Pinjaman Lombard dijamin dengan surat berharga. Pinjaman Lombardia

Meskipun lebih mudah untuk mendapatkan uang di pegadaian, dokumen yang Anda butuhkan hampir sama: paspor dan sertifikat kepemilikan properti (jika ada). Tentu saja, tidak ada yang akan meminta dokumen untuk perhiasan, tetapi untuk apartemen, mobil, tanah, dll., Anda harus menyediakan paket lengkap. Selain itu, Anda harus membuktikan bahwa real estat (atau lainnya) tidak dijaminkan oleh perusahaan lain.

Persyaratan untuk peminjam:

usia dari 18 tahun, di beberapa dari 21 tahun;
warga negara Federasi Rusia;
pendaftaran di wilayah Federasi Rusia.

Paling sering, pegadaian lebih setia dan terbatas pada: paspor, usia, dan dokumen properti. Setelah memeriksa surat-surat, spesialis mengevaluasi agunan. Melihat kondisi dan nilai pasar.

Penting! Jangka waktu pinjaman dengan jaminan surat berharga tidak boleh lebih lama dari pada surat berharga itu sendiri. Artinya, jika uang pada surat berharga akan diterbitkan dalam 3 bulan, maka jangka waktunya akan sampai 3 bulan.

Kemudian nomor diumumkan. Jika klien setuju, maka kontrak ditandatangani dan uang dikeluarkan.

Pro dan kontra dibandingkan dengan produk perbankan

Pinjaman pegadaian tentu berbeda dengan pinjaman bank. Tetapi permintaan untuk itu hanya tumbuh. Mari kita lihat alasannya:

lebih mudah untuk mendapatkan pinjaman
tidak memerlukan sertifikat dari pekerjaan;
periode dari 1 hari hingga satu tahun (dan dapat diperpanjang);
peluang persetujuan yang tinggi;
pengeluaran uang yang mendesak;
Batas kredit tidak tergantung pada pendapatan keluarga.

Pinjaman konsumen di bank memiliki kelebihan:

memiliki persentase yang lebih rendah
penilaian dilakukan pada nilai pasar;
deposit tidak diperlukan;
kontrak jangka panjang.

Kelebihan lain dari pinjaman di bank: .

Untuk setiap situasi, Anda perlu mempertimbangkan secara individual apa yang lebih baik untuk diambil. Terkadang pegadaian membawa kondisi lebih dekat ke perbankan, tetapi karena tingkat risiko yang tinggi dan kurangnya sumber daya asuransi yang melimpah seperti yang dimiliki bank, aktivitas mereka tidak akan masuk akal jika Anda tidak menetapkan persentase tinggi atau membuat penilaian yang mahal.

Perorangan dan badan hukum mencoba varian yang berbeda pinjaman untuk menerima dana secara optimal. Bank menawarkan pinjaman dengan melibatkan penjamin, dijamin dengan properti, pinjaman yang tidak ditargetkan dan ditargetkan. Terkadang bermasalah untuk menentukan fitur apa yang melekat dalam bentuk pinjaman tertentu. Semua orang tahu bahwa pegadaian adalah alternatif bank dan perusahaan keuangan mikro. Ini adalah organisasi yang mengeluarkan pinjaman jangka pendek yang dijamin dengan aset material. Kemudian perhiasan atau barang-barang lainnya harus ditebus dengan jumlah bunga yang masih harus dibayar. Dengan tidak adanya jumlah yang diperlukan pada hari penebusan, nilainya digadaikan kembali - peminjam membayar bunga, dan periode pembayaran diperpanjang untuk satu bulan lagi. Beberapa lembaga perbankan yang mengeluarkan apa yang disebut pinjaman gadai juga beroperasi dengan skema yang sama.

Bagaimana mengatasi masalah keuangan: nuansa utama pinjaman aman

Kredit pegadaian merupakan salah satu bentuk kredit konsumtif, tanpa menyebutkan peruntukannya. Ini adalah pinjaman jangka pendek yang diterbitkan terhadap keamanan hak milik atau harta bergerak. Fitur utama dari opsi pembiayaan ini adalah pembayaran satu kali. Pinjaman konsumen biasa biasanya dilunasi dalam beberapa kali angsuran. Saat mengeluarkan dana, bank menerima nilai yang tersisa dengan kreditur sampai jumlah uang yang diperlukan disetorkan.

Jumlah pinjaman tergantung pada penilaian agunan dan nilai nominalnya, yang ditentukan oleh para ahli dengan cara yang ahli. Ini tidak hanya berlaku untuk keaslian perhiasan, tetapi juga untuk hal-hal berharga lainnya yang perlu Anda tentukan harga sebenarnya. Penilaian agunan berarti jumlah pinjaman maksimum sebagai persentase dari nilai agunan. Suatu barang dapat dinilai dengan jumlah mulai dari empat puluh sampai seratus persen dari nilai nominalnya.

Penerbitan kredit pegadaian memiliki ciri khas tersendiri. Bentuk pembiayaan ini menyediakan ketersediaan tempat yang disiapkan secara khusus untuk penyimpanan aset material peminjam. Oleh karena itu, tidak semua perusahaan perbankan menawarkan opsi pembiayaan tersebut.

Individu dan pengusaha: siapa yang bisa mendapatkan pinjaman?

