¿Cuándo puede una compañía de seguros negarse a pagar? La compañía de seguros se niega a pagar OSAGO, ¿solo la corte ayudará? Motivos para negarse a pagar por OSAGO

¿O se impusieron servicios adicionales durante su registro? ¿Fijó una fecha para presentar un paquete de documentos y emitir una póliza en uno o dos meses después del vencimiento de la póliza de seguro actual? Estas acciones del asegurador son ilegales, y es posible y necesario llamarlo al orden.

¿Por qué las aseguradoras no venden pólizas OSAGO?

Las compañías de seguros han organizado una escasez artificial de formularios de ciudadanía automática exactamente por una razón. El seguro OSAGO se ha vuelto no rentable, o incluso simplemente no rentable. Por lo tanto, para el primer trimestre de 2014 en tres regiones de Rusia: las regiones de Amur, Ulyanovsk y Murmansk, los pagos alcanzaron el 90% de las tarifas, y en el Territorio de Kamchatka el monto de los pagos superó el monto de las primas de seguros cobradas y ascendió al 107%.

A principios de año, las aseguradoras de todo el mundo comenzaron a cerrar sus oficinas de representación en previsión de un aumento de tarifas debido a los cambios legislativos del verano.

Se ha actualizado la ley sobre OSAGO, se ha aprobado el cronograma para el cambio de tarifas para el año y se ha entregado al Banco Central de la Federación Rusa el procedimiento para establecer tarifas base y factores de ajuste. Sin embargo, la situación sigue siendo crítica en muchos aspectos.

¿Qué dice la legislación de la Federación Rusa?

Durante la primera mitad de 2014, el Servicio Antimonopolio Federal registró 1.500 quejas de propietarios de automóviles contra aseguradoras en 66 regiones de Rusia. Las organizaciones de seguros en todas partes se niegan a emitir una póliza OSAGO e imponen servicios adicionales. 47 aseguradoras recibieron advertencias, se iniciaron 34 casos y el tribunal ya se pronunció sobre 27 violaciones. Y el veredicto es siempre el mismo: la aseguradora se equivoca.

La lista de empresas sin escrúpulos incluía: Ingosstrakh, VTB Insurance, Yugoriya, ASKO, Renaissance Insurance, Rosgosstrakh, AlfaStrakhovanie, VSK, ZHASO, SOGAZ, Alliance, BASK, Guta -insurance", MAKS, SG MSK, "RESO-garantía", " Consentimiento", "Zurich", "UralSib". El Ministerio de Finanzas en su sitio web publicó una posición inequívoca sobre este tema y ofreció al propietario del automóvil una secuencia de acciones en caso de una negativa ilegal.

Así que echemos un vistazo a las leyes:

La Ley Federal N° 40-F3 "Sobre el Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de los Propietarios de Vehículos" de fecha 25 de abril de 2002 establece que el propietario del vehículo está obligado a tener una póliza OSAGO.
En arte. 426 del Código Civil de la Federación de Rusia y el art. 1 de la Ley N° 40-F3 destaca que el convenio OSAGO es público. Eso es el asegurador está obligado a celebrar un contrato con todos los que se aplican a él. No se permite la negativa.
En el apartado 2 del art. 16 de la Ley de la Federación Rusa No. 2300-1 "Sobre la Protección de los Derechos del Consumidor" (de fecha 7 de febrero de 1992) establece que la condicionalidad de la adquisición de unos bienes por la compra obligatoria de otros(en otras palabras, la imposición de bienes y servicios adicionales) prohibido.
La cláusula 14 de las Reglas OSAGO dice que el propietario del automóvil tiene derecho a elegir libremente una compañía de seguros. Este último, al recibir un paquete de documentos y una solicitud por escrito, no tiene derecho a negarse a prestar este servicio.

De acuerdo con la Ley Federal N° 223-FZ del 21 de julio de 2014, negativa injustificada del asegurador a celebrar contratos públicos y la imposición de servicios adicionales no estipulados por la ley federal, implica responsabilidad administrativa. Se han realizado los cambios correspondientes al art. 15.34.1 del Código de la Federación Rusa sobre Infracciones Administrativas.

Castigo: una multa de 50.000 rublos impuesta al funcionario que cometió el delito.

La autoridad competente es el Banco Central de la Federación Rusa, el mega regulador del mercado de seguros. Los jefes de subdivisiones territoriales están autorizados para resolver cuestiones de control y supervisión en el campo de los mercados financieros, incl. seguro.

Nosotros resumimos.

El dueño del auto puede aplicar a cualquier compañía de seguros.
El asegurador no tiene derecho a negarse a vender la póliza OSAGO.
También es ilegal obligarte a comprar opciones adicionales (por ejemplo, la póliza de seguro de vida del asegurado o los conductores incluidos en la póliza).

Si esto sucede, entonces, de acuerdo con el párrafo 4 del art. 445 del Código Civil de la Federación Rusa, una organización de seguros se ve obligada a celebrar un acuerdo en los tribunales y compensar las pérdidas causadas al propietario del automóvil por su negativa.

Observación RSA

A fines de septiembre de 2014, la RAMI publicó el “Procedimiento para notificar a las aseguradoras la negativa a celebrar un convenio OSAGO para propietarios de vehículos RAMI”. Se basa en el apartado 7 del art. 15 de la ley sobre OSAGO, que establece la obligación del asegurador de emitir una negativa por escrito y notificar a las autoridades superiores: el Banco Central y la RSA. De todo el documento, nos interesa la lista de motivos aceptables para negarse a emitir un automóvil ciudadano. Entre ellos:

falta de comunicación con AIS RSA;
falta de presentación del vehículo a inspección (puede realizarse tanto en el domicilio del asegurador como en el domicilio del asegurado);
falta de presentación de un conjunto completo de documentos requeridos por la ley;
falta de un poder notarial para celebrar un contrato de seguro en nombre de un empresario individual o una persona jurídica.

Sin embargo, la falta de comunicación con la base aún deberá probarse y, después de su restauración, invitar al cliente (¡por escrito!) Para concluir un acuerdo. El tema de no presentar el auto a inspección también es controvertido, ya que existe una tarjeta de diagnóstico que sirve de base para vender la póliza. En general, es posible discutir si los motivos de denegación dados por la PCA no contradicen la Ley de la Federación Rusa. Y el hecho de que los tribunales, al conocer de los casos, apelen únicamente a las normas oficialmente aprobadas, no suscita dudas.

