de OJSC Ural Bank que atiende a Sterlitamak, Salavat, Neftekamsk, Beloretsk y otras ciudades y pueblos de la República de Bashkortostán. 23
La gestión y coordinación de las actividades de las instituciones de Sberbank ubicadas en Ufa se lleva a cabo por la oficina central de la sucursal Bashkir de Sberbank de Rusia. Hasta la fecha, 37 sucursales y alrededor de 700 sucursales de Sberbank de Rusia cubren casi todas las ciudades y distritos de la República de Bashkortostán.
Sberbank de Rusia en Ufa tiene una red de sucursales que, además de la oficina central, incluye:
65 oficinas adicionales;
11 cajas operativas.
Los principales servicios de Sberbank de Rusia en Ufa incluyen (ver tabla 1).
Tabla 1 - Los principales servicios del Consejo de Seguridad de Rusia en Ufa
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Principales tipos de servicios |
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Para clientes privados |
Para personas jurídicas |
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Operaciones sobre depósitos en moneda nacional y extranjera; |
Administración de cuentas; |
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prestamos a particulares |
préstamos a personas jurídicas; |
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Pago de salarios a través de Sberbank; |
Emisión y pago de efectos bancarios; |
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Operaciones con cheques de viajero; |
Servicio especial para pequeñas empresas; |
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Cambio de moneda extranjera en efectivo; |
Emisión de certificados bancarios de depósito; |
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Mantenimiento y emisión de tarjetas bancarias; |
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Servicios de depósito para particulares; |
Alquiler de cajas fuertes; |
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fondo de pensiones no estatal; |
Servicios de depósito para personas jurídicas; |
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Servicios de alquiler de cajas fuertes; |
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Pago de pensiones a través de Sberbank de Rusia. |
Fondo de pensiones de Sberbank. |
Desde 2009, los clientes del banco tienen la oportunidad de celebrar un Acuerdo de servicio bancario universal (UDBO) (con la recepción simultánea de una tarjeta bancaria Momentum), que hará que la cooperación con el banco sea más conveniente para el cliente y reducirá significativamente el servicio. tiempo.
En 2010, el proyecto de Producto básico se puso en operación piloto en Ufa: un conjunto de nuevas oportunidades que se brindarán a un cliente que haya emitido UDBO como un conjunto estándar de servicios. En este caso, el cliente puede ver todos sus depósitos, tarjetas, préstamos, órdenes permanentes, cuentas de metal en la "cuenta personal" a través del cajero automático, terminal de información y pago "Sberbank Online @ yn" y realizar operaciones de transferencia en línea entre sus cuentas. , tarjetas, préstamos. Para identificar al cliente se utiliza una tarjeta bancaria Momentum o cualquier otra tarjeta bancaria.
En total, en los últimos 3 años, el banco ha emitido cerca de 600.000 tarjetas plásticas en toda la república, entre las clásicas - VISA y MasterCard, y tipos especiales de tarjetas sociales con un costo de servicio preferencial más bajo - "Estudiante" y "Social ". Por ejemplo, una tarjeta como "Social" se usa mucho en la república para recibir pensiones, beneficios y otros pagos sociales. 24
Cada cuarto pensionista en Bashkortostán recibe una pensión con una tarjeta. La infraestructura de tarjetas en el campo del comercio y los servicios se desarrolla día a día en toda la república, cada vez más puntos de venta aceptan tarjetas bancarias de Sberbank de Rusia para el pago de bienes.
Considere la estructura de los ingresos por comisiones del Ural Bank del Consejo de Seguridad de Rusia, que se muestra en la Tabla 2.
Tabla 2 - Ingresos por tarifas y comisiones del Ural Bank del Consejo de Seguridad de Rusia en dinámica de 2007 - 2009 mil millones de rublos
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Indicadores |
Cambio,% |
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Servicios de liquidación y caja para personas jurídicas. personas |
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Servicios de liquidación y efectivo personas |
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Operaciones con tarjetas de plástico |
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Otros ingresos por honorarios y comisiones |
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Como se puede observar en el Cuadro 2, la principal fuente de ingresos por comisiones son las operaciones de liquidación y de contado con clientes (un incremento del 43,4%). Las operaciones con tarjetas plásticas a tres años presentaron un incremento del 21,6%.
La información sobre las actividades de la sucursal de Bashkir y sus sucursales, en términos de pagos con tarjetas bancarias, se muestra en la Tabla 3.
Tabla 3 - Información sobre las actividades de la sucursal de Bashkir para asentamientos que utilizan tarjetas de plástico en dinámica de 2007 - 2009
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Indicadores |
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Número de clientes (unidades): |
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Entidades legales |
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Individuos |
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Número de tarjetas en circulación (uds.), de las cuales: |
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Estimado |
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Crédito |
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Número de cajeros automáticos (uds.) |
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Número de cajeros automáticos (uds.) |
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Número de terminales instalados (uds.) |
En general, la dinámica se conserva. El aumento está en todos los indicadores: el flujo de clientes está creciendo, tanto particulares como empresas; el número de tarjetas en circulación está aumentando: el aumento durante el último año fue de alrededor del 20%. Asimismo, el banco sigue dando respuesta al aumento de la demanda, aumentando constantemente el número de cajeros automáticos, terminales, puntos de efectivo. Si hace un año era posible pagar con tarjeta en 2744 puntos, ahora ya hay 3690 lugares de este tipo, un aumento de más del 30%.
A su vez, los clientes bancarios aprovechan las oportunidades brindadas y también aumentan el número de transacciones con tarjetas plásticas (ver Tabla 4).
Tabla 4 - Información sobre transacciones con el uso de tarjetas plásticas, de 2007 -2009
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Indicadores |
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El número de transacciones realizadas por los clientes de la sucursal en el territorio de Bashkiria (mil transacciones), que incluyen: |
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Al pagar por bienes y servicios |
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Al recibir efectivo |
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Cantidad de transacciones (millones de rublos): |
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Al pagar por bienes y servicios |
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Al recibir efectivo |
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Número de transacciones realizadas por clientes de sucursales fuera de Bashkiria (miles de transacciones), que incluyen: |
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Al pagar por bienes y servicios |
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Al recibir efectivo |
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Cantidad de transacciones (millones de rublos) |
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Al pagar por bienes y servicios |
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Al recibir efectivo |
Sin embargo, si comparamos el volumen de ingresos en efectivo con el monto de transacciones por pago de bienes y servicios, veremos el siguiente cuadro (ver Figura 14).
Cabe señalar que la gran mayoría de transacciones son retiros de la tarjeta nómina en el cajero automático más cercano, aunque el número de transacciones de pago está creciendo a un ritmo bastante bueno.
Sin embargo, hay una tendencia positiva. Así, a principios de 2008, la relación entre el número de operaciones de retiro y liquidaciones en la red comercial y de servicios era de 95% a 5%, y a principios de 2009 ya era de 93% a 7%.
Figura 14 - Estructura de liquidaciones mediante tarjetas bancarias al 01.01.2010, %
También se debe tener en cuenta que durante el período analizado, el Banco introdujo activamente desarrollos nuevos y mejorados que amplían significativamente las capacidades de servicio tanto para las organizaciones que transfieren salarios por servicios al Banco y aceptan servicios públicos y otros pagos, como para los titulares de tarjetas Visa. El 1 de enero de 2010, el número de empresas asociadas del Banco, cuyos empleados reciben salarios en tarjetas de plástico Visa, era más de 316 personas jurídicas y empresarios de Bashkiria. Al mismo tiempo, el volumen de matrículas bajo proyectos de nómina en 2009 aumentó en un 20% con respecto al año anterior (ver Figura 15).
En el contexto de una mayor competencia, tanto de los bancos regionales como de las sucursales de los bancos no residentes, una de las tareas más importantes que enfrenta el Banco en 2010 es mantener y fortalecer su posición en el mercado de servicios a las empresas y organizaciones de Bashkiria.
Figura 15 - Dinámica de inscripción en proyectos salariales 2006 - 2009 en la sucursal Bashkir de la Caja de Ahorros de Rusia, mil millones de rublos
A partir del 01.01.2010, el número de tarjetas Visa emitidas superó las 66.000,00. Los saldos en cuentas de tarjetas especiales de clientes aumentaron un 8,6% en comparación con el año anterior y al comienzo del año ascendieron a 614.114 mil rublos (ver Figura 16). 25
Figura 16 - Dinámica de saldos en cuentas de tarjetas especiales de la sucursal de Bashkir para 2009, millones de rublos.
En 2009, se revisó la política del Banco con respecto al trabajo con empresas comerciales y de servicios en el campo de la cooperación en el servicio de tarjetas plásticas. En 2009, se incrementó en un 44% la red comercial y de servicios del banco para el servicio de tarjetas del sistema Visa. Del 20 de septiembre al 20 de noviembre de 2009, el Banco Ural de Sberbank de Rusia realizó una promoción especial para los titulares de tarjetas bancarias: "Tarjeta en lugar de billetera".
Todos los titulares de tarjetas Sberbank of Russia, que durante el período especificado pagaron compras y servicios no en efectivo, sino con una tarjeta bancaria, participaron automáticamente en la campaña. La única condición fue que durante el período de la acción es necesario realizar al menos 15 compras, el monto de cada una de las cuales debe exceder los 300 rublos.
Mil participantes activos que realizaron la mayor cantidad de compras recibieron recompensas en efectivo del banco y premios de los socios de la campaña: la cadena minorista Atlant, la cadena de farmacias 36.6 y el cine Titanic-Cinema. Además de los premios principales, los tarjetahabientes de Sberbank pudieron recibir un descuento al pagar compras y servicios de empresas asociadas de la campaña: un 10% de descuento garantizado en el Titanic Cinema, 3% en la cadena de farmacias 36.6.
La realización de actividades con un cambio simultáneo en los términos de cooperación con empresas comerciales y de servicios condujo a un aumento en la facturación y los ingresos de transacciones no monetarias con tarjetas de plástico.
En 2010 también continúan las promociones. Sberbank de Rusia y MasterCard® están realizando una promoción dedicada al Día Internacional del Niño. Los clientes que pagaron sus compras del 1 al 21 de junio de 2010 con una tarjeta MasterCard® o Maestro® de Sberbank de Rusia por un monto de al menos 1,000 rublos se convierten en participantes de una lotería en la que se sortean premios del estudio Disney-Pixar . 26
El gran premio es un viaje a Disneyland® Paris para 4 personas. También habrá 1,000 juegos de té y rompecabezas con personajes de Toy Story: The Great Escape de Disney-Pixar, que se estrena el 17 de junio de 2010. Cuantos más pagos con tarjeta, más posibilidades de ganar un premio.
Por lo tanto, podemos concluir que el volumen de clientela atendida hoy por el Banco Ural de Sberbank de Rusia en Bashkiria permite el desarrollo de proyectos de plástico en sí mismos, así como la red de cajeros automáticos, canales de comunicación, terminales en tiendas y cadenas minoristas, lo que asegura la comodidad de utilizar estos kart.
A pesar de que el medio principal para introducir tarjetas de plástico es la implementación de proyectos de nómina en empresas grandes y medianas, en la mayoría de las instituciones de la Caja de Ahorros en Bashkiria también existe una emisión estándar de tarjetas de plástico para clientes. Finalmente, cabe señalar que hoy el Ural Bank of Sberbank de Rusia está resolviendo activamente el problema de crear una única red de servicios múltiples en las regiones donde atiende a sus clientes, que funcionará con cajeros automáticos, con terminales y también permitirá autorización electrónica de tarjetas plásticas internacionales.
3. Problemas y perspectivas para el desarrollo del mercado de tarjetas de plástico en Rusia
En el contexto del desarrollo de las relaciones económicas mundiales, el proceso de integración de las economías de los estados individuales y el desarrollo de los sistemas de pago se lleva a cabo, en particular, en la dirección del desarrollo de formas de pago no monetarias que, en a su vez, son ampliamente utilizados en el mundo moderno.
Uno de los instrumentos de pagos que no son en efectivo es una tarjeta de plástico. En la mayoría de los países económicamente desarrollados, una tarjeta de plástico es un atributo integral de la esfera del comercio y los servicios. La realización de transacciones con la ayuda de tarjetas de pago muestra el grado de integración del sistema bancario y la sociedad. Baste decir que el pago de bienes y servicios sin efectivo en los países industrializados alcanza el 90% en la estructura de todas las transacciones monetarias. Los economistas llaman a la tarjeta plástica el "servicio del siglo", uno de los elementos clave de la "revolución tecnológica en la banca".
Por lo tanto, el estudio de los problemas del uso de tarjetas de plástico en Rusia parece ser particularmente relevante, y el estudio de la práctica mundial y las perspectivas de desarrollo del mercado de tarjetas de plástico en Rusia está adquiriendo una importancia específica en la actualidad.
La escala y la naturaleza del uso de tarjetas de pago se consideran razonablemente como uno de los indicadores más importantes del nivel de desarrollo del negocio de banca minorista. Una tarjeta de plástico es un instrumento de pago y crédito reutilizable a largo plazo que cuenta con el mayor grado de protección contra la falsificación en la actualidad y que además contiene información de identificación del titular de la tarjeta, lo que permite comprobar su solvencia 27 .
A raíz de la crisis, muchos bancos nacionales han empeorado significativamente la situación financiera de los clientes que están acostumbrados a usar dinero plástico a crédito.
Durante el período de crecimiento económico en Rusia, casi todos los consumidores de servicios bancarios se enfrentaron a la divulgación incompleta de información sobre préstamos por parte de los bancos. Como resultado, el cliente no entiende que tiene que pagar por cada movimiento, y la tarifa no es tan pequeña y atractiva como dicen en el anuncio. Sin embargo, la oficina del fiscal, los tribunales y Rospotrebnadzor enseñaron a los financieros a comportarse de manera civilizada con los prestatarios: en algunos temas ya existe una norma de comportamiento fijada por ley o determinada en los tribunales. Por lo demás, resulta que todo lo que no está prohibido está permitido. Por eso, en una crisis, los bancos rusos están tratando de obtener ganancias donde la ley aún no ha llegado. Las mayores oportunidades para ellos se abren en el campo de las tarjetas de crédito. 28
Señalemos algunos problemas del desarrollo del mercado de tarjetas de plástico en Rusia.
1. Aumentar la tasa de interés
La mayoría de los bancos han elevado el interés por el uso de los fondos del préstamo. Durante meses, mientras el país está febril por la crisis, la tasa de los productos de tarjetas de crédito ha aumentado entre un 7% y un 10%. Por ejemplo, para las tarjetas de crédito y depósito combinadas del Banco Ruso de Desarrollo para fondos recibidos a crédito, aumentó del 14 al 22% en rublos y del 10 al 19% en dólares y euros. El costo total del crédito (tasa efectiva) en tarjetas Citibank aumentó de 29% a 43.1%. En un 5-10% (dependiendo de los programas de préstamo) los préstamos en las tarjetas de GI Money Bank y Avangard Bank han subido de precio.
2. Informar al cliente sobre el cambio en la tasa de interés
Un aumento en la tasa de interés es la mitad del problema si se advierte con anticipación al consumidor de servicios. Pero no todos los bancos hacen esto abiertamente, es decir, enviando un aviso al titular de la tarjeta por correo. Con la expectativa de ahorrar dinero, algunas instituciones financieras dejaron de enviar cartas "en papel" a los clientes y cambiaron a SMS informando sobre cambios en las condiciones de la tarjeta. También hay un enfoque menos amigable para el consumidor: informarle a través de la publicación en la prensa de toda Rusia. Esto se hizo, en particular, en Home Credit and Finance Bank, colocando un anuncio en el periódico Komsomolskaya Pravda.
3. Introducción de una tarifa por la opción de conectar una cuenta de préstamo o un período de gracia para préstamos.
Esto se aplica a los bancos que emiten tarjetas de débito-crédito o sobregiro. A veces, si un cliente quiere usar un determinado servicio, el banco cobra una comisión por conectarlo. Entonces, si el titular de la tarjeta del Banco Ruso de Desarrollo necesita un período de gracia (en este caso son 30 días), entonces tendrá que pagar 20 dólares, 20 euros o 600 rublos, según la moneda del préstamo.
4. Aumento del costo de retirar dinero de una tarjeta de crédito en un cajero automático.
Por supuesto, los bancos están tratando de acostumbrar a los clientes a la idea de que las tarjetas de crédito existen para pagar con ellas en las tiendas, y no solo para retirar efectivo de ellas. Pero, por desgracia, a menudo sucede que hoy necesitas un caché. Antes de la crisis, sacar dinero costaba de media un 3-7% del importe solicitado (dependiendo del banco - emisor de la tarjeta) en un cajero nativo y un 5-8% en un cajero de terceros.
Algunas entidades de crédito no cobraban ningún tipo de interés por el cobro de tarjetas a través de su cajero automático. Ahora, incluso UniCredit Bank, que se adhiere a una política conservadora, ha introducido una comisión adecuada: 3% - en su propio cajero automático y 4% - en el de otra persona. GI Money Bank aumentó la tarifa por retiros de efectivo a través de un cajero automático al 10%. Pero Citibank tradicionalmente toma, además de los intereses de esta operación, una cantidad fija: 3% más 450 rublos. Al mismo tiempo, muchas instituciones financieras no notifican personalmente a los clientes sobre el aumento en el costo del servicio, limitándose a un mensaje en sus sitios web.
5. Recortar el límite de crédito
Para la mayoría de las tarjetas de crédito emitidas recientemente, los límites se han reducido significativamente en comparación con las cantidades que los bancos proporcionaban a los clientes antes de la crisis. Como resultado, para empleados de la misma empresa con el mismo salario, el tamaño del límite de crédito puede variar significativamente. Entonces, para un empleado que recibe 60 000 rublos al mes, usando tarjetas de UniCredit Bank emitidas anteriormente, el límite era de 180 000 rublos, y para las mismas tarjetas emitidas hoy, solo se le proporcionan a su colega 81 000. Un banco puede reducir el límite. en una tarjeta de crédito válida si el prestatario no tiene cuidado.
6. Sobreestimación de las tasas cruzadas de conversión de moneda.
Las tarjetas de crédito son un medio de pago. Especialmente a aquellos rusos que están interesados en comprar en el extranjero les encanta usarlos. Muchos admiten aceptar tarjetas de crédito “en caso de que la venta se quede sin efectivo”. Al mismo tiempo, pocas personas consideran cuánto se pierde en la conversión. Después de todo, la cuenta de la tarjeta se mantiene en rublos. Si paga con una tarjeta de crédito del sistema Visa en Europa, la conversión de moneda será triple: Visa realiza liquidaciones en dólares estadounidenses, por lo que los rublos de la tarjeta del cliente se convertirán primero en dólares y luego en euros. Y los tipos de cambio ya están fijados por el banco emisor a un nivel superior al tipo de cambio actual en el mercado. Sin embargo, el problema de los precios en las transacciones cruzadas también se aplica a las tarjetas de débito, pero en el caso de una tarjeta de crédito, son doblemente desagradables: una tasa de conversión inflada crea un sobreendeudamiento adicional para el usuario.
7. Clasificación de los clientes en función del riesgo crediticio del empresario.
Aquellos que planean solicitar una tarjeta de crédito al banco por primera vez deben comprender que tendrán que demostrar su solvencia en una lucha amarga. Las instituciones financieras han endurecido sus programas para evaluar a los prestatarios potenciales: en todas partes se requiere un certificado de ingresos (formulario 2-NDFL), pero este documento a menudo no es suficiente. Las instituciones de crédito calculan el riesgo de quiebra del empleador del prestatario y evalúan las perspectivas de que una persona en particular se quede sin ingresos, según el área en la que tenga demanda. Si un cliente potencial está empleado en el sector bancario, construcción, trabajos en cadenas comerciales, se estudiará cuidadosamente la posición de mercado y la carga de deuda de su empresa empleadora para una posible quiebra.
8. Reembolso de comisiones por devolución de préstamos a través de dispositivos y servicios ajenos al banco.
Los rusos se han acostumbrado a que es posible reembolsar préstamos -y al mismo tiempo realizar pagos por el uso de comunicaciones móviles, Internet y televisión satelital- sin acudir a una sucursal bancaria, es decir, a través de terminales que se encuentran casi en cada esquina. Hace cinco años, había que desembolsar por "conveniencia", pero en el otoño de 2008, casi todas las redes informaron que sus servicios eran gratuitos.
De hecho, los bancos y los operadores se hicieron cargo de la tarifa. Hoy se negaron casi por completo a compensar los costos de dichos terminales, y nuevamente los pagos de comisiones se transfirieron a los consumidores. Por lo tanto, al pagar un préstamo a través de la terminal, es necesario no solo pagar el monto de la deuda, sino también pagar servicios adicionales. Así que lo mejor es ir al banco a la antigua. Es cierto que este consejo solo se puede aplicar a aquellas instituciones financieras que tienen oficinas y sucursales adicionales. Por ejemplo, el banco Tinkoff Credit Systems no tiene oficinas y todos los pagos de sus tarjetas de crédito se realizan a través de cajeros automáticos y terminales de terceros.
9.Introducción de una tarifa por SMS-información al cliente o por banca por Internet.
1. Fominna E., Kazantzev D. Pequeñas empresas en Rusia: estado y problemas. Modo de acceso: http://smao.ru/ru/tp/analytics/article_1023.html.
2. Kryukov S. Apoyo a los aumentos de pequeñas empresas. (OJSC "RBD"). Modo de acceso: http://www.rosbr.ru.
Revisores:
SOBRE EL. Sedelnikova, Candidata de Ciencias Históricas, Rama de la Universidad Pedagógica Estatal de Omsk en Tara;
TELEVISOR. Zinkevich, Candidato a Ciencias Económicas, Administración del Distrito Municipal de Tara, Comité de Economía y Gestión de la Propiedad Municipal.