Pinjaman pegadaian adalah solusi terbaik untuk masalah keuangan jika Anda membutuhkan sejumlah uang secara mendesak dan tanpa persyaratan yang tidak perlu. Individu dan badan hukum dapat mengajukan permohonan ke organisasi perbankan dan menyediakan properti bergerak untuk penyimpanan sementara. Ini nyaman karena tidak diperlukan dokumen tambahan dan bukti solvabilitas. Bank menerima tepat waktu properti berharga klien dan mengembalikannya hanya setelah membuat seluruh jumlah yang masih harus dibayar, bersama dengan bunga. Fitur pembiayaan tersebut meliputi:

Persyaratan Minimum kepada klien (hanya paspor yang cukup) untuk mengeluarkan pinjaman.
Tidak diperlukan jaminan. Hal ini dimungkinkan untuk mendapatkan jumlah yang cukup besar hanya dalam beberapa jam.
Pemeriksaan dilakukan untuk menunjukkan nilai yang tepat dari barang yang dijaminkan.

Nuansa ini membuat pinjaman pegadaian tidak seperti bentuk pinjaman lainnya.

Jenis utama pinjaman yang dijamin dengan properti berharga

Pinjaman jenis Lombard dibagi menjadi beberapa jenis. Mari kita pertimbangkan yang utama:

tentang keamanan barang - ketika barang cair diterima, penilaiannya tidak melebihi 60 persen. Bentuk pemberian pinjaman ini sangat nyaman bagi lembaga non-perbankan;
untuk penyediaan logam mulia. Sebuah organisasi yang berencana untuk terlibat dalam pinjaman tersebut perlu untuk tanpa kegagalan mendapatkan lisensi untuk penjualan logam mulia. Penilaian tidak boleh kurang dari 95% dari nilai sebenarnya;
dijamin dengan surat berharga adalah pilihan pinjaman yang paling sering digunakan oleh bank. Penilaian jaminan sekuritas mencapai 80%, sedangkan saham dan obligasi perusahaan tidak melebihi 60%. Bank hanya dapat menerima saham atau surat berharga lainnya yang memiliki kutipan resmi di bursa. Menurut kutipan, nilai nominal dokumen ditentukan. Jika peminjam puas dengan semua persyaratan pembiayaan, ia berkewajiban untuk mentransfer saham perusahaan perbankan. Dalam hal tidak terpenuhinya kewajiban kredit, barang peminjam beralih ke pemberi pinjaman. Kontrak tertulis tentu mencerminkan poin-poin utama mengenai pembayaran yang terlambat.

Banyak warga negara percaya bahwa persyaratan pembiayaan semacam itu sangat tidak menguntungkan. Dalam hal pelanggaran persyaratan dan keterlambatan pembayaran, barang berharga yang dijaminkan tetap menjadi milik kreditur. Tapi ada juga poin positif, karena bisa langsung dapat tunai tanpa harus melakukan persiapan yang lama. dokumen yang diperlukan dan menarik penjamin.

Kredit Lombard adalah bentuk pembiayaan kembali di mana Bank Sentral Federasi Rusia memberikan pinjaman yang dijamin dengan keamanan. Tidak seperti pinjaman yang dijamin dengan real estat (hipotek), operasi pegadaian adalah pinjaman yang dijamin dengan barang bergerak. Subyek agunan terutama adalah surat berharga yang dapat diandalkan yang dikutip di bursa efek. Pinjaman diterbitkan dalam bagian tertentu dari nilai pasarnya, karena penurunan nilai tukar dimungkinkan. Seiring dengan kewajiban negara, wesel dapat diterima sebagai jaminan.

Daftar sekuritas yang diterima untuk gadai ditentukan oleh Bank Sentral Federasi Rusia. Biasanya, ini adalah surat berharga pemerintah, tetapi dalam beberapa kasus mungkin ada surat berharga perusahaan.

Bank Sentral Federasi Rusia menetapkan batas pinjaman pegadaian untuk negara secara keseluruhan dan untuk setiap Administrasi Wilayah Utama (Bank Nasional).

Pembentukan portofolio sekuritas yang dijaminkan dan prosedur akuntansinya penting dalam proses peminjaman. Untuk ini, akun Depo digunakan. Rekening tersebut berfungsi untuk mencerminkan semua transaksi yang berkaitan dengan penyimpanan surat berharga. Akun "Depo" disimpan di penyimpanan, mis. dalam organisasi yang telah diberikan hak untuk menyimpan dan mencatat saham, obligasi dan surat berharga lainnya.

Portofolio surat berharga adalah daftar semua surat berharga yang dimiliki oleh bank komersial. Portofolio terbentuk darinya, yang hanya mencakup totalitas sekuritas yang dijaminkan. Operasi gadai itu sendiri dilakukan dengan mentransfer nilai portofolio dari rekening Depo bank komersial ke rekening Depo Bank Sentral Federasi Rusia di salah satu tempat penyimpanan resmi. Isi portofolio sebelumnya dikoordinasikan dengan administrasi lokal Bank Sentral Federasi Rusia.

Kredit Lombard diberikan atas dasar:

· perjanjian pinjaman umum tahunan.

Ini memberikan kondisi utama untuk pinjaman. Setiap pinjaman diberikan hingga 30 hari dan diformalkan dengan membuat perjanjian pinjaman terpisah.

· Pada saat yang sama, bank komersial harus mengeluarkan kewajiban untuk membayar kembali pinjaman dalam waktu yang ditentukan dan mentransfer ke badan teritorial Bank Sentral Federasi Rusia surat kuasa untuk hak untuk menjual sekuritas yang diterima sebagai jaminan jika pinjaman tidak dikembalikan tepat waktu.
Permohonan pinjaman pegadaian dengan tingkat bunga tetap atau permohonan puas (sebagian puas) untuk sebidang tanah dalam lelang pinjaman pegadaian, yang menunjukkan jumlah total dan jumlah minimum pinjaman pegadaian yang diminta oleh bank (dalam hal kepuasan sebagian dari aplikasi)

Kredit Lombard diberikan dalam jumlah hingga 75% dari nilai pasar sekuritas yang diterima sebagai jaminan. Bank sentral memantau harga pasar sekuritas ini setiap hari. Jika nilainya menurun, bank komersial berkewajiban untuk meningkatkan jumlah agunan yang sesuai dengan mentransfer sejumlah sekuritas tambahan dari akun "Depo" ke akun "Depo" Bank Sentral Federasi Rusia. Jika tidak, Administrasi Wilayah Utama (Bank Nasional) memulihkan jumlah keamanan yang hilang.

