Lombardo paskola su vertybiniais popieriais. Lombardo paskolos

Nors lombarde pinigus gauti lengviau, bet reikalingi dokumentai beveik tie patys: pasas ir nuosavybės teisės liudijimas (jei yra). Žinoma, papuošalams dokumentų niekas neprašys, bet butui, automobiliui, žemei ir pan., reikia pateikti pilną paketą. Be to, turėsite įrodyti, kad nekilnojamasis turtas (ar kitas) nėra įkeistas kitų įmonių.

Reikalavimai skolininkui:

  • amžius nuo 18 metų, kai kur nuo 21 metų;
  • Rusijos Federacijos pilietis;
  • registracija Rusijos Federacijos teritorijoje.

Dažniausiai lombardai yra lojalesni ir apsiriboja: pasu, amžiumi ir nuosavybės dokumentais. Patikrinęs popierius, specialistas įvertina užstatą. Žiūri į būklę ir rinkos vertę.

Svarbu! Paskolos su vertybinių popierių įkeitimu terminas negali būti ilgesnis nei pačių vertybinių popierių. Tai yra, jei pinigai už vertybinius popierius bus išleisti per 3 mėnesius, tai laikotarpis bus iki 3 mėnesių.

Tada skelbiami skaičiai. Jei klientas sutinka, tada pasirašomos sutartys ir išrašomi pinigai.

Privalumai ir trūkumai, palyginti su banko produktais

Paskola lombarde tikrai skiriasi nuo banko paskolos. Tačiau jo paklausa tik auga. Pažiūrėkime, kodėl:

  • lengviau gauti paskolą
  • nereikia pažymėjimų iš darbo;
  • laikotarpis nuo 1 dienos iki metų (ir gali būti pratęstas);
  • didelė patvirtinimo tikimybė;
  • skubus pinigų išleidimas;
  • Kredito limitas nepriklauso nuo šeimos pajamų.

Vartojimo paskola banke turi savo privalumų:

  • turi mažesnį procentą
  • vertinimas atliekamas rinkos verte;
  • užstatas nereikalingas;
  • ilgalaikes sutartis.

Kitas skolinimo banke pliusas: .

Kiekvienoje situacijoje turite apsvarstyti, ką geriau pasirinkti. Kartais lombardai sąlygas priartina prie bankinių, tačiau dėl didelio rizikos laipsnio ir tokio didelio draudimo resurso, kokį turi bankai, stokos, jų veikla neturės prasmės, jei nenustatysite didelio procento ar nepadarysite brangaus įvertinimo.

Fiziniai ir juridiniai asmenys stengiasi skirtingi variantai skolinimas gauti lėšų optimaliomis sąlygomis. Bankai siūlo paskolas su laiduotojų įtraukimu, užstatas turtu, netikslines ir tikslines paskolas. Kartais sunku nustatyti, kokie bruožai būdingi konkrečiai skolinimo formai. Visi žino, kad lombardai yra alternatyva bankams ir mikrofinansų įmonėms. Tai organizacijos, išduodančios trumpalaikes paskolas, užtikrintas materialiu turtu. Tuomet papuošalus ar kitus daiktus tenka išpirkti už sumą su priskaičiuotomis palūkanomis. Nesant reikiamos sumos išpirkimo dieną, vertybės įkeičiamos pakartotinai – paskolos gavėjas moka palūkanas, o grąžinimo terminas pratęsiamas dar mėnesiui. Pagal tą pačią schemą veikia ir kai kurios bankų įstaigos, išduodančios vadinamąsias lombardo paskolas.

Kaip spręsti finansines problemas: pagrindiniai skolinimo su užstatu niuansai

Lombardinis kreditas yra vartojimo paskolos forma, nenurodant jos paskirties. Tai trumpalaikė paskola, kuri išduodama už nuosavybės teisių ar kilnojamojo turto užstatą. Pagrindinis šio finansavimo varianto bruožas – vienkartinis grąžinimas. Įprasta vartojimo paskola dažniausiai grąžinama keliomis dalimis. Išleisdamas lėšas, bankas priima vertybes, kurios lieka kreditoriui, kol įnešama reikiama pinigų suma.

Paskolos dydis priklauso nuo užstato įvertinimo ir jo nominalios vertės, kurią ekspertų būdu nustato ekspertai. Tai galioja ne tik papuošalų autentiškumui, bet ir kitiems vertingiems dalykams, kuriems reikia nustatyti realią kainą. Užstato vertinimas reiškia maksimalią paskolos sumą procentais nuo užstato vertės. Prekė gali būti įvertinta suma nuo keturiasdešimties iki šimto procentų jo nominalios vertės.

Paskolos iš lombardo išdavimas turi savo ypatybes. Ši finansavimo forma numato turėti specialiai paruoštas patalpas paskolos gavėjo materialinėms vertybėms saugoti. Todėl ne visos bankų įmonės siūlo tokias finansavimo galimybes.

Asmenys ir verslininkai: kas gali gauti paskolą?

Paskola lombarde – geriausias finansinių problemų sprendimas, jei tam tikros pinigų sumos reikia skubiai ir be nereikalingų reikalavimų. Fiziniai ir juridiniai asmenys gali kreiptis į bankinę organizaciją ir suteikti kilnojamąjį turtą laikinai saugoti. Tai patogu, nes nereikia papildomų dokumentų ir mokumą patvirtinančių dokumentų. Bankas gauna laiku vertingas turtas klientui ir grąžina tik atlikus visą priskaičiuotą sumą kartu su palūkanomis. Tokio finansavimo ypatybės apima:

  • Minimalūs reikalavimai klientams (užtenka tik paso) išduoti paskolą.
  • Garantijos nereikia. Vos per porą valandų galima gauti nemažą sumą.
  • Atliekama ekspertizė, siekiant nustatyti tikslią įkeisto daikto vertę.