UDC336.717.13
EV Ivanova
Sucursal de Omsk de la Universidad Financiera del Gobierno de la Federación Rusa
ANÁLISIS DEL MERCADO DE OPERACIONES BANCARIAS CON TARJETAS DE PLÁSTICO
Las tarjetas de plástico son un producto bancario relativamente nuevo, pero ya han logrado ocupar su lugar entre los servicios bancarios. El trabajo con tarjetas de plástico es uno de los más prometedores para los bancos en la actualidad. El artículo analiza la provisión y uso de las tarjetas, se consideran sus tipos y se identifican las ventajas y desventajas. El autor formuló los problemas del desarrollo del mercado de tarjetas bancarias y concluyó que para intensificar el desarrollo del mercado de tarjetas bancarias en la Federación Rusa, se requiere un trabajo constante y sistemático con la población y las empresas comerciales para cambiar el enfoque estereotipado de los asentamientos. en el tejido comercial, que debe realizarse en estrecha colaboración entre los organismos de crédito y las autoridades del poder y la administración del Estado.
Palabras clave: tarjetas bancarias, bancos, pagos distintos al efectivo, sistema de pago internacional.
En las condiciones modernas de desarrollo económico, hay un proceso de integración de los sistemas bancarios de los estados individuales y el desarrollo de los sistemas de pago, en particular, en la dirección del desarrollo de formas de pago que no son en efectivo, que, a su vez, son ampliamente utilizado en el mundo moderno. Uno de los instrumentos de pagos que no son en efectivo es una tarjeta de plástico. En los países económicamente desarrollados, una tarjeta de plástico es el principal atributo de la esfera del comercio y los servicios. La realización de transacciones con la ayuda de tarjetas de pago muestra el grado de integración del sistema bancario y la sociedad. Baste decir que el pago de bienes y servicios sin efectivo en los países industrializados alcanza el 90% en la estructura de todas las transacciones monetarias.
El mercado de las tarjetas de pago se está convirtiendo cada vez más en un campo de competencia entre los bancos rusos. Las transacciones con tarjetas bancarias se encuentran entre los tipos de actividades bancarias más rentables. En promedio, el ingreso por unidad de costo en el negocio de tarjetas es mayor que en otro tipo de operaciones.
Si comparamos las tarjetas bancarias con las cuentas de depósito como mecanismo para atraer fondos de la población, entonces las primeras son menos efectivas, porque la tasa de interés sobre ellas puede ser significativamente más baja que la tasa de interés sobre el depósito. Pero el interés por las tarjetas se mantiene, ya que no se debe tanto al interés como a otros factores: la facilidad de uso, la concesión automática de un préstamo bancario, la posibilidad de devolución.
para retrasar el pago de la deuda, recepción periódica de información completa sobre las operaciones realizadas.
La introducción de un sistema de liquidación basado en tarjetas bancarias también tiene ventajas para el banco: superar las restricciones espaciales para atraer y atender a los clientes; atracción de nuevos clientes corporativos y privados; aumento del capital de trabajo; reducción de los gastos generales.
El mercado de las tarjetas bancarias ha recibido un desarrollo bastante ancho en Rusia. Las tarjetas de plástico ocupan una posición de liderazgo en Rusia entre otros instrumentos de pago minoristas. Pero, a pesar del rápido desarrollo del mercado de tarjetas ruso y el crecimiento constante de todos sus indicadores, las tarjetas en Rusia aún no se han convertido en un medio de pago completo y más del 90% se utilizan para retirar efectivo y no para pagar. bienes y servicios. En la fig. 1 muestra la proporción de transacciones comerciales a través de tarjetas de plástico en Rusia en 2013 para cada distrito federal (en %).
■ Moscú y Región de Moscú
■ SPb iLO
■ noroeste
■ Urales
■ siberiano
■ Centro
■ Privolzhsky Extremo Oriente
Arroz. 1. Cuota de operaciones comerciales (%)
A pesar de esto, varios sistemas de plástico se están implementando y ganando impulso en Rusia, y los expertos consideran que el mercado de las tarjetas de pago bancarias se encuentra entre las áreas más prometedoras para el desarrollo de servicios bancarios para la población.
Ha habido una tendencia hacia la fusión de pequeños sistemas de pago locales con sistemas de escala nacional, lo que está asociado a la expansión territorial de los servicios y la funcionalidad de los productos de tarjetas.
Por lo tanto, un rasgo característico del mercado nacional de tarjetas plásticas se ha convertido en la lucha por los clientes, lo que se traduce en una tendencia a reducir el costo de las tarjetas y cobrar tarifas por usarlas.
El desarrollo del mercado ruso de tarjetas de pago es uno de los factores más importantes para resolver los problemas de reducción de pagos en efectivo y desarrollo de pagos sin efectivo en el campo de los pagos minoristas. Para resolver este problema, el Banco de Rusia está trabajando para crear las condiciones para una mayor mejora de los modernos instrumentos de pago minorista que contribuyen al desarrollo de la industria de las tarjetas en Rusia. El desarrollo de la industria de tarjetas asegura un aumento en la transparencia de las transacciones financieras, un aumento en los ingresos fiscales, reduce significativamente los costos asociados con el servicio de circulación de efectivo, conduce a un aumento en el volumen de fondos atraídos por el sector bancario y, en consecuencia, la capacidad crediticia de los bancos, y también contribuye en gran medida al desarrollo activo de áreas de actividad relacionadas, como la industrial, la social y la laboral.
El crecimiento en el número de pagos que no son en efectivo utilizando tarjetas se debe en gran parte
está asociado a un incremento en el número de transacciones de pago de vivienda y servicios comunales, servicios de comunicación móvil, proveedores de Internet, televisión por cable, etc., realizadas a través de cajeros automáticos y teléfonos móviles.
La participación de las transacciones no monetarias con tarjetas en el volumen total del comercio minorista, la restauración pública y los servicios de pago a la población aumentó 1,2 veces en 2013 en comparación con 2012 y ascendió al 2,7%, lo que también indica tendencias positivas en el uso de la tarjeta como instrumento de pago sin efectivo.
En 2013, los bancos rusos continuaron aumentando el volumen de tarjetas de plástico emitidas, con un crecimiento anual de alrededor del 20%. Sin embargo, a pesar del enorme potencial del mercado de tarjetas y la amplia geografía, la cultura del uso de tales instrumentos financieros en Rusia aún no ha alcanzado el nivel requerido.
Según la CBR, más del 65% de los bancos emiten y/o adquieren tarjetas de pago (655 establecimientos de crédito de 954), el número de tarjetas bancarias emitidas por ellos (datos al 1 de abril de 2013) asciende a 210 millones, lo que es un 28% más que en 2012.
Más del 80% de las tarjetas bancarias emitidas fueron emitidas por los sistemas de pago internacionales VISA y MasterCard. Los sistemas de pago rusos (Sberkart, Zolotaya Korona, STB Card, UnionCard) controlan del 6% al 12% del mercado (Fig. 2).
Arroz. 2. Número de transacciones por tipos de tarjetas en 2013 (%)
El enfoque del mercado ruso de tarjetas de pago en la emisión y mantenimiento de tarjetas de sistemas de pago internacionales se debe a las siguientes razones. En primer lugar, una infraestructura más desarrollada para aceptar tarjetas de pago de sistemas de pago internacionales tanto en Rusia como en el extranjero. En Rusia, las tarjetas de los sistemas de pago VISA Int. y MasterCard Int. casi todos los cajeros automáticos son aceptados para el servicio (la participación en el número total es de alrededor del 90 %), los cajeros automáticos (casi el 90 %) y los dispositivos (terminales electrónicos, impresoras y cajeros automáticos) utilizados para pagar bienes (obras y servicios) (casi el 90 %). %).
En segundo lugar, el desarrollo de los sistemas de pago nacionales se ve obstaculizado por la falta de software y hardware compatibles; diferencia en la tecnología de procesamiento de transacciones; falta de garantías para la aceptación por parte de los bancos miembros de tarjetas emitidas en el marco de un sistema. La competencia y las características tecnológicas del funcionamiento de los sistemas existentes en Rusia dificultan su integración en un futuro próximo, lo que en general es un impedimento para el desarrollo de pagos sin efectivo en el campo de los pagos minoristas.
En 2013, los bancos rusos continuaron aumentando el volumen de tarjetas de plástico emitidas, pero la tasa de crecimiento se desaceleró un poco.
Por lo tanto, según la calificación RBC, el banco más grande en términos de número de tarjetas de plástico activas en circulación a partir del 1 de julio de 2013 es Sberbank. Los clientes de este banco más grande de Rusia tienen en sus manos 58,2 millones de tarjetas de plástico. A partir de
El 1 de julio de 2012, los clientes tenían casi 47,8 millones de tarjetas, es decir, un aumento en el año ascendió a 21,9%, o un poco menos de 10,5 millones de tarjetas. (mesa).
No. Banco Número de tarjetas activas emitidas (piezas) al 01/07/2013 Número de tarjetas activas emitidas (piezas) al 01/07/2012 Variación (piezas)
1 Sberbank 58.262.731 47.792.488 10.470.243
2 VTB 24 12.019.072 10.338.679 1.680.393
3 Uralib 5.360.071 6.385.571 -1.025.500
4 Rosbank 2.625.578 3.404.527 -778.949
5 SKB-banco 2.146.911 1.360.289 786.622
6 Banco TransCredit 1,959,828 2,040,356 -80,528
7 Crédito Banco Europa 1.738.474 1.516.545 221.929
8 Moskomprivatbank 1.623.413 1.434.813 188.600
9 Raiffeisenbank 1.504.314 1.245.761 258.553
10 Promsvyazbank 1 430 312 1 218 885 211 427
Sberbank ahora está distribuyendo activamente tarjetas de plástico, tanto de liquidación como de crédito, entre sus muchos clientes. Entre todos los componentes de la cartera minorista, el segmento de tarjetas de crédito del banco creció al ritmo más rápido: en 2013, la cartera aumentó 1,7 veces a RUB 270 mil millones. El número de tarjetas emitidas durante el año superó los 12,1 millones, lo que permitió a Sberbank reforzar su posición de liderazgo en este segmento, aumentando su participación en el mercado nacional del 19,9% al 23,5%. En agosto de 2013, Sberbank presentó nuevas tarjetas premium bajo el plan de tarifas Premier: Visa Platinum PayWave y World MasterCard Black Edition PayPass. Durante el año, el número de tarjetas de salario de trabajo aumentó en 1,9 millones, hasta 21,1 millones. El volumen de las transferencias salariales aumentó un 28% y ascendió a casi 6,3 billones de rublos. El número de pensionistas que reciben una pensión social a través de Sberbank aumentó a 21,8 millones de personas. Al mismo tiempo, la proporción de pensionistas que reciben pensiones a través de Sberbank en el número total de pensionistas sociales en la Federación de Rusia aumentó al 53,2 %.
VTB 24 tiene 4 veces menos tarjetas de plástico activas en circulación que Sberbank: más de 12 millones. Durante el año, VTB 24 también aumentó el número de tarjetas plásticas activas en circulación. En términos porcentuales, el crecimiento fue del 16,3%.
En tercer lugar en cuanto a la cantidad de tarjetas de plástico activas en circulación se encuentra Uralsib: al 1 de julio de 2013, tenía casi 5,4 millones de tarjetas de plástico activas, que es menos de lo que estaba en circulación hace un año, es decir, en un 16%. .
En general, de decenas de bancos, líderes en el mercado de tarjetas plásticas, se observa una disminución en el volumen de tarjetas en circulación en tres bancos: Uralsib, Rosbank y TransCreditBank.
Las operaciones de un banco comercial con tarjetas de crédito deben ser consideradas desde el punto de vista de su realización por el propio banco y desde el punto de vista de su ejecución por parte del cliente. Para los bancos, la emisión de tarjetas plásticas es una forma rentable de invertir recursos financieros, por lo que casi todos los bancos emiten sus propias tarjetas o tarjetas de sistemas de pago internacionales.
Uno de los logros de Sberbank en el sector minorista es el aumento en el volumen del negocio de tarjetas y otros servicios prestados a comisión. Como resultado, se ha incrementado el número de transacciones realizadas y se han incrementado los ingresos correspondientes. El crecimiento a gran escala en el número de transacciones fue acompañado por un aumento en la proporción de transacciones no monetarias.
La combinación de estos factores, que resultó de una inversión masiva en la calidad del servicio, resultó en un aumento del 28,3% en los ingresos por comisiones de las operaciones minoristas; al mismo tiempo, aumentaron los ingresos por comisiones por transacciones con tarjetas bancarias
en un 56%. Por lo tanto, las transacciones con tarjetas bancarias se han convertido en el factor principal en el crecimiento de los ingresos por comisiones de Sberbank: en los últimos dos años, los recibos de ellas se han más que duplicado.
Actualmente, Sberbank emite tarjetas de los sistemas de pago internacionales Visa, MasterCard, American Express. Los tipos de tarjetas plásticas de Sberbank incluyen: débito, crédito, social, virtual, de marca compartida.
Sberbank Maestro y Visa Electron son las tarjetas más asequibles para el servicio. En ellos, el cliente puede acreditar salarios, realizar compras con su ayuda y también retirar efectivo.
Una tarjeta de plástico Visa Electron o Maestro tiene una serie de limitaciones importantes. En primer lugar, su aceptación está limitada en algunos países extranjeros (por ejemplo, en EE. UU. o Irlanda), pero esto solo se aplica a terminales en puntos de venta, los cajeros automáticos deben servir dichas tarjetas en todas partes. En segundo lugar, tales tarjetas, por regla general, no se pueden pagar en una tienda en línea. No puede vincularlos a una cuenta en un sistema de pago electrónico (PayPal, YandexMoney o WebMoney).
La tarjeta de emisión instantánea Sberbank MaestroMomentum se emite justo en el momento de contactar al banco; basta con presentar un pasaporte. No hay tarifa de servicio para dicha tarjeta, que es "compensada" por la inconveniencia en el uso. Por lo tanto, esta tarjeta se acepta para el servicio solo en Rusia (se requiere ingresar un código PIN para cada transacción), y el efectivo se emite / acepta solo en las sucursales y cajeros automáticos de Sberbank. A diferencia de otras tarjetas, el propietario solo puede tener un MaestroMomentum.
Las tarjetas clásicas como VisaClassic o MasterCardStandart son óptimas en términos de combinación de características y costo del servicio. En comparación con los electrónicos, pueden ofrecer a sus propietarios descuentos al comprar bienes o pagar servicios.
Una tarjeta de débito clásica de Sberbank cuesta 750 rublos. por año, se pueden emitir tarjetas adicionales a la tarjeta principal, su mantenimiento costará 450 rublos. Las tarjetas de crédito de categoría clásica se ofrecen a una atractiva tasa de interés del 24%. Su mantenimiento también le costará al cliente 750 rublos anuales.
Para los participantes en proyectos salariales, Sberbank emite tarjetas de crédito en condiciones especiales (las tasas son más bajas, solo se requiere un pasaporte y un cuestionario de los documentos) a individuos: empleados de sus clientes "asalariados", propietarios de tarjetas personales Sberbank, así como como prestatarios de préstamos hipotecarios, de consumo y de automóviles.
Las tarjetas premium son las tarjetas Visa y MasterCard silver, las tarjetas VisaGold o MasterCardGold gold, las tarjetas platinum, incluida PlatinumAmericanExpress. La tarjeta Sberbank Gold le brinda al propietario límites más altos para retirar efectivo de cajeros automáticos o pagar compras en tiendas, tasas de interés más favorables en un préstamo o sobregiro. La tarjeta platino, además, da acceso a ofertas especiales y descuentos que los socios del sistema de pago introducen para los tarjetahabientes. Las tarjetas doradas también tienen programas de afiliados con descuentos y promociones, pero hay menos y no es frecuente encontrar ofertas interesantes.
Las tarjetas de débito de plástico de categorías premium costarán a los clientes 3.000 rublos. anualmente. Las tarjetas de crédito doradas también costarán 3.000 rublos. La tasa de interés de la tarjeta de crédito será del 23%. El período de gracia para todas las tarjetas es de 50 días.
La tarjeta platino es la más cara en términos de servicio anual: 15,000 rublos. en el primer año y 10.000 después, pero la tasa de interés puede ser de hasta el 17%. Los propietarios de depósitos por un monto de 3 millones de rublos o más pueden contar con condiciones preferenciales para la emisión PlatinumAmericanExpress. El tamaño del límite de crédito se determina de forma individual, pero para las tarjetas ordinarias es menor que para las tarjetas Gold y Platinum.
Las tarjetas jóvenes se emiten tanto de débito como de crédito. Las tarjetas de débito para jóvenes se emiten como parte del programa Respeto de Sberbank. Estas tarjetas dan derecho a descuentos de socios, así como la oportunidad de recibir una beca o sueldo a la cuenta
tal tarjeta. El mantenimiento anual del carné joven le costará al titular 150 rublos.
La tarjeta de transporte VisaElectron Transport o Maestro Transport combina las funciones de una tarjeta de salario y un boleto de viaje ilimitado en el metro de Moscú. La tarjeta se emite con una aplicación de transporte ya activada: su propietario no necesita comunicarse con el cajero en el metro, mientras que no hay restricciones en la cantidad de viajes y el intervalo de tiempo para volver a pasar. Un ciudadano de la Federación Rusa de edad de
14 años, pero se emite según los términos de un acuerdo con la organización, el empleador de este ciudadano.
Las tarjetas de débito virtuales VisaVirtual, MasterCardVirtual se emiten sin emitir un soporte material (es decir, la tarjeta de plástico real). Los detalles de dichas tarjetas se utilizan únicamente para pagar bienes y servicios en Internet; cuando se emite una tarjeta a nombre de un cliente, se le informa a este último el número de tarjeta de 16 dígitos y su período de validez, que se muestran en la Cuenta personal del cliente en Sberbank Online. Además, se envía al teléfono móvil del cliente un SMS con el código CVV2 o CVC2 (utilizado al realizar una transacción con tarjeta virtual).
Es importante tener en cuenta que, a diferencia de otras tarjetas, a las que no se pueden vincular la banca móvil y la banca por Internet, una tarjeta virtual se emite exclusivamente en los términos de vinculación a estos servicios, y solo para clientes existentes de Sberbank. En cuanto a la recarga de la cuenta de dicha tarjeta, solo se realiza sin efectivo (mediante la transferencia de fondos de la cuenta de la tarjeta de débito principal a través de Sberbank Online o un dispositivo de autoservicio de Sberbank).
Una tarjeta de regalo de Sberbank es una especie de "regalo en efectivo" para hasta
15 mil rublos Esta es una tarjeta de débito sin nombre de emisión instantánea, mientras que Sberbank no concluye un acuerdo sobre su emisión y mantenimiento: una persona que compra esta tarjeta para presentársela a otra persona simplemente la compra como un producto y la repone con la cantidad que tiene la intención de presente.
Un “regalo” de plástico da derecho al destinatario a recibir bienes o servicios por el importe indicado en la tarjeta, mientras que el titular se identifica mediante firma (en la tarjeta y en el pasaporte, que debe presentarse al pagar con esta tarjeta). También puede pagar con una tarjeta de este tipo en Internet: en el reverso hay un código CVV2 de 3 dígitos, que el titular necesitará para realizar transacciones en la Web.
Las tarjetas sociales se emiten en dos categorías: estudiante y social. Las becas se devengan en el primero, las pensiones y prestaciones sociales en el segundo. Se puede emitir una tarjeta bancaria de categoría social de Sberbank a personas mayores de 14 años (residentes y no residentes) sobre la base de una solicitud o a partir de los 10 años, siempre que el niño esté estrechamente relacionado con el titular de la tarjeta principal o esté bajo su cuidado. Una tarjeta de estudiante se expide a partir de los 14 años a estudiantes y estudiantes.
El servicio de la tarjeta social es gratuito, pero si el cliente decide emitir una tarjeta adicional a la cuenta, cada tarjeta adicional costará 150 rublos. anualmente. El mantenimiento de una tarjeta de estudiante cuesta 150 rublos. en el año. No se prevé la emisión de tarjetas adicionales a la cuenta de la tarjeta del cliente.
Las tarjetas de marca compartida se emiten como parte de programas conjuntos de Sberbank y sus socios. Sberbank tiene 3 programas de bonificación: dos de marca compartida (Visa Aeroflot y MasterCard MTS) y uno de caridad (Visa Give Life). Las tres tarjetas pueden ser de crédito o débito, regulares o doradas.
Los suscriptores de un operador móvil y la compañía aérea más grande de Rusia: los titulares de tarjetas MasterCard y Visa, respectivamente, pueden acumular puntos y millas de bonificación como parte de los programas de socios MTS-Bonus y Aeroflot-Bonus, y los titulares de Visa "Give Life" - participar en un programa de caridad ( Sberbank acredita el 50% de la tarifa por el primer año de servicio de la tarjeta y el 0,3% del monto de las compras realizadas en el Fondo del mismo nombre).
Por cada gastado 1 dólar / euro o 30 rublos. Se acredita 1 milla (VisaClassic) o
1,5 millas (VisaGold) con el programa Aeroflot-Bonus o 1 punto con el programa MTS-Bonus. Además, al abrir una cuenta, se otorgan puntos/millas de bienvenida.
Analicemos la oferta de tarjetas bancarias de los bancos que compiten con Sberbank - Russian Standard y VTB-24.
En Russian Standard Bank, además de las tarjetas clásicas, "oro" y "platino", hay una serie de ofertas con beneficios adicionales para el propietario. Por ejemplo, la tarjeta RSB World MasterCard Cash Back Card prevé un reembolso en la cuenta después de cada compra realizada por el propietario (hasta el 3% de su valor).
La tarjeta de plástico transparente Blue American Express está conectada a un programa mundial de seguros de accidentes. Además, si se robara dinero de dicha tarjeta, Russian Standard se compromete a pagar una compensación a su propietario por un monto de 10,000 dólares estadounidenses.
La tarifa anual por el servicio de tarjetas de crédito en este banco es de 600 rublos. (versión clásica) hasta 3000 rublos. (tarjetas premium). Pago mínimo mensual: 5-10% del saldo adeudado, según el tipo de tarjeta. El período de gracia para todas las ofertas de crédito es de 55 días. Pero la tasa de interés anual depende del tipo de tarjeta y varía del 28% al 36% anual.