Dalam situasi di mana harga pasar agunan meningkat, bank umum berhak mengembalikan agunan tambahan ke rekening Depo-nya.

Seperti yang telah disebutkan, pinjaman pegadaian dikeluarkan untuk jangka waktu tertentu, tetapi bank komersial dapat membayar pinjaman lebih cepat dari jadwal dan mengembalikan sekuritas yang dijaminkan ke tempatnya. Untuk penggunaan pinjaman pegadaian, bank komersial membayar bunga, yang tingkatnya disetujui oleh Bank Sentral Federasi Rusia. Dia dapat mengubahnya tergantung pada tugas tertentu. kebijakan moneter. Namun, untuk pinjaman pegadaian yang sudah diterbitkan, tarifnya tidak direvisi. Pada tanggal jatuh tempo pembayaran kembali pinjaman, jumlah yang sesuai, tanpa persetujuan dari bank komersial, didebit dari rekening korespondennya di pusat penyelesaian dan kas Bank Sentral Federasi Rusia.

Hak untuk menerima pinjaman pegadaian dinikmati oleh bank yang memenuhi persyaratan tertentu:

Sebelum mengajukan pinjaman, mereka harus telah berhasil berfungsi setidaknya selama 1 tahun
· mematuhi standar yang ditetapkan, mentransfer uang tepat waktu ke dana cadangan Bank Sentral Federasi Rusia.
Menyerahkan laporan kepadanya tepat waktu dan lengkap. Melaporkan integritas dan kepatuhan akuntansi dikonfirmasi oleh organisasi audit.
· Pada saat mengeluarkan pinjaman pegadaian, bank komersial tidak dapat memiliki hutang yang telah jatuh tempo atas pinjaman yang sebelumnya diterima dari Bank Sentral Federasi Rusia.

Administrasi teritorial dan bank nasional Bank Sentral Federasi Rusia mulai mempraktekkan penerbitan pinjaman pegadaian hanya sejak 1995.

Bank Rusia memberikan pinjaman pegadaian dengan dua cara:

· Atas permintaan bank. Dalam hal ini, pinjaman pegadaian diberikan pada setiap hari kerja dengan tingkat bunga pegadaian tetap yang ditetapkan oleh Bank Rusia, jangka waktu pinjaman ditentukan dalam aplikasi bank;
· Menurut hasil lelang kredit Lombard yang dilakukan;

Lelang pinjaman Lombard diadakan oleh Bank Rusia di Moskow sebagai kompetisi persentase untuk aplikasi bank untuk mendapatkan pinjaman gadai.

Dasar pelelangan adalah persetujuan resmi Bank Rusia untuk mengadakan pelelangan pinjaman Lombardia, yang menetapkan metode pelaksanaan pelelangan, jumlah total pinjaman yang ditawarkan oleh Bank Rusia pada pelelangan dan periode di mana pinjaman diberikan.

Tawaran bank yang diterima untuk lelang diurutkan sesuai dengan tingkat suku bunga yang ditawarkan bank, mulai dari maksimal.

Keputusan akhir tentang tingkat cut-off dan jumlah pinjaman pegadaian yang diberikan pada hasil lelang dibuat oleh Komite Kredit Bank Rusia setelah menerima dan menganalisis aplikasi pinjaman bank.

Habisnya jumlah pinjaman yang disiapkan untuk lelang adalah dasar untuk mengurangi jumlah aplikasi terakhir (pengurangan proporsional dalam jumlah setiap aplikasi bank, yang menunjukkan tingkat yang diterima oleh Bank Rusia sebagai cut-off rate) dalam daftar aplikasi yang memuaskan. Dalam hal ini, aplikasi bank dapat dipenuhi sebagian, yaitu. dalam hal ini jumlah pinjaman pegadaian yang diberikan kepada bank tidak boleh lebih rendah dari jumlah minimum yang ditentukan dalam permohonan. Aplikasi yang memenuhi sebagian, di mana jumlah minimum yang diminta oleh bank tidak memenuhi kriteria yang ditentukan, tidak dieksekusi oleh Bank Rusia.

Setelah Lelang Kredit Lombard diadakan, Bank Rusia mempublikasikan hasilnya, menunjukkan tingkat cut-off saat ini, di Buletin Bank Rusia

Beberapa orang mungkin memiliki situasi di mana uang dibutuhkan segera, dan tidak ada orang yang meminjamnya, tetapi pada saat yang sama ada keyakinan bahwa situasi keuangan yang tidak menguntungkan akan segera pulih. Dalam hal ini, sangat mungkin untuk mempertimbangkan opsi pinjaman pegadaian (kecuali, tentu saja, ada sesuatu untuk ditawarkan sebagai jaminan).

Apa itu pinjaman gadai?

Pinjaman pegadaian adalah pinjaman jangka pendek yang dijamin dengan properti dengan tingkat likuiditas yang tinggi, yang, jika gagal bayar, organisasi dapat dengan mudah menjualnya. Janji adalah jaminan bagi pemberi pinjaman.