El procedimiento para contratar una póliza OSAGO

Dado que el acuerdo OSAGO se reconoce como público, el deseo de una de las partes es suficiente para celebrarlo. Hay varias opciones para comprar una póliza.

Cuando se comunique personalmente con la compañía de seguros, solicite una negativa por escrito. Oral no podrás presentarte en ningún lado.
Al enviar una oferta-oferta por parte de Russian Post (una solicitud en el formulario apropiado aprobado por el Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa el 1 de julio de 2009) con un paquete de documentos necesarios adjunto, se notifica la entrega. En caso de negativa, servirá como prueba de que el asegurador ha recibido la oferta.

Se conceden 14 días hábiles para su consideración, así como para la ejecución y envío de respuesta a la aseguradora. La respuesta podría ser:

sobre la aceptación (aceptación),
sobre la negativa
aceptación en otros términos.

¿Qué hacer si se niega?

Si no está de acuerdo con la respuesta de la aseguradora, tiene derecho a apelar contra sus acciones. Para hacer esto, debe presentar una solicitud por escrito, adjuntando correspondencia con la compañía de seguros o una negativa por escrito. Se debe enviar un paquete de documentos a una de las autoridades:

subdivisión territorial del Banco Central de la Federación Rusa;
tribunal del lugar de residencia;
la oficina del fiscal;
departamento de RSA;
Servicio Federal Antimonopolio, dirección: 123995, Moscú, D-242, GSP-5, Sadovaya-Kudrinskaya, 11.

Por lo general, cuando se comunica personalmente con la aseguradora y amenaza con transferir una negativa por escrito a una de las organizaciones anteriores, la compañía de seguros encuentra la oportunidad de concluir un acuerdo OSAGO. Y aparece el deseo, y se encuentran las formas, y se resuelve la cuestión en auto de instrucción.

¿Qué documentos se necesitan para impugnar una denegación?

En primer lugar, declaración escrita del asegurado(propuesta-oferta) sobre la conclusión de un acuerdo OSAGO. La copia que queda con el propietario del automóvil está sellada, fechada y firmada por la persona que aceptó la solicitud.
En segundo lugar, renuncia por escrito del asegurador. Necesario ponerse en contacto con las autoridades competentes.

¿Qué hacer si no hay tiempo para discutir?

ruso sistema judicial bastante inflexible. Lleva varios meses, o incluso seis meses, considerar incluso el caso más simple. Está claro que no todo el mundo está preparado para soportar largos debates judiciales, y ciertamente nadie tiene la oportunidad de vivir sin seguro, esperando que la aseguradora se vea obligada a celebrar un acuerdo OSAGO. Si se requiere comprar una póliza OSAGO junto con un producto de seguro adicional, el procedimiento es bastante simple.

Invite a un testigo y, en su presencia, solicite a un representante de la compañía de seguros que redacte un desacuerdo por escrito en el diseño de un "automóvil ciudadano" sin carga.
Sobre la base de este papel, escriba una reclamación al asegurador exigiendo la terminación del contrato de seguro adicional impuesto y la devolución del monto total de la prima pagada.
Si es denegado, envíe declaración de demanda a los tribunales.

Si no le venden una póliza, entonces hay un camino muy dudoso. Los desesperados pueden seguirlo.

Dado que, por ley, el contrato de seguro OSAGO es público, el mero hecho de una solicitud por escrito de un potencial asegurado puede considerarse como un hecho de celebración de un contrato. Para ello, se deberá enviar la solicitud-oferta a la aseguradora por correo.
Si el automóvil sufre un accidente, entonces, sobre la base de esta solicitud y un aviso de entrega, se deben cobrar los daños a la compañía de seguros.

Desventajas obvias de tal "actividad amateur".

De acuerdo con las Reglas de Seguros, el contrato entra en vigor después del pago de las primas por parte del asegurado (el monto total o una parte determinada). Entonces la aseguradora tiene la oportunidad de evadir legalmente el pago compensación de seguro salvo que la Corte Suprema decida lo contrario.
El inspector de la policía de tránsito, después de haber detenido el automóvil, no estará satisfecho con una copia de la solicitud-oferta y la confirmación de su recepción por parte de la aseguradora. En primer lugar, esto, digan lo que digan, no es una política de OSAGO. En segundo lugar, surge una pregunta lógica sobre la capacidad de servicio del vehículo y la posibilidad de su funcionamiento.
Incluso si la "póliza" hecha a sí misma indica que se trata de un duplicado, válido hasta la emisión del original, llevará mucho tiempo y nervios comunicarse con el inspector. Posibles opciones desarrollo: multa, eliminación de números, prohibición de participación en el tráfico rodado.

Quizás unas pocas docenas de precedentes crearán una base confiable para una resolución rápida de tales problemas, pero hasta ahora no se ha registrado el desarrollo de eventos de acuerdo con este escenario.

Esto no significa que las reparaciones del automóvil deban hacerse por su cuenta. Es necesario averiguar los motivos de tal decisión y, en consecuencia, tomar medidas para resolver la situación.

La aseguradora de qué parte debe pagar

La organización aseguradora está obligada a indemnizar el daño recibido a su cliente en caso de:

La presencia de dos lados del accidente;
Cuando no se haya causado daño a la salud y vida humana;
El culpable ha sido identificado y no se protesta su culpabilidad.

En otras situaciones, la obligación de pagar el seguro recae en la empresa, el titular del contrato de seguro de la parte culpable.

Si la organización con la que se celebra el OSAGO se niega a realizar un pago, entonces no será posible aplicar a otra.

En la mayoría de los casos, los pagos los realiza la aseguradora del culpable. Si aun así logra obtener un reembolso de su propia aseguradora, luego cobrará esta cantidad de la organización que emitió la póliza al culpable del accidente.

De acuerdo con las Reglas del Seguro Obligatorio, se establecen situaciones en las que no se efectúa la indemnización del daño. Esto se aplica a los casos que han ocurrido:

Con intención del perjudicado;
Por circunstancias de fuerza mayor;
De la reacción a una explosión nuclear;
Debido a las hostilidades, disturbios civiles.