Dėl šių niuansų lombardo paskola skiriasi nuo kitų paskolų formų.

Pagrindinės paskolų su vertingu turtu rūšys

Lombardo tipo paskolos skirstomos į kelias rūšis. Panagrinėkime pagrindinius:

  • dėl prekių saugumo – kai priimami skysti daiktai, kurių įvertinimas neviršija 60 proc. Ši paskolų išdavimo forma ypač patogi nebankinėms institucijoms;
  • tauriųjų metalų tiekimui. Organizacija, kuri planuoja užsiimti tokiu skolinimu, turi be nesėkmės gauti tauriųjų metalų pardavimo licenciją. Įvertinimas negali būti mažesnis nei 95 % faktinės vertės;
  • užstatas vertybiniais popieriais – tai skolinimo galimybė, kuria dažniausiai naudojasi bankai. Vertybinių popierių įkaitas siekia 80 proc., o įmonių akcijų ir obligacijų – ne daugiau kaip 60 proc. Bankas gali priimti tik akcijas ar kitus vertybinius popierius, kurių oficialus kotiravimas biržoje. Pagal citatą nustatoma dokumentų nominali vertė. Jeigu paskolos gavėją tenkina visos finansavimo sąlygos, jis privalo perleisti banko įmonės akcijas. Kredito įsipareigojimų nevykdymo atveju paskolos gavėjo daiktas pereina paskolos davėjui. Rašytinėje sutartyje būtinai atsispindi pagrindiniai dalykai dėl pavėluotų mokėjimų.

Daugelis piliečių mano, kad tokio finansavimo sąlygos yra labai nepalankios. Pažeidus sąlygas ir pavėlavus mokėjimus, įkeistas vertingas turtas lieka kreditoriaus nuosavybe. Bet taip pat yra teigiamų taškų, nes galite iš karto gauti grynųjų pinigų nereikia ilgai ruoštis. reikalingus dokumentus ir pritraukti garantus.

Lombardo kreditas yra refinansavimo forma, kai Rusijos Federacijos centrinis bankas teikia paskolas su garantija. Skirtingai nuo paskolų su nekilnojamuoju turtu (hipoteka), lombardo veikla yra paskolos su nekilnojamuoju turtu. Užstato objektas pirmiausia yra patikimi vertybiniai popieriai, kotiruojami biržoje. Paskolos išduodamos tam tikroje jų rinkos vertės dalyje, nes galimas valiutos kurso kritimas. Kartu su valstybės įsipareigojimais užstatu gali būti priimami vekseliai.

Įkeisti vertybinių popierių sąrašą nustato Rusijos Federacijos centrinis bankas. Paprastai tai yra vyriausybės vertybiniai popieriai, tačiau kai kuriais atvejais gali būti ir įmonių vertybiniai popieriai.

Rusijos Federacijos centrinis bankas nustato lombardo paskolos limitą visai šaliai ir kiekvienai pagrindinei teritorinei administracijai (nacionaliniam bankui).

Skolinimo procese svarbus įkeistų vertybinių popierių portfelio formavimas ir jų apskaitos tvarka. Tam naudojamos Depo sąskaitos. Tokios sąskaitos atspindi visas su vertybinių popierių saugojimu susijusias operacijas. „Depo“ sąskaitos yra tvarkomos depozitoriumuose, t.y. organizacijose, kurioms suteikta teisė saugoti ir apskaityti akcijas, obligacijas ir kitus vertybinius popierius.

Vertybinių popierių portfelis – tai visų komerciniam bankui priklausančių vertybinių popierių sąrašas. Iš jo formuojamas portfelis, į kurį įeina tik įkeistų vertybinių popierių visuma. Pati įkeitimo operacija atliekama pervedant portfelio vertę iš komercinio banko depo sąskaitos į Rusijos Federacijos centrinio banko depo sąskaitą viename iš įgaliotų depozitoriumų. Portfelio turinys preliminariai derinamas su Rusijos Federacijos centrinio banko vietine administracija.

Lombardo kreditas suteikiamas remiantis:

· metinė bendroji paskolos sutartis.

Jame numatytos pagrindinės skolinimo sąlygos. Kiekviena paskola suteikiama iki 30 dienų ir įforminama surašant atskirą paskolos sutartį.

  • · Kartu komercinis bankas privalo įpareigoti per nustatytą laiką grąžinti paskolą ir perduoti Rusijos Federacijos centrinio banko teritorinei įstaigai įgaliojimą dėl teisės parduoti vertybinius popierius, priimtus kaip užstatas, jeigu paskola negrąžinama laiku.
  • Prašymas gauti lombardo paskolą su fiksuotomis palūkanomis arba patenkintas (iš dalies patenkintas) prašymas sklypui gauti lombardo paskolos aukcione, kuriame nurodoma tiek bendra, tiek minimali banko prašoma lombardo paskolos suma (tenkinant iš dalies). paraiškos)

Lombardo kreditas suteikiamas iki 75% užstatu priimtų vertybinių popierių rinkos vertės. Centrinis bankas kasdien stebi šių vertybinių popierių rinkos kainą. Sumažėjus jų vertei, komercinis bankas privalo atitinkamai padidinti užstato sumą, pervesdamas papildomą VP sumą iš savo sąskaitos „Depo“ į Rusijos Federacijos centrinio banko sąskaitą „Depo“. Priešingu atveju Pagrindinė teritorinė administracija (Nacionalinis bankas) susigrąžina trūkstamą užstato sumą.