Contoh agunan antara lain surat berharga, perhiasan, barang antik, peralatan dan elektronik, pakaian, real estat, mobil, dll. Kredit Lombard paling sering dilunasi dalam jumlah sekaligus.

Pinjaman jenis ini merupakan alternatif dari pinjaman bank.

Dasar hukum kegiatan pegadaian

Pegadaian bertindak sebagai kreditur, yang kegiatannya diatur oleh ketentuan-ketentuan tertentu dari KUH Perdata Federasi Rusia dan Hukum Federal Federasi Rusia No. 196-FZ "Tentang Pegadaian" .

Menurut standar yang ditetapkan:

pegadaian tidak berhak untuk membuang barang milik peminjam;
pegawai pegadaian wajib menjaga kerahasiaan profesi mengenai informasi gadai yang diterima;
barang yang diserahkan kepada Pegadaian harus dinilai berdasarkan nilai pasarnya dan kesepakatan para pihak;
pinjaman pegadaian harus diformalkan dengan perjanjian tertulis, dll.

Beberapa fitur mendapatkan pinjaman pegadaian

Setelah mengambil keputusan dalam peminjaman pegadaian, perlu diketahui bahwa tidak semua nilai diterima sebagai jaminan oleh pegadaian. Jadi karyawan organisasi mengasuransikan pegadaian terhadap kemungkinan kesulitan dalam penjualan properti yang dijaminkan jika dana tidak dikembalikan.

Properti diterima hanya setelah memberikan paspor peminjam yang telah mencapai usia dewasa. Orang di bawah pengaruh obat-obatan atau alkohol tidak dilayani.

Fitur penilaian properti

Jaminan masa depan tidak dinilai pada nilai penuhnya:

logam mulia - dengan mempertimbangkan berat bersih dan sampel (yaitu, adanya batu mulia dan dekorasi oleh perhiasan);
peralatan rumah tangga dan elektronik - tergantung pada kondisi penampilan, kondisi teknis, tanggal rilis;
pakaian - dengan mempertimbangkan tingkat keausan, dll.

Dengan demikian, nilai agunan akan selalu berada di bawah nilai pasar.

Keuntungan dan kerugian pinjaman pegadaian

Keuntungan dari jenis pinjaman ini antara lain:

prosedur pemberian tidak mengatur prosedur yang rumit untuk memeriksa solvabilitas peminjam;
kecepatan pendaftaran;
tidak perlu memberikan informasi tentang tempat kerja, pendapatan, posisi di masyarakat, dll., dan, akibatnya, paket dokumen minimal (paspor dan dokumen untuk janji mahal, misalnya, mobil diperlukan) ;
jika karena alasan tertentu peminjam tidak membayar pinjaman, propertinya dijual oleh pegadaian di pelelangan, tetapi pada saat yang sama dibebaskan dari pembayaran;
tujuannya bisa apa saja;
tidak ada denda untuk pelunasan lebih awal;
pegadaian praktis analog dengan menyewa sel di bank, hanya saja jauh lebih murah;
keputusan pegadaian untuk memberikan pinjaman sama sekali tidak dipengaruhi oleh riwayat kredit klien (kecuali untuk kasus-kasus ketika pegadaian mempertahankan riwayat kreditnya sendiri);
ada kemungkinan untuk memperpanjang kontrak (layanan ini disebut reledge, dan syarat untuk penyediaannya adalah pembayaran bunga), dan jumlah perpanjangan tersebut tidak terbatas;
kemungkinan memperoleh pinjaman untuk pensiunan.

Namun, selain kelebihannya, ada juga kekurangannya:

evaluasi perhiasan dengan harga skrap;
ada batasan nilai yang diterima sebagai jaminan;
untuk menerima Anda perlu jumlah besar, Anda perlu menggadaikan properti yang sangat berharga;
persen tinggi;
jangka waktu pinjaman biasanya tidak lebih dari satu tahun;
denda yang keras;
ada risiko hilangnya barang-barang yang dijaminkan (dalam hal perampokan pegadaian).

Jadi, pinjaman pegadaian paling menguntungkan dalam kasus di mana uang dibutuhkan untuk waktu yang singkat, atau jika bank menolak untuk memberikan layanan pinjaman, atau jika peminjam riwayat kredit buruk, atau memiliki catatan kriminal, atau jika pinjaman diperlukan segera dan tanpa dokumen.

Di antara banyak program hipotek yang saat ini ada di Rusia, yang disebut pinjaman gadai, atau pinjaman yang dijamin oleh real estat peminjam, juga berkembang.

Dalam pemahaman orang Barat, setiap real estat yang tidak digadaikan berarti uang beku. “Setiap real estat dapat menghasilkan uang bagi pemiliknya, dan orang lebih suka menggunakan kesempatan ini,” kata Alexander Chernyak, Direktur Umum ATTA Ipoteka. warga Rusia modern mereka tidak terburu-buru untuk menggadaikan properti mereka "di pegadaian". Dan tidak semua bank siap memberikan layanan pinjaman gadai. Namun demikian, para ahli mencatat peningkatan jumlah transaksi tersebut di pasar real estat Rusia. Misalnya, di City Mortgage Bank, saat ini porsi pinjaman tersebut sekitar 20%. Dan bank DeltaCredit mencatat bahwa "hipotek lombard sudah aktif digunakan di pasar bangunan baru."

Menurut Anita Berzina, Head of Consumer and Mortgage Lending Department Hansabank, pangsa pasar pinjaman ini dibandingkan dengan KPR konvensional adalah sekitar 30%.

sirkuit sederhana

Skema pinjaman pegadaian sederhana. “Saya memberikan properti saya sebagai jaminan kepada kreditur - saya menerima uang untuk itu, saya mengembalikan uang itu - saya menerima properti itu kembali, saya tidak membayar - janji tetap pada kreditur,” jelas Natalya Kirpichenko, Direktur Umum Miel Pialang.