Las razones pueden ser situaciones más simples que no se reconocen como seguro. No se indemnizarán los daños en los casos en que:

El automóvil dañado no está asegurado por OSAGO;
El propietario del automóvil ha realizado alguna acción con él, por lo que es imposible evaluar el daño;
Notificar al asegurador en tiempo y forma;
Presentación de una lista incompleta de documentos;
Imposición de daño exclusivamente moral o lucro cesante;
La situación asegurada ocurrió durante el aprendizaje de la conducción o durante el proceso competitivo;
El daño está hecho ambiente;
Se han causado consecuencias perjudiciales por el movimiento de la carga, si la probabilidad de su ocurrencia debe asegurarse con una opción separada;
Se causa daño a un trabajador cuando tales consecuencias deban ser previstas por otro convenio;
El conductor causó daños al vehículo ya la carga transportada;
El trabajador causó daño al patrón;
La realización de operaciones de carga causó daños;
Las antigüedades y antigüedades afectadas, incluidos los bienes inmuebles, objetos preciosos, obras de arte y creencias religiosas;
Los daños los sufrieron pasajeros que tuvieron que estar asegurados por separado.

Cabe señalar que no hay tantos motivos de rechazo, y muchos de ellos son específicos.

¿Qué razones no pueden servir como motivo para negarse a pagar una indemnización?

Hay situaciones en las que la compañía que emitió la póliza no puede negarse a pagar una indemnización. Estos son los casos:

Daño intencional a la vida y la salud humana por parte del culpable del incidente;
Encontrar al participante culpable bajo la influencia de sustancias alcohólicas, psicotrópicas y otras;
Falta de licencia de conducir del culpable;
Salida de la escena de un accidente por parte de la persona que causó el daño;
El ciudadano que condujo el automóvil, por cuya acción se recibió el daño, no está indicado en la póliza;
La ocurrencia del siniestro en tiempo no estipulado en el contrato;
No presentar oportunamente un aviso de un accidente a la aseguradora;
No presentar el automóvil para que sea examinado por el culpable del accidente;
La persona que causó el accidente restableció o realizó otras acciones similares con el transporte antes del vencimiento de un plazo de 15 días contados a partir de la fecha del accidente;
Falta de una tarjeta de diagnóstico válida;
Presentación de datos falsos de la póliza electrónica por parte del culpable del accidente;
Presentación de un paquete incompleto de documentación establecida para cada situación específica;
Cometer un accidente debido a un mal funcionamiento del automóvil, no instalado en la tarjeta de diagnóstico durante la inspección técnica;
Revocación de una licencia de una compañía de seguros.

Cuando la aseguradora se negó a pagar: qué hacer

Por lo que la demanda por daños y perjuicios fue denegada. Debe entenderse que en ausencia motivos legales para ello, la empresa actúa violando la ley, apoyándose en la inacción del dueño del auto, quien no tiene los conocimientos necesarios. Si el conductor está seguro de que no cometió ninguna infracción, vale la pena proteger sus derechos. Esto requerirá:

Obtenga una negativa por escrito, que se convertirá en la base para presentar una solicitud a las autoridades judiciales. Cabe señalar que en ocasiones el requisito de emitirlo ayuda a la compañía aseguradora a tomar una decisión sobre la indemnización de los daños.
Vale la pena analizar las razones de tal veredicto. Su conocimiento ayudará a desarrollar un curso de acción adicional. Si los motivos de tal resolución son lógicos y enteramente legítimos, es necesario tratar de eliminarlos. Si los argumentos son controvertidos, es necesario comenzar a prepararse para su apelación.
Presentar una queja ante el organismo de control de las actividades de las compañías de seguros. Son la Unión Rusa de Aseguradores de Automóviles (RSA) y el Banco Central de Rusia. La apelación se puede presentar en persona, por correo o por correo, en línea. Puede tomar hasta 30 días para procesarlo.
Procedimiento previo al juicio para la solución del problema. Si la apelación a las organizaciones de control no produjo el efecto deseado, es necesario preparar un reclamo al agente de seguros que se negó a compensar el daño. Debe contener la siguiente información:

Nombre de empresa;
Datos personales del propietario del automóvil, incluyendo nombre completo, dirección de residencia, su información de contacto;
Los requisitos exigidos con base en las normas de derecho. Además del pago del seguro, el propietario del vehículo tiene derecho a exigir una sanción por retraso en el pago del 1% del importe;
Detalles de cuenta bancaria.

La solicitud debe ir acompañada de copias de los siguientes documentos:

Pasaporte de un ciudadano de la Federación Rusa;
Poder del representante;
Documentación que acredite la propiedad del objeto;
Certificados y protocolos de la policía de tránsito sobre el incidente o notificación de accidente;

Los documentos pueden enviarse por correo o presentarse en persona con la confirmación de la aceptación del reclamo en forma de recibo firmado por una persona autorizada y un sello de la organización o un recibo del correo ruso.

Sin el cumplimiento del procedimiento previo al juicio para resolver el problema, la apelación ante el tribunal puede ser rechazada.

Preparación y presentación de una demanda. Si al final de los 10 días se rechaza el reclamo o no se recibe la carta, debe redactar un reclamo. Su forma y contenido deben cumplir con los requisitos del Código de Procedimiento Civil de la Federación Rusa, en particular el Artículo 131. debe establecer:

La esencia de la violación de derechos;
Requisitos para el demandado;
Los motivos de su exposición;
Evidencia de un acuerdo judicial;
El precio de la reclamación;
Relación de documentación adjunta.

El reclamo se presenta al juez de paz si el valor de los reclamos no excede los 50 mil rublos, al juez de distrito, cuando dicha cantidad es mayor.

Deberá enviar con su solicitud:

Negativa a indemnizar por daños y perjuicios;
Papeles que acrediten la dirección del reclamo;
Acta sobre la situación del seguro, conteniendo información sobre el siniestro y los daños causados;
Los demás documentos que acrediten la legitimidad de las pretensiones, incluidas las costas procesales.