Tais atvejais, kai užstato rinkos kaina išauga, komercinis bankas turi teisę grąžinti papildomą užstatą į savo Depo sąskaitą.

Kaip jau minėta, lombardo paskola išduodama tam tikram laikotarpiui, tačiau komercinis bankas gali grąžinti paskolą anksčiau laiko ir grąžinti įkeistus vertybinius popierius savo žinion. Už naudojimąsi lombardo paskola komercinis bankas moka palūkanas, kurių dydį patvirtina Rusijos Federacijos centrinis bankas. Jis gali jį pakeisti, atsižvelgdamas į konkrečias užduotis. pinigų politika. Tačiau jau išduotai lombardo paskolai norma nėra tikslinama. Suėjus paskolos grąžinimo terminui, atitinkama suma be komercinio banko sutikimo nurašoma iš jo korespondentinės sąskaitos Rusijos Federacijos centrinio banko atsiskaitymų ir grynųjų pinigų centre.

Teisę gauti lombardo paskolą turi bankai, kurie atitinka tam tikras sąlygas:

  • Prieš kreipdamiesi dėl paskolos, jie turi sėkmingai veikti bent 1 metus
  • · laikytis nustatytų standartų, laiku pervesti pinigus į Rusijos Federacijos centrinio banko rezervo fondus.
  • Pateikite jam ataskaitas laiku ir visas. Ataskaitų vientisumas ir atitiktis buhalterinė apskaita patvirtino audito organizacija.
  • · Išduodant lombardo paskolą, komercinis bankas negali turėti pradelstų skolų už paskolas, anksčiau gautas iš Rusijos Federacijos centrinio banko.

Rusijos Federacijos centrinio banko teritorinės administracijos ir nacionaliniai bankai pradėjo praktikuoti lombardo paskolų išdavimą tik nuo 1995 m.

Rusijos bankas teikia paskolas lombardams dviem būdais:

  • · Bankų pageidavimu. Tokiu atveju paskola lombarde suteikiama bet kurią darbo dieną pagal Rusijos banko nustatytą fiksuotą lombardo palūkanų normą, paskolos terminas nustatomas banko prašyme;
  • · Pagal vykdyto lombardo kredito aukciono rezultatus;

Rusijos bankas Maskvoje rengia lombardo paskolų aukcionus procentais dėl bankų prašymų gauti lombardo paskolą.

Aukciono pagrindas – oficialus Rusijos banko susitarimas dėl lombardo paskolos aukciono surengimo, kuriame nustatytas aukciono vykdymo būdas, bendra Rusijos banko aukcione pasiūlytos paskolos suma ir laikotarpis, kuriam aukcione bus pasiūlytas Rusijos bankas. paskola suteikiama.

Aukcionui priimti bankų pasiūlymai reitinguojami pagal bankų siūlomos palūkanų normos lygį, pradedant nuo maksimumo.

Galutinį sprendimą dėl ribinės normos ir suteiktų lombardinių paskolų sumos pagal aukciono rezultatus priima Rusijos banko Kreditų komitetas, gavęs ir išanalizavęs bankų paraiškas paskoloms gauti.

Aukcione pateiktos paskolos nustatytos sumos išnaudojimas yra pagrindas sumažinti paskutinės paraiškos sumą (proporcingai sumažinama kiekvienos banko paraiškos suma, kuri nurodo Rusijos banko priimtą palūkanų normą kaip ribinė norma) patenkintų prašymų sąraše. Tokiu atveju bankų prašymai gali būti tenkinami iš dalies, t.y. tokiu atveju bankui suteiktos lombardo paskolos suma turi būti ne mažesnė už prašyme nurodytą minimalią sumą. Iš dalies patenkintų paraiškų, kurioms bankų prašoma minimali suma neatitinka nurodytų kriterijų, Rusijos bankas nevykdo.

Po lombardo kredito aukciono Rusijos bankas paskelbia savo rezultatus, nurodydamas esamą ribinę normą, Rusijos banko biuletenyje.

Kai kuriems žmonėms gali susidaryti situacija, kai pinigų prireikia iš karto, o pasiskolinti nėra iš ko, tačiau tuo pačiu kyla pasitikėjimas, kad nepalanki finansinė padėtis greitai atsistatys. Tokiu atveju visai galima svarstyti lombardinio skolinimo variantą (nebent, žinoma, yra ką pasiūlyti kaip užstatą).

Kas yra lombardo paskola?

Paskola lombarde – tai trumpalaikė paskola, užtikrinama didelio likvidumo turtu, kurį, neįvykdžius paskolos įsipareigojimų, organizacija gali nesunkiai parduoti. Įkeitimas yra paskolos davėjo garantija.

Užstato pavyzdžiai yra vertybiniai popieriai, papuošalai, antikvariniai daiktai, Prietaisai ir elektronika, drabužiai, nekilnojamasis turtas, automobiliai ir tt Lombardo kreditas dažniausiai grąžinamas vienkartine išmoka.

Ši paskolos rūšis yra alternatyva banko paskolai.

Lombardų veiklos teisinis pagrindas

Lombardas veikia kaip kreditorius, kurio veiklą reglamentuoja tam tikros Rusijos Federacijos civilinio kodekso nuostatos ir Rusijos Federacijos federalinis įstatymas Nr. 196-FZ „Dėl lombardų“ .