Pemegang modal meter persegi setiap tahun mereka menjadi lebih kaya, tetapi bagi banyak orang ini tidak membuatnya terlalu mudah untuk menyelesaikan perumahan dan masalah mendesak lainnya, bahkan dengan bantuan hipotek klasik, meskipun bisa. Lagi pula, calon peminjam sudah memiliki real estat. Dan real estat ini, menurut sekretaris pers Bank Hipotek Kota, Ekaterina Pravdina, sebenarnya adalah uang beku.

Sistem pinjaman pegadaian memungkinkan Anda untuk mencairkan uang - untuk keamanan real estat Anda sendiri, peminjam menerima sejumlah uang yang dapat ia belanjakan untuk kebutuhannya, secara bertahap membayar kepada pemberi pinjaman jumlah janji dan bunga. Paling sering, tujuan pinjaman dinegosiasikan dengan bank.

Apa yang harus dibelanjakan?

Vasily Belov, CEO Fosborne Home, mengidentifikasi dua jenis pinjaman yang dijamin oleh real estat, yang berbeda secara signifikan dalam tingkat risikonya bagi bank. “Yang paling tidak berisiko adalah untuk pengeluaran non-target yang dijamin oleh real estat yang ada: dalam hal ini, peminjam mengambil pinjaman, sebagai aturan, untuk persentase kecil dari nilai propertinya, misalnya, 20-30% , untuk membelanjakannya pada salah satu tujuannya,” kata pakar.

Jenis pinjaman lainnya adalah penerbitan pinjaman besar yang dijamin dengan real estat (sampai 100% dari nilai gadai) "untuk pendirian atau pengembangan bisnis pemilik properti." Dalam hal ini, bank meminjamkan risiko kewirausahaan sampai batas tertentu, karena tidak ada jaminan bahwa bisnis akan berjalan. Dalam kasus kegagalan seorang pengusaha, bank akan menghadapi masalah penjualan real estat untuk mengumpulkan pinjaman. Dan menurut Maria Bazyaeva, kepala departemen pemrosesan pinjaman di Contact - Elite Real Estate, proses "menolak" real estat sama sekali bukan tujuan bank. “Tujuan bank adalah untuk mendapatkan keuntungan dari pembayaran pinjaman,” jelasnya. Karena tingkat risiko yang tinggi, bank-bank jarang menggunakan pinjaman pegadaian untuk bisnis.

Pada dasarnya, di Rusia, pinjaman pegadaian meluas baik untuk pengeluaran yang tidak ditargetkan (rekreasi, pendidikan), atau untuk pembelian apartemen baru, renovasi lama, pembangunan real estate pinggiran kota. “Misalnya, Anda dapat menggadaikan apartemen dan bermain di kasino, atau Anda dapat membeli apartemen lain,” kata Natalya Kirpichenko. Menurut Natalya Vetlugina, kepala layanan analitik perusahaan Novy Gorod, mereka terutama menggunakan pinjaman pegadaian untuk membeli apartemen kedua tanpa berpisah dengan yang pertama.

Apakah Anda perlu kontrol?

Ada perusahaan yang programnya jelas membatasi tujuan penggunaan pinjaman. Misalnya, perusahaan pembiayaan kembali ATTA Ipoteka, yang bekerja dengan lebih dari 100 bank, memasuki pasar Rusia pada tahun 2005 dengan produk hipotek Remontny. " Perorangan untuk keamanan perumahan mereka, mereka menerima uang yang dapat mereka gunakan untuk memperbaiki baik apartemen yang digadaikan maupun bangunan tempat tinggal lainnya,” Alexander Chernyak menjelaskan inti dari proposal tersebut. Dan produk lain dari perusahaan - "Apartemen Baru - 2" memungkinkan bank untuk mengeluarkan pinjaman hanya untuk pembelian apartemen baru. "Penyalahgunaan jumlah yang dikeluarkan benar-benar dikecualikan," kata Chernyak.

“Bank dapat memeriksa tujuan penggunaan dana kredit dengan mewajibkan klien untuk memberikan perjanjian dengan kontraktor untuk penyediaan layanan, kontrak untuk penjualan real estat, perjanjian tentang penyertaan modal dalam pembangunan perumahan, dll.” tegas Anita Berzina.

Jika, misalnya, klien menggadaikan apartemen untuk membeli real estat lain dan secara tegas membicarakannya dengan bank, bank dapat meminta untuk menunjukkan dokumen yang relevan. “Misalnya, untuk membeli gedung baru, Anda perlu menunjukkan perjanjian investasi atau perjanjian jual beli,” jelas Maria Bazyaeva. - Tapi, menurut saya, kontrol tidak selalu diperlukan. Lagi pula, jika bank memiliki apartemen likuid sebagai jaminan, di mana tidak ada yang terdaftar dan dengan pelaksanaannya bank tidak memiliki masalah, maka tidak ada gunanya mengendalikan dokumen.

Misalnya, di bank DeltaCredit, menurut Alla Tsytovich, wakil presiden DeltaCredit, “saat mengeluarkan pinjaman pegadaian, peminjam tidak perlu mengkonfirmasi penggunaan yang dimaksudkan sumber daya kredit. Demikian pula di banyak bank lain: real estat yang digadaikan adalah jaminan bahwa dengan satu atau lain cara dana pinjaman akan dikembalikan. Namun, pemberi pinjaman selalu memiliki hak untuk memverifikasi tujuan penggunaan pinjaman.