Las reclamaciones pueden incluir:

El costo de reparar el daño;
Daño moral;
Multa por retraso en el pago;
Sanción por incumplimiento de deberes, incluyendo la falta de respuesta al reclamo o su demora;
El monto del impuesto estatal;
El costo de los servicios legales;
Gastos de realización de un examen y otros;
Sanción por negativa a pagar una indemnización.

Todos los gastos incurridos deben estar respaldados por la documentación de pago (cheques, certificados, recibos, órdenes de pago, etc.).

Litigio. La demanda podrá presentarse ante el tribunal personalmente, por medio de representante o por medio de comunicación postal. Una copia del mismo con la documentación adjunta debe ser enviada al demandado. Una vez admitida a trámite la solicitud, se programa la consideración del caso y se envía citatorio a las partes indicando el lugar y hora de la audiencia. Es mejor para un demandante que no tiene experiencia práctica en tales casos buscar la ayuda de especialistas calificados que emprenderán la implementación de las acciones procesales necesarias, de las cuales puede depender el resultado del caso. Al recibir una negativa a satisfacer las reclamaciones, es necesario presentar una apelación ante una autoridad superior contra tal decisión.
Recuperación de la cantidad en virtud de la orden de ejecución. Habiendo recibido una decisión judicial positiva, debe comunicarse con el servicio FSSP o el banco para recibir la compensación requerida.

Falta de notificación al agente de seguros

De conformidad con lo dispuesto en el convenio OSAGO, la víctima está obligada a dar aviso a su agente dentro de los cinco días siguientes a la ocurrencia de una situación asegurada. Pero, aunque esto no sucediera, la negativa a pagar las cantidades adeudadas no puede ser incondicional. Al mismo tiempo, si se puede probar que la compañía de seguros fue notificada o que la demora en el envío de la notificación no afectó en modo alguno a la obligación de reparar los daños del transporte, el pago debe hacerse con base en el artículo 961 del Código Civil de la Federación Rusa.

Además, la posición del asegurador de que tal demora puede impedir reclamaciones por daños y perjuicios por parte del culpable también es infundada, lo que puede probarse en los tribunales.

Cuando el perpetrador abandonó la escena.

Tal justificación no puede ser motivo para rechazar daños y perjuicios, siempre que se le pueda encontrar y su automóvil esté asegurado.

En ausencia del culpable, el asegurador no puede hacer un pago, pero la PCA debe pagar la indemnización por daños a la salud.

Cuando el conductor infractor estaba borracho

El artículo 14 de la Ley Federal-40 establece la obligación de la compañía de seguros de pagar una indemnización. Además, tal caso no puede ser una base para la no compensación del daño a la víctima. En el futuro, esta cantidad se recuperará del culpable.

Cuando el culpable no tiene seguro

El asegurador no puede indemnizar a una persona que no ha asegurado la responsabilidad bajo OSAGO con él. La esencia del seguro es compensar los daños causados por otro ciudadano al usar un vehículo, su agente es financieramente responsable por él.

Aun cuando la víctima no haya adquirido la póliza, la entidad aseguradora debe indemnizar los daños causados, ya que según los términos del contrato está obligada a hacerlo. El conductor, habiendo comprado un seguro, vendió su responsabilidad.

Por lo tanto, si la parte culpable no tiene OSAGO, entonces el pago solo puede recibirse por acuerdo con la otra parte o mediante procedimientos judiciales.

Si el culpable tiene una póliza falsa

Esta situación está cerca de ausencia total seguro y no es tan fácil obtener una compensación. Si sospecha que el documento es falso, debe verificar su autenticidad a través del portal PCA o simplemente llamando a la organización.

Si se confirman las sospechas y:

El formulario de la póliza pertenece a la aseguradora; esto se convierte en un problema para dicha empresa, incluso si no está involucrada en fraude con el documento. Se interpondrá una demanda de indemnización contra ella;
La organización no posee el número de formulario, por lo que sólo se podrá exigir indemnización al responsable de la incidencia.

¿Cómo ser en este caso?

Presentar una solicitud a la Asociación de Aseguradores de Automóviles para verificar la vigencia del seguro.
Obtenga una conclusión. Hay dos escenarios para el desarrollo de la situación:

Cuando el formulario pertenece a la compañía de seguros, debe solicitar daños y perjuicios. Si es denegado, presente un reclamo de reembolso. Si no hay respuesta, presentar una solicitud ante el tribunal, adjuntando un certificado de estado de la póliza de la PCA. La decisión judicial establece la obligación de pago, que se impone a la organización o al culpable.
Estos controles no establecieron un vínculo entre el formulario de póliza y la compañía de seguros. En este caso, será necesario entregar al instigador del incidente una reclamación de indemnización por daños y perjuicios. En caso de que eluda el cumplimiento de los requisitos, acudirá a la autoridad judicial, adjuntando la conclusión de la autoridad de control. El tribunal determinará la persona responsable de reparar el daño.

En todas estas situaciones, se envía una declaración sobre un caso de fraude al Ministerio del Interior con una opinión de la RSA adjunta.

Práctica de arbitraje

Los jueces, por regla general, se ponen del lado de la parte perjudicada, porque la presencia de una política confirma la celebración de un acuerdo OSAGO hasta que se demuestre lo contrario. Al acreditar que el formulario pertenece al agente de seguros, éste está obligado a hacer los pagos debidos. Si se establece que el formulario está falsificado, entonces no será posible exigir una compensación a la organización.

Además, la obligación de probar la falsificación de la póliza recae en la organización que celebró el acuerdo OSAGO y emitió el formulario.

Cabe señalar que las aseguradoras en la mayoría de los casos se niegan sin motivo. Cuando ocurre tal situación, es necesario tomar acciones específicas para resolver el problema descrito en el artículo.

En su coche, a menudo se olvidan de que cada empresa ofrece sus propias condiciones. Para evitar sorpresas desagradables en caso de accidente, debe leer atentamente de inmediato todas las cláusulas del contrato. Puede firmarlo solo si todas las condiciones cumplen con sus requisitos. De lo contrario, la denegación del pago de un seguro puede ser una sorpresa desagradable para usted.