Otra característica de las tarjetas de crédito Russian Standard es que su propietario se convierte automáticamente en miembro del Club de descuento. El club cuenta con más de mil tiendas, salones de belleza, restaurantes y centros de entretenimiento. Al pagar en estas redes con una tarjeta de crédito de Russian Standard, puede obtener descuentos en bienes y servicios de hasta el 30%.
Las principales condiciones de las tarjetas de crédito VTB 24 incluyen: el tamaño del límite de crédito (establecido en función de la solvencia del solicitante), tasa de interés (desde 17%), período de gracia (desde 50 días), pago mínimo único (5 % de la deuda), período de validez de la tarjeta (2 años), el plazo del crédito no está limitado.
VTB-24 ofrece tarjetas de plástico similares:
Visa Classic y multidivisa (una característica distintiva de este programa es la posibilidad de tener tres cuentas en diferentes monedas al mismo tiempo: en euros, dólares y rublos), tarjetas de débito y crédito. La tarifa de servicio es de 750 rublos. en el año. El monto límite por día es de 300 mil, pero por mes no debe exceder un millón. El período de validez de la tarjeta de débito VTB-24 es de 2 años. Al retirar efectivo a través de otros cajeros automáticos, la comisión es del 1%.
Tarjeta de salario VTB-24.
Tarjetas de plástico Gold VTB-24.
Tarjetas de crédito y débito Visa Platinum y Premium. Una característica distintiva de este programa de préstamo es la posibilidad de devolver parte del dinero gastado. Es posible elegir una de las categorías de servicios y bienes ofrecidos con mayor frecuencia (restaurantes, gasolineras, cosméticos, farmacias), realizando compras en esta área, se devolverá a la cuenta el 5% del monto pagado.
Programa de afiliados para ofrecer descuentos para vuelos: tarjeta de marca compartida de VTB-24 y Transaero.
Programa de bonificación "Mis condiciones" MasterCard Standard. La principal ventaja es la posibilidad de devolver a la tarjeta el 5% del precio de compra previsto por la lista regulada. Al comprar bienes que no están incluidos en la lista, VTB-24 Bank devolverá una cantidad del 1% de los costos a la cuenta.
Por lo tanto, los principales bancos ofrecen productos de tarjetas similares. Cada banco tiene programas de afiliados tanto para tarjetas de débito como de crédito. Se ofrecen productos para el segmento premium y clásico.
Se puede observar que las condiciones para proporcionar una tarjeta de crédito por parte de uno u otro banco difieren ligeramente entre sí. Cada uno de los tres bancos proporciona
nuevo enfoque hacia el cliente. La tasa de interés del préstamo dependerá del tipo de tarjeta de crédito, los ingresos del prestatario y el monto del préstamo. Los bancos mencionados anteriormente utilizan dos tipos de sistemas de pago: Visa y Master Card. Al usar tarjetas de crédito Visa y Master Card dentro de la Federación Rusa, no hay diferencias entre ellas. Estas diferencias se manifiestan al viajar al extranjero. El hecho es que la conversión de moneda en el sistema Visa se realiza a través del dólar estadounidense y en el sistema MasterCard, a través del euro. Por lo tanto, para las personas que visitan con frecuencia países europeos, la tarjeta de crédito MasterCard será la más adecuada, y para el resto de países, una tarjeta de crédito Visa. En todos los demás casos, cada uno puede elegir el sistema que más le guste.
Con base en el análisis, destacamos los principales problemas para el mercado de tarjetas plásticas en general:
Hasta la fecha, no se ha desarrollado una política estatal completa con respecto al mercado de tarjetas plásticas, que prevea la regulación de toda la gama de relaciones entre los participantes del mercado. Así, en marzo de 2014, después de que Estados Unidos impusiera sanciones contra Rusia en relación con la anexión de Crimea a Rusia, los sistemas de pago internacionales Visa y Master Card por segunda vez en la historia dejaron de atender tarjetas de varios bancos rusos en puntos de venta y cajeros automáticos. de la red internacional, ha vuelto a cobrar relevancia la creación de un sistema nacional de tarjetas de pago en el país, independiente del estado de las relaciones internacionales. La preparación de enmiendas a la Ley Federal "Sobre el Sistema Nacional de Pagos" se inició con el objetivo de cerrar de manera infraestructural e informativa el proceso de realizar transferencias de dinero dentro de Rusia, es decir, los centros operativos y los centros de compensación de pagos deben estar ubicados en el territorio de Rusia. El proyecto de ley también prevé la prohibición de la transferencia (provisión) de acceso a estados extranjeros a información sobre transacciones de pago nacionales.
A fines de marzo de 2014, la sociedad comenzó a discutir seriamente la creación de un sistema nacional de tarjetas de pago. El 27 de marzo de 2014, el presidente de la Federación Rusa, Vladimir Putin, aprobó la creación de un sistema de pago nacional en Rusia y ordenó que se desarrolle e implemente lo antes posible.
Inversión insuficiente en el desarrollo de redes regionales.
Desconfianza de la población en el sistema bancario y en las tarjetas plásticas en particular.
Baja alfabetización financiera de la población, provocada por la falta de formación en el manejo de tarjetas y expresada en incomprensión, miedo y posterior falta de disposición a utilizar una tarjeta bancaria como instrumento de pago.
Falta de incentivos económicos para el uso de tarjetas tanto por parte de los consumidores como de los proveedores de bienes y servicios.
Son estos momentos los que son la razón por la que muchos clientes no quieren emitir tarjetas de crédito. Los consumidores simplemente no saben que se pueden obtener muchos beneficios al usar una tarjeta de manera inteligente.
Negocio de "plástico" en Rusia en este momento - una de las principales direcciones de desarrollo de los servicios bancarios. Las tarjetas son demandadas como servicio financiero como medio de pago para clientes corporativos y particulares, así como la forma más conveniente de obtener un préstamo.
Los principales problemas en el desarrollo del mercado de tarjetas plásticas son la falta de infraestructura y el bajo nivel de educación financiera de la población. Además, el bajo nivel de ingresos de la población juega un cierto papel en la desaceleración del desarrollo del mercado.
Es necesario destacar algunas características del desarrollo del mercado de tarjetas de plástico en Rusia:
1. Incremento en la tasa de interés. La mayoría de los bancos han elevado el interés por el uso de los fondos del préstamo.
2. Informar al cliente sobre el cambio en la tasa de interés. No todos los bancos, por desgracia
leniation, considera necesario informar a cada uno de sus clientes sobre los cambios en la tasa de interés. No todos los bancos envían un aviso al titular de la tarjeta por correo. Con la esperanza de ahorrar dinero, algunas organizaciones financieras han cambiado a la información por SMS sobre los cambios en las condiciones de la tarjeta. También hay formas menos amigables para el cliente de proporcionar información: publicación en la prensa de toda Rusia. Esto se hizo, en particular, en Home Credit and Finance Bank, colocando un anuncio en el periódico Komsomolskaya Pravda.
3. Introducción de una tarifa adicional por la opción de conectar una cuenta de crédito o un período de préstamo sin intereses (período de gracia). Estos cargos adicionales se aplican a los bancos que emiten tarjetas de débito/crédito o sobregiro.
4. Aumento del costo de retirar dinero de una tarjeta de crédito en un cajero automático. Por supuesto, los bancos están tratando de acostumbrar a los clientes a la idea de que las tarjetas de crédito existen para pagar con ellas en las tiendas, y no solo para retirar efectivo de ellas. Pero a menudo sucede que es en este momento cuando el cliente, el titular de la tarjeta, necesita efectivo. Antes de la crisis, retirar dinero costaba un promedio de 3-7% del monto requerido (dependiendo del banco que emitió la tarjeta) en su propio cajero automático, y también hay un monto mínimo para retirar efectivo, por ejemplo, 350 rublos. en el Banco de Moscú. Actualmente, las comisiones por retirada de efectivo alcanzan el 10% (tarjeta de crédito Alfa-Bank). Anteriormente, algunas organizaciones de crédito no cobraban ningún tipo de interés por cobrar tarjetas a través de su cajero automático. Al mismo tiempo, muchas instituciones financieras no notifican personalmente a los clientes sobre el aumento en el costo del servicio, limitándose a un mensaje en sus sitios web.
5. Recortar el límite de crédito. Para la mayoría de las tarjetas de crédito emitidas recientemente, los límites se han reducido significativamente en comparación con las cantidades que los bancos proporcionaban a los clientes antes de la crisis. Como resultado, los empleados de la misma empresa con el mismo salario pueden tener límites de crédito significativamente diferentes. Entonces, para un empleado que recibe 60 mil rublos al mes, en tarjetas emitidas anteriormente, el límite era de 180 mil rublos, y en las mismas tarjetas emitidas hoy, solo se le proporcionan a su colega 81 mil. El banco puede reducir el límite en un tarjeta de crédito válida si el prestatario no tiene cuidado. Sin embargo, a fines de 2014, la situación puede evolucionar en la dirección opuesta, es decir, un retorno a los grandes límites (anteriores a la crisis).
6. Dependencia de los sistemas de pago internacionales.
Por lo tanto, los problemas anteriores tuvieron un impacto negativo en el mercado de tarjetas de plástico en Rusia, socavando la confianza de los consumidores potenciales y decepcionando a los clientes bancarios existentes.
La eliminación de momentos problemáticos en el uso de tarjetas debería ayudar a fortalecer la reputación de los bancos y restaurar la confianza de los consumidores en los servicios bancarios modernos y, en consecuencia, ampliar el número de usuarios de tarjetas.
En conclusión, me gustaría señalar que las tarjetas de plástico no se convertirán en una línea en los informes de los sistemas de pago, sino en un medio de pago real solo si los titulares las inician conscientemente. Esto sucederá cuando no se impongan a los clientes como parte de los proyectos salariales.
Así, tras analizar todos los problemas asociados a la circulación de tarjetas plásticas en Rusia, podemos proponer el siguiente mecanismo para solucionarlos:
Desarrollo de un marco normativo que fije las particularidades de la circulación de tarjetas plásticas.
Labor informativa y educativa entre la población.
Protección de los recursos de información del acceso no autorizado.
Implementación y desarrollo de programas de incentivos para clientes.
Ampliación y mejora continua de la gama de productos y servicios ofrecidos a los clientes aumentando las tarjetas de marca compartida, por ejemplo, ofreciendo programas de bonificación junto con Russian Railways.
Expandiendo la funcionalidad de nuestras propias terminales de pago - proporcionando
la posibilidad de recargar la tarjeta a través de los terminales de otros bancos. Esto es muy conveniente, ya que no necesita perder tiempo viajando a la oficina o buscando una terminal de ingreso de efectivo / cajero automático de un banco en particular.
Introducción de una tarjeta electrónica universal. Con la ayuda de la tarjeta, puede pagar impuestos y multas, recibir un pasaporte y otros documentos. Además, la tarjeta se puede utilizar en lugar de un billete para viajar en transporte público, etc.
Implementación de terminales innovadores con tecnología de captura y reconocimiento de firma. Esto acelerará el proceso de pago con tarjeta, brindando a los clientes un alto nivel de servicio.
Gracias a tales innovaciones, las ventajas de las tecnologías de pago sin efectivo en los bancos rusos se manifestarán y se abrirán nuevas oportunidades para conquistar el mercado de tarjetas de plástico para participantes en constante crecimiento. El desarrollo posterior de los eventos depende de la situación macroeconómica general del país, las acciones del estado y la gestión bancaria para desarrollar el segmento prometedor de préstamos con tarjeta.
lista bibliografica
2. Sitio web oficial de Sberbank (OJSC) [Recurso electrónico]. - Modo de acceso: http://sberbank.ru/.
3. Sitio oficial del Banco "Russian Standard" [Recurso electrónico]. - Modo de acceso: http://www.rsb.ru/.
4. Sitio web oficial de VTB Bank 24 [Recurso electrónico]. - Modo de acceso: http://www.vtb24.ru/.
6. Se prohibirá la transferencia al extranjero de datos sobre pagos con tarjetas rusas [Recurso electrónico]. - Modo de acceso: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.
Sucursal de Omsk de la Universidad de Finanzas bajo el Gobierno de la Federación Rusa ANÁLISIS DEL MERCADO DE OPERACIONES BANCARIAS CON TARJETAS DE PLÁSTICO EN RUSIA
Las tarjetas de plástico son un producto bancario relativamente nuevo, pero podrían ocupar su lugar entre los servicios bancarios. El trabajo con tarjetas de plástico es uno de los más prometedores para los bancos en la actualidad. En el artículo se analizan los mapas de provisión y uso, se analizan sus puntos de vista y las ventajas y desventajas. El autor formula el problema del desarrollo del mercado de tarjetas bancarias y concluye que para la activación del desarrollo del mercado de tarjetas bancarias en Rusia se requiere un trabajo constante y sistemático con la población y las empresas comerciales para cambiar el enfoque estereotipado del cálculo en el red de comercio, que debe implementarse en estrecha cooperación con las organizaciones de crédito con los órganos del poder y la administración del estado.
Palabras clave: tarjetas de crédito, bancos, pagos distintos al efectivo, sistema de pago internacional.
1. Sitio web oficial de RBC. clasificación. Modo de acceso: http://rating. rbc.ru.
2. Sitio oficial de Sberbank. Modo de acceso: http://sberbank.ru/.
3. Sitio oficial del Russian Standard Bank. Modo de acceso: http://www.rsb.ru/.
4. Sitio web oficial del Banco VTB 24. Modo de acceso: http://www.vtb24.ru/.
5. Sitio oficial de la agencia calificadora "Expert RA". Modo de acceso: http://www.raexpert.ru.
6. Los datos sobre los pagos de las tarjetas rusas se transmiten al extranjero. Modo de acceso: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.
Revisores:
NOTARIO PÚBLICO. Rebrova, Doctora en Economía, Profesora, rama de Omsk de la Universidad Financiera del Gobierno de la Federación Rusa;
NEVADA. Puzina, Candidato de Ciencias Económicas, Profesor Asociado, Instituto Siberiano de Negocios y Tecnologías de la Información.
Institución educativa no estatal
educación profesional superior
"INSTITUTO DE NEGOCIOS DE KHAKASS"
TRABAJO DE GRADUACIÓN
Sobre el tema: PERSPECTIVAS DE DESARROLLO DE OPERACIONES DE BANCOS COMERCIALES CON TARJETAS DE PLÁSTICO
Abakán 2012
Introducción
Capítulo 1. Fundamentos teóricos de las operaciones de los bancos comerciales con tarjetas bancarias
1.1Historia del desarrollo de la tarjeta plástica. Tipos de tarjetas de plástico modernas.
1.2El papel de un banco moderno en el uso de tarjetas bancarias
1.3Características del funcionamiento del sistema de pago mediante tarjetas de plástico
Capítulo 2. Análisis de la actividad bancaria utilizando tarjetas de plástico en el ejemplo de la sucursal de Abakan No.
2.1 Características generales de la sucursal de Abakán como sujeto del mercado de servicios bancarios
2.2 Análisis de operaciones bancarias basadas en tarjetas plásticas
3Análisis de la rentabilidad del banco en operaciones con tarjetas plásticas
Conclusión
Bibliografía
Solicitud
INTRODUCCIÓN
El sector bancario moderno es la esfera más importante de la economía nacional rusa. Los cambios en la economía mundial, la situación económica real han llevado hoy en día a la necesidad vital de los bancos de dominar nuevos métodos y técnicas encaminadas a apoyar los negocios. A esto apunta la universalización de la actividad bancaria, la superación de los límites de la operativa tradicional y el aumento de la competencia.
Hoy en día, un banco comercial moderno brinda una gran cantidad de servicios a sus clientes. Sin embargo, el tipo de desarrollo más dinámico es el tema de las tarjetas de plástico.
Durante las últimas décadas, el uso de tarjetas plásticas personales en todo el mundo ha alcanzado un tamaño impresionante. El mercado ruso de tarjetas bancarias también se ha desarrollado rápidamente en los últimos años. La razón es la tendencia mundial en el desarrollo de pagos sin efectivo.
Las tarjetas de plástico permiten organizar el funcionamiento de una única red de liquidación universal, que permite atender los pagos diarios masivos de la población del país y conduce a una reducción significativa en la proporción de transacciones en efectivo y un cambio cualitativo en la estructura de los flujos financieros en Rusia. . En la actualidad, la participación de los pagos que no son en efectivo en la facturación total es significativa, la facturación que no es en efectivo con tarjetas está aumentando, lo que es un reflejo de la estabilidad y el crecimiento equilibrado del mercado de "tarjetas" en su conjunto.
Rusia entró en las relaciones de mercado después de la reestructuración del sistema bancario, la aparición de un gran número de bancos, compañías de seguros y financieras que se interesaron en la posibilidad de utilizar tarjetas.
En las condiciones modernas, cuando la competencia entre bancos en esta área ha alcanzado una intensidad especial, la consideración del mecanismo de operaciones bancarias con tarjetas de plástico cobra especial importancia.
La relevancia del tema elegido para el estudio radica en las perspectivas de desarrollo y mayor aumento de la participación de los pagos que no son en efectivo en la masa total de transacciones financieras. Las tarjetas bancarias reducirán el volumen de circulación de efectivo, reducirán los costos asociados con la implementación de transacciones en efectivo, el almacenamiento y el transporte de efectivo y acelerarán significativamente los pagos que no sean en efectivo.
Los problemas considerados en la tesis son típicos de la mayoría de los bancos comerciales involucrados en la promoción de este producto bancario. Por lo tanto, es muy importante para ellos tener una estrategia clara que se corresponda lo más posible con la misión del banco, sus metas y objetivos estratégicos. Todo lo anterior indica un alto significado práctico de la investigación realizada en la tesis.
El objeto del estudio de esta tesis es desarrollar medidas para mejorar la operativa bancaria con tarjetas de plástico.
Para lograr el objetivo establecido en el marco de la tesis, es necesario resolver las siguientes tareas:
1.Considere los conceptos básicos de las operaciones de los bancos comerciales con tarjetas bancarias.
2.Analice las operaciones bancarias con tarjetas de plástico utilizando el ejemplo de la sucursal de Abakan No. 8602 de Sberbank de Rusia.
.Desarrollar medidas para mejorar la operativa bancaria con tarjetas plásticas.
En el primer capítulo de la tesis se consideran los fundamentos teóricos de las operaciones de los bancos comerciales con tarjetas bancarias, se describen los aspectos históricos del desarrollo de una tarjeta plástica y se dan características a los tipos de tarjetas plásticas modernas. Discute las características del funcionamiento del sistema de pago mediante tarjetas de plástico.
El segundo capítulo analiza las actividades de un banco comercial que utiliza tarjetas de plástico en el ejemplo de la sucursal de Abakan No. 8602 del Banco de Ahorros de Rusia. Se proporciona una descripción general de la sucursal de Abakan como sujeto del mercado de servicios bancarios. Se consideran las características del mecanismo de operaciones bancarias con tarjetas plásticas. Se presenta un análisis de la rentabilidad de las transacciones con tarjeta plástica. Se ofrece una evaluación de las perspectivas para el desarrollo de un sistema de liquidación basado en el uso de tarjetas de plástico.
El tercer capítulo presenta medidas para mejorar la operativa bancaria con tarjetas plásticas.
Al realizar una investigación aplicada, fue posible formular recomendaciones para optimizar las actividades de una institución de crédito con deudas de clientes vencidas.
En esta tesis, sobre la base del análisis de sistemas, se consideran aspectos del funcionamiento de un banco que utiliza tarjetas plásticas.
Al realizar una investigación aplicada, fue posible desarrollar medidas para mejorar las operaciones de un banco comercial con tarjetas plásticas, con base en los aspectos prácticos de sus actividades.
Al realizar investigaciones en el trabajo, se utilizaron métodos teóricos, empíricos y matemáticos.
El objeto de la investigación en la tesis es la Sucursal de Abakan No. 8602 del Banco de Ahorros de Rusia, una institución financiera en desarrollo dinámico, que es uno de los líderes en el mercado en la prestación de servicios y productos bancarios.
El tema de estudio es el análisis de las operaciones de un banco comercial con tarjetas plásticas.
En el estudio del tema se utilizaron fuentes oficiales de Internet, se estudiaron los trabajos de economistas y analistas rusos y extranjeros relacionados con aspectos de operaciones con tarjetas bancarias y actividades bancarias en general. Estos temas se consideran y analizan en los trabajos de autores como: Azarov M.V., Bukato V.I., Vishnevsky A.A., Zhukov A.I., Lavrushin O.I., Mamonova I.D., Milyukov A. .I., Usoskin V.M., Isaenko A.N., Tagirbekova K.R., Tony Rice , y otros.
CAPITULO 1 FUNDAMENTOS TEÓRICOS DE LAS OPERACIONES DE LOS BANCOS COMERCIALES CON TARJETAS BANCARIAS
1.1Aspectos históricos del desarrollo de las tarjetas de plástico
En nuestra vida moderna, no sorprenderá a nadie con la presencia de una cuenta bancaria, y casi todos ahora están familiarizados con el principio de funcionamiento de una tarjeta de plástico. Sin embargo, los sistemas de métodos de pago han pasado por un largo camino evolutivo antes de convertirse en un medio moderno de pagos electrónicos.
¿Qué es una tarjeta bancaria? La división principal de las tarjetas de plástico se produce según los tipos y propósitos de su emisión. La tarjeta bancaria tiene diferentes emisores.
Cuando se trata de tarjetas de crédito, implica un esquema de pago entre el titular de una tarjeta plástica y, por ejemplo, una tienda o una compañía de seguros (emisor), que no necesariamente puede ser un banco.
En cuanto al momento de la aparición de las tarjetas de plástico, este tema es algo controvertido. Toda la diferencia depende de qué cartas hablar. Al hablar de cartas, confunden diferentes conceptos. Algunos hablan de tarjetas de crédito, otros las llaman tarjetas bancarias y otros las llaman tarjetas de plástico.