Pagal nustatytus standartus:

  • lombardai neturi teisės disponuoti paskolos gavėjo turtu;
  • lombardo darbuotojai privalo saugoti profesinę paslaptį dėl informacijos apie gautus įkeitimus;
  • lombardui perduotas daiktas turi būti įvertintas pagal jo rinkos vertę ir šalių susitarimą;
  • lombardo paskola turi būti įforminta sutartimi raštu ir pan.

Kai kurios paskolos lombardo gavimo ypatybės

Priėmę sprendimą dėl skolinimo lombarde, turite žinoti, kad ne visas vertybes lombardas priima kaip užstatą. Taigi organizacijos darbuotojai draudžia lombardą nuo galimų sunkumų parduodant įkeistą turtą negrąžinus lėšų.

Turtas priimamas tik pateikus pilnametystės sulaukusio paskolos gavėjo pasą. Asmenys, apsvaigę nuo narkotikų ar alkoholio, neaptarnaujami.

Turto vertinimo ypatumai

Būsimas užstatas neįvertinamas visa jo verte:

  • taurieji metalai - atsižvelgiant į grynąjį svorį ir mėginį (t. y Brangūs akmenys ir juvelyrų puošyba);
  • buitinė technika ir elektronika - priklausomai nuo sąlygos išvaizda, techninė būklė, išleidimo data;
  • drabužiai – atsižvelgiant į nusidėvėjimo laipsnį ir kt.

Taigi užstato vertė visada bus mažesnė už rinkos vertę.

Paskolos lombarde privalumai ir trūkumai

Šio tipo paskolos pranašumai yra šie:

  • suteikimo tvarka nenumato sudėtingos paskolos gavėjo mokumo patikrinimo procedūros;
  • registracijos greitis;
  • nereikia teikti informacijos apie darbo vietą, pajamas, padėtį visuomenėje ir pan., todėl dokumentų paketas yra minimalus (reikalingas pasas ir dokumentai brangiam įkeitimui, pavyzdžiui, automobiliui) ;
  • jeigu paskolos gavėjas dėl kokių nors priežasčių nemoka paskolos, jo turtą lombardas parduoda aukcione, tačiau tuo pačiu yra atleidžiamas nuo mokėjimo;
  • tikslas gali būti bet koks;
  • jokių baudų už išankstinį grąžinimą;
  • lombardas praktiškai yra kameros nuomos banke analogas, tik kainuoja daug pigiau;
  • lombardo sprendimui išduoti paskolą visiškai neturi įtakos kliento kredito istorija (išskyrus atvejus, kai lombardas tvarko savo kredito istoriją);
  • yra galimybė pratęsti sutartį (paslauga vadinama papildymu, o jos teikimo sąlyga – palūkanų mokėjimas), o tokių pratęsimų skaičius neribojamas;
  • galimybė gauti paskolą pensininkams.

Tačiau, be privalumų, yra ir tokių trūkumų:

  • papuošalų įvertinimas laužo kaina;
  • yra apribojimų vertybėms, kurios priimamos kaip užstatas;
  • gauti reikia dideles sumas, reikia įkeisti ypač vertingą turtą;
  • didelis procentas;
  • paskolos terminas paprastai neviršija vienerių metų;
  • griežtos baudos;
  • kyla grėsmė negrįžtamai įkeistų daiktų dingimui (lombardo apiplėšimo atveju).

Taigi paskola lombarde yra naudingiausia tais atvejais, kai pinigų prireikia trumpam laikui arba jei bankas atsisakė suteikti paskolos paslaugą, arba jei paskolos gavėjas bloga kredito istorija, ar turėjo teistumą, arba jei paskola reikalinga skubiai ir be dokumentų.

Tarp daugybės šiuo metu Rusijoje egzistuojančių hipotekos programų vystosi ir vadinamasis lombardinis kreditavimas arba skolinimas su paskolos gavėjo nekilnojamuoju turtu.

Vakariečio supratimu, bet koks neįkeistas nekilnojamasis turtas reiškia įšaldytus pinigus. „Bet koks nekilnojamasis turtas gali atnešti pinigų jo savininkui, ir žmonės mieliau naudojasi šia galimybe“, – sako Aleksandras Černyakas, „ATTA Ipoteka“ generalinis direktorius. piliečių šiuolaikinė Rusija neskuba įkeisti savo turto „lombarde“. Ir ne visi bankai yra pasirengę teikti lombardų skolinimo paslaugas. Nepaisant to, ekspertai pastebi, kad Rusijos nekilnojamojo turto rinkoje tokių sandorių daugėja. Pavyzdžiui, miesto hipotekos banke šiandien tokių paskolų dalis siekia apie 20 proc. O „DeltaCredit“ bankas pažymi, kad „lombardo hipotekos jau aktyviai naudojamos naujų pastatų rinkoje“.

„Hansabank“ Vartojimo ir būsto paskolų skyriaus vadovės Anitos Berzinos teigimu, šio segmento dalis skolinimo rinkoje, lyginant su įprastomis būsto paskolomis, sudaro apie 30 proc.

paprasta grandinė

Skolinimo lombarde schema paprasta. „Atidaviau savo turtą kaip užstatą kreditoriui – gavau už tai pinigus, grąžinau pinigus – atgavau turtą, nemokėjau – įkeitimas lieka kreditoriui“, – aiškina Natalija Kirpičenko, „Miel“ generalinė direktorė. Tarpininkavimas.