Qué hacer para reducir la posibilidad de rechazo

Nos gustaría darte algunas recomendaciones que te ayudarán a evitar que te nieguen el pago del seguro OSAGO. Solo puede recibir un pago si se cumplen todas las reglas del seguro. Por lo tanto, es muy importante leer detenidamente no solo el contrato, sino también todos los documentos adjuntos. Puede minimizar el riesgo de falla al observar las siguientes reglas:

notifique a la compañía de seguros a tiempo;
asegurarse de que los policías de tránsito llenen correctamente todos los documentos en la escena del accidente;
asegúrese de que todos sus datos estén correctamente indicados en los papeles, especialmente los números de estado del automóvil;
hacer copias con anticipación de todos los documentos que el asegurador requiera para recibir la indemnización;
exigir a los agentes de seguros que coloquen marcas en las fotocopias de los documentos al aceptar los originales, luego, en caso de pérdida, puede presentar copias;
en caso de negativa en el pago del seguro CASCO, solicitar a las aseguradoras una motivación por escrito.

En el video: cómo reducir la probabilidad de falla de la compañía de seguros:

Matices importantes

Aunque las organizaciones de seguros hoy en día presentan argumentos cada vez más inusuales para rechazar los pagos, solo unos pocos casos pueden ser realmente motivos legítimos para ello. Y todas ellas están fijadas en el Código Civil. Extraño, pero la mayoría de los conductores ni siquiera lo saben. Al mismo tiempo, cada base legal tiene sus propios matices. Por lo tanto, para no ser engañado, debes armarte de algún conocimiento.

Base jurídica 1

El artículo 961 del Código Civil establece que la empresa está exenta de pagos si el conductor, en caso de un evento asegurado especificado en el contrato, no notificó a la aseguradora en tiempo y forma.

Matiz: Esta disposición se aplica únicamente en los casos en que la falta de notificación de una forma u otra pudiera afectar la capacidad de la compañía de seguros para pagar la indemnización.

Base jurídica 2

Otro motivo de denegación se registra en el artículo 962. De acuerdo con él, la empresa no está obligada, lo que surgió debido a que el conductor deliberadamente no tomó las medidas disponibles para reducir las posibles pérdidas.

Matiz: Este motivo se aplica a los acuerdos CASCO y OSAGO, pero en la práctica es casi indemostrable. Cualquier buen abogado podrá proteger sus intereses con tal motivo de denegación.

Base jurídica 3

El artículo 963 contiene disposiciones según las cuales el asegurador tiene derecho a rechazar la indemnización si se debe a la actuación dolosa del propio conductor o de otra persona que pueda beneficiarse de ella. Este artículo también prevé la posibilidad de denegación en caso de accidente por culpa grave del conductor o beneficiario.

Matiz: Nuevamente, en la práctica, es muy difícil probar la validez de tal negativa.

Base jurídica 4

El artículo 964 establece que una organización de seguros está exenta de indemnización si se produce un accidente como consecuencia de una explosión nuclear, guerra civil, piquetes y huelgas, contaminación radiactiva, etc. Asimismo, el asegurador no está obligado a indemnizar los daños causados por decomisos, embargos de bienes por organismos gubernamentales.

Matiz: Todos estos casos pueden especificarse en el propio contrato. Entonces la empresa está obligada a pagar una indemnización.

Base jurídica 5

La ley de seguros OSAGO (artículo 12) establece que el asegurador puede negarse a indemnizar a la víctima por pérdidas (total o parcialmente) si la reparación o disposición del automóvil realizada antes del examen no permite determinar con precisión la presencia de un evento asegurado y el grado del daño.

Como puede ver, en realidad no hay muchas bases legales para que le nieguen su seguro. La mayoría de las negativas se explican por bajas legales, que elaboran por sí mismas las pólizas de OSAGO y CASCO. No asuma que todas las palabras de un agente de seguros son obviamente ciertas. ¡No se deje engañar!

"Receta" para recibir los pagos del seguro después de un accidente:

Programa educativo legal - OSAGO: Cómo obtener dinero para reparaciones:

Asegúrate de que no te rechacen de antemano. Siga todas las pautas anteriores y minimizará el riesgo de no ser compensado. En caso de negativa infundada, presentar una reclamación ante las autoridades judiciales. Pero es mejor ir a lo seguro y contratar a un abogado que pueda proteger adecuadamente sus intereses.

Los abogados de seguros se ocupan específicamente de las disputas de seguros y tienen una amplia experiencia en esto, por lo que podrán ayudar de manera competente. Además, tienen una lista de organizaciones de seguros problemáticas (cuyas licencias han sido revocadas). Si su compañía de seguros quiebra, puede solicitar daños a la Asociación de Aseguradores de Automóviles.

Al establecer una relación contractual con un proveedor de servicios de seguros en relación con la responsabilidad civil de los propietarios de vehículos, no se debe olvidar que las aseguradoras son, ante todo, estructuras con fines lucrativos. Dando por sentado este hecho, se hace evidente que ninguna compañía de seguros está interesada en pagar por los daños causados por sus clientes y considerará las circunstancias del incidente de manera extremadamente meticulosa para encontrar la oportunidad de formular una denegación de pago.

Motivos para negarse a pagar bajo OSAGO

La justificación para la denegación del pago del seguro puede ser la presencia de razones motivadas, en virtud de la cual no puede atribuirse a un seguro, ni a un trasfondo puramente formal, cuando el prestador del servicio encuentre motivo para no cumplir con sus obligaciones.

Sobre qué razones para negarse a pagar por OSAGO son legales y cuáles no, el especialista lo contará en el siguiente video:

Las razones

Las bases legales y las razones para rechazar el pago de un seguro bajo OSAGO son:

La comisión de un accidente por un vehículo que no esté fijado a nombre del asegurado.
Remisión al asegurador de las pretensiones de la víctima por la indemnización del daño moral.
Presentación extemporánea de reclamaciones de pago de indemnizaciones con la correcta ejecución de documentos.
Causar daños a vehículos de terceros, personas o sus bienes en el proceso de lecciones de manejo, eventos competitivos o cuando se prueban equipos.
Al recibir los daños de los bienes transportados.
Si el lesionado al momento del accidente se encontraba en el desempeño de una función laboral sujeta a seguro individual.
Cuando un edificio o estructura que pertenece a objetos antiguos o raros resultó dañado como resultado de una colisión.