Se cree que las tarjetas de crédito fueron las primeras en aparecer, aún no eran tarjetas de plástico ni bancarias. Solo eran para confirmar la solvencia del propietario fuera de su banco. Sin duda, tal forma de préstamo sólo pudo surgir en los Estados Unidos, donde el crédito de consumo a particulares empezó a florecer a partir de finales del siglo XIX. Ya en 1914, algunas tiendas comenzaron a emitir tarjetas especiales a los clientes habituales más ricos para vincularlos a ellos mismos.
En 1928, la empresa de Boston Farrington Manufacturing emitió las primeras tarjetas, se trataba de placas de metal en las que se exprimía una dirección y que se emitían únicamente a clientes solventes. El vendedor colocó una placa de este tipo en un dispositivo especial, la llamada impresora, y la enrolló. Las letras que estaban grabadas en él estaban impresas en el recibo de venta.
Más tarde, se inventaron elementos del esquema financiero y crediticio como el pago mensual de la deuda, con un período de gracia (es decir, préstamo sin intereses) y mucho más. Muchos expertos creen que John S. Biggins, uno de los especialistas en crédito al consumidor del Flatbush National Bank en Brooklyn, puso el comienzo de las tarjetas de crédito bancarias. En 1946, Biggins organizó un esquema de crédito llamado Charge-it. El esquema incluía recibos que las tiendas locales aceptaban de los clientes por pequeñas compras. Después de realizada la compra, la tienda transfirió estos recibos al banco, que los pagó de las cuentas de los compradores.
Por primera vez, se probó la clásica cadena de liquidaciones en Flatbush, que ahora se usa en el negocio de tarjetas bancarias en todas partes. Sin embargo, el investigador bancario Lewis Mandell cree que el primer sistema de tarjetas de pago masivo fue Diners Club, fundado en 1949.
Su principal diferencia con los sistemas anteriores era que entre los clientes y las empresas comerciales que ofrecen bienes y servicios, existe un intermediario que se encarga de las liquidaciones. Esto es lo que permitió que Diners Club se convirtiera en la primera y muy masiva tarjeta universal, a diferencia de las tarjetas de tienda, las tarjetas “gasolina”.
Un día, en 1949, Alfred Bloomingdale, que era nieto del fundador de uno de los grandes almacenes estadounidenses, voló a Nueva York y se encontró allí con Francis McNamara, su viejo amigo. McNamara luego dirigió la compañía financiera Hamilton Credit Corp, a la que en ese momento los clientes le debían $ 35,000, mientras que McNamara dudaba que alguna vez le fueran devueltos estas deudas. Después de conocerse, decidieron almorzar juntos en el restaurante Majers Cabin Grill, que estaba ubicado cerca del Empire State Building, en el centro de Manhattan. Durante el almuerzo, la conversación giró hacia un cliente de McNamara en el Bronx. Este empresario permitió que sus vecinos usaran su cuenta bancaria para obtener intereses. Los dependientes de la tienda lo llamaron por teléfono y le pidieron permiso para anotar el costo de sus compras en su cuenta.
Este método de préstamo no era nuevo, pero la innovación aquí fue la presencia de un intermediario que usó su solvencia para otorgar crédito a personas que de otro modo no podrían obtenerlo. Manhattan, con una gran cantidad de restaurantes donde cenan regularmente una gran cantidad de empresarios, les parecía un lugar adecuado para desarrollar un nuevo negocio. Bajo la influencia de las emociones, le pidieron al dueño del restaurante que se acercara y le preguntara cuánto piensa pagar por los nuevos clientes que le van a enviar. El propietario, sin siquiera pestañear, respondió de inmediato: "Siete por ciento". Así nació la tasa que se ha fijado durante décadas en el ámbito de las tarjetas de crédito.
Un poco más tarde, cuando su negocio de tarjetas empezó a florecer, le preguntaron al mismo dueño de este restaurante de dónde sacaba ese famoso "siete por ciento". El propietario respondió: "El agente de viajes habría pedido diez".
Para ampliar el círculo de clientes, así como para identificarlos en los restaurantes, los cofundadores decidieron utilizar registros en relieve, que para esa época ya eran bastante conocidos y se usaban en muchas tiendas y gasolineras.
Así, durante el almuerzo, se decidió crear una nueva empresa. Colocaron folletos debajo de las puertas cerca de las oficinas tumbadas con una propuesta para utilizar el servicio provisto. No hubo ningún cargo por la versión de prueba de las tarjetas, y el historial crediticio de esta organización no se verificó de ninguna manera.
Para recibir una tarjeta, un cliente que llegaba a esta organización solo tenía que mirar apropiadamente y declarar que estaba en el mismo edificio.
10-12 restaurantes cercanos de esta ciudad participaron en el servicio al cliente. La compañía en el primer mes recibió alrededor de $140 en ingresos por facturación, mientras que la facturación fue de solo $2,000. Durante el mes siguiente, el negocio comenzó a desarrollarse mucho más rápido y hubo una necesidad de mayor capital para préstamos.
A pedido de sus socios de un aporte adicional, Bloomingdale fijó una condición obligatoria: aumentar su participación en el capital de la empresa. Los neoyorquinos, que confiaban en el eventual éxito de esta empresa, no cedieron. Luego, Bloomingdale inició su propio negocio de tarjetas de la misma manera en Los Ángeles. Atrajo a 25 restaurantes y después de 3 meses su facturación mensual ya superaba los 150 mil dólares, pero también comenzó a experimentar dificultades. Entonces los socios decidieron unirse. Después de su fusión, el negocio se hizo conocido universalmente como el "Diners Club", el 70% de todo pertenecía a McNamara, el 30% restante se dividió exactamente por la mitad entre Snyder y Bloomingdale.
Junto con el desarrollo del mercado de los Estados Unidos de América, las transacciones con tarjetas se introdujeron en todas partes. En 1951, Diners Club otorgó la primera licencia para usar sus esquemas y su nombre en el Reino Unido. Y después de eso, aparecieron sistemas tan conocidos como Visa, MasterCard, American Express.
En el extranjero, las tarjetas universales se dividieron en clasificaciones y estaban destinadas a pagar restaurantes, hoteles y viajes de negocios. Otros, puramente tarjetas bancarias, estaban destinados a clientes comunes y tenían un carácter de consumidor.
En los años cincuenta, más de 100 bancos en Estados Unidos iniciaron sus programas de tarjetas de crédito.
Pero un nuevo período en el desarrollo del negocio de tarjetas de plástico comenzó en 1958, con la entrada en el negocio de tarjetas del primer banco estadounidense más grande: Bank of America.
Al mismo tiempo, el nuevo sistema Cart Blanch fue creado por la antigua corporación privada Hilton Hotels, comprada por National City Bank (más tarde llamado City Bank) en 1965. La primera tarjeta American Express se emitió el 1 de octubre de 1958 y en tan solo un año tenía más de 475.000 tarjetahabientes privados y alrededor de 32.000 empresas.
En primer lugar, el éxito de American Express se debe a la adquisición de la Universal Travel Card, propiedad de la asociación de hoteles estadounidenses, que ya contaba con una extensa red internacional para el servicio de cheques de viajero American Express, y con fondos muy importantes, lo que hizo posible prestar a los clientes.
En el proceso de desarrollo de programas de tarjetas, muchos bancos enfrentaron el problema de la localidad de la red de servicios de tarjetas. Además, el negocio de las tarjetas era percibido por los bancos como algo secundario, una especie de servicio a los clientes. Como resultado, el número de tenedores comenzó a disminuir significativamente, los gastos operativos y la morosidad de los préstamos aumentaron significativamente.
En comparación con las pérdidas sufridas por los bancos, creció el éxito de Bank Americard, emitido por Bank of America. La preeminencia del banco residía en su extensa red de sucursales en California con su clientela adinerada. A finales de los años 60, los bancos que emitieron BankAmerikard exigieron que el programa de tarjetas de Bank of America quedara fuera de control estricto. Así, en julio de 1970, se creó National Ban-Amercard Ink. - NBI (NBI). En 1976, NBI cambió el nombre de su tarjeta Bank Americard a lo que ahora se conoce mejor como Visa.
El rápido ascenso de las tarjetas Bank Americard a un nivel superior de medios de pago a nivel nacional ha catalizado la consolidación de un grupo de banqueros que representan a 17 instituciones financieras. Decidieron crear una red de bancos fuera de las sucursales bancarias, donde las concentraciones de los llamados clientes potenciales son más grandes, por ejemplo, en las estaciones de tren, a pesar de que la renta de espacio para cajeros automáticos es más alta.
Aproximadamente el 30 % de los cajeros automáticos del número total se encuentran en Europa occidental, alrededor del 26 % en Japón y el 25 % en EE. UU. El mayor número de usuarios de cajeros automáticos se registra en el Reino Unido, Francia ocupa el segundo lugar y Alemania el tercero.
Actualmente, los expertos consideran que Rusia, India y Bulgaria son los mercados más prometedores para terminales en el futuro cercano, donde se espera que la cantidad de cajeros automáticos crezca un 421 %, 625 % y 364 %, respectivamente.
El número total de titulares de tarjetas JCB en 1980 era casi el doble que el de las tarjetas japonesas VISA y MasterCard combinadas.
Así, en el sistema bancario moderno, la organización de pago más grande es VISA Int. Ocupa alrededor del 60% del mercado de tarjetas bancarias. El segundo más grande es Europay/MasterCard Int, que controla otro 30% del mercado. El 10% restante recae en las tarjetas de otros organismos internacionales y de varios bancos.
Los sistemas basados en nuevas tarjetas se introdujeron activamente en el mercado ruso. La más famosa es la "Corona Dorada", creada por el Siberian Trade Bank y utilizando la tecnología y el hardware de firmas occidentales. Este es el primer sistema de liquidación de tarjetas inteligentes interregional de toda Rusia.
Las tarjetas Golden Crown son universales, se utilizan para pagar nóminas, como tarjeta corporativa, para calcular pensiones, como libreta de ahorro, así como medio de pago en comercios y para pagar entregas de mercancías al por mayor.
Sberbank de Rusia, Promstroibank y Agroprombank, que firmaron un acuerdo en el otoño de 1994, se guiaron por la tecnología de chips, lo que preveía la coordinación de acciones en esta dirección. Pero gracias a una extensa red de sucursales y oficinas, cada uno de estos gigantes puede emitir cientos y millones para sus clientes.
El alcance de las tarjetas de plástico se amplía cada día. Las tarjetas de plástico se utilizan ampliamente para pagos sin efectivo, control de acceso, identificación y otros fines.
Con su ayuda se solucionan fácilmente los inconvenientes con los pagos en efectivo, con la prestación de servicios de seguros (una tarjeta plástica como póliza de seguro), documentos de identificación y servicios prepagos (comunicaciones móviles, telefonía, Internet).
Una tarjeta de plástico es una placa de dimensiones estándar (54x86x0,76 mm) fabricada con un plástico especial resistente a las influencias mecánicas y térmicas. Las tarjetas de plástico difieren en su propósito, características funcionales y técnicas.
Tarjetas de plástico de descuento<#"justify">Tarjetas inteligentes. El microprocesador le permite realizar ciertas operaciones sobre los datos almacenados en la tarjeta. Estas operaciones constituyen el sistema operativo de la tarjeta, que proporciona un amplio conjunto de funciones de administración de memoria, utilidades y seguridad.
Las tarjetas inteligentes se utilizan cada vez más en la vida cotidiana: se trata de sistemas de control de acceso, sistemas antirrobo, automatización logística, tarjetas inteligentes sin contacto (carteras electrónicas, seguimiento del tiempo en el lugar de trabajo, etc.).
Las tarjetas inteligentes en términos de confiabilidad y características operativas son significativamente superiores a las tarjetas magnéticas convencionales. Las tarjetas inteligentes funcionan sin conexión.
Para realizar cualquier operación con una tarjeta inteligente, el propietario debe establecer una contraseña personal. Esta contraseña está escrita en la propia tarjeta, por lo que no es necesario realizar el trámite de acceso a los centros de autorización.
Monedero electrónico de plástico.<#"justify">1.2 El papel de un banco comercial en el uso de tarjetas plásticas
Está claro que un banco comercial moderno y las tarjetas de plástico son inseparables. Las tarjetas bancarias brindan a sus titulares muchas oportunidades: pagar compras y retirar efectivo de cajeros automáticos; reservar habitaciones de hotel y comprar billetes de avión y tren; evite declarar fondos en una tarjeta bancaria cuando viaje al extranjero; participar en sorteos del Banco y sistemas de pago; gestionar con prontitud los fondos y controlar todas las transacciones que se realizan con tarjeta bancaria.
El uso generalizado de las tarjetas bancarias permite a las instituciones de crédito no solo expandir su negocio, sino también comenzar a brindar servicios financieros a aquellos segmentos de la población que no han utilizado previamente los servicios de los bancos. Al mismo tiempo, las oficinas de correos y los puntos de venta, incluidos los supermercados, las farmacias, los minoristas y las gasolineras, se están convirtiendo en puntos para la provisión de pagos y otros servicios bancarios.
Para los segmentos de población de bajos ingresos, el uso de productos de tarjetas puede ser un mecanismo conveniente y efectivo para acceder a servicios financieros. Para muchos clientes de bajos ingresos, esto podría abrir el acceso a servicios financieros legales por primera vez, ya que los servicios legales suelen ser mucho más seguros y económicos que las alternativas “sombra” (grises).
En la era de la globalización y la eliminación de las barreras transfronterizas, los participantes en los mercados monetarios y de capital -bancos comerciales y de inversión, bolsas de valores, empresas de gestión y organizaciones de infraestructura- se enfrentan a la difícil tarea de adaptarse y mantener la competitividad.
En esta “carrera tecnológica”, el mercado financiero nacional y los reguladores se están poniendo al día. Los problemas económicos asociados con la escasez de la base de recursos están estrechamente relacionados con el subdesarrollo de la legislación, la inseguridad jurídica y, en ocasiones, las prohibiciones normativas directas.
El desarrollo rápido y sostenible de la economía del país depende no sólo de la introducción de nuevas tecnologías productivas y financieras más eficientes, sino también de la disposición y capacidad de la población para aceptar y utilizar dichas tecnologías.
La efectividad de la participación de la población rusa en la economía moderna depende directamente de la comprensión de cómo se pueden utilizar los nuevos productos financieros para su beneficio, y esto no se puede hacer sin conocimientos y habilidades básicos.
El Banco juega un papel muy importante en la provisión de productos financieros, y aquí está claro que las iniciativas destinadas a aumentar nuestro conocimiento de las nuevas tecnologías financieras - tarjetas de crédito, dinero electrónico, banca móvil, etc. merecen todo el apoyo.
El estado del mercado de adquisición comercial muestra que pasará mucho tiempo antes de que se forme un mercado maduro de tarjetas de plástico en Rusia. Actualmente, el segmento más débil del mercado de tarjetas de plástico en Rusia es el mercado adquirente comercial. Su formación en la Federación Rusa comenzó después de que se estableciera entre la mayoría de la población la idea de una tarjeta de plástico como herramienta para recibir efectivo.
Además, una parte significativa de la economía sumergida, que era típica de Rusia en los años 90 del siglo XX, no permitió el desarrollo de la infraestructura de pago de adquisición comercial.
Adicionalmente, se debe tener en cuenta la mentalidad tradicional de gran parte de la población, que aún percibe dinero real solo en efectivo. Al mismo tiempo, bajo la influencia de poderosos factores de crecimiento, el mercado adquirente comercial está demostrando actualmente altas tasas de desarrollo, por lo que hay motivos para creer que en un futuro próximo seguirá siendo uno de los segmentos de crecimiento más activo de la banca rusa. mercado, pero para ello los bancos deben orientar sus esfuerzos a la realización de promociones destinadas a enseñar a los tarjetahabientes a utilizarlas como instrumento de pago, y no como medio de cobro.
En este momento, el marketing bancario en Rusia apenas comienza a desarrollarse, a menudo para desarrollar estrategias de desarrollo o realizar estudios únicos, los bancos recurren a los servicios de agencias especiales o invitan a gerentes extranjeros. En el corazón del marketing bancario se encuentra una estrategia para satisfacer las necesidades de los clientes, lo que conduce a un aumento de la rentabilidad de los bancos.
Según una investigación realizada por expertos occidentales, los bancos minoristas que pueden implementar dicha estrategia pueden aumentar la rentabilidad de sus operaciones en un 50-100% por cliente. Pero, desafortunadamente, los bancos rusos aún no han evaluado la efectividad del marketing bancario competente, y los costos de marketing ahora no superan el 2% en comparación con el 15% gastado por las empresas que producen bienes de consumo.
Los factores que dificultan el desarrollo del marketing bancario como línea de negocio, además de los bajos costos, incluyen la estructura organizativa de muchos bancos, donde diferentes departamentos llevan su propia dirección, a menudo ofreciendo productos al mismo grupo de clientes, enfocando la atención del cliente en su producto.
En este caso, el plan general de desarrollo (estrategia) es bastante débil. Así, habiendo identificado las funciones de los bancos comerciales y su impacto en el sector productivo, se puede señalar que el sistema bancario y la producción material son dos componentes interrelacionados del proceso de reproducción. Por tanto, la mejora, estabilización y fortalecimiento del sistema bancario se está convirtiendo en un factor necesario y decisivo en la estabilización y reactivación de toda la economía.
El banco es uno de los eslabones del sistema de estructuras de mercado. Su desarrollo es una condición necesaria para la creación real de un mecanismo de mercado. Y es un banco comercial que realiza varias funciones y entra en relaciones complejas entre sí y otros objetos de la economía.
Ante cada banco que decide dedicarse al negocio de las “tarjetas”, existen dos caminos de desarrollo. La primera forma es proporcionar una gama cada vez más amplia de servicios a un círculo reducido de clientes, propietarios de cantidades significativas de divisas. La segunda forma es enfocarse en una amplia gama de personas para quienes las tarjetas facilitarían el uso de rublos rusos, principalmente dentro del país.
La experiencia mundial muestra que en todos los países, junto con los internacionales, los sistemas de pago locales funcionan con éxito. El más fuerte de ellos cooperó con éxito con los internacionales. Sin embargo, es prácticamente imposible predecir qué sucederá con uno u otro sistema de pago ruso existente en el futuro. El sistema más viable será el que cuente con una amplia red de servicios en las regiones donde vive la mayoría de la población del país.
Dado lo anterior, en las condiciones modernas es muy importante estudiar los fundamentos económicos y los factores de estabilidad de los bancos comerciales. El estudio de los factores de estabilidad de los bancos significa su estudio en conjunto con otras entidades y sectores económicos, averiguando qué tan desarrollados están los procesos de interacción entre la banca y otros sectores de la economía. Entonces, se debe concluir que en la práctica mundial, las tarjetas plásticas son el instrumento financiero prioritario para las liquidaciones. Son utilizados por más de mil millones de personas en todo el mundo. La capacidad y disposición del banco para trabajar con tarjetas de plástico es una condición necesaria para que el banco logre un alto nivel de servicio al nivel de los estándares mundiales.
1.3Características del funcionamiento del sistema de pago mediante tarjetas de plástico.
Una de las direcciones progresivas en la organización de pagos sin efectivo es el desarrollo de sistemas de pago basados en el uso de tarjetas de plástico.
Ahora, además de los sistemas de tarjetas de pago internacionales, se han creado y están funcionando sistemas de pago interbancarios puramente rusos. Las más extendidas son STB Card (Tarjeta STB) y Union Card (Tarjeta Unión).
La mayoría de los países tienen una legislación especial que regula las transacciones con tarjetas de plástico. Ciertos trabajos en esta dirección se están llevando a cabo en Rusia. La banda magnética ubicada en la tarjeta de plástico le permite escribir y leer la información necesaria durante las operaciones con tarjetas de plástico. En este caso, se utilizan dispositivos especiales y los métodos de grabación y lectura son similares a los que se utilizan en una grabadora doméstica. Existen muchos estándares nacionales e internacionales para tarjetas magnéticas, pero el estándar con una banda magnética de tres pistas en la parte posterior de la tarjeta es el más utilizado. La primera y segunda pista permiten únicamente la lectura del mapa registrado durante la emisión. Su capacidad de información es de 79 y 40 caracteres, respectivamente. La tercera pista con una capacidad de 107 caracteres permite la lectura y escritura durante el mantenimiento de la tarjeta.
En los sistemas de pago, para mejorar la seguridad de trabajar con tarjetas plásticas, la información impresa en una banda magnética tiene carácter identificativo, y no existen indicadores de costo. Como regla general, se identifican el titular de la tarjeta, el emisor, el número de cuenta, la fecha de emisión de la tarjeta y el período de validez.
Las tarjetas de plástico con microchip tienen un mayor grado de protección contra el fraude y la falsificación. Le permiten almacenar de forma segura información confidencial en la memoria del microcircuito, incluidos los indicadores de costos. La estructura de los datos de estas tarjetas puede corresponder a la estructura que se muestra en la figura. Para proteger las áreas de datos del acceso no autorizado, se proporcionan campos que controlan el acceso a estos datos.
El uso de estas teclas permite acceder a leer información del área correspondiente o escribir información. Como regla general, la activación de una tecla solo permite leer información, y la activación de todas las teclas a la vez permite escribirla.
Las características y capacidades existentes de las tarjetas de plástico no pueden sino afectar las características de la construcción y el funcionamiento de los sistemas de pago.
En general, un sistema de pago desarrollado consta de: tarjetahabientes; bancos emisores de tarjetas; bancos adquirentes (adquirente); bancos liquidadores; tiendas y otros puntos de servicio; empresas procesadoras.
Al recibir tarjetas plásticas, sus titulares tienen contacto directo con los empleados de los bancos emisores de estas tarjetas. El banco, tras comprobar la situación financiera y solvencia de su cliente, decide emitirle una tarjeta. La contabilidad de las transacciones realizadas con una tarjeta de plástico se lleva a cabo en una cuenta especial, que a veces se abrevia como "cuenta de tarjeta especial". Las relaciones entre el banco y el tarjetahabiente se formalizan mediante un acuerdo, que determina el procedimiento para el cobro de comisiones, recepción y pago de intereses.