Lingkaran menyempit

Ada sejumlah persyaratan untuk properti yang digadaikan. Pertama-tama, properti harus dimiliki oleh peminjam - ini adalah prasyarat untuk semua bank. Kondisi lain adalah jumlah orang yang terdaftar di apartemen. Beberapa bank (misalnya, Sberbank dari Federasi Rusia) hanya mengambil sebagai jaminan apartemen "bersih", yaitu apartemen di mana tidak ada yang terdaftar. Bank lain mengizinkan pendaftaran di apartemen peminjam yang digadaikan, tetapi tidak mengizinkan pendaftaran anak-anak di bawah umur. Seperti yang mereka katakan di perusahaan "Kontak - Elite Real Estat", Anda dapat menemukan program pinjaman ketika pendaftaran anak kecil diperbolehkan, tetapi tanpa hak milik.

Banyak ahli mencatat tren umum melunakkan persyaratan untuk objek jaminan dalam menghadapi persaingan yang ketat. "Kontak - Elite Real Estate", menurut Maria Bazyaeva, "bekerja dengan bank yang menjaminkan sebuah apartemen di mana tidak hanya anak-anak, tetapi juga cucu-cucu yang terdaftar, ada pembangunan kembali ilegal, pemilik sebelumnya tidak ditulis."

Kondisi lain adalah lokasi properti. Penerimaan lokasi ditentukan oleh pemberi pinjaman. Kontak - Real Estat Elit dianggap sebagai objek real estat agunan yang terletak di wilayah Moskow dan Wilayah Moskow, tidak lebih dari 50 km dari Jalan Lingkar Moskow. DeltaCredit Bank memberikan pinjaman yang dijamin dengan apartemen yang berlokasi di Moskow dan wilayah Moskow, St. Petersburg dan wilayah Leningrad, Nizhny Novgorod, Samara, Tolyatti dan sejumlah kota lain di mana program Bank sedang dilaksanakan. Beberapa bank mengizinkan penjaminan suatu barang yang terletak di tempat kerja atau tempat tinggal klien di kota lain, jika ada cabangnya di sana.

Adapun objek yang digadaikan itu sendiri, itu bisa berupa real estat apa saja: apartemen di gedung apartemen, townhouse atau pondok, sebidang tanah. Tetapi perlu bahwa nilai pasar dari objek tersebut relatif tinggi, dan objek itu sendiri harus likuid.

Selain itu, mengingat bahwa jumlah pinjaman tidak lebih dari 70% dari nilai agunan (ada suku bunga dan lebih tinggi, tetapi terutama di bank yang bekerja dengan real estat elit), ketika menggadaikan apartemen kecil, jumlah yang diterima adalah cukup untuk memperbaikinya.

Oleh karena itu, masuk akal untuk menggadaikan real estat yang akan menarik bagi bank.

Seperti yang dikatakan Natalya Kirpichenko, "dalam praktiknya, paling mudah untuk menggadaikan perumahan real estat perkotaan." Menurut Alla Tsytovich, beberapa bank memberikan pinjaman yang dijamin dengan real estat komersial (kantor, gudang) dan real estat pinggiran kota (rumah, pondok, kavling tanah). "Dalam kasus real estat pinggiran kota, bank mungkin memiliki idenya sendiri tentang nilai objek, yang tidak selalu sesuai dengan realitas pasar," kata Natalya Kirpichenko.

Menurut Oleg Repchenko, kepala pusat analitik IRN.ru, “ketika mengevaluasi real estat pinggiran kota, ada lebih banyak parameter yang dapat membuat real estat tidak likuid. Ini karena jumlah kriteria evaluasi yang jauh lebih banyak daripada, misalnya, ketika mengevaluasi sebuah apartemen.”

Kriteria utama yang digunakan untuk menilai real estat pinggiran kota adalah lokasi, komunikasi, infrastruktur, ketersediaan semua dokumen yang diperlukan, serta parameter rumah itu sendiri, yang, tidak seperti apartemen, lebih individual dan karenanya kurang likuid. Jika, misalnya, sebuah rumah sedang dibangun di daerah pinggiran kota milik peminjam, maka sebidang tanah dapat menjadi subjek agunan. Tapi beberapa bank pergi untuk pinjaman dijamin dengan sebidang tanah.

“Sejauh ini, undang-undang di bidang ini belum cukup berkembang, dan bank praktis tidak meminjamkan konstruksi untuk keamanan tanah,” jelas analis Mirax Group. Meskipun pengenalan ke dalam sirkulasi kavling tanah milik warga harus mendorong, pertama-tama, pembangunan rumah-rumah pribadi.

Namun, Fosborne Home meluncurkan program Penawaran Musim Panas untuk musim ini - dari 9% per tahun selama 20 tahun dengan pengurangan pembayaran tambahan sebagai bagian dari preferensi bank, menurut siaran pers. Pialang pinjaman "Fosborne Home" bekerja sama dengan 27 bank, yang sebagian besar memberinya preferensi. Pinjaman dijamin tidak hanya dengan apartemen (hingga 90% dari nilai pasar), tetapi juga dengan sebidang tanah (hingga 65% dari nilai pasar). Menurut perusahaan, program ini juga dirancang untuk pengembang swasta.

Hansabank mengingatkan bahwa "sesuai dengan Pasal 5 Undang-Undang Federal N 102-FZ "Tentang Hipotek (Ikrar Real Estat)", sebidang tanah, hak yang didaftarkan dengan cara yang ditetapkan untuk pendaftaran negara hak atas real estat dan transaksi dengan itu, mungkin subjek hipotek , termasuk plot kemitraan kebun.