Circunstancias

Las circunstancias controvertidas conforme a la legislación vigente, por lo que resultan ilícitas por parte del asegurador, son:

la ausencia en la póliza de seguro del sujeto que conducía el vehículo asegurado;
cuando el certificado emitido del accidente no contiene una declaración del hecho de la violación de las reglas tráfico, pero existe un protocolo o se presenta una resolución que confirma el hecho de la negativa a iniciar una causa penal;
al presentar una solicitud no por el propietario del vehículo afectado, sino por una persona que tiene derecho a conducir solamente;
al diagnosticar el estado de embriaguez alcohólica en el autor del accidente;
en ausencia de culpabilidad probada de parte de la persona que inició la colisión, por ejemplo, al golpear un vehículo estacionado por detrás;
cuando el sujeto culpable del hecho interponga un recurso de casación para apelar la decisión de la policía de tránsito y modificar el contenido del certificado de accidente;
al esconderse de la escena de una colisión de su autor, pero en presencia de sus datos sobre el seguro y el vehículo, es decir, no hay solo una identificación subjetiva de la persona;
al vencimiento de la póliza de seguro del responsable del accidente al momento de ocurrir las circunstancias relacionadas con la lista de casos de cobertura;
por vencimiento o terminación de la licencia del asegurador que emitió la póliza al responsable del accidente de tránsito;
en ausencia de una tarjeta de diagnóstico del vehículo válida en el momento de presentar una solicitud de compensación de daños;
si el autor de la colisión no presenta su vehículo para la inspección por parte del pagador del seguro.

La siguiente sección de este artículo le dirá qué hacer si la compañía de seguros se niega a pagar bajo OSAGO.

Este video le dirá qué hacer si la compañía de seguros se niega a pagar OSAGO:

Qué hacer si falla el SC

En cualquiera de los casos anteriores, la negativa del asegurador a pagar la cobertura de indemnización es irrazonable y está sujeta a impugnación en tres instancias sucesivas, a saber:

De forma declarativa frente a la compañía aseguradora responsable del siniestro.
En un procedimiento de reclamación a la asociación de aseguradores, que es el garante de la observancia de los derechos de los ciudadanos asegurados.
En un pleito por la aplicación a la judicatura.

Cada una de las etapas enumeradas debe implementarse en la secuencia especificada, ya que la consideración de las apelaciones del solicitante de la siguiente instancia, en ausencia de retroalimentación de la anterior, no se llevará a cabo.

Algoritmo de acción

La primera iteración es una apelación a la aseguradora con una solicitud estándar y un paquete completo de documentos que confirman la validez de la reclamación por daños y perjuicios. Independientemente de que tal recurso surta o no efecto, el prestador del servicio de seguros está obligado a dar una respuesta, que puede consistir en satisfacer los requisitos del asegurado o en emitir una negativa motivada a pagar.

Si no hay comentarios después de una solicitud por escrito de manera declarativa, entonces es necesario utilizar la práctica de reclamo, ya que cualquier servicio de seguro está sujeto no solo a la Ley "Sobre seguros", sino también bajo la jurisdicción de la Ley "Sobre Protección de los Derechos del Consumidor". Para obtener información sobre cómo presentar un reclamo por la negativa de una compañía de seguros a pagar el seguro bajo OSAGO, lea a continuación.

Cómo hacer un reclamo

Se necesita una reclamación presentada contra el asegurador para lograr dos objetivos:

presión psicológica sobre el proveedor, que puede no querer que el conflicto de intereses se convierta en una demanda y satisfaga la demanda del consumidor;
implementación del procedimiento de antejuicio para intentar resolver el conflicto, sin una confirmación formalizada de la cual, ni una sola instancia del sistema de justicia aceptará un escrito de demanda.

El procedimiento estándar para presentar una reclamación implica la presencia de los siguientes bloques significativos de datos en la solicitud:

Datos del destinatario (cargo, nombre completo, nombre de la organización, TIN, ORGN) y del solicitante (nombre, dirección de residencia real, teléfono para comentarios), ubicados en la esquina superior derecha (1/3 de la página en ancho).
El nombre del documento es “CLAIMS” (en el centro de la página, con sangría a dos líneas del bloque de detalles).
La parte principal, que incluye un enlace a, una descripción de las circunstancias del incidente de tráfico, la solicitud inicial de cobertura de daños, los resultados de la interacción con el funcionario de la aseguradora y un requisito formulado sin ambigüedades. El requisito debe ser una indicación del daño a cubrir y su expresión en términos monetarios.
Relación de documentos adjuntos y copias.
Firma personal y fecha de la reclamación.

Ejemplo de reclamo sobre la negativa a pagar bajo OSAGO, puede descargar.

Ejemplo de reclamo sobre la negativa a pagar bajo OSAGO

Ejemplo de reclamación por negativa a pagar por OSAGO - 1

Ejemplo de reclamación por negativa a pagar por OSAGO - 2

Ejemplo de reclamación por negativa a pagar por OSAGO - 3

Ejemplo de reclamación por negativa a pagar por OSAGO - 4

La declaración de siniestro deberá extenderse en dos ejemplares, en uno de los cuales el funcionario de la entidad prestadora del servicio de seguros deberá poner una marca de aceptación a consideración indicando la fecha, cargo, nombre completo y firma. Desde el momento de presentar una reclamación, la aseguradora tiene 10 días para satisfacerla o enviar una negativa motivada al solicitante. Vencido el plazo señalado y ante la falta de retroalimentación o de un efecto que no corresponda al esperado, es necesario preparar un recurso ante la autoridad de justicia.

¿Qué documentos se necesitan para la corte?

Al aplicar a la judicatura, necesitará juego completo documentos, incluyendo:

un certificado de accidente, una decisión sobre la violación del código administrativo u otra evidencia de la consideración del caso por parte de las agencias de aplicación de la ley;
copias de los documentos del vehículo (PTS, certificado de registro, póliza);
copias de certificados personales (derechos, pasaporte);
copia del siniestro con visa del representante de la aseguradora;
reclamar al tribunal.