Kapitalo turėtojai kvadratinių metrų kiekvienais metais jie tampa turtingesni, tačiau daugeliui dėl to nėra labai lengva išspręsti būsto ir kitas aktualias problemas, net pasitelkus klasikinę būsto paskolą, nors galėtų. Juk potencialus skolininkas jau turi nekilnojamojo turto. O šis nekilnojamasis turtas, pasak miesto hipotekos banko spaudos sekretorės Jekaterinos Pravdinos, iš tikrųjų yra įšaldyti pinigai.

Paskolų lombardinė sistema leidžia atšaldyti pinigus – už nuosavo nekilnojamojo turto užstatą paskolos gavėjas gauna tam tikrą pinigų sumą, kurią gali išleisti savo reikmėms, palaipsniui mokėdamas paskolos davėjui įkeitimo sumą ir palūkanas. Dažniausiai dėl paskolos paskirties deramasi su banku.

Ką išleisti?

Vasilijus Belovas, „Fosborne Home“ generalinis direktorius, išskiria dvi paskolų su nekilnojamuoju turtu tipus, kurios labai skiriasi savo rizikingumo bankui laipsniu. „Mažiausiai rizikinga iš jų yra netikslinėms išlaidoms, užtikrintoms esamu nekilnojamuoju turtu: tokiu atveju paskolos gavėjas ima paskolą, kaip taisyklė, už nedidelį savo turto vertės procentą, pavyzdžiui, 20-30 proc. , norėdamas išleisti jį kuriam nors iš savo tikslų“, – sako ekspertas.

Kita paskolos rūšis – didelės apimties paskolos su nekilnojamuoju turtu (iki 100 proc. įkeitimo vertės) išdavimas „turto savininko verslui steigti ar plėtoti“. Tokiu atveju bankas tam tikru mastu skolina verslumo riziką, nes nėra garantijos, kad verslas vyks. Verslininko nesėkmės atveju bankas susidurs su nekilnojamojo turto pardavimo klausimu, kad gautų paskolą. Ir, pasak „Contact - Elite Real Estate“ paskolų apdorojimo skyriaus vadovės Marijos Bazjajevos, nekilnojamojo turto „atmetimo“ procesas jokiu būdu nėra banko tikslas. „Banko tikslas – gauti pelno iš paskolos įmokų“, – patikslina ji. Dėl didelės rizikos retai bankai teikia paskolas įmonėms lombarduose.

Iš esmės Rusijoje lombardų skolinimas apima arba netikslines išlaidas (laisvalaikis, mokslas), arba pirkimą. naujas butas, seno renovacija, priemiesčio nekilnojamojo turto statyba. „Pavyzdžiui, galite įkeisti butą ir eiti žaisti į kazino arba nusipirkti kitą butą“, – sako Natalija Kirpičenko. Pasak bendrovės „Novy Gorod“ analitinės tarnybos vadovės Natalijos Vetluginos, jie dažniausiai naudojasi lombardo paskola, norėdami nusipirkti antrą butą, neatsiskirdami su pirmuoju.

Ar jums reikia kontrolės

Yra įmonių, kurių programos aiškiai riboja numatomą paskolos panaudojimą. Pavyzdžiui, refinansavimo bendrovė „ATTA Ipoteka“, dirbanti su daugiau nei 100 bankų, 2005 metais įžengė į Rusijos rinką su hipotekos produktu „Remontny“. “ Asmenys už būsto saugumą jie gauna pinigų, kuriuos gali panaudoti ir įkeisto buto, ir bet kokių kitų gyvenamųjų patalpų remontui“, – pasiūlymo esmę paaiškina Aleksandras Černyakas. O dar vienas įmonės produktas – „Naujas butas – 2“ leidžia bankams išduoti paskolas tik naujam butui įsigyti. „Piktnaudžiavimas išduota suma visiškai atmestas“, - sako Černyakas.

„Bankas gali patikrinti, kaip buvo panaudotos kredito lėšos, įpareigodamas klientą pateikti sutartį su rangovu dėl paslaugų teikimo, nekilnojamojo turto pardavimo sutartį, susitarimą dėl dalyvavimo būsto statyboje ir kt. patvirtina Anita Berzina.

Jei, pavyzdžiui, klientas įkeičia butą, norėdamas įsigyti kitą nekilnojamąjį turtą, ir tai aiškiai aptaria su banku, bankas gali paprašyti pateikti atitinkamus dokumentus. „Pavyzdžiui, norėdami nusipirkti naują pastatą, turite pateikti investicijų sutartį arba pirkimo–pardavimo sutartį“, – aiškina Maria Bazyaeva. – Bet, mano nuomone, ne visada reikia kontrolės. Juk jei bankas kaip įkeitimas turi likvidų butą, kuriame niekas nėra registruotas ir su kurio įgyvendinimu bankas neturi problemų, tai nėra prasmės kontroliuoti dokumentų.

Pavyzdžiui, „DeltaCredit“ banke, „DeltaCredit“ viceprezidentės Alla Tsytovich teigimu, „išduodant paskolą lombarde, skolininkui nereikia patvirtinti paskirtis kredito ištekliai. Taip yra ir daugelyje kitų bankų: įkeistas nekilnojamasis turtas yra garantija, kad vienaip ar kitaip paskolos lėšos bus grąžintos. Tačiau paskolos davėjas visada pasilieka teisę patikrinti paskolos panaudojimą pagal paskirtį.