Bank juga agak waspada terhadap objek yang sedang dibangun. Misalnya, tidak semua bank akan memberikan pinjaman untuk apartemen di gedung baru (dalam tahap konstruksi yang belum selesai).

“Kesulitannya terletak pada kenyataan bahwa objek konstruksi tidak dapat dianggap sebagai gadai sampai secara hukum terdaftar sebagai yang ada,” jelas Kirpichenko. Seperti yang mereka katakan dalam "Kontak - Elite Real Estat", "bangunan baru tidak dapat menjadi objek gadai, karena dalam hal ini tidak ada dokumen tentang hak kepemilikan."

Jika peminjam tidak memiliki satu, tetapi, misalnya, dua apartemen, maka ia memiliki hak untuk memberikan keduanya sebagai jaminan, sehingga meningkatkan jumlah pinjaman. Miel Brokerage mengatakan bahwa klien dapat menggadaikan "apa saja, karena semua risiko ditanggungnya." Oleh karena itu, pemberian tidak hanya satu, tetapi, misalnya, dua apartemen sebagai jaminan pinjaman tidak dilarang, tetapi hanya disambut. Tentu saja, dengan syarat klien adalah pemilik kedua apartemen tersebut.

Sepatah kata untuk penilai

Penilaian objek agunan dilakukan oleh penilai independen yang diakreditasi oleh bank, yang memiliki sertifikat yang memberi mereka hak untuk melakukan penilaian profesional atas real estat apa pun. Bank memberi klien daftar perusahaan terakreditasi, dan klien menentukan mana yang lebih nyaman baginya untuk bekerja sama. Menurut Oleg Repchenko, penilaian sebuah apartemen akan membebani peminjam dari $100, tetapi rumah pedesaan atau apartemen multi-juta dolar - mulai dari $500.

Selain menentukan nilai real estat saat ini, penilai memberikan perkiraan nilai objek setidaknya untuk tahun depan, yang sangat penting dalam situasi kenaikan harga. Perusahaan menjelaskan bahwa "tepat atas dasar inilah bank menetapkan koefisien tertentu, yaitu, tidak meminjamkan 100%, tetapi untuk jumlah yang lebih kecil."

Tapi bank mungkin meremehkan nilai real estate. Dalam hal ini, saran Natalya Vetlugina, Anda perlu menghubungi agen penjual. “Namun, harus dipahami bahwa tidak ada bank yang akan memberikan 100% nilainya bahkan 90% untuk apartemen. Angka yang biasa di sini adalah 60-70%, ”dia memperingatkan.

Itu setuju

Setelah prosedur evaluasi, kesepakatan disimpulkan antara bank dan klien. Pertama-tama, jumlah maksimum pinjaman yang mungkin ditentukan. Dari pengalaman perusahaan "Kontak - Real Estat Elit", yang bidang kegiatannya adalah real estat elit perkotaan dan pinggiran kota, jumlah pinjaman maksimum dapat mencapai 85% dari nilai yang dinilai. Dan di bank DeltaCredit, menurut program Delta Invest untuk pinjaman gadai, jumlah pinjaman maksimum adalah 70% dari biaya apartemen, jika digunakan sebagai perumahan utama. Dan jika apartemen yang ada digunakan untuk disewakan, pinjaman maksimum adalah 50% dari nilainya. Mengingat bahwa pinjaman diberikan selama 10 tahun, peminjam berhak untuk menyewakan baik properti yang digadaikan maupun yang dibeli, sebagian menutupi biaya pembayaran bulanan.

Langkah selanjutnya adalah membahas syarat pinjaman. Di DeltaCredit jangka waktu maksimum adalah 10 tahun, di Bank Hipotek Kota - 25 tahun. “Syaratnya berbeda di mana-mana. Mereka bergantung pada usia peminjam dan keinginannya,” kata Bazyaeva. Semakin lama jangka waktu pinjaman, semakin rendah pembayaran bulanan. Oleh karena itu, misalnya, nasabah usia pensiun tertarik untuk memiliki jangka waktu pengembalian pinjaman yang lebih lama. "Lebih mudah untuk mengambil pinjaman untuk jumlah tahun maksimum, bahkan jika direncanakan untuk membayarnya dalam setahun, karena pembayaran bulanan akan lebih rendah," saran Maria Bazyaeva.

Tingkat bunga untuk semua bank berkisar dari 9% hingga 15% per tahun dalam rubel. Di DeltaCredit, tingkat bunganya adalah 11,25% jika pinjaman diterbitkan dalam dolar AS, dan jika pinjaman dalam rubel, maka 12,5%. Di Bank Hipotek Kota, tingkat bunga minimum pinjaman dalam dolar adalah 9,9%, dan dalam rubel - 12,25%. Di Fosborne Home, yang bekerja dengan lebih dari 30 bank, termasuk Alfa-Bank, tingkat bunga minimum pinjaman selama 10 tahun (untuk pembelian apartemen atau real estat pinggiran kota) adalah 9%. Selain itu, tingkat bunga tergantung pada sertifikat yang diberikan oleh peminjam - dalam bentuk 2-NDFL atau dalam bentuk bank.

Semua bank mengharuskan klien untuk mengkonfirmasi pendapatan dengan sertifikat dari tempat kerja dalam bentuk 2-NDFL atau sertifikat dari tempat kerja dalam bentuk bank. "Ini adalah prosedur wajib, karena bahkan jika bank memiliki objek real estat sebagai jaminan, itu harus memastikan solvabilitas klien," kata mereka di perusahaan Contact - Elite Real Estate.