La presencia de un dictamen pericial no es obligatoria, ya que en la mayoría de los casos la valoración del daño y sus causas se realiza a iniciativa del juez por un determinado especialista independiente.

Hablaremos sobre los casos de negativa a pagar bajo OSAGO a continuación.

Práctica de arbitraje

En noviembre de 2010, el Tribunal de Distrito Soviético de la ciudad de Tula emitió una decisión positiva sobre la demanda de un ciudadano contra un proveedor de servicios de seguros que se negó a indemnizar por los daños causados a un automóvil en circunstancias no especificadas, en la forma rasguño profundo en una de las superficies laterales. El motivo de la denegación fue la ausencia de cuerpo del delito, según determinó la policía, pero el tribunal ordenó a la aseguradora reembolsar el importe de la reparación de restauración de este defecto.
En el verano de 2012, en la ciudad de Bologoye, región de Tver, el propietario del automóvil defendió sus derechos, que fueron infringidos por la aseguradora y el tribunal de primera instancia, que llegó a una decisión unánime de que los daños de un accidente ocurrido debido al hecho de que el culpable estaba dando marcha atrás y se estrelló contra un automóvil estacionado, no debe ser compensado. El tribunal de la siguiente instancia consideró que tal decisión era ilegal, a pesar de que el autor huyó de la escena del accidente y fue identificado solo después de las actividades de búsqueda. En consecuencia, la víctima fue indemnizada íntegramente no sólo por la valoración pericial del daño causado, sino también por una indemnización moral.
En Orenburg, en 2010, una aseguradora fue llamada a rendir cuentas por ignorar la solicitud de compensación del cliente sin ningún motivo, sin dar razones de sus acciones. Por orden judicial, se le imputaron daños y perjuicios por el monto del peritaje y el costo de los servicios de este último.

Aún más información útil Este video le dirá cómo lidiar con los impagos de OSAGO:

No todos los automovilistas pueden recibir compensación del seguro. A menudo, los propietarios de vehículos dañados en un accidente no defienden sus derechos.

Consideremos en qué casos se considera lícita la negativa y cuándo es necesario solicitar el pago de los fondos adeudados. También averiguaremos qué hacer con el propietario de un automóvil que tuvo un accidente y la compañía de seguros se negó a pagar los fondos de compensación en virtud de la póliza OSAGO.

Motivos de la negativa de la compañía de seguros a pagar una indemnización por OSAGO: todos los motivos

Los motivos de la negativa a realizar pagos de la compañía de seguros no están previstos en la legislación de la Federación Rusa.

Pero en la práctica, existen circunstancias en las que el tribunal puede ponerse del lado de la organización.

Enumeramos las razones más comunes por las cuales no se paga una compensación:

El ciudadano aplicado no tiene una póliza OSAGO formalizada. Por ejemplo, la situación puede ser tal que el conductor sacó una póliza de los estafadores y no lo sabía. Cuando me dirigí a la organización de seguros, resultó que no redactaron una póliza oficial.
La política de OSAGO se considera inválida. Lea también nuestro artículo: Dónde comprar y cómo consultar la política de OSAGO
El culpable no ha sido identificado en el accidente. En general, no se otorgarán daños a menos que se haya establecido la culpa.
La víctima estaba bajo los efectos del alcohol. Esto debe ser confirmado por documentos médicos.
La documentación sobre el accidente no se presentó en su totalidad.
6. Los daños causados a los participantes en el accidente oa los vehículos fueron indemnizados en el lugar. Esto puede ser evidenciado por un recibo del culpable del accidente.
El coche ha sido reparado. en su propia antes de ponerse en contacto con la compañía de seguros. Por ejemplo, antes de que un especialista de la compañía de seguros examinara el automóvil, antes de que se realizara un examen independiente.
La empresa insistió en la ausencia de evento asegurado.
El hecho del fraude se notó después de la investigación de la empresa. Por ejemplo, las acciones de la víctima fueron intencionales.
El propietario del automóvil no notificó a la compañía de seguros del accidente.
El transporte resultó dañado debido a la radiación, una explosión nuclear.
El automóvil estuvo involucrado en hostilidades o actividades militares.
El transporte sufrió daños durante la guerra civil, huelga popular, etc.
El autor del accidente se dio a la fuga.
Existían motivos de denegación, previstos por actos jurídicos reglamentarios. Se pueden especificar en el contrato que se celebró con el propietario del automóvil.

Todas las situaciones son discutibles. El motivo de la denegación puede ser otro caso.

Si cree que se han violado sus derechos, debe defenderlos usted mismo o con la ayuda de abogados.

Qué significa la negativa del seguro a pagar OSAGO - falta de pago de OSAGO y pagos parciales

Al propietario del automóvil se le puede negar la compensación por los daños recibidos en caso de accidente.

La negativa podrá expresarse en:

Haciendo caso omiso de las solicitudes de los ciudadanos. Si no recibe ninguna respuesta, podemos asumir que recibió una negativa. ¡Los plazos deben cumplirse!
Respuesta por escrito de la compañía de seguros con una negativa. Por regla general, sólo quienes presentan una solicitud-recurso por escrito pueden recibir una respuesta por escrito. Debe ser emitido personalmente por el propietario del vehículo. En la carta, el representante de la compañía debe indicar la razón por la cual la compañía de seguros no reembolsará la indemnización de OSAGO.
Una respuesta por escrito de la compañía de seguros con un pago reducido. Si los requisitos no se cumplieron en su totalidad, esta acción también puede considerarse como una denegación.

En cualquiera de estos casos, un ciudadano puede defender sus derechos.

¿Qué hacer si la compañía de seguros no paga por OSAGO? ¿Dónde quejarse y cómo presentar un reclamo por OSAGO?

Si no sabe qué hacer, simplemente siga estas instrucciones paso a paso:

Paso 1. Recopile el paquete de documentación. Qué papeles se necesitan, considere a continuación.

Paso 2. Prepara un reclamo con la compañía de seguros. Hay un formulario especial que los solicitantes pueden usar. Lo proporciona la compañía de seguros. Puede ponerse en contacto con su compañía de seguros y solicitar un formulario de reclamación. En la apelación, debe indicar qué circunstancias lo obligaron a presentar un reclamo, y también se deben enumerar los requisitos para el seguro.