Las principales operaciones con la tarjeta las realiza su titular en comercios (establecimientos de comercio) y otros puntos que prestan diversos tipos de servicios. Al mismo tiempo, estos comerciantes deben estar incluidos en el sistema de pago que admite pagos con dicha tarjeta. Deben poder recibir cantidades por los bienes y servicios proporcionados a los titulares de tarjetas en sus cuentas bancarias. El servicio de tales empresas comerciales se lleva a cabo mediante bancos adquirentes. En un caso particular, puede ser el mismo banco emisor que emitió la tarjeta plástica. También es posible la existencia de un tercer banco (liquidación) en el sistema. Te permite realizar liquidaciones entre el banco emisor y el banco adquirente, pero tampoco es necesaria la presencia de este banco en el sistema.
En general, los pagos que utilizan una tarjeta de plástico con banda magnética se pueden describir de la siguiente manera. La tienda, liberando la mercancía al titular de la tarjeta, comprueba la posibilidad de realizar un pago con esta tarjeta y libra un recibo con el recibo del cliente por el importe correspondiente. De acuerdo con los comprobantes presentados, el banco adquirente transfiere el monto a la cuenta de liquidación de la empresa comercial y, a través del centro de procesamiento, elabora electrónicamente las liquidaciones con el banco emisor. En este caso, un banco liquidador puede estar involucrado. El banco emisor, sobre la base de los diarios electrónicos recibidos a través del centro de procesamiento, acredita la cuenta de tarjeta del titular de la tarjeta. El banco emisor informa al cliente sobre el estado de su cuenta mediante un estado de cuenta. Según el comunicado, el cliente controla el estado de su cuenta, realizando la reposición o devolución oportuna del préstamo otorgado.
Las operaciones con una tarjeta de plástico equipada con un microprocesador pueden seguir aproximadamente el mismo patrón.
La excepción es el proceso de autorización. Ya no requiere la modalidad on line (conexión directa con el centro de procesamiento), sino que puede realizarse de forma autónoma en el punto de venta (en la modalidad off line). La transferencia de información de la empresa comercial sobre las transacciones realizadas al centro de procesamiento ocurre después de un tiempo, por ejemplo, un día. El centro de procesamiento actualiza periódicamente la "lista negra" de la empresa comercial, que proporciona autorización en modo fuera de línea.
La contabilidad de las operaciones con tarjetas de plástico depende del esquema elegido para organizar las liquidaciones con una tarjeta en particular. Existen dos esquemas principales de pago: mediante tarjetas plásticas de débito y crédito.
Una tarjeta de plástico de débito proporciona liquidaciones dentro de los límites del saldo de crédito en la cuenta de la tarjeta especial del cliente. Una tarjeta plástica de crédito permite la formación de un saldo deudor en una cuenta de tarjeta especial, es decir, proporciona una especie de préstamo a un cliente.
Al utilizar una tarjeta plástica de débito, se reducen los riesgos de los bancos, pero se reduce el alcance de los servicios prestados. Las tarjetas de débito se emiten a clientes que no tienen el historial crediticio o la garantía necesaria para los préstamos emitidos.
Un depósito de seguro puede servir como uno de los tipos de seguridad. Su presencia le permite emitir préstamos en la tarjeta dentro del monto del depósito de seguridad.
En resumen, cabe señalar que las transacciones con tarjetas de crédito tienen su propio carácter pronunciado, contenido en los detalles de la seguridad de su circulación.
El mercado de las tarjetas de plástico modernas es bastante diverso y sirve como asistente activo para el consumidor moderno en la variedad de consumo de diversos servicios y la compra de bienes. Una de las direcciones progresivas en la organización de pagos sin efectivo es el desarrollo de sistemas de pago basados precisamente en el uso de modernas tarjetas de plástico.
CAPÍTULO 2 ANÁLISIS DE LAS ACTIVIDADES BANCARIAS UTILIZANDO TARJETAS DE PLÁSTICO EN EL EJEMPLO DE LA SUCURSAL ABAKAN No. 8602 DE SBERBANK DE RUSIA
2.1Características generales de la sucursal de Abakán como sujeto del mercado de servicios bancarios
La sucursal de Abakan No. 8602 es una de las sucursales del Banco de Ahorros Comerciales por Acciones de la Federación de Rusia (OJSC), durante muchos años cumplió con éxito sus obligaciones con los clientes, siendo la institución financiera más grande de la República de Khakassia, capaz de resolver problemas. de un enfoque integrado para servir a sus clientes. Ubicación: 655017, RH, Abakan, st. Pushkin, 165. Gerente - Romanov Alexander Yurievich.
Abakan OSB No. 8602 no es una institución de crédito independiente, por lo tanto, parece inapropiado considerar la sucursal de forma aislada. En vista de esto, es necesario considerar la sucursal de Abakan en el futuro de manera integral, en la estructura general de Sberbank.
Sberbank de Rusia se creó sobre la base de las cajas de ahorro, que aparecieron en el país por decreto del emperador Nicolás I en 1842. En 1987, el banco de ahorro laboral y préstamos a la población adquirió su nombre: Sberbank de la URSS, incluía 15 bancos republicanos. En 1990, Sberbank adquirió el estatus de banco comercial por acciones y en 1991 pasó a ser propiedad del Banco Central. Hasta la fecha, el 58% de las acciones de Sberbank son propiedad del Banco Central de la Federación Rusa. El resto se reparte entre personas físicas y jurídicas, así como inversores extranjeros. El banco recibió el nombre actual de Sberbank of Russia OJSC en septiembre de 2010.
Su objetivo principal es lograr resultados financieros significativos, mantener el rendimiento de capital de referencia mediante la solicitud de los servicios prestados por el Banco en el campo de los servicios de administración de efectivo, tarjetas bancarias, operaciones con valores gubernamentales, cambio de divisas, operaciones de conversión, préstamos a personas jurídicas. e individuos
El objeto principal de la actividad del banco es la captación de fondos de personas físicas y jurídicas, para la realización de operaciones de crédito y liquidación y otras operaciones bancarias y transacciones con personas físicas y jurídicas. El resultado final es obtener una ganancia.
Las principales tareas del banco. La sucursal realiza las siguientes operaciones bancarias:
-atrae fondos de personas físicas y jurídicas en depósitos (a la vista y por un período determinado);
-lugares atraídos fondos de personas físicas y jurídicas en su propio nombre y por cuenta propia;
-abre y mantiene cuentas bancarias de personas físicas y jurídicas, realiza liquidaciones en nombre de clientes, incluidos los bancos corresponsales;
-cobra efectivo, letras de cambio, documentos de pago y liquidación y presta servicios de efectivo a personas físicas y jurídicas;
-compra y vende divisas en efectivo y no en efectivo;
-atrae depósitos y coloca metales preciosos;
-emite garantías bancarias;
-realiza transferencias de dinero en nombre de personas físicas sin abrir cuentas bancarias (excepto giros postales).
Además de las operaciones bancarias enumeradas anteriormente, el Banco realiza las siguientes transacciones:
-emite garantías para terceros, previendo el cumplimiento de obligaciones en dinero;
-adquiere el derecho de exigir de terceros el cumplimiento de obligaciones en dinero;
-lleva a cabo la administración fiduciaria de fondos y otros bienes en virtud de un contrato con personas físicas y jurídicas;
-realiza transacciones con metales preciosos y piedras preciosas de acuerdo con la legislación de la Federación Rusa;
-arrendamientos a personas físicas o jurídicas de locales especiales o cajas fuertes para guardar documentos y objetos de valor;
-realiza operaciones de arrendamiento;
-presta servicios de corretaje, consultoría e información;
-emite y presta servicios de tarjetas plásticas de sistemas de pago internacionales y rusos;
-brinda servicios para transacciones de exportación e importación de clientes que utilizan diversos instrumentos financieros aceptados en la práctica bancaria internacional;
-lleva a cabo el control de divisas sobre las operaciones de los clientes - personas físicas y jurídicas.
El fondo de reserva del banco se forma de acuerdo con la legislación vigente de la Federación Rusa. El tamaño del fondo es de al menos el 15% del capital autorizado del banco, está destinado a cubrir las pérdidas del banco, si las hubiere, así como a redimir bonos y recomprar acciones del banco en ausencia de otros fondos.
El capital autorizado del banco se forma en la cantidad de 1.000.000.000 de rublos y se divide en 19.000.000 acciones ordinarias con un valor nominal de 50 rublos. y 50.000.000 acciones preferidas con un valor nominal de 1 rublo.
El capital autorizado es igual al valor nominal total de las acciones del banco adquiridas por los accionistas y determina el monto mínimo de propiedad del banco que garantiza los intereses de sus acreedores.
El tamaño del capital autorizado puede incrementarse aumentando el valor nominal de las acciones en circulación o colocando acciones adicionales, y también puede reducirse reduciendo el valor de las acciones en circulación, reduciendo su número total, o adquiriendo y redimiendo una parte de las acciones.
Los recursos crediticios del banco se forman debido a:
-los fondos propios del banco (con excepción del costo de los activos fijos adquiridos por él, las inversiones en acciones en el capital autorizado de los bancos y otras personas jurídicas y otros fondos inmovilizados);
-fondos de personas jurídicas en sus cuentas bancarias;
-depósitos de particulares captados a plazo ya la vista;
-préstamos de otros bancos.
Abakan OSB N° 8602 desarrolla sus actividades con el mismo fin que la Caja de Ahorros, realiza todas las transacciones y operaciones anteriores en base a un poder notarial.
Para determinar el lugar de Abakan OSB No. 8602 en el sistema Sberbank, es recomendable analizar su estructura organizativa (Sberbank) (Apéndice A).
El órgano supremo de gestión es la asamblea general de accionistas, que aprueba los estatutos, elige el consejo de supervisión y toma otras decisiones. El Consejo de Supervisión gestiona las actividades de Sberbank, determina las prioridades para su desarrollo y forma el Consejo de Administración, al que se le delega la autoridad para la gestión actual.
Sistema de gestión de red de sucursales de cuatro enlaces: oficina central; 17 bancos territoriales; 1145 sucursales; 18980 subdivisiones estructurales internas: oficinas adicionales y cajas operativas fuera de la caja.
La sucursal de Abakán cuenta con una red de sucursales, que consta de 6 oficinas adicionales y 22 cajas operativas fuera de las cajas, que brindan un conjunto estándar de servicios y se especializan en el desarrollo de ciertas áreas de negocio y en atención individual al cliente, ubicadas en todos los distritos. y grandes asentamientos de la República de Kazajstán y ofrecer a los clientes una gama completa de servicios de Sberbank.
Dado que la sucursal es una subdivisión estructural del East Siberian Bank, la estructura de gestión (Apéndice B) está centralizada, la división en departamentos se lleva a cabo de acuerdo con una base funcional, con elementos de una estructura divisional.
El departamento incluye subdivisiones estructurales, cada una de las cuales supervisa las actividades del VSP en sus propias áreas (subdivisiones estructurales internas - cajas operativas y oficinas adicionales). Principal: departamento de crédito; sector de depósitos y asentamientos de la población; sector de servicios de liquidación y caja para personas jurídicas y presupuestos; el sector de cambio de divisas, operaciones no comerciales y valores, el sector de tarjetas bancarias.
Para la actividad más efectiva de resolver problemas de personal en el departamento, existe un órgano colegiado de gestión del departamento: el Consejo del departamento. El Consejo de Sucursal lleva a cabo sus actividades sobre la base de la Carta de Sberbank de Rusia, las Regulaciones de la Sucursal, las resoluciones del Consejo de Supervisión y el Consejo de Administración de Sberbank de Rusia.
La composición personal del Consejo de la sucursal, a propuesta del gerente de la sucursal de Abakan, se aprueba por orden del Presidente del Banco de Siberia Oriental de Sberbank de Rusia.
El consejo de sucursal está formado por el gerente de sucursal: el presidente del consejo de sucursal, sus adjuntos, el contador jefe, los jefes de los departamentos principales de la sucursal, los jefes de sucursales de la sucursal.
El trabajo del Consejo de Rama se organiza de acuerdo con los planes a largo plazo aprobados por él. El consejo de sucursal es convocado por el gerente según sea necesario, pero al menos una vez a la semana.
Consejo de Filial de acuerdo con las funciones que le sean asignadas:
-determina las principales direcciones para mejorar las actividades de la sucursal, medidas para satisfacer integralmente las necesidades de los clientes en los servicios bancarios;
-resuelve problemas productivos y sociales del personal del departamento;
-escucha los informes de los jefes de divisiones estructurales sobre el estado del trabajo;
-considera los materiales de auditoría de las actividades del departamento;
-considera los temas de selección, colocación, evaluación y destitución de los jefes de división del departamento.
En Abakan OSB N° 8602, con el fin de mejorar la composición de la plantilla, se trabaja en la mejora de las competencias de los empleados bancarios, la formación y formación de una reserva de personal directivo y el seguimiento de la adecuación profesional y psicológica de los empleados de nueva incorporación.
Hay 562 empleados en el departamento, de los cuales el 70,8% tiene educación superior, incluido el 59,2% con educación superior especializada. 60 empleados están estudiando en universidades sin interrupción de sus actividades principales durante este período de tiempo.
En 2006, en el marco del desarrollo profesional, se formaron 295 empleados en áreas prioritarias de la actividad bancaria.
Mediante formas populares de formación (juego de negocios, discusión en grupo, resolución de problemas situacionales y prácticos), se trabaja en el estudio del clima moral y psicológico del equipo para prevenir situaciones de conflicto y mejorar la atención al cliente.
Hoy, Sberbank es un banco comercial universal que ofrece a sus clientes una amplia gama de servicios bancarios de alta calidad. Centrándose en la diversidad de su base de clientes, Sberbank ofrece todo tipo de préstamos a empresas y organizaciones en todos los sectores de la economía, la población y las autoridades públicas, colocando efectivamente los fondos recaudados de la población y las personas jurídicas en interés de los depositantes, clientes y accionistas.
En el contexto de disminución de la rentabilidad de los principales instrumentos del mercado financiero, acompañada de una mayor competencia en todos los segmentos del mercado financiero, Abakan OSB No. 8602 presta especial atención a mejorar la calidad del servicio para todas las categorías de sus clientes y mejorar el sistema de ventas. para productos bancarios. Las ventajas y desventajas de una sucursal del Consejo de Seguridad de la Federación Rusa en comparación con los bancos comerciales ubicados en la región se presentan en el Apéndice B.
El banco presta especial atención a resolver el problema del desarrollo acelerado de los depósitos a largo plazo, las operaciones de préstamo a clientes privados continúan desarrollándose rápidamente.
El banco también otorga gran importancia a un enfoque integrado para atender a sus clientes. A los clientes se les ofrecen no solo servicios de liquidación y efectivo, sino también temas de préstamo, cobranza, nómina, transacciones de divisas, servicios de tarjetas plásticas y mucho más.
El servicio de los flujos de efectivo no monetarios de las personas sigue siendo una de las áreas prioritarias, la proporción de pensionados del Ministerio de Trabajo y Desarrollo Social, el Ministerio de Defensa, el Ministerio del Interior y otros organismos encargados de hacer cumplir la ley que reciben pensiones a través del VSP del Abakan OSB está creciendo.
Se está trabajando constantemente para atraer empresas y organizaciones de la República de Kharkiv para pagar salarios a través de depósitos y cuentas de tarjetas bancarias.
Sberbank de Rusia, representado por Abakan OSB, siendo un banco autorizado para el pago de compensación de depósitos de la población, trabaja constantemente con los segmentos más vulnerables de la población de la República de Khakassia.
2.2Análisis de operaciones bancarias basadas en tarjetas plásticas
Abakan OSB No. 8602 de Sberbank de Rusia ocupa una de las posiciones de liderazgo en el mercado regional de tarjetas bancarias entre las instituciones de crédito que trabajan con tarjetas bancarias. El Banco ofrece una gama completa de productos de tarjetas a personas jurídicas y clientes privados. Considere sus tipos principales.
Tarjetas bancarias de Sberbank de Rusia para necesidades personales. Hasta la fecha, el banco ofrece la más amplia gama de productos de tarjetas: Sberbank - Maestro "Social" - una tarjeta gratuita para personas con derecho a recibir una pensión; Sberbank-Maestro "Student": una tarjeta en condiciones preferenciales para personas con una tarjeta de estudiante, independientemente de la forma de educación y la institución educativa; Visa Classic y Euro card / Master Card Mass - para personas que planean usar la tarjeta en Rusia, en el extranjero y en Internet - recursos; Sberbank - Visa Electron y Sberbank-Maestro - para personas que planean usar la tarjeta en Rusia y en el extranjero y al mismo tiempo de bajo costo de mantenimiento.
Sberbank de Rusia ofrece a los titulares de tarjetas internacionales un servicio de banca móvil único. Este servicio está disponible en cualquier país. Con este servicio, el titular de una tarjeta bancaria internacional a través de un teléfono móvil podrá recibir rápidamente información sobre las transacciones realizadas en la tarjeta, un breve historial de las transacciones de la tarjeta, así como información sobre el límite disponible. En caso de extravío de la tarjeta o sospechas de transacciones fraudulentas con ella, el titular puede bloquear la tarjeta a través de un teléfono móvil. A pedido del cliente, en la cuenta de la tarjeta en la sucursal donde se abre la cuenta, es posible emitir una orden a largo plazo para una transferencia no monetaria de facturas de servicios públicos, reposición de la cuenta de la tarjeta desde otra cuenta abierta en , etc. Mensualmente, sin su presencia en el día especificado por usted en la cantidad determinada por usted se transferirá de su cuenta a las cuentas de personas jurídicas o personas físicas.
Los propietarios de depósitos a plazo de Sberbank de Rusia, a su elección, tienen la oportunidad de emitir (reemitir) tarjetas bancarias en términos especiales (mantenimiento de cuenta anual preferencial) durante el plazo del depósito en el lugar de apertura. También se brindan condiciones especiales para la emisión de tarjetas bancarias a las personas que hayan recibido un préstamo para pagar la educación en instituciones educativas. Los titulares de tarjetas pueden emitir tarjetas adicionales a su cuenta para sus seres queridos. Además, es posible establecer límites de tarjetas para el titular principal y adicional.
La sencillez es la principal ventaja de estas tarjetas de plástico. No tienen características adicionales que a veces solo confunden a los clientes. Al mismo tiempo, las tarjetas le permiten retirar dinero y pagar bienes y servicios, tanto en Rusia como en el extranjero (más de 463 000 cajeros automáticos y más de 4000 puntos de venta en todo el mundo). Las tarjetas tienen el costo de mantenimiento anual más bajo, y las tarjetas sociales y estudiantiles también brindan un mayor nivel de ingresos sobre los fondos almacenados en la cuenta de la tarjeta.
Por separado, vale la pena mencionar las tarjetas de Sberbank-Maestro "Momentum". Se emite bajo el acuerdo de servicio bancario universal. La tarjeta no contiene información sobre el nombre y apellidos del cliente, la tarjeta se emite en el momento de la solicitud del cliente. La cuenta de la tarjeta se abre en rublos rusos. La tarjeta se acepta para el servicio solo en el territorio de la Federación Rusa: en todos los puntos comerciales y de servicio marcados con el logotipo de Maestro por un monto que no exceda los 100,000 rublos por día; el retiro/recepción de efectivo se realiza exclusivamente en subdivisiones y cajeros automáticos de Sberbank de Rusia, estas operaciones no se realizan en subdivisiones y cajeros automáticos de otros bancos. Las transacciones con tarjeta se realizan con la entrada obligatoria de un código PIN.
Si el trabajo del cliente está relacionado con los viajes constantes por el país y el extranjero, o si simplemente le encanta viajar, se ofrecen las tarjetas de plástico Visa Classic o MasterCard Standard - Apéndice D.
También es posible transferir salarios y otros ingresos a estas tarjetas, pero la cantidad de cajeros automáticos y puntos de servicio que las aceptan para el servicio es mucho mayor (más de 900 mil cajeros automáticos y más de 29 millones de puntos de venta y servicio en todo el mundo). En comparación con los electrónicos, pueden ofrecer a sus propietarios descuentos al comprar bienes o pagar servicios.
Si el estatus para el cliente está por encima de todo, Visa Gold o Gold MasterCard se considera una opción ideal. Una cantidad bastante grande de cajeros automáticos y puntos de venta y servicio, descuentos y bonificaciones al pagar bienes o servicios, y muchos otros privilegios están disponibles para los tarjetahabientes. Estas son cartas del más alto nivel y dan testimonio de la solvencia de su propietario y enfatizan su prestigio - Apéndice D.
Sberbank también tiene tarjetas de bonificación, esta es Aeroflot Visa (Gold o Classic), tarjetas que participan en el programa internacional Aeroflot-Bonus de Russian Airlines, su propietario recibe una cierta cantidad de bonificaciones, o más bien millas adicionales, que, si alcanza un cierto nivel dar la oportunidad de vuelos de premio gratis; así como Visa Classic "Golden Mask", una tarjeta para los aficionados al teatro. Además de las funciones principales de la tarjeta Visa Classic, los clientes tienen acceso a descuentos al reservar o comprar boletos, notificación de boletos por correo electrónico, estado VIP al comprar boletos por un monto de 60,000 rublos. por año, participación en varios sorteos.
El Apéndice E muestra las tarjetas de bonificación del banco.
También vale la pena mencionar las tarjetas con programas de caridad: esta es Visa Gold "Give Life". La primera tarjeta bancaria de pago de Sberbank de Rusia con un programa de caridad. La Fundación Gift of Life se fundó en 2006 por iniciativa de Chulpan Khamatova y Dina Korzun. El objeto de la Fundación es ayudar a los niños con enfermedades oncológicas, hematológicas y otras enfermedades graves - Anexo G.
Todas las tarjetas de plástico de Sberbank descritas anteriormente son tarjetas de débito, es decir, el cliente tiene derecho a usar fondos solo dentro de la cantidad disponible en la tarjeta.
Las tarjetas de crédito también están disponibles en los activos de Sberbank. El procedimiento para obtenerlos es más sencillo en comparación con el procedimiento para solicitar un préstamo convencional. En este caso, no se requieren garantías reales ni de terceros. Una tarjeta de crédito le permite usar fondos repetidamente dentro del límite, es decir. opera sobre el principio de una línea de crédito revolvente. También hay un período de carencia para calcular los intereses (si se paga la totalidad del monto de la deuda durante el período de carencia, la tasa de interés es del 0%). Una tarjeta de crédito también se puede utilizar como tarjeta de débito, pero con la posibilidad de un sobregiro (es decir, un saldo de cuenta negativo).