Ratas siaurėja

Įkeistam turtui keliami keli reikalavimai. Visų pirma, turtas turi priklausyti paskolos gavėjui – tai būtina sąlyga visiems bankams. Dar viena sąlyga – bute registruotų žmonių skaičius. Kai kurie bankai (pavyzdžiui, Rusijos Federacijos „Sberbank“) įkaitu ima tik „švarų“ butą, tai yra tokį, kuriame niekas nėra registruotas. Kiti bankai leidžia registruotis įkeistame paskolos gavėjo bute, tačiau neleidžia registruoti nepilnamečių vaikų. Kaip sakoma įmonėje „Contact – Elite Real Estate“, paskolų programą galima rasti tada, kai leidžiama registruoti nepilnamečius vaikus, bet be nuosavybės teisių.

Daugelis ekspertų pastebi bendrą tendenciją sušvelninti įkaito objektui keliamus reikalavimus, esant nuožmiai konkurencijai. „Kontaktai – Elitinis nekilnojamasis turtas“, anot Marijos Bazjajevos, „dirba su bankais, kurie įkeičia butą, kuriame registruoti ne tik vaikai, bet ir anūkai, vyksta neteisėtas perplanavimas, neišrašyti ankstesni savininkai“.

Kita sąlyga – turto vieta. Vietos priimtinumą nustato skolintojai. Susisiekite – „Elite Real Estate“ užstatu laiko nekilnojamojo turto objektus, esančius Maskvoje ir Maskvos srityje, ne toliau kaip 50 km nuo Maskvos žiedinio kelio. DeltaCredit bankas suteikia paskolą su butu, esančiu Maskvoje ir Maskvos srityje, Sankt Peterburge ir Leningrado sritis, Nižnij Novgorodas, Samara, Toljatis ir daugelis kitų miestų, kuriuose įgyvendinamos banko programos. Kai kurie bankai leidžia įkeisti objektą, esantį kliento darbo ar gyvenamojoje vietoje kitame mieste, jei ten yra jų filialai.

Kalbant apie patį įkeistą objektą, tai gali būti bet koks nekilnojamasis turtas: butas daugiabutis namas, miesto namas ar kotedžas, žemės sklypas. Bet būtina, kad objekto rinkos vertė būtų gana didelė, o pats objektas – likvidus.

Be to, atsižvelgiant į tai, kad paskolos suma yra ne didesnė kaip 70% užstato vertės (yra palūkanos ir didesnės, bet daugiausia bankuose, kurie dirba su elitiniu nekilnojamuoju turtu), įkeičiant nedidelį butą, gaunama suma yra užtenka tik remontui.

Todėl prasminga įkeisti nekilnojamąjį turtą, kuris sudomins banką.

Kaip sako Natalija Kirpičenko, „praktikoje lengviausia įkeisti gyvenamąjį miesto nekilnojamąjį turtą“. Pasak Alla Tsytovich, nedaugelis bankų teikia paskolas su komercinio nekilnojamojo turto (biurų, sandėlių) ir priemiesčio nekilnojamojo turto (namų, kotedžų, žemės sklypų) garantija. „Priemiesčio nekilnojamojo turto atveju bankas gali turėti savų idėjų apie objekto vertę, kuri ne visada atitiks rinkos realijas“, – sako Natalija Kirpičenko.

Analitinio centro IRN.ru vadovo Olego Repčenko teigimu, „vertinant priemiesčio nekilnojamąjį turtą, yra daug daugiau parametrų, dėl kurių nekilnojamasis turtas gali būti nelikvidus. Taip yra dėl daug didesnio vertinimo kriterijų skaičiaus nei, pavyzdžiui, vertinant butą.“

Pagrindiniai kriterijai, pagal kuriuos vertinamas priemiesčio nekilnojamasis turtas, yra vieta, susisiekimo komunikacijos, infrastruktūra, visų reikiamų dokumentų prieinamumas, taip pat pačių namų parametrai, kurie, skirtingai nei butai, yra individualesni, todėl mažiau likvidūs. Jei, pavyzdžiui, paskolos gavėjui priklausančioje priemiesčio teritorijoje statomas namas, žemės sklypas gali tapti užstato objektu. Tačiau tik nedaugelis bankų imasi paskolų su žemės sklypu.

„Kol kas teisės aktai šioje srityje nėra pakankamai išplėtoti, o bankai praktiškai neskolina statybų už žemės saugumą“, – aiškina „Mirax Group“ analitikai. Nors piliečiams nuosavybės teise priklausančių sklypų įvedimas į apyvartą pirmiausia turėtų pastūmėti privačių namų statybą.

Tačiau „Fosborne Home“ pradėjo vasaros pasiūlymo programą, skirtą sezonui – nuo ​​9% per metus 20 metų su sumažintais papildomais mokėjimais, atsižvelgiant į banko pageidavimus, teigiama pranešime spaudai. Paskolų brokeris „Fosborne Home“ bendradarbiauja su 27 bankais, kurių dauguma teikia jam lengvatas. Paskola užtikrinta ne tik butu (iki 90% rinkos vertės), bet ir žemės sklypu (iki 65% rinkos vertės). Bendrovės teigimu, programa skirta ir privatiems kūrėjams.

„Hansabankas“ primena, kad „pagal federalinio įstatymo N 102-FZ „Dėl hipotekos (nekilnojamojo turto įkeitimo)“ 5 straipsnį žemės sklypas, kurio teisės įregistruotos valstybinei teisių į nekilnojamąjį turtą ir sandorių registravimo tvarka. su juo, gali būti hipotekos objektas , įskaitant sodų bendrijos sklypą.