Paso 3. Obtenga una respuesta de la compañía de seguros. En un plazo de 5 días, se le debe informar si se cumplirán sus requisitos o si aún recibirá una negativa a pagar la compensación.

Paso 4. Escriba una declaración de demanda ante el tribunal. Si la respuesta fue negativa o no llegó en absoluto dentro del plazo prescrito, debe ponerse en contacto con las autoridades judiciales. En su reclamo, debe incluir todos puntos importantes, así como adjuntarle la documentación que le fue enviada a la compañía de seguros y que usted recibió de la compañía.

Paso 5. Participe en el proceso y obtenga una decisión judicial. Si no desea participar en el procedimiento, comuníquese con un abogado. Él puede actuar como su representante legal en la corte.

Ir a la corte es lo más metodo efectivo resolviendo el problema. Pero primero, tenemos que tratar de resolver el problema fuera de los tribunales.

Lista de documentos para un reclamo por negativa a pagar OSAGO

Considere lo que se incluye en el paquete de documentación que se envía a la compañía de seguros junto con el reclamo.

Es posible que se le pida que proporcione otros documentos, según la situación específica.

Queja sobre una negativa a pagar o pagos incompletos de OSAGO a la Unión Rusa de Aseguradores de Automóviles: ¿cómo quejarse de una compañía de seguros a la PCA?

Otra forma de resolver el problema es presentar una queja ante la Unión Rusa de Aseguradores de Automóviles.

Tenga en cuenta que las quejas más frecuentes se presentan ante la RSA por las siguientes razones:

En caso de pago de la compensación no en su totalidad bajo OSAGO.
Con la inacción de los empleados de la compañía de seguros.
En caso de negativa a pagar bajo OSAGO.

Junto con la denuncia, debe presentar los documentos que hemos enumerado anteriormente.

No olvide presentar una copia de su licencia de conducir, pasaporte. Sin ellos, la queja no será considerada.

La denuncia se puede escribir en forma libre. Debe tener tres partes: introductoria, principal y final.

El documento debe indicar:

Quién es el solicitante. Toda la información personal es registrada.
De qué compañía de seguros se notificó la violación.
Qué derechos del propietario del vehículo fueron violados.
Qué medidas tomó el propietario del automóvil para resolver el problema.
Qué requisitos presenta el solicitante a la compañía de seguros y al PCA.

Se puede presentar una reclamación-queja ante la RSA en persona, o a través del sitio web oficial de la organización. Después de comunicarse con la PCA, un automovilista puede presentar una declaración de reclamo ante el tribunal.

Puede esperar la decisión de la Unión, pero no debe demorarse.

Términos para presentar un reclamo ante la compañía de seguros, términos para considerar un reclamo por falta de pago de OSAGO y estatuto de limitaciones

Tomamos nota de todas las fechas importantes que los automovilistas deben tener en cuenta.

*Período*	*¿Por qué es necesario?*
5 dias	Necesitaba reportar un accidente a una compañía de seguros.
20 días	Se da a la empresa para considerar el problema y determinar las acciones futuras.
5 dias	Después de 20 días, un ciudadano puede presentar un reclamo ante la organización de seguros. El representante de la organización deberá considerar la solicitud-reclamo en el plazo de 5 días.
3 años	Durante este tiempo, el propietario del vehículo puede solicitar una indemnización.
3 años	Ese es el estatuto de limitaciones. Transcurrido este plazo, la solicitud o reclamación será denegada.

Respete los períodos especificados y no se apresure a presentar un reclamo ante la PCA o una demanda en los tribunales. Puede llamar a su compañía de seguros y preguntar cómo está progresando su reclamo.

Quizás el retraso en el pago fue de varios días, y no por culpa de la compañía de seguros, sino por culpa del banco. También vale la pena considerarlo.

Impugnación de la negativa del seguro a pagar OSAGO en los tribunales: procedimiento y práctica judicial

En caso de negativa de la compañía de seguros, la cuestión de la indemnización debe resolverse en los tribunales.

Considere cuál es el procedimiento y cómo se consideran los casos en la práctica.

¿Qué hacer ante los tribunales?

Si no sabe qué hacer y adónde acudir, nuestras instrucciones le ayudarán.

Preparar documentos . Asegúrese de que las copias no necesiten ser certificadas. Puede leer sobre los requisitos para las solicitudes de reclamos en el Artículo 132 del Código de Procedimiento Civil de la Federación Rusa.
Escriba una declaración de reclamo a la corte. Debe cumplir con los requisitos especificados en el artículo 131 del Código de Procedimiento Civil de la Federación Rusa.
Presentar la demanda y los documentos a la secretaría del juzgado de distrito. Por regla general, los magistrados examinan la solicitud.
Obtener un recibo de notificación sobre la aceptación de documentos en la autoridad.
ven a la corte. El reclamante debe ser notificado por carta de la fecha señalada. Es mejor indicar no solo la dirección, sino también el número de teléfono de contacto.
Durante la reunión, el demandante puede solicitar un examen independiente y recálculo de la cuantía de la indemnización.
Espera la decisión de las autoridades - y obtener una orden de ejecución.

Como regla general, la orden de ejecución se envía al departamento de alguaciles. Controlarán la ejecución de la decisión judicial.

Práctica judicial: ¿cómo se calcula la compensación y qué más se puede devolver a través de la corte?

El algoritmo para el cálculo del importe final de la indemnización por seguros es el siguiente:

Se tiene en cuenta la cantidad estipulada por el contrato.
Se calcula la pena. Por cada día de atraso (después de los 20 días prescritos), se retiene el 1%.
Determina si la empresa debe ser procesada y multada. Por lo general, la sanción es del 50% del monto total de la compensación.

A través del tribunal, el solicitante, el actor, como víctima, podrá recuperar de la compañía de seguros las cantidades correspondientes a:

Cuota estatal pagada.
Servicios de carácter jurídico.
El trabajo de especialistas que realizan un examen independiente.
Sanción por envío extemporáneo de respuesta al recurso de apelación del propietario del automóvil. Por cada día de retraso se podrá reclamar el 0,05% del importe total de la indemnización.