Entre otras cosas, la sucursal de Abakan No. 8602 está trabajando activamente para distribuir la primera tarjeta de crédito con los símbolos oficiales de los XXII Juegos Olímpicos de Invierno de 2014 en Sochi - Apéndice I.
El diseño único de la tarjeta de crédito Visa de Sberbank de Rusia "Sochi 2014" se determinó de acuerdo con los resultados del concurso de toda Rusia "Tu diseño de la tarjeta Visa de Sberbank de Rusia para los XXII Juegos Olímpicos de Invierno de 2014 en Sochi". Cabe destacar los beneficios de una tarjeta de crédito. Simplicidad y accesibilidad del uso de fondos de crédito: en cualquier momento en que sea necesario pagar compras y servicios, la tarjeta de crédito Visa de Sberbank de Rusia "Sochi 2014" siempre está con usted. La tarjeta se acepta para pagos en Rusia y otros países, dondequiera que haya un logotipo del sistema de pago Visa.
Múltiples usos del préstamo: el límite de crédito gastado en la tarjeta se restablece y vuelve a estar disponible para su uso a medida que se paga la deuda. El límite se restablece por el monto del préstamo reembolsado. El pago de los servicios y la información de la tarjeta están disponibles en cualquier momento a través de Internet en el sistema Sberbank Online @ yn y a través de un teléfono móvil utilizando el servicio de Mobile Bank. Este servicio se proporciona a todos los titulares de tarjetas de crédito Visa Sochi 2014 de Sberbank de Rusia.
En la actualidad, el Banco de Siberia Oriental de Sberbank de Rusia, y la sucursal de Abakan, en particular, han introducido y utilizado ampliamente el servicio: reembolso de la deuda del préstamo mediante tarjetas bancarias en dispositivos de autoservicio (quioscos de información). Para realizar un pago, el titular de la tarjeta puede ingresar el número de cuenta, el monto por su cuenta o completar una solicitud del formulario establecido; en el futuro, la información sobre el préstamo se mostrará automáticamente en la pantalla (incluido el número de cuenta del préstamo). y cantidad).
Además de pagar la deuda del préstamo, los quioscos de información están diseñados para realizar las transacciones habituales que no son en efectivo con tarjetas: carga de fondos; historia del mapa; saldo en la tarjeta; saldo de fondos no revelados; transferencia de una cuenta cerrada a una abierta.
En general, la emisión de tarjetas bancarias en sucursal se realiza en mayor medida en el marco de proyectos de nómina. Las tarjetas personales son utilizadas principalmente por particulares en los siguientes casos: como alternativa a la transferencia de fondos en el territorio de Rusia, transferencia de efectivo dentro de su territorio y más allá, para obtener un préstamo y un banco. Debido a la ausencia de una tasa de interés atractiva para los ciudadanos en Sberbank, no es interesante mantener fondos en tarjetas personales. Las tarjetas personales son un medio para transacciones negociables a corto plazo, lo que limita el círculo de consumidores potenciales de este servicio bancario de Sberbank.
Al evaluar el cumplimiento de las principales tareas de trabajo para clientes realizadas en 2011, se puede notar el creciente interés de las personas jurídicas en los proyectos de nómina con tarjetas bancarias, el surgimiento de la confianza pública en este servicio. Al mismo tiempo, un aumento en el número de empresas comerciales y de servicios que aceptan tarjetas, cajeros automáticos y puntos de efectivo en la región y en toda Rusia está cambiando gradualmente la mentalidad del profano, que se está acostumbrando a este servicio bancario como parte integral. de la vida moderna. Sberbank, que trabaja con tarjetas bancarias, a fines de 2011 aumentó significativamente la cantidad de cajeros automáticos en la región para atender a los tarjetahabientes.
Se ofrece a los tarjetahabientes una escala de altas tasas de interés sobre los saldos de las cuentas en función del período de almacenamiento, mientras que existe la posibilidad de utilizar fondos gratuitos con excepción del saldo mínimo, sobre el que se devengan intereses, lo que resulta muy atractivo para los clientes. Además, la operación lleva menos tiempo (reposición instantánea de la cuenta de la tarjeta, ausencia de una gran acumulación de fondos en las sucursales bancarias).
La sucursal de Abakan está trabajando para atraer organizaciones y empresas de la región, tanto aquellas que usan tarjetas plásticas de bancos de terceros, como aquellas que no trabajan con este tipo de servicios ofrecidos. De las empresas operativas estables, es posible destacar a los clientes: AIC "MAVR", OJSC "Khakaskhleboprodukt" y no clientes del departamento para los principales flujos de efectivo de OJSC "Razrez" Izykhsky", OJSC "Evrazruda" y subsidiarias de la Administración de Minería de Abakan.
Al analizar el mercado de servicios bancarios de la región que utiliza tarjetas de plástico, se puede observar una variedad de programas preferenciales adicionales y oportunidades únicas para los titulares de tarjetas que ofrece la sucursal No. 8602 de Abakan, que es la fortaleza del banco en su conjunto. Los tarjetahabientes que han abierto una cuenta en una sucursal utilizan activamente pedidos a largo plazo, emiten tarjetas adicionales a su cuenta, se conectan al servicio de Banca Móvil y compran pólizas de seguro.
Con el fin de reducir las colas de atención al cliente en las cajas operativas y oficinas adicionales de la sucursal, realizando transacciones con tarjetas bancarias, el banco está incrementando sistemáticamente los puntos - emisión y puntos de desembolso de efectivo para tarjetas de sistemas de pago internacionales. Para aumentar la velocidad del servicio al cliente, muchas operaciones se realizan de forma automática, se actualiza el equipo técnico y se capacita sistemáticamente al personal.
Ahora se vuelve obvio que en las condiciones de desarrollo activo de las tecnologías electrónicas, es posible la desaparición gradual del efectivo y su reemplazo por contrapartes electrónicas: tarjetas de pago, billeteras electrónicas (instaladas en computadoras y teléfonos móviles). Muchos expertos creen que el futuro pertenece a medios de pago más tecnológicos, baratos, convenientes y seguros en comparación con el efectivo.
El aumento de la demanda de efectivo por parte de la población de la República de Khakassia se ve facilitado por la intensificación del proceso de desdolarización. Según los datos de la balanza de pagos de la Federación Rusa, en 2010, el exceso de ventas de divisas por parte de la población y las empresas no financieras sobre su compra en 2010 en comparación con 2009 aumentó 9 veces.
Un factor en el crecimiento de los pagos en efectivo es también una gran cantidad de transacciones realizadas por la población en numerosas pequeñas tiendas minoristas, donde el efectivo es el único medio de pago. Además, una parte importante de la mercadería se vende actualmente en mercados de ropa, mixtos y de alimentos. Así, en 2009, la participación de las ventas en los mercados de ropa, mixtos y alimentos ascendió a alrededor del 20% de la facturación total del comercio minorista.
La propensión a comprar en los mercados se explica por el nivel de ingresos relativamente bajo de la población. Así, en 2010, más de la mitad de los ciudadanos rusos tenían una renta per cápita media mensual inferior a 8.000.
El crecimiento del efectivo en circulación también se ve facilitado por el desarrollo de una red de cajeros automáticos que brindan a los clientes el efectivo necesario en cualquier momento, por lo que el sistema de cajeros automáticos necesita constantemente una cantidad suficiente de efectivo para que pueda funcionar sin problemas. Inicialmente, el desarrollo de la red de cajeros automáticos se vio facilitado, a su vez, por la emisión masiva de tarjetas bancarias en el marco de los denominados proyectos “salario”.
En este caso, el tipo de tarjeta y el banco se determinan administrativamente, es decir, el consumidor final, el titular de la tarjeta, no participa en la elección del producto. Además, no todos los titulares de tarjetas "salario" saben qué tipo de herramienta universal tienen en sus manos y que pueden usarla para pagar bienes y servicios. Al mismo tiempo, gracias a los medios de comunicación, nuestros ciudadanos son muy conscientes de cómo los estafadores pueden anular las cuentas de las tarjetas.
El Banco de Rusia trabaja constantemente para expandir el uso de medios de pago electrónicos. En la práctica internacional, además de las tarjetas bancarias, también se están desarrollando otros medios de pago distintos del efectivo. Actualmente, las "carteras electrónicas" se utilizan cada vez más, cuyas versiones más simples también están disponibles en Rusia (incluidas las tarjetas telefónicas y las tarjetas de metro).
Según el Banco de Rusia, a principios de 2010 había 1.189 instituciones de crédito operando en la Federación Rusa, de las cuales 723 instituciones (más del 60%) emitieron y/o adquirieron tarjetas de pago. Total del primer trimestre de 2010 Se emitieron 1.071.800 millones de tarjetas bancarias, de las cuales más del 90% fueron tarjetas de débito. Por otra parte, debemos destacar el hecho de que la gran mayoría de las tarjetas de pago en Rusia (90%) se emiten como parte de proyectos de "salario".
Un análisis del estado actual de la sucursal de Abakan 8602 en el campo del desarrollo de asentamientos basados en el uso de tarjetas de plástico permitió sacar conclusiones.
Durante 2010-2011 La sucursal de Abakán cumplió consistentemente con indicadores del plan de negocios como "Comisión por el servicio de tarjetas bancarias", "Facturación en la red comercial y de servicios", "Saldos en las cuentas de tarjetas de individuos" y, en consecuencia, "Crecimiento de fondos de la población atraída por los saldos en cuentas de tarjetas bancarias. El indicador “El número de tarjetas internacionales en las fechas de reporte osciló entre el 95% y el 113% del valor planificado debido a los siguientes factores:
-una red de servicios de tarjetas de nómina más desarrollada en empresas comerciales y de servicios; falta de reposición instantánea de la cuenta; presencia en la región de bancos competidores que emitan tarjetas similares.
Todos los bancos que trabajan con tarjetas bancarias, a finales de 2011, aumentaron significativamente la cantidad de cajeros automáticos en la región para atender a los tarjetahabientes. Las principales ventajas de los bancos competidores son:
-política de tarifas flexibles en la atención de clientes con tarjetas plásticas: tarifas personales más favorables para los tarjetahabientes (sistema de descuentos para la emisión de tarjetas, tasa de interés baja para transferir fondos de una cuenta, etc.); tarifas individuales para proyectos salariales, en la mayoría de los casos: mantenimiento gratuito de proyectos salariales, sin pago de montos de comisión de la nómina, mientras que solo se proporcionan comisiones de los propios tarjetahabientes en el momento de la transacción, lo cual es muy atractivo para las organizaciones presupuestarias que no no planificar gastos de nómina;
-para los tarjetahabientes se ofrece una escala de altas tasas de interés sobre los saldos de las cuentas en función del período de almacenamiento, mientras que existe la posibilidad de utilizar fondos libres a excepción del saldo mínimo, sobre el que se devengan intereses, lo que resulta muy atractivo para los clientes ;
-la operación lleva menos tiempo (reposición instantánea de la cuenta de la tarjeta internacional, ausencia de una gran acumulación de fondos en las sucursales bancarias).
Como razones que dificultan el desarrollo de este tipo de servicio en el conjunto de la región, podemos señalar:
-la lejanía de la República de Khakassia del centro y los principales flujos financieros, donde una tarjeta de plástico es un medio de pago y transporte de fondos más progresivo;
-actitud cautelosa del personal hacia este producto bancario, rechazo a todo lo nuevo;
-base material y técnica obsoleta de algunas empresas para la formación de listas (para apertura de cuentas, para transferencia de salarios), lo que también provoca una actitud negativa del equipo.
Los principales clientes de la sucursal de Abakan son empresas manufactureras, cuyos productos tienen una gran demanda no solo entre los residentes de la República de Khakassia, sino también más allá de sus fronteras. Estas son organizaciones como APK "Mavr", JSC "Ayan". La producción de empresas es de gran importancia, tanto para el desarrollo económico como social de la República. Además, la lista de clientes importantes y VIP está compuesta por personas jurídicas y empresarios sin formar una persona jurídica que se dedican al comercio de combustibles y lubricantes (Khakass Fuel Company, Khakasnefteprodukt, etc.), empresas de la industria energética (OJSC Khakasenergo), comunicaciones (OJSC Sibirtelecom). En el Apéndice K se proporciona una lista de los principales clientes.
En la mayoría de los casos, los clientes están satisfechos con la calidad y variedad de los servicios que se les brindan. La principal razón que puede afectar la salida del cliente a otro banco es la política tarifaria del banco, que según los clientes, cobra bajas tasas de interés sobre los saldos de las cuentas y una alta comisión por servicios de liquidación y caja.
Al mismo tiempo, el factor principal que influye en la "lealtad" de los grandes clientes al banco es la posibilidad de prestar con recursos bancarios significativos, siempre que las tasas de interés de Sberbank sobre préstamos a personas jurídicas sean lo suficientemente bajas en relación con otros bancos comerciales. La mayoría de los clientes importantes del banco utilizan los recursos crediticios del banco de forma continua y también se han generalizado productos de préstamo como pagarés, sobregiros y préstamos en moneda extranjera. El servicio integral para clientes corporativos, un enfoque individual de los tipos, volúmenes de servicios y tarifas personales determinan la dirección general del trabajo del departamento en el actual 2012. La dinámica de crecimiento de los proyectos de nómina se muestra en la Tabla 1.
Cuadro 1 - Dinámica de emisión de tarjetas para proyectos de nómina para el período 2009-2011
Indicador 2009 (uds.) 2010 (uds.) 2011 (uds.) Desviación 2009-2011 12345 Emisión de tarjetas 1764624524254027756 banco de pago con tarjeta de plástico
La desviación resultante muestra un aumento en las tarjetas de proyecto de nómina con respecto a 2009 en 7756, lo que indica una tendencia positiva en el crecimiento de las emisiones. La dirección general del banco se define como la actitud hacia los grandes clientes corporativos, así como hacia los clientes de las medianas y pequeñas empresas mediante la emisión de tarjetas de sistemas de pago internacionales. Al mismo tiempo, la reducción de los costos de la propia sucursal y una amplia gama de productos de tarjeta con la compra de servicios adicionales para el titular de la tarjeta brinda a ambas partes una cooperación mutuamente beneficiosa.
A fines de 2011, la sucursal abrió 62 cuentas comerciales con tarjetas corporativas con un saldo del 01/01/2012: 6,82 millones de rublos. El aumento de los saldos en las cuentas de tarjetas bancarias de las personas para el año a la fecha del informe ascendió a 17 millones de rublos. Los saldos en las cuentas de las tarjetas "Salario" de los empleados de empresas y organizaciones ascienden al 55% del monto de los fondos en las cuentas de las personas. Según el fondo de salarios, tanto las organizaciones de terceros como la sucursal de Abakan, se puede concluir que el promedio de "liquidación" de fondos en las cuentas de las tarjetas bancarias de Zarplatnaya es aproximadamente el 42% de los fondos transferidos.
En 2011 aumentó en 5 el número de cajeros automáticos de tarjetas de nómina, en 5 cajeros automáticos de tarjetas internacionales, en 4 cajeros generales. El número de cajeros automáticos en sucursal fue de 15, cajeros automáticos - 9, (incluyendo 1 cajero comprado directamente cliente para un proyecto de salario). Siete cajeros automáticos están habilitados para atender tarjetas tanto de nómina como de sistemas de pago internacionales, dos están en proceso de alta. También es posible retirar efectivo de los cajeros automáticos públicos utilizando una tarjeta American Express. Se está trabajando para instalar cajeros automáticos en lugares de acceso las 24 horas para los clientes. Los cajeros automáticos están equipados con videovigilancia. En total, se han instalado 36 terminales de la sucursal de Abakan en la red comercial de la República de Khakassia, lo que le permite pagar los bienes y servicios prestados, recibiendo un descuento del 2 al 4%. Las terminales sirven tarjetas de proyecto de nómina, incl. tarjetas de sistemas internacionales - 4. En 2011, la facturación comercial de tarjetas a través de terminales instalados y puntos de comercio y servicio ascendió a 6.670 mil rublos, superando la facturación en 2010 en 2,4 veces. Para mayor claridad, considere la cantidad promedio de retiros de efectivo en la Federación Rusa - Figura 1.
Figura 1 - Cantidades promedio de retiros de efectivo en la Federación Rusa
En 2011, la cantidad de efectivo retirado ascendió a 5200 rublos, y el recibo promedio por pagar bienes y servicios con tarjeta ascendió a 1600 rublos. Un año antes, la cantidad promedio de retiros de efectivo en un cajero automático era de 5500 rublos, el tamaño promedio de un recibo para pagar bienes y servicios con una tarjeta era de 2000 rublos.
En cuanto a la situación en Rusia por regiones, se reveló que las mayores operaciones de retiro de efectivo se realizan en el Okrug Autónomo de Chukotka (en promedio, 10.360 rublos por operación), Moscú y Región de Moscú (en promedio, 8455 rublos por operación) , Región de Magadan (promedio de 7771 rublos por operación), Región de Sakhalin (promedio de 7435 rublos por operación) y Territorio de Kamchatka (promedio de 7210 rublos por operación). Las transacciones de retiro de efectivo más pequeñas se registraron en la región de Pskov (3112 rublos por transacción), la República de Chuvash (3112 rublos por transacción), la República de Udmurt (3108 rublos por transacción), la región de Kurgan (3008 rublos por transacción) y Ulyanovsk. región ( 2749 rublos por una operación) - Figura 2.
Figura 2 - Dinámica de retiro de efectivo por regiones
Un análisis de la Figura 2 mostró que la República de Khakassia es inferior a otras regiones en términos del volumen de retiros de efectivo. Los cheques más grandes para pagar bienes y servicios con tarjetas bancarias se registraron en Moscú y la Región de Moscú. Aquí, el tamaño promedio de una transacción para pagar bienes o servicios es de 3300 rublos.
Figura 3- Dinámica de retiro de cheques por regiones
El análisis reveló que las transacciones más mínimas para el pago de bienes y servicios en 2009 se registraron en la República de Khakassia (en promedio, 421 rublos), la República de Udmurt (en promedio, 418 rublos), la región de Oremburgo (en promedio, 390 rublos). rublos), la región de Ulyanovsk (en promedio, 360 rublos) y la República de Mordovia (en promedio, 347 rublos).
Teniendo en cuenta lo anterior, se puede señalar que la gran mayoría de las transacciones se realizan con el fin de retirar efectivo, y el monto de las transacciones para el pago de bienes y servicios sigue siendo bastante pequeño.
La penetración de las terminales de pago en las tiendas y puntos de venta, así como la difusión de los cajeros automáticos, sigue siendo extremadamente baja en Khakassia.
En otras palabras, el mercado de tarjetas bancarias tanto en Rusia como en las regiones, en particular en la República de Khakassia, aún está subdesarrollado, incluso a pesar de las enormes inversiones en la promoción de tarjetas por parte de los bancos y los sistemas de pago.
No obstante, los clientes de los bancos de la región aprovechan las oportunidades brindadas y aumentan el número de transacciones con tarjetas (Cuadro 2).
Cuadro 2 - Información sobre transacciones para el período 2009-2011
Indicadores 2009 2010 2011 1234 Número de transacciones realizadas por clientes en el territorio de Khakassia (mil piezas), que incluyen: 5355.45343.95800.2 - al pagar bienes y servicios 1564.11511.51561.9 - recibir efectivo 3791.33832.44238.3 Cantidad de transacciones (millones de rublos) : 14304.714975.517543.0 - al pagar bienes y servicios493.2554.8693.4 - al recibir efectivo 13811.514420.816849.6 clientes fuera de Khakassia (miles de unidades), incluyendo: 31,823,515.0 - al pagar bienes y servicios 11,516,110.3 - al recibir efectivo 52,7 Cantidad de transacciones (millones de rublos) 240.6192, 4122.5 - al pagar bienes y servicios67,1107,564.4 - al recibir efectivo173,584,958.1
Si comparamos el volumen de entradas de efectivo con el importe de las operaciones de pago de bienes y servicios, es evidente que la mayoría de las operaciones son retiradas de la tarjeta de nómina en el cajero automático más cercano, aunque el número de operaciones de pago crece a un ritmo bastante alto ritmo
Sin embargo, hay una tendencia positiva.
A principios de 2012, la relación entre el número de retiros y liquidaciones en la red comercial era de 95% a 5%, y a principios de 2011 ya era de 93% a 7% (Figura 4).
Nota: 93% - retiros de efectivo de cajeros automáticos, 7% - transacciones de pago
Figura 4 - Estructura de los asentamientos al 01.01.2012, %
Cabe señalar que la sucursal de Abakan no introdujo activamente nuevos desarrollos que amplíen significativamente las capacidades de servicio tanto para las organizaciones que transfirieron los salarios por el servicio al banco y aceptaron servicios públicos y otros pagos, como para los titulares de tarjetas Visa. Al 1 de enero de 2011, el volumen de matrículas bajo proyectos de nómina en 2011 aumentó solo un 20% en comparación con el año anterior (Figura 5).
Figura 5 - Dinámica de inscripción en proyectos de nómina para el período 2009-2011
Con el fin de reducir las colas para atención al cliente en las cajas operativas y oficinas adicionales de la sucursal, realizando transacciones con tarjetas bancarias, se lleva a cabo un aumento sistemático de puntos - emisión y puntos de desembolso de efectivo para tarjetas de sistemas de pago internacionales. Para aumentar la velocidad del servicio al cliente, muchas operaciones se realizan de forma automática, se actualiza el equipo técnico y se capacita sistemáticamente al personal.
En 2010 se instalaron TTI (terminales de información y transacciones) en todas las cajas y adicionales. oficinas destinadas a aceptar pagos minoristas y realizar operaciones de autoservicio al cliente mediante tarjetas con microprocesador y tarjetas con banda magnética, así como para servicios de información y referencia a la población.