Bankai taip pat gana atsargiai žiūri į statomus objektus. Pavyzdžiui, ne visi bankai įsipareigos išduoti paskolą butui naujame pastate (nebaigtoje statybos stadijoje).

„Sunkumas slypi tame, kad statybos objektas negali būti laikomas įkeitimu, kol jis nėra teisiškai įregistruotas kaip egzistuojantis“, – aiškina Kirpichenko. Kaip sakoma „Kontaktai – Elitinis nekilnojamasis turtas“, „naujas pastatas negali būti įkeitimo objektu, nes šiuo atveju nėra dokumentų apie nuosavybės teisę“.

Jeigu paskolos gavėjas turi ne vieną, o, pavyzdžiui, du butus, tuomet jis turi teisę pateikti užstatu abu, taip padidindamas paskolos sumą. „Miel Brokerage“ teigia, kad klientas gali įkeisti „bet ką, nes visa rizika tenka jam“. Todėl teikti ne vieną, o, pavyzdžiui, du butus kaip užstatą už paskolą, nėra draudžiama, o tik sveikintina. Žinoma, su sąlyga, kad klientas yra abiejų butų savininkas.

Žodis vertintojams

Užstato objektų vertinimą atlieka nepriklausomi banko akredituoti vertintojai, turintys sertifikatus, suteikiančius teisę profesionaliai atlikti bet kurio nekilnojamojo turto vertinimą. Bankas pateikia klientui akredituotų įmonių sąrašą, o klientas pats nustato, su kuria jam patogiau dirbti. Olego Repčenko teigimu, buto įvertinimas skolininkui kainuos 100 USD ar daugiau, tačiau kaimo namas arba kelių milijonų dolerių butą – nuo ​​500 USD.

Be nekilnojamojo turto dabartinės vertės nustatymo, vertintojai pateikia savo objekto vertės prognozę bent jau ateinantiems metams, o tai ypač svarbu kylant kainoms. Bendrovė aiškina, kad „būtent tuo remdamasis bankas nustato tam tikrą koeficientą, tai yra, skolina ne už 100 proc., o už mažesnę sumą“.

Tačiau bankas gali neįvertinti nekilnojamojo turto vertės. Tokiu atveju, pataria Natalija Vetlugina, reikia kreiptis į maklerius. „Tačiau reikia suprasti, kad joks bankas neduos 100% savo vertės ir net 90% už butą. Čia įprastas skaičius yra 60–70 proc.“, – perspėja ji.

Taip sutarta

Po vertinimo procedūros tarp banko ir kliento sudaroma sutartis. Visų pirma, nustatoma maksimali galimos paskolos suma. Iš bendrovės „Contact – Elite Real Estate“, kurios veiklos sritis yra miesto ir priemiesčio elitinis nekilnojamasis turtas, patirties, maksimali paskolos suma gali siekti 85% vertinamos vertės. O „DeltaCredit“ banke pagal „Delta Invest“ programą, skirtą skolinimui lombarde, maksimali paskolos suma yra 70% buto kainos, jei jis naudojamas kaip pagrindinis būstas. O jei esamas butas naudojamas nuomai, maksimali paskola bus 50% jo vertės. Atsižvelgiant į tai, kad paskola suteikiama 10 metų, paskolos gavėjas turi teisę išnuomoti tiek įkeistą, tiek įsigytą turtą, iš dalies padengdamas mėnesinių įmokų išlaidas.

Kitas žingsnis – aptarti paskolos sąlygas. DeltaCredit maksimalus terminas yra 10 metų, miesto hipotekos banke - 25 metai. „Sąlygos visur skiriasi. Jie priklauso nuo skolininko amžiaus ir jo pageidavimų“, – sako Bazyaeva. Kuo ilgesnis paskolos terminas, tuo mažesnė mėnesinė įmoka. Štai kodėl, pavyzdžiui, pensinio amžiaus klientai yra suinteresuoti ilgesniais paskolos grąžinimo terminais. „Patogiau imti paskolą maksimaliam metų skaičiui, net jei planuojama ją grąžinti per metus, nes mėnesinės įmokos bus mažesnės“, – pataria Maria Bazyaeva.

Visų bankų palūkanų norma rubliais svyruoja nuo 9% iki 15% per metus. DeltaCredit palūkanos yra 11,25%, jei paskola išduodama JAV doleriais, o jei paskola rubliais, tada 12,5%. Miesto hipotekos banke minimali palūkanų norma už paskolas doleriais yra 9,9%, o rubliais - 12,25%. „Fosborne Home“, bendradarbiaujančiame su daugiau nei 30 bankų, įskaitant „Alfa-Bank“, minimali paskolos palūkanų norma 10 metų (įsigyjant butą ar priemiesčio nekilnojamąjį turtą) yra 9 proc. Be to, palūkanų norma priklauso nuo paskolos gavėjo pateiktos pažymos – 2-NDFL arba banko forma.

Visi bankai reikalauja, kad klientas patvirtintų pajamas pažyma iš darbo vietos 2-NDFL forma arba pažyma iš darbo vietos banko forma. „Tai yra privaloma procedūra, nes net jei bankas įkeitė nekilnojamojo turto objektą, jis turi būti tikras dėl kliento mokumo“, – rašoma bendrovėje „Kontaktai – Elite Real Estate“.