Situasi tak terduga

City Mortgage Bank menyarankan: “Jika ada kesulitan sementara dengan pembayaran kembali pinjaman, Anda harus segera menghubungi bank untuk menyetujui solusi yang dapat diterima bersama untuk masalah tersebut. Ini bisa berupa revisi jadwal pembayaran pinjaman atau penjualan apartemen yang digadaikan.”

“Sekarang banyak bank, memenuhi kebutuhan peminjam, menawarkan untuk memilih apartemen alternatif dengan biaya lebih rendah. Dalam hal ini, pembeli mencari apartemen yang dijaminkan ke bank. Dalam transaksi, uang dimasukkan ke dalam dua sel: di satu - jumlah hutang, di yang lain - jumlah sisa yang masuk ke peminjam. Seringkali bank melakukan cicilan sementara. Ada kasus ketika, dengan munculnya masalah serius bagi peminjam, bank, atas permintaan peminjam, menunda dan tidak mengumpulkan pembayaran selama beberapa bulan, ”kata Bazyaeva.

DeltaCredit mengonfirmasi: “Jika peminjam memperingatkan bank tentang memburuknya situasi keuangannya atau terjadinya keadaan tidak menguntungkan lainnya yang mencegah pembayaran utang tepat waktu, bank menemui klien di tengah jalan dan menawarkan berbagai cara untuk menghilangkan utang yang telah jatuh tempo di luar hukum ( misalnya, melalui jadwal pembayaran baru). Bagaimanapun, lebih menguntungkan bagi klien untuk pada awalnya menyetujui dan mengoordinasikan semuanya dengan bank secara individual daripada nanti sebagai hasilnya prosedur peradilan kehilangan lebih banyak."

Peminjam juga memiliki risiko tertentu, meskipun tidak mungkin, bahwa bank mungkin sudah berada dalam masalah dan kemudian properti yang digadaikan dapat, menurut Natalya Kirpichenko, "ditangguhkan" untuk jangka waktu yang tidak ditentukan. Oleh karena itu, banyak bank segera menyarankan klien untuk tidak mengambil risiko sekali lagi dan tidak menjaminkan satu apartemen.

Siapa yang membutuhkannya?

Menurut Alla Tsytovich, "pinjaman lombard diambil oleh pemilik apartemen cair yang ingin membeli apartemen kedua, misalnya, untuk orang tua atau anak-anak." Miel Brokerage mengatakan bahwa "peminjam kebanyakan adalah orang-orang kelas menengah yang telah memutuskan untuk masuk ke bisnis dan kekurangan dana mereka sendiri dan dana mitra."

Soho Realty menambahkan bahwa untuk membeli real estat tambahan, pinjaman pegadaian digunakan dalam dua kasus: “Yang pertama adalah ketika pembeli tidak siap untuk menarik dana dari bisnis (biaya apartemen yang mahal selalu merupakan jumlah yang sangat mengesankan). ) dan lebih menguntungkan baginya untuk menggunakan dana pinjaman dengan mendaftarkan janji apartemen. Mengingat tingkat pertumbuhan harga perumahan mahal, membeli secara kredit secara signifikan meningkatkan profitabilitas transaksi. Kasus kedua adalah ketika tidak ada cukup uang untuk apartemen yang diinginkan.”

Tetapi dalam kebanyakan kasus, orang hanya takut untuk menggunakan jenis pinjaman ini. Seperti yang dijelaskan oleh DeltaCredit, “sejauh ini ada beberapa kesepakatan. Pertama-tama, ini karena hambatan psikologis yang dimiliki peminjam. Tetap saja, sulit untuk menggadaikan satu-satunya rumah Anda. ”

Bank Kota Mortgage mencatat peningkatan bertahap dalam transaksi pinjaman gadai. Alexander Chernyak, pada gilirannya, yakin bahwa pinjaman pegadaian di Rusia, serta pasar pinjaman pada umumnya, akan tumbuh. Tingkat pinjaman akan menurun, persyaratannya akan meningkat, jumlah kreditur utama yang menyediakan produk semacam itu akan meningkat. "Stereotipe publik tentang segala jenis kewajiban utang juga akan teratasi," tambahnya.

“Di Barat, real estat telah digadaikan dan digadaikan kembali. Di Rusia modern, belum ada praktik seperti itu karena kurangnya kerangka hukum. Ketika muncul, maka janji bisa menjadi pasar kolosal, - Natalya Kirpichenko memprediksi. - Ini akan memberi orang tingkat kebebasan yang lebih besar dan membuatnya lebih mudah untuk keluar dari berbagai situasi kehidupan. Lagi pula, situasinya berbeda - belum tentu default.

“Untuk beberapa alasan, bank melewati ceruk ini sejauh ini, dan ini terlepas dari kenaikan harga real estat yang ada! - kata ahlinya. - Mari kita bayangkan situasi di mana seseorang membeli apartemen dua tahun lalu seharga $100.000 dengan pinjaman $60.000. Sekarang apartemennya berharga setidaknya $300.000. Misalkan dia telah membayar $10.000, dan masih ada hutang $50.000 yang tersisa. Mengapa harus' t orang ini memberikan pinjaman lain? Bagaimanapun, itu akan diberikan oleh harga real estat saat ini. Saya pikir produk seperti itu akan muncul di masa mendatang. ”

Natalya Vetlugina juga mengatakan bahwa "tidak semua bank tertarik dengan hal ini." Karena itu adalah satu hal ketika pinjaman yang ditargetkan dikeluarkan untuk pembelian real estat, dan hal lain - pinjaman pegadaian: ada risiko tinggi bahwa peminjam akan membelanjakan uangnya untuk hal lain. “Meskipun ada perasaan yang sangat jelas bahwa pasar ini sedang tumbuh,” katanya.

Diana ROMANOVSKAYA