A pesar de que el medio principal para introducir tarjetas plásticas es la implementación de proyectos de nómina en empresas grandes y medianas, en la mayoría de las instituciones en Khakassia también existe una emisión estándar de tarjetas plásticas para clientes.
Cabe señalar que hoy la sucursal ya resolvió el problema de crear una única red multiservicio en las regiones donde atiende a sus clientes, que funciona con cajeros automáticos, con terminales, y además permite la autorización electrónica de tarjetas plásticas internacionales.
2.3 Análisis de la rentabilidad del banco en operaciones con tarjetas plásticas
Sin embargo, la realización de actividades con un cambio simultáneo en los términos de cooperación con empresas comerciales y de servicios y personas conduce gradualmente a un aumento en la facturación y los ingresos de transacciones no monetarias con tarjetas de plástico.
El análisis de rentabilidad de las operaciones con tarjetas plásticas en el departamento arrojó los siguientes resultados.
El mecanismo de funcionamiento del sistema de liquidación se basa en el uso de tarjetas plásticas e incluye operaciones realizadas mediante cajeros automáticos, sistemas de liquidación electrónica en organizaciones comerciales, sistemas de atención al cliente bancario en el hogar y en el lugar de trabajo. La participación de los servicios en el total de servicios se presenta en el cuadro 3.
Cuadro 3 - Participación de los servicios en el total de servicios para el período 2009-2011
años Participación de servicios en servicios, % Retiros de efectivo Servicios comerciales y de servicios123200998.60.4201094.85.2201194.25.8
En el período bajo revisión, hubo una disminución constante del efectivo y un aumento en la facturación no monetaria en la sucursal de Abakan No. 8602 de Sberbank de Rusia.
La participación de los servicios comerciales y de servicios aumentó del 0,4% al 5,8% (en 5,4 puntos).
El desarrollo de la infraestructura de servicio se ve facilitado por un aumento en el número de puntos de servicio de tarjetas plásticas.
Para el período 2009-2011. el departamento realizó trabajos en la instalación de terminales de efectivo, terminales para tiendas, así como terminales del sistema local, por lo tanto, el número de transacciones también aumentó - tabla 4.
Tabla 4 - Número de transacciones con tarjetas bancarias para el período 2009-2011
Indicador (uds.) 2009 2010 2011 Desviación, % 12345 Terminales de efectivo 254785678990987357 Terminales comerciales 234543215670241
Análisis de la actividad transaccional para el periodo de estudio 2009-2011. Los clientes de las sucursales mostraron que los tarjetahabientes realizaron un total de 260.238 transacciones.
Así, se reveló un aumento bastante grande en el número de transacciones a través de cajeros automáticos, habiendo aumentado en 2011 con respecto a 2009 en un 377%, se observa el menor servicio para transacciones a través de los terminales del sistema local: aumentó en un 152% con respecto a 2009 .
En total, no hubo disminución en las transacciones, la tasa de crecimiento fue del 303%.
El aumento en el número de transacciones a través de cajeros automáticos indica que algunas de las transacciones están relacionadas con el retiro de fondos.
La dinámica de los cambios en las transacciones se muestra en la Figura 6.
Figura 6 - Dinámica de cambios en las transacciones
En cuanto a los montos de transacciones en tarjetas bancarias para el período 2009-2011, se observa una tendencia al aumento de los montos de transacciones para el período en estudio - tabla 5.
Tabla 5 - Dinámica de transacciones en la cantidad, miles de rublos
Nombre del indicador 2009 2010 2011 Off., mil rublos sistemas146722201570103Cajeros Automáticos128999011609815909total7209610347112206849972
El análisis mostró que la suma de todas las transacciones para el período 2009-2010. aumentó de 72,098 a 122,068 mil rublos, es decir la tasa de crecimiento fue del 169%.
La cantidad de transacciones realizadas a través de terminales POS aumentó de 67,890 mil rublos. - en 2009 a 101900 - en 2011
El valor de la cantidad de transacciones realizadas a través de cajeros automáticos aumentó de 1289 mil rublos. en 2009 a 16098 mil de rublos. La tasa de crecimiento fue del 1248%.
El valor de la cantidad de transacciones realizadas a través de terminales comerciales ha aumentado de 1.450 mil rublos. en 2009 hasta 2500 mil rublos. La tasa de crecimiento fue del 172%.
El valor de los montos de las transacciones realizadas a través de las terminales del sistema local ha aumentado de 1471 mil rublos. en 2009 a 1570 mil rublos. - en 2010 la tasa de crecimiento fue del 107%.
Claramente, la dinámica de los montos de las transacciones para el período 2009-2010. se muestra en la Figura 7.
Figura 7 - Dinámica de transacciones para el período 2009-2011
Así, la mayor parte durante todo el período bajo análisis en el monto total de transacciones está compuesta por transacciones realizadas a través de terminales POS.
La mayor tasa de crecimiento de transacciones se observa para las transacciones realizadas a través de cajeros automáticos.
Cuadro 6 - Dinámica de los saldos de efectivo en cuentas de tarjetas para el período 2009-2011
Indicador 2009 2010 2011 Off, miles de rublos 12345 Saldos de cuentas, miles de rublos 541.921749.166014.415472.5 Saldos de cuentas, miles de dólares 95.30109.9893.99 31
En el período bajo revisión, la cantidad de saldos en cuentas en moneda rusa aumentó de 541,92 mil rublos. - en 2009, hasta 6014,41 mil rublos. - en 2009. Es decir, el crecimiento fue de 1109,83% - Figura 8.
Figura 8 - Dinámica de saldos en cuentas de tarjetas en moneda rusa
Para cuentas en moneda extranjera en el período 2009-2011. hubo un aumento en los saldos de las cuentas de 95,30 mil dólares a 109,98 mil dólares, y en el período 2009-2011. la disminución en los saldos de las cuentas ascendió a 93.99 miles de dólares.
La dinámica de los saldos de las cuentas de tarjetas en moneda extranjera se muestra claramente en el Gráfico 9.
Figura 9 - Dinámica de saldos en cuentas de tarjetas en moneda extranjera
Tabla 7 - Información sobre los resultados financieros del banco con tarjetas bancarias para 2009-2011, miles de rublos.
Indicador 2009 2010 2011 Desviado, miles de rublos 12345 Ingresos por comisiones de operaciones con tarjetas de plástico770.471392.053567.092998.62 Gastos administrativos y económicos de operaciones con tarjetas de plástico381.51080.441928.91547.4 Inversiones29.12722 13100,13091
El análisis de datos mostró que para el período 2009-2011. hubo un aumento en los ingresos por comisiones de las operaciones con tarjetas de plástico, de 770,47 a 1567,09 mil rublos. La tasa de crecimiento en 2009-2010 ascendió a. 180,68%, en 2010-2011 - 184,41%.
El incremento en los ingresos del banco se debe principalmente a la expansión de sus actividades, captando nuevos clientes. El gráfico 10 muestra la dinámica de los ingresos por operaciones con tarjetas plásticas.
Figura 10 - Dinámica de ingresos por operaciones con tarjetas plásticas
Según los datos de la tabla, es obvio que hubo un aumento en los gastos administrativos y económicos con la introducción de tarjetas de 381,5 a 1128,0 mil rublos. Al mismo tiempo, la tasa de crecimiento en 2009-2010 ascendió a. 283,47%, y en 2010-2011. - 178,36%. Además, con la introducción de tarjetas de plástico de 29,1 a 3100,1 mil rublos. Al mismo tiempo, la tasa de crecimiento en 2009-2010 ascendió a. - 935,43%, y en 2010-2011. - 113,88%.
Así, como resultado del análisis de los ingresos por tarjetas plásticas, se obtuvo los siguientes resultados.
El mecanismo real de funcionamiento del sistema de liquidación en el banco se basa en el uso de tarjetas de plástico e incluye operaciones realizadas mediante cajeros automáticos, sistemas de liquidación electrónica en organizaciones comerciales. La participación de los servicios comerciales y de servicios aumentó del 0,4% al 5,8% (en 5,4 puntos). El desarrollo de la infraestructura de servicio se ve facilitado por un aumento en el número de puntos de servicio de tarjetas plásticas. Análisis de la actividad transaccional para el periodo de estudio 2009-2011. Los clientes de las sucursales mostraron que los tarjetahabientes realizaron un total de 260.238 transacciones.
El aumento en el número de transacciones a través de cajeros automáticos indica que algunas de las transacciones están relacionadas con el retiro de fondos. El valor de la cantidad de transacciones realizadas a través de cajeros automáticos aumentó de 1289 mil rublos. en 2009 a 16098 mil de rublos. La tasa de crecimiento fue del 1248%. El valor de los montos de las transacciones realizadas a través de las terminales del sistema local ha aumentado de 1471 mil rublos. en 2009 a 1570 mil rublos. - en 2010 la tasa de crecimiento fue del 107%. Así, la mayor parte durante todo el período bajo análisis en el monto total de transacciones está compuesta por transacciones realizadas a través de terminales POS. La mayor tasa de crecimiento de transacciones se observa para las transacciones realizadas a través de cajeros automáticos. Para cuentas en moneda extranjera en el período 2009-2011. también hubo un aumento en los saldos de las cuentas. El análisis de datos también mostró que para el período 2009-2011. hubo un incremento en los ingresos por comisiones por operaciones con tarjetas plásticas. La tasa de crecimiento en 2009-2010 ascendió a. 180,68%, en 2010-2011 - 184,41%. El incremento en los ingresos del banco se debe principalmente a la expansión de sus actividades, captando nuevos clientes. También es obvio que hubo un aumento en AHR con la introducción de tarjetas, la tasa de crecimiento fue en 2009-2010. 283,47%, y en 2010-2011. - 178,36%.
En resumen, cabe señalar que junto con los buenos resultados en el trabajo con tarjetas de plástico, todavía hay problemas que enfrenta la sucursal de Abakan No. 8602 de Sberbank de Rusia.
En primer lugar, se trata de una baja proporción de servicios comerciales y de servicios, lo que indica una cultura bancaria poco desarrollada de los habitantes de la república. La sucursal no realiza suficientes eventos explicando las ventajas del uso de tarjetas plásticas en pagos sin efectivo, promociones.
Además, los nuevos proyectos que utilizan plásticos no se están implementando activamente para atraer nuevos clientes bancarios, incl. proyectos de nómina y adquisiciones.
Además, la lejanía de la República de Khakassia del centro y de los principales flujos financieros, donde una tarjeta de plástico es un medio de pago y transporte de fondos más progresivo, es, según el autor, una de las principales razones que obstaculizan el desarrollo. de pagos con tarjetas de plástico.
Ahora, la tarea principal del desarrollo de tarjetas bancarias de la sucursal de Abakan No. 8602 debe ser aumentar la escala de actividades en todas las áreas del negocio de tarjetas, mejorar los productos de tarjetas para cumplir con su nivel de estándares internacionales. Es necesario continuar trabajando en la creación de un sistema de pago bancario que incluya un conjunto único de productos de tarjetas y una red única de aceptación de tarjetas, que debe incluir una red de cajeros automáticos y terminales, ampliando el alcance de las tarjetas bancarias tanto para personas físicas como jurídicas. entidades.
Capítulo 3
Un análisis de las operaciones con tarjetas de plástico en la sucursal de Abakan No. 8602 mostró que son una herramienta rentable en el sistema de pago, y la esencia del conjunto de herramientas es organizar un sistema de pagos sin efectivo que funcione bien y de manera eficiente basado en ellos.
Con el fin de mejorar las operaciones con tarjetas plásticas que realiza la sucursal Abakan N° 8602, el autor formuló las propuestas que se comentan a continuación.
Desarrollo del servicio de "Banca Móvil".
El desarrollo de la infraestructura para el servicio de tarjetas bancarias, así como el desarrollo de las comunicaciones móviles, ha llevado a la necesidad de la introducción activa del servicio bancario "joven" "Mobile Bank", un conjunto de servicios proporcionados por Sberbank de Rusia a través de comunicaciones móviles a los titulares de tarjetas internacionales de Sberbank de Rusia. Conectarse a este servicio le permite acceder rápidamente a la información de las tarjetas bancarias a través de un teléfono móvil. Como parte del servicio, el Banco envía información en tiempo real sobre las transacciones de tarjetas bancarias al teléfono móvil conectado del cliente en forma de mensajes SMS.
El servicio permitirá a los clientes no solo recibir información sobre tarjetas conectadas a Banca Móvil, sino también realizar pagos desde la cuenta de la tarjeta sin acudir al Banco a favor de organizaciones con las que el Banco tiene relaciones contractuales relevantes, así como determinar rápidamente las regiones de uso de la tarjeta para reducir el riesgo de transacciones fraudulentas con tarjeta.
Desarrollo del servicio de "banca por Internet".
Recientemente, ha habido una creciente necesidad de acelerar las transacciones de liquidación y pago realizadas a través de bancos debido a un aumento en la intensidad de los procesos comerciales.
Cuando se utilizan redes inalámbricas (Wi-Fi y Wi-Max), el desarrollo activo de la tecnología GPRS abre oportunidades aún mayores para los propietarios de PC: el acceso a Internet de alta velocidad se vuelve más accesible. A través de cualquier dispositivo móvil basado en la arquitectura Intel®XScale™, puede ver rápidamente el estado actual de su cuenta bancaria, pagar servicios públicos o un teléfono celular mediante el servicio de pago FakturaPay, solicitar un extracto bancario o cambiar los límites establecidos en un plástico. tarjeta o tarjeta SIM SimMP.
El servicio de banca por Internet Faktura.ru, que ya está disponible para 37 bancos, brinda acceso seguro a cuentas bancarias desde cualquier computadora a través de Internet y la capacidad de realizar pagos y realizar otras operaciones en la cuenta de forma remota, sin visitar la oficina bancaria. Todo lo que se necesita para trabajar en el sistema es una computadora conectada a Internet y un certificado digital electrónico. El servicio está diseñado tanto para clientes corporativos como de banca privada.
La introducción de este servicio puede generar importantes ingresos para el banco. Además, es conveniente para los clientes, porque no se requiere instalar ningún software especial en la computadora; mantener una plantilla de personal técnico para dar servicio a la parte cliente del sistema; preocuparse por la seguridad de los datos locales en caso de falla o reemplazo de la computadora, reinstalación del sistema operativo.
Al utilizar el sistema Faktura.ru, el cliente recibe los siguientes beneficios en su trabajo: una amplia gama de servicios bancarios, independientemente de su ubicación; la capacidad de trabajar en un sistema con cuentas en diferentes bancos; la capacidad de trabajar con un documento en modo multiusuario.
La funcionalidad de usar el sistema de Internet permite que el banco brinde a los clientes una gama de servicios adicionales. Además, el cliente tendrá una oportunidad real de administrar la cuenta a través de Internet.
La mayoría de las personas, independientemente de cuánto ganen y cómo administren sus ingresos, tienen que pagar por muchos servicios, dedicando regularmente su tiempo personal a esto. Con la ayuda de la banca por Internet, este engorroso procedimiento se puede simplificar para los clientes: no tienen que ir a las cajas para recibir pagos todos los meses y no hacen colas.
Además, se considera posible desarrollar una de las áreas de la banca por Internet, la "cartera de Internet" ("Yandex.Money"), un conjunto de software y hardware que proporciona información e interacción tecnológica entre el operador del sistema, los usuarios del sistema y los comerciantes. al realizar pagos a través de Internet con el fin de pagar transacciones entre usuarios y vendedores. El usuario puede realizar un pago al operador del sistema utilizando tarjetas plásticas VISA Classik, Eurocard / MasterCard Mass, VISA Gold y Eurocard / Master Gold, Sberbank-Maestro y Sberbank-VISA Electron en cuestión de segundos en cualquier monto.
3.Mejorar la implantación de las tarjetas sociales.
Es necesario introducir más activamente una tarjeta social: una tarjeta de plástico personalizada multifuncional. Dicha tarjeta proporcionará a los titulares viajes gratuitos, ahorrará dinero, brindará beneficios y descuentos en tiendas, dará acceso a información personal en las autoridades fiscales, el servicio de empleo, la vivienda y los servicios comunales, etc. La tarjeta confirmará el derecho del titular a recibir apoyo social, proporcionar acceso autorizado a los recursos de información del estado. Y, además, si hay una oferta bancaria en la tarjeta social, entonces también es una tarjeta bancaria ordinaria, en cuya cuenta se recibe una pensión u otros pagos, para administrar el titular de la tarjeta. Sin embargo, la introducción de una tarjeta social no generará ingresos activos en efectivo, pero aumentará la lealtad de los clientes actuales y potenciales.
4.Mejora del diseño de las tarjetas de plástico.
Sberbank debe considerar el diseño de la tarjeta como uno de los componentes principales de su desarrollo futuro.
Se propone la siguiente versión del mapa. Es posible colocar sensores de luz en el propio plástico. Por ejemplo, el sensor azul se enciende al pagar compras en efectivo y el verde se enciende con puntos de bonificación.
Para los clientes de clase VIP, es posible hacer una tarjeta de plástico transparente, con piedras preciosas y metales colocados en ella.
Entre otras cosas, es posible producir una tarjeta según un diseño individual (por ejemplo, con la foto de un cliente). Las ventajas de una tarjeta de este tipo son que atraerá la atención de aquellos a quienes se dirigirá el proyecto, aumentando su lealtad y atrayendo grupos objetivo reducidos.
-posicionamiento de género (posicionamiento para grupos únicos) - creación de mapas para hombres, mapas para mujeres;
-posicionamiento de valor, por ejemplo, creando mapas para ciudadanos religiosos, así como mapas dirigidos a cuestiones ambientales.
Implementando el principio de transparencia, el banco debe ampliar la cooperación con los medios de comunicación para difundir información confiable al respecto; aumentar significativamente la cantidad de información proporcionada, mejorar el conocimiento de los clientes sobre los estándares de servicio corporativo, las condiciones de los productos y servicios ofrecidos y las capacidades tecnológicas del banco. Se debe poner en práctica seminarios y conferencias para clientes, promociones específicas dirigidas a un grupo específico de clientes.
Entre otras cosas, es necesario: colocación de stands publicitarios en organizaciones y empresas que sean prometedoras para atraer servicios mediante tarjetas bancarias; realización de reuniones con equipos de empresas y organizaciones para informar sobre los tipos de servicios bancarios ofrecidos con el uso de tarjetas plásticas; desarrollo de infraestructura para el servicio de tarjetas bancarias en la región y (realización de transacciones con tarjetas bancarias en ventanillas separadas en nuevas cajas operativas de la ciudad y sucursales adicionales, máxima instalación posible de cajeros automáticos en lugares con acceso las 24 horas). Además, es necesario realizar encuestas a los clientes de acuerdo con el cuestionario propuesto por el autor - Apéndice L.
6. Establecimiento de una zona franca de acceso inalámbrico a Internet a través del sistema Wi-Fi.
Como parte del programa de fidelización de clientes, es necesario establecer una zona de acceso inalámbrico a Internet vía Wi-Fi dentro de la oficina. Los clientes y socios del banco, ubicados en la sucursal, pueden tomar decisiones rápidamente, recibiendo la información necesaria a través de una red Wi-Fi.
Es necesario considerar, en primer lugar, el lado económico de la cuestión. Los dispositivos para la propagación de señales de radio no son baratos, pero una red inalámbrica debe proporcionar la condición principal: ser más barata que las tecnologías cableadas. Básicamente, se utiliza un conector especial de alta frecuencia para redes inalámbricas de este tipo. Sin embargo, es costoso y difícil de comprar, por lo que el autor propone comprar un conector BNC ordinario, a través de cuyos conectores (de una red de 10 megabits) se conecta un cable a las antenas, cuyo precio no puede exceder los 15 rublos / metro, y al mismo tiempo debe tener una atenuación no mayor a 30dB/100m. Calcularemos el coste estimado de realización e instalación.
Tabla 8 - Costos de la red Wi-Fi
EquipoCostos de mano de obra (persona/hora) Costos (rublos)123 Cable RG-6U1 hora - 200 rublos = 3 horas * 200 rublos * 3 personas = 1800 rublos 40 rublos * 40 m = 1600Wi-Fi Edimax EW-7128G1000 rublos Conector BNC 150 rublos Puntas y conectores 100 rublos Antena 600 rublos Instalación de protección contra rayos 30 min * 300 rublos * 1 persona = 300 rublos 500 rublos Total 2100 rublos 2350 rublos
El cálculo mostró que el costo inicial de instalar Internet inalámbrico a través de una red Wi-Fi será igual a un total de 4450 rublos. es la cantidad de uso de los componentes más económicos.
Calculamos la eficiencia económica utilizando la siguiente fórmula (1).
Eficiencia = resultado / costo (1)
Esto implica:
E \u003d 10000 rublos / 4450 rublos \u003d 2,47 rublos.
La eficiencia económica es de 2,47 rublos. Esto es cuando se calcula el resultado de una ganancia de 10,000 rublos. (tomado como mínimo aproximado).
Las medidas propuestas anteriormente en el ámbito de la mejora del uso de las tarjetas de plástico aumentarán el interés de los clientes del banco por utilizar el sistema de pago sin efectivo, aumentando así los saldos en las cuentas de tarjetas del banco y ampliando su potencial crediticio.
El banco debe desarrollar enfoques sistemáticos para la política de publicidad, lo que la convertirá en una herramienta eficaz para construir una base de clientes. Cada ventaja competitiva del banco, cada nuevo producto ofrecido a la venta, debe ser conocido y comprensible para los clientes, fácilmente comparable y ventajosamente diferente de las ofertas de los competidores. El banco debe adherirse a la filosofía de marketing en el futuro: atraer grupos objetivo reducidos, desarrollar una individualidad única; crear una tarjeta como producto directamente con el cliente; orientación al valor del cliente.
Conclusión
Actualmente, no existe banco comercial que no realice operaciones con tarjetas plásticas. Las tarjetas de plástico han tomado posiciones fuertes entre los servicios bancarios más populares. El uso de líneas de comunicación de alto rendimiento permitió acelerar significativamente las liquidaciones mutuas entre los participantes en los sistemas de pago.