Netikėtos situacijos

Miesto hipotekos bankas pataria: „Iškilus laikiniems paskolos grąžinimo sunkumams, reikia nedelsiant kreiptis į banką ir susitarti dėl abiems pusėms priimtino problemos sprendimo. Tai gali būti paskolos grąžinimo grafiko peržiūra arba įkeisto buto pardavimas“.

„Dabar daugelis bankų, tenkindami paskolos gavėjo poreikius, siūlo rinktis alternatyvų butą pigiau. Šiuo atveju pirkėjas ieško buto, kuris įkeistas bankui. Sandorio metu pinigai įdedami į dvi ląsteles: vienoje – skolos suma, kitoje – likusi suma, kuri atitenka skolininkui. Dažnai bankai moka laikinąsias įmokas. Pasitaiko atvejų, kai, iškilus rimtoms paskolos gavėjo problemoms, bankas, skolininko prašymu, atidėjo ir kelis mėnesius negavo mokėjimų “, - sako Bazyaeva.

DeltaCredit patvirtina: „Jei paskolos gavėjas įspėja banką apie pablogėjusią jo finansinę padėtį ar atsiradus kitoms nepalankioms aplinkybėms, kurios trukdo laiku grąžinti skolą, bankas pasitinka klientą pusiaukelėje ir siūlo įvairius būdus, kaip neteisminiu būdu panaikinti pradelstą skolą ( pavyzdžiui, pagal naują mokėjimo grafiką). Bet kokiu atveju klientui labiau apsimoka iš pradžių susitarti ir derinti viską su banku individualiai, nei vėliau dėl to teisminės procedūros prarasti daugiau“.

Paskolos gavėjas taip pat turi tam tikrą, nors ir mažai tikėtina, riziką, kad bankas jau gali turėti bėdų ir tuomet įkeistas turtas, anot Natalijos Kirpičenko, gali „sustabdyti“ neribotam laikui. Todėl daugelis bankų iš karto pataria klientams dar kartą nerizikuoti ir neregistruoti nei vieno buto kaip užstato.

Kam to reikia

Anot Alla Tsytovič, „lombardo paskolas ima likvidžių butų savininkai, kurie norėtų įsigyti antrą butą, pavyzdžiui, tėvams ar vaikams“. „Miel Brokerage“ teigia, kad „skolininkai dažniausiai yra vidutinės klasės žmonės, nusprendę imtis verslo ir neturintys savo bei partnerių lėšų“.

„Soho Realty“ priduria, kad norint įsigyti papildomą nekilnojamąjį turtą, lombardinės paskolos griebiamasi dviem atvejais: „Pirmasis – kai pirkėjas nėra pasirengęs atsiimti lėšų iš verslo (brangaus buto kaina visada yra labai įspūdinga suma). ) ir jam labiau apsimoka griebtis skolintų lėšų įregistruojant buto įkeitimą. Atsižvelgiant į brangaus būsto kainų augimo tempą, pirkimas už kreditą žymiai pagerina sandorio pelningumą. Antras atvejis – kai neužtenka pinigų norimam butui.“

Tačiau dažniausiai žmonės tiesiog bijo griebtis tokio skolinimo. Kaip paaiškino DeltaCredit, „kol kas sandorių yra nedaug. Visų pirma, taip yra dėl psichologinio barjero, kurį turi skolininkai. Vis dėlto sunku įkeisti savo vienintelį būstą.

Miesto hipotekos bankas pastebi, kad laipsniškai daugėja lombardų paskolų sandorių. Aleksandras Černyakas savo ruožtu įsitikinęs, kad lombardinis kreditavimas Rusijoje, kaip ir apskritai skolinimo rinka, augs. Sumažės paskolų palūkanų normos, didės jo terminai, daugės pirminių kreditorių, teikiančių tokį produktą. „Taip pat bus įveikti visuomenės stereotipai apie bet kokius skolinius įsipareigojimus“, – priduria jis.

„Vakaruose nekilnojamasis turtas buvo įkeistas ir perkeičiamas. Šiuolaikinėje Rusijoje tokios praktikos dar nėra, nes nėra teisinės bazės. Kai tai pasirodys, pažadai gali tapti kolosalia rinka, – prognozuoja Natalija Kirpičenko. – Taip žmonėms bus suteikta daugiau laisvės ir lengviau išsisukti iš įvairių gyvenimo situacijų. Juk aplinkybės skirtingos – nebūtinai nutylėjimas.

„Kažkodėl bankai šią nišą kol kas aplenkia, ir tai nepaisant esamo nekilnojamojo turto kainų augimo! – sako ekspertas. - Įsivaizduokime situaciją, kai žmogus prieš dvejus metus nusipirko butą už 100 000 USD su 60 000 USD paskola. Dabar jo butas kainuoja mažiausiai 300 000 USD Tarkime, kad jis jau sumokėjo 10 000 USD, o liko 50 000 USD skola. Kodėl turėtų? t šis asmuo duoti kitą paskolą? Juk tai suteiks dabartinė nekilnojamojo turto kaina. Manau, kad toks produktas turėtų atsirasti artimiausioje ateityje.“

Natalija Vetlugina taip pat sako, kad „ne visi bankai tuo domisi“. Nes vienas dalykas, kai išduodama tikslinė paskola nekilnojamajam turtui įsigyti, ir visai kas kita – kreditavimas lombarde: yra didelė rizika, kad paskolos gavėjas pinigus išleis kažkam kitam. „Nors yra labai aiškus jausmas, kad ši rinka auga“, – sakė ji.

Diana ROMANOVSKAJA

Panašūs straipsniai