Crece el interés del cliente por la tarjeta de plástico, no solo es una señal del estatus de su propietario, sino también un elemento de comodidad. Por lo tanto, en un futuro cercano, continúa la tendencia de popularizar las tarjetas de crédito y el número de titulares de tarjetas está aumentando a un ritmo acelerado.
En el curso del análisis de transacciones con tarjetas de plástico en la sucursal de Abakan No. 8602 del Banco de Ahorros de Rusia, el autor obtuvo los siguientes resultados principales.
El alcance de las tarjetas de plástico se amplía cada día. Las tarjetas de plástico se utilizan ampliamente para pagos sin efectivo, control de acceso, identificación y otros fines. El mercado de las tarjetas de plástico modernas es bastante diverso y sirve como asistente activo para el consumidor moderno en la variedad de consumo de diversos servicios y la compra de bienes. Con su ayuda se solucionan fácilmente los inconvenientes con los pagos en efectivo, con la prestación de servicios de seguros (una tarjeta plástica como póliza de seguro), documentos de identificación y servicios prepagos (comunicaciones móviles, telefonía, Internet).
Las tarjetas plásticas permiten operar una única red de liquidación universal, lo que permite atender los pagos diarios masivos de la población del país y conduce a una reducción significativa en la proporción de transacciones en efectivo y un cambio cualitativo en la estructura de los flujos financieros. En la actualidad, la participación de los pagos distintos al efectivo en la facturación total es significativa, lo que es un reflejo de la estabilidad y el crecimiento equilibrado del mercado de "tarjetas" en su conjunto.
Abakan OSB No. 8602 de Sberbank de Rusia ocupa una de las posiciones de liderazgo en el mercado regional de tarjetas bancarias entre las instituciones de crédito que trabajan con tarjetas bancarias. El Banco ofrece una gama completa de productos de tarjetas a personas jurídicas y clientes privados.
Las principales ventajas en el campo de la introducción de servicios de "tarjeta" en el territorio de la República de Khakassia son: política de tarifas flexibles en el servicio a los clientes de tarjetas (tarifas favorables para los titulares de tarjetas, un sistema de descuentos para la emisión, bajo interés en las transferencias de fondos, etc.) .); tarifas individuales para proyectos de nómina, en la mayoría de los casos: mantenimiento gratuito de proyectos, sin pago de comisiones de la nómina. Se ofrece a los tarjetahabientes una escala de altas tasas de interés sobre los saldos de las cuentas en función del período de almacenamiento, mientras que existe la posibilidad de utilizar fondos gratuitos con excepción del saldo mínimo, sobre el que se devengan intereses, lo que resulta muy atractivo para los clientes. Además, la operación lleva menos tiempo (reposición instantánea de la cuenta de la tarjeta, ausencia de una gran acumulación de fondos en las sucursales bancarias).
Como razones que dificultan el desarrollo de este tipo de servicio en el conjunto de la región, se pueden señalar: la lejanía de la República de Khakassia del centro y de los principales flujos financieros, donde la tarjeta de plástico es un medio progresivo de liquidación y transporte de fondos; actitud general negativa o recelosa del personal hacia este producto bancario, rechazo a todo lo nuevo; material obsoleto y base técnica de las empresas para la formación de listas (para abrir cuentas, para transferir salarios) y, en consecuencia, provoca una actitud negativa del equipo.
El mecanismo real de funcionamiento del sistema de liquidación en el banco se basa en el uso de tarjetas de plástico e incluye operaciones realizadas mediante cajeros automáticos, sistemas de liquidación electrónica en organizaciones comerciales.
La participación de los servicios comerciales y de servicios aumentó del 0,4% al 5,8% (en 5,4 puntos).
El desarrollo de la infraestructura de servicio se ve facilitado por un aumento en el número de puntos de servicio de tarjetas plásticas. Análisis de la actividad transaccional para el periodo de estudio 2009-2011. Los clientes de las sucursales mostraron que los tarjetahabientes realizaron un total de 260.238 transacciones. El aumento en el número de transacciones a través de cajeros automáticos indica que algunas de las transacciones están relacionadas con el retiro de fondos.
La mayor tasa de crecimiento de transacciones se observa para las transacciones realizadas a través de cajeros automáticos. Para cuentas en moneda extranjera en el período 2009-2011. también hubo un aumento en los saldos de las cuentas. El análisis de datos también mostró que para el período 2009-2011. hubo un incremento en los ingresos por comisiones por operaciones con tarjetas plásticas. La tasa de crecimiento en 2009-2010 ascendió a. 180,68%, en 2010-2011 - 184,41%.
El incremento en los ingresos del banco se debe principalmente a la expansión de sus actividades, captando nuevos clientes. También es obvio que hubo un aumento en los costos administrativos y económicos con la introducción de las tarjetas, la tasa de crecimiento fue en 2009-2010. 283,47%, y en 2010-2011. - 178,36%.
Debido a la ausencia de un interés atractivo para los ciudadanos en la Caja de Ahorros, devengado sobre el saldo mínimo de fondos en una cuenta de tarjeta bancaria, no es interesante mantener fondos en tarjetas personales. Aquellos. las tarjetas personales son un medio para transacciones negociables a corto plazo, lo que limita el círculo de consumidores potenciales de este servicio bancario de Sberbank.
Los resultados de estudios previos nos permiten decir acerca de la gran capacidad potencial del mercado mayorista de servicios bancarios. El banco debe conocer el negocio de sus clientes “desde adentro”, entender las metas y objetivos del consumidor corporativo y ofrecer diversas opciones para optimizar y mejorar los mecanismos financieros.
En el transcurso del estudio de las perspectivas de desarrollo de operaciones de la banca comercial con tarjetas plásticas, se obtuvieron los siguientes resultados.
1.Se consideran los fundamentos teóricos de las operaciones de los bancos comerciales con tarjetas bancarias;
2.Se consideran operaciones bancarias con el uso de tarjetas plásticas;
.Se analizó la rentabilidad del banco en operaciones con tarjetas;
.Se han desarrollado medidas para mejorar la operativa bancaria con tarjetas de plástico.
Por lo tanto, se debe concluir que a lo largo de sus actividades, la Sucursal de Abakan No. 8602 se ha desarrollado activamente, lo que tuvo un impacto positivo en la dinámica de crecimiento y el fortalecimiento de posiciones en la región. Al poseer un alto valor de fondos propios en el territorio de la República de Khakassia entre las instituciones de crédito, el banco tiene una excelente oportunidad para un mayor desarrollo y un alto nivel de confiabilidad en condiciones de inestabilidad económica.
Sin embargo, frente al aumento de la competencia, tanto de los bancos regionales como de las sucursales de los bancos no residentes, una de las tareas más importantes que enfrenta la sucursal de Abakan No. 8602, y el East Siberian Bank, en general, es mantener y fortalecer su mercado de servicios para las empresas y organizaciones del territorio regional.
El Banco necesita continuar operando en una única red de liquidación universal, que permita atender los masivos pagos diarios de la población del país y conlleve una reducción significativa en la participación de las transacciones en efectivo y un cambio cualitativo en la estructura de los flujos financieros.
Bibliografía
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2.Reglamento del Banco Central de la Federación de Rusia "Sobre el procedimiento para la emisión de tarjetas bancarias por parte de las instituciones de crédito y la liquidación de operaciones realizadas con su uso" del 9 de abril de 1998 No. 23-P (con modificaciones y adiciones posteriores).
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54.[Recurso electrónico] Modo de acceso: //<#"justify">APÉNDICE A
Estructura organizativa de Sberbank a partir del 01/01/2011
Anexo B
Ventajas y desventajas de la sucursal del Consejo de Seguridad de la Federación Rusa en comparación con los bancos comerciales ubicados en la región.
Bancos de la competenciaSistema de pagoVentajas de los bancos de la competenciaVentajas de Sberbank de RusiaJSC KedrUnion Card Tasas de interés más altas, la capacidad de depositar efectivo en una cuenta de tarjeta en cualquier sucursal bancaria, el costo del mantenimiento anual de la tarjeta es de hasta 100 rublos, se tarda menos tiempo en completar las transacciones , con tarjetas internacionales existe la posibilidad de retirar dinero de casi cualquier banco del país Terminales instaladas en la TST, sistema flexible de trabajo individual con particulares Ampliación del territorio de uso, posibilidad de retirar fondos con tarjetas internacionales en otros bancos, una transacción gratuita en el TST al pagar bienes CB Rosbank STB Card, Visa Int., MC Int. Trabajan con tarjetas desde 1997, hay una base común datos que le permiten recargar su cuenta de tarjeta en cualquier sucursal del banco, buenos canales de comunicación, los contratos salariales se concluyen de forma gratuita Territorio de uso más amplio, programas y servicios adicionales, servicio de asistencia las 24 horas de Sberbank. tarjetas en el territorio de la República de Khakassia, tarifas más bajas para el servicio anual de tarjetas, reposición rápida de cuentas de tarjetas internacionales. No se retienen las tarifas de retiro de efectivo, una gran cantidad de PVN propio, la cantidad de cajeros automáticos, programas y servicios adicionales, una ronda -el servicio de asistencia en el reloj de Sberbank FCB "Navigator" "Golden Korona" Visa Int., MC Int. Comenzó a emitir tarjetas del sistema de pago Zolotaya Korona, por lo tanto, para los titulares de tarjetas de este sistema aumentó el número de MP en la región. Territorio más amplio de uso, programas y servicios adicionales, incl. "Mobile Bank", un servicio de asistencia las 24 horas de Sberbank.
Anexo K
Lista de los principales clientes importantes de la sucursal
Nombre del cliente
OFSS para RH
OJSC "Khakasenergo"
Pl Romashov V.M.
ZAO Khakasnefteprodukt
OJSC "Aeropuerto-Abakan"
CJSC Khakass Fuel Company
Sibirtelecom OJSC
CJSC Compañía de Siberia Oriental
JSC "Ayán"
LLC "Casa de Comercio de Abakán"
OOO "Nefras"
Granjero OOO
LLC AKPF "Sibtechtorg"
Anexo L
Estimados amigos, ¡nos complace darles la bienvenida como clientes de Sberbank de Rusia!
Luchando por los más altos estándares de servicio al cliente, mejorando la calidad del trabajo, la sucursal de Abakan No. 8602 de Sberbank de Rusia lo invita a responder las preguntas a continuación. Sus respuestas ayudarán a los especialistas del banco a mejorar el nivel de servicio al cliente del banco.
¿Cuántos años hace que es cliente de nuestro banco? ______________
2.¿Qué productos bancarios utiliza?
Aceptación de pagos de servicios públicos tarjetas bancarias
Servicios de préstamos privados transferencias de dinero de f/personas
Emisión de certificados de depósitos servicios para operaciones con extranjeros divisa
Recibo de salarios, pensiones operaciones con preciosas rieles
Búsqueda de depósitos activos y cerrados pagos electrónicos "Cliente-Sberbank"
Operaciones con valores
3.Antes de convertirse en nuestro cliente, además de Sberbank, ¿utilizaba los servicios de otros bancos? Si respondió "no", pase a la pregunta número 6
Sí No
4.Indique los servicios de qué bancos ha utilizado o utiliza actualmente.
Banco de Jakasia Cedro
HMB Moscú.Centro
Rosbank Banco MDM
TAXI Rosselkhozbank
¿Por qué cambió a los servicios en Sberbank de Rusia?
Ubicación más conveniente
Mejor relación con el cliente
banco mas confiable
Alta profesionalidad y competencia de los empleados.
Insatisfacción con los contactos con los bancos anteriores
Sin ninguna razón en particular
profesionalismo en el servicio 1 2 3 4 5
amabilidad de los empleados del banco 1 2 3 4 5
eficiencia del servicio 1 2 3 4 5
aparición de empleados bancarios 1 2 3 4 5
atención al cliente 1 2 3 4 5
7. Al elegir los bancos, ¿prestó atención a su calificación de confiabilidad?
Sí No
CONTINUACIÓN
APÉNDICES L
¿Cree que recibe suficiente información sobre los productos bancarios?
Sí me resulta dificil responder No
9.¿Qué método de obtener información sobre los servicios bancarios es más preferible para usted?
Medios de comunicación en masa correo publicitario
Puestos de información de otra manera
Consulta especializada
¿Los empleados del banco se esfuerzan por comprenderlo y resolver su problema cuando surge una situación problemática?
Sí sin situaciones problematicas
No me resulta dificil responder
Por favor proporcione alguna información sobre usted:
¿Cuál es tu género?
Esposo esposas
12. ¿Cuál es tu edad?
Hasta 25 años 46-55 años
25-36 años 56-65 años
37-45 años mayores de 65 años
13.¿Tu educación?
Primario superior incompleta
Promedio más alto
secundaria especializada Tengo un título
14.Si es empleado, por favor indique el área de actividad:
Industria servicio doméstico
Construcción cuidado de la salud
Transporte educación, ciencia, cultura
comercio, restauración finanzas, crédito, seguros
Conexión control
vivienda y servicios comunales
Otra industria
15.¿Cuál es el ingreso promedio por miembro de su familia por mes?
Hasta 2000 rublos. 7001 - 10000 rublos.
2001 - 3000 rublos 10001 - 15000 rublos.
3001 - 5000 rublos. 15001 - 20000 rublos.
5001 - 7000 rublos. más de 20000 frotar.
¡Gracias por sus respuestas! ¡Nos alegra verte en nuestro banco!
El trabajo de tesis fue realizado por mí de forma completamente independiente. Todos los materiales y conceptos utilizados de la literatura científica publicada y otras fuentes tienen referencias a ellos.
«» 2012
________________
(firma) (NOMBRE COMPLETO.)
Cuando se les preguntó qué paga, los encuestados respondieron lo siguiente: 45,5% - no hacen compras, 38% - compran alimentos, 23% - facturas en restaurantes y cafeterías, 35% - compran ropa y pequeños electrodomésticos. Y el 55% de los encuestados paga compras por valor de más de 15 mil rublos con una tarjeta bancaria de plástico. Entre los titulares de tarjetas plásticas bancarias, que no pagan las compras con tarjeta, predominan los titulares de tarjetas de nómina - 77,7%.
Las características demográficas de los titulares de tarjetas de crédito son las siguientes: son hombres y mujeres por igual, el 46,4% pertenece al grupo de edad de 25 a 34 años, la mayoría -58%- tiene educación superior. Los ingresos de los usuarios de este tipo de tarjetas son medios y superiores a la media, equivalentes a unos 15-20 mil rublos por miembro de la familia. A la pregunta “¿Está satisfecho con el tamaño del límite de crédito?” los titulares de tarjetas de crédito respondieron de la siguiente manera: el 51% está completamente satisfecho y el 25% está parcialmente satisfecho. A las preguntas “¿Fue satisfecha su solicitud de aumentar el límite cuando se comunicó con el banco? ¿Has probado a aumentar el límite de crédito de una tarjeta plástica bancaria? El 70% respondió que no trató de aumentar el límite de crédito, casi el 10% solicitó al banco y el banco satisfizo su solicitud en su totalidad, el 6,5% de los encuestados dijo que el banco satisfizo parcialmente su solicitud. A los titulares de tarjetas de crédito también se les hizo la pregunta "¿Utiliza la banca por Internet?". El 20% de los encuestados indicó que lo usa, el 53% no lo usa y el 20% respondió que no sabe qué es. Hablando sobre la frecuencia de uso de tarjetas bancarias, el 34,7% señaló que retira efectivo de ellas 2-3 veces al mes, el 23,8% lo hace una vez al mes. Al responder sobre los métodos de depósito en la cuenta, el 50,6% de los participantes de la encuesta dijeron que nunca depositan efectivo en la cuenta de la tarjeta, es decir, el dinero va a la tarjeta salario, y el 18,9% indicó que lo hace en efectivo en sucursales bancarias. Ante la pregunta de qué tan conveniente están ubicados los cajeros automáticos de su banco, el 58% respondió que es bastante conveniente, el 21,3% indicó que es conveniente, pero no hay suficientes cajeros automáticos. Al mismo tiempo, el 71,7% siempre tiene consigo una tarjeta bancaria de plástico y el 16,7% la lleva solo cuando es necesario. En particular, debido al hecho de que a menudo se pierde, este hecho fue señalado por casi una quinta parte de los encuestados.
Así, se puede señalar que el mercado ruso de tarjetas plásticas está experimentando cambios positivos en la estructura de emisión y, en particular, un aumento en la participación de tarjetas con funcionalidad de crédito. Sin embargo, esto no tiene el impacto esperado en la estructura de pagos. Desafortunadamente, las tarjetas a menudo son emitidas por los bancos como parte de los programas de préstamos al consumidor y, desde el punto de vista de los titulares, no sirven más que como una herramienta para convertir el préstamo recibido en efectivo. Para los bancos, la introducción de una tarjeta en un esquema de préstamos al consumo a menudo juega otro papel importante, a saber, sirve como una forma completamente legal de aumentar la tasa de interés efectiva a expensas de una tarifa de retiro de efectivo.
Al examinar el mercado ruso de tarjetas de plástico, es imposible no analizar la cantidad de transacciones realizadas con tarjetas. alrededor del 30% (ver Fig. 11). Del número total de instituciones de crédito que brindan servicios de tarjetas, alrededor del 30 % emite solo efectivo (no se dedican a la adquisición comercial), y el 7 % de las instituciones de crédito emite solo efectivo a sus clientes”. La adquisición de comerciantes no es realmente un tipo atractivo de negocio bancario en Rusia. En gran medida, esto es consecuencia de las "guerras de adquisición" que se han librado en Rusia desde mediados de la década de 1990. Dado que el dumping siempre ha sido el arma principal en ellos, su consecuencia más importante fue una fuerte caída en el nivel promedio del mercado de las comisiones comerciales y una disminución en la rentabilidad de la adquisición comercial como tal. Por lo tanto, hay muchas razones para creer que en la práctica la proporción de bancos que no se dedican a adquirir (aunque tienen las licencias apropiadas) supera significativamente el 30% oficial. Es difícil predecir qué tan rápido el propio mercado podrá hacer frente a la situación actual. Sin embargo, la adopción de medidas de incentivo de carácter legislativo ya parece bastante adecuada.
Arroz. once - Dinámica de la infraestructura diseñada para realizar transacciones utilizando tarjetas de pago, unidades[ 14]
En 2011 Los titulares rusos realizaron 1.641,09 millones de transacciones en el país y en el exterior, un 35,7% más que en 2010. De estos datos se deduce que en 2011. la naturaleza del desarrollo del mercado de tarjetas ruso fue de tipo extensivo: la tasa de crecimiento de las emisiones (38,4%) fue superior a la tasa de crecimiento de las transacciones. El carácter extensivo del desarrollo empresarial es prueba de su baja eficiencia: el crecimiento de la facturación se produce por un aumento del número de productos, y no por un aumento de la rentabilidad de su uso. En este sentido, el mercado de tarjetas de Rusia difiere negativamente de los mercados de los países económicamente desarrollados, donde la tasa de crecimiento de la emisión es menor que la tasa de crecimiento del tráfico de transacciones.
La participación de las transacciones de pago en la facturación total con tarjeta sigue siendo baja sin precedentes.
En 2011, la mayor parte (51,2%) del volumen de pagos minoristas distintos del efectivo se realizó mediante transferencias de personas físicas sin apertura de cuenta bancaria. La proporción de pagos minoristas que no son en efectivo utilizando tarjetas de pago ascendió al 39,1%, utilizando Internet y teléfonos móviles - 9,7%.
Indicadores que caracterizan la participación de los pagos minoristas por bienes y servicios (en efectivo, no en efectivo) en la facturación minorista, la dinámica de los pagos minoristas por bienes y servicios, la facturación minorista en 2009-2011 Análisis de la dinámica de la facturación minorista, en efectivo y no en efectivo pagos minoristas en 2011 En comparación con 2010, indica que la tasa de crecimiento del volumen total del comercio minorista, los pagos minoristas por bienes y servicios en efectivo y los pagos minoristas por bienes y servicios que no son en efectivo ascendieron a 14,9%, 17,2% y 41,7% , respectivamente. El valor promedio de una transacción en 2012 fue de 3936 rublos, en 2011. esta cifra fue de 3666 rublos. Como siempre, en 2012 la gran mayoría de las transacciones realizadas por titulares rusos estaban relacionadas con recibos de efectivo. El monto total de las transacciones de pago ascendió a 656.962,4 millones de rublos, o el 10,17% de la facturación total. Tenga en cuenta que esta cifra es algo mejor que en 2011, cuando las transacciones de pago representaron solo el 9,03% de la facturación. Al mismo tiempo, es obvio que el avance largamente esperado en el mercado de tarjetas ruso en 2012 esto no sucedió: como antes, alrededor del 90% de la facturación de la tarjeta corresponde a los recibos de efectivo. A pesar del rápido desarrollo de la infraestructura de terminales POS y la rápida dinámica del segmento de tarjetas de crédito, los titulares rusos no tienen prisa por usar tarjetas para realizar transacciones de pago en empresas comerciales y de servicios. El modelo comercial de tarjetas de nómina sigue siendo dominante en el mercado de tarjetas ruso.
Tabla 2 Indicadores que caracterizan el desarrollo del mercado ruso de tarjetas de pago. [ 15 ]
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tarjetas, al final del año (miles de piezas) Número de pago emitido tarjetas por habitante, al final del año |
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El número de transacciones realizadas con uso de tarjetas de pago (millones de unidades) |
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Número promedio de transacciones realizado en 1 tarjeta |
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El volumen de transacciones realizadas con usando tarjetas de pago (mil millones de rublos) Volumen promedio de transacciones, realizado en 1 tarjeta* (mil rublos.) |
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La relación entre el volumen de no efectivo transacciones realizadas con utilizando tarjetas de pago en territorio de Rusia, a PIB (%) |
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Porcentaje de transacciones que no son en efectivo, cometido utilizando tarjetas de pago en Rusia, en facturación minorista (%) |
Según el Banco Central de la Federación Rusa, el número de instituciones de crédito involucradas en la emisión y/o adquisición de tarjetas bancarias en Rusia en 2011 ascendió a 679 instituciones financieras.
